導(dǎo)語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

銀監(jiān)會于2006年底放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的初衷，是為支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展。自成立伊始，銀監(jiān)會就要求村鎮(zhèn)銀行牢固堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場定位，下沉服務(wù)重心，下伸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，縮短與農(nóng)民和中小企業(yè)的距離。然而，村鎮(zhèn)銀行在我國仍處于起步階段，銀行網(wǎng)點(diǎn)少、人手不足、結(jié)算不通，缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并在農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行的夾擊之下，市場空間較為狹小。另一方面，村鎮(zhèn)銀行基于對股東投資報(bào)酬的考慮，都不同程度地存在急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”。

為此，如何協(xié)調(diào)“草根金融”在發(fā)展過程中“雙手互博”困境是當(dāng)前擺在村鎮(zhèn)銀行面前普遍的難題。在此背景下，村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)著既要“支小惠農(nóng)”的社會責(zé)任，又要面臨求生存、求發(fā)展的雙重壓力。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境

由于村鎮(zhèn)銀行的貸款對象是農(nóng)民和中小企業(yè)，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承擔(dān)了某些政策性業(yè)務(wù)的職能。但是，村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)又是基于商業(yè)化模式進(jìn)行的。村鎮(zhèn)銀行既然定位為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，就不能不顧基本的商業(yè)邏輯而一味要求其履行服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)任。

村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，當(dāng)其在面對服務(wù)對象是弱勢群體的農(nóng)民、弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現(xiàn)在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務(wù)對象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時，因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營成本，這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展繞不開的難題，銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨著很大的操作難度。

目前國內(nèi)已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行普遍面臨資金來源不足、存款結(jié)構(gòu)不夠均衡的問題。村鎮(zhèn)銀行作為新興事物，農(nóng)民對其缺乏了解和信任，品牌效應(yīng)尚未形成，短期內(nèi)吸儲難成為無法回避問題。與國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社相比，社會各界對其的認(rèn)可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“山寨銀行”。村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍較少，加之現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力，制約其市場的開拓。

政策支持不給力

毫無疑問，盡管國家在政策上給了村鎮(zhèn)銀行一定空間，但若想其作為金融產(chǎn)業(yè)的一個分支發(fā)展壯大，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先是支付結(jié)算體系不暢的問題。當(dāng)前，國內(nèi)在營業(yè)村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)尚未直接加入央行的支付結(jié)算體系，其支付結(jié)算業(yè)務(wù)往往通過已經(jīng)接入央行的支付結(jié)算體系的主發(fā)起人或其他金融機(jī)構(gòu)。這使得村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算成本上升，結(jié)算時效性和安全性也受到一定影響，且不能直接為客戶提供通存通兌等跨行、異地結(jié)算服務(wù)。支付結(jié)算體系不暢已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)的瓶頸。其次，村鎮(zhèn)銀行無法開辦銀行卡業(yè)務(wù)。對于村鎮(zhèn)銀行來說，當(dāng)前銀聯(lián)的準(zhǔn)入門檻偏高，僅入會費(fèi)就高達(dá)300萬元，且對村鎮(zhèn)銀行缺乏差別化的支持政策，致使絕大部分村鎮(zhèn)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)遲遲無法開辦。當(dāng)前，在村鎮(zhèn)銀行辦理存取款業(yè)務(wù)還需要存折，與人民銀行構(gòu)建現(xiàn)代支付體系要求格格不入，長期來看也不利于留住客戶。最后，國家在財(cái)政、貨幣政策上支持力度不夠，缺乏長效機(jī)制。如稅收方面，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅率分別為5%、25%，遠(yuǎn)高于農(nóng)信社3%、12.5%的水平。國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取的多項(xiàng)優(yōu)惠政策，如支農(nóng)再貸款、扶貧貼息等，而村鎮(zhèn)銀行則缺少相關(guān)的支持政策。

如何擺脫困境

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行如何擺脫目前困境，筆者有幾個方面的建議：

一是加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，走特色化、可持續(xù)發(fā)展之路。村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務(wù)對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來，走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

二是擴(kuò)大融資渠道，拓展資金來源。這要求村鎮(zhèn)銀行首先做好大力宣傳，其次勇于創(chuàng)新，真正將農(nóng)戶和中小企業(yè)的需求放在第一位，在風(fēng)險(xiǎn)可控的狀況下，進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。此外，還應(yīng)增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。

三是加大政策支持力度，提供更加寬松的發(fā)展環(huán)境。盡管經(jīng)過六年的努力，村鎮(zhèn)銀行的培育發(fā)展取得了明顯成效，但村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，在發(fā)展過程中仍有很多困難和問題亟待解決，需要各方大力支持。考慮到與城市銀行業(yè)務(wù)相比，農(nóng)村金融基礎(chǔ)弱、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，比較優(yōu)勢小，要充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”的內(nèi)在積極性，必須進(jìn)一步加大政策扶持力度。建議有關(guān)部門能夠從支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的大局出發(fā)，給村鎮(zhèn)銀行提供更加寬松的發(fā)展環(huán)境，允許其直接加入大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，放開“支農(nóng)支小”貸款規(guī)?？刂疲o予更多支農(nóng)再貸款支持，給予長期的財(cái)政定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，給予更多的稅收優(yōu)惠，為村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展?fàn)I造更加良好的環(huán)境。

篇2

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？

路敬松：實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實(shí)是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn)，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競爭？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對農(nóng)村金融市場的補(bǔ)充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關(guān)系，倒不如說是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實(shí)際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸，將設(shè)計(jì)一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問道·中國茶》：在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn)：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強(qiáng)化責(zé)任追究制，將問責(zé)制落實(shí)到具體崗位，按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn)，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來實(shí)現(xiàn)。

《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來怎樣的長遠(yuǎn)影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)特色經(jīng)營，盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將與當(dāng)?shù)馗骷瘓F(tuán)成員企業(yè)密切開展產(chǎn)融協(xié)同，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈上各類原料基地，帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮(zhèn)銀行—武夷山本富村鎮(zhèn)銀行在武夷山三姑度假區(qū)開業(yè)。據(jù)悉，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？

路敬松：實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實(shí)是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn)，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競爭？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對農(nóng)村金融市場的補(bǔ)充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關(guān)系，倒不如說是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實(shí)際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸，將設(shè)計(jì)一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問道·中國茶》：在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn)：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強(qiáng)化責(zé)任追究制，將問責(zé)制落實(shí)到具體崗位，按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn)，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來實(shí)現(xiàn)。

《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來怎樣的長遠(yuǎn)影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)特色經(jīng)營，盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 非農(nóng)化 融資難 產(chǎn)品差異化

村鎮(zhèn)銀行是為完善我國農(nóng)村金融體系，解決我國“三農(nóng)”發(fā)展過程中的資金不足問題而設(shè)立的銀行性金融機(jī)構(gòu)。自2007年3月1日全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立后，2007年銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行為18家，2012年達(dá)到了514家，2013年2月7日為止達(dá)到了1502家。本文梳理了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的市場定位“非農(nóng)化”、融資渠道窄、缺乏差異化創(chuàng)新產(chǎn)品，這三大問題的主要原因及相應(yīng)的對策和建議的文獻(xiàn)，并提出了未來研究的展望。

一、市場定位“非農(nóng)化”

和其他農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄相比，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行基本符合其服務(wù)于“三農(nóng)”的宗旨，其市場定位的“非農(nóng)化”是指其貸款主要面向涉農(nóng)中小企業(yè)，農(nóng)戶貸款所占比例較低?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》表明村鎮(zhèn)銀行的市場定位是扎根縣域、服務(wù)“三農(nóng)”，“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。嵇正龍?jiān)诒容^我國的村鎮(zhèn)銀行與孟加拉鄉(xiāng)村銀行的差別時，發(fā)現(xiàn)孟加拉的鄉(xiāng)村銀行具有社會服務(wù)性質(zhì)，具有更多的公益色彩，而我國村鎮(zhèn)銀行是企業(yè)法人，以盈利為目的。

賀駿飛指出定位偏離主要體現(xiàn)為競爭地域的選擇以縣城為主；產(chǎn)品定位以存貸款為主，金融產(chǎn)品開發(fā)上以高端客戶為主；客戶定位中存款客戶以中小企業(yè)、政府職能部門為主，貸款客戶以中小型企業(yè)為主。

