IT建設(shè)作為村鎮(zhèn)銀行基本建設(shè)的重要方面，也是重要的投資項目。因此，IT建設(shè)與主辦方式有著密切的關(guān)系。

由商業(yè)銀行全資成立的村鎮(zhèn)銀行，其主辦銀行一般來說會對其按照類似于下屬分支機(jī)構(gòu)的模式進(jìn)行管理，即主辦銀行對村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng)全部包辦，提供全部的銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，有的主辦銀行甚至直接將村鎮(zhèn)銀行的IT接入主辦銀行的應(yīng)用系統(tǒng)中，對其投資的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行直接管理。

而非主辦銀行全資成立的村鎮(zhèn)銀行，其IT系統(tǒng)建設(shè)模式則呈百花齊放、多種多樣的形態(tài)。

第一種方式是：村鎮(zhèn)銀行各自建立自己的IT系統(tǒng)平臺，各個村鎮(zhèn)銀行間沒有直接聯(lián)系。

第二種方式是：由主辦銀行提供統(tǒng)一的IT系統(tǒng)，其投資的村鎮(zhèn)銀行全部在統(tǒng)一的業(yè)務(wù)系統(tǒng)下運(yùn)行。

第三種方式是：村鎮(zhèn)銀行將其IT系統(tǒng)托管給運(yùn)行服務(wù)商，一個運(yùn)行服務(wù)商一般為數(shù)家不同主辦銀行投資的村鎮(zhèn)銀行提供外包服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)行和經(jīng)營銀行卡是其業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇，但部分村鎮(zhèn)銀行因受客觀條件限制，存在發(fā)行銀行卡的情況。本文以寧夏吳忠市為例，分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡存在的主要問題，并提出相關(guān)政策建議。

一、基本情況

吳忠市位于寧夏中部腹地，下轄一市、二縣、三區(qū)(青銅峽市，同心縣、鹽池縣，利通區(qū)、紅寺堡開發(fā)區(qū)、太陽山開發(fā)區(qū))，轄區(qū)共有村鎮(zhèn)銀行5家，分別為吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行、青銅峽賀蘭山村鎮(zhèn)銀行、鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行、同心津匯村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行。除吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行成立時間較早，獲批發(fā)行本行金融IC卡外，其他各行均于2015年以后成立，由于成立時間短、技術(shù)力量弱、基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素，均未獲批發(fā)行金融IC卡。為了更快、更好地拓展業(yè)務(wù)，提高客戶結(jié)算效率，鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行采用發(fā)行發(fā)起行金融IC卡的方式開展銀行卡業(yè)務(wù)。這兩家機(jī)構(gòu)均是由陜西定邊農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起并控股的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，截至2018年3月底，兩家機(jī)構(gòu)已累計發(fā)行發(fā)起行金融IC卡1.8萬余張（見表1）。

二、發(fā)行銀行卡存在的主要問題

1.法規(guī)制度缺乏，政策約束性小。目前，村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡尚缺乏相關(guān)法規(guī)制度的約束，在制度依據(jù)上仍存空白。比如，鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)行發(fā)起行的銀行卡，是發(fā)起行陜西定邊農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過向陜西省農(nóng)村信用合作聯(lián)社申請核準(zhǔn)后發(fā)行的，由于缺乏發(fā)行銀行卡的法規(guī)和制度，在辦理銀行卡業(yè)務(wù)方面，村鎮(zhèn)銀行暫且作為發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，政策約束性小。2.權(quán)責(zé)界定不清，管理難度大。村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡，目前僅從銀行卡卡號進(jìn)行號段劃定，并無其他界定標(biāo)示，權(quán)責(zé)界定不清，管理難度較大。比如，鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行在銀行卡管理方面，由陜西省農(nóng)村信用合作聯(lián)社、定邊農(nóng)村商業(yè)銀行（發(fā)起行）和村鎮(zhèn)銀行簽署三方協(xié)議。其中村鎮(zhèn)銀行作為第一責(zé)任人，發(fā)起行定邊農(nóng)村商業(yè)銀行作為擔(dān)保方，承擔(dān)相關(guān)連帶責(zé)任。3.標(biāo)示和名稱不符，解釋工作多。村鎮(zhèn)銀行發(fā)行發(fā)起行的銀行卡，由于銀行名稱、標(biāo)示和卡片名稱、標(biāo)示明顯不符，在對外形象上易對公眾造成誤解，有損銀行的權(quán)威性，不利于村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展業(yè)務(wù)。鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)行發(fā)起行的銀行卡為陜西信合富秦卡，除背面貼有匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行的二維碼標(biāo)示外，在卡片設(shè)計和外觀上與發(fā)起行銀行卡無異。在對外形象上，會讓儲戶誤認(rèn)為該村鎮(zhèn)銀行是發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需要柜面人員或大堂經(jīng)理用大量時間做詳細(xì)解釋，客觀上也會影響村鎮(zhèn)銀行其他業(yè)務(wù)的開展。

