導(dǎo)語：如何才能寫好一篇消費(fèi)貸款論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，汽車消費(fèi)貸款保證保險，雖然名義上是保險，但實(shí)質(zhì)上是擔(dān)保，是由保險人為被保證人（貸款方）向被保險人（銀行）提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)，性質(zhì)屬保證擔(dān)保。但該擔(dān)保又不同于銀行承辦的擔(dān)保業(yè)務(wù)，是保險公司辦理的具有保險色彩的、特定范圍的保函業(yè)務(wù)。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，汽車消費(fèi)貸款保證保險是具有擔(dān)保性質(zhì)的保險，既具有擔(dān)保法意義上的保證擔(dān)保性質(zhì)，又具有保險法意義上的財(cái)產(chǎn)保險性質(zhì)，是保證擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)保險競合的特殊保險產(chǎn)品。

第三種觀點(diǎn)否定了第一、二種觀點(diǎn)，認(rèn)為一種行為要么是保險行為，要么是保證行為，它不可能是兼而有之的兩種行為的混同或競合。汽車消費(fèi)貸款保證保險的性質(zhì)屬保險，是純粹的財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品。

筆者同意第三種觀點(diǎn)，認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款保證保險是保險人開發(fā)的純粹的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品。

一、汽車消費(fèi)貸款保證保險符合商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品的法律特征

1.從概念的邏輯結(jié)構(gòu)上分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險屬保險范疇。

&nbsp2.從法律性質(zhì)分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險具備財(cái)產(chǎn)保險的所有法律特征。財(cái)產(chǎn)保險以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的，是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的補(bǔ)償性保險。保證保險作為保險業(yè)的一種新業(yè)務(wù)，分析其主體、責(zé)任財(cái)產(chǎn)和責(zé)任形式可以看出保證保險未脫離保險業(yè)的常態(tài)。

3.從險種開發(fā)本意分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險是財(cái)產(chǎn)保險的一種新型產(chǎn)品。

4.從經(jīng)濟(jì)制度理解，保險制度的基本特征就是通過建立保險基金實(shí)現(xiàn)被保險人風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。汽車消費(fèi)貸款保證保險的責(zé)任財(cái)產(chǎn)來源于全體汽車消費(fèi)貸款保證保險投保人繳納的保費(fèi)。如果保費(fèi)計(jì)算合理的話，投保人數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，保險基金能夠承擔(dān)投保的風(fēng)險，這是汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)運(yùn)作的正常態(tài)勢。

5.與普通的財(cái)產(chǎn)保險一樣，汽車消費(fèi)貸款保證保險也包含兩項(xiàng)正當(dāng)利益，一是投保人的可保利益，二是保險人的營利。

6.汽車消費(fèi)貸款保證保險的保險標(biāo)的是被保險人依據(jù)貸款合同對借款人所享有的債權(quán)，而債權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)。

二、汽車消費(fèi)貸款保證保險與保證合同存在根本區(qū)別

對汽車消費(fèi)貸款保證保險合同的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品定性，最有力的挑戰(zhàn)就是擔(dān)保說，即認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款保證保險的性質(zhì)屬保證擔(dān)保。下面，筆者通過對汽車消費(fèi)貸款保證保險合同與保證合同的對比，可以進(jìn)一步明晰汽車消費(fèi)貸款保證保險合同的純粹商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品性質(zhì)。

一是合同主體不同。保證合同的主體是債權(quán)人和保證人，其中對保證人的資格，除了法律禁止作保證人的情況以外，擔(dān)保法未予以過多的限制，僅是一般性規(guī)定了應(yīng)具有代償能力。汽車消費(fèi)貸款保證保險合同包括作為當(dāng)事人的投保人、保險人和作為關(guān)系人的被保險人，而投保人既可以由債權(quán)人（貸款人）充任，也可以由債務(wù)人（借款人）充任，實(shí)踐中多由債務(wù)人（借款人）充任。而保險人只能是經(jīng)過保險監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)享有保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的財(cái)產(chǎn)保險公司。

二是合同的內(nèi)容不同。保證合同是典型的單務(wù)無償合同，保證人除在一般保證中享有先訴抗辯權(quán)外，在保證合同中不享有任何權(quán)利。汽車消費(fèi)貸款保證保險合同則是雙務(wù)有償合同，其內(nèi)容主要是由投保人交納保費(fèi)的義務(wù)和保險人承擔(dān)保險責(zé)任構(gòu)成。有人認(rèn)為對于擔(dān)保公司提供保證的保證合同為有償合同。筆者認(rèn)為此種觀點(diǎn)值得商榷。因?yàn)楸ＷC合同的無償性是指當(dāng)債務(wù)人不履行或者不能履行債務(wù)時，作為保證合同當(dāng)事人的債權(quán)人只享有權(quán)利，保證人卻只承擔(dān)義務(wù)。目前擔(dān)保公司雖然是有償提供保證，但其均是向主債務(wù)人（被保證人）收取一定的擔(dān)保費(fèi)用。而如上所述，保證合同的當(dāng)事人是債權(quán)人和保證人，不包括主債務(wù)人（被保證人），因此，保證人向主債務(wù)人（被保證人）收取擔(dān)保費(fèi)用或獲取其他利益并未改變保證合同的無償性。

三是責(zé)任性質(zhì)不同。在保證合同中，保證人是基于債務(wù)人的違約行為而代債務(wù)人履行債務(wù)，并不以債權(quán)人有實(shí)際損失為前提，且保證人承擔(dān)了保證責(zé)任后，對借款人享有追償權(quán)，因此，保證人所承擔(dān)的保證責(zé)任具有代償性。在汽車消費(fèi)貸款保證保險合同中，只有因保險事故的發(fā)生使被保險人遭受損失時，汽車消費(fèi)貸款保證保險人才在責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，并且保險人承擔(dān)賠償保險金責(zé)任是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，除因第三人損害保險標(biāo)的而造成汽車消費(fèi)貸款保證保險事故以外，保險人賠償后也不享有追償權(quán)。

四是責(zé)任方式不同。保證責(zé)任有一般保證責(zé)任和連帶保證責(zé)任之分；而汽車消費(fèi)貸款保證保險人承擔(dān)的是保險責(zé)任，只要約定的保險事故發(fā)生，保險人就應(yīng)按照汽車消費(fèi)貸款保證保險合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。

五是責(zé)任范圍不同。保證人一般是對約定的或法律規(guī)定的擔(dān)保范圍內(nèi)的債務(wù)承擔(dān)全部保證責(zé)任。而在汽車消費(fèi)貸款保證保險合同條款中，一般約定免賠率10%，即保險人在責(zé)任范圍內(nèi)僅對借款購車人所欠貸款本金和貸款合同約定的貸款期間的利息承擔(dān)90％的賠償責(zé)任，并且賠償金額不超過保證保險合同約定的保險金額。

六是抗辯權(quán)不同。保證合同中，保證人一般不得以自己與債務(wù)人（被保證人）之間的抗辯事由對抗債權(quán)人。而在汽車消費(fèi)貸款保證保險合同中，保險人依據(jù)保險法的規(guī)定享有廣泛的抗辯權(quán)，如果投保人為債務(wù)人（借款人），則保險人與該債務(wù)人（借款人）之間的抗辯事由一般均可用于對抗被保險人。

七是責(zé)任財(cái)產(chǎn)的來源不同。保證人用來承擔(dān)保證責(zé)任的財(cái)產(chǎn)，是保證人自己所有的財(cái)產(chǎn)，債權(quán)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險完全由保證人承擔(dān)。汽車消費(fèi)貸款保證保險的保險人用來承擔(dān)保險責(zé)任的財(cái)產(chǎn)來源于全體投保人交納保險費(fèi)所形成的保險基金，轉(zhuǎn)移的風(fēng)險表面看來是由保險人承擔(dān)，但實(shí)際的承擔(dān)者是全體投保人。保險人以自己的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)被保險人的風(fēng)險則屬于例外。

八是債權(quán)人行使權(quán)利的時效期間不同。債權(quán)人若在保證期間不為權(quán)利主張，保證債務(wù)消滅，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。根據(jù)我國擔(dān)保法的規(guī)定，保證期間可由當(dāng)事人約定，當(dāng)事人未約定的，為主債務(wù)履行期屆滿后六個月；約定不明，為主債務(wù)履行期滿后二年。而根據(jù)我國保險法第二十七條的規(guī)定，被保險人行使保險金請求權(quán)的時效期間為自其知道保險事故發(fā)生之日起二年。

篇2

消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險,主要針對中長期消費(fèi)貸款而言,以住房消費(fèi)信貸為典型。所謂提前還款風(fēng)險,是指借款人在貸款合約終止期限之前提前還清貸款,導(dǎo)致放款人提前收回資金,資金回報(bào)率降低。

在西方發(fā)達(dá)國家,由于資產(chǎn)證券化的普及,住房消費(fèi)信貸大多以住房抵押貸款支持證券——MBS的形式打包發(fā)售,部分風(fēng)險已從銀行剝離。但對于MBS管理方,即所謂特殊目的公司(SPV)而言,提前還款導(dǎo)致原先基于貸款利息的現(xiàn)金流消失,用于支付債券利息的基礎(chǔ)資產(chǎn)減少,需要進(jìn)行再投資,而再投資資產(chǎn)收益可能較之于貸款利息為低,從而帶來債券的收益風(fēng)險,對于以MBS為標(biāo)的資產(chǎn)的其他衍生產(chǎn)品,其影響程度甚至可能更大。就此而言,提前還款的風(fēng)險承擔(dān)主體盡管由銀行轉(zhuǎn)移出去,但其影響范圍反而擴(kuò)大了。

另外,就商業(yè)銀行而言,如未進(jìn)行資產(chǎn)證券化以轉(zhuǎn)移風(fēng)險,消費(fèi)信貸提前還款行為帶來的風(fēng)險主要表現(xiàn)為貸款久期的變化。久期,指資產(chǎn)未來現(xiàn)金流的時間的加權(quán)平均,其權(quán)重為各期現(xiàn)金流值在資產(chǎn)現(xiàn)值中的比重,實(shí)際上反應(yīng)了資產(chǎn)價值對于利率的敏感度。商業(yè)銀行需要測算貸款的久期,以相應(yīng)的負(fù)債匹配之,用來降低利率風(fēng)險。提前還款實(shí)際改變了現(xiàn)金流分布,從而影響貸款久期,相應(yīng)的負(fù)債結(jié)構(gòu)也需要調(diào)整。如忽視提前還款風(fēng)險,將造成資產(chǎn)負(fù)債不匹配,對商業(yè)銀行經(jīng)營帶來風(fēng)險。

二、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險影響因素

考慮消費(fèi)信貸提前還款的行為,需要考察系統(tǒng)性影響因素和非系統(tǒng)性影響因素兩個方面。所謂系統(tǒng)性影響因素,指影響所有借款人的宏觀經(jīng)濟(jì)變量,在對數(shù)量較大的貸款組合進(jìn)行分析時,這些因素是主要需要考慮的因素。非系統(tǒng)因素針對于單筆貸款,只對特定借款人有影響。

系統(tǒng)性影響因素主要包括如下幾個:

1)市場長期借款利率,這也是影響借款人提前還款行為的主要因素。當(dāng)市場長期借款利率低于貸款利率時,借款人可以從市場借入資金提前還款,之后享受較低的長期借款利率,形成了提前還款的動機(jī)。因此,分析提前還款風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)即為估計(jì)未來長期借款利率的變動趨勢。但值得注意的是,中國住房抵押貸款的利率為浮動利率,與西方的固定利率有區(qū)別,因此利率對于中國消費(fèi)信貸提起還款行為的影響可能較小。

2)季節(jié)因素,即由季節(jié)影響導(dǎo)致提前還款比率變化,如夏季為學(xué)生畢業(yè)的時期、天氣和稅收原因(征稅時期)。

3)時間因素,即在貸款發(fā)放后的一段特定時間內(nèi)出現(xiàn)提前還款高峰,之后提前還款比率會下降。原因可能是具有提前還款意向的借款人需要一定時間來籌措資金以歸還貸款。

4)衰減效應(yīng)。當(dāng)市場長期借款利率首次下降時,會出現(xiàn)提前還款高峰,但當(dāng)市場長期利率回升后又再次下降時,提前還款比率較前一次為低,此后不斷減少。相應(yīng)的一種解釋是每次提前還款高峰都會將對利率變化敏感的借款人剔除出貸款組合(通過其提前還款的方式),剩下的借款人對利率變化相對不敏感。

非系統(tǒng)性影響因素較多。包括婚姻狀況、教育水平、退休狀況、性別、工齡等、收入狀況等。需要注意的是,西方國家由于資產(chǎn)證券化的使用,消費(fèi)信貸的風(fēng)險承擔(dān)者通過證券化不斷的擴(kuò)大并分散,影響單個個體的非系統(tǒng)性因素的效果將會減弱,主要影響因素為系統(tǒng)性影響因素。因此,西方學(xué)者相關(guān)研究重點(diǎn)關(guān)注系統(tǒng)性因素對于消費(fèi)信貸提前還款的影響。而中國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)目前缺少證券化工具,商業(yè)銀行為風(fēng)險的唯一承擔(dān)者,非系統(tǒng)性因素對于提前還款仍然重要?；诖?蔡明超和費(fèi)一文(2007)在考察中國消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險時,將非系統(tǒng)性因素引入模型,回歸結(jié)果表明,收人、婚姻、工齡等因素將影響提前還款,并發(fā)現(xiàn)利率對于中國消費(fèi)信貸提前還款的影響并不明顯。三、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險相關(guān)研究