市場定位“非農(nóng)化”的原因：一是村鎮(zhèn)銀行的宏觀管理制度違反了市場定位應(yīng)當(dāng)通過市場競爭來決定的基本原理，二是村鎮(zhèn)銀行“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人的性質(zhì)和實(shí)現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)，三是我國當(dāng)前缺乏對村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)再貸款的專項(xiàng)利率和營業(yè)稅減免優(yōu)惠政策，使得農(nóng)村信貸的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市的工商業(yè)信貸。村鎮(zhèn)銀行因不能盈利而減少涉農(nóng)貸款導(dǎo)致了“非農(nóng)化”。

解決市場定位偏離的對策。首先要明確村鎮(zhèn)銀行市場定位的指導(dǎo)思想。綿陽市金融學(xué)會課題組認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行既要體現(xiàn)國家以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、構(gòu)建和諧社會的公共政策要求，又必須遵循商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性、流動性和盈利性的市場法則要求。其次經(jīng)營策略應(yīng)該在堅(jiān)持支農(nóng)服務(wù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)錯位經(jīng)營，將主要目標(biāo)客戶定位于農(nóng)村地區(qū)的有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、很強(qiáng)致富愿望和一定償還能力中等農(nóng)戶群體。監(jiān)管方面，中央銀行和監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合建立村鎮(zhèn)銀行貸款評價(jià)考核體系、定期考評防止其偏離定位。

二、融資渠道窄

內(nèi)部融資難是指對主發(fā)起人資格的限制和融資途徑的單一。目前上市融資和自有資金積累的內(nèi)部融資的方式均不可行。外部融資難是指融資渠道單一。表現(xiàn)為仍以存貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)較少，同業(yè)拆借有限，服務(wù)體系滯后。

內(nèi)部融資難的原因是股本結(jié)構(gòu)不合理。李敏指出村鎮(zhèn)銀行股東的持股比例制度安排限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個自然人、單一非銀行類金融機(jī)構(gòu)和單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本，因此要放寬民營資本準(zhǔn)入門檻。

外部融資難中，個人存款“吸儲難”的原因在于村鎮(zhèn)銀行缺乏信譽(yù)，網(wǎng)點(diǎn)少，缺少與潛在儲戶有效溝通、缺乏合適的存款產(chǎn)品。而企業(yè)存款“吸儲難”的原因是村鎮(zhèn)銀行大小額支付系統(tǒng)等硬件不完善，結(jié)算系統(tǒng)不通暢。解決外部融資難的措施——創(chuàng)新的吸儲方式。

解決內(nèi)部融資難的措施——小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。對此學(xué)者們的意見分歧很大。王靜等認(rèn)為“由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人成立”的規(guī)定不一定是村鎮(zhèn)銀行的最優(yōu)經(jīng)營模式，提出作為民間資本的小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。李俊龍認(rèn)為民間資本控股的村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)中小微企業(yè)融資需求方面具有天然的草根優(yōu)勢：一是克服了中小微企業(yè)的信息不對稱、財(cái)務(wù)不透明風(fēng)險(xiǎn)不確定等難題；二是能滿足不同客戶的金融需求；三是可以有效地引導(dǎo)民間資本走入合法化、正規(guī)化途徑。但是也有學(xué)者對此持反對意見。袁國材認(rèn)為小貸公司的市場定位更貼近滿足“三農(nóng)”、小微企業(yè)資金需求的設(shè)立初衷，且小貸公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行后風(fēng)險(xiǎn)最終責(zé)任主體將轉(zhuǎn)換為國家。同時小貸公司自身對轉(zhuǎn)型存在諸多顧慮，如害怕失去控股地位、擔(dān)心會提高經(jīng)營成本、不愿接受太多管制等。

村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)化應(yīng)在主營業(yè)務(wù)產(chǎn)品的傳統(tǒng)優(yōu)勢基礎(chǔ)上創(chuàng)新、合理引入中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行吸儲能力的同時開發(fā)創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品和引入創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)建設(shè)。

三、缺乏差異化創(chuàng)新產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”貸款扶農(nóng)貸款力度有限。傅薔等通過實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)它更多的是投放給農(nóng)民開辦的中小型企業(yè)和有一定規(guī)模的種植業(yè)，對普通農(nóng)民的小額貸款卻較少，且貸款利率和貸款條件較高。一是受農(nóng)戶貸款意愿和缺乏抵押品的影響，二是受農(nóng)村征信體系滯后以及村鎮(zhèn)銀行放貸取向的影響。羅劍朝等對影響農(nóng)戶村鎮(zhèn)銀行貸款意愿的因素進(jìn)行了實(shí)證分析，得出戶主文化程度、家庭人口負(fù)擔(dān)比等一系列變量對農(nóng)戶村鎮(zhèn)銀行貸款意愿有顯著的影響。劉津慧指出農(nóng)村地區(qū)征信制度的建設(shè)滯后使得村鎮(zhèn)銀行無法獲取農(nóng)戶信用信息開發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品。微型金融組織在放貸取向上應(yīng)滿足被傳統(tǒng)商業(yè)銀行拒絕的、具有較大風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶和中小微企業(yè)客戶的金融需求。

中間業(yè)務(wù)作為銀行收入來源途徑之一，能夠補(bǔ)充銀行的資本金，擴(kuò)大貸款規(guī)模。部分村鎮(zhèn)銀行開展的中間業(yè)務(wù)主要是代收水電費(fèi)，但目前只能現(xiàn)金收付所以并不十分便利高效。目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在諸多限制如業(yè)務(wù)范圍限制、基礎(chǔ)設(shè)施落后等，但中間業(yè)務(wù)取代傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)將會成為商業(yè)銀行的首要利潤來源，因此村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新要更貼近“三農(nóng)”。賀素文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)處于發(fā)展初期，產(chǎn)品開發(fā)要以客戶需求為中心，首先要激發(fā)理財(cái)需求，培育理財(cái)市場；其次要優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)人力資源和建立完善有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的地區(qū)，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展困難重重。

四、結(jié)論

村鎮(zhèn)銀行是為解決“三農(nóng)”發(fā)展過程中資金不足問題而設(shè)立的銀行性金融機(jī)構(gòu)，但是其在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，以市場定位“非農(nóng)化”、融資渠道窄和缺乏差異化創(chuàng)新產(chǎn)品最為突出。為解決市場定位“非農(nóng)化”學(xué)者們從指導(dǎo)思想、經(jīng)營策略和監(jiān)管三方面提出了措施；為解決融資渠道窄，創(chuàng)新吸儲方式和小額貸款公司轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行的兩種措施都還處于理論探討的階段；解決差異化產(chǎn)品創(chuàng)新問題的措施由于受到農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算平臺基礎(chǔ)設(shè)施不完善的制約難以取得突破。

五、展望

村鎮(zhèn)銀行是以政策扶農(nóng)為目的進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作的企業(yè)，這就決定了村鎮(zhèn)銀行的盈利模式存在社會效益與商業(yè)效益的內(nèi)在沖突。因此需進(jìn)一步研究探索實(shí)現(xiàn)社會效益與商業(yè)效益的兼顧的可行性的方案。關(guān)于融資渠道窄的問題，除了探討小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行的可行性外，村鎮(zhèn)銀行如何借鑒信貸資產(chǎn)證券化或者是否可以通過上市擴(kuò)大融資都是值得探討的問題。為解決差異化產(chǎn)品創(chuàng)新的問題，要創(chuàng)新傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，如何處理好新產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，如何引入投行業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)都是亟待解決的問題。

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篇4

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；運(yùn)行；問題；對策；分析

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及社會生產(chǎn)力的迅速提高，我國在農(nóng)村中建立了很多村鎮(zhèn)銀行，這些村鎮(zhèn)銀行對促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展起到了巨大的推動作用。作為農(nóng)村的一大金融機(jī)構(gòu)，在當(dāng)前形勢下仍然面臨著許多問題和挑戰(zhàn)。我們要仔細(xì)分析和探討村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)前時期所存在的各種問題并積極提出可行性的解決措施，從而促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

一、當(dāng)前時期我國的村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過程中所面臨的主要問題

在農(nóng)村中建立村鎮(zhèn)銀行，其主要目的是為了解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的資金不足問題，是為了更好地為農(nóng)村的金融發(fā)展提供便利的服務(wù)。但是村鎮(zhèn)銀行作為新時期的事物在其運(yùn)行過程中仍然存在著一定的問題。這些問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）村鎮(zhèn)銀行存在的吸存難問題

