導(dǎo)語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

其實，村鎮(zhèn)銀行與其他銀行分支機構(gòu)存在明顯的差異，它屬于一級法人機構(gòu)，主要為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)，其出資人一般是境內(nèi)自然人、境內(nèi)外金融機構(gòu)以及企業(yè)法人，而且普遍設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，建設(shè)時還需遵守相關(guān)法律法規(guī)。從目前情況看，為了完善農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村金融發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但由于村鎮(zhèn)銀行面臨眾多的發(fā)展阻礙，再加上全面推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，高效提升服務(wù)效率并非易事，所以相關(guān)人員還需再接再厲。

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的困境

（一）定位存在偏差，辦行效果不佳

從目前情況看，我國村鎮(zhèn)銀行自我定位存在一定的偏差。比如，部分村鎮(zhèn)銀行表面上接受政府的補貼，但實際上市場定位、運營情況等和政策性目標脫軌，而且出于追求利潤最大化的目的，村鎮(zhèn)銀行大多將資金集中于可盈利的優(yōu)質(zhì)項目。其實，村鎮(zhèn)銀行定位存在偏差，辦行效果不佳：一方面是因為村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度不合理。具體而言，村鎮(zhèn)銀行資金不僅源于國內(nèi)外產(chǎn)業(yè)、銀行資本，還包括民間資金，所以經(jīng)營的最大目的是追求利潤最大化，因此定位也就偏向于盈利。另一方面是因為股權(quán)設(shè)置，換言之即是民間資金為村鎮(zhèn)銀行提供了相關(guān)服務(wù)以及便利，也會被發(fā)起人制度制約，致使村鎮(zhèn)銀行無法脫離現(xiàn)有的金融機構(gòu)，獨立存在、運作。

（二）吸收存款不足，貸款需求過大

由于農(nóng)民的收入來源較為單一，而且受地域環(huán)境、自然條件等的限制，所以他們的收入普遍不高，而且農(nóng)民的閑置資金較少，再加上村鎮(zhèn)銀行設(shè)點不多，社會公信力不大，部分農(nóng)民對其不太信任，所以從農(nóng)民手中吸收存款的難度較大。另外，由于國家十分重視“三農(nóng)”，而村鎮(zhèn)銀行建立的目的是為農(nóng)業(yè)提供服務(wù)，所以很多需要貸款但在原有的金融機構(gòu)得不到貸款批準的農(nóng)民就會將目光投向于村鎮(zhèn)銀行。然而由于村鎮(zhèn)銀行吸收的存款不多，閑置資金較為缺乏，所以農(nóng)民群眾較大的貸款需求會給村鎮(zhèn)銀行帶來較大的發(fā)展壓力。

（三）風(fēng)險隱患較大，抵御能力較差

其實，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險主要源于農(nóng)民貸款后沒有能力償還，或者沒有償還的意識。現(xiàn)今，村鎮(zhèn)銀行主要為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供信貸服務(wù)，而一方面農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境、?夂蟣浠?等影響，農(nóng)民收入不太穩(wěn)定，而國家出臺了許多惠農(nóng)政策，使農(nóng)民對其較為依賴，甚至認為貸款等同于補貼，另一方面我國農(nóng)業(yè)保險體系不健全，存在較多的漏洞，無法為農(nóng)民提供確切、有效的保障。因此，當(dāng)農(nóng)民收入較少，有些人會選擇不償還貸款，另外由于部分農(nóng)民的道德素養(yǎng)較低，還會出現(xiàn)貸款不認、欠賬不還等現(xiàn)象，致使信貸道德風(fēng)險的產(chǎn)生。

二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑

（一）明確自身定位，優(yōu)化服務(wù)效果

現(xiàn)今部分村鎮(zhèn)銀行定位不明確，而實際上，無論是村鎮(zhèn)銀行的初始設(shè)立意圖，還是發(fā)展到一定階段的目標都應(yīng)始終堅持支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、服務(wù)于“三農(nóng)”等理念，堅持小額、流動等原則，并面向廣大農(nóng)村地區(qū)，不斷優(yōu)化、完善信貸體系，建立特色服務(wù)模式，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，否則村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之路困難重重。除此之外，為了優(yōu)化服務(wù)效果，一方面村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人員應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，深入分析市場需求，結(jié)合自身優(yōu)勢，致力于挖掘優(yōu)質(zhì)、有潛力的客戶，彌補市場空檔，另一方面還應(yīng)加強信用審查力度，也就是說除了貸款人的收入水平、日常開銷等，還應(yīng)調(diào)查他的家庭環(huán)境，性格特征等可能會影響還款的次要因素，以此避免蒙受損失。

（二）強化宣傳力度，提高信貸能力

為了解決資金供求問題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)致力于增強社會公信力和提高信貸能力。其實，增強社會公信力就是讓農(nóng)民信任并認可村鎮(zhèn)銀行，為了達到這一目的，不僅可以借助電視、微博等媒體平臺，加強宣傳力度，努力塑造良好的形象，還可以開展一些優(yōu)惠活動，提高自身關(guān)注度，并強化支農(nóng)力度，爭取獲得廣大農(nóng)民群眾的信任與支持。其實，村鎮(zhèn)銀行提高信貸能力的關(guān)鍵在于吸收存款，而在獲得農(nóng)民信任的基礎(chǔ)上，吸收存款的難度將在極大程度上降低，此時增加農(nóng)民收入才是重點，而增加農(nóng)民收入難度極大，政府加大政策支持是一方面，農(nóng)民群眾加強創(chuàng)業(yè)力度、增強創(chuàng)新意識、積極發(fā)展新農(nóng)業(yè)是另一方面。

（三）加強人才培養(yǎng)，引進防控機制

村鎮(zhèn)銀行為了防控風(fēng)險，一方面可以引進防控機制，創(chuàng)新貸款制度，這也就意味著村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做到以下三點：第一，村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人員應(yīng)根據(jù)自身情況，建立有效的風(fēng)險評估體系，嚴格制定相關(guān)規(guī)章制度，防止因信貸人員道德素養(yǎng)問題或主觀評估失誤而導(dǎo)致的風(fēng)險出現(xiàn)；第二，引進一些較為成功的模式與機制；第三，加強貸前審查，貸后追蹤力度。村鎮(zhèn)銀行可以安排兩到三位工作人員負責(zé)審批貸款，并對貸款人貸后的償還能力等進行進一步地跟蹤調(diào)查。而且為了加強效果，應(yīng)實行連帶責(zé)任制，即當(dāng)貸款人無法償還時，相關(guān)負責(zé)人應(yīng)承擔(dān)一定比例的連帶責(zé)任。同時，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)加強人才培養(yǎng)力度，以此確保上述措施的實施效果，并達到提高銀行辦事效率以及質(zhì)量的目的。

篇2

一、農(nóng)村金融機構(gòu)的分類

自2006年底以來，國家陸續(xù)出臺了鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的若干政策意見，并在十七屆三中全會上將農(nóng)村金融確定為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計口徑，農(nóng)村金融機構(gòu)分為兩大類，一是農(nóng)村合作機構(gòu)，二是農(nóng)村新型機構(gòu)。農(nóng)村合作機構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村新型機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。其中，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行均是指由原農(nóng)村信用社通過改制達標以后形成的農(nóng)村金融機構(gòu)。而農(nóng)村新型機構(gòu)則是利用現(xiàn)行新的農(nóng)村金融政策組建的新設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)。

注：以上數(shù)據(jù)摘自中國人民銀行昆明中心支行貨幣政策分析小組編寫的《2010年云南省金融運行報告》。

二、農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀

截至2010年末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到了349家，距中國銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年～2011年工作安排》要設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目標仍相距甚遠。