有關(guān)提前還款風(fēng)險的研究眾多。其原因在于資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速,相應(yīng)發(fā)展出的一系列金融產(chǎn)品受眾廣泛,提前還款行為影響了基礎(chǔ)資產(chǎn)——貸款池的收益,進(jìn)而影響相關(guān)所有資產(chǎn)的收益。相關(guān)利益方的需求導(dǎo)致了相應(yīng)研究的發(fā)展。有關(guān)提前還款的研究,主要目的在于構(gòu)造相應(yīng)的提前還款比率函數(shù),進(jìn)而作為資產(chǎn)定價模型的基礎(chǔ)部分之一幫助定價。

Golub和Pohlman(1994)構(gòu)造了一個基于公開數(shù)據(jù)的提前還款函數(shù)模型,其因變量為四個:季節(jié)因素、再融資利率、時間因素、衰減因素。數(shù)據(jù)來源為GNMA、FNMA和FHLMC三大住房抵押貸款機(jī)構(gòu)的近3000萬個樣本。結(jié)果顯示此模型基本上與商業(yè)用模型區(qū)別不大,展現(xiàn)出較好的適用性,因而作者聲稱其為那些無力開發(fā)模型的中小金融機(jī)構(gòu)提供了機(jī)會。

最近的研究有Tsai、Liao和Chiang(2009)的一個模型,其考慮了借款人的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)提前還款行為對于貸款資產(chǎn)的到期收益率、久期和凸度的影響。同時,他們分析了提前還款罰息和部分提前還款對于到期收益率、久期和凸度的影響,這一情況與傳統(tǒng)的完全提前還款相比更為復(fù)雜,結(jié)果也更不確定。

當(dāng)確定提前還款比率模型后,就可以依據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)資產(chǎn)組合的收益率和久期,進(jìn)而對資產(chǎn)進(jìn)行定價,還可以根據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)的保險費(fèi)率,作為其衍生產(chǎn)品的定價基礎(chǔ),可以說,提前還款比率模型是一系列相關(guān)金融產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)之一。

四、中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險控制方法探討

中國商業(yè)銀行目前對于提前還款行為主要采取罰息的手段,但不同地區(qū)、不同銀行的規(guī)定不同。同時,部分銀行還有一些硬性規(guī)定,如一年內(nèi)不得提前還款等。上文中提到中國的住房抵押貸款采用浮動利率,提前還款對商業(yè)銀行造成的利率損失并不明顯,而罰息這一工具實(shí)質(zhì)為彌補(bǔ)利息損失,因此中國商業(yè)銀行采用罰息進(jìn)行提前還款風(fēng)險管理并不合適。

商業(yè)銀行控制提前還款風(fēng)險,較為合適的方法還是建立提前還款比率模型,估計(jì)出提前還款比率隨時間的分布,進(jìn)而調(diào)整相應(yīng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。注意到,中國商業(yè)銀行作為貸款提前還款風(fēng)險的唯一承擔(dān)者,提前還款比率的影響因素較多,既包括季節(jié)、時間等系統(tǒng)性因素,還包括眾多非系統(tǒng)性因素,相應(yīng)的模型也會更加復(fù)雜。建立模型,大量的數(shù)據(jù)積累是必需的,隨著中國個人信用記錄系統(tǒng)的建立和不斷完善,相應(yīng)的貸款數(shù)據(jù)也會不斷增加,這將有利于提前還款模型的建立和發(fā)展。

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[3]蔡明超,費(fèi)一文.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中的提前償還風(fēng)險影響因素與風(fēng)險管理[J].金融研究,2007(7):25-35.

篇3

關(guān)鍵詞:個人消費(fèi)貸款;風(fēng)險識別;風(fēng)險管理

中圖分類號:F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1672-3309(2009)10-0061-03

個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于個人銀行業(yè)務(wù)的一種,主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費(fèi),在約定時間內(nèi)收回并按一定的利率計(jì)取利息的信貸業(yè)務(wù)。我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是1999年3月起開展的。近年來,隨著居民收入水平的逐年提高,社會醫(yī)療、養(yǎng)老保險等制度的日益成熟,以原始積累的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代,越來越多的居民開始接受消費(fèi)信貸服務(wù),進(jìn)行信貸消費(fèi)。各商業(yè)銀行也陸續(xù)開辦了個人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、抵質(zhì)押貸款、投資經(jīng)營貸款、助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)。

但是,在個人消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時,其中的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來,在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯。因此,面對當(dāng)前形勢,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)貸款風(fēng)險的分析、識別和管理,以便及時采取措施,防范風(fēng)險。

一、個人消費(fèi)貸款風(fēng)險類型

個人消費(fèi)貸款風(fēng)險主要是虛假貸款的欺詐風(fēng)險和借款人停止還款的違約風(fēng)險;按照各個主體的不同,可分為借款人信用風(fēng)險、銀行操作風(fēng)險、合作方風(fēng)險、保證風(fēng)險和市場風(fēng)險等。

(一)借款人信用風(fēng)險

個人消費(fèi)貸款中的借款人信用風(fēng)險主要由借款人的道德風(fēng)險引起,是指借款人不按照協(xié)議履行合同而導(dǎo)致貸款不能按時收回造成損失的可能。

(二)銀行操作風(fēng)險

銀行操作風(fēng)險是由不完善或有問題的銀行內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)所造成損失的風(fēng)險,通常表現(xiàn)為內(nèi)部欺詐風(fēng)險和流程管理風(fēng)險。

內(nèi)部欺詐風(fēng)險主要是由員工道德問題引起的。一是銀行內(nèi)部人員利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個人貸款。二是超權(quán)限放貸。三是由于經(jīng)辦人員的,未對抵質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查,而形成的風(fēng)險。四是銀行內(nèi)部工作人員,收受賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個人貸款,而給銀行造成損失。

流程管理風(fēng)險主要是因?yàn)殂y行的個人消費(fèi)貸款審批、發(fā)放、貸后管理等流程不完善,從而形成的風(fēng)險。

(三)合作方風(fēng)險

銀行在開展個人消費(fèi)貸款的過程中,不僅要與借款人產(chǎn)生聯(lián)系,而且要與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要合作,如住房貸款需要與房地產(chǎn)開發(fā)商、政府住房管理機(jī)構(gòu)合作,汽車消費(fèi)貸款要與汽車經(jīng)銷商、車輛管理所等單位合作,在與這些相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作中,也會產(chǎn)生一些對銀行造成損失的風(fēng)險。

(四)保證風(fēng)險

個人消費(fèi)貸款一般都需要物質(zhì)或有價單證作為抵押,有些要求有第三方的擔(dān)保。這些抵質(zhì)押物和擔(dān)保方的變化都會成為風(fēng)險隱患。

一是抵押物變動風(fēng)險。主要是指由于人為或自然不可抗力導(dǎo)致的抵押物損毀、丟失等。這類風(fēng)險突出表現(xiàn)在汽車消費(fèi)貸款上,因?yàn)槠噷儆诹鲃淤Y產(chǎn),發(fā)生被盜、私自轉(zhuǎn)讓、車禍損毀、自然力損毀或質(zhì)量原因損毀的幾率很大,導(dǎo)致借款人停止履行還款責(zé)任,而銀行又難以追索抵押物的風(fēng)險。

二是抵押標(biāo)的物處置風(fēng)險。以汽車消費(fèi)貸款為例,國外二手車市場、拍賣市場較為健全,銀行扣留不還貸款的汽車很快可以變現(xiàn)。而國內(nèi)尚未建立汽車抵押品市場,抵押品變現(xiàn)較為困難。

三是擔(dān)保風(fēng)險。主要在于保證人缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力,在僅提供少量擔(dān)保金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保,一旦借款人違約,擔(dān)保公司或擔(dān)保人往往難以承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,造成風(fēng)險。

四是法律風(fēng)險。主要是銀行的抵押權(quán)基于和借款人之間簽訂的個人消費(fèi)貸款合同產(chǎn)生的,屬于市場行為,并非源于法律規(guī)定。

(五)市場風(fēng)險

個人消費(fèi)貸款作為商業(yè)銀行與借款人之間的市場行為,同樣面臨著市場風(fēng)險。主要包括利率風(fēng)險、價格波動風(fēng)險和地區(qū)風(fēng)險。

1.利率風(fēng)險。是指銀行的財(cái)務(wù)狀況在利率出現(xiàn)不利的波動時所面對的風(fēng)險。當(dāng)資金市場利率攀升時,由于中長期零售貸款利率必須到次年初才能調(diào)整,在調(diào)整期間,利息收入會相對減少,導(dǎo)致銀行效益下降。

2.價格波動風(fēng)險。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場狀況的變化,抵押物價值有可能低于抵押貸款本息價值,若借款人不還款,銀行處置抵押品時就會受到損失。

3.地區(qū)風(fēng)險。地區(qū)法規(guī)不健全使銀行推出的產(chǎn)品和出臺的制度規(guī)定無法全面顧及地區(qū)差異,導(dǎo)致出現(xiàn)貸款風(fēng)險。

(六)其他風(fēng)險

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,各種新興經(jīng)濟(jì)元素不斷出現(xiàn),市場越來越呈現(xiàn)出多樣性的特征。由于個人消費(fèi)貸款群體的分散性和大眾性,其極易受到部分經(jīng)濟(jì)行為的利用。因此,各商業(yè)銀行必須重視新形勢下,某些違法經(jīng)濟(jì)活動與貸款詐騙結(jié)合所帶來的風(fēng)險,密切關(guān)注和防范不同時期出現(xiàn)的新詐騙形式,切實(shí)加強(qiáng)信貸管理。

二、個人消費(fèi)貸款風(fēng)險成因

產(chǎn)生以上種種消費(fèi)貸款風(fēng)險的原因是多方面的。目前,影響我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款風(fēng)險管理的因素主要是社會相關(guān)保障體制不健全、銀行內(nèi)部控制薄弱、抵押物難以變現(xiàn)、資產(chǎn)證券化手段缺乏和指標(biāo)化管理的不利影響等。

第一,社會保障體制的不健全使銀行在開展個人消費(fèi)貸款時面臨重重障礙。一是個人信息和信用管理體制的不健全。目前,我國尚未建立起一套完備的個人信用制度,銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。二是法律體制的不健全?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費(fèi)者個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。

第二,銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大?，F(xiàn)在,國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高,更缺乏消費(fèi)貸款方面的管理經(jīng)驗(yàn),對同一個借款人的信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門,而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享。

第三,抵押物難以變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

第四,缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段,導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn),有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性,縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動性方面的差距。個人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,流動性風(fēng)險顯著上升。

第五,指標(biāo)性管理形成巨大的風(fēng)險隱患。近年來,各商業(yè)銀行看到了消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿洼^大利潤空間,紛紛加大了對消費(fèi)貸款市場的爭奪,一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)貸款規(guī)模,對基層行下達(dá)硬性的發(fā)展指標(biāo),在具體實(shí)施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象。

三、個人消費(fèi)貸款風(fēng)險防范對策建議

面對消費(fèi)貸款發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險,商業(yè)銀行亟需建立一套防范消費(fèi)貸款的風(fēng)險管理體系,具體應(yīng)從以下幾個方面入手:

第一,逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費(fèi)貸款風(fēng)險的前提保證。目前,中國人民銀行建立的個人征信管理系統(tǒng)已經(jīng)取得了顯著成效,對我國商業(yè)銀行加強(qiáng)個人消費(fèi)貸款借款人信用、收入等信息識別發(fā)揮了重要作用。但是,由于各家銀行信息科技系統(tǒng)和管理標(biāo)準(zhǔn)等方面的不統(tǒng)一,仍然存在個人征信管理系統(tǒng)信息不完備、不準(zhǔn)確的現(xiàn)象,需要在實(shí)踐的過程中不斷加以改進(jìn)完善。同時,在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上,各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn),重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體,使信用制度從源頭上發(fā)揮防范消費(fèi)貸款風(fēng)險的作用。

第二,建立銀行內(nèi)部消費(fèi)貸款的風(fēng)險管理體系。風(fēng)險管理體系應(yīng)是動態(tài)的、全面的、立體化的風(fēng)險防范與化解體系,并貫穿于整個貸款周期,在貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查管理的全過程形成相應(yīng)的風(fēng)險防范理念和風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制。風(fēng)險防范體系側(cè)重于對貸前調(diào)查風(fēng)險的預(yù)防、識別和估測,對預(yù)準(zhǔn)入的客戶進(jìn)行風(fēng)險分析、甄別和遴選,從而為風(fēng)險估測提供一系列的參考依據(jù),對相關(guān)崗位提供預(yù)警信號;風(fēng)險化解體系側(cè)重于對貸中審查及貸后管理的風(fēng)險控制與處理,通過風(fēng)險的約束與轉(zhuǎn)化,將可控、可測、可轉(zhuǎn)化的風(fēng)險納入決策范圍,將偶發(fā)性強(qiáng)、變幻不定、不易評價、不能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險直接置入客戶退出范圍。當(dāng)前,各商業(yè)銀行應(yīng)突出做好風(fēng)險預(yù)警防范體系的建設(shè),加強(qiáng)對重點(diǎn)產(chǎn)品市場的研究和監(jiān)測,嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門操作規(guī)定,建立重點(diǎn)產(chǎn)品市場預(yù)警及政策調(diào)整機(jī)制,加強(qiáng)各地區(qū)市場的信息調(diào)研和監(jiān)控,主動地、有前瞻性地制定區(qū)域性產(chǎn)品政策,以達(dá)到控制風(fēng)險的目的。