一般而言，我國農(nóng)村中的村鎮(zhèn)銀行成立的時間都比較晚，而且在規(guī)模上也比較小，再加上很多農(nóng)村中的人們對村鎮(zhèn)銀行的了解相對比較少，因此村鎮(zhèn)銀行的社會知名度和認(rèn)知度并不是很高。根據(jù)相關(guān)資料顯示，很多農(nóng)村中的居民對村鎮(zhèn)銀行并不是很認(rèn)同，反而會傾向于實(shí)力和知名度都比較高的農(nóng)村信用社，而且只有很少的居民才會把錢存入村鎮(zhèn)銀行來支持其發(fā)展。另一方面，有部分居民選擇把錢存入村鎮(zhèn)銀行也只是為了能夠獲得貸款優(yōu)惠。盡管有些地方對村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)了宣傳力度，但是仍然難以有大量居民將錢存入村鎮(zhèn)銀行。

此外，我國農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害以及市場形勢變化的影響比較大，因此我國農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也是一個風(fēng)險(xiǎn)比較高的行業(yè)，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益也相對較少且不穩(wěn)定，因此農(nóng)村中的存款數(shù)量也是有限的。這樣就使村鎮(zhèn)銀行難以吸收大量的居民存款。另一方面，農(nóng)村中的村鎮(zhèn)銀行并沒有很多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而且大部分村鎮(zhèn)銀行都沒有加入銀聯(lián)，這就使得村民在取款以及存款的時候都比較麻煩，這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題。

（二）與村鎮(zhèn)銀行相關(guān)的政策法規(guī)并不是很完善

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國在農(nóng)村中逐步建立了很多村鎮(zhèn)銀行，這些村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展對推動我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展起到了不可忽視的重要作用。但是就當(dāng)前來看，我國對農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺少相關(guān)的政策支持，而且政府也缺乏相關(guān)的政策扶持，村鎮(zhèn)銀行在市場運(yùn)作以及多方參與等方面還做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尤其是在財(cái)政支持以及稅收優(yōu)惠等方面村鎮(zhèn)銀行依然沒有有效的配套政策。

（三）村鎮(zhèn)銀行缺乏明確的市場定位

在農(nóng)村當(dāng)中設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主要目的是為了更好地為我國的三農(nóng)問題服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的貸款難問題，由于農(nóng)村居民的特殊狀況因而在辦理貸款業(yè)務(wù)時要比一般的商業(yè)銀行程序簡單，特別是一些村鎮(zhèn)銀行還推出了低于兩萬元貸款無需擔(dān)保的相關(guān)優(yōu)惠政策。尤其是近幾年來，村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)貸款程序不斷得到簡化，而且相關(guān)的優(yōu)惠政策也隨之出臺，這就為農(nóng)村居民的貸款提供了提供了極大的便利條件，但是這也在一定程度上使村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。假如農(nóng)民的貸款出現(xiàn)了問題，那么農(nóng)民的相關(guān)抵押品比如廠房設(shè)備或農(nóng)產(chǎn)品等是很難折現(xiàn)的。

另一方面，村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營者都是為了獲得一定的經(jīng)濟(jì)利潤才對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行投資的，并且每個村鎮(zhèn)銀行為了能夠吸引銀行股東都制定了短期的分紅計(jì)劃。他們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行要想取得較大的發(fā)展必須要首先解決村鎮(zhèn)銀行的生存問題，然后才能考慮村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題。他們認(rèn)為只有村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)展壯大了才能更好地為農(nóng)村的三農(nóng)問題提供服務(wù)。受這種觀念的影響，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者為了能夠不斷降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及獲取更大的經(jīng)濟(jì)利潤，逐漸把村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)貸款轉(zhuǎn)向了城市企業(yè)中的那些風(fēng)險(xiǎn)低、利潤高的客戶。如此做法就必然違背了村鎮(zhèn)銀行當(dāng)初設(shè)置的初衷以及服務(wù)于三農(nóng)的市場定位。這就使得村鎮(zhèn)銀行失去了其賴以生存和發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)-三農(nóng)。

二、如何有效解決我國村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在的相關(guān)問題

（一）政府要加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度

由于農(nóng)村中的村鎮(zhèn)銀行是一個新生事物，因此它的各項(xiàng)工作都尚且處于一個探索階段。為了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康運(yùn)行需要各級地方政府加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度，村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展也離不開社會各界的支持與呵護(hù)。為了更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，我們要在以下幾個方面做好相關(guān)工作。第一，加強(qiáng)對農(nóng)村居民的教育和培訓(xùn)工作，及時做好相關(guān)的政策宣傳，從而可以使更多的農(nóng)村居民了解有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)內(nèi)容和知識，能夠促進(jìn)更多的農(nóng)村居民參與到建設(shè)和投資村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍中來，從而為村鎮(zhèn)銀行的迅速發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)。第二，政府要在稅收上給予村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠政策，對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行降低營業(yè)稅以及免除所得稅等政策，積極增加村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)資本積累。第三，人民銀行要在村鎮(zhèn)銀行的利率浮動、支付結(jié)算、金融統(tǒng)計(jì)、應(yīng)對異常情況的預(yù)案以及現(xiàn)金管理等方面作出明確的規(guī)定，從而促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行取得更加穩(wěn)定的發(fā)展。人民銀行要視具體情況給一些村鎮(zhèn)銀行提供一部分貸款，從而不斷充實(shí)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的資金來源。第四，要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行努力發(fā)揮出自身具有的優(yōu)勢，并在此基礎(chǔ)上揚(yáng)長避短，在更大程度上面向農(nóng)村的廣大居民，要牢牢抓住村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的各種機(jī)遇，這樣才能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展提供更加高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）銀行的相關(guān)監(jiān)管部門要及時做好監(jiān)督和檢查

銀行的相關(guān)監(jiān)管部門要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施全面監(jiān)管，對于村鎮(zhèn)銀行可能存在的風(fēng)險(xiǎn)要予以及時的提示，對于村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中的違規(guī)行為要及時地予以依法處理，并要求相關(guān)銀行做好整改工作。要在村鎮(zhèn)銀行中逐步完善內(nèi)控制度、治理結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)管理體制，對村鎮(zhèn)銀行中存在的風(fēng)險(xiǎn)及時進(jìn)行控制和處理，避免其進(jìn)一步擴(kuò)大。同時還要不斷健全監(jiān)管體制，對于經(jīng)營相當(dāng)困難的村鎮(zhèn)銀行及時實(shí)施退出處理。

（三）村鎮(zhèn)銀行要不斷強(qiáng)化自身建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行要想取得更大的發(fā)展就要積極在銀行中引入管理水平高、責(zé)任心強(qiáng)的高端管理人才，要逐步在企業(yè)中消除因?yàn)槿藶橐蛩匾l(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。其次要不斷加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的文化建設(shè)，使村鎮(zhèn)銀行的員工在職業(yè)道德以及思想素養(yǎng)上都能獲得極大的提高和改善。第三，要在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，逐漸在村鎮(zhèn)銀行中形成一套完善的規(guī)章制度，這樣可以對村鎮(zhèn)銀行中的員工進(jìn)行良好地約束和管理。第四是要加強(qiáng)銀行的誠信建設(shè)，這樣才能夠?yàn)榇彐?zhèn)銀行的快速發(fā)展吸引更多的資金。

結(jié)語：

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及社會生產(chǎn)率的不斷提高，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速增長作出了巨大貢獻(xiàn)，但是在其運(yùn)行過程中也存在著不少的問題。我們要積極分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的各種問題并采取全方位的預(yù)防和控制措施，這樣才能使村鎮(zhèn)銀行真正推動三農(nóng)問題的優(yōu)化解決。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

組建村鎮(zhèn)銀行，對解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，具有重要意義。但隨著村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)范圍的逐漸擴(kuò)展，其所隱含的風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。如何最優(yōu)的利用資源以保證村鎮(zhèn)銀行健康持續(xù)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)是一個值得研究的問題。

村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)外條件

一是內(nèi)部條件的優(yōu)勢分析。第一，注冊資本和資產(chǎn)規(guī)模要求低。與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本和資產(chǎn)規(guī)模要小得多。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。而目前設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。第二，決策鏈條短，經(jīng)營靈活。對于稍大額度的貸款，村鎮(zhèn)銀行有自主決定權(quán)，有助于農(nóng)戶、中小企業(yè)抓住轉(zhuǎn)瞬即逝的市場機(jī)會。第三，政銀分開，獨(dú)立性強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行是在銀監(jiān)局注冊并直接受銀監(jiān)局監(jiān)管的正規(guī)銀行業(yè)，得到了中央銀行的經(jīng)營許可。它不是集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部融資的工具，而是獨(dú)立核算的一級金融法人。實(shí)行政銀分開，地方政府不能直接干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理，已成功地?cái)[脫了集體經(jīng)濟(jì)組織的操控和地方政府的壟斷。