云南省近幾年加大了農(nóng)村金融建設(shè)力度，大力增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點，并加強監(jiān)管，提高管理水平，使農(nóng)村信用社法人治理明顯改善，存貸款規(guī)模已經(jīng)躍居全省各銀行業(yè)機構(gòu)之首，整體實力有所增強。2010年，云南新設(shè)村鎮(zhèn)銀行4家，批準設(shè)立的小額貸款公司達到228家，農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷完善，服務(wù)覆蓋面和水平穩(wěn)步提升。全年農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額占全省近兩成，其中，農(nóng)村新型機構(gòu)資產(chǎn)總額達27億元，發(fā)揮作用日益增強。

三、投資農(nóng)村金融機構(gòu)的初步可行性分析

（一）投資對象選擇分析

1.法律政策規(guī)定。根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》（銀監(jiān)會令[2008]年第3號）有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要求在農(nóng)村信用合作社及其聯(lián)合社基礎(chǔ)上以新設(shè)合并方式發(fā)起設(shè)立；貸款公司由單個境內(nèi)外商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資設(shè)立；農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)按相關(guān)條件發(fā)起設(shè)立；村鎮(zhèn)銀行由有符合條件的發(fā)起人或出資人發(fā)起設(shè)立，發(fā)起人或出資人包括：自然人、境內(nèi)非金融機構(gòu)、境內(nèi)金融機構(gòu)、境外金融機構(gòu)和銀監(jiān)會認可的其他發(fā)起人或出資人。

2.初步結(jié)論。根據(jù)上述規(guī)定，民間資本具有投資資格的農(nóng)村金融機構(gòu)僅包括兩種，一是在農(nóng)信社重組成立農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行時擇機進入；二是在村鎮(zhèn)銀行組建時，民間資本參與發(fā)起設(shè)立。而對其他類型的農(nóng)村金融機構(gòu)，民間資本則不具備投資主體資格。

（二）投資股比選擇

1.法律政策規(guī)定。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行中，單個境內(nèi)非金融機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方合計投資入股比例不得超過銀行股本總額的10％。

村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且其持股比例不得低于銀行股本總額的20%，非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過銀行股本總額的10%。

2.初步結(jié)論。根據(jù)上述規(guī)定，民間資本對農(nóng)村金融機構(gòu)的投資比例只能限定在10%以內(nèi)。

（三）其他限制性規(guī)定

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人持有的股份自銀行成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。

村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機構(gòu)融資。

村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。

（四）基本結(jié)論

根據(jù)上述分析，在農(nóng)信社重組前景尚不明朗的情況下，民間資本投資農(nóng)村金融機構(gòu)的選擇范圍基本可以確定在村鎮(zhèn)銀行單一目標上，投資股比為10%以內(nèi)。此外，因村鎮(zhèn)銀行的貸款范圍主要限定在當(dāng)?shù)?，如果民間資本和商業(yè)資本、工業(yè)資本在投資地沒有很好結(jié)合的涉農(nóng)項目，則會缺乏金融鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的連環(huán)支撐，導(dǎo)致綜合效益下降、投資風(fēng)險上升。因此，民間資本投資村鎮(zhèn)銀行的行為應(yīng)定性為財務(wù)投資，即以獲得投資分紅為目標。

四、投資村鎮(zhèn)銀行的初步可行性分析

（一）云南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

截止2011年4月,云南省已設(shè)立8家村鎮(zhèn)銀行，分別是玉溪紅塔區(qū)興和村鎮(zhèn)銀行、文山民豐村鎮(zhèn)銀行、曲靖惠民村鎮(zhèn)銀行、昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行、祿豐龍城富滇村鎮(zhèn)銀行、楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行、麗江古城富滇村鎮(zhèn)銀行、大理海東村鎮(zhèn)銀行；而按照銀監(jiān)會計劃，到2011年末，云南省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行將達到125家，覆蓋云南省全境129個縣(區(qū)、市)。

（二）村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠政策分析

2009年財政及稅務(wù)部門積極扶持農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，了《關(guān)于金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準備金稅前扣除政策的通知》，對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)及中小企業(yè)貸款實行損失準備金稅前扣除；頒布了《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》，其中規(guī)定：凡達到監(jiān)管要求并實現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類機構(gòu)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2%給予補貼。

（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機遇分析

農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，在不斷推進的新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化、城市化進程中，將發(fā)揮越來越重要的作用，并在廣大的農(nóng)村和縣域地區(qū)金融體系中扮演舉足輕重的角色，主要有兩方面的原因。

一是，大型銀行管理的垂直化和機構(gòu)職能的扁平化使得其大量機構(gòu)和業(yè)務(wù)，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)在范圍上迅速脫離農(nóng)村和縣域，在經(jīng)營對象上迅速脫離中小企業(yè)和非強勢行業(yè)。這些行為的結(jié)果是，一方面在農(nóng)村和縣域形成了較大的金融供給真空；另一方面，由于這些機構(gòu)的負債業(yè)務(wù)在全國大部分農(nóng)村和縣域地區(qū)并未同步收縮，造成農(nóng)村和縣域金融資源不斷向發(fā)達地區(qū)和行業(yè)轉(zhuǎn)移，因而扮演著“抽水機”的角色。

二是，農(nóng)村信用合作社（農(nóng)村商業(yè)銀行），由于在理順治理結(jié)構(gòu)、解決歷史遺留問題、提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、提高人員素質(zhì)等諸多方面存在諸多短期無法突破的問題，雖然具有先發(fā)優(yōu)勢，但村鎮(zhèn)銀行憑借其科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)和簡潔高效的運行機制，在農(nóng)村和縣域地區(qū)仍然存在廣闊的生存和發(fā)展空間。

（四）各類銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的動機分析

1.建立新的利潤增長點，實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要手段。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭日趨激烈，對優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)項目，銀行的議價能力越來越弱，收益空間正被逐步壓縮。各銀行逐漸意識到應(yīng)進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。而城鄉(xiāng)一體化進程中蘊藏著巨大的金融需求，是商業(yè)銀行未來重要的利潤增長點和實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有力依托，村鎮(zhèn)銀行又正是實施這一戰(zhàn)略的最重要的載體，所以各銀行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行方面表現(xiàn)積極。

2.突破區(qū)域限制，間接布局擴張的有效途徑。由于區(qū)域性中小商業(yè)銀行跨區(qū)域開設(shè)分支機構(gòu)受到資產(chǎn)規(guī)模、監(jiān)管評級、盈利水平等多方面的限制，而外資銀行在華的分支機構(gòu)設(shè)置和營業(yè)規(guī)模受到監(jiān)管當(dāng)局限制，因此，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行就成為上述銀行規(guī)避政策限制，實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，間接布局擴張的重要途徑。

3．填補金融空白，搶占市場先機的重要考量。目前中國農(nóng)村金融薄弱，隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村甚至出現(xiàn)大量市場空白，大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有信用社和郵政儲蓄機構(gòu)，而郵政儲蓄基本上“只存不貸”，成為農(nóng)村金融資源向“城市化”轉(zhuǎn)移的渠道，致使農(nóng)業(yè)項目得不到信貸資金支持，這正是吸引銀行進入的主要原因。