第三,積極防范銀行操作風(fēng)險。商業(yè)銀行要牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀。加快個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展,不是盲目擴(kuò)張,不是不顧客觀經(jīng)濟(jì)條件,而應(yīng)以風(fēng)險控制為前提,積極穩(wěn)妥地加快有效發(fā)展。在加快個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的同時,牢固樹立風(fēng)險意識,高度重視風(fēng)險防范工作。一是實(shí)行集約化管理。個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的自身特性,決定了其業(yè)務(wù)拓展要由廣大基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營銷、調(diào)查和經(jīng)營,但其審批、監(jiān)管等工作可以上收一級,進(jìn)行集約化管理。二是優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。積極開辦個人住房按揭、個人汽車、個人抵質(zhì)押、助學(xué)貸款等,其他規(guī)模小、需求少、效益低、風(fēng)險大的個貸品種要停止辦理。對中高端客戶,在風(fēng)險可控的前提下,增加商業(yè)用房貸款、個人投資經(jīng)營貸款、個人循環(huán)額度貸款等產(chǎn)品授信條件的靈活性。三是加強(qiáng)規(guī)范化管理,完善操作流程和操作管理制度。完善轉(zhuǎn)授權(quán)制度,按照不同分行、不同區(qū)域、不同產(chǎn)品,實(shí)行有差別的轉(zhuǎn)授權(quán)制度。

第四,切實(shí)抓好“三大環(huán)節(jié)”的規(guī)范化操作。目前,商業(yè)銀行對個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程進(jìn)行了一定程度上的精簡。現(xiàn)行操作規(guī)程是在有效防范風(fēng)險的前提下最簡化的程序,因此,經(jīng)辦人員應(yīng)嚴(yán)格按操作規(guī)程辦事,不得擅自精簡操作流程,不得逆程序操作,不得越線踩線經(jīng)營。

一是嚴(yán)格貸前調(diào)查。銀行對個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)要進(jìn)行貸前調(diào)查,并落實(shí)調(diào)查責(zé)任人。個人客戶經(jīng)理要認(rèn)真負(fù)責(zé)地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和資料收集,獲取真實(shí)、全面的信息資料,獨(dú)立地對借款人信用和經(jīng)濟(jì)收入做出評價和判斷。

二是嚴(yán)格貸時審查。要嚴(yán)格按照貸款條件審查各項(xiàng)要素,不留疑點(diǎn)。審查人員要對借款人資格、抵押物合法性、證書文件的真實(shí)性等作出鑒別,特別是對評估公司的評估結(jié)果要進(jìn)行審核,預(yù)測抵押物將來的市場變現(xiàn)能力。

三是在傳統(tǒng)的貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上,加強(qiáng)貸后管理。通過貸后頻繁的檢查工作,發(fā)現(xiàn)問題,轉(zhuǎn)移和化解潛在和已暴露的風(fēng)險。健全貸后回訪制,建立客戶信息檔案,做到及時掌握還款動態(tài),跟蹤借款人經(jīng)濟(jì)情況、擔(dān)保人擔(dān)保能力和抵質(zhì)押物的變化情況,及時制定催收方案,防止?jié)撛陲L(fēng)險轉(zhuǎn)為實(shí)際損失。

四是強(qiáng)化個人消費(fèi)貸款發(fā)放責(zé)任約束。個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù),不好過度集中,過度收權(quán)會影響低風(fēng)險業(yè)務(wù)的開展。因此,防范操作風(fēng)險,一定要建立個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理責(zé)任制。

第五,切實(shí)防范經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境中個人住房貸款風(fēng)險。2008年以來,我國實(shí)行的宏觀調(diào)控政策對控制房地產(chǎn)市場過熱起到了明顯成效,同時也形成了房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷的現(xiàn)狀,部分房地產(chǎn)開發(fā)商出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金問題,導(dǎo)致了項(xiàng)目停滯或爛尾,以及假按揭風(fēng)險。因此,當(dāng)前各商業(yè)銀行要積極應(yīng)對市場變化,加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)分析調(diào)研,嚴(yán)格防范個人住房貸款風(fēng)險。

一是加大對住房按揭貸款項(xiàng)目準(zhǔn)入的審查力度,多角度、多途徑審查分析項(xiàng)目的合規(guī)風(fēng)險、完工風(fēng)險和市場風(fēng)險,尤其關(guān)注合作樓盤是否已經(jīng)完工封頂,必要時應(yīng)實(shí)地考察項(xiàng)目完工封頂情況。對投資性購房比例高的區(qū)域,如大城市郊區(qū)的項(xiàng)目要十分謹(jǐn)慎。同時,對散戶按揭貸款審查時也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目樓盤的地段、工程進(jìn)展情況,區(qū)別期房和現(xiàn)房、精裝修和毛坯房等。對于二手房貸款要進(jìn)行實(shí)地察看,對二手房中介公司要進(jìn)行專項(xiàng)清理,加強(qiáng)規(guī)范管理。

二是加大存量貸款房地產(chǎn)項(xiàng)目的監(jiān)控力度。要加強(qiáng)對存量按揭貸款涉及到的開發(fā)商及其樓盤的檢查。密切關(guān)注已簽約項(xiàng)目、樓盤的完工、銷售進(jìn)度及變化情況,了解開發(fā)商資金狀況,加強(qiáng)對借款人真實(shí)性和交易真實(shí)性的審查力度,有跡象和苗頭表明存在爛尾風(fēng)險和騙貸風(fēng)險的開發(fā)商項(xiàng)下的樓盤應(yīng)停止發(fā)放消費(fèi)貸款。

三是加大住房貸款抵押管理力度。對達(dá)到辦理現(xiàn)房抵押登記條件的房屋,應(yīng)及時督促開發(fā)商及借款人辦理相關(guān)手續(xù);對尚不具備辦理現(xiàn)房抵押登記的,應(yīng)落實(shí)專人定期跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)度,加強(qiáng)與房產(chǎn)辦證機(jī)構(gòu)和國土局的聯(lián)系,密切關(guān)注房產(chǎn)證辦理、房產(chǎn)抵押、土地證抵押情況,一旦具備辦理?xiàng)l件,及時做好正式抵押登記。對于實(shí)施集中辦理抵押手續(xù)以前辦理的個人貸款,要安排經(jīng)辦人員以外的第三方與登記機(jī)關(guān)進(jìn)行押品核對。同時,應(yīng)抓好押品價值的重估,對重點(diǎn)關(guān)注客戶實(shí)現(xiàn)特別催收策略。

2009年以來,全球經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素急劇增加,我國經(jīng)濟(jì)也受到了一定程度的影響,尤其是房地產(chǎn)行業(yè)的滯緩、一些中小企業(yè)及進(jìn)出口企業(yè)的倒閉、原材料行業(yè)的不景氣等,為商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款帶來了直接或間接的影響。今后一段時期內(nèi),個人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險隱患上升的趨勢正逐步顯現(xiàn),因此,各商業(yè)銀行應(yīng)高度重視風(fēng)險管理,加強(qiáng)操作風(fēng)險防范。個人信用管理體制和其他相關(guān)體制也應(yīng)進(jìn)一步完善,保障個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

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篇4

【論文關(guān)鍵詞】利率風(fēng)險信貸風(fēng)險商業(yè)銀行管理研究

一、利率市場化與商業(yè)銀行風(fēng)險管理的分析和對策研究

隨著我國利率市場化進(jìn)程的加快，我國商業(yè)銀行也必將面臨日益嚴(yán)重的利率風(fēng)險，主要包括重新定價風(fēng)險、選擇期權(quán)風(fēng)險和其他風(fēng)險等。選擇市場基準(zhǔn)利率、研究利率期限結(jié)構(gòu)構(gòu)造及進(jìn)行利率預(yù)測，是商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理的前提。

1目前商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險主要表現(xiàn)在三個方面：

(一)重新定價風(fēng)險：主要來源于資產(chǎn)負(fù)債在總量及期限結(jié)構(gòu)上的不匹配。我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡的問題十分突出，一是在總量結(jié)構(gòu)上資產(chǎn)與負(fù)債總量之間沒有保持合理的比例關(guān)系，由于有效信貸需求不足，資金運(yùn)作渠道有限，造成大量資金積壓，承受著持續(xù)利率調(diào)整的風(fēng)險。二是在期限結(jié)構(gòu)上，普遍存在著以短期存款支持長期貸款的情況。三是在利率結(jié)構(gòu)上，同期限的存貸款之間沒有保持合理利差，利率市場化的直接后果就是存款成本的上升和優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)利率的下降造成存貸利差的下降。

(二)基差風(fēng)險：即使當(dāng)商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的差額為零時，由于實(shí)際利率調(diào)整中存貸利率調(diào)整幅度往往不一致，同樣使商業(yè)銀行面臨利息收入下降的風(fēng)險。利率市場化后，各行均有權(quán)制定存貸款利率，激烈的市場競爭將導(dǎo)致利率波動加劇，利率基差風(fēng)險加大。

(三)選擇權(quán)風(fēng)險：根據(jù)我國有關(guān)政策，客戶可以根據(jù)意愿決定是否提前提取定期存款，而商業(yè)銀行只能被動應(yīng)對，在利率下調(diào)時，客戶可以保持定期存款獲取高利率；而利率上升時，則可以提前支取再存，以獲取高利率。對于貸款，一些優(yōu)勢客戶往往在利率下調(diào)時，要求提前還款再以較低的利率貸款。

2加強(qiáng)商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理對策

(一)適應(yīng)央行宏觀調(diào)控方式的變化，做好利率走勢分析。隨著利率市場化改革進(jìn)程加快，央行對商業(yè)銀行的監(jiān)管逐步走向間接，通過公開市場業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金率和再貼現(xiàn)率來傳導(dǎo)政策意圖，間接實(shí)現(xiàn)金融宏觀調(diào)控。因此，商業(yè)銀行要關(guān)注央行政策舉措，捕捉政策信號，準(zhǔn)確預(yù)測政策走勢，及時調(diào)整經(jīng)營策略，以減少政策性風(fēng)險。

(二)加強(qiáng)以利率風(fēng)險管理為中心的資產(chǎn)負(fù)債管理。一是積極運(yùn)用敏感性缺口理論和技術(shù)，在準(zhǔn)確預(yù)測和測量利率風(fēng)險的基礎(chǔ)上，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，使缺口值始終適應(yīng)利率變化方向，降低差額風(fēng)險。二是采用投資組合、新產(chǎn)品開發(fā)以及借人資金等利率風(fēng)險管理手段來控制利率風(fēng)險；三是隨著金融市場發(fā)展和交易品種的增多，可以通過表外項(xiàng)目對利率風(fēng)險進(jìn)行控制。

(三)構(gòu)建適應(yīng)利率市場化的定價機(jī)制。資金定價的目的是收回商業(yè)銀行付出的各項(xiàng)成本、實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)、獲取目標(biāo)利潤、有效控制風(fēng)險、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化。因此，建立科學(xué)、合理的資金定價體系是商業(yè)銀行取得競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要工具。

(四)建立利率風(fēng)險防范機(jī)制。一是利率風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，建立利率風(fēng)險指標(biāo)體系，能直觀反映商業(yè)銀行利率風(fēng)險水平，準(zhǔn)確評判利率風(fēng)險損失值。二是利率風(fēng)險規(guī)避機(jī)制，在準(zhǔn)確預(yù)測和測量利率風(fēng)險的基礎(chǔ)上，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低差額風(fēng)險。三是利率風(fēng)險分散機(jī)制，將資金投向不同區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)，形成資金在地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)問的合理配置，以風(fēng)險的分散平衡原理，優(yōu)化風(fēng)險組合，分散風(fēng)險損失；四是利率風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，通過一定的工具，如利率互換期權(quán)期貨等，使利率風(fēng)險轉(zhuǎn)移或置換，以降低資產(chǎn)負(fù)債的利率風(fēng)險度。五是利率風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，在利率風(fēng)險發(fā)生并造成損失時，通過一定的途徑和方式取得補(bǔ)償。如在辦理資產(chǎn)或負(fù)債業(yè)務(wù)時，附打一些保護(hù)性條款，在利率發(fā)生急劇變化并發(fā)牛損失時，從其他渠道及時得到補(bǔ)償。

(五)建立合理高效的利率風(fēng)險管理運(yùn)作機(jī)制。一是要建立完善的利率管理組織。在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專門的利率管理部門，負(fù)責(zé)制定利率管理辦法和制定具體的實(shí)施細(xì)則；研究央行、市場利率走向及對本行經(jīng)營成果的影響；制定系統(tǒng)內(nèi)往來利率和外部資金基準(zhǔn)利率；指導(dǎo)和檢查利率政策貫徹執(zhí)行情況。二是合理劃分利率風(fēng)險管理的職責(zé)。明確利率風(fēng)險管理的具體部門和人員，并保證在利率管理程序的重要環(huán)節(jié)上分工明確，避免“扯皮”現(xiàn)象發(fā)生。如計(jì)財(cái)部門作為利率主管部門，負(fù)責(zé)基準(zhǔn)利率的確定。各對外業(yè)務(wù)部門根據(jù)客戶綜合貢獻(xiàn)度、業(yè)務(wù)風(fēng)險等因素，在基準(zhǔn)利率上進(jìn)行上下浮動，制定對不同客戶、不同業(yè)務(wù)的差別定價。當(dāng)然，這些必須經(jīng)利率政策管理委員會審議后執(zhí)行。三是科學(xué)制定利率風(fēng)險管理操作程序。利率主觀和利率執(zhí)行部門要定期對利率執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)研，并向部門負(fù)責(zé)人提交分析報(bào)告及建議。部門負(fù)責(zé)人審查同意后，向利率政策管理委員會提交議案后執(zhí)行。

(六)做好利率風(fēng)險管理的基礎(chǔ)工作。一是加快利率風(fēng)險管理程序和數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，提高信息處理能力和反饋水平，為進(jìn)行敏感性缺口分析等控制利率風(fēng)險手段提供技術(shù)支撐。二是加強(qiáng)利率管理人員的培養(yǎng)，造就一只能熟練掌握和運(yùn)用利率風(fēng)險管理技術(shù)的隊(duì)伍。三是借鑒吸收西方商業(yè)銀行利率管理技術(shù)，結(jié)合國內(nèi)利率風(fēng)險實(shí)際狀況，研究出適合自己的利率風(fēng)險管理體系。

