導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）農(nóng)村金融環(huán)境特性所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身風(fēng)險(xiǎn)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的矛盾更加顯現(xiàn)。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)，以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、高效率的貸款審批優(yōu)勢(shì)在一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。但囿于農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長(zhǎng)，農(nóng)民的文化程度比較低，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到自然災(zāi)害的影響等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性因素，以及農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制缺乏了解，跟風(fēng)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，一旦農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅波動(dòng)，則嚴(yán)重影響農(nóng)民收入等外部因素，直接影響到農(nóng)村金融貸款的歸還風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的欠缺以及農(nóng)村尚處于起步階段的金融環(huán)境，必然決定村鎮(zhèn)銀行較之城市銀行體系而言要面臨更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛力無(wú)疑是巨大的，然而發(fā)展相對(duì)滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境使得現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村金融債權(quán)保護(hù)不力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)自然很大。

2.農(nóng)村信用監(jiān)管薄弱的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)上存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，農(nóng)村企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全，信息披露不真實(shí)。銀行和企業(yè)、個(gè)人信息不對(duì)稱的現(xiàn)象無(wú)法避免，使得貸前調(diào)查難、貸時(shí)審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)且易產(chǎn)生貸款資金無(wú)法收回的危險(xiǎn)為銀行埋下了不良貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面。中國(guó)目前還沒(méi)有建立起覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的征信體系。雖然中國(guó)人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業(yè)的金融信用信息，沒(méi)有形成統(tǒng)一全面的覆蓋眾多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的征信體系，以致于村鎮(zhèn)銀行很難了解和掌握中小型企業(yè)及農(nóng)戶的資訊狀況，為村鎮(zhèn)銀行有效地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了困難。

3.農(nóng)村金融體系不健全的風(fēng)險(xiǎn)。目前中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在著嚴(yán)重的行業(yè)集中問(wèn)題，村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)往往集中發(fā)展一、兩個(gè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)也高度集中于這些客戶；中國(guó)農(nóng)民多數(shù)還是以種植業(yè)為主，平均收入較低，沒(méi)有城鎮(zhèn)職工的穩(wěn)定收入；同時(shí)農(nóng)村融資缺乏可擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，抵押客體不足。中國(guó)法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)村土地所有權(quán)和農(nóng)村土地使用權(quán)不能進(jìn)行抵押，農(nóng)戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)的流通性也受到一定限制；另外在農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)中，即使聯(lián)保小組成員自己按時(shí)還款，也可能由于某個(gè)組員的違約而承擔(dān)違約責(zé)任，聯(lián)保貸款的缺陷也隨之暴露出來(lái)。

（二）村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

從目前情況來(lái)看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)還款來(lái)源主要是地方財(cái)政和土地出讓收入。受到經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，部分地方政府財(cái)政收入增長(zhǎng)放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過(guò)度負(fù)債，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)融資過(guò)程存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

1.地方政府融資風(fēng)險(xiǎn)。由于各地城鎮(zhèn)化建設(shè)融資的主體主要是類融資平臺(tái)的政府背景公司，隨著地方政府負(fù)債全面審計(jì)的深入推進(jìn)，此類平臺(tái)公司的表外融資行為必將受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管，由此而產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)高度重視。同時(shí)，地方政府的還款資金來(lái)源主要是土地出讓收益，在當(dāng)前國(guó)家調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀環(huán)境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地?zé)o市場(chǎng)、抵押物變現(xiàn)能力不強(qiáng)等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題都可能影響還款來(lái)源。從目前情況來(lái)看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款主體多為縣（區(qū)）級(jí)和更低層級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)平臺(tái)，可支配的財(cái)權(quán)相對(duì)較少，財(cái)政實(shí)力和協(xié)調(diào)能力較弱。

2.銀行自身建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第2條規(guī)定“：村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資?！睕Q定了村鎮(zhèn)銀行人員進(jìn)入渠道較為復(fù)雜，靠人情關(guān)系進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的較多；村鎮(zhèn)銀行為了便于開(kāi)展業(yè)務(wù)，一般在當(dāng)?shù)卣衅?，尤其是在村?zhèn)銀行剛成立時(shí)，對(duì)其工作人員的要求不高。而真正的金融專業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識(shí)差，業(yè)務(wù)操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設(shè)，極易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務(wù)發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中，還會(huì)面臨諸如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢，目前缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，商業(yè)銀行的資金投入面臨著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)大部分農(nóng)村土地為完成土地確權(quán)，即使完成確權(quán)的農(nóng)村集體所有土地，土地抵押也與物權(quán)法相沖突。商業(yè)銀行在開(kāi)展與集體所有土地相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)存在一定的法律政策風(fēng)險(xiǎn)。而地方政府在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，為了加大招商引資加快特色園區(qū)建設(shè)，導(dǎo)致在部分地區(qū)出現(xiàn)了重復(fù)建設(shè)問(wèn)題，園區(qū)利用率不高或是園區(qū)企業(yè)盲目擴(kuò)張導(dǎo)致產(chǎn)能過(guò)剩，這些都為商業(yè)銀行的信貸投入帶來(lái)了較大風(fēng)險(xiǎn)。

二、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

城鎮(zhèn)化發(fā)展所帶來(lái)的基礎(chǔ)設(shè)施、居民住房、社會(huì)保障、工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等諸多領(lǐng)域的金融需求，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展而言具有無(wú)限潛力可以挖掘。村鎮(zhèn)銀行要緊緊圍繞城鎮(zhèn)化發(fā)展過(guò)程中所亟需的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人口三大領(lǐng)域來(lái)對(duì)城鎮(zhèn)化的建設(shè)提供綜合型的金融服務(wù)，要堅(jiān)持“分類指導(dǎo)、逐步推進(jìn)”的原則，結(jié)合自身發(fā)展定位把握好重點(diǎn)支持領(lǐng)域，制定差異化的資源配置方案，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、資源配置以及服務(wù)模式創(chuàng)新等方面來(lái)對(duì)城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供系統(tǒng)的支持。

（一）加強(qiáng)政府宏觀政策研究

建立配套政策支撐體系一是密切關(guān)注政府宏觀政策，以此為導(dǎo)向調(diào)整創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關(guān)系到城鎮(zhèn)化進(jìn)程的重大發(fā)展戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結(jié)合城鎮(zhèn)化過(guò)程中的信貸需求特點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整原有信貸政策和信貸投放結(jié)構(gòu)。要牢牢把握城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇和市場(chǎng)空間，有針對(duì)性地制定支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的區(qū)域性信貸政策，把握好貸款投放時(shí)機(jī)。強(qiáng)化對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域特別是縣域經(jīng)濟(jì)、園區(qū)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)與轉(zhuǎn)移等項(xiàng)目的信貸支持力度。二是主動(dòng)跟進(jìn)各區(qū)域城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，搶占發(fā)展先機(jī)。重點(diǎn)支持國(guó)家級(jí)城市群區(qū)域城鎮(zhèn)化，適度調(diào)整對(duì)重點(diǎn)區(qū)域的業(yè)務(wù)授權(quán)，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)自，提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)性。三是緊緊圍繞城鎮(zhèn)化進(jìn)程和各級(jí)政府城鎮(zhèn)化規(guī)劃與決策，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、產(chǎn)業(yè)支撐有力、綠色環(huán)保的城鎮(zhèn)化區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)目標(biāo)，系統(tǒng)分析城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不同主體、不同環(huán)節(jié)、不同主題的金融需求及內(nèi)在聯(lián)系，通過(guò)產(chǎn)品、流程、制度和營(yíng)銷方式的創(chuàng)新，構(gòu)建起全方位一攬子的金融服務(wù)體系，在更好地充當(dāng)?shù)胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)者、政策導(dǎo)向參謀者角色的同時(shí)，也要注意構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)的防范體系。

（二）迎合地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向

建立綜合型的城鎮(zhèn)化金融服務(wù)體系一是要把握城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，對(duì)各類物流園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及大型的商貿(mào)市場(chǎng)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)支持，全面規(guī)劃消費(fèi)金融、工業(yè)園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施融資等方面的金融產(chǎn)品，以完善城鎮(zhèn)化建設(shè)的產(chǎn)業(yè)支撐。二是結(jié)合城鎮(zhèn)化發(fā)展中的人口分布特點(diǎn)，從個(gè)人助業(yè)貸款方面來(lái)對(duì)進(jìn)城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民進(jìn)行重點(diǎn)的支持，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的布局進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，要研發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多樣化融資需求的金融產(chǎn)品。優(yōu)化對(duì)城鎮(zhèn)的資源配置，調(diào)整區(qū)域布局，將營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和服務(wù)鏈條延伸至新型城鎮(zhèn)化區(qū)域，并加大對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸投入。通過(guò)加強(qiáng)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。如村鎮(zhèn)銀行、信托機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資基金公司等，通過(guò)不同金融機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)一步滲透對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持。三是結(jié)合城鎮(zhèn)化的社會(huì)發(fā)展層次，要對(duì)普通商品房的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)性基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目以及新型農(nóng)村集中社區(qū)的建設(shè)項(xiàng)目提供支持。四是充分發(fā)揮移動(dòng)金融的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)移動(dòng)終端提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財(cái)、代收代繳等多種金融服務(wù)，通過(guò)手機(jī)銀行提供現(xiàn)金管理、消費(fèi)金融等便捷服務(wù)。以電子渠道彌補(bǔ)商業(yè)銀行在中小城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，優(yōu)化渠道服務(wù)能力。

（三）注重產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展定位

篇2

小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱小貸公司）為小微企業(yè)融資做出了顯著的貢獻(xiàn)，但在經(jīng)營(yíng)中資金來(lái)源渠道單一，面臨著資金不足的實(shí)際困難，其未來(lái)發(fā)展方向值得探討。本文認(rèn)為小貸公司可發(fā)展為格萊珉式的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，為此，政府應(yīng)加大支持力度。

【關(guān)鍵詞】

小貸公司；資金來(lái)源；鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行

一、小貸公司的現(xiàn)狀及問(wèn)題

小貸公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

在近幾年的時(shí)間內(nèi)，小貸公司發(fā)展迅速，為三農(nóng)、小微企業(yè)融資做出了顯著的貢獻(xiàn)。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，全國(guó)共有小貸公司5267家，貸款余額4893億元。

雖然小貸公司數(shù)量發(fā)展迅速，但是在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中也遇到一些困難。作為貸款公司，資金最為重要?，F(xiàn)階段小貸公司的資金來(lái)源主要是注冊(cè)資本金、捐贈(zèng)資金和商業(yè)銀行貸款。按照銀監(jiān)會(huì)的要求，小貸公司能夠向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資不超過(guò)資本凈值的50%。捐贈(zèng)資金又及其有限，因此大部分貸款資金是公司自身的注冊(cè)資金。

為解決小貸公司資金來(lái)源問(wèn)題，目前主要有兩種意見(jiàn)：一是小貸公司應(yīng)該轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，二是應(yīng)該成為金融公司。

如果小貸公司能夠轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，那么資金壓力就會(huì)減輕很多。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行之后，就能夠吸收存款，進(jìn)行放貸，而不是僅僅依靠注冊(cè)資金。同時(shí)，轉(zhuǎn)制以后，就成了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，能夠享受到一些政策優(yōu)惠，目前小貸公司是工商企業(yè)，沒(méi)有類似優(yōu)惠政策。

雖然小貸公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行有著許多好處，但是并不是唯一選擇，也存在一些缺陷。如果只是成為一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，小貸公司很難避免會(huì)走農(nóng)村信用社等一些金融機(jī)構(gòu)的老路，會(huì)逐漸偏離服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)的宗旨，而成為以營(yíng)利為目的的銀行機(jī)構(gòu)。我國(guó)不缺少全國(guó)性的銀行，缺少的是踏踏實(shí)實(shí)在社區(qū)為群眾、為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。一旦轉(zhuǎn)制為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，很難確保其不走資本、規(guī)模擴(kuò)張之路。為獲得更多回報(bào)，單筆小額貸款的規(guī)模也會(huì)逐步擴(kuò)大。偏離小額貸款的宗旨不可避免。

此外，小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行面臨著存款公信力、貸款的掌控能力和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力三個(gè)方面的挑戰(zhàn)。國(guó)有大銀行是國(guó)家的信譽(yù)，股份制銀行有實(shí)力，農(nóng)信社有幾十年在農(nóng)村的積累，如果沒(méi)有銀行入股的背景，讓一個(gè)農(nóng)民到新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行存款困難可想而知。另外，小貸公司能夠分析財(cái)務(wù)不規(guī)范企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況，測(cè)算它的現(xiàn)金流量，但卻未必能夠測(cè)算好一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)范的企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和未來(lái)發(fā)展前景。再次是產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，讓小貸公司與全國(guó)范圍的銀行之間競(jìng)爭(zhēng)，并非易事。

因此，有人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行并非小貸公司出路所在，而應(yīng)該發(fā)展為金融公司。認(rèn)為我國(guó)應(yīng)建立多層次信貸市場(chǎng)體系：包括不吸收公眾存款的小貸公司借貸市場(chǎng)；吸收大額存款的金融公司；吸收小額存款、且能夠辦理結(jié)算的商業(yè)銀行。小貸公司應(yīng)定位為非公眾金融機(jī)構(gòu)，其次應(yīng)定位為非金融機(jī)構(gòu)。然而，這雖然有利于三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展，但資金來(lái)源問(wèn)題仍不能得到有效解決。

二、格萊珉式的小貸公司

格萊珉銀行也即鄉(xiāng)村銀行，是尤努斯教授創(chuàng)立的致力于向窮苦人民提供小額貸款的銀行。該銀行與一般銀行一樣有存貸款業(yè)務(wù)，待償貸款全部由自有資金與存款儲(chǔ)蓄提供，大部分存款來(lái)自銀行的貸款者。僅存款儲(chǔ)蓄就達(dá)到代償貸款的97%，如果加上自有資金，則達(dá)到代償貸款的130%。并且自從成立以來(lái)，除有三年國(guó)家發(fā)生較嚴(yán)重的自然災(zāi)害外，每年都盈利。

雖然我國(guó)的小貸公司與格萊珉銀行有眾多不同之處，但仍有許多地方值得借鑒。

（一）吸收存款，解決資金來(lái)源問(wèn)題

小額貸款機(jī)構(gòu)如果要自負(fù)盈虧，首要條件是可以接受存款。對(duì)于格萊珉存款人來(lái)說(shuō)，他們定期償還小額貸款，同時(shí)存入金額更小的存款，這是改善其財(cái)政狀況的重要環(huán)節(jié)。貸款還清時(shí)，他們可以借更多，同時(shí)又有一筆存款可以動(dòng)用，進(jìn)一步改善信用狀況。

因此，小額貸款公司也可以吸收存款。客戶可以分多次定期小額償還貸款，每次償還貸款時(shí)存入一定的小額存款。既不會(huì)對(duì)貸款者造成資金壓力，又可以幫助小貸公司有充足的現(xiàn)金流。并且對(duì)于貸款者和一般存款者的存款利率可以區(qū)別對(duì)待。貸款者可以有較高的存款利率，鼓勵(lì)貸款者同時(shí)成為存款者。這就產(chǎn)生一種相對(duì)制衡關(guān)系，有利于促進(jìn)貸款者積極償還貸款。

（二）貸款者可以成為小額貸款公司的股東

格萊珉銀行鼓勵(lì)貸款者成為持股者――他們可以購(gòu)買格萊珉銀行的股份，成為一名股東。每一股的價(jià)格大概是1.5美元，只要他們有這筆錢，就可以購(gòu)買一股――每個(gè)人限買一股。

作為股東，他們可以投票選董事會(huì)，也有資格成為董事會(huì)成員，這會(huì)使貸款者覺(jué)得銀行是屬于自己的。如今，格萊珉的貸款者擁有銀行94%的股權(quán)，另外6%為政府所擁有。

這有利于解決小貸公司轉(zhuǎn)制為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的股權(quán)爭(zhēng)奪問(wèn)題，即原有股東與大型商行誰(shuí)做大股東的問(wèn)題。地方政府及民間資本希望小貸公司的股東做主發(fā)起人和大股東，銀監(jiān)會(huì)則希望銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做主發(fā)起人及大股東。如果銀行機(jī)構(gòu)做大股東容易使轉(zhuǎn)型后的小貸公司成為一般意義上的商業(yè)銀行，從而使其轉(zhuǎn)型變得毫無(wú)意義。

借鑒格萊珉銀行的作法具有一系列好處。首先，避免銀行機(jī)構(gòu)成為大股東從而小貸公司轉(zhuǎn)型為一般商業(yè)銀行。其次，相對(duì)分散的股權(quán)可以限制小貸公司規(guī)模的快速擴(kuò)張，有利于小貸公司專注于地區(qū)服務(wù)而不是致力于規(guī)模的擴(kuò)張。此外，貸款者大部分持股，對(duì)貸款者到期還款是一種有效激勵(lì)。最后，有自有資金在里面，小貸公司會(huì)更謹(jǐn)慎更小心地去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（三）減少對(duì)抵押品的依賴程度

格萊珉銀行充分信任窮人的信用，認(rèn)為銀行界可以不借助抵押品、法律手段、團(tuán)體擔(dān)?；蜻B帶責(zé)任而借款給窮人；建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類的信任而不是毫無(wú)意義的紙上合同。這樣，省略了抵押品這一環(huán)節(jié)就大大縮短了貸款時(shí)間。

雖然格萊珉的這種思想有些極端，但小貸公司可以相應(yīng)減少對(duì)抵押品的依賴程度。做好小額信貸，不能與正規(guī)金融的程序一樣。抵押品機(jī)制并不是萬(wàn)無(wú)一失的，而且操作起來(lái)復(fù)雜繁瑣，大大降低了貸款效率。此外，對(duì)于農(nóng)民和小微企業(yè)而言，找到合適的抵押品是阻礙其貸款的主要原因之一。小貸公司可以指定較靈活的貸款策略，減小抵押品在貸款中的重要程度。就會(huì)更加便于農(nóng)民和小微企業(yè)進(jìn)行小額貸款。

（四）人性化的不良貸款的處理方式

若貸款者不能及時(shí)歸還貸款，或遇到自然災(zāi)害，格萊珉銀行不會(huì)劃銷舊的壞賬，而是把它們轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期貸款。以便貸款者能夠更緩慢地以更小額的分期付款來(lái)償還。這樣既不會(huì)給貸款者帶來(lái)過(guò)大的壓力，又有利于不良貸款的歸還。小貸公司也可以采取這種方式，不要因?yàn)橐粫r(shí)不能歸還貸款就不給貸款者任何機(jī)會(huì)。人性化的貸款規(guī)定會(huì)大大提高還款率。

（五）建立小組基金

格萊珉的貸款者在貸款時(shí)會(huì)拿出一定比例組建小組基金，以備不時(shí)之需。對(duì)于農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō)，天災(zāi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失是不可避免的。小貸公司可以成立類似的農(nóng)業(yè)基金，農(nóng)民在貸款時(shí)拿出一定比例組建基金，遇到自然災(zāi)害時(shí)基金可以用來(lái)經(jīng)濟(jì)重建，并且規(guī)定如果貸款者信用出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)取消其運(yùn)用基金的權(quán)力。這相當(dāng)于農(nóng)民自己建立了災(zāi)難保險(xiǎn)，有了遇到災(zāi)難時(shí)的必要重建資金，對(duì)其還款也是一種有力的約束。

三、政府應(yīng)加大支持力度

除了上述小貸公司自身的改變之外，政府也應(yīng)加大對(duì)小貸公司的扶持力度，規(guī)范運(yùn)作方式，使其更好地發(fā)展。

（一）減輕納稅負(fù)擔(dān)

格萊珉銀行有低于政府利率的貸款利率和極富吸引力的存款利率，并且大量無(wú)償援助貧困人群，最后仍然能夠營(yíng)利。原因之一就是政府免除所得稅，有較輕的納稅負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)階段我國(guó)的小貸公司并不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此經(jīng)營(yíng)稅負(fù)比較高，既不能享受一般企業(yè)的稅收優(yōu)惠，也不能像金融機(jī)構(gòu)一樣享受利率優(yōu)惠。應(yīng)改變其高稅負(fù)的現(xiàn)狀，以增加留存收益，提高內(nèi)部融資的速度。

（二）控制小貸公司的規(guī)模及數(shù)量

雖然格萊珉銀行是全國(guó)范圍的銀行，但對(duì)于我國(guó)的小貸公司并不適合。因?yàn)槲覈?guó)可以在全國(guó)范圍內(nèi)成立小貸公司，但應(yīng)控制單一的公司規(guī)模。小貸公司應(yīng)該在一定區(qū)域內(nèi)服務(wù)，這有利于與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和小微企業(yè)建立長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系。一旦規(guī)模和數(shù)量增加，就會(huì)降低與小客戶的接觸力度，而傾向于大額貸款，發(fā)展為格萊珉式的村鎮(zhèn)銀行也就不再符合實(shí)際。因此，有必要統(tǒng)一規(guī)定小貸公司的規(guī)模數(shù)量以及單筆貸款的額度上限，使其不會(huì)偏離小額貸款的宗旨。

小貸公司的成立和發(fā)展健全了我國(guó)的金融體系，對(duì)三農(nóng)和小微企業(yè)的發(fā)展做出了顯著的貢獻(xiàn)。格萊珉模式雖然對(duì)現(xiàn)在存在的問(wèn)題有很好的借鑒意義，但在實(shí)際操作過(guò)程中還要根據(jù)我國(guó)國(guó)情，對(duì)原有模式進(jìn)行改良，不能照搬照抄，使其更好的與現(xiàn)階段的小貸公司模式相結(jié)合，促進(jìn)其健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[4]楊文悅.小額貸款公司發(fā)展制約因素及其可持續(xù)發(fā)展研究[J].農(nóng)村金融，2012（05）：7577

篇3

一、社區(qū)銀行的概述

（一）國(guó)外對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)

對(duì)于社區(qū)銀行這個(gè)名稱，現(xiàn)在學(xué)術(shù)界也沒(méi)有統(tǒng)一的解釋，每個(gè)國(guó)家對(duì)于它的稱呼也有所不同。比如在日本就把社區(qū)銀行叫做地方銀行，在德國(guó)叫做區(qū)域性銀行。公認(rèn)的社區(qū)銀行一詞最早出現(xiàn)在美國(guó)，美國(guó)詞典給出的解釋是在特定地區(qū)范圍內(nèi)，按照市場(chǎng)化原則由地方自主建立和運(yùn)營(yíng)的商業(yè)銀行。隨著金融體系的不斷升級(jí)，美國(guó)對(duì)于社區(qū)銀行的看法也存在多種變化，不過(guò)總體呈現(xiàn)三方面特點(diǎn)。其一在于投資規(guī)模小，大多數(shù)都是總額小于10億美元的商業(yè)銀行；其二在于定位比較準(zhǔn)，主要的服務(wù)范圍在當(dāng)?shù)丶彝?、農(nóng)戶以及中小企業(yè)之間；其三在于成本低廉，社區(qū)銀行的服務(wù)費(fèi)與其他的大銀行相比低15%[1]。

（二）我國(guó)對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)

我國(guó)的社區(qū)銀行還處于初級(jí)階段，僅僅建成兩年，很多規(guī)定和體制都不夠完善，也沒(méi)有深入性的理論研究。最早建立的聲音，應(yīng)該在2002年，由巴曙松提出的，他在書(shū)中指出，社區(qū)銀行應(yīng)成為放松銀行的突破口。緊隨其后，國(guó)內(nèi)的很多學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行了系統(tǒng)的研究，通過(guò)借鑒的形式給出了不少合理建議[2]。

2005年，王愛(ài)儉也在出版的作品中提到了社區(qū)銀行的概念，并指出我國(guó)在當(dāng)下對(duì)于社區(qū)銀行的建設(shè)，應(yīng)該本著良好的監(jiān)管力度為基礎(chǔ)，再加上外部資金作為支撐，走一條以改造為主的社區(qū)銀行發(fā)展路線。直到2012年，各地銀行才對(duì)社區(qū)銀行的探索達(dá)到如火如荼的地步，2013年底，銀監(jiān)會(huì)聲明支出，社區(qū)銀行是定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。對(duì)于概念的界定眾說(shuō)紛紜，不過(guò)大方向是從服務(wù)對(duì)象、資產(chǎn)規(guī)模、區(qū)域經(jīng)營(yíng)方面進(jìn)行討論的。