（四）村鎮(zhèn)銀行的盈利能力分析

作為新型金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在開辦初期可能會遇到一系列困難導(dǎo)致虧損，但從總體上看，由于村鎮(zhèn)銀行作為法人機構(gòu)決策高效，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)定價上有較強的議價能力，且作為服務(wù)特定地域的社區(qū)型銀行，其地緣優(yōu)勢突出，能夠充分地發(fā)揮“小銀行”優(yōu)勢，從全國已經(jīng)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行來看，其在設(shè)立后短時期內(nèi)基本可以實現(xiàn)盈利。如2010年末，光大銀行發(fā)起設(shè)立的韶山光大村鎮(zhèn)銀行當(dāng)年實現(xiàn)利潤總額210萬元，撥備后及稅后凈利潤103萬元；2010年2月，國開行出資的7家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)整體盈利；由于采用了基于企業(yè)的現(xiàn)金流和還款能力發(fā)放貸款的創(chuàng)新方式，匯豐村鎮(zhèn)銀行在較短時間內(nèi)成功實現(xiàn)盈利。

現(xiàn)以富滇銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行為例進行盈利能力分析。截至目前，富滇銀行已成立3家村鎮(zhèn)銀行（如下表所示），已獲云南銀監(jiān)局批準籌建2家村鎮(zhèn)銀行（昆明滇池富滇村鎮(zhèn)銀行、曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行），獲董事會同意出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1家（昆明金殿富滇村鎮(zhèn)銀行）。根據(jù)《富滇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃綱要》，富滇銀行將在此基礎(chǔ)上繼續(xù)籌建北京門頭溝、盤龍區(qū)、怒江等村鎮(zhèn)銀行，即2011年底村鎮(zhèn)銀行總數(shù)將達到10家。

富滇銀行已成立村鎮(zhèn)銀行情況表

單位：萬元

截至2010年底，3家已成立村鎮(zhèn)銀行財務(wù)狀況如下表所示：

富滇村鎮(zhèn)銀行財務(wù)狀況表（2010年12月31日）

注：[1]麗江古城富滇村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立運行4個月后即實現(xiàn)賬面盈利，至2011年3月末已實現(xiàn)盈利120萬元。

由以上分析可以看出，盡管各家銀行在經(jīng)營范圍、盈利模式、經(jīng)營目標上存在較大差異，但富滇村鎮(zhèn)銀行基本上可以實現(xiàn)當(dāng)年投資當(dāng)年盈利，甚至在運營滿兩年后，凈資產(chǎn)收益率可達到10%左右。

為判斷富滇村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，我們與銀行類上市公司的凈資產(chǎn)收益率進行了對比，以2010年12月31日為基準，A股16家銀行類上市公司的凈資產(chǎn)收益率如下表所示：

A股16家銀行類上市公司凈資產(chǎn)收益率列表(2010年12月31日)

從以上分析可以看出，新成立的富滇村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前凈資產(chǎn)收益率水平基本為全體上市銀行的一半左右，但是，若排除全國范圍經(jīng)營的銀行，僅與區(qū)域性經(jīng)營的上市銀行（如南京銀行、北京銀行、寧波銀行）相比，則收益率水平相差就沒有那么懸殊了。若加之村鎮(zhèn)銀行尚屬新鮮事物，成立時間短，客戶資源未全部打開，成長潛力尚未完全釋放等因素，則可基本判定村鎮(zhèn)銀行前景看好，具有良好的發(fā)展勢頭。

五、投資選擇

1.金融業(yè)作為資源稀缺、門檻較高、壟斷性強的行業(yè)，與其他產(chǎn)業(yè)相比，其盈利能力始終處于上游水平，且具有較高的穩(wěn)定性。因此，民間資本應(yīng)抓住機遇，加大對金融板塊的投資力度，增強在金融領(lǐng)域的話語權(quán)，為真正實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合、商融結(jié)合做好準備。

2.鑒于近年來農(nóng)村信用社法人治理明顯改善，存貸款規(guī)模已經(jīng)躍居全省各銀行業(yè)機構(gòu)之首，整體實力不可小視，有興趣的民間公司應(yīng)密切關(guān)注其重組事宜，爭取擇機進入，擴大自身的金融投資力度。

篇3

金融業(yè)改革又邁出重要一步。銀監(jiān)會主席尚福林自宣布將有5家民營銀行試點運行的消息之后，輿論一片歡呼。3月11日下午，銀監(jiān)會舉行了民營銀行試點方案新聞會。銀監(jiān)會表示，首批試點的5家民營銀行，分別花落天津、上海、浙江、廣東。

民營銀行破冰前行

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至去年年底，在國家工商總局獲得名稱核準的民營銀行就超過70家，首批試點名額的爭奪可謂戰(zhàn)況慘烈。出于風(fēng)險控制的考慮，初期放行的民營銀行只有5家，并且頒發(fā)有限業(yè)務(wù)牌照。

本次民營銀行有四種經(jīng)營模式分別是：“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定財富下限）；“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）；“公存公貸”（只對法人不對個人） ；“特定區(qū)域存貸款”（限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍）。

這次的試點對于我國銀行業(yè)乃至金融改革無疑具有重要意義，這意味著對民營資本進入金融業(yè)的政策“玻璃門”已拆除。建立民營銀行打破中國商業(yè)銀行業(yè)單元國有壟斷，實現(xiàn)金融機構(gòu)多元化。民營銀行發(fā)展壯大，將進一步增強市場活力，更有效地配置市場資源和金融人才。

不過需要注意的是，銀行牌照作為稀缺資源，在享受的同時，必然要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，首批試點的五家銀行盡管采取不同的商業(yè)模式，但卻都在監(jiān)管部門基于保護存款人和消費者利益的考量下，被要求承諾風(fēng)險責(zé)任自擔(dān)。而且并不是進入試點名單的企業(yè)一定能獲批成功。尚福林表示，5家試點銀行將按照成熟一家審批一家的原則來審慎地推進。至于何時能掛牌營業(yè)，主要取決于這些銀行的條件是否成功，掛牌營業(yè)的時間主要取決于這些試點銀行自身。

雖然只有少而又少的5家，并且只是發(fā)了“準生證”，距離真正成立還需一定的時間，但有評論指出，這是打破中國銀行業(yè)壟斷、推動中國銀行業(yè)真正走向市場化的里程碑之舉。因為自1996年第一家由民營資本作為主發(fā)起人的全國性股份制商業(yè)銀行――中國民生銀行成立之后，在近18年的時間里，民生銀行成唯一的民營銀行而孤獨地存在。這次5家民營銀行的試點運行將打破這種局面。

浙商的民營銀行夢

據(jù)銀監(jiān)會的消息，商匯、華北、均瑤、復(fù)星、阿里巴巴、萬向、正泰、華峰、騰訊等民營資本將參與試點工作。在這首批民營銀行中，浙江占據(jù)2家，分別由阿里巴巴和萬向、正泰和華峰作為發(fā)起人；上海占據(jù)1家，由均瑤、復(fù)星作為發(fā)起人。這6家當(dāng)?shù)卮笮推髽I(yè)，均有豐富的資本運作經(jīng)驗，其負責(zé)人籍貫均為浙江人士。

浙江民間資本雄厚，“民資參股銀行”開放程度非常高，尤其是“民企創(chuàng)辦銀行”的憧憬由來已久。1996年，民生銀行破繭而出，成為中國民營銀行的先行者，民間資本的屬性讓它成為中國金融開放的一個特殊標志。

早在5年前，華峰集團董事局主席尤小平便籌劃布局金融業(yè)。2008年11月，華峰集團成立瑞安華峰小額貸款公司，成為全國最大的小貸公司。尤小平坦承，當(dāng)初成立小貸公司，其中一個原因也是沖著能夠轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行。

