一、企業(yè)融資的定義及分類

融資就是將資金進行融通，融資的定義從廣義的方面來講，融資不僅包括融入還包含融出，資金是一種雙向的流動形式；從狹義的方面來講，融資就是單純的融入資金，通過各種形式、途徑來獲取資金。企業(yè)融資是指資金的融入者是有需要資金周轉需求的企業(yè)，主體是需要融資的企業(yè)，企業(yè)需要根據(jù)自身的發(fā)展情況和戰(zhàn)略目標，在全面了解掌握分析本企業(yè)的資金狀況條件下，采用一定的措施來獲取資金。

二、企業(yè)融資主要困難

（一）企業(yè)規(guī)模較小。目前，在通貨膨脹的環(huán)境下，企業(yè)內部資金緊張，盈利空間不斷縮小，融資難已經(jīng)成為大部分企業(yè)的共性問題。主要原因是企業(yè)規(guī)模小，造成融資渠道單一，融資比較困難。我縣有眾多小微企業(yè)，如小五金制造、木器加工等企業(yè)，企業(yè)資產(chǎn)不足50萬元，工人不過10人，沒有設置賬簿，或雖設置但不規(guī)范，有些企業(yè)也沒有專職會計，無法以企業(yè)的名義貸款，只能以個人名義。貸款額度受限，融資異常困難。（二）企業(yè)信貸需求增加。目前材料價格上漲，信貸需求急劇增加，再加上金融機構收緊信貸資源，導致企業(yè)融資存在很大困難。資金持續(xù)緊張，企業(yè)將不能更好的開展各項業(yè)務活動。（三）銀行貸款效率低。很多企業(yè)普遍認為銀行的貸款門檻高，要求多，能夠貸出的資金又非常少。企業(yè)從申請到獲得貸款資金，正常需要幾個工作日就能夠完成，但是很多企業(yè)需要幾周甚至幾個月的時間才能獲得貸款，不能及時滿足企業(yè)的資金需求。