二是內(nèi)部條件的劣勢分析。第一，人力資源欠缺。村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，缺乏既懂金融又有農(nóng)村工作經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。第二，支農(nóng)效應(yīng)與營利性之間存在矛盾。村鎮(zhèn)銀行的資金來源包含了國內(nèi)外的銀行資本、國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化，因此村鎮(zhèn)銀行也屬于商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)的范疇。而“三農(nóng)”的金融需求具有資金量小、季節(jié)性強(qiáng)、點(diǎn)多面廣的分散性、經(jīng)營成本高和風(fēng)險(xiǎn)的外在性強(qiáng)、不可人為控制等特點(diǎn)。這表明農(nóng)村金融改革僅僅為“三農(nóng)”服務(wù)的目標(biāo)不符合金融業(yè)本身存在與發(fā)展規(guī)律。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須首先做到商業(yè)上的盈利，可持續(xù)發(fā)展，才能為“三農(nóng)”服務(wù)。而且令人擔(dān)憂的是村鎮(zhèn)銀行被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi)，不得發(fā)放異地貸款，市場狹小，受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和居民收入水平。這一舉措的地域性很強(qiáng)，商業(yè)化的道路更適合于較先進(jìn)的農(nóng)村。如何保證村鎮(zhèn)銀行長期留在農(nóng)村地區(qū)，尤其是傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)需要長期的探索。第三，業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。所謂風(fēng)險(xiǎn)，一方面來自于市場系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)即銀行業(yè)的一般性放貸風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)任何一家銀行都會面臨；另一種風(fēng)險(xiǎn)則是村鎮(zhèn)銀行的特殊性風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或企業(yè)，他們手中的貸款抵押物品很少，再加上貸款零星、分散，放貸成本太高等特點(diǎn)，即使政策允許將利率提高，但面對相對處于弱勢地位的農(nóng)民群體，其可行度也大打折扣。

三是外部條件的機(jī)會。第一，市場需求較大。2006年5月，銀監(jiān)會對全國1946個縣(市)、近3萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和48萬個行政村銀行業(yè)金融服務(wù)情況進(jìn)行了調(diào)查，選取了近10萬個農(nóng)民和2萬家農(nóng)村中小企業(yè)做了問卷調(diào)查，分析銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)與競爭充分性情況。

調(diào)查顯示，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)滿意度不高，而貸款難的主要原因就是借貸的高利率和高門檻。55.15%的農(nóng)戶和44.36%的農(nóng)村企業(yè)認(rèn)為所需貸款可以得到滿足，44.85%和55.64%的企業(yè)認(rèn)為貸款需求不能完全得到滿足，其中11.47%的農(nóng)戶和13.59%的企業(yè)認(rèn)為很少得到滿足。

2005年末，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級地域內(nèi)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在行政村的覆蓋率僅為3.28%，平均每50個行政村只有1個網(wǎng)點(diǎn)，且65.4%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。

第二，國家政策扶持力度大。2006年12月22日，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出要積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。2007年1月29日，銀監(jiān)會又《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等六個文件，支持村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展?！督鹑跇I(yè)發(fā)展和改革十一五規(guī)劃》中指出要加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，逐步建立健全適應(yīng)"三農(nóng)"特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，保障金融運(yùn)行。因此，村鎮(zhèn)銀行的建立得到了政府的大力支持。

村鎮(zhèn)銀行的市場定位

在對村鎮(zhèn)銀行自身優(yōu)勢和劣勢分析的基礎(chǔ)上，要正確定位村鎮(zhèn)銀行還必須要認(rèn)識到其發(fā)展的階段性。村鎮(zhèn)銀行不同的階段有不同的市場定位。

第一階段即現(xiàn)階段。我們可以把農(nóng)民大致上分為三類，一類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，基本實(shí)現(xiàn)小康水平，從事規(guī)?；慕?jīng)營活動；二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，從事簡單的個體經(jīng)營活動，已經(jīng)解決溫飽問題，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動中的有生力量；三類是還在貧困線以下的農(nóng)民，文化水平落后、無一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民。第一階段村鎮(zhèn)銀行要扶持的主要對象，是第三類和第二類農(nóng)民，特別是要扶助第三類農(nóng)民逐步進(jìn)入第二類、第一類。村鎮(zhèn)銀行的根本義務(wù)，是幫助農(nóng)民脫貧致富，沒有這樣一個過程，就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。相應(yīng)地位列于支農(nóng)順序第一位的應(yīng)該是第三類農(nóng)民從事的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。這部分農(nóng)民是真正的弱勢群體，被現(xiàn)有的商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)所遺忘。在這一過程中，銀行與農(nóng)民之間形成長期的互助合作關(guān)系，農(nóng)村信貸市場的誠信問題得到改善，并使農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況逐漸得到提高，有利于克服外部環(huán)境的不利情況。在這一階段，村鎮(zhèn)銀行資金少，人員少，這樣的狀況要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的功能和作用是非常困難的。其意義在于探索經(jīng)營管理模式，傳導(dǎo)政策，與廣大農(nóng)民建立魚水關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，經(jīng)過與投資方的協(xié)商，劃定服務(wù)范圍，多與農(nóng)民打交道，融通部分村鎮(zhèn)資金，基本滿足部分村鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需求。這有點(diǎn)象希望工程，但村鎮(zhèn)銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，它履行的是投資方的戰(zhàn)略義務(wù)，盈虧并不是最主要的管理目標(biāo)。

篇6

最近讀到關(guān)于農(nóng)行創(chuàng)新的報(bào)道。創(chuàng)新領(lǐng)域主要布局農(nóng)行信用卡的國際化。包括打造農(nóng)行國際化優(yōu)質(zhì)品牌，抓住歐洲奢侈品尾巴，微博營銷等等，所有創(chuàng)新都是在城市里轉(zhuǎn)悠。農(nóng)行不“農(nóng)”或不把發(fā)展重點(diǎn)放在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，其他商業(yè)銀行看來更不會有興趣。有種解釋說，農(nóng)村貸款規(guī)模太小，只占信貸總量的10％，所以商業(yè)銀行不愿把重點(diǎn)放在那里。筆者不想從商業(yè)道德、壟斷行業(yè)社會責(zé)任、國家金融服務(wù)資源的公平分配等角度來評論這個觀點(diǎn)，只希望在當(dāng)下各地“如火如荼”的金融改革中，農(nóng)村金融服務(wù)的薄弱能引起各方關(guān)注，由商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，不要延續(xù)發(fā)起行的思路，使村鎮(zhèn)銀行變成不“村鎮(zhèn)”。如果村鎮(zhèn)銀行沿著大銀行的發(fā)展思路擴(kuò)張，去辦成全國性銀行，除了擾亂正常發(fā)展秩序破壞競爭環(huán)境外，別無任何積極意義。

與十年前相比，我國農(nóng)村金融已有了顯著改善。最近山西永濟(jì)調(diào)研報(bào)告顯示，盡管那里的農(nóng)村金融發(fā)展還不盡如人意，但是，農(nóng)信社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及小額貸款公司等各種機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)均已深入到了鄉(xiāng)村，形成了一定的競爭格局。需要融資的農(nóng)民,至少是農(nóng)業(yè)大戶, 已經(jīng)有一定的融資選擇的機(jī)會。而在同一個地區(qū)，三年前農(nóng)戶在這些機(jī)構(gòu)中幾乎貸不到款。

從宏觀層面上看，農(nóng)村金融的改革也有了長足的進(jìn)步。比如有報(bào)告顯示，廣西農(nóng)信社聯(lián)合社的不良貸款率在改革前的2006年高達(dá)33%。而今天降到了4%，且存款余額從不到500億一躍到了2800億，甚至超過了工、農(nóng)、中、建、交，成了全自治區(qū)吸收存款最多，利潤最大的金融機(jī)構(gòu)。最近，各地農(nóng)信社在加速籌建農(nóng)商行。 廣西恭城、四川攀枝花、遼寧沈陽、廣東南海等多家農(nóng)商行相繼被批準(zhǔn)掛牌。據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至去年8月，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行155家、農(nóng)村合作銀行210家。此外，1424家農(nóng)村信用社已達(dá)到或基本達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行的組建條件。隨著重慶農(nóng)商行在港交所成功上市，京、穗、滬、津以及江蘇等多家農(nóng)商行均提出了上市計(jì)劃。 這些都從不同的側(cè)面反映出了近年來農(nóng)村金融改革出現(xiàn)的可喜進(jìn)步。

但從整體上來說，農(nóng)村金融服務(wù)仍十分落后，與需要改變的落后的農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求有很大差距。未來不論城市化和現(xiàn)代化如何推進(jìn)，中國都需要一個能養(yǎng)活13億人口的大農(nóng)業(yè)。農(nóng)村金融跟不上，農(nóng)村金融發(fā)展不平衡，現(xiàn)代農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展不能與城市化同步，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展就可能遭遇農(nóng)業(yè)空心化、農(nóng)村空心化的危機(jī)。