二、社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)社區(qū)銀行的現(xiàn)狀

在當(dāng)下，社區(qū)銀行的發(fā)展還處在初級(jí)階段，主要研究的對(duì)象有三個(gè)方面：第一，是以龍江銀行為代表的股份制商業(yè)銀行的社區(qū)支行，這個(gè)銀行是在2009年由黑龍江政府組織的社區(qū)銀行，不到幾年的時(shí)間里，銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模就顯露成效，規(guī)模增長(zhǎng)了近三倍，資產(chǎn)也達(dá)到1500億元。在金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，龍江銀行能夠有如此的成績(jī)，靠的就是定位準(zhǔn)確、機(jī)構(gòu)設(shè)置邊緣化、貼近百姓以及與社區(qū)緊密融合的特點(diǎn)；第二，是以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村社區(qū)金融，這樣的社區(qū)銀行最接近銀行本質(zhì)，是當(dāng)下社區(qū)銀行的主要發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)在于它能夠把市場(chǎng)地位轉(zhuǎn)向農(nóng)村，在國(guó)家政策的號(hào)召之下，更好的完成對(duì)于“三農(nóng)”的服務(wù)；第三，是以民生銀行為代表的金融便利店，其主要特點(diǎn)在于延長(zhǎng)了人工服務(wù)時(shí)間，方便了用戶隨時(shí)辦理業(yè)務(wù)的需求，讓社區(qū)銀行發(fā)揮了便捷性的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行運(yùn)作，受到了廣大社區(qū)群眾的歡迎[3]。

（二）社區(qū)銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國(guó)對(duì)于社區(qū)銀行的監(jiān)管進(jìn)行了調(diào)整，逐步加強(qiáng)了對(duì)銀行內(nèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2013年底就監(jiān)管層面發(fā)出通知，要求監(jiān)管部門對(duì)社區(qū)銀行的牌照范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理以及業(yè)務(wù)模式進(jìn)行全面監(jiān)督，不允許出現(xiàn)業(yè)務(wù)外包，或者是展開(kāi)許可經(jīng)營(yíng)之外的業(yè)務(wù)。總體而言，監(jiān)管部門對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展持支持的態(tài)度，只是禁止了經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不合理渠道。

由于我國(guó)對(duì)于社區(qū)銀行的管理還處在摸索階段，很多銀行的具體做法與政府的規(guī)定不一致，對(duì)于規(guī)定之前的中小銀行，在成立之初沒(méi)有領(lǐng)取許可證的機(jī)構(gòu)，也要納入之后的發(fā)展計(jì)劃當(dāng)中，應(yīng)通過(guò)轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾y行的方式進(jìn)行調(diào)整。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的規(guī)定使得很多社區(qū)銀行都放開(kāi)了拳腳準(zhǔn)備大干一場(chǎng)，紛紛通過(guò)人工與自助相結(jié)合的方式進(jìn)行運(yùn)作，有了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的保障，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，加大了投資力度[4]。

三、我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展前景

（一）就社區(qū)銀行的建立途徑而言

在我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)該本著“改造為主，新設(shè)為輔”的發(fā)展思路，首先要把我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的小銀行進(jìn)行系統(tǒng)的改變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，這樣能夠解決農(nóng)村小銀行安全系數(shù)低、管理能力差的問(wèn)題；其次應(yīng)該通過(guò)民營(yíng)企業(yè)資本來(lái)建設(shè)社區(qū)銀行，通過(guò)民營(yíng)資本的介入，無(wú)疑為社區(qū)銀行增添了新的活力，其優(yōu)勢(shì)在于能夠得到政府的支持同時(shí)還卸下了之前的歷史包袱，讓產(chǎn)權(quán)保護(hù)的情況更加深入人心，更有助于防止風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生；最后應(yīng)積極引導(dǎo)民間眾多的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組，讓他們積極發(fā)展成為社區(qū)銀行，以解決這些機(jī)構(gòu)積攢多年的問(wèn)題，加入到有序、合理的組織中來(lái)。

（二）就社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)原則而言

社區(qū)銀行想要有可持續(xù)的發(fā)展，必須要本著定位準(zhǔn)確、穩(wěn)步發(fā)展、突出特色、強(qiáng)化合作等特點(diǎn)，社區(qū)銀行應(yīng)該結(jié)合自身實(shí)力，準(zhǔn)確的做出市場(chǎng)定位，因?yàn)橐坏┟つ孔龃?，就?huì)增加貸款的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致資源配置出現(xiàn)問(wèn)題。還應(yīng)在集體的大浪潮中走出來(lái)，結(jié)合自身所處的位置發(fā)揮自身的長(zhǎng)處，走一條特異化道路，同時(shí)應(yīng)該有選擇性的進(jìn)行合作，通過(guò)合作可以加快產(chǎn)業(yè)鏈的融入，對(duì)于國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的推動(dòng)有積極意義。

（三）就社區(qū)銀行的監(jiān)管體系而言

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關(guān)鍵詞：區(qū)域經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)；面板數(shù)據(jù)；綜合經(jīng)營(yíng)

文章編號(hào)：1003－4625（2009）02－0048－04中圖分類號(hào)：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、引言

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。從已有的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)達(dá)國(guó)家均普遍構(gòu)建了相對(duì)完善的農(nóng)村金融體制，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)趨向綜合化，經(jīng)營(yíng)管理趨向?qū)I(yè)化。另一方面，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化水平的不斷提升和發(fā)展，區(qū)域農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展更為迅速，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已不是傳統(tǒng)意義上的“三農(nóng)”，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)了從以第一產(chǎn)業(yè)為主向以第二三產(chǎn)業(yè)為主的轉(zhuǎn)移，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中所占的比重越來(lái)越大，現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要的是全程式、綜合性的金融服務(wù)，而現(xiàn)行農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)功能單調(diào)，局限于單一的存貸款服務(wù)，難以充分滿足“三農(nóng)”的多元化需求。

本文的農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)特指具有法人資格的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司等；選擇長(zhǎng)三角地區(qū)作為本文研究的區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化背景選定地區(qū)；通過(guò)93家農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)發(fā)放問(wèn)卷486份并全部收回，搜集93家法人農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)2001―2007年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)合計(jì)651個(gè),其中可供模型使用的有效數(shù)據(jù)584個(gè)。

二、長(zhǎng)江三角洲地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀及金融服務(wù)需求

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，金融結(jié)構(gòu)仍然存在缺陷，農(nóng)村信用社是農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的主體

長(zhǎng)江三角洲作為經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)全國(guó)平均水平。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，長(zhǎng)江三角洲地區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)在地區(qū)生產(chǎn)總值中的占比較高，對(duì)金融服務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、方式有著更高的要求，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已基本實(shí)現(xiàn)了以第一產(chǎn)業(yè)為主向以第二三產(chǎn)業(yè)為主的轉(zhuǎn)移。農(nóng)林牧漁業(yè)在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)總產(chǎn)值的比重較小，且呈下降趨勢(shì)，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占有越來(lái)越重要的地位，所占的比重越來(lái)越大。另一方面，長(zhǎng)江三角洲地區(qū)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，已經(jīng)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系，初步改變了農(nóng)村金融功能混淆、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面（詳見(jiàn)表1）。

表12007年長(zhǎng)三角地區(qū)農(nóng)村銀行類法人金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成單位：個(gè)、億元

注：江蘇省小額貸款公司正處于籌建期，預(yù)計(jì)資產(chǎn)規(guī)模不低于1億元；浙江省村鎮(zhèn)銀行正處于籌建期，資產(chǎn)規(guī)模尚未統(tǒng)計(jì)。

然而，長(zhǎng)江三角洲地區(qū)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)依然存在著不少缺陷，如：缺乏為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融進(jìn)行廣泛服務(wù)的保險(xiǎn)、擔(dān)保、信托、租賃、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)；貸款仍然是農(nóng)村金融服務(wù)的主要形式；市場(chǎng)壟斷程度高，競(jìng)爭(zhēng)不充分，活力不強(qiáng)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，長(zhǎng)江三角洲地區(qū)共有農(nóng)村銀行類法人金融機(jī)構(gòu)共172家，資產(chǎn)規(guī)模1227.94億元。分機(jī)構(gòu)類別看，農(nóng)村信用社是農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的主體，占長(zhǎng)江三角洲地區(qū)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)總數(shù)的59.3%，農(nóng)村合作銀行的占比是24.42%，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的占比則分別是5.81%、1.74%和8.72%。從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行呈現(xiàn)三分天下的態(tài)勢(shì)，分別占長(zhǎng)江三角洲地區(qū)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模的35.50%、33.30%和31.19%。

（二）貸款依然是農(nóng)村地區(qū)客戶的主要需求，但其對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求不容忽視，絕大多數(shù)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)認(rèn)同綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展方向。

通過(guò)對(duì)長(zhǎng)江三角洲地區(qū)93家農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)486位客戶問(wèn)卷調(diào)查顯示，僅有極少數(shù)客戶（3.3%）從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)（種、養(yǎng)殖業(yè)），現(xiàn)階段客戶的主要需求仍然是貸款（占比47.1%），但其對(duì)理財(cái)、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)有需求的客戶超過(guò)了15%。另一方面，調(diào)查結(jié)果顯示，超過(guò)一半的客戶認(rèn)為，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)提供證券、保險(xiǎn)、信托、金融衍生等產(chǎn)品很有必要，并會(huì)首選農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)范圍不僅能帶來(lái)新的利潤(rùn)來(lái)源，也可以為改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、增加金融服務(wù)種類、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力創(chuàng)造條件。調(diào)查顯示，88.17%的農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)認(rèn)為“綜合經(jīng)營(yíng)是未來(lái)發(fā)展的方向”，有13.98%的機(jī)構(gòu)表示“有迫切的需求”。對(duì)于綜合經(jīng)營(yíng)的方式，62.37%的農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)表示“將與保險(xiǎn)或證券公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作”，20.43%的機(jī)構(gòu)表示“將自身打造成金融控股公司”，還有16.13%的機(jī)構(gòu)表示“將在法律障礙破除后，直接從事證券或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。值得一提的是，有45.16%的農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)對(duì)“三農(nóng)”的支持力度會(huì)加大。另一方面，對(duì)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)而言，高層次復(fù)合型人才稀少（85%）和業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)等開(kāi)發(fā)成本高、難度大（77.4%），是當(dāng)前拓展業(yè)務(wù)范圍的主要障礙；中間業(yè)務(wù)（93.6%）和小額信貸業(yè)務(wù)（63.4%）是農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的主要需求。其中，對(duì)于開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的需求主要集中在理財(cái)業(yè)務(wù)（92.5%）、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)（76.3%）、開(kāi)展基金托管和代銷基金業(yè)務(wù)（58.1%）。

三、長(zhǎng)三角地區(qū)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)贏利可持續(xù)性的模型分析

農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的綜合化經(jīng)營(yíng)既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)主體的金融訴求，也是利率市場(chǎng)化程度不斷加深背景下的必然選擇。此次問(wèn)卷調(diào)查顯示，86.02%的長(zhǎng)三角農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)認(rèn)為，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，存貸款利差將逐步縮小。由此，運(yùn)用面板數(shù)據(jù)模型測(cè)算利差變動(dòng)和中間業(yè)務(wù)收入對(duì)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)的影響，完全可以印證這樣的判斷：在并不遙遠(yuǎn)的未來(lái)，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展，必須尋找新的方向。

（一）面板數(shù)據(jù)（Panel data）模型的構(gòu)建及說(shuō)明

1.變量選取。選取凈利潤(rùn)（profit）作為因變量，實(shí)際利差①（rate）和手續(xù)費(fèi)收入占比（fee）作為自變量。其中，實(shí)際利差=（利息收入/貸款余額―利息支出/存款余額）×100；手續(xù)費(fèi)收入占比=（手續(xù)費(fèi)收入/總收入）×100，用來(lái)衡量機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

2.數(shù)據(jù)說(shuō)明。本文采用2001―2007年93家機(jī)構(gòu)（上海1家，江蘇38家，浙江54家）的年度數(shù)據(jù)， 合計(jì)為具有651個(gè)數(shù)據(jù)的面板數(shù)據(jù)集合。

3.方程設(shè)定。采用面板數(shù)據(jù)的多元線性回歸模型，為減少異方差的影響，對(duì)每個(gè)變量取對(duì)數(shù)（lprofit為凈利潤(rùn)的對(duì)數(shù)值、lrate為實(shí)際利差的對(duì)數(shù)值、lfee為手續(xù)費(fèi)收入占比的對(duì)數(shù)值），不計(jì)算原始值為負(fù)數(shù)的變量，實(shí)際可用數(shù)據(jù)共584個(gè)?；貧w系數(shù)反映了各自變量與因變量之間的彈性關(guān)系，即自變量每變動(dòng)1%，因變量響應(yīng)變動(dòng)的百分比。方程式為：

ln(profit) =i+ 1ln(rate)+ 2ln(fee)+it,

i = 1, 2, …, N；t = 1, 2, …, T

4.計(jì)算方法。分別采用隨機(jī)效應(yīng)和固定效應(yīng)兩種計(jì)算方法估計(jì)模型系數(shù)，結(jié)果互為對(duì)照，并通過(guò)Hausman檢驗(yàn)來(lái)確定哪個(gè)結(jié)果更優(yōu)，計(jì)算軟件為Stata8.0。

（二）面板數(shù)據(jù)模型回歸結(jié)果

1.長(zhǎng)三角地區(qū)

（1）樣本描述性統(tǒng)計(jì)：此樣本中包含93家機(jī)構(gòu)（上海1家，江蘇38家，浙江54家），每家機(jī)構(gòu)有7年的資料，因此對(duì)于每一個(gè)變量共有651個(gè)數(shù)據(jù)，模型有效數(shù)據(jù)584個(gè)（詳見(jiàn)下表）。

（2）面板數(shù)據(jù)模型回歸分析

1）隨機(jī)效應(yīng)模型結(jié)果

Random-effects GLS regression Number of obs =584

Number of groups =92R-sq:within=0.4663

Random effects u_i~GaussianWald chi2(2)=383.06

corr(u_i, X)= 0 (assumed)Prob > chi2=0.0000

2）固定效應(yīng)模型結(jié)果

Fixed-effects(within) regressionNumber of obs=584

Number of groups=92R-sq: within=0.4765

F(2,490)=223.04 corr(u_i,Xb)=-0.298Prob>F=0.0000

2.江蘇地區(qū)

（1）樣本描述性統(tǒng)計(jì)：此樣本中包含38家機(jī)構(gòu)，每家機(jī)構(gòu)有7年的資料，因此對(duì)于每一個(gè)變量共有266個(gè)數(shù)據(jù)，模型有效數(shù)據(jù)248個(gè)（詳見(jiàn)下表）。

（2）面板數(shù)據(jù)模型回歸分析

1）隨機(jī)效應(yīng)模型結(jié)果

Random-effects GLS regressionNumber of obs=248

Number of groups=38 R-sq:within=0.4666

Random effects u_i~GaussianWald chi2(2)=167.36

corr(u_i, X)=0(assumed) Prob>chi2=0.0000

2）固定效應(yīng)模型結(jié)果

Fixed-effects (within) regression Number of obs=248

Number of groups=38R-sq:within=0.4843

F(2,208)=97.66 corr(u_i,Xb)=-0.2252Prob>F=0.0000

3.浙江地區(qū)

（1）樣本描述性統(tǒng)計(jì)：此樣本中包含54家機(jī)構(gòu)，每家機(jī)構(gòu)有7年的資料，因此對(duì)于每一個(gè)變量共有378個(gè)數(shù)據(jù)，模型有效數(shù)據(jù)336個(gè)（詳見(jiàn)下表）。

（2）面板數(shù)據(jù)模型回歸分析

1）隨機(jī)效應(yīng)模型結(jié)果

Random-effects GLS regressionNumber of obs=336

Number of groups=54R-sq:within=0.4685

Random effects u_i~GaussianWald chi2(2)=233.18

corr(u_i, X)=0(assumed) Prob>chi2=0.0000

2）固定效應(yīng)模型結(jié)果

Fixed-effects (within) regression Number of obs=336

Number of groups=54R-sq:within=0.4714

F(2,280)=124.86 corr(u_i,Xb)=-0.2054Prob>F=0.0000

（三）回歸結(jié)果檢驗(yàn)和分析

1.描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，長(zhǎng)三角地區(qū)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的實(shí)際利差的均值為5.03%，手續(xù)費(fèi)收入占總收入的比例平均只有0.5%。其中，江蘇轄內(nèi)機(jī)構(gòu)實(shí)際利差的均值為4.43%，手續(xù)費(fèi)收入占總收入的比例平均為0.55%；浙江轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的實(shí)際利差的均值為5.45%，手續(xù)費(fèi)收入占總收入的比例平均為0.48%。這說(shuō)明：目前長(zhǎng)三角地區(qū)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的實(shí)際利差比名義利差平均高出1.7個(gè)百分點(diǎn)，機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)主要來(lái)源于利差收入。

2.計(jì)量模型的整體表現(xiàn)較好，無(wú)論是隨機(jī)效應(yīng)模型、固定效應(yīng)模型，還是各個(gè)自變量均能夠通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明模擬結(jié)果相當(dāng)穩(wěn)健。同時(shí)，分別針對(duì)長(zhǎng)三角、江蘇、浙江三地的隨機(jī)效應(yīng)模型和固定效應(yīng)模型進(jìn)行Hausman檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果顯示，固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型的參數(shù)估計(jì)方差的差是一個(gè)非正定矩陣，因此sqrt(diag(V_b_V_B))一項(xiàng)均為缺失值，由此可認(rèn)為三個(gè)隨機(jī)效應(yīng)模型的基本假設(shè)均無(wú)法得到滿足，固定效應(yīng)模型優(yōu)于隨機(jī)效應(yīng)模型。

固定效應(yīng)模型顯示：實(shí)際利差對(duì)凈利潤(rùn)的彈性為3.66，中間業(yè)務(wù)水平對(duì)凈利潤(rùn)的彈性為0.46，即實(shí)際利差對(duì)凈利潤(rùn)的彈性為3.66，中間業(yè)務(wù)水平對(duì)凈利潤(rùn)的彈性為0.46。模型的結(jié)果和前面的描述性統(tǒng)計(jì)分析是一致的，即自2001年以來(lái)，實(shí)際利差每下降1%，凈利潤(rùn)會(huì)下降3.66%；而中間業(yè)務(wù)規(guī)模每下降1%，凈利潤(rùn)只下降0.46%，從這個(gè)結(jié)果看，中間業(yè)務(wù)目前對(duì)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度還相當(dāng)小。

3.利差變動(dòng)的遠(yuǎn)期影響：從前期對(duì)93家農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，有86.02%的機(jī)構(gòu)認(rèn)為在逐步實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈，利差將逐漸縮小。因此，運(yùn)用模型結(jié)果對(duì)實(shí)際利差變動(dòng)對(duì)凈利潤(rùn)的影響做定量估計(jì)（詳見(jiàn)表2）。

表2蘇浙兩省農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)實(shí)際利差變動(dòng)對(duì)凈利潤(rùn)的影響

從估計(jì)結(jié)果可以看出，如果實(shí)際利差在現(xiàn)有基礎(chǔ)上下降4個(gè)百分點(diǎn)達(dá)到1%左右，那么農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的凈利潤(rùn)要下降200%以上，也就是只有目前水平的28%左右。江蘇地區(qū)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)對(duì)利差的變動(dòng)更為敏感，是因?yàn)楫?dāng)前江蘇轄內(nèi)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的實(shí)際利差平均較浙江轄內(nèi)低，因此，實(shí)際利差變動(dòng)一個(gè)絕對(duì)量時(shí)其相對(duì)量的變動(dòng)更大。

四、農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營(yíng)的路徑分析和前景規(guī)劃

（一）短期規(guī)劃：中間業(yè)務(wù)是綜合經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)和起點(diǎn)

首先，繼《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》實(shí)施后，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》也已正式出臺(tái)，這對(duì)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)發(fā)展中間業(yè)務(wù)給予了政策支持。其次，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的中間業(yè)務(wù)，關(guān)鍵是要適應(yīng)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，要注意做好市場(chǎng)調(diào)查和研究工作，不斷開(kāi)發(fā)真正滿足市場(chǎng)需要的中間業(yè)務(wù)品種。再次，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)要未雨綢繆，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷宣傳，要在利差沒(méi)有降下來(lái)之前，提前準(zhǔn)備、積蓄力量，通過(guò)各種渠道宣傳中間業(yè)務(wù)，提高整個(gè)社會(huì)的認(rèn)識(shí)，刺激社會(huì)需求，進(jìn)而帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，爭(zhēng)取主動(dòng)。

（二）中長(zhǎng)期規(guī)劃：走綜合經(jīng)營(yíng)之路是可行選擇

首先，金融創(chuàng)新是農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)走綜合經(jīng)營(yíng)之路的主要途徑。而金融業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)一般是通過(guò)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形式的融合、組織體制創(chuàng)新這樣的方式，在法律界定的空白點(diǎn)上進(jìn)行突破。如銀行控股公司、金融控股公司的發(fā)展過(guò)程，就是金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避美國(guó)聯(lián)邦法律限制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍和地域限制而采取的組織創(chuàng)新過(guò)程。農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)應(yīng)大膽借鑒這一經(jīng)驗(yàn)，積極探索政策法規(guī)沒(méi)有禁止的開(kāi)展。比如產(chǎn)品融合、戰(zhàn)略合作和股權(quán)投資等，同時(shí)還可以憑借實(shí)際效果的取得，以爭(zhēng)取進(jìn)一步的政策支持，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)法律與政策的逐步突破。

其次，組建戰(zhàn)略聯(lián)盟是農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)走綜合經(jīng)營(yíng)之路的重要途徑。通過(guò)設(shè)計(jì)統(tǒng)一產(chǎn)品和技術(shù)網(wǎng)絡(luò)、發(fā)揮各自比較優(yōu)勢(shì)、打造戰(zhàn)略聯(lián)盟實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)，在國(guó)外已經(jīng)得到快速發(fā)展。與金融控股公司和全能銀行模式相比，組建戰(zhàn)略聯(lián)盟具有明顯的優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)實(shí)可行性，不僅受法律限制少，具有較強(qiáng)的可操作性，而且也有利于銀行在實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)的同時(shí)，更專注于金融核心業(yè)務(wù)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。從2000年開(kāi)始發(fā)展的長(zhǎng)江三角洲地區(qū)銀保合作業(yè)務(wù)證明，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)完全可以通過(guò)銀證聯(lián)盟、銀保聯(lián)盟以及與外資金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟的形式，從低層次聯(lián)盟著手，由低至高，逐級(jí)推進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)。

再次，金融控股公司模式將會(huì)是農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)選擇。在打造戰(zhàn)略聯(lián)盟的基礎(chǔ)上，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的綜合經(jīng)營(yíng)，有三種模式可供選擇：一是全面修改相關(guān)法律限制，發(fā)展成綜合性銀行；二是允許金融機(jī)構(gòu)投資新公司，從事其他金融業(yè)務(wù)；三是允許跨行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同組建金融控股公司。以上三種模式各有優(yōu)勢(shì)，但從微觀層面來(lái)看，金融控股公司可以規(guī)避管制，具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，可以獲得協(xié)同效應(yīng)、分散金融風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)；從宏觀層面來(lái)看，金融控股公司更有利于維護(hù)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的公平性，提高金融監(jiān)管的有效性，通過(guò)“防火墻”制度的有效隔離，防范金融業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，部分有條件的農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)，可以率先向金融控股公司方向發(fā)展，成為此類機(jī)構(gòu)今后發(fā)展的龍頭和樣板。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣定之.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村合作金融改革發(fā)展[J].中國(guó)金融,2007,(20).