三、解決企業(yè)融資困難的對策

（一）整合資源，壯大企業(yè)。企業(yè)的資源主要分為三種：有形資源、無形資源和組織資源。縣級企業(yè)應當全面分析和評估內部資源的構成、數(shù)量和特點，識別企業(yè)在資源稟賦方面的優(yōu)勢和劣勢。將企業(yè)的各種優(yōu)質資源有機組合，形成企業(yè)的競爭優(yōu)勢，壯大企業(yè)實力。我所在公司，原是縣融資平臺公司，注冊資金5000萬元，資金來源于財政撥款，用于城市基礎設施建設。收入單一，自身沒有造血功能。后全縣進行了清產(chǎn)核資，將閑置的房屋土地注入平臺公司，由平臺公司統(tǒng)一運作，即保證了國有資產(chǎn)的安全完整，又取得了經(jīng)濟效益。為以后融資，打下了堅實的基礎。（二）建設企業(yè)管理機構體系。首先，中小企業(yè)在進行經(jīng)營發(fā)展中，各地區(qū)要設立相關的企業(yè)管理機構體系。可以將具有企業(yè)管理職能的行政事業(yè)單位進行整合統(tǒng)一，形成針對各縣級中小企業(yè)的管理結構體系。其次，各地要積極配合企業(yè)工作，為企業(yè)提供公共平臺服務。引導企業(yè)可以采取政府推動、企業(yè)運營、財力支持、金融參與等運作方式，為縣級企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。企業(yè)很多時候都會去選擇民間金融，由于其貸款手續(xù)簡單，信貸投放對企業(yè)而言，更加具有針對性。針對這一現(xiàn)象，政府不能只是認為民間金融能夠給金融機構帶來不好的影響，只要對民間金融給及正確的規(guī)范以及必要的引導，便能成為我國重要的金融力量。（三）規(guī)范金融體系結構。政府與當?shù)亟鹑跈C構要重視對企業(yè)融資在經(jīng)濟發(fā)展中的作用，簡化融資的相關審批要求，促進股票、債券等形式的融資，有原有的審批制向備案制發(fā)展。對于企業(yè)融資較為困難的問題，要不斷發(fā)揮創(chuàng)業(yè)板等融資途徑。政府鼓勵并支持縣級企業(yè)利用股權交易來解決自身的資金問題。鼓勵各縣金融機構信貸要求降低，并可以開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，使縣級企業(yè)能夠利用信用獲得信貸，這樣能夠在很大程度上解決縣級企業(yè)融資問題。（四）設立城市發(fā)展基金。由政府牽頭，金融機構參與，設立城市發(fā)展基金，為企業(yè)提供更多的資源，保證有充足的資金流動，使企業(yè)能夠更好的發(fā)展。對于城市發(fā)展基金，執(zhí)法部門要做好相關的管理監(jiān)督工作，制定相關的管理制度，加大監(jiān)管力度，保證城市發(fā)展基金的安全性。這樣能夠有效解決各地融資難的問題，緩解企業(yè)的融資壓力。城市發(fā)展基金的成立，不僅能緩解當?shù)仄髽I(yè)的融資壓力，更能帶動當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。（五）政府制定規(guī)章制度。政府與相關的管理機構對當?shù)亟鹑跈C構進行管理過程中，首先就要制定詳細的規(guī)章制度，方便進行管理，保證金融機構內部員工的工作效率，為當?shù)仄髽I(yè)提供良好的融資環(huán)境，保證企業(yè)資金能夠有效地運轉；其次，政府及相關管理部門要嚴格按照制定的標準進行監(jiān)督管理，使制定的規(guī)章制度能夠發(fā)揮最大的作用；最后，政府可以根據(jù)當?shù)仄髽I(yè)自身的經(jīng)營狀況、發(fā)展情況以及資金運轉等方面，對企業(yè)放寬融資政策，加大資金支持縣級中小企業(yè)的發(fā)展，進而帶動當?shù)氐慕?jīng)濟水平，推動我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。

一、困難企業(yè)基本情況

受國際國內經(jīng)濟大環(huán)境不景氣的影響，我區(qū)規(guī)模工業(yè)企業(yè)也受到嚴重影響，很多企業(yè)出現(xiàn)開工不足、利潤下降甚至虧損，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨極大困難，從六月數(shù)據(jù)看，利潤總額虧損企業(yè)7戶，虧損面12.28%；主營收入出現(xiàn)下降的9戶，占轄區(qū)規(guī)模工業(yè)15.79%。主要表現(xiàn)在：

（一）產(chǎn)品價格大幅下跌致使企業(yè)停產(chǎn)。典型的是規(guī)模企業(yè)中的骨干企業(yè)長毅漿粨，公司產(chǎn)品主要是紡織業(yè)上游的原料棉漿粨生產(chǎn)，2011年主營收入79626萬元、2012年主營收入82739萬元。由于國際經(jīng)濟的不景氣，對出口紡織業(yè)造成嚴重沖擊，產(chǎn)品市場縮小，而國內產(chǎn)能嚴重過剩，使得棉漿粨價格大幅下跌，從2011年最高接近25000元/噸，下跌到現(xiàn)在不到10000元/噸，全行業(yè)陷入全面虧損局面，生產(chǎn)越多，虧損越大，企業(yè)被迫全面停產(chǎn)。今年以來僅靠代線業(yè)生成部分產(chǎn)品，1-6月產(chǎn)值僅8023萬元。