筆者認(rèn)為，發(fā)展以涉農(nóng)服務(wù)為目標(biāo)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)成為農(nóng)村金融改革下一步的主攻方向。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成為重要的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。我們相信，當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中的金融服務(wù)需求，同時也是村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中的機(jī)遇。

由于成本上升部分加工貿(mào)易業(yè)向中西部轉(zhuǎn)移已成趨勢，農(nóng)民進(jìn)城打工的形式也隨之而變，從大規(guī)模千里迢迢的候鳥方式轉(zhuǎn)為更多就近打工。圍繞轉(zhuǎn)移的企業(yè)形成離農(nóng)村更近、離欠發(fā)達(dá)地區(qū)更近的小城鎮(zhèn)，或?qū)⒊蔀槲磥沓擎?zhèn)化的模式。這些轉(zhuǎn)移的企業(yè)以及小城鎮(zhèn)的形成，都會催生大量的金融服務(wù)需求。村鎮(zhèn)銀行可在這個轉(zhuǎn)換過程中將獲得長足的發(fā)展。

現(xiàn)在有個較為偏頗的觀點(diǎn)，認(rèn)為城鎮(zhèn)化是城市發(fā)展的問題。實(shí)際上，城鎮(zhèn)化和農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展不可偏廢。城鎮(zhèn)化提速，勞動力大量進(jìn)城，的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式就可能面對勞動力不足或者不可持續(xù)的問題。集約化農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)機(jī)械化和職業(yè)農(nóng)民，可能成為未來現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展模式。未來農(nóng)村土地的集約和土地的改良，大規(guī)模水利設(shè)施的建設(shè)和改善，農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展，職業(yè)農(nóng)民的培養(yǎng)，都會產(chǎn)生大量新的農(nóng)村金融服務(wù)需求，村鎮(zhèn)銀行完全可以成為推動農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展的主力金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

離農(nóng)村較近的小城鎮(zhèn)的形成和發(fā)展，與農(nóng)林牧漁業(yè)就地加工生產(chǎn)的發(fā)展是互動的。農(nóng)產(chǎn)品加工的本地化，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供了就近就業(yè)的機(jī)會，一定會促進(jìn)圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工為中心的小城鎮(zhèn)的形成。食品加工企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品物流運(yùn)輸，醫(yī)療衛(wèi)生，文化教育，以及相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都會需要金融服務(wù)的支持，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也一定會與之同步。

篇7

正如社會資本的定義一樣，我們并不能很完整的定義出村鎮(zhèn)銀行社會資本的涵義，目前能做的只是從案例中理解銀行如何利用社會資本，如何從社會資本中獲益。通俗的說，社會資本就是銀行所擁有的社會資源，銀行可以通過利用這種資源來改善經(jīng)營。因此，以往只強(qiáng)調(diào)企業(yè)對物質(zhì)資本和人力資本的投入，而較少關(guān)注社會資本的投入，在村鎮(zhèn)銀行所處的農(nóng)村這樣的一個“關(guān)系型社會”中，很容易形成社會資本，對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，利用好社會資本也許是一個實(shí)際性性的突破口。

一、村鎮(zhèn)銀行社會資本的特殊性

村鎮(zhèn)銀行是為解決“三農(nóng)”問題，化解城鄉(xiāng)“二元”結(jié)構(gòu)而設(shè)立的新的金融機(jī)構(gòu)，因此，其所處的社會網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。中國一直以來都是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占全國總?cè)丝诘囊话胍陨?。?985）認(rèn)為，中國是一個以家庭為主體的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會，他把這種傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)定義為“鄉(xiāng)土社會”，而這種“鄉(xiāng)土社會”就是我們所要研究的村鎮(zhèn)銀行賴以生存和發(fā)展的的社會網(wǎng)絡(luò)。

農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系有以下五個特點(diǎn)：

（一）成員間聯(lián)系的廣泛性

由于地域的關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)間的成員聯(lián)系很頻繁，為了共同的興趣愛好、娛樂、信息傳播等等。這種聯(lián)系的廣泛性促進(jìn)了成員間的交流，加深了解。

（二）成員的普遍性

所謂的成員普遍性是指一個網(wǎng)絡(luò)，比如一個村莊，獨(dú)門獨(dú)戶的人員占的比重極少。農(nóng)村這種非正式團(tuán)體的成員大多以家族的形式存在，無親無故的外來人員較少，極少數(shù)的外來人員很難融入當(dāng)?shù)氐倪@個非正式團(tuán)體中。由于村民的排外性較強(qiáng)，對外來人員缺乏信任，因此聯(lián)系較少。

（三）社會規(guī)范的無形強(qiáng)制性

即網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中的成員受到了非正規(guī)約束，所謂的非正規(guī)約束指道德、輿論、傳統(tǒng)觀念、價(jià)值觀等。網(wǎng)絡(luò)中的成員由于長期生活在一個相對固定、相對封閉的環(huán)境下，彼此之間相互影響，形成了統(tǒng)一的文化和價(jià)值觀，并且受到道德和倫理的約束，在這種情況下很容易形成統(tǒng)一的“行事規(guī)則”。在一個非正式團(tuán)體中，成員的行為受非正規(guī)制度的約束的作用往往大于法律法規(guī)等正規(guī)約束。

（四）成員間價(jià)值觀趨同

由于地理環(huán)境、生活狀態(tài)等原因，同一個地區(qū)很容易形成相同的價(jià)值觀。非正式團(tuán)體的成員往往有相同的奮斗目標(biāo)，他們?yōu)榱斯餐睦?、共同的目?biāo)、共同的信仰，形成了較強(qiáng)的組織凝聚力，一榮俱榮的思想深入人心。村落之間的競爭約束著成員的行動，任何人做出不利于組織的行為都將受到譴責(zé)甚至處罰。

（五）農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的重復(fù)性

相對來說，農(nóng)村是一個相對較小較封閉的組織，這種組織由幾個家族組成，紐帶性非常強(qiáng)，活動的重復(fù)性也非常大。成員的活動一般在血緣、親緣的基礎(chǔ)上展開，重復(fù)性則由幾代幾十代共同積累下來。

在農(nóng)村，無論是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶還是從事第二產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，道德、倫理等非正規(guī)的約束力量甚至比正規(guī)約束的作用更大。一個地區(qū)人們用相互之間的直接聯(lián)系來傳遞信息和規(guī)范小市場，他們之間的利益是相互影響和相互聯(lián)系的，他們普遍認(rèn)為良好的信譽(yù)有利于自身的長期的發(fā)展。從博弈論的角度來看，他們進(jìn)行著無限次的博弈，即重復(fù)博弈。由于一個長期利益的存在，利益各方不會想離開長期居住生活的地方，為了避免遭受報(bào)復(fù)和惡性競爭，他們往往更傾向于選擇合作，堅(jiān)守信譽(yù)，一起做大做強(qiáng)。中國傳統(tǒng)核心文化之一的“關(guān)系”被充分的體現(xiàn)和利用，被賦予理性色彩的應(yīng)用于現(xiàn)代化的生產(chǎn)中。

學(xué)者們普遍認(rèn)為社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)即社會資本，通俗的說，把社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用起來就變成了可形成價(jià)值增值的社會資本。根據(jù)以上村鎮(zhèn)銀行所處的農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)的特征，可以總結(jié)出村鎮(zhèn)銀行社會資本的特征，具體來說，村鎮(zhèn)銀行就是將農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系資本化，從而創(chuàng)造利益。

村鎮(zhèn)銀行這種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，普遍面臨著信息不足、經(jīng)營成本高、收益差的問題。而村鎮(zhèn)銀行社會資本作為一種特殊的資源，能夠部分解決由于信息不對稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