而10多年前，杉杉控股董事局主席鄭永剛就曾表示，工業(yè)資本發(fā)展到一定階段，就必須與金融資本相結(jié)合。在這一理念的驅(qū)動下，杉杉控股對于設(shè)立民營銀行的追逐也一直沒有停止。據(jù)了解，杉杉已經(jīng)成立專業(yè)團隊“華商金控”小組，緊鑼密鼓地籌備民營銀行，并將銀行定名為“民眾銀行”；杉杉擬借鑒尤努斯的國民銀行模式，將其打造成為實體經(jīng)濟和中小客戶服務(wù)的品牌商業(yè)銀行。此外，杉杉還希望借助上海自貿(mào)區(qū)的政策優(yōu)勢，在自貿(mào)區(qū)與境外金融機構(gòu)合作開展金融服務(wù)。

除了杉杉控股外，奧克斯集團等也有意申請民營銀行，并成立了金融板塊的工作團隊。不過，與本次民營銀行“破冰”相比，以往民營企業(yè)進軍銀行業(yè)，幾乎都是通過“參股”形式，而并非發(fā)起設(shè)立銀行的形式。

民營銀行成長的煩惱

中國銀行業(yè)目前的平均凈資產(chǎn)收益率超過16%，中國銀行業(yè)的回報率相當(dāng)可觀。豐厚的利潤無疑也是民營企業(yè)懷抱著銀行夢的根本契機，不過一些桎梏條件的出現(xiàn)又讓人感慨民營銀行“生不逢時”。

首當(dāng)其沖的便是利率市場化的推行結(jié)束了銀行“躺著掙錢”的時代。江蘇銀監(jiān)局局長于學(xué)軍接受媒體采訪時表示，銀行以后會越來越難做。實際上銀行業(yè)對民營資本吸引力最大的是在前幾年，那時都覺得銀行是“香餑餑”，民營資本呼聲很高。但現(xiàn)在民營銀行真要推出來的時候，市場環(huán)境已經(jīng)發(fā)生巨大變化，中國銀行業(yè)也許正面臨一個高風(fēng)險時期。

篇4

今天我們召開全縣金融工作會議的目的,就是要認真總結(jié)年工作，部署安排年工作。等會，市委常委、縣委書記同志和市金融單位的領(lǐng)導(dǎo)將分別作重要講話，請大家深刻領(lǐng)會，抓好落實。下面，我代表縣人民政府向大家報告全縣的金融工作情況。

一、年全縣金融工作回顧

年，我縣金融系統(tǒng)緊緊圍繞縣委、縣政府的中心工作，努力增加信貸投入，不斷改善金融服務(wù)，在推動經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展的同時，金融業(yè)得到發(fā)展壯大。

（一）金融綜合實力全面提升

存貸款增長較快，截止去年底，全縣金融機構(gòu)各項存款余額151.2億元，比年初增加21.9億元，增長16.9%；貸款余額52.17億元，比年初增加13.73億元，增長35.7%，存貸比比上年提高了3個百分點，圓滿完成了縣政府提出的新增10億元的信貸目標。特別是信貸投放有新的突破，在全國信貸投放新增額比上年減少18%的情況下，全年累計發(fā)放貸款35.8億元，增長17.7%，貸款新增額比上年度增加3.55億元。

（二）信貸投放趨向合理均衡

年，在央行前后六次提高存款準備金率和兩次加息的緊縮背景下，全縣金融機構(gòu)圍繞中心，迎難而上，在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)中用好、用足、用活信貸政策，信貸投放更加合理均衡。全力保障重點項目資金供給，落實貸款13.2億元，其中縣農(nóng)發(fā)行向縣生態(tài)產(chǎn)業(yè)園發(fā)放貸款1.5億元。有力支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)升級，推動打火機、小五金、皮具箱包、服裝加工等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。如縣農(nóng)業(yè)銀行向龍豐實業(yè)等7家打火機企業(yè)注入資金6750萬元。著力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，金融機構(gòu)與全縣44家規(guī)模企業(yè)建立了信貸關(guān)系，年末貸款余額達2.65億元。其中，縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向太平飼料、憶江南米業(yè)、亞牧動物藥業(yè)、精華農(nóng)產(chǎn)品等企業(yè)發(fā)放貸款7450萬元；縣農(nóng)村信用社向60戶生豬養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款1790萬元。努力支持中小企業(yè)發(fā)展，積極發(fā)放個體工商戶、中小企業(yè)及個人貸款。縣農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放個人和小企業(yè)助業(yè)貸款年末余額1.55億元，凈增0.92億元，其作法被總行推介?？h中國銀行存貸比增加18.8個百分點，以“信貸工廠”模式發(fā)放專業(yè)市場和個體工商戶、住房、汽車消費貸款1億元，其作法被省分行推廣。華融湘江銀行積極克服重組改革中的困難，向偉特家具等10家重點企業(yè)發(fā)放貸款余額1.03億元，該行的存貸比高達78%。同時，嚴格控制高能耗、高污染、高排放“三高”企業(yè)信貸投放，全縣共收回“三高’信貸1.3億元。其中，縣農(nóng)業(yè)銀行收回8900萬元。

（三）金融改革創(chuàng)新深入推進

一是金融改革繼續(xù)深化。原城市信用社通過資產(chǎn)重組，成立華融湘江銀行，金融綜合服務(wù)水平和支持縣域經(jīng)濟發(fā)展能力進一步提高?？h農(nóng)村信用社改革不斷深化，風(fēng)險管理能力明顯增強。全市第一家小額貸款公司于12月18日開業(yè)，當(dāng)月為“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)提供貸款28筆3158萬元。二是金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新?？h工商銀行開展小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款等業(yè)務(wù)，共發(fā)放貿(mào)易融資2900萬元。縣農(nóng)業(yè)銀行在全國農(nóng)行系統(tǒng)率先推行白金信用卡分期付款業(yè)務(wù)，年內(nèi)共發(fā)放白金信用卡220戶，累計授信約1.5億元，實際用信近億元，該經(jīng)驗在全國農(nóng)行系統(tǒng)推廣。三是金融服務(wù)更加高效?？h農(nóng)村信用聯(lián)社“中小客戶貸款營銷中心”自成立以來累計發(fā)放貸款8.1億元，得到人民銀行長沙中支和陽市中支的肯定和推介，湖南衛(wèi)視、湖南日報等6家主流媒體進行了報道宣傳?？h建設(shè)銀行通過縣中小企業(yè)擔(dān)保公司向客戶發(fā)放擔(dān)保貸款7340萬元?？h郵政儲蓄銀行將“銀行”背到廉橋藥材市場，組織專門貸款審批班子，自帶復(fù)印機、打印機等工具，當(dāng)場審核授信，共對103戶經(jīng)營戶授信4280萬元。同時，全縣金融機構(gòu)支付結(jié)算更加完善。網(wǎng)上銀行、自動存取款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)大幅增長，“超級網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)取得初步成效，全省“農(nóng)村支付環(huán)境示范縣建設(shè)”現(xiàn)場會在我縣召開。

（四）金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善

堅持以構(gòu)筑金融安全區(qū)為目標，著力改善金融生態(tài)環(huán)境?？h委縣政府研究出臺了《關(guān)于進一步加強金融工作，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的意見》，對支持金融工作、保持金融安全和強化金融信用做出具體規(guī)范。成立了金融債權(quán)清收領(lǐng)導(dǎo)小組和辦公室，著手開展金融債權(quán)維護工作。深入開展信用市場、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)創(chuàng)建活動，“誠信東”建設(shè)取得明顯成效。堅決打擊和果斷處置非法集資，有效預(yù)防和遏制了非法集資犯罪行為。同時，全縣金融機構(gòu)以防范職工道德信用風(fēng)險和操作風(fēng)險為重點，加強內(nèi)部管理，嚴格責(zé)任追究，杜絕了金融案件和重大差錯事故。