三、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡的主要因素

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況及網(wǎng)絡(luò)信息安全管理現(xiàn)狀

廊坊市自2009年設(shè)立第1家村鎮(zhèn)銀行以來，目前已發(fā)展到5家，且均已開設(shè)了分支機(jī)構(gòu)。另外還有5家新設(shè)村鎮(zhèn)銀行已進(jìn)入籌備階段。從科技方面看，不但沒有專職科技部門，而且所謂的專職科技人員僅10人，占比不到4%。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本都是依托發(fā)起行和行來運(yùn)行，各項規(guī)章制度都是照抄照搬發(fā)起行，缺乏具有自己行針對性的內(nèi)控制度，有些村鎮(zhèn)銀行新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)由于在農(nóng)村條件有限，不具備雙運(yùn)營商線路備份的條件。

二、網(wǎng)絡(luò)及信息安全管理存在的問題

（一）制度建設(shè)薄弱，安全意識有待提高。村鎮(zhèn)銀行由于成立時間短，急于開展存貸款業(yè)務(wù)，因而還沒有建立起一套系統(tǒng)的、行之有效的網(wǎng)絡(luò)及信息安全管理制度。如部分村鎮(zhèn)銀行沒有結(jié)合自身實際制訂制度，僅將發(fā)起行的信息安全規(guī)章制度改頭換面，難以對信息安全管理進(jìn)行有效約束，個別村鎮(zhèn)銀行連最基本的機(jī)房出入登記、應(yīng)急演練記錄都沒有。即使制度制訂較為完善的村鎮(zhèn)銀行也未能嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》、《村鎮(zhèn)銀行信息科技建設(shè)與管理指引》的要求進(jìn)行規(guī)范，反映出村鎮(zhèn)銀行普遍存在注重追求業(yè)務(wù)拓展而忽視制度建設(shè)與執(zhí)行，信息安全意識不強(qiáng)的問題。

（二）未設(shè)立專職科技部門，兼職科技人員自身水平不高。村鎮(zhèn)銀行都沒有設(shè)置專職的科技部門，從最初機(jī)房建設(shè)到后來發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，科技工作均是由發(fā)起行派科技人員實施和管理。從人員素質(zhì)看，10名科技專管員中，計算機(jī)專業(yè)人員僅占5%，大部分專管員難以勝任科技工作。此外，各家村鎮(zhèn)銀行所謂的專職科技專管員實際上都是身兼數(shù)職，而且流動性大，更換頻繁，不利于信息安全工作的開展。

（三）網(wǎng)絡(luò)線路繁多，資源浪費(fèi)嚴(yán)重。目前每個村鎮(zhèn)銀行需要硬性接入的網(wǎng)絡(luò)線路為7到10條不等，比如人民銀行省會中心支行城市金融網(wǎng)、地市中心支行城市金融網(wǎng)、發(fā)起行網(wǎng)絡(luò)、行網(wǎng)絡(luò)等，此外還要與銀監(jiān)局、下屬支行互通，按照網(wǎng)絡(luò)雙線路備份的要求，一個村鎮(zhèn)銀行總行機(jī)房的網(wǎng)絡(luò)線路達(dá)到近20條，不但給本來就不大的機(jī)房增添了不少負(fù)擔(dān)，而且繁多的網(wǎng)絡(luò)線路不便于日常管理，存在安全隱患。同時，一個村鎮(zhèn)銀行每年在網(wǎng)絡(luò)線路上的花費(fèi)均在30萬元以上，高額的支出也給本來規(guī)模就不大的村鎮(zhèn)銀行增加了財務(wù)負(fù)擔(dān)。

內(nèi)容摘要：長期以來，影響和限制農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展的最主要問題就是資金短缺，按照銀監(jiān)會2006年末的規(guī)劃，我國先在6個省（區(qū)）開展村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)工作，進(jìn)而把試點(diǎn)范圍推廣到全國范圍。如何總結(jié)、歸納試點(diǎn)工作中存在的具體問題并找出相應(yīng)的解決對策，已經(jīng)成為決定黑龍江省村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作能否順利開展的重要因素。本文對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行建設(shè)問題進(jìn)行初步研究，力圖通過促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展來解決黑龍江省農(nóng)村金融的落后狀況，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行建設(shè)問題對策建議