從文獻(xiàn)中總結(jié)，村鎮(zhèn)銀行社會資本的核心內(nèi)容分為三部分：信任、規(guī)范及網(wǎng)絡(luò)。從信任方面，社會信任有助于克服信息不對稱問題，以此來降低交易成本。信任在經(jīng)濟(jì)活動中起著劑的作用，這是一種非常重要的社會資本，它將是村鎮(zhèn)銀行立足的核心競爭力。同時，信任也是金融的核心，沒有信任就沒有金融，而建立信任并不是一件容易的事情。由于村鎮(zhèn)銀行所處的特殊環(huán)境，只要與客戶在相互了解的基礎(chǔ)上建立穩(wěn)固的信任關(guān)系，將是一勞永逸的舉措。況且，在農(nóng)村這個特殊的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系下，建立信任成本比較低廉，這對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展十分有利；從規(guī)范方面，依靠非正規(guī)約束來促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效益。規(guī)范是社會資本中又一大重要因素。信息透明，及時還款都是有益于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的行為，在農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中，成員之間礙于“面子”，礙于“關(guān)系”，不會隨意違約，否則會受到同網(wǎng)絡(luò)成員的譴責(zé)和排擠。村鎮(zhèn)銀行社會資本這個特點(diǎn)也可形成其競爭優(yōu)勢，利用特定圈子的“行為規(guī)范”來約束貸款者及時還款，一方面可以降低催款的成本，另一方面可以形成穩(wěn)定長期的借貸關(guān)系，增加貸款業(yè)務(wù)。從網(wǎng)絡(luò)方面，村鎮(zhèn)銀行所處的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)中成員間的關(guān)系具有穩(wěn)定性與持續(xù)性，這就造成了成員間違約成本高，違約概率小，因此村鎮(zhèn)銀行追繳成本大大的降低，我們不能否認(rèn)社會懲罰機(jī)制比經(jīng)濟(jì)懲罰機(jī)制更為有效。

但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及市場化趨勢，農(nóng)村中的社會資本也產(chǎn)生了新的變化。市場化進(jìn)程在一定程度上導(dǎo)致社會資本影響力下降，親屬間借貸現(xiàn)象在減少，信任的力量在減弱。同時，隨著農(nóng)村外來人口的增加，以及年輕農(nóng)民工外出打工的不斷普遍，農(nóng)村曾經(jīng)非常穩(wěn)固的社會關(guān)系在慢慢的改變。伴隨著這些現(xiàn)象的出現(xiàn)，農(nóng)村信貸由“道義借貸”轉(zhuǎn)向“契約借貸”也是大勢所趨，這對于可以利用社會資本的村鎮(zhèn)銀行來說有利有弊，因此要想好好利用社會資本來發(fā)展該農(nóng)村正規(guī)金融，必須做出系統(tǒng)的完善的舉措。

二、村鎮(zhèn)銀行社會資本的測量

社會資本很難直接觀察和測量，根據(jù)文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn)目前社會資本的測量存在以下幾個問題：缺乏統(tǒng)一的測量方法，難以系統(tǒng)的分析社會資本的構(gòu)成；地區(qū)間的社會資本存在差異，因此難以進(jìn)行比較研究；在不同的分析目的下，研究者對社會資本的構(gòu)建方式和研究模型差異很大，社會資本測量的操作也不同。以上問題都不利于社會資本的系統(tǒng)性研究和精確分析。

由于社會資本是多維度的，對社會資本的概念和測量一直存在爭議，本文針對村鎮(zhèn)銀行的社會資本測量，因此只根據(jù)需要對某些視角進(jìn)行界定。我們將從村鎮(zhèn)銀行社會資本以下三部分來了解其測量問題，即村鎮(zhèn)銀行社會資本的基本成分、社會資本的分類和村鎮(zhèn)銀行社會資本的層次分析。

（一）村鎮(zhèn)銀行社會資本的基本成分

根據(jù)文獻(xiàn)，社會資本的基本成分可以分為信任、規(guī)范和網(wǎng)絡(luò)，這是得到學(xué)者普遍認(rèn)可的一種對社會資本內(nèi)涵的認(rèn)知。信任、規(guī)范和網(wǎng)絡(luò)之間存在一定聯(lián)系，并且相互加強(qiáng)。信任是組織中成員之間聯(lián)系的紐帶，是組織凝聚力的關(guān)鍵所在。Fukuyama指出“當(dāng)一個社團(tuán)像從規(guī)范、誠實(shí)行為中獲取期望值那樣共同分享一套道德價(jià)值觀時，信任便產(chǎn)生了”。村鎮(zhèn)銀行所處的環(huán)境很容易產(chǎn)生信任，只需加以鞏固和利用。規(guī)范是人們參與活動的行為準(zhǔn)則，這種規(guī)范可以是以法律法規(guī)等正式形式存在的，也可以是以道德、習(xí)俗和輿論形式存在的非正式形式。社會資本使用的規(guī)范就是非正式形式，這種非正式形式的規(guī)范對行動者的控制在特定環(huán)境下效果更好。網(wǎng)絡(luò)是指人與人之間在某種特定的聯(lián)系下組成一個共同體，這種共同體可能是為了實(shí)現(xiàn)某些既定目標(biāo)，也可能是在同一種價(jià)值觀的作用下，被聯(lián)系在了一起。

（二）村鎮(zhèn)銀行社會資本的分類

我們可以根據(jù)不同的功能將社會資本進(jìn)行分類，具體可以分為：結(jié)構(gòu)型社會資本和認(rèn)知型社會資本。Norman 對兩種社會資本都進(jìn)行了系統(tǒng)的定義。結(jié)構(gòu)性社會資本是指通過制定規(guī)則和程序建立起一個社會網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)中的成員可以分享信息，采取集體行動；認(rèn)知型社會資本是指一個網(wǎng)絡(luò)下共同的價(jià)值觀、信仰和彼此間的信任促使成員更傾向于采取互惠互助的行為。

結(jié)構(gòu)型社會資本對村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展都產(chǎn)生巨大的影響。在每個村鎮(zhèn)銀行所處的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，以社會網(wǎng)絡(luò)為平臺的交流鼓勵成員間的信息交換，緩解信息不對稱問題，有利于銀行的長期績效，這是村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場立足的基礎(chǔ)。村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，建立起緊固的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，有利于長期合作；村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系即員工之間的交流，則有利于資源的共享和內(nèi)部的和諧，員工的歸屬感和認(rèn)同感都大大的提高工作效率。

認(rèn)知型社會資本對村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展也產(chǎn)生巨大的影響。認(rèn)知型社會資本的重要性體現(xiàn)在使村鎮(zhèn)銀行在市場和農(nóng)村金融環(huán)境中得到認(rèn)可，這種認(rèn)可來源于客戶和整個社會。這種認(rèn)知型社會資本為村鎮(zhèn)銀行的行為提供支持，是銀行未來的聲譽(yù)，有利于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展和不斷的壯大。共同的信仰和彼此的信任可以把一個松散的系統(tǒng)凝聚起來，村鎮(zhèn)銀行只要合理的利用這種稀缺資源，就可以在一個有強(qiáng)大信念的組織中立于不敗之地。

（三）村鎮(zhèn)銀行社會資本的層次分析

村鎮(zhèn)銀行社會資本的研究有兩個視角：個人層次的社會資本和組織層次的社會資本。個人層次的社會資本指個人如何利用周圍可得到的“關(guān)系資源”來使自己獲得好處；組織層次的社會資本指集體和集體之間，這里指村鎮(zhèn)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)、政府、科研機(jī)構(gòu)及各類協(xié)會之間的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，組織之間形成互利的集體行動有利于村鎮(zhèn)銀行的長期發(fā)展。

社會資本這個新概念的出現(xiàn)，必然伴隨著測量問題的出現(xiàn)，由于該資本不能得到直接的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，因此，我們必須尋找可以替代的指標(biāo)來測量。但是，對社會資本概念的界定的研究很多，對資本測量的研究卻極少，特別是在國內(nèi)。目前，學(xué)者們主要從信任、網(wǎng)絡(luò)、規(guī)范這三個基本成分來尋找替代指標(biāo)來測量社會資本。學(xué)者們普遍認(rèn)為對社會資本的衡量存在多個維度，我們可以根據(jù)自己的研究角度或者側(cè)重點(diǎn)的不同來選擇這些維度中的一個或者幾個來測量。

在實(shí)證研究中，一部分學(xué)者單從一個維度對社會資本進(jìn)行測量，一方面是測量的成本低，可行性較高；另一方面利用某些維度來衡量社會資本已經(jīng)得到大部分學(xué)者的認(rèn)可。

篇8

1村鎮(zhèn)銀行的積極作用

1.1成立了新的農(nóng)村金融主體,彌補(bǔ)現(xiàn)有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空缺”

由于多種原因,相對于城市金融而言,我國農(nóng)村金融改革啟動遲、進(jìn)展慢,還存在一些深層次矛盾和問題。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、竟?fàn)幉怀浞值葐栴},已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權(quán)與治理結(jié)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場,不但為農(nóng)村金融市場引人增量因素,而且村鎮(zhèn)銀行從成立之始,就對其設(shè)立條件、股權(quán)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、內(nèi)控機(jī)制及監(jiān)管方面都做出了嚴(yán)格的規(guī)定,對股東在財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營管理能力等方面的要求更形成了機(jī)構(gòu)經(jīng)營者的優(yōu)勝劣汰,這必將推動農(nóng)村金融的不斷發(fā)展。