過去的一年，是我縣金融業(yè)快速發(fā)展的一年，也是對地方經(jīng)濟發(fā)展作出顯著貢獻的一年。各家金融機構(gòu)積極開展市場營銷，努力增加信貸投放?？h農(nóng)信社、工行新增貸款創(chuàng)歷史新高，縣農(nóng)發(fā)行、中行在支持重點項目和縣域經(jīng)濟發(fā)展中做出了重要貢獻，縣農(nóng)行、華融湘江銀行、郵儲銀行貸款實現(xiàn)了較快增長?？h金融辦、人民銀行切實發(fā)揮職能，加強服務(wù)，積極推動。應(yīng)該說，成績的取得是大家共同努力的結(jié)果。對此，我代表縣人政府向大家表示衷心的感謝和敬意！

在充分肯定成績的同時，也要清醒地看到，當(dāng)前我縣金融業(yè)發(fā)展面臨的困難和問題仍然很多。一是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的內(nèi)在動力不足。我縣生產(chǎn)資源、勞動力價格相對低廉，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)項目盈利水平較高，從貸款收益角度來說，各銀行機構(gòu)平衡收益和風(fēng)險，更愿意將大部分貸款投向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)、規(guī)模以上企業(yè)和大項目。對新材料、新能源、生物、信息、節(jié)能環(huán)保等新興產(chǎn)業(yè)，投資熱情低，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化受到阻力。二是銀行信貸相對集中。據(jù)統(tǒng)計，全縣46家1000萬元以上的借款企業(yè)年末貸款余額18.9億元，占全縣貸款余額的36.2%。銀行信貸的過度集中，導(dǎo)致較多的中小企業(yè)和個人得不到有效的信貸支持。三是中小企業(yè)貸款難和銀行放款難矛盾并存。一方面，是大部分中小企業(yè)運行不規(guī)范，自身條件差，達不到銀行放貸的基本條件，融資難度仍然較大。另一方面，由于融資渠道的限制，大量的銀行資金找不到好的貸款項目。此外，金融市場體系不夠健全，金融業(yè)整體服務(wù)水平有待提升，金融核心作用沒有充分發(fā)揮。對此，我們一定要高度重視，進一步采取措施，切實加以解決。

二、年主要目標和任務(wù)

今年是“十二五”開局之年，是東重返全省十強、進軍全國百強的關(guān)鍵之年?？傮w上看，我縣面臨的發(fā)展形勢依然比較復(fù)雜。世界經(jīng)濟繼續(xù)緩慢復(fù)蘇，我國經(jīng)濟發(fā)展長期向好的趨勢沒有改變。但國際金融危機影響依然存在，世界經(jīng)濟不穩(wěn)定不確定因素仍然較多；國家實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，把穩(wěn)定價格總水平放在更加突出位置，土地、資金等經(jīng)濟發(fā)展要素供給趨緊。在年的前兩月，央行已兩次提高存款準備金率和一次加息，再過2天，也就是3月25日將啟動今年第三次調(diào)整存款準備金率，貨幣政策已進入“從緊”周期。對此，我們既要堅定信心，搶抓機遇，加快發(fā)展，又要保持清醒頭腦，增強憂患意識，以更加有效的工作，全力做好今年金融工作，確?！笆濉遍_好局、起好步。

今年全縣金融工作的總體要求是：全面貫徹中央、省、市、縣經(jīng)濟工作會議和上級金融工作會議精神，以推動科學(xué)發(fā)展、促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型為主題，正確處理實施宏觀調(diào)控與支持地方經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，以落實貨幣信貸政策、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、改善金融服務(wù)、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、防范金融風(fēng)險為著力點，確保金融平穩(wěn)運行，促進縣域經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

主要奮斗目標是：（1）實現(xiàn)新增貸款性業(yè)務(wù)比年初增長15億元以上。各銀行機構(gòu)新增貸款預(yù)期目標為：縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2億元，縣工商銀行2.25億元，縣農(nóng)業(yè)銀行2億元，縣中國銀行2億元，縣建設(shè)銀行2.25億元，縣農(nóng)村信用社2.5億元，縣郵政儲蓄銀行1億元，縣華融湘江銀行1億元。（2）新增1-2家小額貸款公司，爭取設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。（3）打好清收盤活攻堅戰(zhàn)，完成清收不良貸款2億元。

實現(xiàn)全年發(fā)展目標，重點要做好以下四個方面的工作。

（一）爭取規(guī)模，擴大投放，努力做大金融蛋糕

保投入，是加快發(fā)展最重要的一環(huán)。就全國而言，面臨投資升溫可能演變?yōu)檫^熱、物價上揚可能演變?yōu)橥浀膲毫Γ瑖也扇》€(wěn)健的貨幣政策是完全正確的。但對東而言，我縣的經(jīng)濟總量和投資規(guī)模還不夠大，各方面加快發(fā)展的需求和愿望非常迫切。各金融機構(gòu)不能簡單片面地搞“一刀切”，要做到有保有壓，有退有進，加大對經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度。力爭在信貸投放總量上求得突破，確保信貸投放合理增長。一要切實保障重點建設(shè)項目的資金供給。今年，我縣重點建設(shè)項目達87個，資金保障任務(wù)十分艱巨。各金融機構(gòu)要幫企業(yè)多想辦法，保證重點建設(shè)項目不斷“糧”。特別是要有效滿足生態(tài)產(chǎn)業(yè)園、開發(fā)區(qū)等園區(qū)建設(shè)的信貸資金需求，對邦盛鳳凰城、盛風(fēng)農(nóng)機、星沙物流、恒源五金等入駐園區(qū)的企業(yè)要加大資金注入，力爭在骨干龍頭企業(yè)的培植上盡快實現(xiàn)大的突破。二要圍繞工業(yè)項目加大投入。各金融機構(gòu)要適應(yīng)形勢要求，發(fā)揮融資主渠道的作用，主動調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，降低門檻，根據(jù)自身的條件和特點，進行新的市場定位。對大量吸納就業(yè)，有市場、有前景、有效益的優(yōu)勢企業(yè)，提供優(yōu)質(zhì)高效的信貸支持。重點扶持以東億電器為龍頭的打火機企業(yè)，以興工焦化、聚能焦化為龍頭的煤焦企業(yè)，以松齡堂為龍頭的中藥材加工企業(yè)，以中亞王子、發(fā)仔王為龍頭的皮具箱包生產(chǎn)企業(yè)。三要加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。當(dāng)前金融服務(wù)民生的重點就是支持新農(nóng)村建設(shè)。要以促進農(nóng)民增收為核心，加強對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸扶持，推進農(nóng)業(yè)經(jīng)營上規(guī)模、上水平、上效益?？h農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行要發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。著重支持黃花菜品種改造、生豬、楊梅、葡萄等重點農(nóng)業(yè)基地建設(shè)。四要著力緩解中小企業(yè)融資難題。要把改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)，作為金融創(chuàng)新的主攻方向，做到中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進一步創(chuàng)新、信貸手續(xù)進一步簡化、信貸額度進一步提高、信貸服務(wù)進一步優(yōu)化，更好地支持和服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展。同時，對高能耗、高污染、資源消費大和產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸投放要嚴格控制，減少房地產(chǎn)企業(yè)信貸支持。推動企業(yè)技術(shù)改造及產(chǎn)業(yè)升級，促進地方經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）外引內(nèi)育，培育產(chǎn)業(yè)，努力做強金融機構(gòu)