（二）市場訂單萎縮致使企業(yè)虧損。主要存在于酒類產(chǎn)業(yè)鏈相關企業(yè)，如思瑞包裝、麗晶包裝、佳陽包裝等企業(yè)，生產(chǎn)業(yè)務主要圍繞五糧液集團酒類包裝進行經(jīng)營，產(chǎn)品市場單一、客戶單一，由于五糧液集團受國家宏觀環(huán)境影響，銷量減少，包裝訂單也急劇減少，致使這些企業(yè)沒有訂單和市場，只有停產(chǎn)或半停產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營困難。2014年6月分別完成銷售收入13200萬元、5202萬元、500萬元，同比增長分別-3.57%、15.87%、25%。

（三）企業(yè)搬遷影響企業(yè)生產(chǎn)。由于部分工業(yè)企業(yè)處于城市規(guī)劃區(qū)，即將搬遷，新廠區(qū)還在建設，舊廠區(qū)不能正常生產(chǎn)，使得企業(yè)生產(chǎn)處于下滑階段，如處于三江口拆遷區(qū)域的怡源慶公司、處于西郊二二四拆遷區(qū)域的昌明機械、匯寶食品等。

（四）行業(yè)不景氣影響企業(yè)生產(chǎn)。

一、扶貧幫困工作中存在的矛盾和問題

近年來，煤礦企業(yè)嚴格按照上級有關規(guī)章制度和相關政策大力開展扶貧幫困工作，然而在具體的幫扶過程中以下幾種突出的問題和現(xiàn)象值得重視和關注。

1、如何準確的界定困難家庭和困難人員。扶貧幫困工作中對貧困人員的界定標準都有明文規(guī)定，而在實際操作過程中，隨著部分困難職工家庭情況的時時變化，經(jīng)濟收入也在發(fā)生改變，工會組織短時間內很難對他們經(jīng)濟收入的實際情況進行掌握，就會造成部分實際收入已經(jīng)不符合政策規(guī)定的人員，隱瞞自己的真實收入，繼續(xù)領取救濟金和享受貧困人員的相關待遇，這在一定程度上影響了幫扶工作的質量。

2、困難家庭對扶貧辦幫困工作存在認識偏差。部分困難職工家庭、殘疾人家庭以及生活存在臨時困難的職工，因為感覺組織的幫扶力度不夠，無法達到自己的心理預期，經(jīng)常性地向工會要求進一步的救濟，有些困難人員甚至認為臨時救濟應該像每月發(fā)工資一樣不能間斷，也有一些困難人員提出的要求極為苛刻，完全超出了相關政策和制度規(guī)定的范圍，有些被救助對象幾乎沒有一點感恩意識，認為組織幫扶是天經(jīng)地義的。

3、困難人員對扶貧辦幫困工作存在依賴思想。一些困難人員完全可以通過學習一定的勞動技能、尋找適合的就業(yè)機會和工作崗位等途徑，改善自己的生活環(huán)境，但是部分人員將脫貧解困的希望完全寄予組織，自己從來不主動尋求脫貧解困的方式方法，這也在無形中增添了企業(yè)的負擔。

二、進一步做好扶貧幫困工作的措施

摘要：隨著近幾年中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，與國際社會進行接軌，市場競爭異常激烈，這對我國一些企業(yè)發(fā)展造成一系列的阻礙。比如中小企業(yè)的運轉需要一定資金，但是由于種種原因造成企業(yè)融資出現(xiàn)一些困難，加之中小企業(yè)相對于國有企業(yè)和外資企業(yè)來說，處于劣勢地位，競爭力較弱，這就造成中小企業(yè)的運轉出現(xiàn)問題，資金周轉不開，融資渠道出現(xiàn)問題，導致企業(yè)因此而破產(chǎn)倒閉。由于中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的中堅力量，維護其發(fā)展是非常有必要的，因此，筆者研究關于企業(yè)融資主要困難及提出相應的解決對策，希望能夠為中小企業(yè)的融資提供一定的幫助。