篇5

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；正規(guī)金融；中小企業(yè)；融資

中圖分類號(hào)：F832.44文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392(2008)03-0064-03

一、廊坊市小額貸款公司的運(yùn)作模式分析

(一)廊坊市小額貸款公司的設(shè)立情況

河北省廊坊市地處京津之間,依托京津,接受京津輻射和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)好,民間融資活躍,然而融資難問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決,制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)人民銀行霸州市支行測(cè)算,霸州市中小企業(yè)資金缺口每年都在10億元以上,這個(gè)市的民營(yíng)企業(yè)及個(gè)體工商戶中和銀行有信貸關(guān)系的不到20%?？h域中小企業(yè)及個(gè)體工商戶融資難,導(dǎo)致民間融資十分活躍。有關(guān)部門估計(jì),霸州市民間融資每年都在5億元以上。

在學(xué)習(xí)山西平遙試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,2006年8月,霸州“萬(wàn)利通”小額貸款公司在政府主導(dǎo)下掛牌運(yùn)營(yíng)。一年時(shí)間,累放貸款5.8億元,接待客戶4000多戶,重點(diǎn)支持了中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的應(yīng)急資金需求。在“萬(wàn)利通”模式引導(dǎo)下,廊坊轄內(nèi)小額貸款公司已發(fā)展到15家小額貸款公司。截至2007年9月末,這15家小額貸款公司(見(jiàn)下表)注冊(cè)資金6.37億元,累放貸款1672筆,9.7億元,有力地支持了1121個(gè)企業(yè)、農(nóng)戶及個(gè)人。

(二)廊坊市小額貸款公司運(yùn)作模式

1.霸州“萬(wàn)利通” 小額貸款公司模式。霸州市“萬(wàn)利通”小額信貸公司于2006年8月開(kāi)業(yè),由個(gè)人出資5000萬(wàn)元,經(jīng)霸州市工商局批準(zhǔn),實(shí)行“只貸不存”,一般貸款執(zhí)行月利率1.5%,但對(duì)貸款不到10天的客戶,執(zhí)行1.8%的利率。據(jù)企業(yè)主反映,因其貸款辦理快捷,能夠幫助企業(yè)抓住商機(jī),1.8%的利率也可以接受。在廊坊,類似模式的有銀邦、琨博2家小額貸款公司。

2.三河“中安信業(yè)” 小額貸款公司模式?！吧钲谑兄邪残艠I(yè)集團(tuán)公司”(以下簡(jiǎn)稱：中安信業(yè))是深圳市第一家面向個(gè)人、私(民)營(yíng)小企業(yè)主提供小額貸款服務(wù)的金融服務(wù)公司。只要按規(guī)定交納一定費(fèi)用,便可獲得貸款支持。雖然融資成本比銀行抵押貸款高,但其快捷、方便,手續(xù)簡(jiǎn)單的方式很受市場(chǎng)歡迎。2007年3月,中安信業(yè)在廊坊三河市設(shè)立分公司,開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。中安信業(yè)主要是針對(duì)上班族的“薪”貸業(yè)務(wù),貸款不需抵押,額度跟個(gè)人固定工資收入有關(guān),最低1000元,最高10萬(wàn)元,只要在職工作6個(gè)月以上的人便可申請(qǐng),最長(zhǎng)可貸18個(gè)月。申請(qǐng)時(shí),個(gè)人需提供身份證明即身份證或戶口本、工作證明(名片或工作證或勞動(dòng)合同)和住址證明,同時(shí)提供繳納3個(gè)月以上的水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、電話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等清單中的一種,以及近6個(gè)月以上的銀行工資清單。

3.三河“興達(dá)” 小額貸款公司模式。興達(dá)小額貸款公司也設(shè)在三河市,注冊(cè)資金1億元,2007年3月10日開(kāi)業(yè)。其支持對(duì)象以興達(dá)集團(tuán)的中小客戶為主。據(jù)了解,興達(dá)集團(tuán)下轄房地產(chǎn)、建筑、服務(wù)業(yè)十余個(gè)子公司,其日常業(yè)務(wù)往來(lái)的中小客戶約200多個(gè)。這些中小企業(yè)與興達(dá)集團(tuán)有多年的業(yè)務(wù)往來(lái),他們的資信狀況、資金實(shí)力興達(dá)集團(tuán)都比較熟悉,因此,在為這些企業(yè)融資時(shí),可以做到方便快捷。類似模式在廊坊還有匯欣、華泰兩家小額貸款公司。

(三)廊坊市小額貸款公司主要特點(diǎn)

1.個(gè)人出資,只貸不存。這與央行試點(diǎn)的小額貸款公司一致。只貸不存,是小額貸款公司建設(shè)中必須遵守的游戲規(guī)則,這是央行總結(jié)過(guò)去“基金會(huì)”大量吸收群眾存款、引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)作出的。廊坊的小額貸款公司都遵循了這一原則,所以沒(méi)有引起任何社會(huì)問(wèn)題。

2.廊坊市小額貸款公司在借鑒央行小額貸款組織試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,把服務(wù)目標(biāo)鎖定在本區(qū)域的中小企業(yè),在財(cái)務(wù)上追求可持續(xù)發(fā)展。如霸州“萬(wàn)利通“小額信貸公司的45筆貸款中,只有兩筆是貸給了用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶,其余43筆都貸給了農(nóng)民創(chuàng)辦的企業(yè)和個(gè)體工商戶,這是與央行試點(diǎn)的小額貸款組織模式不同的地方。我們認(rèn)為,央行試點(diǎn)的小額貸款公司適用貧困地區(qū)弱勢(shì)群體,廊坊小額貸款公司模式適用發(fā)達(dá)地區(qū)形成規(guī)模的企業(yè)。央行試點(diǎn)小額貸款組織服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民,貸款額度小,一般幾千元到1―2萬(wàn)元；廊坊小額貸款公司服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè),額度在幾萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元。

3.在貸款方式上,廊坊市小額貸款公司主要有信用貸款、抵(質(zhì))押和擔(dān)保等形式。中安信業(yè)以小額、信用貸款為主,但其利率加上手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi),利息較高。其余已開(kāi)業(yè)的13家小額貸款公司則主要是抵押和擔(dān)保貸款。

4. 廊坊市小額貸款公司是自負(fù)盈虧、市場(chǎng)化運(yùn)作。一般是救急型、短平快的融資,也向有特色、有潛力的產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)發(fā)放貸款,單筆貸款金額不得超過(guò)注冊(cè)資本金的5%,在基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)運(yùn)作,在經(jīng)營(yíng)范圍上不準(zhǔn)跨縣(市)經(jīng)營(yíng)。

二、廊坊市小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)作用

(一)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

以霸州市為例,霸州市中小企業(yè)資金缺口每年都在10億元以上,而霸州“萬(wàn)利通”小額貸款公司成立以來(lái)投向個(gè)體工商企業(yè)的貸款占到資金缺口量的73%,有效緩解了部分個(gè)體工商企業(yè)及農(nóng)戶的資金需求壓力,促進(jìn)了縣域私營(yíng)企業(yè)及“三農(nóng)”的發(fā)展,產(chǎn)生了良好的社會(huì)及經(jīng)濟(jì)效益。

(二)彌補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)的不足

小企業(yè)融資往往時(shí)間急、周期短,由于正規(guī)金融的各種規(guī)定,很難如愿以償?shù)玫劫J款,因此失去了很多商機(jī)。有了小額貸款公司,這樣的問(wèn)題就迎刃而解。如某金屬有限公司經(jīng)營(yíng)鋁錠,急需購(gòu)進(jìn)鋁錠30噸,但資金差100萬(wàn)元,在任何一家金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法當(dāng)天取得貸款,萬(wàn)利通公司了解情況后,當(dāng)即給予100萬(wàn)元貸款支持。

(三)有助于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

由于借貸雙方同處一地,地緣和業(yè)緣的優(yōu)勢(shì)使放貸人對(duì)貸款對(duì)象的信息了如指掌,能把握放貸機(jī)遇,并在貸中和貸后進(jìn)行不同程度的持續(xù)動(dòng)態(tài)跟蹤,可將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小。

(四)有助于社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)

小額信貸公司完全用市場(chǎng)機(jī)制從事金融活動(dòng),集中體現(xiàn)在以信用關(guān)系為基礎(chǔ),以充分利用市場(chǎng)機(jī)制為導(dǎo)向,方便、快捷、服務(wù)靈活和動(dòng)態(tài)的跟蹤、監(jiān)督等方面。誠(chéng)信是企業(yè)的生命線,這些貸款可以使不能得到銀行貸款支持的企業(yè)得以成長(zhǎng)壯大,逐步積累信用,在企業(yè)達(dá)到一定規(guī)模后,及時(shí)進(jìn)入國(guó)有商業(yè)銀行信用評(píng)估體系,順利得到銀行支持。

三、廊坊市小額貸款公司存在問(wèn)題

(一)合法身份和有效監(jiān)管問(wèn)題

由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu),由試點(diǎn)成立的地方政府各部門聯(lián)席的管理辦公室監(jiān)管,但這個(gè)管理辦公室不具有行政主體資格,監(jiān)管也容易形式化。最近央行和銀監(jiān)會(huì)正在達(dá)成共識(shí),七家試點(diǎn)小額貸款公司有望“轉(zhuǎn)正”,并將試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省、市,廊坊小額貸款公司不是央行試點(diǎn),能否納入金融監(jiān)管部門監(jiān)管還沒(méi)有政策依據(jù),可能造成實(shí)際監(jiān)管的乏力。

(二)新成立的農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)占盡天時(shí)、地利,小額貸款公司前景不容樂(lè)觀

隨著銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》的出臺(tái), 6個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))共核準(zhǔn)36家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè),由于業(yè)績(jī)良好,銀監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)向全國(guó)31個(gè)省份推廣。2007年3月,擁有3.6萬(wàn)個(gè)儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行揭牌,村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)銀行相對(duì)于小額貸款公司具有三大優(yōu)勢(shì)：機(jī)構(gòu)設(shè)立具有明確的法律規(guī)定,身份明確；比小額信貸公司準(zhǔn)入門檻更低；可以吸收公眾存款。這三大優(yōu)勢(shì)可能對(duì)小額貸款公司產(chǎn)生沖擊。

(三)正規(guī)金融業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施不能惠及小額貸款公司,制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。

因?yàn)椴粚儆诮鹑跈C(jī)構(gòu),按照行業(yè)規(guī)則各種批發(fā)資金、同業(yè)拆借再貸款業(yè)務(wù)都不能享受,公司資金來(lái)源方式單一,后續(xù)資金嚴(yán)重不足,難以擴(kuò)大貸款覆蓋面,進(jìn)而影響其應(yīng)有作用的充分發(fā)揮。

(四)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱,極易誘發(fā)暴力還貸等其他社會(huì)問(wèn)題

在設(shè)立小額信貸公司時(shí),央行試點(diǎn)和已經(jīng)開(kāi)始實(shí)踐的地方都明確要求貸款公司建立準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基金等風(fēng)險(xiǎn)控制措施,但目前小額貸款公司仍然沒(méi)有建立具體的規(guī)章制度和實(shí)施辦法。特別是部分試點(diǎn)公司單筆貸款金額較高,這將進(jìn)一步加大小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。雖然公司資金主要為民營(yíng)企業(yè)家所有,產(chǎn)權(quán)明晰,發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)不至于造成擠兌風(fēng)波,也不會(huì)由此引發(fā)更大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。但是從廣義角度看,任何形式的信貸風(fēng)險(xiǎn),都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),這是政府和民營(yíng)企業(yè)都不愿看到的。而防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,可能誘發(fā)暴力還貸等新的社會(huì)問(wèn)題。

四、發(fā)展小額貸款公司的對(duì)策建議

(一)盡快制定相關(guān)法律,明確小額貸款公司的法律地位

國(guó)家應(yīng)針對(duì)小額貸款公司發(fā)展的實(shí)際情況,盡快制定相關(guān)的法律法規(guī),明確小額貸款公司的法律地位,給予其發(fā)展的法律環(huán)境,使其合法化、公開(kāi)化和規(guī)范化,并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管。

央行和銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)達(dá)成共識(shí),對(duì)于央行試點(diǎn)的小額貸款組織可以轉(zhuǎn)正,目前進(jìn)入行文階段。而不是央行試點(diǎn)的小額貸款公司,建議比照央行小額貸款組織試點(diǎn)轉(zhuǎn)正的條件,納入國(guó)家金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管系統(tǒng)。在國(guó)家沒(méi)有出臺(tái)辦法之前,已經(jīng)進(jìn)行試點(diǎn)的地方政府可以先出臺(tái)地方性法規(guī)。

(二)將小額貸款公司發(fā)展納入到規(guī)范化軌道

發(fā)展小額貸款公司可分兩步走。第一步是給予從業(yè)資格先發(fā)展,小額信貸組織由于不吸收公眾存款,受信貸風(fēng)險(xiǎn)影響最大的就是組織本身,不會(huì)引發(fā)諸如擠兌等公眾事件,所以在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面,可以相對(duì)寬松一些。建議針對(duì)業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及對(duì)公眾影響的不同,合理確定小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,包括注冊(cè)資本金、高級(jí)管理人員、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度、內(nèi)部控制等方面。第二步是待發(fā)展起來(lái)后規(guī)范,經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展,對(duì)經(jīng)營(yíng)良好的小額信貸公司可從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)審請(qǐng)批發(fā)資金,以維持其發(fā)展,待進(jìn)入成熟階段,逐漸放開(kāi)其在本區(qū)域的存款業(yè)務(wù),并接收金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管。目前要探討把小額貸款公司納入人民銀行的金融統(tǒng)計(jì)體系,并接入人民銀行征信系統(tǒng),使其逐步步入正規(guī)。

(三)加強(qiáng)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)教育

目前,小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還比較薄弱,容易因偏好貸款規(guī)模的擴(kuò)張和市場(chǎng)份額的增長(zhǎng)而忽視資本占用和風(fēng)險(xiǎn)管控。這種狀況必須給予高度重視,有關(guān)部門要采取有效措施,幫助小額貸款公司建立健全以資本管理為核心的約束機(jī)制,樹(shù)立“成本可算、利潤(rùn)可獲、風(fēng)險(xiǎn)可控”的經(jīng)營(yíng)理念,實(shí)現(xiàn)由外延擴(kuò)張為主的粗放型增長(zhǎng)方式向以內(nèi)涵提高為主的集約型增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。堅(jiān)持商業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展方向,以較高的利率去覆蓋貸款的交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)防因初期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期不足,誘發(fā)暴力催貸從而影響社會(huì)穩(wěn)定的事件發(fā)生。

(四)因地制宜、實(shí)事求是地推廣小額貸款公司這種融資模式

廊坊小額貸款公司的融資模式有效滿足了當(dāng)?shù)卣?guī)金融所不能覆蓋的中小企業(yè)的融資需求,在一定程度上解決了縣域資金缺口問(wèn)題。這一做法已得到省政府的充分肯定。建議在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、較發(fā)達(dá)的縣域地區(qū),鼓勵(lì)有實(shí)力的個(gè)人出資組建小額貸款公司,彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足。應(yīng)當(dāng)注意的是,為了防止信息不對(duì)稱而引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn),小額貸款公司只能在自身基礎(chǔ)上滾動(dòng)發(fā)展,不能通過(guò)外部力量(例如吸收存款、集資等)做大做強(qiáng)。同時(shí),應(yīng)嚴(yán)格把小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象限定在本地域。

篇6

[關(guān)鍵詞] 開(kāi)發(fā)性金融；新型城鎮(zhèn)化；瓶頸制約；建議

[中圖分類號(hào)] F620 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

新型城鎮(zhèn)化是未來(lái)十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要步驟，對(duì)促進(jìn)“三化”協(xié)調(diào)、擴(kuò)大內(nèi)需、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式都具有重要意義。由于投融資體制機(jī)制的不健全，我國(guó)的城鎮(zhèn)化道路受資金瓶頸制約，這也是發(fā)展中國(guó)家在城市化進(jìn)程中繞不開(kāi)的問(wèn)題，因?yàn)橘Y金資源的配置一方面存在明顯的市場(chǎng)失靈，需要政府的干預(yù)支持，而另一方面對(duì)于發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)財(cái)政資金不足及體制機(jī)制的不健全也使政府力不能及，因此這就要求探索一種新的金融體制或者新的融資模式來(lái)解決這些矛盾，用新思路、新方法來(lái)緩解城鎮(zhèn)化發(fā)展中的資金約束。開(kāi)發(fā)性金融的內(nèi)涵與功能與新型城鎮(zhèn)化發(fā)展正相契合，如何發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的優(yōu)勢(shì)，建立為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展提供長(zhǎng)期穩(wěn)定和有效的融資機(jī)制具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、新型城鎮(zhèn)化發(fā)展遭遇資金瓶頸制約

新型城鎮(zhèn)化要著力提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量，有序推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化。公共服務(wù)均等化和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將是城鎮(zhèn)化投入的兩個(gè)重點(diǎn)，這兩個(gè)方面的投入都是巨大的、持續(xù)性的，因此，沒(méi)有資金的保障，新型城鎮(zhèn)化難以推進(jìn)，錢的問(wèn)題是制約新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快發(fā)展的首要因素，其中原因與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件以及新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的特點(diǎn)有關(guān)。

（一）政府財(cái)政支持不足

改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)取得了顯著成就，各級(jí)政府都不斷加大對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的相關(guān)財(cái)政投入，但總體來(lái)看與城鎮(zhèn)化建設(shè)的需求還相距甚遠(yuǎn)，這主要有幾個(gè)方面的原因。一是資金需求量大，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)。新型城鎮(zhèn)化將從以前過(guò)度追求“量”的增長(zhǎng)向“質(zhì)”的提高轉(zhuǎn)變，更加注重解決已經(jīng)轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)的農(nóng)民工市民化的問(wèn)題。這也意味著隨著城鎮(zhèn)化及農(nóng)民市民化過(guò)程的加快，廉租房建設(shè)、養(yǎng)老金支付、義務(wù)教育支出、公共衛(wèi)生和公共安全支出等基本公共服務(wù)需求增加，城市道路、供水、供電、交通、管網(wǎng)、綠化以及與生態(tài)環(huán)境相關(guān)的城市污水和垃圾處理等設(shè)施建設(shè)投資和后期維護(hù)投資等都勢(shì)必增加，財(cái)政供給能力將受到考驗(yàn)。據(jù)有關(guān)方面研究，近年來(lái)每增加一個(gè)城鎮(zhèn)人口，至少需要10萬(wàn)元以上包括城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施等城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資。就河南來(lái)說(shuō)，按此計(jì)算，2015年河南實(shí)現(xiàn)48%的城鎮(zhèn)化目標(biāo)，每年需要1700億元的城市建設(shè)投資，如果再加上教育、醫(yī)療、社保等方面的投入，需要的資金更是驚人。二是地方政府財(cái)政能力有限。新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)最終主要由各級(jí)地方政府來(lái)完成和實(shí)現(xiàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，常常是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低、農(nóng)村人口多的地方，城鎮(zhèn)化率也較低，需要加快提升城鎮(zhèn)化的速度和質(zhì)量，從而也需要更多的資金投入加快城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)建設(shè)，并以此撬動(dòng)社會(huì)資金進(jìn)入城鎮(zhèn)化領(lǐng)域，但是這些地區(qū)的財(cái)政稅收水平卻很低，難以滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的需求。三是隨著國(guó)家對(duì)土地轉(zhuǎn)讓管理的規(guī)范化、科學(xué)化以及土地補(bǔ)償制度的不斷完善，原來(lái)由土地財(cái)政帶來(lái)的收入會(huì)大幅減少，地方政府債務(wù)又很重，所以僅以地方政府財(cái)政投資將難以完成城鎮(zhèn)化這個(gè)巨大任務(wù)。

（二）商業(yè)金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)力度有限

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融政策定位不明確，在支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與改善、產(chǎn)業(yè)集聚升級(jí)以及失地農(nóng)民社會(huì)保障、就業(yè)等各方面沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)劃和持續(xù)性的政策措施，缺乏對(duì)城鎮(zhèn)化的導(dǎo)向作用，難以對(duì)促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。原因有幾個(gè)方面，一方面，在目前的金融格局下，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行集團(tuán)化的發(fā)展戰(zhàn)略，信貸權(quán)力上收，分支機(jī)構(gòu)基本上都從城鎮(zhèn)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)撤出，縣級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行基本上沒(méi)有信貸自，留下來(lái)的也僅僅是吸收存款，其結(jié)果就是小城鎮(zhèn)的資金大量流出，而相應(yīng)的金融服務(wù)需求卻不能滿足。城鎮(zhèn)建設(shè)特別是小城鎮(zhèn)建設(shè)中的金融服務(wù)需求主要是農(nóng)村信用社來(lái)解決，而農(nóng)村信用社其定位是主要面向“三農(nóng)”服務(wù)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得不到有力的金融支持。另一方面，城鎮(zhèn)化發(fā)展中的金融需求相比較而言存在很多不利因素。一是城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)方面。在城鎮(zhèn)化建設(shè)的初期，大量的金融需求來(lái)自于基礎(chǔ)設(shè)施、公共設(shè)施和住宅建設(shè)，這些項(xiàng)目普遍具有超前性、公益性、社會(huì)性等公共產(chǎn)品屬性，這種需求一般資金量大、建設(shè)周期長(zhǎng)（大多是中長(zhǎng)期投資），沉淀成本高、需求彈性小，而且還款來(lái)源受限制，對(duì)于商業(yè)金融而言利潤(rùn)低，風(fēng)險(xiǎn)大，一定程度抑制了商業(yè)性金融的信貸投入，尤其是在信用結(jié)構(gòu)不完善的城鎮(zhèn)建設(shè)初期，商業(yè)性金融不愿涉足。二是中小企業(yè)發(fā)展方面。世界各國(guó)的城市化經(jīng)驗(yàn)表明，依附于現(xiàn)代化工業(yè)體系之下的為數(shù)眾多的中小企業(yè)的發(fā)展將有助于吸納和消化城市化所帶來(lái)的就業(yè)壓力，但這些中小企業(yè)由于缺乏必要的擔(dān)保、信息不對(duì)稱及信用基礎(chǔ)薄弱等原因，在發(fā)展過(guò)程中卻天然地存在著融資難的困境，商業(yè)金融本著規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和自身發(fā)展的需要不愿為中小企業(yè)提供貸款支持，這些都制約了城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

（三）融資機(jī)制不完善

在商業(yè)性金融不愿介入的前提下，國(guó)際上還有兩種成熟的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資模式：一種是美國(guó)模式，即由城市政府發(fā)行城市市政債券，信用擔(dān)保公司擔(dān)保，吸引廣大個(gè)人投資者參與到城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中；另一種是以中央或地方財(cái)政稅收收入投資為主的日本模式，中央財(cái)政為每個(gè)地區(qū)制定發(fā)展藍(lán)圖，通過(guò)直接介入或補(bǔ)貼地方財(cái)政的方法參與。但這兩種模式目前都不適用于我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。首先，目前我國(guó)還沒(méi)有構(gòu)建有效的地方市政債券發(fā)行制度，這就無(wú)法保障市政債券發(fā)行的融資及償還中的代際平衡，即其可償還性缺乏完善的制度保障，結(jié)果可能導(dǎo)致地方債務(wù)不斷膨脹，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷放大。而由于我國(guó)債券市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，也缺乏大量成熟的投資者群體，市政債券的流動(dòng)性難以保證，所以市場(chǎng)環(huán)境的不完善抑制了投資者對(duì)長(zhǎng)期債券的需求，制約了市政債券的發(fā)行。其次，以中央和地方財(cái)政稅收投資為主的日本模式，必須以政府堅(jiān)實(shí)的財(cái)政稅收實(shí)力為擔(dān)保，這對(duì)于我國(guó)地方政府也是很大的挑戰(zhàn)。我國(guó)仍然是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村人口多，中央和地方的稅收收入來(lái)源有限，所以僅靠財(cái)政支出來(lái)促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化健康發(fā)展是很困難的。所以創(chuàng)新投融資的體制機(jī)制，拓寬融資渠道是促進(jìn)新型城鎮(zhèn)健康發(fā)展的重中之重。

此外，資金利用效率不高也是我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展中的一大問(wèn)題。由于缺乏科學(xué)系統(tǒng)的規(guī)劃、前期論證不充分或不科學(xué)導(dǎo)致的反復(fù)性建設(shè)施工（如路面的反復(fù)開(kāi)挖）、項(xiàng)目建設(shè)失敗或建成后不能充分發(fā)揮作用、項(xiàng)目建設(shè)預(yù)算過(guò)大、缺乏責(zé)任追究制度等造成了大量的稀缺的資金資源浪費(fèi)，在一定程度上制約了新型城鎮(zhèn)化的健康發(fā)展。