1.2有利于完善農(nóng)村金融市場,能夠在一定程度上級解農(nóng)村金融的矛盾

長期以來,農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)始終圍繞著農(nóng)村信用社這一存量機(jī)構(gòu)展開,可是從結(jié)果看,無論是規(guī)范合作制,還是提供多種模式的改革嘗試,效果都不甚理想。深究其原因,一個不容忽視的問題就是農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于近乎壟斷的地位,造成一方面農(nóng)信社本身缺乏改進(jìn)的動力,另一方面政府也難以下決心徹底清除績效差的信用社。而村鎮(zhèn)銀行的建立,無疑將會與農(nóng)信社形成一定程度的競爭,在促進(jìn)其改革與發(fā)展的過程中,逐漸促成競爭性的市場環(huán)境。

1.3創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村金融需求

除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù),村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制,逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村,充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。

2村鎮(zhèn)銀行存在的問題和不足

2.1村鎮(zhèn)銀行沒有具體規(guī)章制度保障

銀行的業(yè)務(wù)開展缺少細(xì)則性規(guī)定,目前僅有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊資本運(yùn)作監(jiān)控的基本原則,缺少細(xì)則性規(guī)定。按照銀監(jiān)會有關(guān)人士的說法“銀監(jiān)會正在起草新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施細(xì)則,具體下發(fā)日期和受理村鎮(zhèn)銀行申請日期待定。”這使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展缺乏操作依據(jù)。

2.2村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置受到地域局限

目前僅針對四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省實(shí)施試點(diǎn),其它地方暫時不能享受優(yōu)惠政策。

2.3村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算等存在問題

由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小,數(shù)量較多,如何將其納入支付結(jié)算體系,結(jié)算渠道是直接納入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機(jī)構(gòu),需要進(jìn)一步探討并加以明確規(guī)定。而且,按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定,多數(shù)“村鎮(zhèn)銀行”明顯不符合要求,需要對“村鎮(zhèn)銀行”能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款做出明確規(guī)定。同時,需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題。

2.4農(nóng)村金融市場環(huán)境狹小

“為窮人提供服務(wù)會導(dǎo)致銀行經(jīng)營虧損”這是前幾年不少國有商業(yè)銀行和股份制銀行在股改過程中,紛紛將分支機(jī)構(gòu)撤出貧困地區(qū)的理由之一。一方面,由于農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守,農(nóng)民的儲蓄觀念非常傳統(tǒng),缺乏理財(cái)觀念。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行按經(jīng)營區(qū)域原則上被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi),市場狹小,要受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和居民收入水平,這也是20世紀(jì)90年代中后期大量農(nóng)村信用社倒閉的主要原因之一。

3發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議

3.1加強(qiáng)監(jiān)管

切實(shí)防范可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭取試點(diǎn)工作的過程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制,要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位,優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),完善公司治理,加強(qiáng)內(nèi)部控制,強(qiáng)化資本約束,把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

3.2制定優(yōu)惠政策,營造寬松的環(huán)境

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,應(yīng)該按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則,政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo),使其向利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展,而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù),減少政府的不當(dāng)干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策,為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

3.3吸引金融人才,提高村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)

加強(qiáng)培訓(xùn)與教育,盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn),培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才,亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。

篇9

農(nóng)民融資難,是困擾我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的問題。農(nóng)民融資難,不是難在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少,而是難在為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)少。目前,我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)業(yè)銀行外,還有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲蓄銀行等,一些地方還建有農(nóng)村合作銀行,農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可謂不少。關(guān)鍵是這些金融機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村發(fā)放貸款,卻將農(nóng)村的大部分資金抽調(diào)轉(zhuǎn)移到城市,成為抽走農(nóng)村資金的“吸管”。據(jù)業(yè)內(nèi)專家估算,近幾年各類金融機(jī)構(gòu)從縣、鄉(xiāng)、村抽走的資金,平均每年約有3000億元。

為打破這一困境,構(gòu)建一個適合農(nóng)村特點(diǎn),為農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)村金融體系,2006年12月,銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》,首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)開設(shè)銀行,并提出要在農(nóng)村建立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。此舉除了意在解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所有權(quán)不清、治理不善、管理水平較低、缺乏有效的激勵機(jī)制和加強(qiáng)監(jiān)管外,還要在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)中形成一個資金借貸流動的內(nèi)循環(huán)機(jī)制,以防止農(nóng)村自己積累和在外務(wù)工流入的資金不通過銀行而被城市抽調(diào)轉(zhuǎn)移;需要國家給予特殊的政策支持,以解決農(nóng)業(yè)和在農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)資金利潤率較低的問題;要利用當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的土地和企業(yè)等資源,形成抵押體和融資體;建立起真正產(chǎn)權(quán)清晰的屬于農(nóng)民自己的合作金融組織,以更好地為農(nóng)民服務(wù)。因而,這一舉措被金融業(yè)界視作新一輪中國農(nóng)村金融改革的破冰之舉。

村鎮(zhèn)銀行的建立正是肩負(fù)著這一特殊使命,雖然其性質(zhì)也是商業(yè)銀行,但其目的是為了滿足農(nóng)村金融需求,它明確了民間資金可以入股,這是繼“只貸不存”小額信貸機(jī)構(gòu)試點(diǎn)以來,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)再次對民間資金打開大門,它將成為服務(wù)社會主義新農(nóng)村、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量。

村鎮(zhèn)銀行的定義與發(fā)展

我國村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn),依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人出資,在農(nóng)村設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。它有別于其他銀行的分支機(jī)構(gòu),屬于一級法人機(jī)構(gòu)。它不發(fā)放異地貸款,而且入行門檻低,在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本只要高于300萬元,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,只要不低于100萬元,即可注冊。

2007年3月,四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè),成為我國首家村鎮(zhèn)銀行,由此拉開了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。至5月底,全國已成立村鎮(zhèn)銀行300余家,覆蓋29個省、自治區(qū)、直轄市,占銀監(jiān)會2009年至2011年發(fā)展總體計(jì)劃的1/4。據(jù)中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會提供的數(shù)據(jù)看,目前,新建村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模呈逐漸增大趨勢,注冊資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過最低限額,大都在1000萬元至5000萬元之間。其中,規(guī)模最大的為廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行,注冊資金達(dá)2.5億元。注冊資本在1000萬元以下的只有9家,且大都是首批試點(diǎn)時建立。目前,這些村鎮(zhèn)銀行正在通過增資擴(kuò)大規(guī)模。

值得關(guān)注的是,外資銀行對建立村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出了濃厚的興趣,僅從去年底統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)看,如匯豐銀行已發(fā)起組建了5家村鎮(zhèn)銀行,并計(jì)劃在未來三年,每年增加4家;同時,該行還在村鎮(zhèn)銀行之下開拓網(wǎng)點(diǎn),建立分支機(jī)構(gòu),如隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行已開設(shè)了三里崗等3家支行。另外,渣打銀行、澳新銀行也于去年掛牌成立村鎮(zhèn)銀行;而其他外資銀行,如花旗銀行的村鎮(zhèn)銀行亦在籌建之中。

與此同時,國有銀行以及全國性股份制商業(yè)銀行也開始重視并著手推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的籌建工作。以去年底已營業(yè)的120家村鎮(zhèn)銀行中,除國開行發(fā)起設(shè)立7家、農(nóng)行2家、建行2家、工行1家外,股份制商業(yè)銀行中交行、光大、民生和浦發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立9家村鎮(zhèn)銀行。從數(shù)量上看,雖然占比僅為18%,但隨著國家政策支持力度的加大,以及銀行自身盈利結(jié)構(gòu)的調(diào)整,未來國內(nèi)外大中型銀行對村鎮(zhèn)銀行的投資力度還會加大。

影響和制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立順應(yīng)了三農(nóng)發(fā)展的需求,在社會引起廣泛的關(guān)注,同時,總理也多次視察村鎮(zhèn)銀行,并提出具體的發(fā)展要求,這都給民營資本創(chuàng)造了一個絕好的夢寐以求的投資機(jī)會。

通過近年來的發(fā)展,各地相繼出現(xiàn)了“政策扶持力度小,政策扶持兌現(xiàn)度低”“支付結(jié)算難,影響業(yè)務(wù)發(fā)展”“社會認(rèn)知度差,經(jīng)營成本高”“產(chǎn)品單一,中間業(yè)務(wù)發(fā)展難”“征信系統(tǒng)不完善”等問題。

