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[摘要]全球銀行業(yè)發(fā)展明顯地呈現(xiàn)出金融管制放松、銀行業(yè)通過并購走向巨型化、銀行業(yè)務全能化、國際化、電子網(wǎng)絡化的趨勢。這

也是入世后我國銀行業(yè)面臨的形勢?；谶@一認識，我國銀行業(yè)要放松金融管制，逐步取消分業(yè)經(jīng)營限制，積極推動銀行業(yè)的并購重組，

倡導特色銀行，加速推進銀行業(yè)的電子化、網(wǎng)絡化、透明化，重塑監(jiān)管體制，構建功能性金融監(jiān)管。

[關鍵詞]wto我國銀行業(yè)改革對策

[作者簡介]××（1965-）女，研究生畢業(yè)，湖南××學院副教授，主要研究方向為金融理論與金融改革。

20世紀90年代以來，國際經(jīng)濟一體化和金融全球化進程的不斷加快，新技術尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛應用，使全球銀行業(yè)競爭日益加劇。在此背景下，全球銀行業(yè)發(fā)展已明顯呈現(xiàn)出五大趨勢：金融管制放松、銀行業(yè)通過并購走向巨型化、銀行業(yè)務全能化、國際化、電子網(wǎng)絡化。這是我[本文轉載自國金融改革面臨的大形勢。入世后，我國金融將進一步融入國際金融體系，五年過渡期后，國內(nèi)金融市場將對外高度開放國內(nèi)金融市場同時也就是開放的國際金融市場。因此，順應全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，已成為入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重大戰(zhàn)略問題

一、全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

(一)金融管制放松，銀行監(jiān)管精細化。20世紀80年代以來，國際銀行業(yè)的激烈競爭，資本持有者對多樣化和綜合化金融服務的需要，推動著發(fā)達國家政府放寬對金融領域、特別是對銀行業(yè)的管制，紛紛打破銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的局面。進入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實施和生效，各國金融業(yè)的發(fā)展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨精細化。這主要表現(xiàn)在：一是金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化。各國普遍運用計算機輔助管制，尤其是實時清算系統(tǒng)在銀行監(jiān)管中得到普遍的運用。二是監(jiān)管內(nèi)容標準化和規(guī)范化。這主要體現(xiàn)在巴塞爾委員會公布的文件中，尤其體現(xiàn)在《資本充足協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中。三是重視內(nèi)部控制制度的監(jiān)管。不再一味強調(diào)外部管制，而是轉向內(nèi)外監(jiān)管結合，更加注重調(diào)動和發(fā)揮銀行自身的積極作用。四是擴大信息披露，充分發(fā)揮市場約束作用。五是加強對金融集團的監(jiān)管。

(二)混業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)務全能化。80年代以來，經(jīng)濟金融全球化導致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創(chuàng)新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機構之間業(yè)務相互交叉與滲透不斷加劇。進入90年代以后，西歐和日本等國的商業(yè)銀行已經(jīng)已突破傳統(tǒng)的分業(yè)界限，業(yè)務范圍向投資、保險等領域擴展，銀行業(yè)務綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業(yè)的競爭壓力，90年代以后，美國商業(yè)銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務現(xiàn)代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方領域從而徹底結束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對美國66年的統(tǒng)治，標志著混業(yè)經(jīng)營已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。

(三)銀行業(yè)通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動了銀行業(yè)的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業(yè)的購并整合熱浪滾滾，購并規(guī)模愈來愈大，涉及的領域愈來愈寬。據(jù)資料統(tǒng)計，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業(yè)購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產(chǎn)規(guī)模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4%，并且仍保持著強勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動的主要動因，是混業(yè)經(jīng)營發(fā)展所帶來的全能化銀行的出現(xiàn)與金融控股公司地位的確立，使銀行業(yè)的購并活動廣泛涉及金融領域的銀行、證券、基金、保險等行業(yè)徹底打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務與其它金融業(yè)務的界限，將商業(yè)銀行、投資銀行甚至新發(fā)展的網(wǎng)上銀行運作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個又一個的金融"巨無霸"。