二、開(kāi)發(fā)性金融與新型城鎮(zhèn)化發(fā)展具有相適性

（一）開(kāi)發(fā)性金融的內(nèi)涵與功能

“開(kāi)發(fā)性金融”在國(guó)外出現(xiàn)的歷史較長(zhǎng)，但對(duì)開(kāi)發(fā)性金融的含義并沒(méi)有統(tǒng)一明確的解釋。一般將開(kāi)發(fā)性金融視為政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)的一種手段，以特殊的金融運(yùn)作制度實(shí)現(xiàn)政策意圖。在我國(guó)，大多數(shù)研究認(rèn)為開(kāi)發(fā)性金融與政策性金融存在差異，同商業(yè)性金融也有著很大的差別。開(kāi)發(fā)性金融是一種獨(dú)立的金融形態(tài)，是具有政府特定賦權(quán)和國(guó)家信用的法定金融機(jī)構(gòu)，為特定需求者提供中長(zhǎng)期融資，以市場(chǎng)化的運(yùn)作方式和市場(chǎng)業(yè)績(jī)?yōu)橹е?，主?dòng)通過(guò)融資推動(dòng)制度建設(shè)和市場(chǎng)建設(shè)以推動(dòng)市場(chǎng)主體的發(fā)展和自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)政府特定經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的資金融通方式，是重點(diǎn)為支持基礎(chǔ)部門及政府急需發(fā)展的相關(guān)領(lǐng)域提供長(zhǎng)期資金支持等金融服務(wù)的總稱。其重要運(yùn)作模式為“政府入口、開(kāi)發(fā)性金融孵化和市場(chǎng)出口”。即政府選擇項(xiàng)目入口，由開(kāi)發(fā)性金融進(jìn)行孵化，最終實(shí)現(xiàn)信貸資金的安全退出。

開(kāi)發(fā)性金融的功能體現(xiàn)為幾個(gè)方面：一是對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)以大量、持續(xù)的直接信貸扶植，解決它們發(fā)展中面臨的資金約束問(wèn)題；二是通過(guò)貫徹國(guó)家宏觀政策，克服市場(chǎng)失靈，主動(dòng)引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，最為突出的表現(xiàn)是提供公共產(chǎn)品，而在金融領(lǐng)域，可以對(duì)落后產(chǎn)業(yè)提供公共金融產(chǎn)品；三是對(duì)融資領(lǐng)域、行業(yè)或部門具有明確的反向選擇性，在市場(chǎng)失靈，單靠市場(chǎng)自發(fā)作用得不到充足資金和發(fā)展時(shí)，政府通過(guò)開(kāi)發(fā)性金融進(jìn)行逆向選擇，同時(shí)開(kāi)發(fā)性金融對(duì)商業(yè)性金融具有很好的補(bǔ)充與輔助作用，如對(duì)技術(shù)性、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高領(lǐng)域進(jìn)行引導(dǎo)性投資，對(duì)前景不明朗、不確定性較大的新興產(chǎn)業(yè)或國(guó)家戰(zhàn)略性領(lǐng)域進(jìn)行倡導(dǎo)性投資，對(duì)回收期較長(zhǎng)、收益率較低的項(xiàng)目進(jìn)行補(bǔ)充性融資等等。

（二）開(kāi)發(fā)性金融與新型城鎮(zhèn)化存在相適性

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行董事長(zhǎng)陳元指出，“政府大力發(fā)展、財(cái)政力所不及、資本市場(chǎng)無(wú)法覆蓋、商業(yè)銀行普遍不愿意做的瓶頸領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，就是開(kāi)發(fā)性金融發(fā)揮作用的地方”。正如前面分析，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展遭遇財(cái)政性資金不足、商業(yè)性金融不愿涉足等各種問(wèn)題，而從開(kāi)發(fā)性金融的內(nèi)涵與功能可以看出，與財(cái)政融資和商業(yè)性金融相比，開(kāi)發(fā)性金融在目標(biāo)、功能、手段等方面更能夠與中國(guó)城市鎮(zhèn)化發(fā)展相適應(yīng)。

首先，開(kāi)發(fā)性金融肩負(fù)的重要使命之一就是突破經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸制約。開(kāi)發(fā)性金融肩負(fù)著重要的政策使命，不像商業(yè)性金融以贏利為唯一目標(biāo)，單純追求股東利益和機(jī)構(gòu)利益，而是始終把握全局，從國(guó)家戰(zhàn)略的高度出發(fā)，將自身發(fā)展目標(biāo)與國(guó)家的發(fā)展緊密結(jié)合，其貸款投放的方向與力度，與政策導(dǎo)向密切相關(guān)。因此，開(kāi)發(fā)性金融更有利于突破當(dāng)前新型城鎮(zhèn)化發(fā)展中的資金瓶頸制約，為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展提供有力支撐。

其次，開(kāi)發(fā)性金融具有彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷及制度建設(shè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的融資起到支持與先導(dǎo)性作用。開(kāi)發(fā)性金融“建設(shè)市場(chǎng)、建設(shè)制度”的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式已經(jīng)起到了彌補(bǔ)市場(chǎng)制度缺失和加快市場(chǎng)形成與成熟過(guò)程的作用。它可以優(yōu)化運(yùn)用政府信用融資，在培育市場(chǎng)的過(guò)程中開(kāi)拓業(yè)務(wù)，加強(qiáng)其在政府和市場(chǎng)之間的橋梁作用，通過(guò)與地方政府共同建立信用體系和制度體系，有效的彌補(bǔ)了我國(guó)現(xiàn)有金融制度的不足。同時(shí)，借助項(xiàng)目建設(shè)和制度建設(shè)，通過(guò)組織增信的合作方式構(gòu)建了高效的融資平臺(tái)、信用平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)了市場(chǎng)主體的成熟，有效的控制了信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化了社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的配置，為商業(yè)性金融的后期介入起到“鋪路搭橋”的作用。

第三，開(kāi)發(fā)性金融強(qiáng)調(diào)規(guī)劃先行，有助于解決中國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展中經(jīng)濟(jì)建設(shè)的無(wú)序性。開(kāi)發(fā)銀行與政府合作以政府信用為基礎(chǔ)，以全社會(huì)的規(guī)劃為前提制訂融資發(fā)展規(guī)劃，通過(guò)政策性貸款承諾，拉動(dòng)地方規(guī)劃先行，高效地推動(dòng)項(xiàng)目前期工作，使固定資產(chǎn)投資的項(xiàng)目流和現(xiàn)金流得以共同開(kāi)發(fā)，減少和消除經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性，從而促進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)協(xié)調(diào)發(fā)展，體現(xiàn)了開(kāi)發(fā)性金融的國(guó)家性、戰(zhàn)略性、長(zhǎng)期性。

三、以開(kāi)發(fā)性金融促新型城鎮(zhèn)化發(fā)展

綜上分析，開(kāi)發(fā)性金融對(duì)我國(guó)的新型城鎮(zhèn)化發(fā)展具有重要作用，目前，開(kāi)發(fā)性金融正在向商業(yè)化方向改革轉(zhuǎn)型，但其終極目標(biāo)仍是服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，基本的業(yè)務(wù)特點(diǎn)仍然是開(kāi)發(fā)性、中長(zhǎng)期和債券銀行，因此以開(kāi)發(fā)性金融促新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，更多的是探索在商業(yè)銀行框架下，如何發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的優(yōu)勢(shì)，將其新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的基礎(chǔ)作用與引導(dǎo)效應(yīng)充分發(fā)揮，更好地突破新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的資金瓶頸，促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。

（一）堅(jiān)持規(guī)劃先行，將“融資”與“融智”有機(jī)結(jié)合

規(guī)劃先行是開(kāi)發(fā)性金融理論的重要內(nèi)容，是開(kāi)發(fā)性金融的融資優(yōu)勢(shì)和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合的最直接體現(xiàn)。開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)要積極支持和參與各級(jí)地方政府的城鎮(zhèn)化規(guī)劃編制工作，圍繞城鎮(zhèn)化發(fā)展中存在的規(guī)劃、資金、體制和市場(chǎng)等方面瓶頸，把開(kāi)發(fā)性金融服務(wù)理念植入地方發(fā)展規(guī)劃和融資策劃中，與政府、企業(yè)建立良好的規(guī)劃合作關(guān)系，構(gòu)建融資主體多元、投資方式多樣、投資風(fēng)險(xiǎn)可控的投融資體系。積極開(kāi)展相關(guān)課題研究，通過(guò)規(guī)劃服務(wù)向政府提供融資平臺(tái)及市場(chǎng)建設(shè)等方面的建議，為新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的實(shí)施出謀劃策，既儲(chǔ)備項(xiàng)目來(lái)源，又放大開(kāi)發(fā)性金融對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持作用。此外，城鎮(zhèn)化進(jìn)程中各級(jí)政府財(cái)力緊張，重大項(xiàng)目資金難以落實(shí)，針對(duì)這種現(xiàn)實(shí)開(kāi)發(fā)性金融要積極開(kāi)展市場(chǎng)化融資模式（核心是融資主體、融資項(xiàng)目、融資條件及融資工具的市場(chǎng)化），為重大項(xiàng)目規(guī)劃提供市場(chǎng)融資方案，推動(dòng)規(guī)劃重大項(xiàng)目實(shí)施。

堅(jiān)持規(guī)劃先行必須區(qū)別對(duì)待。這是因?yàn)楦鞯亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況不同，大中小等各級(jí)城鎮(zhèn)的發(fā)展規(guī)劃參差不齊，尤其是廣大縣城和小城鎮(zhèn)由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、資金短缺及外資引入不易的客觀現(xiàn)實(shí)還缺乏明確的發(fā)展方向和清晰定位。在省級(jí)層面上，由于城鎮(zhèn)化建設(shè)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)較好，開(kāi)發(fā)性金融可以全面參與到省域內(nèi)的城鎮(zhèn)化發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)中，從整體上科學(xué)地規(guī)劃新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展方向，如城鎮(zhèn)體系的確立、城鎮(zhèn)板塊區(qū)域的劃分及城鎮(zhèn)間的聯(lián)系協(xié)同等。在省轄市和縣域中心城市層面上，要統(tǒng)籌考慮城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展及社會(huì)建設(shè)等實(shí)際問(wèn)題，不僅介入宏觀的城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃，而且要從微觀操作中主動(dòng)融入，對(duì)于一些熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題開(kāi)展前瞻性的規(guī)劃研究，并以中長(zhǎng)期投融資保障規(guī)劃落地實(shí)施。在小城鎮(zhèn)和新農(nóng)村建設(shè)上，要科學(xué)性、靈活性與合理性相結(jié)合，一方面將薄弱村鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃作為重點(diǎn)，同時(shí)預(yù)留更大發(fā)展空間，另一方面要特別防止無(wú)序發(fā)展，努力構(gòu)建城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化格局。

（二）創(chuàng)新融資機(jī)制，完善開(kāi)發(fā)性金融支持城鎮(zhèn)化的市場(chǎng)化運(yùn)作模式

城鎮(zhèn)化的資金約束瓶頸，表面上看是缺乏資金，實(shí)際上是缺乏資金進(jìn)入的渠道、市場(chǎng)、信用和制度，需要開(kāi)發(fā)性金融主動(dòng)建設(shè)培育。因此要充分發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的各方面優(yōu)勢(shì)，搭建融資平臺(tái)，創(chuàng)新融資機(jī)制，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化建設(shè)投資的多元化、市場(chǎng)化、規(guī)范化。

首先，發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的“先鋒、先導(dǎo)、先進(jìn)”作用，引導(dǎo)更多的商業(yè)資金和社會(huì)資金投入城鎮(zhèn)化建設(shè)。作為連接政府和市場(chǎng)之間的橋梁，要發(fā)揮好開(kāi)發(fā)性金融的“種子”資金作用，以融資為杠桿，把政府的組織優(yōu)勢(shì)和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的融資優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，利用政府組織增信構(gòu)造開(kāi)發(fā)性金融運(yùn)行框架，促進(jìn)項(xiàng)目建設(shè)、信用建設(shè)、體制建設(shè)和市場(chǎng)建設(shè)，變“輸血”為“造血”，最大程度整合放大政府、金融、市場(chǎng)的力量，建立和不斷完善支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的良性的運(yùn)轉(zhuǎn)模式，最終以市場(chǎng)的方法和手段幫助政府實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化發(fā)展目標(biāo)。其次，堅(jiān)持金融創(chuàng)新，積極探索加強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的綜合金融服務(wù)模式。針對(duì)重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，運(yùn)用新思路、新方法促進(jìn)財(cái)政資金和信貸資金、直接融資與間接融資的有機(jī)配合，如設(shè)立城鎮(zhèn)土地開(kāi)發(fā)基金，調(diào)動(dòng)各類社會(huì)投資者、銀團(tuán)等多元金融要素共同參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。針對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，積極探索產(chǎn)業(yè)鏈融資等服務(wù)模式，運(yùn)用“投、貸、債、租、證”組合使用的新模式，提供綜合金融服務(wù)。針對(duì)中小企業(yè)，充分利用開(kāi)發(fā)性金融原理，加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，創(chuàng)建中小企業(yè)融資平臺(tái)。第三，要積極參與地方投融資平臺(tái)的規(guī)范運(yùn)行建設(shè)。地方政府融資平臺(tái)對(duì)促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)揮了重要作用，但在運(yùn)行中也暴露出很多問(wèn)題，不斷累積風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此，國(guó)家正在對(duì)地方投融資平臺(tái)進(jìn)行清理和整頓。開(kāi)發(fā)性金融應(yīng)按照國(guó)家的有關(guān)精神，協(xié)助政府規(guī)范融資平臺(tái)運(yùn)作，積極支持地方政府建立和完善投融資平臺(tái)，通過(guò)創(chuàng)新機(jī)制，使其做強(qiáng)、做大、做實(shí)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展，從而為城鎮(zhèn)化提供更為充足的資金支持。

（三）強(qiáng)化融資推動(dòng)，全方位支持新型城鎮(zhèn)化健康發(fā)展

一是合理引導(dǎo)資金流向城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)領(lǐng)域，同時(shí)向財(cái)政資金困難的小城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜。通過(guò)搭建融資平臺(tái)、創(chuàng)新設(shè)計(jì)融資模式，不斷破解政府項(xiàng)目融資瓶頸。要加大支持城鎮(zhèn)公共設(shè)施、道路、公共交通、供水、供電、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等各類公共基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)，不斷推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一體化。二是合理引導(dǎo)資金促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷探索開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)發(fā)展的有效模式。產(chǎn)業(yè)發(fā)展是新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的基石，通過(guò)提供就業(yè)崗位、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)以產(chǎn)興城，產(chǎn)城互動(dòng)。要重點(diǎn)支持一些產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)與城鎮(zhèn)化整合發(fā)展，科學(xué)把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，積極支持和發(fā)展那些符合產(chǎn)業(yè)政策，具有資源優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的行業(yè)和企業(yè)，大力支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)建設(shè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，夯實(shí)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的基石。此外，要不斷探索開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)發(fā)展的有效模式。中小企業(yè)是城鎮(zhèn)化發(fā)展的支撐，是推動(dòng)農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的重要源動(dòng)力。開(kāi)發(fā)性金融應(yīng)總結(jié)已有經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步建立利益激勵(lì)約束機(jī)制，整合社會(huì)資源，通過(guò)工商、稅務(wù)、會(huì)計(jì)等領(lǐng)域?qū)＜壹皳?dān)保、小貸公司等合作機(jī)構(gòu)全面收集金融決策所需信息，積極以批發(fā)方式解決零售問(wèn)題，支持中小企業(yè)發(fā)展。三是積極為社會(huì)建設(shè)和民生領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展提供有力支持。新型城鎮(zhèn)化的最終目的仍是保障和改善民生，促進(jìn)人的全面發(fā)展，所以開(kāi)發(fā)性金融應(yīng)當(dāng)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，把金融發(fā)展目標(biāo)與社會(huì)發(fā)展目標(biāo)結(jié)合起來(lái)，積極化解民生領(lǐng)域融資難問(wèn)題。擴(kuò)大助學(xué)貸款受益面，讓更多的農(nóng)村孩子接受良好的教育，力求實(shí)現(xiàn)教育公平，促進(jìn)社會(huì)和諧進(jìn)步，在醫(yī)療和養(yǎng)老領(lǐng)域要積極探索，對(duì)一些具體項(xiàng)目進(jìn)行市場(chǎng)化、專業(yè)化運(yùn)作和管理，提高醫(yī)療服務(wù)水平，為最終的社會(huì)化養(yǎng)老探索新途徑。四是強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”，為新型城鎮(zhèn)化持續(xù)推進(jìn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是相輔相成的。只有促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和糧食的連年增產(chǎn)才足以支撐新型城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和信息化的發(fā)展。夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，保障糧食安全和食品安全，這是我國(guó)發(fā)展最基本的保障。作為開(kāi)發(fā)性金融應(yīng)當(dāng)繼續(xù)重點(diǎn)投資農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極參與糧食核心區(qū)建設(shè)和水利項(xiàng)目規(guī)劃，開(kāi)展多層次、全方位的金融服務(wù)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，促進(jìn)農(nóng)民增收，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中提高“人”的生活質(zhì)量，造福百姓、富裕農(nóng)民。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]林憲齋，王建國(guó).河南城市發(fā)展報(bào)告：2012推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的實(shí)踐與探索[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2011

[2]陳元.開(kāi)發(fā)性金融與中國(guó)城市化發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010

[3]李葆瑜.發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融優(yōu)勢(shì)助力大連全域城市化[N]大連日?qǐng)?bào)，2012-11-26

[4]甘海濤.我國(guó)開(kāi)發(fā)性金融的理論與實(shí)踐研究[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（1）

篇7

2010年既是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的一年，又是中國(guó)人均收入水平顯著提高的一年。百年來(lái)國(guó)富民強(qiáng)的夢(mèng)想一直縈繞在我們心間，如今夢(mèng)想變成現(xiàn)實(shí)。金融興，國(guó)家興；金融亡，國(guó)家亡。在這個(gè)重要時(shí)刻，有必要回顧與展望我國(guó)金融業(yè)的角色，認(rèn)真思考其所肩負(fù)的歷史重任。尤其是金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中要摒棄西方傳統(tǒng)的唯股東論，而應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之重托。2010年4月17日，《銀行家》雜志在北京舉辦“中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”以搭建金融產(chǎn)品與服務(wù)交流平臺(tái)，加強(qiáng)人和人之間的真誠(chéng)溝通，更好滿足投資者、企業(yè)及廣大的消費(fèi)者對(duì)金融盛宴的期待，為建設(shè)更加和諧社會(huì)貢獻(xiàn)最大力量。

王松奇：2010中國(guó)金融營(yíng)銷發(fā)展梳理

值此“中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮之際，我代表主辦方《銀行家》雜志和活動(dòng)組委會(huì)，向光臨頒獎(jiǎng)典禮的各位嘉賓致以誠(chéng)摯的問(wèn)候!向“中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”的獲獎(jiǎng)機(jī)構(gòu)表示熱烈的祝賀!向?yàn)樵u(píng)選工作付出辛勤勞動(dòng)的全體專家評(píng)委，向熱情關(guān)心支持評(píng)獎(jiǎng)工作的金融機(jī)構(gòu)表示崇高的敬意!向鼎力支持本次活動(dòng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、研究機(jī)構(gòu)、合作媒體等各有關(guān)單位表示衷心的感謝!

現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)已日趨白熱化，金融產(chǎn)品所特有的同質(zhì)性、易模仿、虛擬化等特征則更加彰顯金融營(yíng)銷在金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的重要性。因此，傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念及方式略顯跟不上競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代的步伐，在風(fēng)險(xiǎn)可控之余，差異化定位、精準(zhǔn)營(yíng)銷并盡快占據(jù)市場(chǎng)份額是其提升業(yè)績(jī)的不二法門。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，營(yíng)銷意識(shí)、理念不斷深化、強(qiáng)化，營(yíng)銷實(shí)踐也日漸豐富。2010年，在收緊銀根的情況下，各大上市銀行均取得增長(zhǎng)20％以上的優(yōu)異成績(jī)。除了其精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位，金融營(yíng)銷能力的大幅提升也功不可沒(méi)。

四年來(lái)，《銀行家》雜志始終堅(jiān)持跟蹤把握國(guó)內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展脈絡(luò)，致力于不斷完善、改進(jìn)評(píng)選工作，力求全貌展現(xiàn)我國(guó)金融業(yè)的實(shí)踐、發(fā)展趨勢(shì)及學(xué)界的最新發(fā)展成果。本屆“金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”，在獎(jiǎng)項(xiàng)的設(shè)置上秉承了上一屆的傳統(tǒng)，但在評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)上做了一定的調(diào)整且更為嚴(yán)格，而且在網(wǎng)上進(jìn)行了相應(yīng)的問(wèn)卷調(diào)查并將其結(jié)果做為最后評(píng)選的參考標(biāo)準(zhǔn)之一。此外，我們還參考了北京數(shù)字100市場(chǎng)研究公司關(guān)于“金融產(chǎn)品與服務(wù)營(yíng)銷”的市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告。這一系列舉措的目的在于確保評(píng)選結(jié)果更專業(yè)，更公正，更科學(xué)，并進(jìn)一步提升“中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”的影響力。本次評(píng)選中，我們一共收到各種案例200多份，絕大多數(shù)參評(píng)案例均秉承前幾屆案例的“寫作規(guī)范、內(nèi)容豐富、形式多樣”等傳統(tǒng)特點(diǎn)，堪稱我國(guó)金融企業(yè)年度營(yíng)銷的精品教程和集大成者。此外，從這些案例可看出我國(guó)金融營(yíng)銷發(fā)展的端倪：

首先，“金融營(yíng)銷的地位日趨提升”在各大金融機(jī)構(gòu)中已達(dá)成共識(shí)。例如，有的參評(píng)案例集企業(yè)定位、自身形象、社會(huì)責(zé)任、金融產(chǎn)品等于一體，將金融營(yíng)銷的思想滲透至各分支機(jī)構(gòu)，甚至是員工的日常行為準(zhǔn)則和工作實(shí)踐中。

其次，金融營(yíng)銷的理念越來(lái)越成熟。“以人為本”、“以客戶為中心”的理念已經(jīng)根植于銀行員工心中。交叉營(yíng)銷、整體營(yíng)銷、服務(wù)營(yíng)銷等理念始終貫穿于金融營(yíng)銷的全過(guò)程，并有效帶動(dòng)了金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新。

第三，金融營(yíng)銷向縱深化發(fā)展。從參評(píng)案例來(lái)看，其基本秉承“以客戶為中心”的原則，產(chǎn)品覆蓋范圍廣泛，熱點(diǎn)多樣化。例如，服務(wù)民生、服務(wù)中小、低碳經(jīng)濟(jì)概念、節(jié)能減排概念、各種理財(cái)產(chǎn)品等。此外，很多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出針對(duì)特定客戶群的特定產(chǎn)品，也彰顯了金融機(jī)構(gòu)細(xì)分市場(chǎng)的強(qiáng)大功力，這其中相當(dāng)一些具有標(biāo)本意義的優(yōu)秀案例，均來(lái)自于規(guī)模較小、營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)相對(duì)薄弱的城市商業(yè)銀行。從總體來(lái)看，我國(guó)金融產(chǎn)品開(kāi)始呈現(xiàn)差異化定位，金融營(yíng)銷進(jìn)入深耕細(xì)作時(shí)期。

在取得上述讓人欣慰的成績(jī)之余，我們也應(yīng)看到我國(guó)金融營(yíng)銷的不足。由于我國(guó)金融營(yíng)銷起步晚，基礎(chǔ)薄，金融營(yíng)銷整體仍處于粗放發(fā)展階段，未來(lái)的路更為艱辛，需立志于推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的耕耘者們蹈厲奮發(fā)，不斷進(jìn)取。

各位來(lái)賓，中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)反映我國(guó)金融營(yíng)銷的卓越成就，將伴隨我國(guó)金融業(yè)的深刻發(fā)展而不斷壯大?；诮鹑跇I(yè)的發(fā)展潮流，《銀行家》雜志舉辦“中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”活動(dòng)，就是要“給先進(jìn)者以鼓勵(lì)，給成功者以榮譽(yù)”。