在2006年年末，國家銀監(jiān)會同意放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，批準(zhǔn)在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林和湖北6個?。▍^(qū)）初始試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社之后，各地發(fā)起設(shè)立農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行之風(fēng)盛行，按照銀監(jiān)會的申請，經(jīng)國務(wù)院同意，決定擴(kuò)大放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策范圍，將試點(diǎn)省份擴(kuò)大到全國范圍。即未來的一段時間內(nèi)，黑龍江省農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的建立也將提上議事日程，截止到目前為止，黑龍江省只有杜爾伯特潤生村鎮(zhèn)銀行通過初審，上報黑龍江省銀監(jiān)局審批。在黑龍江省農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行建立的初始階段，如何總結(jié)、歸納試點(diǎn)?。▍^(qū)）和其他已建立農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的先進(jìn)?。▍^(qū)）的經(jīng)驗，在建設(shè)過程中規(guī)避各種系統(tǒng)性風(fēng)險，已經(jīng)成為了一個亟待解決的問題，本文旨在對其他省市試點(diǎn)過程中存在的問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合黑龍江省農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行建立的具體環(huán)境，提出黑龍江省農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的具體辦法，力求減少黑龍江省農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行建設(shè)方面存在的各種阻礙，進(jìn)一步強(qiáng)化黑龍江省農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的試驗性成果，開辟黑龍江省農(nóng)村金融改革的良好局面。

村鎮(zhèn)銀行建設(shè)存在的問題

（一）發(fā)起人商業(yè)性質(zhì)濃厚

按照銀監(jiān)會的規(guī)定，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行主要發(fā)起人都是銀行機(jī)構(gòu)，在截止到目前已成立的36家村鎮(zhèn)銀行中，除6家銀行機(jī)構(gòu)持股比例不詳之外，30家村鎮(zhèn)銀行中銀行機(jī)構(gòu)持股比例超過50%的有22家，34家村鎮(zhèn)銀行中不存在自然人持股的有16家，可比較的自然人持股比例超過企業(yè)法人持股比例的只有6家，可見在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的注冊資本金中，自然人持股目前只占很少的份額，銀行機(jī)構(gòu)的持股比例過大，可以近似的將現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行看作是商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)，但眾所周知的事實是，以中國農(nóng)業(yè)銀行為首的商業(yè)銀行在縣級及縣級以下撤并網(wǎng)點(diǎn)、采取收縮經(jīng)營的主要原因就是在農(nóng)村經(jīng)營的利潤率比較低，經(jīng)營風(fēng)險又偏大，不如在城市中經(jīng)營效果好，因此才采取撤出農(nóng)村金融領(lǐng)域的做法，依照銀監(jiān)會的規(guī)定發(fā)起組建農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行可以被視作“重走舊路”，雖然規(guī)定了在今后情況允許的時候銀行機(jī)構(gòu)要撤出，但銀行機(jī)構(gòu)持股比例過大，在撤出時勢必會影響農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營，對于存、貸款客戶的維持穩(wěn)定都可能產(chǎn)生影響，這些在發(fā)起設(shè)立農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的時候都未加以考慮，但需要在今后的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)過程中加以預(yù)防。

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

2、1注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運(yùn)資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

摘要：村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的，以服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”為主的縣域級別法人銀行機(jī)構(gòu)。自2007年以來，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了十多年的發(fā)展歷程，利用自身的優(yōu)勢特點(diǎn)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融支撐，同時村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展也存在一些問題，部分業(yè)務(wù)發(fā)展受限，制約了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。筆者以青島西海岸新區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展為例，通過分析當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和不足，有針對性地提出發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建議措施。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;小微金融;服務(wù)創(chuàng)新

1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，按照銀監(jiān)會的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行開始試點(diǎn)，吸引各方資金進(jìn)入農(nóng)村市場，從根本上填補(bǔ)農(nóng)村金融市場缺失，緩解農(nóng)村金融的供給不足問題。十年來，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，截至2017年末，全國共有村鎮(zhèn)銀行1601家，總資產(chǎn)1.4萬億(全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為2457784億元)，不足銀行業(yè)總資產(chǎn)的1%。從區(qū)域上看，村鎮(zhèn)銀行主要集中在我國中西部地區(qū)，共有1046家，占全部機(jī)構(gòu)的65%。村鎮(zhèn)銀行堅持“扎根縣域、支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位，積極開展業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新，以較小的資金規(guī)模，撬動了普惠金融大發(fā)展，“小銀行”實現(xiàn)了“大作為”，有力彌補(bǔ)了以國有銀行、農(nóng)商行及郵儲銀行為主的農(nóng)村金融服務(wù)體系的不足，逐步成為多層次農(nóng)村金融體系中的生力軍。