二、信貸擴(kuò)展化與商業(yè)銀行風(fēng)險管理分析與對策研究

隨著我國消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險。

面對消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

(一)建立科學(xué)的個人信用評價體系。

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分②業(yè)務(wù)狀況評分③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級，針對這幾點(diǎn)本文不再做詳細(xì)的講解。

(二)建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控人手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費(fèi)信貸審批委員會，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。

(三)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險。

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司(SPV]，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險，通過SPV對證券組合采取擔(dān)保、保險、評級等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時也降低了發(fā)行人的融資成本。同時，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長，相對收益風(fēng)險比值較高，為金融市場中的長期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。

(四)進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時問才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。我國要盡快健全抵押擔(dān)保制度。

(五)實(shí)行浮動貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。

2．對貸款期限長、利率風(fēng)險大的住房貸款尺．決實(shí)行固定利率和浮動利率并行的利率制度。通過消費(fèi)者對兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險和收益意識，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之問的行為方式和業(yè)務(wù)往來。

3．實(shí)施提前還款罰息制。由于消費(fèi)信貸一般為長期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時，消費(fèi)者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。

篇5

論文摘要：現(xiàn)在的市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但是現(xiàn)在信用缺失的問題比較嚴(yán)重，尤其是對于銀行的消費(fèi)信貸。對于商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營項(xiàng)目，但是在擴(kuò)大貸款的同時，銀行也將面臨著較大的風(fēng)險。本文著重研究商業(yè)銀行開展個人住房貸款業(yè)務(wù)時所面臨的最根本的、最難以處置的風(fēng)險—信用風(fēng)險。本文首先簡單介紹了我國的個人信用和消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，然后說明了個人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險，最后提出了商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對策建議。

我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款資產(chǎn)占的比重很大，貸款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)。目前，我國消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著社會的發(fā)展，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，信貸風(fēng)險也相對提高，除客戶道德風(fēng)險及銀行自身管理薄弱以外，相關(guān)法律不健全，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等一些相關(guān)問題也使銀行信貸風(fēng)險不斷加大，其中信用風(fēng)險成為影響消費(fèi)信貸發(fā)展的首要問題[1]。

一、個人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著很多風(fēng)險，但是個人信用問題引發(fā)的信用風(fēng)險嚴(yán)重的制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障 從個人信用風(fēng)險管理的法律環(huán)境來看，我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個人信用活動中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強(qiáng)。另外，對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個人破產(chǎn)制度，社會保障制度，個人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導(dǎo)致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險，同時也使個人資信評估難以向國家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位推廣。

（二）個人信用體系的不健全 但是我國的個人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收人的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個人收人的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個人資信狀況差，這嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)信貸的推廣[2]。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。

（三）銀行自身管理薄弱 現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享?，F(xiàn)國有各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸人員身兼數(shù)崗，個人能力和自身素質(zhì)不高，專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)又比較少，使個人消費(fèi)貸款的技術(shù)性要求較高的特點(diǎn)未體現(xiàn)在具體貸款業(yè)務(wù)操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權(quán)的設(shè)置等，都需要完備和規(guī)范的操作，需要具有專門知識的業(yè)務(wù)人員[3]。以上存在的問題已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展也將造成很大影響和制約。

（四）內(nèi)部信用評級操作上相對落后 目前，大部分商業(yè)銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實(shí)際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個人信用體系獲得個人信用報(bào)告，唯一的選擇就是進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查，這就對信譽(yù)良好的資金需求者也進(jìn)行了不必要的資信審查，造成資源的浪費(fèi)和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)信貸者使用者身上，從而使消費(fèi)信貸資金價格偏高，制約消費(fèi)信貸的發(fā)展；作為資金需求者的消費(fèi)者卻因?qū)︺y行可提供的消費(fèi)信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件和種種擔(dān)保、抵押、保險審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實(shí)償債能力的指標(biāo)，沒有什么具體的指標(biāo)或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實(shí)償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經(jīng)驗(yàn)判斷上，這就使信用風(fēng)險加大。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對策建議

面對商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的信用風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）盡快出臺關(guān)于規(guī)范使用信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī) 目前尚沒有其他對個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)的嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等。另外應(yīng)在強(qiáng)制性公開大部分信用數(shù)據(jù)的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款[6]。

（二）逐步建立全社會范圍的個人信用制度 光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個人信用意識，相關(guān)法律制度的健全，在全社會范圍內(nèi)建立個人信用制度，建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收人、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況[7]。

（三）建立科學(xué)的個人信用評價體系 信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列人黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

（四）培養(yǎng)先進(jìn)的專業(yè)信用人才 銀行要集中力量培養(yǎng)專業(yè)信用人才，在最大范圍內(nèi)消除信貸信用風(fēng)險。先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)是從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險的預(yù)警體系，加強(qiáng)貸款后的定期和不定期的跟蹤監(jiān)控、風(fēng)險監(jiān)測分析的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性，力爭在短時間內(nèi)改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險判斷表面化和風(fēng)險反映滯后的狀況。要進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

現(xiàn)在我國的消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行中的比重比較大，必須有效的規(guī)避和防范信用風(fēng)險，能否有效防范和化解信貸風(fēng)險關(guān)系到商業(yè)銀行的興衰存亡。商業(yè)銀行在發(fā)放個人消費(fèi)貸款前，可以先進(jìn)入信用等級系統(tǒng)對借款人的信用情況進(jìn)行全面的查詢。如此一來，銀行便可以有效地掌控個人消費(fèi)信貸，最大限度地規(guī)避信貸風(fēng)險，使得消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康地穩(wěn)步前行。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳杰.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險及成因.浙江金融，2006，(3)

[2]黃小彪、黃曼慧.住房抵押貸款信用風(fēng)險形成原因及對策研究.中國房地產(chǎn)全融，2004，(6)

篇6

    論文摘要:隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大。本文分析了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中提前還款風(fēng)險的影響因素,介紹了提前還款行為的相關(guān)研究,并對商業(yè)銀行消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險管理進(jìn)行了一些探討。 

    隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級,中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì),至2008年12月,中國個人消費(fèi)信貸余額達(dá)3.7萬億元,其中中長期消費(fèi)信貸余額達(dá)3.3萬億元。消費(fèi)信貸余額數(shù)量巨大,其面臨的提前還款風(fēng)險增加。當(dāng)貸款人提前還款后,商業(yè)銀行貸款總體期限結(jié)構(gòu)將會改變,資金的匹配需要調(diào)整。因此,準(zhǔn)確預(yù)計(jì)消費(fèi)信貸提前還款概率,有效控制提前還款風(fēng)險,是現(xiàn)代商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的重點(diǎn)之一。 

    一、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險介紹 

    消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險,主要針對中長期消費(fèi)貸款而言,以住房消費(fèi)信貸為典型。所謂提前還款風(fēng)險,是指借款人在貸款合約終止期限之前提前還清貸款,導(dǎo)致放款人提前收回資金,資金回報(bào)率降低。 

    在西方發(fā)達(dá)國家,由于資產(chǎn)證券化的普及,住房消費(fèi)信貸大多以住房抵押貸款支持證券——mbs的形式打包發(fā)售,部分風(fēng)險已從銀行剝離。但對于mbs管理方,即所謂特殊目的公司(spv)而言,提前還款導(dǎo)致原先基于貸款利息的現(xiàn)金流消失,用于支付債券利息的基礎(chǔ)資產(chǎn)減少,需要進(jìn)行再投資,而再投資資產(chǎn)收益可能較之于貸款利息為低,從而帶來債券的收益風(fēng)險,對于以mbs為標(biāo)的資產(chǎn)的其他衍生產(chǎn)品,其影響程度甚至可能更大。就此而言,提前還款的風(fēng)險承擔(dān)主體盡管由銀行轉(zhuǎn)移出去,但其影響范圍反而擴(kuò)大了。 

    另外,就商業(yè)銀行而言,如未進(jìn)行資產(chǎn)證券化以轉(zhuǎn)移風(fēng)險,消費(fèi)信貸提前還款行為帶來的風(fēng)險主要表現(xiàn)為貸款久期的變化。久期,指資產(chǎn)未來現(xiàn)金流的時間的加權(quán)平均,其權(quán)重為各期現(xiàn)金流值在資產(chǎn)現(xiàn)值中的比重,實(shí)際上反應(yīng)了資產(chǎn)價值對于利率的敏感度。商業(yè)銀行需要測算貸款的久期,以相應(yīng)的負(fù)債匹配之,用來降低利率風(fēng)險。提前還款實(shí)際改變了現(xiàn)金流分布,從而影響貸款久期,相應(yīng)的負(fù)債結(jié)構(gòu)也需要調(diào)整。如忽視提前還款風(fēng)險,將造成資產(chǎn)負(fù)債不匹配,對商業(yè)銀行經(jīng)營帶來風(fēng)險。 

    二、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險影響因素 

    考慮消費(fèi)信貸提前還款的行為,需要考察系統(tǒng)性影響因素和非系統(tǒng)性影響因素兩個方面。所謂系統(tǒng)性影響因素,指影響所有借款人的宏觀經(jīng)濟(jì)變量,在對數(shù)量較大的貸款組合進(jìn)行分析時,這些因素是主要需要考慮的因素。非系統(tǒng)因素針對于單筆貸款,只對特定借款人有影響。 

    系統(tǒng)性影響因素主要包括如下幾個: 

    1)市場長期借款利率,這也是影響借款人提前還款行為的主要因素。當(dāng)市場長期借款利率低于貸款利率時,借款人可以從市場借入資金提前還款,之后享受較低的長期借款利率,形成了提前還款的動機(jī)。因此,分析提前還款風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)即為估計(jì)未來長期借款利率的變動趨勢。但值得注意的是,中國住房抵押貸款的利率為浮動利率,與西方的固定利率有區(qū)別,因此利率對于中國消費(fèi)信貸提起還款行為的影響可能較小。 

    2)季節(jié)因素,即由季節(jié)影響導(dǎo)致提前還款比率變化,如夏季為學(xué)生畢業(yè)的時期、天氣和稅收原因(征稅時期)。 

    3)時間因素,即在貸款發(fā)放后的一段特定時間內(nèi)出現(xiàn)提前還款高峰,之后提前還款比率會下降。原因可能是具有提前還款意向的借款人需要一定時間來籌措資金以歸還貸款。 

    4)衰減效應(yīng)。當(dāng)市場長期借款利率首次下降時,會出現(xiàn)提前還款高峰,但當(dāng)市場長期利率回升后又再次下降時,提前還款比率較前一次為低,此后不斷減少。相應(yīng)的一種解釋是每次提前還款高峰都會將對利率變化敏感的借款人剔除出貸款組合(通過其提前還款的方式),剩下的借款人對利率變化相對不敏感。 

    非系統(tǒng)性影響因素較多。包括婚姻狀況、教育水平、退休狀況、性別、工齡等、收入狀況等。需要注意的是,西方國家由于資產(chǎn)證券化的使用,消費(fèi)信貸的風(fēng)險承擔(dān)者通過證券化不斷的擴(kuò)大并分散,影響單個個體的非系統(tǒng)性因素的效果將會減弱,主要影響因素為系統(tǒng)性影響因素。因此,西方學(xué)者相關(guān)研究重點(diǎn)關(guān)注系統(tǒng)性因素對于消費(fèi)信貸提前還款的影響。而中國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)目前缺少證券化工具,商業(yè)銀行為風(fēng)險的唯一承擔(dān)者,非系統(tǒng)性因素對于提前還款仍然重要?；诖?蔡明超和費(fèi)一文(2007)在考察中國消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險時,將非系統(tǒng)性因素引入模型,回歸結(jié)果表明,收人、婚姻、工齡等因素將影響提前還款,并發(fā)現(xiàn)利率對于中國消費(fèi)信貸提前還款的影響并不明顯。 

    三、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險相關(guān)研究 

    有關(guān)提前還款風(fēng)險的研究眾多。其原因在于資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速,相應(yīng)發(fā)展出的一系列金融產(chǎn)品受眾廣泛,提前還款行為影響了基礎(chǔ)資產(chǎn)——貸款池的收益,進(jìn)而影響相關(guān)所有資產(chǎn)的收益。相關(guān)利益方的需求導(dǎo)致了相應(yīng)研究的發(fā)展。有關(guān)提前還款的研究,主要目的在于構(gòu)造相應(yīng)的提前還款比率函數(shù),進(jìn)而作為資產(chǎn)定價模型的基礎(chǔ)部分之一幫助定價。 

    glub和pohlman(1994)構(gòu)造了一個基于公開數(shù)據(jù)的提前還款函數(shù)模型,其因變量為四個:季節(jié)因素、再融資利率、時間因素、衰減因素。數(shù)據(jù)來源為gnma、fnma和fhlmc三大住房抵押貸款機(jī)構(gòu)的近3000萬個樣本。結(jié)果顯示此模型基本上與商業(yè)用模型區(qū)別不大,展現(xiàn)出較好的適用性,因而作者聲稱其為那些無力開發(fā)模型的中小金融機(jī)構(gòu)提供了機(jī)會。 

    最近的研究有tsai、liao和chiang(2009)的一個模型,其考慮了借款人的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)提前還款行為對于貸款資產(chǎn)的到期收益率、久期和凸度的影響。同時,他們分析了提前還款罰息和部分提前還款對于到期收益率、久期和凸度的影響,這一情況與傳統(tǒng)的完全提前還款相比更為復(fù)雜,結(jié)果也更不確定。 

    當(dāng)確定提前還款比率模型后,就可以依據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)資產(chǎn)組合的收益率和久期,進(jìn)而對資產(chǎn)進(jìn)行定價,還可以根據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)的保險費(fèi)率,作為其衍生產(chǎn)品的定價基礎(chǔ),可以說,提前還款比率模型是一系列相關(guān)金融產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)之一。 

    四、中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險控制方法探討 

    中國商業(yè)銀行目前對于提前還款行為主要采取罰息的手段,但不同地區(qū)、不同銀行的規(guī)定不同。同時,部分銀行還有一些硬性規(guī)定,如一年內(nèi)不得提前還款等。上文中提到中國的住房抵押貸款采用浮動利率,提前還款對商業(yè)銀行造成的利率損失并不明顯,而罰息這一工具實(shí)質(zhì)為彌補(bǔ)利息損失,因此中國商業(yè)銀行采用罰息進(jìn)行提前還款風(fēng)險管理并不合適。 

    商業(yè)銀行控制提前還款風(fēng)險,較為合適的方法還是建立提前還款比率模型,估計(jì)出提前還款比率隨時間的分布,進(jìn)而調(diào)整相應(yīng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。注意到,中國商業(yè)銀行作為貸款提前還款風(fēng)險的唯一承擔(dān)者,提前還款比率的影響因素較多,既包括季節(jié)、時間等系統(tǒng)性因素,還包括眾多非系統(tǒng)性因素,相應(yīng)的模型也會更加復(fù)雜。建立模型,大量的數(shù)據(jù)積累是必需的,隨著中國個人信用記錄系統(tǒng)的建立和不斷完善,相應(yīng)的貸款數(shù)據(jù)也會不斷增加,這將有利于提前還款模型的建立和發(fā)展。 

    參考文獻(xiàn): 

    [1]bennett w. golub, lawrence pohlman. mortgage prepayments and an analysis of the wharton prepayment model[j]. interfaces, 1994, 24(3):80-90. 