關鍵詞：企業(yè)；融資；困難；對策

隨著我國施行各種鼓勵創(chuàng)業(yè)的政策，降低企業(yè)注冊的門檻，中小型企業(yè)的數(shù)量不斷增多，中小型企業(yè)作為我國市場經(jīng)濟體中的一部分，在其中扮演著不可或缺的角色，這種企業(yè)在一定程度上提供就業(yè)崗位，促進市場經(jīng)濟發(fā)展，活躍市場氛圍，但是由于這種企業(yè)的信用狀況難以得到核實，在商業(yè)銀行的貸款容易出現(xiàn)問題，導致企業(yè)出現(xiàn)融資困難的問題，影響經(jīng)濟發(fā)展，因此，解決企業(yè)融資難的問題迫在眉睫，刻不容緩。

一、企業(yè)融資

（一）融資的概念。融資就是指資金的融通。從狹義上來講，融資就是指融入資金，通過各種渠道來獲得資金，來維護企業(yè)的正常運作；從廣義上來講，融資包括兩個方面，一個是資金的融入，另一個是資金的支出，具體來說就是資金的雙向流動。企業(yè)就是依照自身發(fā)展運營狀況，選擇合適的融資渠道進行融資，為保證企業(yè)正常的運轉籌措資金。（二）融資方式。企業(yè)的融資方式分為兩個大類，一類是直接融資，是通過購買股票和之安全等金融產(chǎn)品，在交易過程中就是直接融資，一般來講就是證券市場；直接融資是以吸收社會閑散資金為主，在集中投放到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營之中，是資金雙方通過某種金融工具所形成債務關系的融資方式。另一類就是間接融資，這一融資手段要通過金融中介機構，進行有償?shù)娜谫Y關系，金融機構在其中起到調劑作用。（三）融資特點。（1）企業(yè)融資規(guī)模較小，融資頻率較高（2）比較依賴銀行貸款（3）企業(yè)自身實力較弱，自備資金較少

二、企業(yè)融資的主要困難

一、引言

改革開放以來，中小企業(yè)成長迅速，在增加社會財富、促進對外貿易、貢獻財政稅收、擴大就業(yè)門路、保持市場繁榮等方面做出了巨大貢獻，已成為推動我國經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重要力量。目前，我國中小企業(yè)數(shù)量占全部企業(yè)總數(shù)的98%，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占60%和40%，每年出口創(chuàng)匯占60%，為社會提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。①但是，由于自身經(jīng)營規(guī)模小、競爭力弱，以及外部市場環(huán)境不確定性的增加，中小企業(yè)發(fā)展面臨諸多困擾和制約。融資難是一個長期普遍存在并且在后金融危機時代更加凸顯的、關乎中小企業(yè)生死存亡的重大現(xiàn)實問題。特別是在央行推出調升存款準備金率的政策背景下，②銀行的放貸能力大大下降，對本來就很難貸到款的中小企業(yè)更是雪上加霜，③如何破解中小企業(yè)融資難的問題，不僅是實現(xiàn)中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要前提，也是我國轉變經(jīng)濟發(fā)展方式、促進“有就業(yè)增長”的重要基礎。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款不足的原因分析:基于信息不對稱的視角

當前，中小企業(yè)融資的名義渠道較多，即以經(jīng)營者資本和內部集資為主的自籌資金、以股權和債權為主的直接融資、以民間借貸和商業(yè)銀行貸款為主的間接融資、以財政補貼和稅收優(yōu)惠為主的政府資助等。然而，現(xiàn)實中中小企業(yè)主要資金來源仍是依賴商業(yè)銀行貸款。但是，目前商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸支持不足，究其原因較多，如我國目前尚缺乏為中小企業(yè)擔保的信用體系，缺乏中小企業(yè)的信用評級機構，缺乏為中小企業(yè)提供信貸支持的法律保障體系，等等，但最主要的原因是中小企業(yè)的經(jīng)營透明度比較低，從而導致商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間信息不對稱，因為商業(yè)銀行的信貸是基于“信息”的交易。商業(yè)銀行信貸中的信息不對稱主要是指貸款人對借款人的包括風險狀況在內的有關信息了解較少，因而影響貸款人作出準確的信貸決策。導致信息不對稱的原因主要有兩個:一是由于中小企業(yè)面廣量大，商業(yè)銀行不僅不易搜集其信息，而且對所獲信息的真實性也難以甄別;二是有些中小企業(yè)信息披露制度不健全，或有意識地隱瞞虛報信息，或只透露對自己有利的信息，使商業(yè)銀行作出不正確貸款決策的可能性增大。信息不對稱必然會導致逆向選擇和道德風險。