2青島西海岸新區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

2.1基本情況。青島西海岸新區(qū)村鎮(zhèn)銀行2家，占整個青島村鎮(zhèn)銀行總量的四分之一；均為發(fā)起行絕對控股；營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到17個，資產(chǎn)達(dá)到39億元；注冊資本2.14億元，資本規(guī)模在全市范圍內(nèi)居于中等水平，均為發(fā)起行絕對控股；營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到17個，覆蓋轄內(nèi)11個街鎮(zhèn)；員工近300人，其中大學(xué)以上學(xué)歷占80%。截至2018年末，各項貸款余額24.5億元，增長30.52%，高于全區(qū)各項貸款平均增速；各項存款23億元，增長24.7%，高于全區(qū)各項存款平均增速；存貸比達(dá)到106%，不良率0.38%，低于全市各村鎮(zhèn)銀行平均水平。其中，青島膠南海匯村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展突出，各項業(yè)務(wù)位居青島市8家村鎮(zhèn)銀行前列，先后榮獲全國十佳村鎮(zhèn)銀行、全國十佳創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”銀行，連續(xù)多次榮獲全國百強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行等榮譽(yù)稱號。2.2主要突出作用。一是稅收貢獻(xiàn)較為明顯。近年來，兩家銀行累計上交各類稅款近2億元，其中膠南海匯村鎮(zhèn)銀行上交各類稅款歷年排名前列，年均稅收貢獻(xiàn)量相當(dāng)于規(guī)模較大的商業(yè)銀行。2018年全年兩家銀行機(jī)構(gòu)實現(xiàn)稅收3611萬元，增長24.94%，以不足1.5%的銀行業(yè)資產(chǎn)份額貢獻(xiàn)了6.7%的稅收，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。二是服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”成效顯著。近年來，村鎮(zhèn)銀行扎根于新區(qū)，通過深入了解新區(qū)三農(nóng)和小微企業(yè)客戶經(jīng)營發(fā)展情況，不斷下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效。截至12月末，兩家村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放貸款7093戶，累計貸款79.1億元，貸款余額16.95億元，其中涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款達(dá)到16.6億元，占貸款余額的97%，占全區(qū)涉農(nóng)貸款余額的7.4%，全面完成了“三個不低于”目標(biāo)，為新區(qū)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展提供了有力支撐，增加了農(nóng)村金融供給，成為新區(qū)“三農(nóng)”和小微企業(yè)自己的“專屬銀行”。三是金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新亮點(diǎn)頻出。村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮地方法人治理優(yōu)勢，在加大支農(nóng)支小信貸投放的同時，緊緊圍繞新區(qū)地方發(fā)展實際對傳統(tǒng)“三農(nóng)”金融經(jīng)營模式、貸款技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，在有效緩解信息不透明和不對稱問題的前提下，解決了中小企業(yè)融資難題。膠南海匯村鎮(zhèn)銀行在全區(qū)率先開辦了海域使用權(quán)抵押貸款、漁船抵押貸款、林權(quán)抵押貸款的等創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，累計發(fā)放貸款近2億元，其中海域使用權(quán)業(yè)務(wù)被中國銀監(jiān)會評為“小微企業(yè)金融服務(wù)特色銀行產(chǎn)品”；青島黃島舜豐村鎮(zhèn)銀行推出了“舜”系列產(chǎn)品，針對藍(lán)海股權(quán)交易中心西海岸掛牌企業(yè)推出了“舜豐•藍(lán)海掛牌貸”，及時滿足新區(qū)各類企業(yè)的貸款需求；針對大眾創(chuàng)業(yè)，推出“舜豐創(chuàng)業(yè)貸”，近1億元，促進(jìn)了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展。四是助力金融扶貧切實有力。村鎮(zhèn)銀行積極履行社會責(zé)任，利用決策靈活、審批效率快等優(yōu)勢，實施精準(zhǔn)扶貧，將金融資源精準(zhǔn)配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域的貧困、薄弱環(huán)節(jié)。膠南海匯村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新推出了“紅果果成長計劃”富民扶貧貸和“家庭發(fā)電廠”養(yǎng)老扶貧貸等扶貧產(chǎn)品，惠及貧困人口500余人。舜豐村鎮(zhèn)銀行推出“長生果計劃”，為專業(yè)合作社及社員提供專業(yè)化金融服務(wù)，幫助了貧困戶脫貧。