(四)銀行業(yè)電子網(wǎng)絡化。現(xiàn)代信息技術的迅猛發(fā)展，為金融服務電子化提供了必要的物質(zhì)基礎。進入90年代以來，國際金融領域的電子化、自動化、現(xiàn)代化的金融服務系統(tǒng)基本全面形成，銀行活動將先進的電子科學技術廣泛應用于存款、提款、轉賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務領域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯(lián)結成一個電子網(wǎng)絡。伴隨著信息網(wǎng)絡技術的發(fā)展，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，都在加緊實現(xiàn)金融系統(tǒng)的電子網(wǎng)絡化，網(wǎng)絡銀行也應運而生，并成為世界銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢。據(jù)美國聯(lián)邦保險局統(tǒng)計，1993-1998年，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)遞增率為8%，而美國網(wǎng)絡銀行的資產(chǎn)遞增率為53%。英國保誠保險集團旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯(lián)網(wǎng)已吸存67億英鎊。與此同時，傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行也正成為新的時尚。銀行業(yè)電子網(wǎng)絡化已成為國際銀行業(yè)的基本趨勢。

(五)銀行經(jīng)營國際化。80年代以來，金融管理的放松、銀行經(jīng)營風險的加大、金融工具的不斷創(chuàng)新、全能制銀行的興起以及跨國結算體系的發(fā)展，無一例外地導致銀行經(jīng)營國際化趨勢的不斷加快。銀行經(jīng)營的跨國界發(fā)展，不但加速了國際資本流動及新的金融工具和技術的廣泛運用，而且加速了金融市場的全球化進程。90年代以來，銀行經(jīng)營的國際化進一步向全球化發(fā)展，并逐漸形成銀行國際業(yè)務與國內(nèi)業(yè)務的合理分工，即大銀行在國際金融市場上競爭，中小銀行則在國內(nèi)金融市場上發(fā)展。即使在同一個集團內(nèi)部，不同機構之間也有類似?quot;分工"。當然，這種分工并沒有嚴格的界線，更沒有切斷資產(chǎn)在國內(nèi)和國外的流動。應該說，隨著墨西哥和亞洲金融危機對邊界經(jīng)濟的影響日漸淡化和消除，以及國際金融監(jiān)管的不斷加強，各國銀行業(yè)將不斷開拓新的國際業(yè)務領域，跨國銀行將對海外融資結構進行必要的整合，減少傳統(tǒng)貿(mào)易融資業(yè)務，增加投資銀行業(yè)務；同時，必將增加其表外業(yè)務比重，提供東道國不能提供的服務，進一步推進金融國際化進程。

二、全球化背景下我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營體制面臨金融集團化的挑戰(zhàn)

我國銀行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營體制，銀行業(yè)務范圍狹窄，利潤無法保證。而國外銀行業(yè)大都是綜合經(jīng)營的全能銀行或金融集團，其集團化模式已沖破了傳統(tǒng)銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營的界限，既涉足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務，又涉足現(xiàn)資銀行業(yè)務、保險自營及經(jīng)紀業(yè)務，是跨行業(yè)的綜合性經(jīng)營。這就必將對我國銀行業(yè)造成巨大沖擊。盡管在入世后的5年過渡期內(nèi)，對于進入我國的外資金融機構仍可能限制其經(jīng)營業(yè)務，使其只能從事一個行業(yè)的經(jīng)營，但由于外資金融機構可以利用其境外的后援體系，外資金融機構集團化綜合經(jīng)營趨勢仍能發(fā)揮作用因此，我國銀行傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營將面臨金融集團化的強大挑戰(zhàn)。

（二）分業(yè)監(jiān)管體制面臨金融業(yè)務創(chuàng)新與業(yè)務交叉經(jīng)營的挑戰(zhàn)

由于金融業(yè)混業(yè)趨勢加強和金融業(yè)務創(chuàng)新，我國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)相互融合和滲透，目前，已有不少業(yè)務突破分業(yè)經(jīng)營界限。

其主要有：允許證券公司和基金管理公司進入同業(yè)拆借市場進行拆借、債券回購；允許券商以股票質(zhì)押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險公司進入銀行間債券市場進行日購交易；允許保險基金以購買證券投資基金形式進入股市等。各金融資產(chǎn)管理公司從事債轉股等業(yè)務，實際上也是把商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務連接起來。因此，在金融業(yè)務不斷創(chuàng)新、業(yè)務交叉趨勢加強和我國已正式成為世貿(mào)組織成員的前提下，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制面臨著三大難題：一是金融監(jiān)管難度加大；二是存在監(jiān)管不到位或監(jiān)管真空；三是存在各監(jiān)管機構互相爭奪權力