篇7

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風(fēng)險的考慮，會逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險。健全科學(xué)的資信評價體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個人消費(fèi)信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說明。如汽車消費(fèi)信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險，避免了汽車消費(fèi)信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來，隨著消費(fèi)信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達(dá)國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險。然而，保險公司這時既要承擔(dān)車貸保險的風(fēng)險，又要承擔(dān)道德風(fēng)險，巨大的風(fēng)險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)。這些舉措不僅推動汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風(fēng)險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險防范機(jī)制。車貸險的風(fēng)險廣泛復(fù)雜，單憑保險公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費(fèi)信貸對于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻(xiàn)：

李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

吳勇．淺談國汽車消費(fèi)信貸市場存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

篇8

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行,個人信貸,風(fēng)險防范

個人信貸業(yè)務(wù)是隨著信用消費(fèi)的產(chǎn)生而產(chǎn)生,隨著信用消費(fèi)的發(fā)展而發(fā)展,對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的拉動作用。2008年以來,受美國次貸危機(jī)的影響,我國經(jīng)濟(jì)增長遭受強(qiáng)烈的沖擊,對外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。

1我國個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素分析

從理論上講,個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動和道德風(fēng)險可能是最重要的兩個方面。除此之外,政策制度環(huán)境所導(dǎo)致的制度成本,因其對借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。

1.1借款人還款能力不足的風(fēng)險

在實(shí)務(wù)操作中對個人還款能力的準(zhǔn)確判斷是相當(dāng)困難的。除了借款人的道德風(fēng)險外,工作流動性的加大是目前風(fēng)險防范的難點(diǎn)之一。目前,企業(yè)員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預(yù)見。企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險對職工和投資人的預(yù)期收入將產(chǎn)生巨大的影響,也是重要的風(fēng)險因素。此外,部分個人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費(fèi),而是用于投資,房價、車價、大件消費(fèi)品價格下跌導(dǎo)致回收期長于預(yù)期等因素都會加大貸款風(fēng)險,這些都使得對借款人還款能力的風(fēng)險判斷更加復(fù)雜。

1.2市場風(fēng)險

(1)市場波動風(fēng)險。市場波動風(fēng)險是指國家政策變化、城鎮(zhèn)規(guī)劃變化、人們需求變化以及經(jīng)濟(jì)周期性波動等引起的市場供求變化而帶來的風(fēng)險。我國八九十年代的海南房地產(chǎn)熱,導(dǎo)致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個很好的例證。

(2)通貨膨脹風(fēng)險。通貨膨脹就是指商品價格普遍的持續(xù)性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發(fā)生后,收回的貨幣資金其價值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通脹前的實(shí)際價值,給銀行資產(chǎn)造成隱性損失。

(3)利率風(fēng)險。利率風(fēng)險是指資產(chǎn)、負(fù)債、收益在利率波動時發(fā)生損失的可能性,這種風(fēng)險對貸款人及借款人都會造成影響。此項(xiàng)風(fēng)險是由于利率政策、利率結(jié)構(gòu)不合理性而給消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險。

1.3流動性風(fēng)險

個人消費(fèi)信貸,例如個人住房貸款,貸款期限比較長、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配流動性風(fēng)險顯著上升。

1.4操作風(fēng)險職稱論文

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對操作風(fēng)險的定義:操作風(fēng)險是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險。引起操作風(fēng)險的因素包括人員因素、系統(tǒng)因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業(yè)銀行操作風(fēng)險的包括兩個方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為;二是流程因素引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。

2商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險的對策建議

2.1開發(fā)應(yīng)用“個人信用風(fēng)險

評分模型”和“消費(fèi)信貸電腦審批系統(tǒng)”,嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)。同時,加大系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)力度,對消費(fèi)信貸的申請和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序,并按此程序設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)軟件。這套標(biāo)準(zhǔn)程序中,貸款抵押率和負(fù)債-收入比率是兩項(xiàng)最重要的風(fēng)險控制指標(biāo)。

2.2積極防范操作風(fēng)險

首先,商業(yè)銀行要培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營銷隊(duì)伍,進(jìn)一步完善激勵考核機(jī)制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風(fēng)險防范積極性。其次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險還要加強(qiáng)消費(fèi)信貸的文檔管理,加強(qiáng)后備人員和后備系統(tǒng)建設(shè),以維持操作的持續(xù)性。再次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險要推行操作流程電子化。

2.3健全法律法規(guī)——個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理的保障

隨著個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費(fèi)信貸風(fēng)險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。

2.4實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險

消費(fèi)信貸一般期限較長,造成商業(yè)銀行短資長貸,加大了流動性風(fēng)險。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。在證券化過程中,商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn),按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司,由其將購買的貸款組合。經(jīng)擔(dān)保和信用增級后,以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。

2.5實(shí)行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息

(1)人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程,在利率浮動比率、貨款比例和期限安排上,給商業(yè)銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務(wù),更好地防范風(fēng)險。

(2)對貸款期限長、利率風(fēng)險大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動利率并行的利率制度。

(3)實(shí)施提前還款罰息制。當(dāng)利率下跌時,消費(fèi)者會提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會導(dǎo)致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息,彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。

參考文獻(xiàn):

[1]潘麗娟.我國消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析[j].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2008,(1).

[2]邵燁.我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中的操作風(fēng)險成因剖析[j].現(xiàn)代商業(yè),2008,(5).

篇9

（一）課題背景

消費(fèi)信貸是為滿足消費(fèi)者消費(fèi)的一種融資性活動。在國外已有一百多年的發(fā)展歷史，且在發(fā)達(dá)國家己是相當(dāng)成熟的一個行業(yè)，是聯(lián)系生產(chǎn)制造業(yè)、商品零售業(yè)、銀行保險業(yè)和證券業(yè)的橋梁。我國的消費(fèi)信貸始于二十世紀(jì)八十年代，特別是世界金融危機(jī)之后，為了應(yīng)對這場危機(jī)給經(jīng)濟(jì)增長帶來的不利影響，中國政府實(shí)施了擴(kuò)大內(nèi)需的政策，消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一而被提了出來。中國人民銀行頒布《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》為標(biāo)志，我國消費(fèi)信貸步入了快速增長的軌道消費(fèi)信貸作為賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物，在今后相當(dāng)長時間內(nèi)都將作為我國擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一。相對于投資和凈出口而言，在對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)中，消費(fèi)則處于主要位置，雖然消費(fèi)沒有前兩者變化活躍，但它對經(jīng)濟(jì)增長的影響慣性最大，是國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)歷史和現(xiàn)實(shí)多次證明，如果單純靠投資拉動經(jīng)濟(jì)，會出現(xiàn)拉動滯后、短期效益不明顯的問題。這也提示我們，投資拉動必須和啟動消費(fèi)相結(jié)合。從經(jīng)濟(jì)規(guī)律看，最終消費(fèi)的增長才是實(shí)實(shí)在在的增長。實(shí)證研究表明：信用消費(fèi)占消費(fèi)的比重提高到10%,可拉動經(jīng)濟(jì)增長4個百分點(diǎn)，而信用消費(fèi)對最終消費(fèi)的又有著巨大的擴(kuò)張作用。目前我國消費(fèi)信貸不到貸款總量的1%,大大低于國外商業(yè)銀行20%至30%的普遍水平，可見發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

（二）研究意義

消費(fèi)信貸的發(fā)生、發(fā)展是中國金融市場進(jìn)一步成熟的重要標(biāo)志。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融界面臨著來自銀行內(nèi)部“存貸差”和同業(yè)競爭的雙重壓力，也面臨著支持發(fā)展以住房、汽車工業(yè)為龍頭的全國經(jīng)濟(jì)需求，更要迎接WTO帶來的金融服務(wù)開放化的空前機(jī)遇和金融服務(wù)國際化的激烈競爭。在嚴(yán)格控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上提高金融服務(wù)的利潤價值，發(fā)展作為商業(yè)銀行盈利最高的業(yè)務(wù)之一的消費(fèi)信貸，是金融業(yè)抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)的重要途徑。同時，消費(fèi)信貸作為一個新的金融領(lǐng)域，它的發(fā)展也將帶動包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、擔(dān)保業(yè)、資產(chǎn)資信評估業(yè)等在內(nèi)的相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)的深化發(fā)展，為整個金融業(yè)開辟一個新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。另一方面，消費(fèi)信貸勢在必行，控制風(fēng)險則是重中之重。消費(fèi)信貸風(fēng)險問題的研究是一項(xiàng)很復(fù)雜和困難的工作，在發(fā)達(dá)國家，風(fēng)險問題始終貫穿其中，消費(fèi)信貸也仍然是作為一種金融工具在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮作用，自發(fā)性大于自覺性，理論研究非常有限。

個人消費(fèi)信貸在我國還是新生事物，從理論到實(shí)務(wù)都還在探索之中，這些是我們的劣勢，同時也可以說是我們的優(yōu)勢。作為后來者，我們不必重復(fù)國外多年的探索過程，通過借鑒西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，避免走他們的彎路，降低我國消費(fèi)信貸探索過程中的經(jīng)濟(jì)和時間成本，又可以在比較中發(fā)現(xiàn)我國消費(fèi)信貸的市場特點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際，設(shè)計(jì)和建立消費(fèi)信貸風(fēng)險管理機(jī)制以及高效運(yùn)作制度，并在實(shí)踐中不斷加以完善，促進(jìn)我國消費(fèi)信貸的發(fā)展，因此研究個人信貸消費(fèi)風(fēng)險及對策具有深遠(yuǎn)的理論意義與實(shí)踐意義。

（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.國外研究

美國學(xué)者費(fèi)雪[1]在其《利息論》中首次分析了消費(fèi)者對于目前消費(fèi)和未來消費(fèi)的時間偏好，并對消費(fèi)者將全部財(cái)富在當(dāng)前和未來消費(fèi)的分配進(jìn)行了初步的分析和探討。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特[2]分別對費(fèi)雪的理論進(jìn)行了拓展。在拓展后的理論中，假定耐用消費(fèi)品能夠?yàn)橄M(fèi)者提供一系列的服務(wù)，與租借這些消費(fèi)品相比，購買這些消費(fèi)品能夠使消費(fèi)者在使用期內(nèi)節(jié)約一定的時間和租金。在消費(fèi)者目前和將來的消費(fèi)偏好一定的情況下，消費(fèi)者會更愿意購買耐用消費(fèi)品。而當(dāng)目前的收入和財(cái)產(chǎn)不足以滿足消費(fèi)需求時，消費(fèi)者就會利用消費(fèi)信貸來滿足購買欲望。消費(fèi)者在選擇一種跨期的消費(fèi)最佳模式時產(chǎn)生了對消費(fèi)信貸的需求。

弗里德曼（Milton Friedman） [3]提出了“持久收入假說”.這兩種消費(fèi)函數(shù)理論將消費(fèi)需求與收入水平聯(lián)系起來。它們認(rèn)為，消費(fèi)者根據(jù)他們一生中預(yù)期的收入水平和積累的財(cái)富來安排一生的消費(fèi)支出，一般來說，消費(fèi)者更愿意在一生中保持比較平穩(wěn)的消費(fèi)水平。如果消費(fèi)者對于收入水平的預(yù)期比較高，消費(fèi)支出也會比較高。如果他們目前的收入和財(cái)產(chǎn)不能滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求，他們就會借助消費(fèi)信貸來維持一個穩(wěn)定的消費(fèi)水平；如果消費(fèi)者的收入出現(xiàn)暫時性的下降，他們也會轉(zhuǎn)而使用消費(fèi)信貸，來保證正常的消費(fèi)水平不會因?yàn)槭杖氲臅簳r下降而降低。消費(fèi)者對消費(fèi)信貸的需求是為了保持一個比較穩(wěn)定的消費(fèi)水平而解決暫時性的資金缺乏。

在凱恩斯[4] “有效需求不足”理論的影響下，商業(yè)銀行開始注意給消費(fèi)者貸款，消費(fèi)者也逐漸接受了舉債消費(fèi)的觀念，在這種情況下，預(yù)期收入理論應(yīng)運(yùn)而生。