首先，要繼續(xù)做好外地金融機構(gòu)引進工作。要通過委托貸款、銀團貸款等方式引進異地銀行，拓寬我縣中小企業(yè)和重點項目貸款渠道。這方面，前幾年我們已經(jīng)取得一定的成果，如開發(fā)銀行貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全省打包式貸款等，今年要在這方面繼續(xù)努力。重點是以土地儲備方式爭取省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行10億元貸款支持。第二，要繼續(xù)抓好村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司組建工作。爭取設(shè)立1個村鎮(zhèn)銀行并試點推廣，逐步解決農(nóng)村金融網(wǎng)點布局不足及不合理的問題，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供信貸支持。要以小額貸款公司為平臺，引導(dǎo)民間資本投身地方發(fā)展，做好新增1-2家小額貸款公司的組建工作。第三，要做好現(xiàn)有金融機構(gòu)的提升發(fā)展工作。各金融機構(gòu)要適應(yīng)政策環(huán)境、競爭環(huán)境的新變化，學(xué)習(xí)借鑒省內(nèi)外發(fā)達地區(qū)和同行業(yè)先進單位的發(fā)展經(jīng)驗，完善經(jīng)營和管理機制，改進服務(wù)手段，不斷做強做大，努力把自身建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。

（三）注重創(chuàng)新，提升質(zhì)量，努力做優(yōu)金融服務(wù)

一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。試點并逐步推出以農(nóng)村土地、林地、水域等經(jīng)營權(quán)為抵押物的擔(dān)保方式創(chuàng)新，大力推廣各種形式的聯(lián)保貸款，將行業(yè)協(xié)會、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶、財政等納入信貸聯(lián)結(jié)范圍，推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。要結(jié)合我縣實際，試點并推廣“出口小企業(yè)貸款”、“農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款”等業(yè)務(wù)，廣泛開展貿(mào)易訂單質(zhì)押、礦山質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等融資方式。二是改善金融服務(wù)。加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的推廣力度，不斷推進業(yè)務(wù)電子化。加強支付結(jié)算、現(xiàn)金供應(yīng)、國庫服務(wù)、外匯管理等領(lǐng)域的服務(wù)方式創(chuàng)新。在全縣逐步實現(xiàn)國庫集中支付。今年，要在全縣每個村推廣安裝“POS”機，方便居民存取款和轉(zhuǎn)賬，改變農(nóng)村居民辦理金融業(yè)務(wù)不方便的局面。三是加大宣傳力度。縣人民銀行要牽頭組織開展“金融知識、金融產(chǎn)品進農(nóng)村”宣傳推介活動，推動改善薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。

（四）整合力量，加強監(jiān)管，努力做好金融安全

金融安全，人心才能安定，經(jīng)濟才能穩(wěn)定。今年要重點做好兩件事。

第一件事，深入開展良好金融生態(tài)縣域建設(shè)活動。今年，縣委縣政府將在全縣開展“加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，著力打造良好金融生態(tài)縣域”建設(shè)活動，主要內(nèi)容是“三個三”。即以打造“農(nóng)戶信用工程”、“企業(yè)信用工程”、“市場信用工程”三大工程為主線，著力推動社會信用體系建設(shè)。以改良“政府融資平臺”、“擔(dān)保融資平臺”、“私人融資平臺”三大融資平臺為重點，增加有效信貸投入。以實施“金融債權(quán)維護”、“金融知識宣傳”、“規(guī)范中介機構(gòu)”三大配套為手段，著力改善金融生態(tài)環(huán)境?！稏|縣打造良好金融生態(tài)縣實施方案》已經(jīng)縣委常委會研究通過，即將下發(fā)實施，請各單位根據(jù)方案要求，各司其職，各負其責(zé)，抓緊落實。

篇5

今年年初國務(wù)院確定“面向三農(nóng)，整體改制，商業(yè)運作，擇機上市”的改革原則后，中國農(nóng)業(yè)銀行（下稱農(nóng)行）的股份制改革就只剩下一個制度：如何彌合政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性原則之間的分野。

農(nóng)行正在試圖給出一個折衷的解決方案?！敦斀?jīng)》記者獲悉，農(nóng)行已制訂《農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)總體實施方案》（下稱《方案》），并在八個省級分行展開試點。

這一方案的核心是“一行兩制”的城鄉(xiāng)聯(lián)動經(jīng)營模式。所謂“一行兩制”，是指在一級法人體制下，根據(jù)農(nóng)行在城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)上的不同特點，以縣域支行為平臺，再造一套適用于“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的、有別于城市業(yè)務(wù)的制度體系和運行機制。

農(nóng)行有關(guān)人士在接受《財經(jīng)》記者采訪時表示，“一行兩制”的總體設(shè)想是“一級法人，雙線經(jīng)營，分別核算，統(tǒng)籌發(fā)展”。他透露，農(nóng)行將重構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的組織模式，打造成為中國惟一擁有農(nóng)業(yè)信貸專業(yè)化經(jīng)營管理體系的大型商業(yè)銀行。

目前農(nóng)行已在全國范圍內(nèi)選取了八個省級分行的部分縣域支行展開試點，包括福建、湖南、吉林、四川、廣西、甘肅、安徽和重慶。試點從今年10月啟動，歷時三個月。試點結(jié)束后，農(nóng)行將據(jù)此對總體方案進行補充和修訂，并于明年初在全行全面推廣。

在專家看來，較之此前關(guān)于農(nóng)村金融的種種設(shè)計，農(nóng)行的嘗試方向是值得肯定的；但根本問題仍然沒有厘清，即并未徹底劃清政策性金融與商業(yè)性金融的界限，從而為事后的損失追補預(yù)留了空間。雖然“一行兩制”模式是期望在一個機構(gòu)內(nèi)部平準損失，即支持“三農(nóng)”的風(fēng)險在一個法人內(nèi)部化解，但亦說明其可能做不到真正完全的商業(yè)化。如果金融機構(gòu)完全以市場化原則運作，在包括中西部在內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)，必然會有一些農(nóng)村金融的有效需求無法得到滿足。

“由此可見，僅僅宣傳商業(yè)化的農(nóng)村金融，是不全面的，”世界銀行高級專家王君強調(diào)，“農(nóng)村金融的供給和需求，不可能也不應(yīng)該由商業(yè)化的金融機構(gòu)完全承擔(dān)，更重要的是從公共利益的角度，戰(zhàn)略設(shè)計公共政策（包括財政手段）和金融手段有效結(jié)合，而這一問題并非不可能操作?！?/p>

行中之行

在“一行兩制”構(gòu)想下，農(nóng)行根據(jù)“三農(nóng)”和縣域客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，在“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的評級、授信、擔(dān)保、定價、流程、審批、授權(quán)、激勵、風(fēng)險分類、損失核銷等方面，建立一套有別于城市業(yè)務(wù)的組織運營體系。其主要思路是：以縣域支行作為開展“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的經(jīng)營載體，推行適度分權(quán)的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)模式，下沉信貸業(yè)務(wù)決策中心。由一級分行結(jié)合實際，靈活確定二級分行和縣域機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，在縣支行和二級分行設(shè)立信貸業(yè)務(wù)審批審查中心。區(qū)分經(jīng)濟環(huán)境和管理能力，授予二級分行500萬元－3000萬元“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)；授予縣域支行農(nóng)戶貸款審批權(quán)10萬元－50萬元，個人貸款審批權(quán)20萬元－200萬元，小企業(yè)貸款審批權(quán)100萬元－500萬元左右；授予絕大部分二級支行和分理處農(nóng)戶貸款審批權(quán)3萬元－10萬元。