感謝金融營(yíng)銷的卓越實(shí)踐者們，在你們前進(jìn)的道路上，我們不僅是吶喊助威的觀眾，不僅是忠實(shí)的見(jiàn)證和記錄者，我們更希望通過(guò)我們的勞動(dòng)，搭建金融營(yíng)銷交流平臺(tái)，成為我國(guó)金融服務(wù)質(zhì)量提升的積極推動(dòng)者，為我國(guó)金融業(yè)的整體發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

曾儉華：建設(shè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的經(jīng)驗(yàn)

我愿意結(jié)合建行近年來(lái)的探索和實(shí)踐，就銀行業(yè)如何履行社會(huì)責(zé)任談幾點(diǎn)看法，與大家探討交流。

第一，企業(yè)社會(huì)責(zé)任實(shí)際上是一個(gè)企業(yè)道德觀的問(wèn)題。

一個(gè)好的企業(yè)，應(yīng)該是一個(gè)講道德、講誠(chéng)信、講責(zé)任的企業(yè)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，追求利潤(rùn)最大化、創(chuàng)造價(jià)值、為客戶提供更好服務(wù)、努力回報(bào)股東和社會(huì)，是本質(zhì)屬性和基本要求。但是，作為社會(huì)的一員，作為企業(yè)公民，賺錢的同時(shí)要考慮到社會(huì)和公眾，賺錢后還要積極回饋社會(huì)。銀行要兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，把經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益、短期利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益很好地統(tǒng)一起來(lái)，否則，就不可能可持續(xù)發(fā)展，也不可能基業(yè)長(zhǎng)青。因此，在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，主動(dòng)履行對(duì)社會(huì)及公眾應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，不僅是國(guó)有控股大銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)應(yīng)遵從的基本準(zhǔn)則，也是提升核心競(jìng)爭(zhēng)力、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)筑良好品牌形象和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)的有效途徑，應(yīng)該把它提升到可持續(xù)發(fā)展的核心戰(zhàn)略層面來(lái)認(rèn)識(shí)。

第二，將全面履行社會(huì)責(zé)任融入銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理之中。

作為金融改革的先行者，建行股改上市以來(lái)，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、科學(xué)發(fā)展，在兼顧國(guó)家、客戶、股東和員工利益的同時(shí)，努力立足自身實(shí)際，積極支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，為廣大客戶提供一流的金融服務(wù)。

一是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，為國(guó)家和社會(huì)多創(chuàng)造價(jià)值。自股改上市以來(lái)，建行加大戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力提升客戶服務(wù)能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，盈利水平和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)提高，累計(jì)向國(guó)家繳納稅金、分紅等合計(jì)6912.33億元。2010年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1350億元，平均資產(chǎn)回報(bào)率、平均股東權(quán)益回報(bào)率為1.32％、22.61％。

二是履行大行責(zé)任，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)與民生改善。近年來(lái)，建行自覺(jué)執(zhí)行國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，把支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與自身業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)，以自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，努力為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，主動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”，積極支持新農(nóng)村建設(shè)。截至2010年末，涉農(nóng)貸款余額7707億元，比年初增長(zhǎng)了39.18％；中小企業(yè)貸款余額15852億元，比年初增長(zhǎng)了28.65％。

三是推行綠色信貸，大力支持環(huán)境保護(hù)和生態(tài)建設(shè)。建行積極推行綠色信貸，

加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度，根據(jù)國(guó)家節(jié)能減排、保護(hù)環(huán)境的有關(guān)政策要求，制定了54個(gè)基本涵蓋高耗能、高污染以及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的審批指引；嚴(yán)控對(duì)鋼鐵、水泥等行業(yè)的信貸投放。2010年，建行綠色信貸項(xiàng)目貸款余額1958億元，比上年增長(zhǎng)8.12％；退出不合要求的高耗能、高污染及其他高風(fēng)險(xiǎn)或限制性行業(yè)貸款的累計(jì)金額達(dá)到1045億元。

第三，支持公益事業(yè)是金融企業(yè)回報(bào)社會(huì)的重要途徑。

上市以來(lái)，建行深切地感受到，建行重組改制的成功離不開(kāi)國(guó)家和各方面的扶持，良好經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的取得也離不開(kāi)廣大投資者、客戶和社會(huì)各界的關(guān)心和支持。我們始終不忘對(duì)國(guó)家和社會(huì)的責(zé)任，努力教育廣大員工了解國(guó)情民意，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感、使命感，為建設(shè)和諧企業(yè)、和諧社區(qū)、和諧社會(huì)做出貢獻(xiàn)，并通過(guò)多種形式積極回饋社會(huì)。

楊再平：向企業(yè)家營(yíng)銷社會(huì)責(zé)任

金融營(yíng)銷獎(jiǎng)與其是獎(jiǎng)勵(lì)企業(yè)家在社會(huì)責(zé)任方面的貢獻(xiàn)不如說(shuō)是在向我們的企業(yè)家營(yíng)銷社會(huì)責(zé)任，這是非常值得肯定的。就銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任我想做三點(diǎn)點(diǎn)評(píng)。

一是我們的銀行家，在社會(huì)責(zé)任方面應(yīng)該說(shuō)這些年來(lái)，做出了很積極的工作。有統(tǒng)計(jì)以來(lái)銀行業(yè)的社會(huì)慈善捐贈(zèng)每年都是以翻番的速度在增長(zhǎng)。2009年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的銀行扶貧幫困項(xiàng)目一共是1647個(gè)項(xiàng)目，金額是34.82億元，涉及人數(shù)是61萬(wàn)多人，由此可以看到我們銀行業(yè)在社會(huì)責(zé)任方面這些年來(lái)做出了很大的貢獻(xiàn)。

二是我覺(jué)得我們的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該在社會(huì)責(zé)任方面要做得更好，它應(yīng)該在所有的行業(yè)中做得最好，為什么呢?因?yàn)殂y行就是靠公眾存款，公眾信心支持的，所以銀行或多或少是準(zhǔn)公共機(jī)構(gòu)，其行為活動(dòng)直接關(guān)系到社會(huì)利益，關(guān)系到公共目標(biāo)，所以銀行業(yè)具有特殊重要性。

三是我們的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)責(zé)任的認(rèn)識(shí)還應(yīng)進(jìn)一步深化。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求我們每一個(gè)人、每一個(gè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)該既要對(duì)自己負(fù)責(zé)任，也要對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)，反過(guò)來(lái)社會(huì)要對(duì)每一個(gè)人、每一個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，這叫做雙向雙重責(zé)任。社會(huì)責(zé)任過(guò)去講的是社會(huì)慈善捐贈(zèng)、社區(qū)行動(dòng)、幫貧扶困等，但是更重要的在于我們應(yīng)該把社會(huì)責(zé)任納入我們的股東利益最大化目標(biāo)當(dāng)中，不能以犧牲社會(huì)利益為代價(jià)，來(lái)追求股東利益最大化。銀行做每一件事情都要考慮到社會(huì)后果。比方說(shuō)，是有利的我們就應(yīng)該多做這樣的事情，有些可能是有損社會(huì)利益的，那這樣我們就不應(yīng)該去做，或者說(shuō)既有利又有損，我們兩者之間要權(quán)衡，看它對(duì)社會(huì)的凈福利是不是最大化。社會(huì)責(zé)任不是簡(jiǎn)單的這種外在的東西，應(yīng)該是拿到我們的目標(biāo)函數(shù)中間成為我們內(nèi)在的追求，而不是一個(gè)外在的好像是政治任務(wù)做表面文章。樹(shù)立企業(yè)形象，不應(yīng)該停留在這個(gè)層面，而應(yīng)該成為我們內(nèi)在的追求，就是我們每一項(xiàng)行動(dòng)，都要考慮到它的社會(huì)后果。銀行要對(duì)利益相關(guān)者做出貢獻(xiàn)，比如說(shuō)首先是客戶，然后社區(qū)及你的員工，最后更大的就是社會(huì)范圍?？傊矣X(jué)得對(duì)我們的社會(huì)責(zé)任應(yīng)該有更深入的認(rèn)識(shí)，使我們的金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任更加自覺(jué)，更加內(nèi)在，作為一種內(nèi)在的追求。

李衛(wèi)平：工商銀行品牌建設(shè)和品牌價(jià)值提升的經(jīng)驗(yàn)

品牌經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主流，國(guó)際品牌的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上是國(guó)家間經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)。一個(gè)國(guó)家是否擁有國(guó)際著名品牌，擁有多少國(guó)際著名品牌，已經(jīng)成為衡量該國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志。品牌作為一家企業(yè)最寶貴的無(wú)形資產(chǎn)，是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的集中體現(xiàn)。中國(guó)民族品牌能夠在強(qiáng)手如林的國(guó)際品牌競(jìng)爭(zhēng)中異軍突起，充分展示了中國(guó)企業(yè)的成熟和壯大，折射出由“中國(guó)制造”向“中國(guó)創(chuàng)造”的華麗轉(zhuǎn)身。工商銀行作為其中一員，也在由一家本土銀行成長(zhǎng)為全球市值、盈利、客戶存款和品牌價(jià)值第一的商業(yè)銀行的過(guò)程中，探索出了一條品牌建設(shè)和品牌價(jià)值提升的成功道路。

第一，以雄厚實(shí)力奠定品牌地位。實(shí)力鑄就影響力，作為中國(guó)最大的商業(yè)銀行，工商銀行一直憑借其超群的實(shí)力，吸引著全球的關(guān)注。截至2010年末，工商銀行的總資產(chǎn)近13.5萬(wàn)億元人民幣，客戶存款余額已超過(guò)11萬(wàn)億元人民幣，銀行卡發(fā)卡量已達(dá)3.5億張，個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶總數(shù)分別增至9600萬(wàn)戶和240萬(wàn)戶，托管資產(chǎn)凈值達(dá)到2.9萬(wàn)億元。

第二，以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)夯實(shí)品牌基礎(chǔ)。九層之臺(tái)，起于壘土。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，信譽(yù)是銀行的生命，也是銀行品牌的基礎(chǔ)。一家銀行品牌價(jià)值的高低，首先取決于公眾對(duì)銀行的信賴程度。在這次肆虐全球的國(guó)際金融危機(jī)中，不少國(guó)際著名的金融機(jī)構(gòu)由于深陷金融衍生產(chǎn)品交易風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致品牌的根基發(fā)生動(dòng)搖，百年老店在一夜之間轟然倒塌。而工商銀行卻始終恪守穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，秉持對(duì)存款人、客戶和股東負(fù)責(zé)的理念，堅(jiān)持走可持續(xù)發(fā)展的道路，不斷夯實(shí)品牌基礎(chǔ)，鞏固了“可信賴的銀行”品牌形象。

第三，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升品牌價(jià)值。決定品牌價(jià)值的關(guān)鍵因素，除了信賴，還有消費(fèi)者對(duì)品牌的認(rèn)同和推薦程度。這與工商銀行將品牌建設(shè)定位于一個(gè)與消費(fèi)者“心靈對(duì)話”的過(guò)程，“以客戶為中心”不斷提升服務(wù)來(lái)為客戶創(chuàng)造價(jià)值，進(jìn)而提升品牌價(jià)值的做法不謀而合。

第四，以科技創(chuàng)新支撐品牌創(chuàng)建。產(chǎn)品和服務(wù)是銀行品牌的最重要載體，缺乏有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)也就意味著品牌失去了賴以生存的土壤。正是因?yàn)楫a(chǎn)品和服務(wù)不斷地推陳出新、豐富和完善，才使得消費(fèi)者的品牌忠誠(chéng)能夠永遠(yuǎn)地延續(xù)下去。而在當(dāng)前的信息社會(huì)中，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新如果沒(méi)有強(qiáng)大的信息科技平臺(tái)作為支撐是不可想象的。

第五，以跨國(guó)經(jīng)營(yíng)推進(jìn)品牌延伸。打造國(guó)際知名品牌，需要時(shí)刻關(guān)注客戶的走向和需求，提供全球的服務(wù)。只有堅(jiān)定地走出去，主動(dòng)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)的企業(yè)才有成為國(guó)際主流品牌的機(jī)會(huì)。

第六，以回報(bào)社會(huì)豐富品牌內(nèi)涵。工商銀行的愿景是成為最盈利、最優(yōu)秀、最受尊重的國(guó)際一流的銀行。其中，建設(shè)最受尊重的銀行就是要贏得更加廣泛的品牌公信與美譽(yù)。因此，工商銀行始終將履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任作為加強(qiáng)品牌建設(shè)的一項(xiàng)戰(zhàn)略舉措，以回報(bào)社會(huì)豐富自身的品牌內(nèi)涵。

品牌的創(chuàng)建沒(méi)有捷徑，優(yōu)秀品牌的建立，必將是一個(gè)長(zhǎng)期積累的漫漫征途，幸運(yùn)的是在當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)崛起所帶來(lái)的全球經(jīng)濟(jì)格局的調(diào)整中，中國(guó)企業(yè)面臨著實(shí)現(xiàn)品牌跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇。天道酬勤!相信在未來(lái)的全球品牌中，能夠看到越來(lái)越多中國(guó)金融企業(yè)的身影。

吳念魯：企業(yè)形象引領(lǐng)銀行整體素質(zhì)的提升

金融業(yè)作為一種為社會(huì)提供金融產(chǎn)品服務(wù)的行業(yè)，打造品牌競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越受到業(yè)內(nèi)人士的重視。企業(yè)品牌，是企業(yè)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的營(yíng)銷中，讓消費(fèi)者熟悉企業(yè)的價(jià)值特征。金融企業(yè)重在價(jià)值的傳播與溝通，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品服務(wù)以外的感情和心理認(rèn)同，在企業(yè)品牌的統(tǒng)領(lǐng)下推出的，各具特色的產(chǎn)品在標(biāo)志上、內(nèi)涵上，有顯著特

色，逐漸被市場(chǎng)所熟悉、認(rèn)同。隨著企業(yè)的定位，產(chǎn)品的出臺(tái)，尤其是能提供特色的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使之成為名牌產(chǎn)品，為客戶樂(lè)于接受并樹(shù)立良好的形象?？梢?jiàn)企業(yè)的品牌和形象，就意味著信譽(yù)、質(zhì)量、服務(wù)、安全和效益。下面，我分別就獲獎(jiǎng)銀行作簡(jiǎn)要點(diǎn)評(píng)。

工商銀行2007年末，成為全球最大的銀行，2008年首次獲得全球最賺錢銀行的桂冠，2009年，2010年至今保持全球盈利最多、客戶存款第一、品牌價(jià)值最高的上市銀行。工行在品牌鍛造中，真正的落實(shí)了“以客戶為中心，始終注重強(qiáng)化公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理”這一宗旨，打造出成熟、穩(wěn)健、透明、值得信賴的品牌形象。

招商銀行2002年以來(lái)，在國(guó)內(nèi)推出第一個(gè)面向高端客戶的金融產(chǎn)品――金葵花理財(cái)，發(fā)展至今勢(shì)頭良好。2010年發(fā)卡50萬(wàn)張，成為零售銀行業(yè)的重要品牌。在專注為客戶提供服務(wù)同時(shí)，還提供多元化的非金融增值服務(wù)，舉行了“金葵花杯”少兒鋼琴比賽，這一賽事為客戶和子女之間架起溝通的橋梁。

中信銀行多年來(lái)在體育領(lǐng)域頻頻出手，遵循創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略，收獲影響有目共睹。這次提供的中信銀行與中國(guó)網(wǎng)球公開(kāi)賽的案例，獲得了公眾認(rèn)同和認(rèn)可。通過(guò)精彩的體育賽事，吸引了國(guó)內(nèi)網(wǎng)球體育愛(ài)好者的廣泛關(guān)注。中信在網(wǎng)球項(xiàng)目上的投入不僅取得良好的經(jīng)營(yíng)效果，也使中信銀行的品牌形象大大提升。

富滇銀行業(yè)務(wù)定位為零售銀行，我十分贊賞它“做大小企業(yè)業(yè)務(wù)、做實(shí)個(gè)人業(yè)務(wù)、做強(qiáng)公司業(yè)務(wù)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。該行在業(yè)務(wù)定位和客戶定位上，目標(biāo)明確有追求，但又很務(wù)實(shí)。富滇銀行的“心至遠(yuǎn)，富澤滇”的形象用語(yǔ)，寓意該行志存高遠(yuǎn)，以惠澤云南造福百姓為己任，既立足云南，又面向全國(guó)，展望國(guó)際的視野和雄心，因此富滇銀行的品牌形象越來(lái)越被云南大眾所知曉認(rèn)同。

上海銀行是國(guó)內(nèi)首家以城市冠名的商業(yè)銀行，自1995年以來(lái)快速發(fā)展，在銀行體系當(dāng)中，充滿著生機(jī)和活力。在2010年11月，上海銀行中小企業(yè)金融服務(wù)中心正式成立，服務(wù)更趨專業(yè)化、精細(xì)化、品牌化，并出現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。與此同時(shí)，上海銀行積極倡導(dǎo)市民銀行的經(jīng)營(yíng)特色，努力開(kāi)通個(gè)人業(yè)務(wù)，滿足廣大市民對(duì)金融服務(wù)的全方位需要。隨著上海銀行業(yè)務(wù)多元化快速發(fā)展和以后公開(kāi)上市，上海銀行的企業(yè)形象，上海銀行的品牌形象，以及它在業(yè)內(nèi)和國(guó)際的知名度將會(huì)大大提高。

北京銀行是一個(gè)上市的城商銀行，該行秉承了“為客戶創(chuàng)造價(jià)值，為股東創(chuàng)造收益，為員工創(chuàng)造未來(lái)，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富”的宗旨，15年來(lái)獲得了迅速的發(fā)展，樹(shù)立了良好的企業(yè)的品牌形象和企業(yè)形象，北京銀行始終堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)市民百姓，鮮明的市場(chǎng)的定位，憑借著差異化、特色化、精細(xì)化的營(yíng)銷服務(wù)和管理理念，大大提升了企業(yè)品牌形象。

湖州銀行建行13年來(lái)，秉承“立足地方，面向中小，服務(wù)市民”的市場(chǎng)定位，提出“富達(dá)五湖，誠(chéng)信九州”，“立足湖州，輻射長(zhǎng)三角”。富達(dá)五湖，是蘊(yùn)含著為服務(wù)大眾共同創(chuàng)造財(cái)富的價(jià)值為己任的共贏的文化；誠(chéng)信九州，則是誠(chéng)實(shí)守信，真誠(chéng)服務(wù)為客戶的為主旨的信用文化，這體現(xiàn)了遵紀(jì)守法、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的合規(guī)文化，因此，該行的經(jīng)營(yíng)理念值得贊許。

天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)，樹(shù)立社區(qū)零售銀行的市場(chǎng)定位，“立足濱海，面向全市，輻射我國(guó)的中西部服務(wù)三農(nóng)”，該行提出五創(chuàng)新，三年來(lái)取得很大的進(jìn)步，企業(yè)的形象品牌也大大提升。在這里，我建議把農(nóng)村商業(yè)銀行改為農(nóng)商銀行，據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京的一產(chǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不到GDP的1％，三產(chǎn)服務(wù)業(yè)占了70％，基本上跟西方發(fā)達(dá)國(guó)家都持平，二產(chǎn)制造業(yè)也很發(fā)達(dá)，約占30％。我想天津情況大致相同，因此，農(nóng)村商業(yè)的農(nóng)村內(nèi)涵和外延就小，但農(nóng)商的外延和內(nèi)涵就大，名稱更改后，服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營(yíng)方向不變，但是，更多的客戶應(yīng)該是非三農(nóng)，而且應(yīng)該進(jìn)一步推進(jìn)和促進(jìn)濱海農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

桂林銀行，它的企業(yè)定位是“打造地方政府企業(yè)市民最滿意的銀行，廣西最有特色的銀行，和最具競(jìng)爭(zhēng)力的銀行”。圍繞“‘走出去’發(fā)展、管理提升、特色經(jīng)營(yíng)”的三條主線，強(qiáng)化“風(fēng)險(xiǎn)就是生命線，效率就是競(jìng)爭(zhēng)力”的經(jīng)營(yíng)理念，著力打造“中小企業(yè)的伙伴銀行”、“市民銀行”、“三農(nóng)服務(wù)的特色銀行”、“旅游服務(wù)的特色銀行”，提出“立足桂林，根植八桂，花開(kāi)全國(guó)”，2010年又提出，“漓水春風(fēng)”服務(wù)行動(dòng)，借漓水來(lái)比喻服務(wù)要像漓水那般清澈，春風(fēng)一般和熙親切，我也借此送給桂林銀行一副對(duì)聯(lián)：桂林山水喜迎八方賓客，桂林銀行蕩漾漓水春風(fēng)。

柳州商業(yè)銀行更名以來(lái)，重新塑造新的企業(yè)品牌和形象，該行定位為“市民銀行，社區(qū)銀行，中小企業(yè)的伙伴銀行”，潛心“服務(wù)市民，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)”，堅(jiān)持“心服務(wù)，誠(chéng)相伴”的服務(wù)理念，立足柳州，服務(wù)廣西，面向全國(guó)。我也很贊賞該行提出“內(nèi)外兼修，提升打造品牌形象的行動(dòng)”，內(nèi)就是內(nèi)在的銀行創(chuàng)新精神，積極的社會(huì)觀價(jià)值觀，外就是對(duì)外的形象。易經(jīng)里面曾講：柳者，易生之木也，我祝愿柳州銀行像柳樹(shù)那樣，落地生根茁壯成長(zhǎng)，提高綜合實(shí)力，打造成為有特色的城商行。

上海農(nóng)商銀行在三年規(guī)劃當(dāng)中明確提出“做強(qiáng)郊區(qū)，拓展城區(qū)，立足上海，輻射周邊的市場(chǎng)”定位，我覺(jué)得這也非常實(shí)在。該行是上海地區(qū)的小額貸款客戶金額最多的銀行，也是全國(guó)電子渠道最齊全的區(qū)域性銀行之一。以世博理念打造便民銀行，這里特別要提出它在人口密集的地方和社區(qū)，設(shè)立了“金融便利店”。最近我又去了臺(tái)灣，臺(tái)灣有個(gè)“seven店”，店里除了賣生活必需品外，還提供一些生活便利服務(wù)，這種便利店對(duì)老百姓很方便。上海農(nóng)商銀行的“金融便利店”24小時(shí)服務(wù)，建立了電子銀行、現(xiàn)金、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人貸款、小企業(yè)貸款、社區(qū)金融宣傳等六大平臺(tái)，也受到群眾的歡迎。

青島銀行的愿景是“打造特色鮮明的服務(wù)領(lǐng)先有影響力的公眾銀行，做山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的主要支持銀行，以打造專業(yè)的中小企業(yè)為特色，成為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)的領(lǐng)軍銀行，成為青島市民的首選銀行”。青島銀行十分注重品牌建設(shè)，我認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)金融全球化的今天，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在某種意義上來(lái)講，是品牌的經(jīng)濟(jì)，消費(fèi)者往往并不在意產(chǎn)品由哪個(gè)國(guó)家生產(chǎn)、哪個(gè)地方生產(chǎn)，而是在意它的品牌，因此，我覺(jué)得青島市在品牌建設(shè)方面，就做出突出的成績(jī)。比如說(shuō)它有海爾，海爾就是青島銀行的大股東，此外還有青島啤酒、海信、四方機(jī)車等國(guó)際知名企業(yè)的知名的品牌。

最后就是講一講石嘴山銀行，石嘴山銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，在當(dāng)今西北重工業(yè)基地，塞上湖泊水鄉(xiāng)的熱土上生根發(fā)芽，茁壯成長(zhǎng)。該行提出“和諧共生，互助雙贏”的經(jīng)營(yíng)理念，把石嘴山銀行辦成“地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，中小企業(yè)成長(zhǎng)的好伙伴，市民依賴的金融超市，員工成長(zhǎng)的溫馨家園”，提出了“客戶至上，用心服務(wù)”，即“愛(ài)心、真心、熱心、誠(chéng)心；眼到、心