2.國內(nèi)研究

華東師范大學(xué)學(xué)者陸一晴[5]在《我國券商經(jīng)紀(jì)人核心競爭力分析》中認(rèn)為：任何股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)能否到期償還或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，歸根結(jié)底是以該資產(chǎn)所投資的項(xiàng)目或借款人的未來收入為基礎(chǔ)，如果未來收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是進(jìn)行長期性放款，只要通過分期還款的形式，就可以保持該資產(chǎn)的贏利性、流動性與安全性；反之，如果未來收入沒有保證，哪怕是短期貸款，也有發(fā)生壞帳，到期本息不能收回的風(fēng)險。因此，股份制商業(yè)銀行除了發(fā)放商業(yè)貸款以及投資有價證券作為二級儲備金外，還可以對一些未來收入有保障的項(xiàng)目和個人借款，發(fā)放中長期貸款，如項(xiàng)目貸款、設(shè)備貸款、住房抵押貸款和耐用消費(fèi)品貸款等。預(yù)期收入理論豐富了信貸管理理論，推動了信貸業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展，它提供了信貸風(fēng)險管理的尺度，通過未來收入的判別來進(jìn)行風(fēng)險信貸管理。

針對巴塞爾資本協(xié)議的信用風(fēng)險計(jì)量與經(jīng)濟(jì)資本展開的研究。華東師范大學(xué)葛正良（2011）[6]對新的資本充足率框架與個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理進(jìn)行了研究。陶礫，楊晚光[7] （2011）根據(jù)巴塞爾協(xié)議，對個人消費(fèi)信貸信用評級的實(shí)踐情況進(jìn)行了系統(tǒng)的分析和比較探討在我國個人消費(fèi)信貸建立有效的內(nèi)部評級系統(tǒng)的發(fā)展道路。揚(yáng)中軍（2011） [8]針對我國商業(yè)銀行客戶信用評級工作目前存在的主要問題，提出應(yīng)從評級標(biāo)準(zhǔn)、評級方法等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，將個人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險評級作為信貸管理控制的導(dǎo)向系統(tǒng)加以創(chuàng)新和設(shè)計(jì)，以構(gòu)建中國特色的客戶信用風(fēng)險評級體系。

武劍（2011）[9]認(rèn)為個人消費(fèi)信貸從包括風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險轉(zhuǎn)化機(jī)制、風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制等幾方面內(nèi)容，詳細(xì)闡述了如何加快建立我國的信貸防范機(jī)制。高伶（2011）[10]認(rèn)為銀行信貸風(fēng)險的管理關(guān)鍵在于對借款客戶的違約風(fēng)險的控制，并借鑒國外銀行對企業(yè)違約風(fēng)險的評估模型，利用層次分析法，建立起我國銀行信貸風(fēng)險預(yù)警模型，對銀行信貸風(fēng)險管理具有一定的指導(dǎo)意義。

3.本文評析

綜上所述，通過對文獻(xiàn)的收集和整理，筆者發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理這個課題研究成果已經(jīng)很豐碩了，但是個人消費(fèi)信貸的研究文獻(xiàn)還是少之又少，特別是個人信貸消費(fèi)風(fēng)險的防范幾乎沒有。因此，本文以我國個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險分析為切入點(diǎn)，全面系統(tǒng)的研究我國個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險分析與防范，以期為我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險分析與防范的發(fā)展貢獻(xiàn)一點(diǎn)微薄的力量。

（三）研究內(nèi)容與方法

1.主要內(nèi)容

制約消費(fèi)信貸市場擴(kuò)展的核心問題是風(fēng)險，對消費(fèi)信貸風(fēng)險問題要做出深入的研究，圍繞風(fēng)險產(chǎn)生的根源來提出解決風(fēng)險問題的對策，使風(fēng)險降低在可以接受的范圍內(nèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的可持續(xù)性健康發(fā)展。本文從對消費(fèi)信貸風(fēng)險的內(nèi)涵分析開始，以風(fēng)險的形成、化解與管理為主線詳細(xì)介紹了消費(fèi)信貸風(fēng)險的特點(diǎn)，消費(fèi)信貸風(fēng)險管理的重點(diǎn)，分析了我國消費(fèi)信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀及成因，并據(jù)此提出了管理消費(fèi)信貸風(fēng)險的措施。

2.研究方法

（1）理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法。由于國內(nèi)銀行業(yè)相對落后的現(xiàn)實(shí)，在我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下，個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理體系不適應(yīng)當(dāng)前對于風(fēng)險進(jìn)行有效的管理的要求，需要對現(xiàn)存的管理體系進(jìn)行有效的改進(jìn)和完善。

（2）歷史的考察與經(jīng)驗(yàn)的歸納相結(jié)合的方法。本文中通過對我國消費(fèi)信貸發(fā)展歷史的考察和狀態(tài)的描述，重點(diǎn)在于歸納和總結(jié)消費(fèi)信貸發(fā)展歷程中的信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因，希望從中尋找某些帶有結(jié)論性和規(guī)律性的東西。

二、我國個人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險的界定

從風(fēng)險的一般含義推出，消費(fèi)信貸風(fēng)險主要是指銀行在開設(shè)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中，貸放出去的款項(xiàng)，借款人到期不能償還銀行本息而使銀行蒙受損失的可能性和幅度。消費(fèi)信貸風(fēng)險是客觀存在的，除來自借款人和銀行外，消費(fèi)信貸一旦發(fā)放，還面臨著自然災(zāi)害、市場變化、經(jīng)濟(jì)政策改變等風(fēng)險因素的作用。企圖消滅風(fēng)險，是不現(xiàn)實(shí)的，必須積極地認(rèn)識風(fēng)險、處理風(fēng)險。同時由于消費(fèi)信貸風(fēng)險是風(fēng)險因素變量的各種可能值偏離其期望值的可能性和幅度。因此，風(fēng)險既包含對銀行不利的一面，也包含著有利的一面、換句話說，有些風(fēng)險大的消費(fèi)信貸資產(chǎn)。其最終實(shí)際收益可能要比風(fēng)險小的消費(fèi)信貸資產(chǎn)高，也就是人們常說的高風(fēng)險高收益，故有收益與風(fēng)險相當(dāng)之說。

（二）我國個人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

中國金融機(jī)構(gòu)開展個人消費(fèi)信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個人住房貸款，此后其他個人消費(fèi)貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開辦的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長期個人消費(fèi)貸款占絕大部分。

為推動個人信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，我國正在加快制定落實(shí)相關(guān)的政策方針和建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)。2010年10月12日，為推動我國信用體系建設(shè)再登新臺階，國務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，向全社會公開征求意見。時隔不久的2010年2月12日，在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》，在保護(hù)個人貸款權(quán)利的同時，進(jìn)一步防范個人貸款的風(fēng)險。然而，對比國外的發(fā)展?fàn)顩r，我國個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然任重道遠(yuǎn)，迫切需要社會各界協(xié)力合作。

1.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模

長期以來，我國商業(yè)銀行的服務(wù)重點(diǎn)一直放在吸收存款、對公貸款、匯款業(yè)務(wù)上，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)幾乎是空白的。直到2008年國家經(jīng)歷了世界金融危機(jī)，出臺了多個促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才開始發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷增長以及居民收入的不斷提高哦啊，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也在不斷地發(fā)展，到現(xiàn)在己取得了一定的規(guī)模，我國產(chǎn)業(yè)得到不斷改革升級。2001年我國的GDP為84402.3億元，人均國民生產(chǎn)總值6796元，到2010年我國的GDP上升到300670億元，人均國民生產(chǎn)總值22698元，比2001年分別增加了216267.7億元、15902元，顯示出我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速；與此同時，居民收入大幅提高，2001年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入5425.1元，到2010年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為15780.8元，比2001年增加10355.7元。居民收入不斷增加，刺激了他們對消費(fèi)品及借貸的需求，使商業(yè)銀行消費(fèi)信貸貸款余額不斷增加，消費(fèi)信貸資產(chǎn)在貸款總資產(chǎn)中的占比也越來越大。到2010年末，全國商業(yè)銀行消費(fèi)性貸款余額達(dá)到55333.65億元，比2001 年末增加了54877.65億元，是2001年貸款余額的121倍。消費(fèi)性貸款在銀行各項(xiàng)貸款總額的占比也從2001年0.5%上升到2010年13.8%.

2.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不僅在規(guī)模上發(fā)展很快，而且在發(fā)展的過程中也呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)。

（1）總體快速增長，但銀行間發(fā)展不平衡。我國銀行業(yè)中，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸規(guī)模占絕對優(yōu)勢，四大銀行以網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、存款規(guī)模，占據(jù)著消費(fèi)信貸市場份額的3/5以上，其他股份制商業(yè)銀行的占比較小。近年，除四大銀行外的其他股份制銀行越來越重視對消費(fèi)信貸市場的開拓，貸款份額正逐步提高。

（2）各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸資產(chǎn)規(guī)模在本行信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比較小。以工商銀行為例，2007年個人貸款在信貸總資產(chǎn)占比為15.9%,2010年該占比上升到21.1%,占比雖有所上升，但在信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比仍較小。

二、我國個人消費(fèi)信貸存在的主要風(fēng)險分析

（一）來自銀行內(nèi)部的風(fēng)險

1.個人信貸風(fēng)險管理薄弱。國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏個人信貸方面經(jīng)驗(yàn)，同一個借款資料人分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。客戶經(jīng)理通常只通過身份證明、收入證明等原始信用資料對借款人資質(zhì)進(jìn)行判斷、決策，而對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)、有無失信情況等缺乏必要的了解。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理個人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，手工辦理，加上從事個人信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的認(rèn)真審查、核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高、審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時貸后監(jiān)督檢查一旦發(fā)現(xiàn)問題不能及時補(bǔ)救，致使個人信貸的潛在風(fēng)險增大。

2.缺乏專業(yè)化的風(fēng)險研究團(tuán)隊(duì)。目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在對個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險缺乏專業(yè)化的研究，銀行在個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的分析除了進(jìn)行簡單的個人資產(chǎn)五級分類外，很少有定期不良監(jiān)測報(bào)告。缺乏在組織架構(gòu)和崗位職責(zé)上對個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化研究團(tuán)隊(duì)的設(shè)置，還不能對以下風(fēng)險管理的內(nèi)容進(jìn)行專業(yè)分析與研究：如各類消費(fèi)貸款所涉及的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險的發(fā)展趨勢；消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與演變；客戶違約率和不良率在不同個人信貸產(chǎn)品之間的分布規(guī)律；客戶消費(fèi)者行為等。論文格式同時，由于沒有建立個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)資料庫，包括各種個人信貸產(chǎn)品的規(guī)模，比重結(jié)構(gòu)，總客戶數(shù)分布、違約客戶數(shù)分布、不良資產(chǎn)數(shù)額分布等，使得相關(guān)風(fēng)險研究變得更為艱難。

3.個人信用體系不完善。商業(yè)銀行對個人財(cái)務(wù)收支狀況缺乏有效的跟蹤和監(jiān)控手段，無法對借款人的信譽(yù)、品德、工作、收入、財(cái)務(wù)狀況等情況進(jìn)行動態(tài)跟蹤和監(jiān)控。而目前我國個人的社會信息分散在各個部門，大量可以開放的數(shù)據(jù)由于沒有統(tǒng)一的征信體系、法律法規(guī)和相關(guān)政策，而被封鎖在行業(yè)主管部門手中，除了工商部門的部分?jǐn)?shù)據(jù)明確對外開放以外（如上紅盾網(wǎng)查詢企業(yè)信息），大部分的數(shù)據(jù)都不對外開放，這極大地阻礙了對借款人資信情況的征詢和調(diào)查，使商業(yè)銀行對借款人財(cái)務(wù)狀況等重要資信信息的了解只能落到一張收入證明之上。由于無法實(shí)現(xiàn)多角度和動態(tài)的收集個人資料，銀行很可能通過所掌握的片面資料對借款人資質(zhì)做出錯誤判斷。

（二）由消費(fèi)者方面因素導(dǎo)致的原因

消費(fèi)者原因是導(dǎo)致個人消費(fèi)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因，正是由于消費(fèi)者的機(jī)會主義行為和道德風(fēng)險，導(dǎo)致了銀行的任何設(shè)計(jì)上的缺陷都有可能被利用，從而產(chǎn)生消費(fèi)信貸難以回收的風(fēng)險。總的來說消費(fèi)者方面的原因主要包括：

1.消費(fèi)信貸本身蘊(yùn)涵的風(fēng)險

消費(fèi)信貸在銀行貸款業(yè)務(wù)中有“金融零售業(yè)務(wù)”的特點(diǎn)，借款對象是眾多的消費(fèi)者個人，信貸戶數(shù)多、額度小、個人生化因素復(fù)雜，手續(xù)繁瑣，居住分散費(fèi)用高等。由于貸款戶數(shù)多而散，銀行難以集中精力對每個借款人進(jìn)行深入細(xì)致的貸前調(diào)查及貸后跟蹤檢查，加之消費(fèi)貸款期限長、金額小，不確定因素增多，無疑會給銀行帶來較大的貸款風(fēng)險。

2.消費(fèi)者償還能力的不確定性

由于消費(fèi)信貸的發(fā)放和收回之間存在一定的時間間隔，消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)的安全性、收入的可靠性、職業(yè)的穩(wěn)定性、家庭結(jié)構(gòu)的變化、未被預(yù)期到的開支、乃至意外事件等，在貸款期內(nèi)均可能發(fā)生不利的變化，其中任何一個甚至幾個因素的變化都會影響到消費(fèi)者的償還能力，可見消費(fèi)者的償還能力具有相當(dāng)大的不確定性。如果消費(fèi)者的償還能力波動到不足以償付應(yīng)償付貸款額時，損失就會轉(zhuǎn)嫁給貸款人，由貸款人吸收風(fēng)險：反之，當(dāng)消費(fèi)者的償還能力始終超過應(yīng)償付額時，對于貸款人是安全的。因此正確分析消費(fèi)者的償還能力和采取措施彌補(bǔ)消費(fèi)者償還能力的不足，是消費(fèi)信貸風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。在有關(guān)涉及個人信用的交易行為中，在相關(guān)信息占有方面，借款人擁有私人信息而處于優(yōu)勢地位，貸款人擁有不完全的私人信息處于劣勢地位。在我國個人信用制度缺位的情況下，使個人信用在數(shù)量及質(zhì)量上存在著較大的差異，借款人對自己的風(fēng)險類型及其信貸資金的配置風(fēng)險等真實(shí)情況有比較清楚的認(rèn)識，而貸款人則較難獲得這方面的真實(shí)信息，況且即使風(fēng)險偏好型的借款人也會極力偽裝成是合乎借款條件的借款人，他們之間的信息是不對稱的。這種非對稱信息的存在，使貸款人往往無法對借款人的信用質(zhì)量、風(fēng)險類型和資金償還概率做出可靠的判斷。