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村三方面的結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，對此提出了新的要求，村鎮(zhèn)銀行將科技信貸產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，不僅能加大支持的力度，還能使農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村全方面發(fā)展，使資金方面滿足相關(guān)條件。本文著重介紹了我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中，對科技信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的方式，包括了聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資兩方面，從畜牧業(yè)和種植業(yè)兩個方向進(jìn)行創(chuàng)新，完善相關(guān)制度，為信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新提供良好的環(huán)境。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；科技信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新模式

新常態(tài)下，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式改變，農(nóng)民家庭慢慢脫離貧困，致力于發(fā)展金融業(yè)，要全面提高農(nóng)民的投資意識，則需要先解決融資的問題，中央在幾年前了有關(guān)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，將農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的文件。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，可以使農(nóng)村的金融業(yè)更具優(yōu)勢，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，給予農(nóng)村地區(qū)足夠的信貸資金支持，在推進(jìn)的過程中，結(jié)合自身優(yōu)勢將它與實際市場環(huán)境融合在一起，以農(nóng)村金融業(yè)為中心，加以管理，選擇最合適的科技信貸方式，使這些信貸產(chǎn)品可以滿足農(nóng)村不同地區(qū)的需求，從而提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使金融工作得以正常推進(jìn)。

一、現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品存在的缺陷

1.信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠?，F(xiàn)在，村鎮(zhèn)銀行貸款投放的方式與傳統(tǒng)方式并沒有什么明顯差異，自身的特點(diǎn)以及競爭力不突出，使貸款產(chǎn)品與實際的農(nóng)民需求有出入，村鎮(zhèn)銀行中信貸產(chǎn)品的種類較少，無法滿足新形勢的要求。2.對創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品的認(rèn)識度不高。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對象大多為農(nóng)村地區(qū)的居民和小型企業(yè)，一部分的村鎮(zhèn)銀行并沒有關(guān)注支農(nóng)小額貸款，與創(chuàng)建的初衷相背離，造成信貸產(chǎn)品重心偏移，無以支撐農(nóng)信貸產(chǎn)品。

二、我國村鎮(zhèn)銀行科技信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的方式

一、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用

(一)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正趕上我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的關(guān)鍵時期，其建立是由于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。以往農(nóng)民主要是依靠農(nóng)村信用合作社來解決融資問題，但審批時間長，容易使農(nóng)民錯過最佳發(fā)展時機(jī)，使許多農(nóng)民無法實現(xiàn)投資需求。村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民提供一定的無需擔(dān)保的小額貸款，為新農(nóng)村建設(shè)提供了資金保證。據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年12月底，三類新型機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類資本12726.65萬元，其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9％，產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4％，個人資本4292.55萬元，占比33.7％。而其資產(chǎn)總額也達(dá)到了32446.16萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元。

(二)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進(jìn)農(nóng)村新金融競爭格局的形成，由此形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社及各種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入對我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到促進(jìn)作用，增加一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白，還可解決國有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩?yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。中外資商業(yè)銀行進(jìn)駐農(nóng)村金融市場，增大了農(nóng)信社的競爭壓力。由于涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)的增多，農(nóng)信社已經(jīng)開始主動上門服務(wù)了。這對于農(nóng)信社的發(fā)展、進(jìn)步而言，無疑是一個好的開始。

(三)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。首先，為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個體業(yè)主提供金融服務(wù)。長期以來，這類企業(yè)或者個人融資需求較大，而且基本上是通過民間融資(非正規(guī)金融)完成的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。其次，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓我國農(nóng)村消費(fèi)信貸需求。農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大，村鎮(zhèn)銀行可在這方面做出一定的探索，從而促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場。再次，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民收入增長較快、生活水平日益提高，一些農(nóng)民擁有一定的閑余資金，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可以滿足廣大農(nóng)民的理財需求。

(四)設(shè)立外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農(nóng)村金融的有效舉措。有利于擴(kuò)大開放領(lǐng)域、優(yōu)化開放結(jié)構(gòu)、提高開放質(zhì)量，創(chuàng)新利用外資方式，從“開放”的角度深化農(nóng)村金融改革。黨的十七大和中央經(jīng)濟(jì)工作會議關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的總體戰(zhàn)略，注重統(tǒng)籌利用國內(nèi)國際資源，積極引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建多種所有制和多種經(jīng)營形式并存、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

二、村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過程中存在的問題

摘要：為扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，支持新農(nóng)村建設(shè)，銀監(jiān)會出臺了一系列促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策。在此情況下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展，但在發(fā)展過程中也遇到了一系列問題。本文通過深入分析村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)存問題，提出相應(yīng)的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項。