商業(yè)銀行信貸中的逆向選擇，主要是指在貸款發(fā)放前發(fā)生的信息不對稱問題。一般而言，商業(yè)銀行貸款發(fā)放應該正向選擇，即商業(yè)銀行應該將貸款發(fā)放給高質量、低風險的企業(yè)。但由于商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間信息不對稱，商業(yè)銀行為了降低交易的風險成本，一般會按照平均的風險成本對中小企業(yè)設立同一的貸款利率。這樣，高質量、低風險的企業(yè)因不愿接受或無力承擔較高的利率而不貸;而那些高風險、低質量的企業(yè)卻愿意承擔較高的利率而借貸。于是，商業(yè)銀行只得逆向選擇高風險、低質量的借款企業(yè)放貸。［2］商業(yè)銀行信貸中的道德風險，主要是指信貸業(yè)務操作或涉及主體將自身利益最大化而忽視自己的道德責任與道德義務，給其他利益主體帶來傷害和損失的可能。

從商業(yè)銀行方面講，信貸員道德缺失主要表現(xiàn)在:或以犧牲國家、單位和客戶的利益為代價來滿足自己的貪欲，以貸謀私;或為了維護與客戶的關系以追求自己業(yè)績，以人情貸款，發(fā)放大量低效或無效貸款。從企業(yè)方面講，借款人有意拖欠商業(yè)銀行貸款，或不負責任地將所貸款項進行風險投資造成自身資不抵債，使商業(yè)銀行貸款成為呆賬死賬，將直接造成商業(yè)銀行資產(chǎn)損失，使商業(yè)銀行效益受到巨大威脅。在上述信息不對稱的條件下，商業(yè)銀行為了避免信貸風險，必然采取措施強化中小企業(yè)在信貸市場上的約束條件。例如:惜貸，即商業(yè)銀行在“三有一符”(即有放貸能力、有放貸對象、借款人有貸款需求、符合申請貸款條件)情況下，由于種種原因不愿發(fā)放貸款的一種經(jīng)營方式。目前我國利率市場化使商業(yè)銀行可以根據(jù)中小企業(yè)貸款的風險及成本自主定價。商業(yè)銀行若要與中小企業(yè)做到信息對稱，則要對數(shù)量眾多的中小企業(yè)逐個進行風險度量，收集、整理、分析企業(yè)信息的成本費用必然很高。加上中小企業(yè)一般貸款規(guī)模較小，交易成本相對較高，這使商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)提供貸款。中小企業(yè)的信貸需求得不到有效滿足，是多年來一個全球性的現(xiàn)象和難題。

為了認真貫徹落實黨的十六大精神，努力實踐“三個代表”的重要思想，進一步密切黨同職工群眾的聯(lián)系，更好地履行工會組織的基本職責，為政府決策提供參考依據(jù)。##市總工會成立了由市總領導帶隊的5個調研組，于4月23日至5月10日采用聽取匯報、召開座談會，發(fā)放調查問卷等形式，對我市145家困難企業(yè)和400名困難職工的生產(chǎn)生活狀況進行了調查?，F(xiàn)將調查情況報告如下：