與貸款審批權(quán)限同步下放的，還有“三農(nóng)”和縣域客戶信用等級認定權(quán)限及貸款定價權(quán)限，同時授予一級分行一定的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)和相應(yīng)的管理辦法、操作規(guī)程制定權(quán)。此前，與工、中、建等其他商業(yè)銀行一樣，農(nóng)行基本實行省級分行以上的中央集權(quán)式信貸審批模式，東部地區(qū)的二級分行有一定審批權(quán)，中西部二級分行基本沒有審批權(quán)。

目前，農(nóng)行已經(jīng)設(shè)立了農(nóng)業(yè)信貸部，定位于縣域業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營管理部門，統(tǒng)籌管理分散于公司業(yè)務(wù)部、機構(gòu)業(yè)務(wù)部等各部門的所有縣域信貸業(yè)務(wù)；在27個一級分行設(shè)立了農(nóng)業(yè)信貸處，歸口管理轄內(nèi)縣域信貸業(yè)務(wù)；所有大部分涉農(nóng)占比較高的二級分行均設(shè)立了農(nóng)業(yè)信貸科，定位于縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營中心，“使二級分行成為權(quán)力中心，主要負責(zé)營銷縣域信貸業(yè)務(wù)，了解縣域金融需求，配合總行、一級分行開發(fā)特色產(chǎn)品?！?/p>

“新的一行兩制模式，其核心就是深化扁平化改革，適度放寬二級分行經(jīng)營權(quán)限，下沉經(jīng)營重心，縮短經(jīng)營鏈條，提高服務(wù)效率。”周清玉稱，這些二級分行的風(fēng)險管理模式也相應(yīng)作出調(diào)整，比如推行風(fēng)險定價，全面推行風(fēng)險經(jīng)理派駐制、獨立審批人制，并建立不同于城市行的等級評價體系及績效考核機制。

“新的模式相當(dāng)于事業(yè)部制，實行專門會計科目，對‘三農(nóng)’和縣域業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負債權(quán)益收入支出盈虧等項目進行單獨歸集統(tǒng)計，準確核算經(jīng)營成果，并計劃每年向國家有關(guān)部門、股東和社會公眾報告農(nóng)行服務(wù)‘三農(nóng)’的有關(guān)情況?！鞭r(nóng)行計財部有關(guān)負責(zé)人告訴記者。

按照分類指導(dǎo)、區(qū)別對待的原則，《方案》將縣域支行分為四類，即糧棉大縣支行、貧困縣支行、和青海地區(qū)支行、經(jīng)濟強縣和大中城市郊區(qū)支行；不同類型的縣域支行實行差別定位，確定相應(yīng)重點服務(wù)領(lǐng)域。

“由于農(nóng)行涉及整體改制并面臨上市，在《方案》里，農(nóng)行服務(wù)‘三農(nóng)’的定位并不是包打天下的，而是瞄準縣域經(jīng)濟的中高端客戶，包括重點農(nóng)戶中的養(yǎng)殖、種植大戶。雖然對城鄉(xiāng)客戶采取分類指導(dǎo)、區(qū)別對待的原則，但仍要堅持商業(yè)化和可持續(xù)性發(fā)展。”周清玉稱。

農(nóng)行還將增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，打造一批具有較強小額信貸服務(wù)功能的縣域網(wǎng)點，重點發(fā)展農(nóng)戶、個體戶、微型企業(yè)和小企業(yè)的小額信貸業(yè)務(wù)；在網(wǎng)點覆蓋不到的地區(qū)，由客戶經(jīng)理組提供流動金融服務(wù)；通過控股、參股等方式，擴大設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司等新型金融機構(gòu)試點的規(guī)模。

根據(jù)《方案》的規(guī)劃，未來三年內(nèi)，農(nóng)行的農(nóng)村網(wǎng)點將超過1.6萬個，投放到縣域的自助設(shè)備不少于6000臺，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和基地的服務(wù)覆蓋面達到50％以上，對全國千強鎮(zhèn)的支持面達到50％以上，直接對農(nóng)戶的信貸服務(wù)覆蓋面達到30％以上。

回歸“三農(nóng)”之路

自2005年起即反復(fù)醞釀改革方案的農(nóng)行，一直在商業(yè)化運作與政策性業(yè)務(wù)的兩難選擇中徘徊不前。除了財務(wù)問題，如何服務(wù)“三農(nóng)”，一直被認為是農(nóng)行改革中最為棘手的問題。

“問題的關(guān)鍵在于怎樣認識農(nóng)村金融的性質(zhì)?！笔澜玢y行高級金融專家王君曾經(jīng)在《財經(jīng)》撰文表示，一旦將農(nóng)村金融理解為政策性業(yè)務(wù)，需要仰賴政府補貼，就必然會產(chǎn)生逆向選擇，無法分清政策性虧損和經(jīng)營業(yè)性虧損的責(zé)任。

正是基于此，分拆方案是一種界限清晰的選擇，亦多為學(xué)者推崇。其中包括按照區(qū)域分拆、按政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)分拆、按涉農(nóng)業(yè)務(wù)和非涉農(nóng)業(yè)務(wù)分拆，不一而足。然而，在現(xiàn)實考慮中，涉及員工安置、財務(wù)調(diào)整等巨大的利益重組，最終并未被采納。

在2006年7月的農(nóng)行分行長會議上，時任農(nóng)行行長楊明生重新提出“農(nóng)行要留在縣域農(nóng)村金融領(lǐng)域”。事后看來，這一定位最終使得農(nóng)行避免了被分拆的命運，但并未從根本上回答如何面對“三農(nóng)”的問題。

事實上，自1998年以來，包括農(nóng)行在內(nèi)的四大國有商業(yè)銀行一直在撤離農(nóng)村市場。1998年到2001年間，四大國有商業(yè)銀行相應(yīng)撤并了3萬多個縣及縣以下的分支機構(gòu)、網(wǎng)點。其中農(nóng)行由于網(wǎng)點最密，撤減的網(wǎng)點數(shù)量也最多，從6萬個撤減到目前的約2.5萬個，在崗員工數(shù)量也減少了19萬，達到當(dāng)前的45萬人。

大撤退的結(jié)果是，農(nóng)行目前雖然有55％的貸款分布于縣域，但只是存量，且大部分貸款集中于經(jīng)濟金融發(fā)達、“三農(nóng)”問題并不突出的“三大板塊”，即珠三角、長三角和渤海灣地區(qū)。目前支撐農(nóng)行盈利的主要支柱，仍然來自“三大板塊”和城市業(yè)務(wù)。截至今年上半年，“三大板塊”創(chuàng)造經(jīng)營利潤占全行近70％，加上其他大中城市的業(yè)務(wù)，比重占到80％左右。

在這一背景下，一種意見認為，農(nóng)行在網(wǎng)點收縮后，已經(jīng)將面向“三農(nóng)”的低端業(yè)務(wù)讓給農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵儲銀行，本身的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都是商業(yè)可持續(xù)的；而且隨著城鎮(zhèn)化的進一步發(fā)展，其盈利前景也是可以預(yù)期的。

農(nóng)行有關(guān)人士亦向《財經(jīng)》表示：“從同業(yè)以及農(nóng)行部分經(jīng)營行的發(fā)展?fàn)顩r看，‘三農(nóng)’和縣域是一個值得重視的信貸市場，只要控制好收益和風(fēng)險的關(guān)系，商業(yè)銀行是能夠取得經(jīng)營效益的?！彼瑫r強調(diào)，現(xiàn)階段農(nóng)行將不再撤并機構(gòu)、分流人員。