到、口到、手到”的宗旨。重視產(chǎn)品的品質(zhì)和質(zhì)量，大大提升了企業(yè)的形象和品牌，是個(gè)很有朝氣的銀行。

鄭新林：股份制銀行與中小銀行的合作與創(chuàng)新

近年來(lái)，我國(guó)逐步形成了包括政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行以及外資銀行、合資銀行在內(nèi)的多層次銀行體系，各類銀行機(jī)構(gòu)在各自領(lǐng)域發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、各顯神通。例如廣大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以服務(wù)“三農(nóng)”為主要職責(zé)，在廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮著舉足輕重的作用；而興業(yè)銀行等股份制商業(yè)銀行，以經(jīng)濟(jì)中心城市為主戰(zhàn)場(chǎng)，客戶定位為中型企業(yè)與中高端零售客戶。因此，可以說(shuō)盡管商業(yè)銀行的基本功能大體類似，但又存在著市場(chǎng)定位、客戶定位、競(jìng)爭(zhēng)策略的較大差異，這就為商業(yè)銀行間突破惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán)、創(chuàng)新合作范圍創(chuàng)造了空間。

另一方面，各類銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況分化嚴(yán)重，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等國(guó)內(nèi)中小銀行類金融機(jī)構(gòu)在資本規(guī)模、資金實(shí)力、業(yè)務(wù)資格、管理能力、技術(shù)系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)布局、人才培養(yǎng)等方面與國(guó)有銀行、全國(guó)性股份制銀行均存在一定落差。同時(shí)，中小銀行又具有獨(dú)特的地域優(yōu)勢(shì)，在其所在地域有分布齊全的網(wǎng)點(diǎn)和大量終端客戶資源。中小銀行先天缺陷與獨(dú)特優(yōu)勢(shì)并存，也為不同類型銀行之間開(kāi)展互補(bǔ)合作帶來(lái)機(jī)遇。

從合作的方向來(lái)看，除了資金融通、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等傳統(tǒng)銀合作領(lǐng)域外，股份制銀行還可以與中小銀行在以下四個(gè)方面開(kāi)展創(chuàng)新合作：

第一，產(chǎn)品研發(fā)。中小銀行在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在較高的準(zhǔn)入門檻和資格限制，如第三方存管、基金、外匯業(yè)務(wù)、貴金屬交易、理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等，同時(shí)，中小銀行研發(fā)能力也普遍較弱。股份制銀行可在監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許的框架內(nèi)，積極發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，中小銀行也可借此彌補(bǔ)自身產(chǎn)品線不足，拓展?jié)撛诳蛻簦柟炭蛻艋A(chǔ)，改善銀行自身的財(cái)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。

第二，IT系統(tǒng)建設(shè)。麻雀雖小五臟俱全，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)投入所需成本巨大，研發(fā)難度較高，如核心系統(tǒng)、各類業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等，一般中小銀行依靠自身力量難以研發(fā)，也難以承受研發(fā)成本，就連能跟上監(jiān)管部門要求的系統(tǒng)都相當(dāng)吃力。大中型銀行可通過(guò)系統(tǒng)集成、軟件租賃、接入等方式為中小銀行提供服務(wù)。

第三，渠道網(wǎng)絡(luò)。中小銀行大多網(wǎng)絡(luò)局限于其所在地域，服務(wù)難以延伸至所在地之外的區(qū)域，且服務(wù)渠道單一，以柜面為主，鮮有網(wǎng)銀、電話銀行等渠道，近年來(lái)眾多中小銀行紛紛開(kāi)始跨區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)，但仍然難以在短時(shí)間內(nèi)形成健全網(wǎng)絡(luò)。股份制銀行可利用業(yè)已建成的全國(guó)各主要經(jīng)濟(jì)中心城市和省會(huì)城市的骨干網(wǎng)絡(luò)與中小銀行的區(qū)域網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，形成覆蓋全國(guó)的龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為本行客戶和中小銀行客戶提供服務(wù)。

第四，先行樣板。股份制銀行在其成立初期也經(jīng)歷過(guò)地方性銀行發(fā)展階段，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，已普遍在治理結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)建設(shè)、業(yè)務(wù)管理等方面走在國(guó)內(nèi)銀行前列，其在發(fā)展過(guò)程中積累的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)、技術(shù)、文化、流程對(duì)于中小銀行具有極高的借鑒價(jià)值，都可以作為可輸出的產(chǎn)品向中小銀行傳導(dǎo)，中小銀行在發(fā)展壯大過(guò)程中也需要吸收先進(jìn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)避免走彎路和重復(fù)建設(shè)。

艾民：民生銀行個(gè)人零售服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)

今天我用服務(wù)來(lái)做主題，跟大家一起分享，我講五個(gè)主題：

一是服務(wù)定位。所謂服務(wù)的定位就是一家銀行如何與別人區(qū)別開(kāi)來(lái)。中國(guó)的銀行界現(xiàn)處在后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期。在進(jìn)行緊鑼密鼓的宏觀調(diào)控這么一個(gè)背景下面，金融機(jī)構(gòu)原來(lái)的戰(zhàn)略還有效嗎?就民生銀行而言，去年我們總行做出三大定位，第一就是做民營(yíng)企業(yè)的銀行，第二是做小微企業(yè)的銀行，第三是做高端客戶的銀行，就是要解決銀行提供金融服務(wù)是為了誰(shuí)的問(wèn)題。

二是服務(wù)理念。零售銀行還包括很難歸于個(gè)人銀行，但是以個(gè)人形態(tài)經(jīng)營(yíng)的一大群企業(yè)。小微銀行的理念就是兩條價(jià)值定理，第一條就是大數(shù)定律，第二就是價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)就像大海，全國(guó)有3800萬(wàn)戶，對(duì)我們的銀行來(lái)講，確實(shí)是非常龐大的一個(gè)客戶群。小微企業(yè)就個(gè)體來(lái)講，單筆小，風(fēng)險(xiǎn)大，生命周期短，但是它作為一個(gè)大的群體來(lái)講，如果找對(duì)方法之后，它的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是可控的，個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)可以被大量的樣本攤薄。

三是服務(wù)態(tài)度。服務(wù)態(tài)度就是金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備在什么條件下給客戶提供服務(wù)，或者說(shuō)在資金非常充裕的條件下給客戶提供服務(wù)，在情況不好的條件下還要不要提供服務(wù)；客戶提供良好擔(dān)保物的時(shí)候可以服務(wù)，在沒(méi)有擔(dān)保物的時(shí)候要不要給他服務(wù)。這取決于有三個(gè)條件，人質(zhì)理論；蜜蜂理論；精裝理論。

四是服務(wù)方法。民生銀行的服務(wù)方法是一圈兩鏈，緊緊抓住商圈這樣一個(gè)核心，然后從價(jià)值鏈、產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā)，做批量的開(kāi)發(fā)、規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)和標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作。

五是服務(wù)的終極形態(tài)。其本質(zhì)是超越服務(wù)，就是把服務(wù)變成一種伙伴，把我和你變成我們。

歐明剛：銀行戰(zhàn)略與產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，本次金融產(chǎn)品獎(jiǎng)案例的整體特點(diǎn)表現(xiàn)為：一是體現(xiàn)出“小”的特點(diǎn)。即小企業(yè)類(包括農(nóng)戶)金融產(chǎn)品案例成為熱門。這反映了中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的重視。銀行對(duì)小企業(yè)以及“三農(nóng)”融資不僅著眼于商業(yè)利益的考慮，而且著眼于社會(huì)責(zé)任的考慮。二是體現(xiàn)出“新”的特點(diǎn)。即在低碳金融、物流金融、企業(yè)年金、對(duì)公對(duì)私理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、銀行卡、個(gè)人授信業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)上進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

其次，結(jié)合本次金融產(chǎn)品類獲獎(jiǎng)項(xiàng)目從產(chǎn)品創(chuàng)新角度提出如下看法。一是銀行戰(zhàn)略決定產(chǎn)品戰(zhàn)略。銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)源于產(chǎn)品戰(zhàn)略。而產(chǎn)品戰(zhàn)略受制于銀行戰(zhàn)略。銀行戰(zhàn)略是最高的指揮棒，決定銀行的發(fā)展目標(biāo)和路徑。因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新的成效在很大程度上取決于銀行決策層的態(tài)度，而決策層的態(tài)度取決于銀行戰(zhàn)略。產(chǎn)品創(chuàng)新是需要大量投入、是需要冒險(xiǎn)的、是需要著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益也就是戰(zhàn)略利益考慮的。如果銀行決策層覺(jué)得是未來(lái)的發(fā)展方向，從戰(zhàn)略高度去重視，決策層在資源分配和考核機(jī)制上有所傾斜，顯然結(jié)果將大不一樣。二是差異化是產(chǎn)品創(chuàng)新成功的關(guān)鍵。戰(zhàn)略定位的差異化決定產(chǎn)品的差異化。要做到差異化就要準(zhǔn)確地了解客戶、了解自身、了解對(duì)手。銀行產(chǎn)品畢竟具有很強(qiáng)的模仿性，要在大同小異的產(chǎn)品中尋求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要了解對(duì)手和客戶，更在于了解自身，根據(jù)自身的資源稟賦，推出揚(yáng)長(zhǎng)避短的具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。

最后，就我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出以下建議：

一是產(chǎn)品創(chuàng)新要解決好創(chuàng)新的機(jī)制設(shè)計(jì)問(wèn)題；

二是產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)調(diào)研工作一定要做扎實(shí)；

三是產(chǎn)品創(chuàng)新要以客戶簡(jiǎn)單便利為提前，不能搞繁瑣哲學(xué)；

四是產(chǎn)品創(chuàng)新要有好的品牌和營(yíng)銷來(lái)實(shí)現(xiàn)最大價(jià)值。

張海濤：創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷、整合產(chǎn)品，構(gòu)建手機(jī)金融平臺(tái)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行為建設(shè)成現(xiàn)代金融企業(yè)的進(jìn)程逐步加快，城市商業(yè)銀行也

作為一支有生力量，紛紛提出經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求，其中尤以個(gè)人零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的產(chǎn)品研發(fā)方向和核心內(nèi)容，銀行零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑，成為打造知名品牌的主要工具，成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。鑒于此，我行高度重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極拓展零售產(chǎn)品種類，先后推出了豐富的銀行卡產(chǎn)品、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、新型個(gè)貸產(chǎn)品、各類代收代繳類中間業(yè)務(wù)品種以及各類保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)，在有效滿足廣大客戶金融服務(wù)需求的同時(shí)，也為手機(jī)銀行等電子銀行產(chǎn)品的推出創(chuàng)造了條件。

手機(jī)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及其營(yíng)銷策略

作為拓展泰安市商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)渠道和服務(wù)功能的又一新舉措，泰山方付通手機(jī)銀行自2009年11月面市以來(lái)，憑借其強(qiáng)大的功能、便捷的服務(wù)和安全操作性能得到了廣大客戶的推崇與青睞。在安全性方面，泰山方付通手機(jī)銀行無(wú)需上網(wǎng)，采用超強(qiáng)加密方式有效保證了客戶資金的安全。在兼容性方面，該產(chǎn)品不限制手機(jī)型號(hào)及操作系統(tǒng)，支持95％以上的手機(jī)類型。在移動(dòng)性和隨時(shí)性方面，手機(jī)銀行卡由于采用了短信的交互方式，只要能夠發(fā)送短信就可以操作手機(jī)銀行。

在營(yíng)銷宣傳方面，借鑒相關(guān)市場(chǎng)的成功營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，以內(nèi)促外，以點(diǎn)帶面，重點(diǎn)突出“服務(wù)營(yíng)銷”，不斷創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式，利用多種營(yíng)銷方式主動(dòng)出擊，依托核心業(yè)務(wù)尋找突破口，打造多維度服務(wù)體系。

手機(jī)金融業(yè)務(wù)未來(lái)展望

首先借助現(xiàn)階段手機(jī)銀行特點(diǎn)，進(jìn)一步完善手機(jī)金融業(yè)務(wù)。安全至上的服務(wù)品質(zhì)、便捷高效的服務(wù)方式使得泰山方付通手機(jī)銀行產(chǎn)品在很大程度上滿足了廣大客戶的金融服務(wù)需求，也為我行手機(jī)金融平臺(tái)的構(gòu)建奠定了良好的基礎(chǔ)。具體為：增加支付種類，完善移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；發(fā)展互補(bǔ)產(chǎn)品，豐富手機(jī)金融產(chǎn)品功能；拓展增值服務(wù)種類，打造“移動(dòng)金融助手”。

其次結(jié)合城商行特點(diǎn)，全力構(gòu)建手機(jī)金融平臺(tái)。作為一個(gè)城市商業(yè)銀行，我們的手機(jī)金融產(chǎn)品品牌知名度相對(duì)較小，手機(jī)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷、宣傳及科技投入的成本相對(duì)較低，產(chǎn)品研發(fā)能力、創(chuàng)新能力及人員投入相對(duì)較弱。這就要求我們切實(shí)利用城商行自身靈活性的特點(diǎn)，加強(qiáng)手機(jī)金融平臺(tái)功能建設(shè)，通過(guò)一個(gè)穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，將各項(xiàng)業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)起來(lái)，使之能夠相互支持，成為一個(gè)有機(jī)的整體，將更多的資源投向手機(jī)金融產(chǎn)品整體的建設(shè)，保證整個(gè)產(chǎn)品體系能有一個(gè)統(tǒng)一的形象，從根本上提升手機(jī)金融平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

綜上所述，發(fā)展手機(jī)金融業(yè)務(wù)是高科技背景下客戶和銀行的共同需要，是應(yīng)對(duì)未來(lái)同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。泰安市商業(yè)銀行將繼續(xù)立足自身特點(diǎn)，放眼未來(lái)前景，從多層次、多角度完善手機(jī)金融業(yè)務(wù)、整合手機(jī)金融產(chǎn)品，踐行“移動(dòng)銀行改變生活”的產(chǎn)品服務(wù)宗旨。

羅威：銀行轉(zhuǎn)型與數(shù)據(jù)利用

我國(guó)銀行正處于關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型時(shí)期，雖然我們目前正在經(jīng)歷宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，在未來(lái)的十年到二十年期間中國(guó)的GDP仍然會(huì)快速增長(zhǎng)，同時(shí)我們會(huì)超越美國(guó)，成為全國(guó)第一大經(jīng)濟(jì)實(shí)體。在這種宏觀背景條件下，意味著我國(guó)在未來(lái)很短的時(shí)間內(nèi)，一定要建立起一個(gè)與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相匹配的，非常強(qiáng)建的心臟――金融系統(tǒng)，這決定了我國(guó)銀行面對(duì)更加動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)，面向更多增值業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，需要做到精細(xì)化管理，不能再憑經(jīng)驗(yàn)，而是要依賴數(shù)據(jù)，需要依賴信息，在這里面有兩個(gè)問(wèn)題：一是數(shù)據(jù)利用在銀行的轉(zhuǎn)型以及我們的營(yíng)銷中發(fā)揮哪些作用；二是銀行如何充分利用數(shù)據(jù)的這些作用。

首先數(shù)據(jù)利用怎么發(fā)揮作用呢?第一層面是宏觀管理。銀行跑馬圈地的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束了，我們進(jìn)入到精耕細(xì)作的年代。這時(shí)我們必須分析哪個(gè)產(chǎn)品、哪個(gè)業(yè)務(wù)、哪個(gè)行業(yè)板塊占用最稀缺的銀行的資源并且可以真正盈利。這些衡量就逼到我們要引入非常先進(jìn)的概念――經(jīng)濟(jì)資本、經(jīng)濟(jì)附加值及包括風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益的概念。這些具體風(fēng)險(xiǎn)可計(jì)量的前提，就是需要利用到非常強(qiáng)大的歷史數(shù)據(jù)，行業(yè)數(shù)據(jù)，以及我們銀行自身的這種數(shù)據(jù)，因?yàn)閿?shù)據(jù)是核心也是重中之重，只有在真正掌握了數(shù)據(jù)，真正利用到數(shù)據(jù)的時(shí)候，我們的銀行才能真正地計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)現(xiàn)代化的管理的理念成為可能。

第二層面就是微觀管理。銀行現(xiàn)在是一個(gè)服務(wù)業(yè)，要建立以客戶為中心的理念，營(yíng)銷理念一定要從4P理論發(fā)展到今天的31理論。只有形成一個(gè)信息系統(tǒng)，形成很好的回憶錄，銀行營(yíng)銷才能從推送營(yíng)銷發(fā)展到基于關(guān)系型的營(yíng)銷系統(tǒng)。

第三層面就是業(yè)務(wù)創(chuàng)新。數(shù)據(jù)對(duì)銀行創(chuàng)新有什么作用，最簡(jiǎn)單的例子就是信用卡，信用卡是美國(guó)在1960年發(fā)展起來(lái)的，之所以發(fā)展起來(lái)就是背后有一個(gè)非常大的環(huán)境――數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的飛速進(jìn)展，有了數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以后，銀行可以用非常廉價(jià)的成本去解決一個(gè)大規(guī)模的數(shù)據(jù)不對(duì)稱的問(wèn)題，也就是說(shuō)，我們能夠以廉價(jià)的成本對(duì)客戶公正、客觀的評(píng)分與評(píng)級(jí)，區(qū)分出好客戶壞客戶，可以做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶不同的定價(jià)，帶來(lái)真正的利潤(rùn)，所以數(shù)據(jù)可以幫助大家做到業(yè)務(wù)創(chuàng)新。簡(jiǎn)單說(shuō)數(shù)據(jù)在銀行的轉(zhuǎn)型中，在宏觀管理微觀管理以及我們的業(yè)務(wù)創(chuàng)新中都可以發(fā)揮很強(qiáng)的作用。

其次就是如何做。銀行經(jīng)過(guò)電子化和目前的我們第二代數(shù)據(jù)大集中之后，可以處理更大的交易量，能夠支撐更大的用戶。如果不構(gòu)建第三代的數(shù)據(jù)平臺(tái)，也就是智能化平臺(tái)的話，銀行永遠(yuǎn)不能做到越來(lái)越明智的選擇，所以數(shù)據(jù)的智能化平臺(tái)，是我們提出的一個(gè)可以幫助銀行從客戶分群、客戶細(xì)分、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)解決方案。

黃升民：溝通――銀行界的營(yíng)銷本質(zhì)

銀行界的營(yíng)銷獎(jiǎng)是非常專業(yè)的一個(gè)評(píng)獎(jiǎng)，我的感受是，在品牌宣傳這一塊，銀行業(yè)的進(jìn)步很大。最早的第一個(gè)廣告是中國(guó)銀行做了一次文化的一個(gè)廣告，做了以后引起很大的轟動(dòng)，銀行業(yè)的人不太認(rèn)同，認(rèn)為我們不需要做這樣的廣告，上個(gè)世紀(jì)90年代出現(xiàn)大量的CI系統(tǒng)以后，銀行業(yè)改換包裝，尤其今年工商行的服務(wù)廣告，的確很振奮，作為一個(gè)世界大行，背后是中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和國(guó)家的實(shí)力，因此需要一個(gè)非常大氣的廣告來(lái)去做，以下我談三點(diǎn)感想：

第一，做形象就是要往心里走。非常大氣的形象宣傳之后，我們的差異性在哪，我們的持續(xù)性的東西在哪，這非常關(guān)鍵。僅是一種外觀上的美和力量是不夠的，每個(gè)銀行的宣傳要落實(shí)到它的文化和歷史，這個(gè)時(shí)候真正形象的差異化從現(xiàn)在才開(kāi)始。我們看到中國(guó)各銀行的形象，在整個(gè)氣勢(shì)建構(gòu)方面都是足夠的，但是我們?cè)偻把由?，已?jīng)處在一個(gè)重要的十字路口上，沒(méi)有一個(gè)重要的統(tǒng)領(lǐng)，沒(méi)有一個(gè)精細(xì)的未來(lái)發(fā)展的規(guī)劃，沒(méi)有對(duì)自己整個(gè)歷史延伸的回溯，那么要做出很有血肉的，很有力度的這個(gè)訴求的形象，是很難的，如果形象不能持續(xù)的話，這個(gè)形象就是簡(jiǎn)單的表面包裝而已。

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)；專業(yè)合作組織；調(diào)查

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）05-0026-04

一、基本情況

（一）農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀

在全市農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織中，正式登記的有1036個(gè)，其中工商部門登記的專業(yè)合作社有735個(gè)，民政部門登記的協(xié)會(huì)有301個(gè)。工商部門注冊(cè)的占71％；民政部門登記的占29％；其中農(nóng)業(yè)部門備案登記的占61％。農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社是農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的主要形式，占比達(dá)71％，協(xié)會(huì)占29％。

調(diào)查顯示，鄂爾多斯農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1. 發(fā)展速度較快。在國(guó)家政策的鼓勵(lì)和引導(dǎo)下，呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)。在工商部門登記的農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展迅速，而在民政部門登記的大幅減少，說(shuō)明農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的組織結(jié)構(gòu)逐步規(guī)范。特別是《農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社法》頒布以后，進(jìn)一步規(guī)范了合作社的組織形式和行為方式，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民興辦和發(fā)展合作社的積極性。2007年《農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社法》頒布當(dāng)年僅有301家，如今在工商部門登記注冊(cè)的已達(dá)735家。截至目前為止，農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社成員數(shù)達(dá)到5068人，帶動(dòng)戶數(shù)達(dá)140000戶人，注冊(cè)資金達(dá)564977萬(wàn)元。

2. 形式多種多樣。在組建形式上，既有各類專業(yè)合作社，又有各類協(xié)會(huì)；在合作內(nèi)容上，既有以技術(shù)信息服務(wù)為主要內(nèi)容的，也有產(chǎn)加銷統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)的；在牽頭領(lǐng)辦人員上，既有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，又有農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、技術(shù)人員和鎮(zhèn)村組織；在成員構(gòu)成上，既有以農(nóng)民個(gè)體成員為主，也有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、基層供銷社等團(tuán)體成員參加的組織；在經(jīng)營(yíng)門類上，既有傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)，又有農(nóng)機(jī)等服務(wù)業(yè)；在發(fā)展區(qū)域上，既有村域、鎮(zhèn)域范圍內(nèi)的，也有跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至跨旗縣的。全市正式登記的1036家農(nóng)村合作組織當(dāng)中，專業(yè)合作社763家，協(xié)會(huì)301家，經(jīng)營(yíng)范圍涉及糧油、生豬、蔬菜、農(nóng)機(jī)、農(nóng)資等多個(gè)門類。合作的深度也已從單純的生產(chǎn)環(huán)節(jié)擴(kuò)展到產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)全過(guò)程，合作的廣度正在從技術(shù)信息、銷售服務(wù)為主日益擴(kuò)展到實(shí)體經(jīng)營(yíng)，以及資產(chǎn)、土地股份合作等領(lǐng)域。

綜上所述，鄂爾多斯農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的合作經(jīng)營(yíng)模式有以下幾種：“龍頭企業(yè)帶動(dòng)型”、“大戶帶動(dòng)型”、“龍頭企業(yè)+專業(yè)協(xié)會(huì)+專業(yè)大戶聯(lián)合帶動(dòng)型”、“服務(wù)型”專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織。

（二）農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)牧民專業(yè)合作組織的發(fā)展，不僅發(fā)展了農(nóng)村生產(chǎn)力，推動(dòng)了農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高了農(nóng)牧民的組織化程度，給農(nóng)牧民帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的好處，得到了廣大干部和農(nóng)牧民群眾的普遍擁護(hù)。而且圍繞當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，通過(guò)產(chǎn)業(yè)組合模式和多樣化的利益連接機(jī)制，提高了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模效益，獲得了較高的經(jīng)濟(jì)效益，主要表現(xiàn)在以下方面:

1. 促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，是產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的“載體”。農(nóng)牧民專業(yè)合作組織是從事生產(chǎn)、加工、銷售等一體化服務(wù)的群眾自治組織，同時(shí)也是經(jīng)濟(jì)實(shí)體，它長(zhǎng)期活躍于市場(chǎng)與生產(chǎn)者之間，能及時(shí)捕捉市場(chǎng)信息，掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，并通過(guò)為農(nóng)牧民提供種苗、仔畜(禽)、技術(shù)和營(yíng)銷服務(wù)，傳遞市場(chǎng)信息，指導(dǎo)農(nóng)牧民按市場(chǎng)需求進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。如鄂托克前旗城川鎮(zhèn)的辣椒產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，2001年，該鎮(zhèn)生產(chǎn)的辣椒通過(guò)了農(nóng)業(yè)科學(xué)院測(cè)試研究中心檢測(cè)，衛(wèi)生安全指標(biāo)符合NY5005-2001無(wú)公害食品標(biāo)準(zhǔn)，被評(píng)為“名牌農(nóng)畜產(chǎn)品”，同時(shí)被國(guó)家工商總局授予“碧玉牌”品牌商標(biāo)。啟用印有“中國(guó)城川”字樣的專用紙箱進(jìn)行包裝，有效提高了辣椒的商品性及我旗的社會(huì)知名度。大量訂單種植辣椒、洋蔥、黃瓜等反季節(jié)蔬菜，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷廣東、湖南、江西、湖北、北京、西安等十多個(gè)省區(qū)，由于當(dāng)?shù)責(zé)o工業(yè)污染，加上獨(dú)特的水土氣候條件，非常適合辣椒生長(zhǎng)，生產(chǎn)出的辣椒綠色無(wú)污染、色澤好、外觀美、營(yíng)養(yǎng)豐富、耐貯運(yùn)，深受廣大客商和消費(fèi)者青睞。農(nóng)牧民依靠種植辣椒實(shí)現(xiàn)了連年增收，種植的積極性越來(lái)越高，面積不斷擴(kuò)大。2009年，辣椒種植面積再創(chuàng)新高，僅城川鎮(zhèn)的辣椒面積就達(dá)20000畝，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值7680萬(wàn)元，種植戶人均從中獲得純收入2300元以上。

2. 提高了農(nóng)牧民種養(yǎng)殖技術(shù)，是農(nóng)牧業(yè)技術(shù)推廣的“引擎”。鄂爾多斯農(nóng)牧業(yè)技術(shù)推廣協(xié)會(huì)，主要以農(nóng)業(yè)種植、牲畜養(yǎng)殖；農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資料購(gòu)銷、農(nóng)畜產(chǎn)品銷售；提供農(nóng)牧業(yè)相關(guān)技術(shù)、信息、科技推廣等服務(wù)為主的農(nóng)牧民專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織。始終堅(jiān)持走引進(jìn)、開(kāi)發(fā)、推廣、服務(wù)相結(jié)合，科工貿(mào)一體化之路，積極有效對(duì)接市場(chǎng)，轉(zhuǎn)變農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，加大科技推廣力度，農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。充分遵循市場(chǎng)規(guī)律，發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，在與山西、陜西、寧夏三省交界地帶農(nóng)牧民自發(fā)形成的農(nóng)牧產(chǎn)品集散地的基礎(chǔ)上，因勢(shì)利導(dǎo)，加強(qiáng)管理，加大投入，興建各類農(nóng)畜產(chǎn)品交易市場(chǎng)。2009年，全市牲畜市場(chǎng)交易量達(dá)到646萬(wàn)頭只，占全市牲畜出欄總量的80%，交易額達(dá)13億多元，集市貿(mào)易成為全市農(nóng)畜產(chǎn)品銷售的主渠道。鄂托克前旗三段地集貿(mào)市場(chǎng)已成為三省區(qū)周邊地區(qū)重要的活畜交易和集散地，被農(nóng)業(yè)部認(rèn)定為西部地區(qū)惟一的“國(guó)家定點(diǎn)活畜交易市場(chǎng)”。同時(shí)，依托市場(chǎng)建設(shè)了集科技培訓(xùn)、信息、技術(shù)推廣、疫病監(jiān)測(cè)等功能為一體的農(nóng)牧民培訓(xùn)中心。在全旗范圍內(nèi)建立了完善的科技服務(wù)支撐體系，為農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展?fàn)I造了良好的外部環(huán)境。

3. 拓展了農(nóng)畜產(chǎn)品市場(chǎng)，是農(nóng)牧民通向市場(chǎng)的“橋梁”。農(nóng)牧民專業(yè)合作組織就像一條扁擔(dān)，一頭擔(dān)著企業(yè)，一頭擔(dān)著農(nóng)戶，既解決了龍頭企業(yè)與千家萬(wàn)戶對(duì)接的問(wèn)題，又解決了入社農(nóng)戶與龍頭企業(yè)進(jìn)行對(duì)話、協(xié)調(diào)，維護(hù)自身權(quán)益的問(wèn)題。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的條件下，沒(méi)有規(guī)模、沒(méi)有“品牌”的農(nóng)產(chǎn)品很難打開(kāi)市場(chǎng)銷路。鄂爾多斯一些專業(yè)合作組織由于經(jīng)營(yíng)的農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量大，質(zhì)量好，已形成規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)，且誠(chéng)信水平相對(duì)較高，建立了比較穩(wěn)定的客戶群體，搶占了一定的市場(chǎng)份額。依托“熹里牌羊肉”打造商標(biāo)品牌，提升當(dāng)?shù)匮蛉庵?。“三段地土雞”不僅在當(dāng)?shù)刂€銷往陜西、寧夏等周邊省市，成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民發(fā)家致富的主要途徑。

4. 促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，是培育新型農(nóng)牧民的“課堂”。一家一戶分散種植時(shí)，對(duì)農(nóng)牧民素質(zhì)要求不高，相反，合作協(xié)會(huì)把農(nóng)牧民組織起來(lái)時(shí)，對(duì)農(nóng)牧民的素質(zhì)提出了很高的要求。農(nóng)牧民專業(yè)合作組織是典型的社會(huì)化、專業(yè)化服務(wù)組織，能有效地解決一些集體經(jīng)濟(jì)組織“統(tǒng)”不起來(lái)，政府部門“包”不了，而農(nóng)民單家獨(dú)戶又“辦”不了的事。農(nóng)村牧區(qū)各種合作組織通過(guò)發(fā)揮本組織成員的整體技術(shù)優(yōu)勢(shì)，相互學(xué)習(xí)，相互交流，相互幫助，有力地促進(jìn)了新技術(shù)、新品種的推廣普及和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)設(shè)施的建設(shè)，大大提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展水平。

5. 促進(jìn)了農(nóng)牧民收入的增加，是農(nóng)牧民增收致富的“龍頭”。在帶動(dòng)農(nóng)牧民增收中，農(nóng)牧民專業(yè)合作組織發(fā)揮了很大的作用。專業(yè)合作組織是否有強(qiáng)大的生命力，關(guān)鍵是能否給參加合作組織成員增加經(jīng)濟(jì)收入，創(chuàng)辦合作組織的出發(fā)點(diǎn)，也是廣大農(nóng)牧民加入合作組織的最終愿望。因此，政府部門在組建和引導(dǎo)農(nóng)牧民專業(yè)合作組織發(fā)展的同時(shí)，始終緊緊抓住增加農(nóng)牧民收入這一主線，充分發(fā)揮專業(yè)組織助農(nóng)增收的“龍頭”作用。如鄂托克前旗大場(chǎng)則養(yǎng)豬協(xié)會(huì)從蘭州引進(jìn)新品種，分配到會(huì)員戶。出售價(jià)格比當(dāng)?shù)孛抗锒?元錢。每頭豬多收入100多元。溫棚種養(yǎng)技術(shù)協(xié)會(huì)為會(huì)員提前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各種服務(wù)，戶均增收2000元以上，全市各農(nóng)牧民專業(yè)合作組織在提供市場(chǎng)信息、推廣科學(xué)技術(shù)、提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力，特別是市場(chǎng)銷售等方面做了大量工作，增加了社員收入。

（三）金融支持及服務(wù)情況

1. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社獲得金融支持多是間接性的。從調(diào)查情況看，占60％以上的農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社沒(méi)有法定的注冊(cè)資金，還不是一個(gè)真正意義上的法人經(jīng)濟(jì)體，因而金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的貸款不多。農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的貸款多數(shù)是間接取得的，通過(guò)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、法人代表等取得貸款，由合作社使用。

2. 適合農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的貸款品種較少，差異化服務(wù)欠缺。目前鄂爾多斯只有農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社4家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。以農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社為特定對(duì)象開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品的僅農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行2家，且尚未全面推開(kāi)。其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)戶、龍頭企業(yè)向?qū)I(yè)合作社社員提供服務(wù)，具有同質(zhì)性，差異化服務(wù)欠缺。

3. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社資金需求量大，信貸支持資金缺口大。首先是由于農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社管理缺失，信用體系不健全，組織運(yùn)作不規(guī)范，缺乏必要的約束和制衡，難以融合支農(nóng)信貸資金；其次是由于農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社組織結(jié)構(gòu)形式較松散，部分農(nóng)民入社的初衷是為爭(zhēng)取優(yōu)惠政策或項(xiàng)目支持，未能有效構(gòu)建信用體系；再次是由于農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社聯(lián)保連帶責(zé)任不清晰，主要表現(xiàn)在貸款承貸與使用主體不清，信用資質(zhì)沒(méi)有跟進(jìn)，容易在貸款償還時(shí)產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)糾紛，極易出現(xiàn)違規(guī)。這些原因的存在導(dǎo)致農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社貸款難，資金需求難以得到有效支持。

二、影響農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展的主要問(wèn)題

（一）制約農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展的外部因素

1. 農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展受制約。從鄂爾多斯農(nóng)牧業(yè)的實(shí)際情況看，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化水平都不是太高，農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展缺乏農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)的支撐。第一，分散經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重，不利于規(guī)模化發(fā)展。在當(dāng)前土地流轉(zhuǎn)還未大規(guī)模開(kāi)展的情況下，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)分散化程度高，限制了先進(jìn)技術(shù)的作用發(fā)揮，也增加了農(nóng)牧業(yè)成本。第二，農(nóng)牧產(chǎn)品加工業(yè)落后，嚴(yán)重制約了農(nóng)產(chǎn)品附加值的提高，難以改變初級(jí)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，不利于農(nóng)牧民增收。

2. 政府引導(dǎo)作用有待進(jìn)一步加強(qiáng)。國(guó)家相繼出臺(tái)了一系列促進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展的政策措施，國(guó)家只是從宏觀上對(duì)合作社的發(fā)展起引導(dǎo)作用，從制度上為農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的發(fā)展搭建了運(yùn)行的基本框架，要落實(shí)國(guó)家的惠農(nóng)、支農(nóng)政策，還需要政府部門出臺(tái)具體的具有可操作性的實(shí)施細(xì)則，促進(jìn)合作社規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，維護(hù)農(nóng)民的切身利益。

（二）農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社自身建設(shè)不完善

1. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社組織不健全。目前農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社中，在農(nóng)業(yè)主管部門備案和民政部門登記的為非法人組織和非贏利性的社團(tuán)法人，無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，不從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，一般無(wú)法承擔(dān)法律責(zé)任。在抽樣調(diào)查的合作組織中，絕大多數(shù)屬于松散型組織，組織不健全是主要問(wèn)題。

2. 大多數(shù)農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社不從事實(shí)體經(jīng)營(yíng)。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社不從事實(shí)體經(jīng)營(yíng)，而只是充當(dāng)合作社內(nèi)部龍頭企業(yè)與農(nóng)戶成員間的橋梁與紐帶作用，為農(nóng)戶提供一些技術(shù)指導(dǎo)或市場(chǎng)信息服務(wù)。這些合作社的成立一般是在龍頭企業(yè)的倡導(dǎo)下，為其成員之間提供協(xié)作的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，主要是為了便于管理和銷售。合作社本身不具有穩(wěn)定、連續(xù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

3. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社公司章程不規(guī)范。部分專業(yè)合作社沒(méi)有工商登記注冊(cè)，沒(méi)有規(guī)范的公司章程。目前依附于龍頭企業(yè)的合作社，“民辦、民有、民管、民受益”的合作制原則不能很好的體現(xiàn)，這樣既不利于廣大農(nóng)民利益的維護(hù)，也不利于合作社的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避。當(dāng)前農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社還沒(méi)有建立一套適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的管理機(jī)制，缺乏有效的民主管理與監(jiān)督機(jī)制。專業(yè)合作社財(cái)務(wù)管理制度落實(shí)不到位，收益分配和資金使用不規(guī)范。

4. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社缺乏人才。人才的匱乏，尤其是管理人才奇缺。從調(diào)查情況看，農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的經(jīng)營(yíng)管理者主要由合作社內(nèi)部人員擔(dān)任，其文化知識(shí)、管理能力、技術(shù)水平等都相對(duì)較低，適應(yīng)市場(chǎng)的意識(shí)和能力不強(qiáng)，在很大程度上制約了農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的發(fā)展。

（三）金融支持農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展不夠

1. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社缺乏符合條件的抵押、擔(dān)保物，制約了信貸的投放。對(duì)農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社擁有的農(nóng)產(chǎn)品、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房等資產(chǎn)認(rèn)同度較低，有些還存在一定的法律障礙，導(dǎo)致農(nóng)民合作社難以獲得信貸支持。另外，由于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型機(jī)構(gòu)發(fā)展不足，信貸資金供求不平衡。

2. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新動(dòng)力不足，適應(yīng)農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社需求的金融產(chǎn)品供應(yīng)不足。在調(diào)查中，很多農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社都有貸款需求，但因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款要求不符合農(nóng)村現(xiàn)有條件，使得貸款難以滿足。

3. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展還很不規(guī)范，不具備承擔(dān)債權(quán)債務(wù)的能力。大部分農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社自身規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，難以成為合格的信貸主體。從目前合作社貸款主體的情況看，多是以農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、股東的名義取得銀行貸款，合作社自身很難貸到款。

4. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不健全，農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的信貸風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制未建立。農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)的是農(nóng)產(chǎn)品，作為自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都非常大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，決定了金融支持農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的風(fēng)險(xiǎn)大，需要建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制來(lái)保證金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的投入。

三、對(duì)策與建議

農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社是我國(guó)農(nóng)村新型的經(jīng)濟(jì)組織，在我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中起到了重要的推動(dòng)作用，代表著我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展方向，前景十分的廣闊。金融支持農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的發(fā)展是金融部門履行社會(huì)責(zé)任幫扶弱勢(shì)群體的一種體現(xiàn)，也是建立普惠制金融制度讓金融惠及民生的一種趨勢(shì)。但金融支持農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社是個(gè)系統(tǒng)工程，需要方方面面的努力。為促進(jìn)金融更好地支持和服務(wù)農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的發(fā)展，建議從以下方面做起：

（一）規(guī)范農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的發(fā)展

根據(jù)合作社法的規(guī)定，對(duì)農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社實(shí)行嚴(yán)格的規(guī)范管理。要求所有的合作社都必須按照法律法規(guī)設(shè)立和管理。比如要有規(guī)范的公司章程和財(cái)務(wù)制度，配備專職的財(cái)務(wù)人員。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理制度，建立有效的組織架構(gòu)體系，由合作社統(tǒng)一運(yùn)作，使之具備獨(dú)立承擔(dān)債權(quán)債務(wù)的條件；保證社員股東的監(jiān)督權(quán)得到有效的行使。

（二）鼓勵(lì)融資多元化

規(guī)范統(tǒng)計(jì)臺(tái)帳，全面核算對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作組織的金融支持；金融機(jī)構(gòu)，特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，方便涉農(nóng)貸款。鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，改變目前只有農(nóng)村信用社一家的局面，壯大金融支持的力量。

（三）實(shí)行專業(yè)合作社的聯(lián)合征信，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題

建議各級(jí)政府加強(qiáng)社員聯(lián)合征信方面的合作，以解決金融支持農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展信息不對(duì)稱問(wèn)題。目前，農(nóng)村適合銀行貸款條件的抵押物十分匱乏，專業(yè)合作社可探索建立信用合作體。通過(guò)社員共同出資，設(shè)立貸款擔(dān)?；?，或?qū)嵭泻献魃鐑?nèi)社員聯(lián)保、互保，以達(dá)到銀行貸款的準(zhǔn)入條件。

（四）加大政策扶持力度，真正落實(shí)優(yōu)惠政策

設(shè)立專項(xiàng)貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并給予相關(guān)的貸款貼息。鼓勵(lì)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展。建立政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)的全方位保險(xiǎn)體系；政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，加大對(duì)合作社的稅收優(yōu)惠。金融機(jī)構(gòu)要大力開(kāi)展金融創(chuàng)新。努力創(chuàng)新適合農(nóng)村情況的金融產(chǎn)品。各級(jí)政府也要與金融部門實(shí)行合力，共同為開(kāi)展金融創(chuàng)新提供政策優(yōu)惠。比如嘗試辦理農(nóng)房抵押，政府相關(guān)部門要對(duì)農(nóng)戶辦理房產(chǎn)證實(shí)行政策優(yōu)惠。

（五）完善擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制

支持發(fā)展具有擔(dān)保功能的農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社，探索建立農(nóng)戶、農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)和保險(xiǎn)公司等各有關(guān)農(nóng)村市場(chǎng)利益主體間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制和互動(dòng)合作機(jī)制。加強(qiáng)和改進(jìn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)部控制和業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，確保新增貸款的高質(zhì)量、信貸支持的可持續(xù)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的信用等級(jí)評(píng)定和持續(xù)監(jiān)測(cè)，建立健全農(nóng)村信用體系。

篇9

[關(guān)鍵詞]高效農(nóng)業(yè)；設(shè)施農(nóng)業(yè)；專業(yè)化；標(biāo)準(zhǔn)化；集約化；規(guī)?；?；產(chǎn)業(yè)化

[中圖分類號(hào)]F325 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1671-8372（2013）01-0051-05

現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)是以國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以科技為支撐，運(yùn)用現(xiàn)代工業(yè)提供的生產(chǎn)資料和科學(xué)管理方法，遵循生態(tài)平衡規(guī)律，充分合理利用資源環(huán)境，通過(guò)各種生產(chǎn)要素最優(yōu)組合，從而實(shí)現(xiàn)最佳經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益和生態(tài)綜合的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的組成部分和重要形式。其主要類型有生態(tài)農(nóng)業(yè)、立體農(nóng)業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)、集約農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、白色農(nóng)業(yè)、藍(lán)色農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)、基塘農(nóng)業(yè)、旅游觀光農(nóng)業(yè)等。產(chǎn)品特色化和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的集約化、專業(yè)化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)業(yè)化、品牌化是現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)的七大顯著特征。青島市農(nóng)業(yè)發(fā)展中人與資源環(huán)境的矛盾突出，積極發(fā)展現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)，對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，充分挖掘農(nóng)業(yè)自身潛力，促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義和戰(zhàn)略意義。

一、青島市現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題分析

近年來(lái)，青島市通過(guò)實(shí)施“四百工程”，培育壯大特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，重視科技服務(wù)農(nóng)業(yè)，實(shí)施“良種工程”、“百村千戶科技行”、“農(nóng)民培訓(xùn)”、“農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)”四項(xiàng)工程，積極調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推進(jìn)高效農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、專業(yè)村鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)品牌建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，舉辦各類農(nóng)業(yè)節(jié)會(huì)等措施，發(fā)展現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)的步伐逐漸加快。但實(shí)踐中仍存在一些亟待解決的問(wèn)題，主要是：

（一）農(nóng)民整體科學(xué)文化素質(zhì)較低，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)新科技在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的推廣應(yīng)用

從第六次人口普查的情況看，青島市鄉(xiāng)村勞動(dòng)力中初中及初中以下受教育程度所占比重高達(dá)93.21%。鄉(xiāng)村勞動(dòng)力受教育程度的具體結(jié)構(gòu)分布是，文盲占0.52%，未上過(guò)學(xué)的占24.71%，小學(xué)占43.44%，初中占24.54%，高中占5.15%，大學(xué)?？普?.64%，大學(xué)本科占0.51%，研究生僅占0.01%。農(nóng)民平均受教育程度低，掌握和運(yùn)用農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的能力差，嚴(yán)重不適應(yīng)現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（二）科技支撐農(nóng)業(yè)發(fā)展的能力較弱

一是對(duì)農(nóng)業(yè)科技研究的重視程度不夠，農(nóng)業(yè)科技研究機(jī)構(gòu)設(shè)施落后、條件差，科研人員待遇低，缺少吸引力，民間力量在涉農(nóng)科技研究方面投入少，缺少?gòu)?qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。二是農(nóng)業(yè)科研體系條塊分割，機(jī)構(gòu)設(shè)置和研究的內(nèi)容重復(fù)，缺乏聯(lián)合協(xié)作。三是“模仿式”研究較多，而自主創(chuàng)新性成果較少。四是農(nóng)業(yè)科學(xué)研究與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際需求、與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)實(shí)迫切需要存在脫節(jié)現(xiàn)象，科研成果產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化率不高。五是農(nóng)業(yè)推廣體系不健全，人員少、年齡老化、沒(méi)有形成合理的梯隊(duì)結(jié)構(gòu)，知識(shí)亟待更新，服務(wù)手段落后，難以適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)科技推廣的需要。

（三）設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展較慢

一是設(shè)施農(nóng)業(yè)基地建設(shè)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。全市幾乎每個(gè)鎮(zhèn)都有，但多為零星分布，沒(méi)有形成區(qū)域化集中布局的格局。二是土地流轉(zhuǎn)難度較大，連片設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢。三是產(chǎn)業(yè)化、組織化、市場(chǎng)化程度偏低。由于涉足設(shè)施農(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織數(shù)量偏少，且體制不健全，缺乏應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的能力和帶動(dòng)力。四是水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不配套。五是雖然政府在溫室建設(shè)時(shí)給予一定扶持，但由于溫室大棚投入偏大，農(nóng)民資金有限，銀行又不敢提供大額放貸，導(dǎo)致農(nóng)民因資金短缺而不能投入設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（四）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度較低

目前青島地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然以農(nóng)戶的分散、粗放、小規(guī)模經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)者主要是農(nóng)村留守老年男性和婦女，且老年婦女占的比重更大一些，由于這些人缺乏向城鎮(zhèn)二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的條件和意愿，農(nóng)地是他們的主要生活來(lái)源和最后依托，他們不愿意把土地輕易轉(zhuǎn)讓出去，因此，以企業(yè)資本和優(yōu)勢(shì)種養(yǎng)大戶為主推力量的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)推進(jìn)較慢。雖然這些年來(lái)各類農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展較快，但多數(shù)規(guī)模不大，平均會(huì)員不到30人，且管理不夠規(guī)范和科學(xué)，效益不穩(wěn)定，對(duì)農(nóng)戶的吸引力、帶動(dòng)力不強(qiáng)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度低，不利于農(nóng)業(yè)新科技的推廣應(yīng)用、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全管理、品牌打造和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

（五）農(nóng)產(chǎn)品加工能力較弱，產(chǎn)品附加值較低，企業(yè)管理水平亟待提高

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展離不開(kāi)龍頭企業(yè)的帶動(dòng)。雖然近幾年青島市政府大力扶持龍頭企業(yè)的發(fā)展，培育了一批規(guī)模大、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)、外向度高的大型龍頭企業(yè)，但與濰坊等市相比，青島市的企業(yè)規(guī)模和實(shí)力總體還是偏小。全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)的年銷售收入前20位中，青島市只有3家，年銷售收入超10億的6家。一些行業(yè)缺乏領(lǐng)軍企業(yè)，整個(gè)行業(yè)的技術(shù)水平、產(chǎn)業(yè)發(fā)展與青島市在山東的龍頭地位不相稱。企業(yè)科研人才不足，科技創(chuàng)新投入較少，研發(fā)能力弱，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)薄弱。與國(guó)際水平相比，青島市農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中所占比重還很低，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化率達(dá)到了90%，其中深加工率達(dá)80%，而青島市農(nóng)產(chǎn)品加工率僅46%，且多為初級(jí)產(chǎn)品、粗加工、大路貨，精深加工較少。農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)后貯藏、保鮮、干燥等初加工環(huán)節(jié)方法落后，設(shè)施簡(jiǎn)陋，損失嚴(yán)重，造成農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大。從企業(yè)管理來(lái)看，青島市的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)大多屬于家族企業(yè)，多數(shù)企業(yè)家屬于“實(shí)戰(zhàn)型”人才，現(xiàn)代企業(yè)管理理論知識(shí)欠缺，管理水平亟待提高。