在理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)前提下，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，作為信息優(yōu)勢方的借款人，就有可能產(chǎn)生機(jī)會主義的傾向，即利用自己的信息優(yōu)勢為了獲得更有利于自已的條件，實(shí)現(xiàn)其利潤最大化目標(biāo)，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造扭曲的、虛假的信息，或者不履約借款合同中的規(guī)定，而是見機(jī)行事，擅自改變借款用途，力圖獲得超額利潤或不能獲得超額利潤時逃廢銀行債務(wù)，從而造成個人信用風(fēng)險。被借款人為了獲得每個借款人的真實(shí)信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用去向，勢必要投人大量的人力和物力，當(dāng)搜集信息的成本和監(jiān)督成本過大，即搜集信息投入的邊際成本大于邊際收益時，被借款人則無利可圖。因此，在信息不對稱的條件下，使得被借款人很難按照貸款定價的一般方法，對不同風(fēng)險的借款人進(jìn)行差別定價，而只能規(guī)定一個相同的利率水平，為了彌補(bǔ)搜集信息的成本和監(jiān)督成本以及因違約風(fēng)險所帶來的損失，貸款人總是規(guī)定一個較高的利率水平，試圖通過提高利率增加收益。假設(shè)銀行將利率提高至一定程度后，由于高風(fēng)險的借款人愿意支付的利率一般比低風(fēng)險的借款人高，當(dāng)有很多風(fēng)險偏好的借款人愿意接受高利率的借款時，資信較好的、風(fēng)險較小、比較安全的借款人就會放棄借款而退出市場，因?yàn)檫^高的利率可能使安全的貸款項(xiàng)目變得無利可圖，這時可供銀行選擇的借款人大多是風(fēng)險偏好型的，這種風(fēng)險類型的借款人意味著較高的違約概率，過高的違約概率最終增加了銀行的邊際風(fēng)險，導(dǎo)致貸款頂期收益的下降，這就是所謂的逆向選擇效應(yīng)。當(dāng)風(fēng)險偏好的借款人借到高利率貸款時，由于必須追求更高的利潤，在這種情況下，借款人有積極性傾向于改變投資項(xiàng)目的本來性質(zhì)，使項(xiàng)目風(fēng)險加大，這就是所謂的道德風(fēng)險效應(yīng)。

可見，在信息不對稱的情況下，提高對借款者的利率可能會逆向影響銀行貸款的質(zhì)量，其主要原因是存在著逆向選擇效應(yīng)和道德風(fēng)險效應(yīng)。道德風(fēng)險效應(yīng)將激勵那些愿意支付較高利率的借款者選擇高風(fēng)險、高收益的項(xiàng)目，因而償還的可能性較??；逆向選擇效應(yīng)會導(dǎo)致借款者的逆向選擇行為，使低風(fēng)險的借款人退出市場。兩種效應(yīng)的結(jié)果是利率的提高將使銀行的平均風(fēng)險上升，且可能降低而不是增加銀行的收益。

3.消費(fèi)行為的不確定性

在有償付能力的情況下是否存在風(fēng)險還取決于消費(fèi)者的行為。目前在我國的消費(fèi)信貸活動中，借款人和貸款人之間存在較強(qiáng)的信息不對稱。在這種情況下，消費(fèi)者行為的不確定性就很大，其中最典型的有兩種：

消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸之前，可能會夸大自己的償還能力，以取得更多的消費(fèi)信貸，這實(shí)際上是把大量的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了貸款人；理性的貸款人預(yù)期到借款人虛報(bào)有關(guān)償付能力的信息，會通過提高利率，以降低自己的貸款損失；結(jié)果是償付能力較高的借款人退出消費(fèi)信貸，剩下堅(jiān)持要求取得貸款的人恰恰是那些償付可能性較低的申請者；這將導(dǎo)致銀行預(yù)期借款人平均償付能力下降，會進(jìn)一步縮減信貸規(guī)模，提高貸款利率水平，類似于劣幣驅(qū)逐良幣，如此循環(huán)最終是質(zhì)量低的借款者將質(zhì)量高的借款者排擠出消費(fèi)信貸市場。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，這就是典型的逆向選擇現(xiàn)象。

消費(fèi)者在取得消費(fèi)信貸之后，有可能隱瞞或轉(zhuǎn)移自己的財(cái)產(chǎn)，造成自己償還能力低下的假象，抵賴債務(wù)，這稱之為道德風(fēng)險。該類風(fēng)險在沒有任何抵押和擔(dān)保的國家助學(xué)貸款中表現(xiàn)最為突出。被視為“天之驕子”的受過高等教育的大學(xué)生違約率也高到了銀行無法承受的地步。因此，如何解決借款人和貸款人之間的信息不對稱問題以及由此導(dǎo)致的借款人行為的不確定性帶來的風(fēng)險，是消費(fèi)信貸風(fēng)險控制面臨的重大課題。

（三）社會環(huán)境方面

1.缺乏個人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度

我國已有的擔(dān)保法規(guī)沒有針對消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定。消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時難選擇有效的擔(dān)保形式；現(xiàn)實(shí)中有些消費(fèi)信貸品種，貸款擔(dān)保已經(jīng)成為制約其發(fā)展的瓶頸，如銀行助學(xué)信貸，銀行要求貸款人提供有效的、足額的擔(dān)保：但最需要貸款的往往正是貧困學(xué)生，要他們提供銀行貸款所需的抵押物或質(zhì)押物做擔(dān)保，幾乎是不可能的，找一個合適的擔(dān)保人也很難，所以往往是銀行的錢難進(jìn)學(xué)生的口袋：再次，由于房地產(chǎn)二級市場發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力較差，不能為貸款機(jī)構(gòu)提供有效的風(fēng)險保障。

此外，還有中介機(jī)構(gòu)方面的問題。信用消費(fèi)中介機(jī)構(gòu)的障礙，主要是信用消費(fèi)中介機(jī)構(gòu)不健全，個人信用評估困難，限制了個人信用消費(fèi)的范圍擴(kuò)大；我國的擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚處于剛剛發(fā)展過程中，貸款擔(dān)保公司較少。還沒有專門的消費(fèi)信用擔(dān)保公司：政府對消費(fèi)信貸的參與度也不足，而在消費(fèi)信貸成熟的美國，住宅按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由其擔(dān)保借款人違約風(fēng)險。

2.個人消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行保險制度滯后

國外為防范消費(fèi)信貸風(fēng)險，使銀行和消費(fèi)者雙方利益都能獲得安全保障，將個人消費(fèi)信貸與保險結(jié)合起來，發(fā)放個人信用貸款時，強(qiáng)制要求客戶購買保險。法國早在70年代末就將壽險產(chǎn)品與銀行業(yè)務(wù)組合起來運(yùn)行，意大利、西班牙采用團(tuán)體保險模式對住房貸款進(jìn)行保障，美國在汽車貸款中，對購車者有一條嚴(yán)格的要求，就是借款人必須擁有足夠的人身保險、駕駛責(zé)任保險和對新購買汽車的汽車保險。國外政府對住房抵押貸款提供保險的做法，對許多中低收入的居民家庭運(yùn)用消費(fèi)信貸擴(kuò)大消費(fèi)需求發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。這使銀行、貸款個人、保險公司三者皆受益，有效地避免貸款風(fēng)險。顯然，我國政府在這些方面的作用還沒有發(fā)揮出來。我國目前與消費(fèi)信貸直接相關(guān)的險種僅有對所購商品投保的財(cái)產(chǎn)險，對于由于借款人的原因出現(xiàn)的不能按期還款，并沒有相應(yīng)的險種加以保障，使得銀行面臨因意外事故而導(dǎo)致借款人償還能力下降而無法得到清償?shù)娘L(fēng)險。

三、我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險防范的主要措施（一）完善銀行內(nèi)部管理體系

1.完善銀行內(nèi)部的個人信用評價與管理系統(tǒng)

既然個人信用需要一個規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的評價來衡量其優(yōu)劣，那么就要建立一個個人信用制度，這個制度就是個人信用評價的基礎(chǔ)。個人信用制度是指個人通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費(fèi)、投資和經(jīng)營制度，即指國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，它使個人不僅單純根據(jù)勞動報(bào)酬所得進(jìn)行支付，也可以通過信用方式獲得支付能力。它的主要內(nèi)容包括個人信用征信制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警制度、個人信用風(fēng)險管理個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。

個人信用體系是由相互聯(lián)系、相互制約的個人信用形式、個人信用工具及其流通方式、個人信用機(jī)構(gòu)和信用管理體制有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體。它實(shí)際上就是一種社會機(jī)制，它把各種與個人信用相關(guān)的社會力量有機(jī)地結(jié)合起來，共同促進(jìn)個人信用體系的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟(jì)正常地運(yùn)行和發(fā)展。

個人信用體系不是一朝一夕能夠建成的，它是個人信用制度普遍完善的產(chǎn)物。個人信用制度的普遍完善包含兩方面含義：第一是個人收入和資產(chǎn)的公開化，每個居民都在銀行開立實(shí)名制的個人基本賬戶，個人的收支都在這個基本賬戶上得到反映。這種資產(chǎn)公開化使居民的任何個人收入都置于銀行的監(jiān)控之下，個人的財(cái)產(chǎn)資信狀況如何，通過銀行檢索可以一目了然。第二是社會居民普遍信任感的建立和信用維護(hù)機(jī)制的完善。個人信用體系是一個系統(tǒng)工程，不僅要有金融機(jī)構(gòu)等硬件力一面的安排，還要有社會居民之間普遍信任感的建立及信用維護(hù)制度等軟件方面的完善。每個居民的信用程度，在社會信用體系中應(yīng)有一個檢索機(jī)制，很快可以查出。當(dāng)某位居民出現(xiàn)信用污點(diǎn)時，不僅在銀行的監(jiān)控機(jī)制上會對其做出反映，而且在個人信用記錄方面也會有負(fù)面評價，就像對司機(jī)駕駛執(zhí)照的罰分制度。這種負(fù)面評價對其擇業(yè)、入學(xué)、求職、提薪、升遷及使用信用消費(fèi)等方面都會產(chǎn)生影響。這種信用維護(hù)機(jī)制會使人像愛惜自己的財(cái)富一樣珍惜自己的信用，因?yàn)樾庞镁鸵馕吨鴦t富，社會居民普遍信任感和信用維護(hù)制度的建立與完善，是個人信用普遍完善的保障。

在信用交易中，當(dāng)授信人（債權(quán)人）授信失當(dāng)或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責(zé)任時，信用風(fēng)險就會發(fā)生。為了規(guī)避信用風(fēng)險，任何社會都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)才有可能生存與發(fā)展。

2.建立個人客戶信用數(shù)據(jù)庫

建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，即在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶。標(biāo)準(zhǔn)化的個人征信數(shù)據(jù)庫是個人信用制度體系的核心環(huán)節(jié)，應(yīng)包括以下幾個方面：

（1）征信數(shù)據(jù)庫的硬件設(shè)施。一個典型完備的個人征信數(shù)據(jù)庫必須擁有先進(jìn)的硬件設(shè)施，這是建立征信數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)條件，主要包括：高級的計(jì)算機(jī)資料中心，它山大型先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、自動化磁帶取讀碼機(jī)、大型機(jī)房、大量應(yīng)用軟件；完善的電力控制機(jī)組，以保證不間斷充足的電力供應(yīng)：必要的系統(tǒng)工程人員，進(jìn)行系統(tǒng)管理工作，以確保系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的正常工作。

（2）消費(fèi)者個人信用調(diào)查原則。從調(diào)查項(xiàng)目看，可分為一般項(xiàng)目與特定項(xiàng)目，調(diào)查的重點(diǎn)從涉及消費(fèi)者個人的品行（Character）、能力（Capacity），資本（Capital）、抵押擔(dān)保（Collateral）和條件（Condition）諸方面考察，即所謂的5C項(xiàng)目調(diào)查。個人信用調(diào)查主要考察消費(fèi)者個人信用償還意愿與償還能力。

（3）消費(fèi)者個人信用調(diào)查報(bào)告。報(bào)告應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)化的版式，包括：消費(fèi)者識別號碼、當(dāng)事人的姓名、住址、當(dāng)事人信用歷史、社會安全號碼。報(bào)告版本應(yīng)基本符合國際標(biāo)準(zhǔn)版式設(shè)計(jì)，考慮到我國國情的特殊性，在設(shè)計(jì)上應(yīng)具有中國特色。此外，為保證信用報(bào)告的公正性與維護(hù)消費(fèi)者個人的合法權(quán)益，應(yīng)允許消費(fèi)者進(jìn)行申訴，對于消費(fèi)者的服務(wù)應(yīng)有一定的作業(yè)流程。

（二）建立科學(xué)的個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)

在國外對個人信用的評估以6C理論比較出名。所謂6C,是指Character,Capacity,,Capital,,Collateral,Conditions,Common Sense,即借款人的道德、能力、資產(chǎn)狀況、抵押，借款人情況和直觀判斷。