或發(fā)生事故時互相推卸責任的可能。這是我國分業(yè)監(jiān)管體制面臨的新挑戰(zhàn)。

（三）粗放型的行政式監(jiān)管方式面臨挑戰(zhàn)

目前我國金融監(jiān)管方式不適應加入世貿(mào)組織后復雜的金融監(jiān)管環(huán)境。我國目前金融監(jiān)管方式主要是粗放型的行政監(jiān)管方式，銀行監(jiān)管重視現(xiàn)場監(jiān)管，不重視非現(xiàn)場監(jiān)管，在金融監(jiān)管中往往運用人海戰(zhàn)術，依賴查賬發(fā)現(xiàn)問題。商業(yè)銀行缺乏合理的內(nèi)部治理結構，缺乏自我約束、自我管理的機制，內(nèi)部監(jiān)管行為表現(xiàn)往往流于形式。同時，也缺乏行業(yè)自律組織。中央銀行的監(jiān)管方式是監(jiān)管銀行業(yè)務而不是監(jiān)管商業(yè)銀行的內(nèi)控機制。這種金融監(jiān)管方式缺乏彈性，很容易把銀行管死。因為隨著我國金融業(yè)的對外開放，金融機構的業(yè)務創(chuàng)新不斷發(fā)展各種不同類型的金融機構的區(qū)別會越來越模糊，只有監(jiān)管金融機構的內(nèi)控機制，才有利于促進金融機構的金融創(chuàng)新活動，同時又有利于控制金融風險。

三、入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展對策

（一）放松金融管制逐步取消分業(yè)經(jīng)營限制。只有由金融機構根據(jù)自身的核心優(yōu)勢，確定其業(yè)務范圍，選擇全能型或?qū)I(yè)型發(fā)展模式以充分實現(xiàn)其規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟和專業(yè)分工經(jīng)濟效益，才符合金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律性。取消分業(yè)經(jīng)營的限制可分二步進行：第一步，根據(jù)金融機構的資本金實力、管理效率、風險控制能力和自律能力等多項指標，允許有條件的金融機構擴大業(yè)務范圍或自主經(jīng)營，不搞"一刀切"。第二步，對現(xiàn)有金融法律進行全面修改，徹底取消分業(yè)經(jīng)營限制。

（二）積極推動銀行業(yè)的并購重組。國際銀行業(yè)并購重組浪潮迭起，尤其是大銀行通過并購走向巨型化，從而獲得更加明顯的規(guī)模優(yōu)勢。我國銀行業(yè)要縮小與國外銀行業(yè)的實力差距，也必須走并購重組的道路，通過并購重組增強資本實力，擴張資產(chǎn)規(guī)模，提高技術含量增加業(yè)務品種，最終達到增強綜合競爭力的目的。當前，一是要積極利用資本市場，推動國有商業(yè)銀行上市，為兼并活動打好基礎。二是要積極推動四大國有商業(yè)銀行間的并購重組，培育國際化巨型銀行。三是允許有實力的銀行通過并購重組滲入證券業(yè)、保險業(yè)，進而塑造多元化的巨型銀行。四是鼓勵我國銀行走出國門，兼并收購國外銀行。

（三）不搞一刀切，倡導特色銀行。在鼓勵國有商業(yè)銀行向大規(guī)模甚至全能型銀行發(fā)展的同時，也應倡導一些股份制商業(yè)銀行，如中信實業(yè)銀行、招商銀行、中國民生銀行等向具有某方面服務特長的特色銀行方向發(fā)展，以更好地服務開拓各自的目標市場、目標顧客。如果各類國內(nèi)銀行都一哄而起地強調(diào)規(guī)模，崇尚跳躍式的并購發(fā)展，不僅會超越我國經(jīng)濟的發(fā)展階段，而且會超越現(xiàn)行的財力和管理能力，其結果將是欲速則不達。管理學的基本原理告訴我們，單純的規(guī)模大是遠遠不夠的，與其大而不當，不如專注幾項或單項業(yè)務更能在競爭中穩(wěn)操勝券。如花旗和摩根銀行都以精于少數(shù)幾項業(yè)務而獲得豐厚利潤而著稱。結合我國具體情況，我國現(xiàn)行股份制商業(yè)銀行的發(fā)展空間不僅應放在國內(nèi)而且應放在中小企業(yè)上。