一、開展調研的基本情況：

1、被調查企業(yè)的基本情況

本次調查的企業(yè)共有145家，其中國有66家，集體38家，外商3家，私營29家，其它9家。

職工總數(shù)55003人，其中：下崗職工（待業(yè)）總數(shù)15942人。困難職工總數(shù)8921人（男3569人，女5352人），其中30歲以下982人，31--40歲3033人，41--50歲3122人，50歲以上1784人。其中小學文化1338人，中學中專7047人，大專836人。

因下崗致貧4014人，因家庭成員患大病致貧892人，因子女上學致貧446人，因收入低致貧1784人，因天災人禍致貧446人，其它1339人。

目前金融體系中對中小微企業(yè)的財務狀況、償債能力、信用等級等尚無完整的評價體系，難對中小微企業(yè)運作狀況及融資資格有客觀而科學的評價，這進而影響到這些企業(yè)最終是否能如愿取得所要資金。無論是財政政策還是產(chǎn)業(yè)政策，政府扶持是對政策導向最明顯的指示，目前政府在稅收政策上對中小微企業(yè)的優(yōu)惠較少，未能發(fā)揮良好的稅收優(yōu)惠的扶持作用，進而鼓勵中小企業(yè)的融資與技術革新。而過多的財政補貼似的中小微企業(yè)有了惰性，成為毫無生氣的企業(yè)，所以政府的財政補貼是要謹慎適用的工具。如在美國，政府采購制度明確規(guī)定了對中小企業(yè)的采購比例，這無疑是對中小企業(yè)的一種扶持。對于政府采購制度，目前規(guī)范還不足，未能在法律中應明確規(guī)定政府采購中中小企業(yè)的比重，所以真正實現(xiàn)政府采購對于中小企業(yè)的融資支持作用還在不斷進步中，這點我們可以借鑒美國的做法。但是我國經(jīng)濟發(fā)展在地域上有著嚴重的不對稱性，如在我國沿海，以對外貿易出口為主的中小微企業(yè)集中，常因為業(yè)務原因受到國際經(jīng)濟衰退的影響，國家政策在對這類中小微企業(yè)的扶持上急需加強。而單個政府部門的力量是有限的，這需要政府、銀行、企業(yè)自身與社會共同努力。雖然銀監(jiān)會曾提出過“兩個不低于”政策發(fā)展銀行信貸支持小微企業(yè)和三農(nóng)金融，即小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款不低于平均增速，小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款增速不低于上年的監(jiān)管目標，但由于信貸緊縮和財稅配套政策缺乏限制，未能形成政策合力。有調查認為，對中小企業(yè)融資過程中最需要的信息來源是政府服務所提供的信息，在世界上其他國家已經(jīng)設立了針對中小企業(yè)管理的專門機構，如美國的小企業(yè)管理局、日本的中小企業(yè)廳及下屬分局、法國的中小企業(yè)管理局等。雖然名稱各異，但是在中小微企業(yè)融資過程中有相似的地位與作用。這些機構在彼此國內都是統(tǒng)一為中小微企業(yè)而設立的，不存在利益沖突問題，效率較高。它們能以規(guī)模優(yōu)勢為中小微企業(yè)提供專門化的經(jīng)濟信息、政策分析及相關培訓，提高中小微企業(yè)的生產(chǎn)能力與競爭力，對其自身管理水平進行改善，以提升企業(yè)的償債能力和素質。進而在下一步提高中小微企業(yè)的融資競爭力與信用狀況。由此可見，無論是從國家政策還是政策間配合、甚至是政府提供的信息及服務都能對中小微企業(yè)的融資起到引導與促進作用。