（六）名優(yōu)品牌較少，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

目前青島市獲得國(guó)家“三品一標(biāo)”認(rèn)證的農(nóng)產(chǎn)品為296項(xiàng)，其中，無(wú)公害產(chǎn)品153項(xiàng)，綠色產(chǎn)品66項(xiàng)，有機(jī)產(chǎn)品42項(xiàng)，地理標(biāo)志商標(biāo)35項(xiàng)；大連市獲得國(guó)家“三品一標(biāo)”認(rèn)證的農(nóng)產(chǎn)品為877項(xiàng)，其中，無(wú)公害產(chǎn)品585項(xiàng)，綠色產(chǎn)品250項(xiàng)，有機(jī)產(chǎn)品38項(xiàng)，地理標(biāo)志商標(biāo)4項(xiàng)；濰坊市獲得國(guó)家“三品一標(biāo)”認(rèn)證的農(nóng)產(chǎn)品為1619項(xiàng)，其中，無(wú)公害產(chǎn)品505項(xiàng)，綠色產(chǎn)品707項(xiàng)，有機(jī)產(chǎn)品392項(xiàng)，地理標(biāo)志商標(biāo)15項(xiàng)。除地理標(biāo)志商標(biāo)擁有總量上青島市占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)外，在獲得國(guó)家“三品”認(rèn)證的農(nóng)產(chǎn)品總量上青島市與大連、濰坊兩市均存在較大差距。

（七）農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全問(wèn)題仍然比較突出

由于多數(shù)農(nóng)民科學(xué)文化水平較低，科學(xué)用藥知識(shí)缺乏，環(huán)保意識(shí)和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全意識(shí)差，相關(guān)部門對(duì)一家一戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很難做到統(tǒng)一有效管理，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中濫施農(nóng)藥、農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)藥殘留量超標(biāo)的問(wèn)題比較突出。從農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)看，農(nóng)藥經(jīng)營(yíng)商家眾多，進(jìn)貨渠道復(fù)雜，監(jiān)管難度大。加之農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、可追溯制度不健全，嚴(yán)重影響我市農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信譽(yù)度和競(jìng)爭(zhēng)力。

（八）觀光農(nóng)業(yè)亟待拓展服務(wù)項(xiàng)目，提高管理水平和服務(wù)質(zhì)量

發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)是充分挖掘農(nóng)業(yè)潛力，以一產(chǎn)帶動(dòng)三產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村就業(yè)，拓寬農(nóng)民增收渠道的重要途徑。目前青島地區(qū)的觀光農(nóng)業(yè)在各級(jí)政府的引導(dǎo)扶持下有了較快的發(fā)展，但農(nóng)戶自發(fā)的、粗放式的經(jīng)營(yíng)仍然占主導(dǎo)地位?；A(chǔ)設(shè)施配備不健全、環(huán)境衛(wèi)生條件差、經(jīng)營(yíng)理念和管理方式落后、服務(wù)項(xiàng)目相對(duì)單一、從業(yè)人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)、服務(wù)質(zhì)量不高，缺乏對(duì)游客的吸引力，效益不理想。

二、加快青島現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一）大力發(fā)展農(nóng)村教育和科技培訓(xùn)，努力造就新型農(nóng)民

建國(guó)后長(zhǎng)期實(shí)行的城鄉(xiāng)分治導(dǎo)致城鄉(xiāng)割裂的二元結(jié)構(gòu)，使城鄉(xiāng)之間在經(jīng)濟(jì)、文化、教育等方面的差距不斷擴(kuò)大，雖然改革開(kāi)放幾十年來(lái)農(nóng)村各個(gè)方面都有了很大的變化，但這種差距依然存在。一方面，農(nóng)村條件落后，缺乏對(duì)有文化、有知識(shí)的人才的吸引力；另一方面，農(nóng)村教育落后，使農(nóng)村人均受教育水平低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏智力支撐。要按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，均衡配置教育資源，改善農(nóng)村的辦學(xué)條件和師資狀況，發(fā)展好義務(wù)教育，全面提高農(nóng)村人口受教育水平。要采取優(yōu)惠政策，創(chuàng)造條件，吸引農(nóng)學(xué)專業(yè)、管理專業(yè)等各類高校畢業(yè)生到農(nóng)村參加新農(nóng)村建設(shè)，改變農(nóng)村勞動(dòng)力的知識(shí)、技能結(jié)構(gòu)。尤其要通過(guò)“科技下鄉(xiāng)”、“文化下鄉(xiāng)”、短期培訓(xùn)、田間地頭指導(dǎo)等方式，使農(nóng)民掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所必需的各種知識(shí)和技術(shù)。采取多種途徑、形式，努力造就新型農(nóng)民。

（二）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和推廣

要加大對(duì)涉農(nóng)科技研發(fā)的支持力度，構(gòu)建由政府農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)、高校、企業(yè)、民間組織和個(gè)人公共參與的科研組織體系和多元投資機(jī)制。要堅(jiān)持科研的市場(chǎng)化導(dǎo)向，尤其要鼓勵(lì)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)示范園區(qū)、各類專業(yè)合作社和協(xié)會(huì)與科研機(jī)構(gòu)聯(lián)合，走產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的道路，提高科研成果產(chǎn)業(yè)化水平。要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室、改良中心、工程中心建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)設(shè)施條件和裝備水平，著力打造擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的優(yōu)勢(shì)品種，加強(qiáng)對(duì)高效栽培、健康養(yǎng)殖、疫病防控、農(nóng)業(yè)節(jié)水等領(lǐng)域的科技集成創(chuàng)新，提高科技對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貢獻(xiàn)率。

要改變農(nóng)業(yè)科技推廣網(wǎng)絡(luò)“人少網(wǎng)破”的局面，改善農(nóng)業(yè)科技推廣人員的辦公條件和工資待遇，充實(shí)人員，形成老中青結(jié)合的人才梯隊(duì)結(jié)構(gòu)，努力建設(shè)一支門類全、素質(zhì)高的農(nóng)村科技推廣隊(duì)伍。推進(jìn)農(nóng)技推廣機(jī)構(gòu)改革與建設(shè)，建立以農(nóng)技推廣機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)科教單位和涉農(nóng)企業(yè)廣泛參與、分工協(xié)作的多元化農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系，全面提升基層農(nóng)技推廣體系公共服務(wù)能力。要重點(diǎn)抓好基層農(nóng)技推廣中心站建設(shè)，使農(nóng)技推廣服務(wù)實(shí)現(xiàn)縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)全覆蓋。

（三）按照高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的要求，構(gòu)建“四大農(nóng)業(yè)發(fā)展帶”

1.城郊高效農(nóng)業(yè)發(fā)展帶。由李滄東部山區(qū)、嶗山區(qū)、黃島區(qū)、城陽(yáng)區(qū)和即墨、膠州、膠南鄰近青島市區(qū)部分區(qū)域組成。發(fā)展方向是，逐步減少傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，嚴(yán)格控制并逐步壓縮畜牧養(yǎng)殖業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展以農(nóng)業(yè)展示、交易、信息、服務(wù)等為主要內(nèi)容的景觀農(nóng)業(yè)和會(huì)展農(nóng)業(yè)。

2.遠(yuǎn)郊平原規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展帶。由即墨、膠州、膠南部分區(qū)域和平度、萊西全部的平原、山前地帶組成。發(fā)展方向是，穩(wěn)定糧油種植面積，提高單產(chǎn)水平，優(yōu)化農(nóng)作模式，大力發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)，鼓勵(lì)規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化優(yōu)質(zhì)高效種養(yǎng)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工配送業(yè)和休閑觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3.山區(qū)生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展帶。由大澤山、大珠山、小珠山等山區(qū)組成。發(fā)展方向是，因地制宜，科學(xué)開(kāi)發(fā)和合理利用低丘緩坡，重點(diǎn)發(fā)展特色農(nóng)牧業(yè)、生態(tài)農(nóng)牧業(yè)、現(xiàn)代林業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)等環(huán)境友好、資源節(jié)約型產(chǎn)業(yè)。

4.沿?，F(xiàn)代漁業(yè)發(fā)展帶。由沿海養(yǎng)殖灘涂、近海海域和海島組成。發(fā)展方向是，以發(fā)展苗種漁業(yè)、生態(tài)漁業(yè)、休閑漁業(yè)為重點(diǎn)，構(gòu)筑以“九大工程”為支撐、“五大產(chǎn)業(yè)”為主體的現(xiàn)代海洋漁業(yè)體系。

（四）扎實(shí)抓好現(xiàn)代特色高效農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)建設(shè)

緊緊圍繞糧食、蔬菜、油料、畜牧、水產(chǎn)、林果、花卉等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，突出高科技、高效益和生態(tài)型的特點(diǎn)，在全市選擇基礎(chǔ)條件較好的農(nóng)業(yè)園區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)扶持，發(fā)揮示范引導(dǎo)作用，提高全市農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)業(yè)化、國(guó)際化和規(guī)?；?。通過(guò)強(qiáng)化政策扶持、招商引資、企業(yè)化管理等有效措施，努力把現(xiàn)代特色高效農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)做大做強(qiáng)，以帶動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化、升級(jí)。

（五）因地制宜，積極發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)

1.科學(xué)規(guī)劃，優(yōu)化布局。對(duì)設(shè)施農(nóng)業(yè)的種類、品種等布局要因地制宜，科學(xué)合理。就設(shè)施栽培來(lái)講，結(jié)合近幾年建設(shè)的基礎(chǔ)，可重點(diǎn)劃定幾個(gè)區(qū)域進(jìn)行建設(shè)。如在平度市沽河以西、804國(guó)道以南、三城路以東區(qū)域，包括南村、郭莊、張戈莊、古蜆、仁兆、麻蘭、云山鎮(zhèn)，規(guī)劃建設(shè)設(shè)施蔬菜和設(shè)施果樹(shù)生產(chǎn)基地；在萊西市的沽河以東、南城路以西，包括店埠、院上、孫受、武備、沽河等鎮(zhèn)規(guī)劃建設(shè)設(shè)施蔬菜和設(shè)施果樹(shù)生產(chǎn)基地；即墨西北四鎮(zhèn)的設(shè)施蔬菜基地；膠州市里岔鎮(zhèn)周圍的設(shè)施蔬菜基地；膠南王臺(tái)鎮(zhèn)和海青南部、泊里西部和大場(chǎng)的設(shè)施蔬菜基地。

考慮到青島的資源優(yōu)勢(shì)、土地制度、科技實(shí)力和經(jīng)濟(jì)條件，建議把設(shè)施栽培小區(qū)作為建設(shè)設(shè)施農(nóng)業(yè)基地的突破口，在實(shí)際操作中，以村為單位進(jìn)行重點(diǎn)突破，重點(diǎn)培育10個(gè)冬暖棚以上的小區(qū)，以多個(gè)小區(qū)形成設(shè)施栽培重點(diǎn)村，再以多個(gè)重點(diǎn)村形成設(shè)施栽培重點(diǎn)鎮(zhèn)，進(jìn)而形成設(shè)施栽培區(qū)域化布局。小區(qū)的建設(shè)可以是農(nóng)戶聯(lián)合、合作社組織、企業(yè)流轉(zhuǎn)土地建設(shè)等多種形式。

2.加大投入，政策引導(dǎo)。一是要繼續(xù)實(shí)行冬暖棚政府補(bǔ)貼政策，對(duì)集中連片建設(shè)冬暖棚或者連棟溫室的農(nóng)戶、合作組織、企業(yè)進(jìn)行資金補(bǔ)貼扶持。適當(dāng)提高對(duì)冬暖棚的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，由前幾年的每個(gè)冬暖棚補(bǔ)貼5000元提高到10000元（按成本價(jià)的20%標(biāo)準(zhǔn)）。二是對(duì)重點(diǎn)小區(qū)實(shí)行水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施配套。建議對(duì)集中連片達(dá)到20個(gè)以上的冬暖棚小區(qū)，由政府按照每個(gè)棚5000元的標(biāo)準(zhǔn)安排基礎(chǔ)設(shè)施補(bǔ)貼資金，最高小區(qū)補(bǔ)貼50萬(wàn)元，以此調(diào)動(dòng)農(nóng)民和各方面的積極性。通過(guò)多個(gè)小區(qū)的連片布局，形成高水平的設(shè)施栽培基地。三是扶持新上高標(biāo)準(zhǔn)灌溉設(shè)施。對(duì)棚內(nèi)新上噴、滴管設(shè)施進(jìn)行政府補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)每標(biāo)準(zhǔn)棚500元。四是扶持工廠化育苗設(shè)施。青島現(xiàn)有一批連棟溫室，總面積約15萬(wàn)平方米，有的建設(shè)水平在全國(guó)都是一流的，但從總體上看沒(méi)有發(fā)揮出原先建設(shè)時(shí)設(shè)計(jì)的作用。應(yīng)抓緊就這些連棟溫室的利用問(wèn)題研究辦法、出臺(tái)政策，鼓勵(lì)其在設(shè)施農(nóng)業(yè)基地建設(shè)中發(fā)揮作用。建議由政府一次性投入啟動(dòng)資金，扶持其恢復(fù)蔬菜育苗功能。據(jù)調(diào)查，每1萬(wàn)平米連棟溫室投入100萬(wàn)元，就可完善種子點(diǎn)播機(jī)、育苗穴盤、基質(zhì)的配備，完善水、電和溫、濕度調(diào)控設(shè)施的整修。五是儲(chǔ)、運(yùn)設(shè)施補(bǔ)貼。每年選擇10個(gè)設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶，對(duì)其新增儲(chǔ)、運(yùn)設(shè)施進(jìn)行政策性補(bǔ)貼。其中新建冷藏設(shè)施按投資額的20%補(bǔ)貼，最多不超過(guò)100萬(wàn)元；新增運(yùn)輸設(shè)施按30%補(bǔ)貼，每臺(tái)最多不超過(guò)5萬(wàn)元。六是蔬菜垃圾處理補(bǔ)貼。規(guī)模小區(qū)由政府投資建設(shè)蔬菜垃圾處理池，對(duì)蔬菜垃圾集中儲(chǔ)存發(fā)酵變肥，用于沼氣池輔助原料；或扶持新上蔬菜垃圾粉碎設(shè)備，直接粉碎加工成有機(jī)肥。七是建立農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金。對(duì)農(nóng)民和其他經(jīng)營(yíng)業(yè)主新建冬暖棚和連棟溫室進(jìn)行貸款貼息。

3.強(qiáng)化科技服務(wù)。一是種苗服務(wù)。充分發(fā)揮現(xiàn)有育苗設(shè)施的作用，提高育苗能力。對(duì)采用工廠化育苗中心繁育種苗的大棚生產(chǎn)者，實(shí)行種苗補(bǔ)貼。二是栽培技術(shù)服務(wù)。組織各級(jí)專業(yè)技術(shù)人員聯(lián)系設(shè)施栽培小區(qū)，加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)，推行標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)技術(shù)規(guī)程。三是農(nóng)資服務(wù)。根據(jù)設(shè)施小區(qū)的布局，設(shè)立農(nóng)資專營(yíng)店。由各級(jí)農(nóng)業(yè)執(zhí)法機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)資專營(yíng)店的監(jiān)管，確保農(nóng)資供應(yīng)安全、高效、及時(shí)。

（六）重視發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，著力打造農(nóng)業(yè)品牌

要按標(biāo)準(zhǔn)化要求抓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全程，以商業(yè)化理念抓農(nóng)業(yè)品牌，全力打造一批國(guó)內(nèi)外知名的農(nóng)產(chǎn)品品牌，增強(qiáng)品牌的帶動(dòng)能力。要挖掘地方特色資源優(yōu)勢(shì)，在全市選擇一批如大澤山葡萄、膠州大白菜、嶗山茶葉、馬家溝芹菜、紅島蛤蜊、里岔黑生豬等具有地方特色且具有較高知名度的名優(yōu)品種進(jìn)行品種改良，規(guī)?；瘮U(kuò)展，做優(yōu)做強(qiáng)，加大加工、產(chǎn)品包裝、市場(chǎng)營(yíng)銷等措施的綜合投入，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，將其逐步打造成帶動(dòng)農(nóng)民增收的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。

要按照規(guī)?；⒓s化、標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化的要求大力培植大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。從資金、設(shè)備、技術(shù)、人才等方面給予扶持，使現(xiàn)有小企業(yè)不斷發(fā)展壯大。在用地、道路、水電、稅收等方面創(chuàng)造良好條件，吸引城市資本到農(nóng)產(chǎn)品原產(chǎn)地建設(shè)大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈網(wǎng)的擴(kuò)展延伸帶動(dòng)農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)民增收。整合現(xiàn)有企業(yè)，成立農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)集團(tuán)，統(tǒng)一生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一商標(biāo)、統(tǒng)一品牌，提高整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。鼓勵(lì)企業(yè)資助研發(fā)或與科研院所合作攻關(guān)，本著高科技、深加工、系列化的思路，圍繞國(guó)際國(guó)內(nèi)兩大市場(chǎng)的需求研發(fā)新產(chǎn)品。要通過(guò)在職學(xué)歷教育、組織出國(guó)考察、短期培訓(xùn)等方式，提高企業(yè)管理者的管理水平，努力造就一支優(yōu)秀企業(yè)家隊(duì)伍。

（七）積極實(shí)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化，提高青島農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

要將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)化成農(nóng)民可以掌握的生產(chǎn)規(guī)程，通過(guò)短期培訓(xùn)、現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)等方式，讓農(nóng)民熟練操作。以專業(yè)村鎮(zhèn)、示范區(qū)和專業(yè)合作社為載體，發(fā)揮龍頭企業(yè)的示范帶動(dòng)作用，普及標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)技術(shù)。積極推進(jìn)“三品一標(biāo)”認(rèn)證。

要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、質(zhì)檢、衛(wèi)生、工商等部門的聯(lián)合執(zhí)法，建立田間一市場(chǎng)一餐桌的全程監(jiān)管制度，杜絕各種漏洞和隱患。要從源頭抓起，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入品檔案管理制度，企業(yè)生產(chǎn)質(zhì)量安全管理常態(tài)化和權(quán)威機(jī)構(gòu)定期抽查制度，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，質(zhì)量安全問(wèn)題可追溯制度，不合格產(chǎn)品召回、銷毀制度，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體追責(zé)（包括經(jīng)濟(jì)責(zé)任、刑事責(zé)任等）制度，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資格認(rèn)證和違規(guī)違法資格吊銷制度以及對(duì)執(zhí)法部門不作為實(shí)行行政問(wèn)責(zé)制度等，編制一張覆蓋所有環(huán)節(jié)的質(zhì)量安全保障網(wǎng)，以質(zhì)量樹(shù)信譽(yù)，以質(zhì)量鑄品牌，以質(zhì)量占市場(chǎng)，以質(zhì)量贏效益。

（八）加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系建設(shè)

通過(guò)實(shí)施用地審批、產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目資金、技術(shù)創(chuàng)新扶持資金、信貸優(yōu)惠等政策措施，重點(diǎn)培育一批技術(shù)含量高、發(fā)展前景好、規(guī)模大、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和輻射能力強(qiáng)的加工企業(yè)群，逐步建立起完善的農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化體系。積極推廣“九聯(lián)”模式，大力推行“公司+基地+農(nóng)戶”、“訂單農(nóng)業(yè)”、“契約農(nóng)業(yè)”等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展形式，建立企業(yè)的緊密化、規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地，規(guī)范利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，使企業(yè)與農(nóng)民結(jié)成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體，實(shí)現(xiàn)農(nóng)企“雙贏”。貫徹落實(shí)好《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，制定相應(yīng)的地方配套法規(guī)政策和實(shí)施細(xì)則，鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)民在生產(chǎn)、流通、加工、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)展專業(yè)合作組織，不斷提高農(nóng)業(yè)組織化水平。力爭(zhēng)三五年內(nèi)在全市形成以“村兩委+合作社”為橫向覆蓋，以市、鎮(zhèn)兩級(jí)的各類專業(yè)合作協(xié)會(huì)，行業(yè)協(xié)會(huì)為縱向延伸的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織網(wǎng)絡(luò)體系。農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展將有利于農(nóng)業(yè)科技的推廣、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的實(shí)施、品牌的打造和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)種養(yǎng)加、產(chǎn)加銷一體化，不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和外向度。

（九）優(yōu)化養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)，提升畜牧業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

優(yōu)化養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)定發(fā)展生豬、奶牛、肉雞、蛋雞等優(yōu)勢(shì)品種的基礎(chǔ)上，加快發(fā)展高檔肉牛、肉兔、肉鴨養(yǎng)殖，推進(jìn)區(qū)域化布局、規(guī)?；B(yǎng)殖、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。以產(chǎn)品為單元，以產(chǎn)業(yè)為主線，以質(zhì)量安全為核心，健全產(chǎn)業(yè)技術(shù)支撐體系、社會(huì)化服務(wù)體系和產(chǎn)品安全保證體系，推進(jìn)“十強(qiáng)、十新、百區(qū)、千場(chǎng)”等重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，培育一批區(qū)域性的新型產(chǎn)業(yè)體系，全面提升畜牧業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（十）堅(jiān)持“六化”要求，做強(qiáng)做優(yōu)現(xiàn)代水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)

水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的“六化”是指規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化、組織化、高效化和安全化。扶持池塘標(biāo)準(zhǔn)化改造、抗風(fēng)浪網(wǎng)箱養(yǎng)殖、工廠化集約節(jié)能養(yǎng)殖和藻類規(guī)?；B(yǎng)殖，推進(jìn)集中連片、設(shè)施配套、集約高效的標(biāo)準(zhǔn)化健康養(yǎng)殖園區(qū)建設(shè)。加強(qiáng)水產(chǎn)良種研發(fā)、繁育和推廣體系建設(shè)，推廣高效、健康養(yǎng)殖技術(shù)，強(qiáng)化科技對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的支撐作用。加強(qiáng)以資源增殖放流、發(fā)展人工魚(yú)礁和漁業(yè)種質(zhì)資源保護(hù)區(qū)為主要內(nèi)容的海洋牧場(chǎng)建設(shè)，構(gòu)建科學(xué)合理的漁業(yè)增殖業(yè)。完善“龍頭企業(yè)+基地+漁戶”的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，培育起點(diǎn)高、規(guī)模大、帶動(dòng)能力強(qiáng)的漁業(yè)龍頭企業(yè)，促進(jìn)漁民增收。按照集約集聚集群原則，探索建立政府推動(dòng)下的“龍頭企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)+養(yǎng)殖漁戶”的產(chǎn)業(yè)化新模式，解決養(yǎng)殖漁戶融資難問(wèn)題。按照“一個(gè)品種一個(gè)產(chǎn)業(yè)”的思路，穩(wěn)定發(fā)展大宗魚(yú)蝦貝藻等常規(guī)品種，著力提高品質(zhì)；重點(diǎn)壯大海參、鮑魚(yú)等名優(yōu)珍品，著力培育品牌，滿足高端消費(fèi)。為了保證國(guó)民健康以及應(yīng)對(duì)國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易中的“綠色技術(shù)壁壘”，水產(chǎn)品養(yǎng)殖中必須重視質(zhì)量安全問(wèn)題。要從源頭抓起，實(shí)行全程監(jiān)管，建立健全投入品檔案管理制度、市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和可追溯制度，確保水產(chǎn)品質(zhì)量安全。積極開(kāi)展水產(chǎn)品“三品”認(rèn)證及食品加THACCP、IS09000等質(zhì)量體系認(rèn)證，引導(dǎo)和支持漁業(yè)企業(yè)開(kāi)展自主品牌經(jīng)營(yíng)，做強(qiáng)做大優(yōu)勢(shì)特色水產(chǎn)品品牌，提高水產(chǎn)品市場(chǎng)美譽(yù)度和競(jìng)爭(zhēng)力。

（十一）積極促進(jìn)果茶和苗木花卉業(yè)健康快速發(fā)展

推進(jìn)果業(yè)區(qū)域化種植、規(guī)?；a(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。對(duì)老齡果園和郁閉果園進(jìn)行更新改造，按標(biāo)準(zhǔn)化要求新建一批果園，構(gòu)建蘋果、葡萄、桃和櫻桃、杏等小水果優(yōu)勢(shì)生產(chǎn)區(qū)域。引進(jìn)繁育新品種，加大技術(shù)指導(dǎo)和科技推廣力度，搞好果品的儲(chǔ)存保鮮和加工，提高果品的品質(zhì)水平和生產(chǎn)效率。實(shí)施品牌帶動(dòng)戰(zhàn)略，積極創(chuàng)建和培育果品品牌。

（十二）搞好生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游觀光農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)節(jié)會(huì)經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)業(yè)綜合效益