盡管如此，整體改制畢竟未能劃清政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融的界限。2005年末，農(nóng)行在592個國家扶貧開發(fā)工作重點縣仍設(shè)有機構(gòu)3160個，在地區(qū)有各類機構(gòu)502個。由于地區(qū)沒有設(shè)立農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社，農(nóng)行是惟一的農(nóng)村金融機構(gòu)，在一定程度上承擔(dān)了政策性的公共服務(wù)職能。

農(nóng)行內(nèi)部的資料也顯示，農(nóng)行在中西部的部分縣域保留分支機構(gòu)是以自身虧損為代價的，到2005年底，農(nóng)行在592個國家扶貧開發(fā)工作重點縣支行虧損面高達34％。農(nóng)行行長項俊波在今年年中的分行行長工作會議上亦明確表示，在592個國家貧困縣及、青海等其他一些特殊地區(qū)，基本不具備商業(yè)化經(jīng)營條件。

為此，農(nóng)行在相關(guān)調(diào)研報告中建議，國家有關(guān)部門加緊研究建立普遍服務(wù)基金，專門用于補貼特殊地區(qū)網(wǎng)點；或者出臺針對這些地區(qū)分行的特殊政策和辦法，妥善解決其可持續(xù)發(fā)展問題。

“財政資金怎么和金融手段結(jié)合，哪種模式最適合中國國情，尤其是西部地區(qū)，值得深入研究；首要一點是，相應(yīng)權(quán)責(zé)利是否明確，在現(xiàn)行機制下恐怕很難?！必斦坑嘘P(guān)人士向記者坦承。

“農(nóng)行此次的《方案》區(qū)分了可以盈利和不可盈利的地區(qū)，已經(jīng)優(yōu)于原來籠統(tǒng)的劃分方式，但西部地區(qū)并不一定全是商業(yè)不可持續(xù)的。這和效率、控制成本能力有密切關(guān)系，而且需要相當(dāng)大動力并且取決于市場競爭壓力。這個壓力來源于開放的市場，不盈利就從市場退出，否則在現(xiàn)有未界定清楚責(zé)權(quán)利的情形下，無論哪個機構(gòu)承擔(dān)面向‘三農(nóng)’的政治責(zé)任，都可能必然虧損?！蓖蹙喾治龇Q。

在他看來，解決這個問題的辦法，應(yīng)包括由政府提供公共基礎(chǔ)設(shè)施的供給（包括現(xiàn)代化的有擔(dān)保的交易框架、農(nóng)村征信體系、通過其他零售渠道例如小賣部等發(fā)放貸款以及提供商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險）以及由財政出資，對那些必要但是卻不盈利的農(nóng)村金融供給提供補貼?！把a貼的者可以通過招標競爭，但切忌不能通過低利率發(fā)放農(nóng)貸的辦法補貼，而是對交易成本補貼，對最終消費者補貼等，從而發(fā)揮補貼的效用最大化?！蓖蹙龔娬{(diào)。

激勵之道

在盤根錯節(jié)的背景下，農(nóng)行的“一行兩制”方案有著明顯的“中國特色”?！凹攘D遵循商業(yè)化原則，又能滿足新農(nóng)村建設(shè)的政策要求，是一種可以操作的方案?！币晃唤咏r(nóng)行的人士如是稱。

農(nóng)行四川分行信貸部的一位負責(zé)人告訴《財經(jīng)》記者，目前總行對試點基層行的權(quán)限、費用、人力資源的配置都已給予支持，各項措施已經(jīng)落實到實施階段，包括機制調(diào)整、人員配備、人事結(jié)構(gòu)調(diào)整、工作傾斜重心等，進展明顯。

據(jù)悉，四川農(nóng)行把全省186個縣級支行劃分為丘陵類、山區(qū)類、平原類、資源類、貧困類五類，分別制定不同考核指標，并調(diào)劑5億元貸款規(guī)模用于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，150萬元費用用于三個試點的二級分行（綿陽、巴中、資陽）。同時開始對其網(wǎng)點設(shè)施的改造，正在著手有針對性制定一些產(chǎn)品以及管理辦法，“整個對于‘三農(nóng)’的審貸流程、風(fēng)險控制流程包括會計科目的核算全部在改造之中”。

但上述人士也表示了一定擔(dān)憂，“明年一旦在全行推廣，‘一行兩制’的難處可能會凸顯，即在城鄉(xiāng)兩套資源配置方式中怎么協(xié)調(diào)配置全行資源，以及具體的操作管理辦法如何制定”。而所謂資源配置，包括信貸資源、經(jīng)濟資本、財務(wù)費用、固定資產(chǎn)購置、網(wǎng)點設(shè)置和人員配備等等。近年縣域行基本沒有新增貸款計劃，財務(wù)費用缺口大，固定資產(chǎn)配置失衡，人力資源緊張。

“全行資源中城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)各配給一半，至于能不能全部滿足，城市業(yè)務(wù)也面臨同樣的問題。因為資源的供給和發(fā)展永遠存在一個缺口的問題?！鞭r(nóng)行總行前述人士 坦承。

不過，在他看來，截至9月農(nóng)行縣域貸款的數(shù)據(jù)已基本接近縣域貸款占整體貸款規(guī)模50％以上的目標，“說明在配給上應(yīng)完全可以實現(xiàn)。”

截至2007年9月底，農(nóng)行存款余額51744.85億元，貸款余額34445.22億元，其中縣域貸款16320億元（含涉農(nóng)貸款11310億元），比年初增加1832億元，占全行各項貸款余額的47.38％。不良貸款余額下降44.29億元，不良貸款率為22.11％。經(jīng)營利潤705.68億元，同比增幅65.76％，幾乎完成全部年度計劃。

對于農(nóng)行提出的縣域信貸管理體系，《財經(jīng)》特約研究員陸磊評價說：“從貼近縣域基層角度看，下放審批權(quán)限、獨立審批人制度應(yīng)該是一個比較好的方式，但需要強調(diào)的是，權(quán)力下放會產(chǎn)生風(fēng)險，內(nèi)控制度設(shè)計很關(guān)鍵?！北热?，由于天災(zāi)人禍等造成的系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險如何劃分責(zé)任？如果超過風(fēng)險容忍度，由哪一級行承擔(dān)責(zé)任？“如果由支行承擔(dān)責(zé)任，它一定承擔(dān)不起，后果就是惜貸、不作為而帶來信貸萎縮；如果由一級法人承擔(dān)責(zé)任，基層行就會有放貸沖動而大批特批?！?/p>

陸磊稱，“一行兩制”能否有效實施，一個關(guān)鍵問題就是如何激勵基層縣支行服務(wù)高風(fēng)險、高成本的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，以及對基層客戶經(jīng)理的責(zé)任追究制度的可操作性。

據(jù)了解，針對上述問題，農(nóng)行也正著手構(gòu)建城市業(yè)務(wù)和三農(nóng)業(yè)務(wù)并行的“雙百分制”績效考核體系。所謂“雙百分制”，周清玉解釋說，“就是城鄉(xiāng)兩個業(yè)務(wù)各100分，各占全行總資源的50％，城市業(yè)務(wù)做得再好也只能得50分，如果農(nóng)村業(yè)務(wù)做得不好，相應(yīng)的資源就調(diào)整獎勵到其他做得好的支行?！?/p>

在陸磊看來，獎懲考核機制很關(guān)鍵，否則沒人愿意做支農(nóng)業(yè)務(wù)?！翱梢越Y(jié)合農(nóng)行股份制改造相應(yīng)建立一個正向的激勵制度?！彼J為，股權(quán)激勵是一條必行之路。