政府出資或參與的機構占了總數(shù)的70%以上，第一，政府擔保機構屬于企業(yè)法人還是事業(yè)法人性質，作為盈利機構還是不盈利的機構？這點明確過后，在其提供擔保及管理方式上都會有所改變，而目前依舊不明確。第二，政府擔保機構依舊具有濃厚的行政管理色彩，要改善政府干預過多、指令繁雜的現(xiàn)狀，使擔保機構內部人員素質整體提高，這將有助于降低擔保機構的業(yè)務運作水平與風險，減少擔保損失。除了政府擔保，稅收政策可以根據(jù)企業(yè)規(guī)模進行按比例調整，對扶持殘疾人元的企業(yè)進行稅收優(yōu)惠，對出口型企業(yè)的退稅以及對高新技術企業(yè)的優(yōu)惠政策等，減稅是從側面角度緩解了中小微企業(yè)的資金周轉問題，對它們提供了扶持。積極改善我國針對不同所有制下的企業(yè)的補貼政策，并且將政府采購的法律法規(guī)及制度完善起來，對中小企業(yè)及微企業(yè)充分重視才能真正緩解中小微企業(yè)的融資難。支持中小微企業(yè)融資問題要求商業(yè)銀行的配合，通過完善對這些管理能力較強、償債能力好、有發(fā)展前途的中小微企業(yè)的評估，給予寬松的放寬支持，支持其快速穩(wěn)健的發(fā)展。這將進一步要求現(xiàn)有的商業(yè)銀行改善自身的信貸管理制度，包括信貸資金授權授信管理的調整、對抵押貸款的調整，針對中小企業(yè)的情況制定針對它們的專門操作流程。針對中小微企業(yè)的融資問題，可以建立一批專門為中小微企業(yè)服務的中小銀行或中小非銀行的金融機構，它們業(yè)務范圍小，有針對性，在評估中小微企業(yè)及對它們提供金融支持時，更有信息優(yōu)勢及可以降低交易成本。隸屬地方的中小金融機構的優(yōu)勢就是它自身的信息優(yōu)勢，它更容易獲取當?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)經(jīng)營狀況、所面臨的經(jīng)濟環(huán)境及信譽情況，使得信息不對稱問題或道德風險的發(fā)生率降低，從而降低融資的交易成本。對中小微企業(yè)的償債能力、信譽問題的監(jiān)督必須要有有效的監(jiān)管體系及監(jiān)督制度，對監(jiān)管機構來說，要改善銀行業(yè)的治理結構，強化中小微企業(yè)的信息披露，增加其融資的透明度，對貸款機構及擔保機構來說也相應提高其安全性。在中小微企業(yè)獲得貸款的同時，要降低銀行及擔保機構的風險。首先是積極降低資本市場的門檻，使得中小微企業(yè)能夠使用集合債券或企業(yè)債券等工具進行直接融資；其次可以開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，如讓小微企業(yè)能夠使用抵押融資來籌得資金；另外在融資擔保上如果可以發(fā)展聯(lián)保或使專業(yè)的擔保機構共享信息，使銀行信貸融資信息成本降低，發(fā)揮其主要作用。

對中小微企業(yè)來說，解決融資問題是一個漫長的過程，不僅需要國家及政府從外部政策進行支持，也需要銀行及非銀行金融機構完善對中小微企業(yè)的信用評級及金融產(chǎn)品設計；也要求中小微企業(yè)完善自身的公司治理結構、提高償債能力，充分利用各種渠道進行融資，在獲得融資時更具有競爭力。

本文作者：戰(zhàn)乃國王德敬工作單位：北京中科金財電子商務有限公司

各街道辦事處、區(qū)各相關單位：當前，受國際金融危機影響，我區(qū)部分企業(yè)特別是外貿出口和勞動密集型中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，企業(yè)用工需求有所下降。為貫徹落實中央、國務院和省市政府的相關文件精神，切實減輕企業(yè)負擔，幫助和扶持企業(yè)共渡難關，千方百計穩(wěn)定全區(qū)就業(yè)局勢和促進就業(yè)，經(jīng)研究決定，對區(qū)內連續(xù)5年按時足額繳納社會保險費,在生產(chǎn)經(jīng)營困難情況下不裁員或少裁員，并組織職工開展在崗、轉崗和技能提升培訓的企業(yè)，實施特別培訓補貼，扶持和鼓勵企業(yè)提升職工技能，為新一輪發(fā)展提供技能人才?，F(xiàn)提出如下實施意見：