放貸容易吸儲難,村鎮(zhèn)銀行鬧錢荒。這主要表現(xiàn)在當(dāng)?shù)鼐用駥τ诖彐?zhèn)銀行的認(rèn)可度不高,居民不敢將錢存入村鎮(zhèn)銀行,很大程度上是因?yàn)樗麄儞?dān)心存款的安全。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中,村鎮(zhèn)銀行是唯一能吸收存款的金融機(jī)構(gòu),除了儲蓄外,村鎮(zhèn)銀行還可以通過同業(yè)拆借獲得可貸資金。然而,相對于低廉的儲蓄存款利息,拆借利息確實(shí)太高。

缺乏配套扶持政策,制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。譬如,行業(yè)歧視政策依然存在,政府財(cái)政性資金僅能在部分國有大銀行開戶,極大地限制了村鎮(zhèn)銀行吸儲資金的能力;新機(jī)構(gòu)開辦費(fèi)較高,如工商注冊登記費(fèi)、注冊資本印花稅等偏高,造成村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期壓力較大,實(shí)現(xiàn)盈虧平衡難;營業(yè)稅和所得稅都沒有減免政策等。

針對上述問題,村鎮(zhèn)銀行都表示,希望盡快解決人民銀行的大小額支付系統(tǒng)問題,落實(shí)更多的扶持政策,并給予村鎮(zhèn)銀行一定支農(nóng)再貸款的支持,以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力,建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的正向激勵機(jī)制,同時加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),為他們擺脫“雙手互搏”的困境注入更多動力。

篇10

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年中央銀行與銀監(jiān)會啟動的新一輪的農(nóng)村金融改革以來，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過七年的發(fā)展壯大，到如今已經(jīng)達(dá)一千多家，遍及了全國31個省市，覆蓋了一半以上的縣市，應(yīng)該說村鎮(zhèn)銀行已成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的一支重要力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了改善農(nóng)村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該始終遵循服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的營銷策略和市場定位，要始終以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)營服務(wù)的目標(biāo)。從本質(zhì)上來講，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行并無區(qū)別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農(nóng)商行一樣，按照監(jiān)管要求在所轄范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，按金融許可證規(guī)定范圍開展各項(xiàng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。相對于其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也具有其特有的優(yōu)勢和特點(diǎn)，如它的管理結(jié)構(gòu)是扁平化的，管理半徑短，手續(xù)簡便，貸款審批機(jī)制靈活，信息反饋決策速度快等。

如今，村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成為初具規(guī)模、漸有自身特色的小微銀行、社區(qū)銀行、“草根”銀行，成為服務(wù)“三農(nóng)”和支持小微企業(yè)的新生力量，并已成為我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額已達(dá)到7076億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)4457億元，負(fù)債總額達(dá)6022億元。其中各項(xiàng)存款余額為5067億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額分別達(dá)到了1886億元和2213億元，兩項(xiàng)合計(jì)占各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)到了92%，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中是比較高的。村鎮(zhèn)銀行自成立以來已累計(jì)向133萬農(nóng)戶和24萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬億元，其支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的作用日漸明顯。

在肯定上述成績的同時，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者也必須清醒的看到，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行還面臨著很多困難和問題。從當(dāng)前宏觀上來講，經(jīng)濟(jì)形勢總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經(jīng)濟(jì)下行的壓力，結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力和利率市場化都給村鎮(zhèn)銀行帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。另外，村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務(wù)手段單一、支付結(jié)算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)能力。

二、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略

村鎮(zhèn)銀行面對復(fù)雜的形勢和自身的困難，如何確保其穩(wěn)健運(yùn)行和健康發(fā)展，是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)層面臨的一項(xiàng)重大課題。農(nóng)村金融問題本就是個世界性的難題，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融組織多元化創(chuàng)新的一員，對于國有銀行、信用社多年以來都能沒解決的問題，村鎮(zhèn)銀行肯定不能在短時間內(nèi)解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮(zhèn)銀行的籌建和經(jīng)營，針對村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營中出現(xiàn)的一些問題，提出自己的一些見解和建議。

1.提升支農(nóng)支小水平，明確服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位

國家對村鎮(zhèn)銀行定位已經(jīng)非常明確，就是支持農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持小微企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟(jì)，村鎮(zhèn)銀行本身要樹立立足縣域、支農(nóng)支小的經(jīng)營服務(wù)理念，將農(nóng)戶和小微企業(yè)作為金融信貸支持的核心。村鎮(zhèn)銀行要建立具有自身特色的經(jīng)營體制，充分發(fā)揮決策鏈短、管理靈活、手續(xù)便捷、審批高效的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)，形成村鎮(zhèn)銀行特有的服務(wù)特色和競爭力。村鎮(zhèn)銀行要努力將金融服務(wù)下沉到基層，要延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、田間地頭，提高服務(wù)的覆蓋面。村鎮(zhèn)銀行要建立具備自身戰(zhàn)略特色的績效考核體系，同時要構(gòu)建側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)防控的“三農(nóng)”與小微企業(yè)業(yè)務(wù)的績效考核和激勵約束機(jī)制。人才培養(yǎng)是企業(yè)發(fā)展的根本，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，要培養(yǎng)一批熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、小微企業(yè)情況的信貸從業(yè)人員，同時還要不斷培育一批屬于自己的忠實(shí)客戶群體。

2.提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保村鎮(zhèn)銀行安全穩(wěn)健運(yùn)營

今年以來，由于受經(jīng)濟(jì)下滑、結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素的影響，部分企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長等困難，甚至出現(xiàn)了個別企業(yè)主出逃的現(xiàn)象，信用違約風(fēng)險(xiǎn)在逐步加大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。一是要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范，要及時掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展動向和行業(yè)發(fā)展趨勢，時刻關(guān)注信貸資產(chǎn)質(zhì)量的大幅波動，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，對將出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防。二是要防范出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)問題，村鎮(zhèn)銀行在簡化流程的過程中，不能把風(fēng)險(xiǎn)也簡化掉，要建立與自身業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高員工的法律意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)對案件的防控。三是要防范流動性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)，很容易引發(fā)擠兌事件。因此，村鎮(zhèn)銀行銀行要合理規(guī)劃資金使用，切實(shí)防范錯配，提高流動性風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對流動性管理要做到主動性和前瞻性。四是要做好輿情監(jiān)測，加強(qiáng)信息公開。村鎮(zhèn)銀行要實(shí)時關(guān)注及時研判輿情信息，及時澄清虛假信息和不完整信息，特別要對重大風(fēng)險(xiǎn)事件和炒作熱點(diǎn)，要防止負(fù)面輿情擴(kuò)大化，要積極做好正面宣傳，正確引導(dǎo)社會公眾輿論，創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

3.提高自我創(chuàng)新能力，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行市場競爭力

村鎮(zhèn)銀行要把創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和管理方式作為經(jīng)營發(fā)展的重要手段。一是要在業(yè)務(wù)品種上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，積極探索多元化的貸款擔(dān)保方式，推出有自身特色的金融產(chǎn)品。二是要在吸儲和支付上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，要通過上門服務(wù)、電話服務(wù)等加大服務(wù)力度的方式，最大限度地吸收當(dāng)?shù)亻e散資金，要通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、電子銀行等多渠道支付方式，方便農(nóng)戶和小微企業(yè)進(jìn)行結(jié)算往來。三是要在政策宣傳和落實(shí)上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，在要轄區(qū)內(nèi)樹立村鎮(zhèn)銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識進(jìn)萬家、三大工程等活動，進(jìn)一步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會影響力。

4.加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范開展經(jīng)營活動

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍主要是所在縣域內(nèi)的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，辦理的業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)的存貸匯為主，村鎮(zhèn)銀行絕不能為了發(fā)展急功近利，超出法律法規(guī)允許范圍，超出自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力來開展業(yè)務(wù)，要做到不突破自身業(yè)務(wù)范圍，不跨區(qū)經(jīng)營，不發(fā)放大額貸款，確保主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行做為新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)，要從一開始就將銀行業(yè)“三鐵”紀(jì)律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章）貫徹到日常的經(jīng)營活動中，要堅(jiān)持做合規(guī)經(jīng)營的典范。

5.加強(qiáng)政策扶持，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大

村鎮(zhèn)銀行在我國還是新生事物、新生力量，村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展的初級階段，國家相關(guān)部門要繼續(xù)出臺相關(guān)的扶持政策，積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。在金融監(jiān)管方面可適當(dāng)調(diào)低農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比，適當(dāng)調(diào)高“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度。央行要加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等的支持力度。財(cái)政部門要發(fā)揮財(cái)政的導(dǎo)向作用，利用稅收和補(bǔ)貼等財(cái)政政策工具，引導(dǎo)金融資源的合理配置。