一、補貼范圍

受當前金融危機影響，生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生困難但恢復有望，暫時難以支付職工工資、繳納社會保險費的；已采取在崗培訓、輪班協(xié)商等措施穩(wěn)定就業(yè)崗位且沒有批量裁員或年度裁員不足本單位職工總數(shù)10%的；已依法參加社會保險并按規(guī)定履行繳費義務的；勞動用工在50人以上的規(guī)模困難企業(yè)。

二、補貼標準

對困難企業(yè)開展特別培訓，按取得高級工、中級工、初級工職業(yè)資格證書的人數(shù)，分別給予企業(yè)500元/人、300元/人、200元/人的培訓補貼；對開展國家職業(yè)資格證書鑒定的企業(yè)，給予職業(yè)技能鑒定費50%的補貼。困難企業(yè)開展在崗、轉崗和技能提升培訓期間，對參加培訓合格人員，給予企業(yè)每人每月300元培訓補貼，期限不得超過3個月。

三、困難企業(yè)認定

為進一步做好國有集體關閉破產(chǎn)和困難企業(yè)在職職工和退休人員醫(yī)療保險工作，根據(jù)省府辦公廳《關于進一步加強城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度建設意見的通知》（辦發(fā)［］號）、《關于做好困難企業(yè)退休人員參加基本醫(yī)療保險工作的通知》（辦發(fā)［］號）要求，結合實際，制定本辦法。

一、參保對象

停產(chǎn)一年以上的國有關閉破產(chǎn)和困難企業(yè)在職職工及未參加醫(yī)療保險的國有、集體關閉破產(chǎn)和困難企業(yè)退休人員。

二、繳費標準

（一）國有關閉破產(chǎn)和困難企業(yè)在職職工

繳費標準以營口上午在崗職工平均工資為繳費基數(shù)，按6.5%繳納，個人不繳費，不繳納大額補充醫(yī)療保險費。

摘要:工會是企業(yè)職工的之家，有責任和義務幫助組織職工克服生產(chǎn)和生活的困難，振興企業(yè)，改善生活。去年以來，我國煤炭企業(yè)經(jīng)營困難，很大程度影響了職工的生活，出現(xiàn)了思想不穩(wěn)，艱難生活等狀況。本文就如何發(fā)揮工會的核心作用、體現(xiàn)價值，破解煤炭企業(yè)的發(fā)展困境發(fā)表看法。

關鍵詞:煤炭企業(yè);工會組織;困難;創(chuàng)新服務

近兩年，隨著國家產(chǎn)業(yè)結構調整，注重大氣污染防治和新能源的開發(fā)利用，我國大部分煤炭企業(yè)，產(chǎn)能過剩，供大于求。經(jīng)營困難，瀕臨倒閉，這就需要企業(yè)工會發(fā)揮作用，組織職工開展多種經(jīng)營，爭取各種保障使職工的生活不受影響。

一、著眼發(fā)展做職工群眾的“定心丸”

2015年以來，煤炭企業(yè)處境艱難，經(jīng)營受困，職工收入一落千丈，但這絕非偶然，各行各業(yè)不同程度都會有這種經(jīng)歷，企業(yè)工會組織職工充分發(fā)揮主人翁精神，分析企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀，集體尋找企業(yè)應對困境的措施方法，統(tǒng)一職工的思想認識，謀求企業(yè)發(fā)展舉措，堅定信心，緊緊圍繞國家的產(chǎn)業(yè)政策的調整方向，發(fā)展多種經(jīng)營，增加收入，度過困難。

二、爭取優(yōu)惠政策，拓寬生存空間