道德品質(zhì)主要是對借款人生活習(xí)慣和生活態(tài)度的考察，這里主要是看借款人是否有賭博、酗酒等不良嗜好。另一方而，道德品質(zhì)也能反映出一個人商務(wù)或職業(yè)中的操行，他對待責(zé)任、義務(wù)的態(tài)度，是否尊重他人的權(quán)利。在個人信用中，道德品最能反映一個人對于債務(wù)的償還意愿。因此，大量的過去信用行為的記錄結(jié)果能夠大體上作為個人信用評估的依據(jù)。

能力，在個人信用評估中包括兩方而的含義。一是指借款人的收入及工作情況，因?yàn)檫m當(dāng)?shù)氖杖牒头€(wěn)定的工作是其保證持續(xù)償還債務(wù)的一個客觀基礎(chǔ)：第二是指借款人的支出及其他債務(wù)狀況。我們知道，即使借款人的收入穩(wěn)定，如果他的各種開銷很大，或同時還有其他債務(wù)，當(dāng)這些占去所有的收入時，他的持續(xù)還款就不會得到保證。因此，考察借款人的還款能力要從收、支兩個方而考慮。

資產(chǎn)狀況，就是借款人的財(cái)力，主要取決于借款人已有的資產(chǎn)水平。通常我們會認(rèn)為考察借款人的資產(chǎn)狀況，要求他出具房產(chǎn)證，行駛證就可以了。其實(shí)，房產(chǎn)、車輛都屬于有形資產(chǎn)，我們忽略了資產(chǎn)不僅包括這些有形資產(chǎn)，也包括無形資產(chǎn)。這里的無形資產(chǎn)主要指借款人獲得的某種技能或知識，其實(shí)正是這種無形資產(chǎn)決定了Capacity中的收入和工作，所以無形資產(chǎn)的考察也是不容忽視的。資產(chǎn)狀況在個人信用中的作用可以用借款人失業(yè)這個例子來說明，如果在貸款償還期間借款人遭遇失業(yè)，則借款人可以利用已有的積蓄（有形資產(chǎn)）來繼續(xù)履行還款約定，同時可以依靠自己的特殊技能或?qū)W識盡快獲得另一份工作（無形資產(chǎn)）。抵押是對債權(quán)人的一種保障，如果借款人不能履行還款約定，債權(quán)人則可以擁有抵押物的所有權(quán)。這種抵押既包括了已有物品的抵押，也包括按揭。抵押對于評估借款人的作用很容易理解，例如，借款人可以用自己的車作為抵押向銀行申請貸款，如果借款人小能按照約定還款，則車就歸銀行所有，作為借款人的還款。但是在抵押中，銀行需要知道抵押物，就是此車是否真實(shí)的屬于借款人所有，且此車是否已作為抵押物申請了其他貸款。因此，雖然抵押可以有效的保障債權(quán)人的資金安全，不過，這是在抵押物經(jīng)過審核無誤的情況下才可以的。

借款人情況，是指借款人對于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的適應(yīng)能力及經(jīng)濟(jì)事態(tài)對借款人償還能力及償還意愿的影響。如果是建筑工人借款，就需要了解其在冬天的收入情況及來源，如果借款人將因失業(yè)帶來的收入減少歸咎于社會的原因，則其很有可能在失業(yè)期間小愿歸還借款。高齡、技能過時、缺乏系統(tǒng)教育及其他條件都會對借款人是否能夠維持收入產(chǎn)生影響。

（三）建立有效的個人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸的擔(dān)保，應(yīng)既符合降低風(fēng)險的要求，又要手續(xù)簡便，方便借款人。我國要健全抵押擔(dān)保制度，在規(guī)定金額以上都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保消費(fèi)信貸的安全。我國要建立有效的個人消費(fèi)信貸的擔(dān)保保證制度設(shè)想三個層次：

1.個人提供擔(dān)保；這種擔(dān)保形式是借鑒香港按揭貸款的經(jīng)驗(yàn)，開展以借款人所購消費(fèi)品為抵押的按揭貸款。按揭貸款主要有以下優(yōu)點(diǎn)：

第一，安全性好；第二，手續(xù)簡便。由于消費(fèi)品是以市場價格購買的，因此無須再進(jìn)行評估，只須按照要求辦理保險、登記手續(xù)。這種手續(xù)的簡化，是按揭貸款的重要優(yōu)勢所在。第三，成本較低。銀行可以與開發(fā)商簽定合作協(xié)議，形成較穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系，依照固定模式批量處理按揭貸款，這樣就有效地降低了銀行與不同保證人打交道的重復(fù)成本。

2.以社區(qū)為單位，成立合作性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；

3.由政府部門成立專業(yè)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府出資或參股，建立擔(dān)?；鸹蚓哂歇?dú)立法人資格的擔(dān)保基金公司，專門為消費(fèi)信貸、尤其是期限較長的消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，以解決擔(dān)保不到位的問題。根據(jù)國外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)對于分散風(fēng)險能夠起到重要作用。

因此可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，以較低的收費(fèi)對為配合會福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)?；虮ｋU，以降低銀行所面臨的信用風(fēng)險，促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展。目前在上海等地已成立住房擔(dān)保公司，在完善住房貸款擔(dān)保制度方面，商行提出由開發(fā)商和銀行共同擔(dān)保。消費(fèi)信貸擔(dān)保保證制度的建立必將減少商行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險，提高其發(fā)放消費(fèi)貸款的積極性。

（四）加快個人消費(fèi)信貸法律法規(guī)建設(shè)

良好的法律環(huán)境是消費(fèi)信貸順利健康發(fā)展的保證，它通過對參與消費(fèi)信貸各方的行為明確的約束，使銀行更放心的進(jìn)行消費(fèi)信貸活動，也使消費(fèi)者的權(quán)益有所保障，能夠更積極的投入到消費(fèi)信貸活動中。所以我國要加快消費(fèi)信貸的立法，為消費(fèi)信貸發(fā)展提供法律上的支持和保障。消費(fèi)信貸立法一方面應(yīng)盡快制定個人消費(fèi)信貸基本法，從總體入手，制定《消費(fèi)信貸法》，對消費(fèi)信貸的主體、對象、程序、方式等做出規(guī)定，對消費(fèi)信貸在中國的發(fā)展做出總體設(shè)計(jì)，以此規(guī)范各行為當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并對消費(fèi)地信貸在中國的發(fā)展做出總體規(guī)劃。中央銀行應(yīng)制定消費(fèi)信貸中長期發(fā)展規(guī)劃和全國統(tǒng)一的消費(fèi)信貸政策，建立健全消費(fèi)信貸的規(guī)章制度和各項(xiàng)配套措施，提高消費(fèi)信貸規(guī)章制度的適應(yīng)性、可操作性和權(quán)威性。另一方面完善現(xiàn)有擔(dān)保法以及相關(guān)消費(fèi)貸款法規(guī)，增加針對消費(fèi)信貸以及擔(dān)保的規(guī)定，從而建立有效的消費(fèi)信貸制度和形式，盡快制定和健全與信用消費(fèi)相關(guān)的法律法規(guī)，使其具有更強(qiáng)的操作性，如《消費(fèi)信貸法》、《住宅抵押貸款法》，還有個人信用制度、擔(dān)保和保險制度、個人信用破產(chǎn)制度等，使消費(fèi)信貸有法可依，有序運(yùn)作。并且針對具體的消費(fèi)信貸品種制定貸款準(zhǔn)則，如《住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》等，逐步構(gòu)建完整的消費(fèi)信貸法律體系。

此外，作為我國消費(fèi)信貸管理中的重要組成部分——個人信用數(shù)據(jù)庫的建立，還應(yīng)該注意在我國消費(fèi)信貸法律中個人信用相關(guān)法律制度的建設(shè)和完善。

篇10

【論文關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 農(nóng)村金融 郵儲銀行 業(yè)務(wù)發(fā)展對策

一、前言

在國際經(jīng)濟(jì)整體增速放緩、我國經(jīng)濟(jì)增長形勢面臨較大的壓力的大背景下，2013年，中國政府重點(diǎn)啟動以新型城鎮(zhèn)化為代表的發(fā)展策略，推動國內(nèi)保持投資力度并擴(kuò)大內(nèi)需，以實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。城鎮(zhèn)化是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然趨勢，同時也是擴(kuò)大內(nèi)需、拉動增長的持久動力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，城鎮(zhèn)化建設(shè)自然離不開金融的支持。因此，如何準(zhǔn)確的把握好金融支持與城鎮(zhèn)化建設(shè)的切入點(diǎn)，更好的發(fā)揮金融服務(wù)的助推作用，成為學(xué)術(shù)界爭相討論的話題。作為郵儲銀行一名基層工作者，就立足從農(nóng)村金融中出現(xiàn)的新需求出發(fā)，羅列當(dāng)前金融在支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中存在的問題和面臨的機(jī)遇，淺談金融助推城鎮(zhèn)化進(jìn)程的一系列現(xiàn)實(shí)選擇，以期在推動城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中貢獻(xiàn)綿薄之力。

二、新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中郵儲銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展對策

在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，郵儲銀行應(yīng)發(fā)揮連接城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，在具體的業(yè)務(wù)種類上開拓創(chuàng)新，進(jìn)而在金融推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中發(fā)揮獨(dú)特的作用。

（一）負(fù)債與結(jié)算業(yè)務(wù)：與農(nóng)信社聯(lián)手打造便捷的支付結(jié)算體系

在城鎮(zhèn)化的初級階段，由于人口和資金的流動所衍生的個人以及企業(yè)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)是目前城鄉(xiāng)金融迫切需要解決的問題。這個支付結(jié)算體系必須要滿足三種方式的支付結(jié)算需求：一是個人對個人；二是個人對企業(yè)；三是企業(yè)對企業(yè)。

對郵儲銀行來說，目前全國有3.9萬個網(wǎng)點(diǎn)和4.7萬臺ATM機(jī)，這個網(wǎng)絡(luò)所組成的支付結(jié)算體系可以支撐個人對個人以及個人對企業(yè)的結(jié)算需求。但是要滿足城鄉(xiāng)企業(yè)之間的資金結(jié)算需求，僅靠郵儲銀行是無法提供的，因?yàn)樵谠诖蟛糠粥l(xiāng)村地區(qū)郵儲銀行的網(wǎng)點(diǎn)并不能辦理對公業(yè)務(wù)。相比之下，農(nóng)信社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)都可以辦理對公結(jié)算業(yè)務(wù)。但農(nóng)信社的不足是未實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，所以個人對個人的全國結(jié)算通過農(nóng)信社系統(tǒng)并不順暢。

因此，要打造一個真正覆蓋城鄉(xiāng)的農(nóng)村支付結(jié)算平臺，就需要郵儲銀行和農(nóng)村信用社共同來做，與農(nóng)信社相互聯(lián)手共同打造便捷且廉價的支付結(jié)算體系對于雙方都是雙贏。更重要的是，這個支付結(jié)算體系的建立，對于財(cái)政涉農(nóng)資金的轉(zhuǎn)移支付、農(nóng)村資金的回流都具有重大的意義。

（二）零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)：從小額貸款到消費(fèi)金融的鏈?zhǔn)介_發(fā)

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，根據(jù)郵儲銀行的實(shí)際和新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展需要，可以采用“先兩頭后中間”的信貸發(fā)展模式，即總行從大項(xiàng)目貸款入手，開展項(xiàng)目融資等批發(fā)類資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提升規(guī)模收益；而分支行則從小額貸款入手，以此為基礎(chǔ)，從兩個方向（消費(fèi)類和生產(chǎn)類）逐步拓展全方位的信貸產(chǎn)品線。

1、積極推廣農(nóng)村小額貸款。實(shí)踐證明，小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行之有效的方式和手段。農(nóng)戶貸款一般在3萬元左右，商戶的貸款也就是10萬左右。根據(jù)這個特點(diǎn)，郵儲銀行自2008年開辦小額貸款以來就嘗試了各種不同形式的小額貸款方式，如農(nóng)戶小額貸款、商戶小額貸款、個體戶商務(wù)貸款等，取得了較好的效果。同時在城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高的地區(qū)，當(dāng)?shù)胤种锌商剿鏖_展相應(yīng)的抵押貸款試點(diǎn)，探索開展土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，豐富“三農(nóng)”貸款增信的有效方式和手段。

2、大力拓展住房信貸產(chǎn)品。在未來人口城鎮(zhèn)化的過程中，讓以農(nóng)民工為主體的流動人口逐步擁有自己的住房，是必然的趨勢；而尚居住在農(nóng)村的農(nóng)民，通過土地的確權(quán)和流轉(zhuǎn)的加快，其住房需求也將顯著增加。也就是說，按揭貸款與和房地產(chǎn)有關(guān)的消費(fèi)貸款仍然有較大增長空間。隨著戶籍制度改革的推進(jìn)，城鎮(zhèn)中擁有購房資格的農(nóng)民工也將逐步增加，加上其勞動報(bào)酬收入和財(cái)產(chǎn)性收入都將保持一個較快的增速。如果未來大部分流動人口的家人也開始進(jìn)入城市，這些流動人口就將開始從集體租住開始轉(zhuǎn)為需要自己的住房，從而購買房產(chǎn)的需求就會出現(xiàn)較大增長。

3、發(fā)展教育類信貸產(chǎn)品。在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，需求主要來自流動人口子女的教育需求。此前，在城市中的流動人口子女的教育主要是通過自辦的農(nóng)民工子女學(xué)校完成的。而在戶籍制度改革不斷推進(jìn)的過程中，將會有越來越多的農(nóng)民工的子女得到就近入學(xué)的資格，這部分人群的教育需求將會不斷增長，同樣助學(xué)貸款的需求也將不斷增長。在教育需求不斷增長的情況下，為流動人口的教育需求提供融資就成為一項(xiàng)能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)并且盈利的業(yè)務(wù)。因此，助學(xué)貸款的規(guī)模也將逐步增長。

4、開拓消費(fèi)金融產(chǎn)品。在市民化進(jìn)程中，未來農(nóng)民工和城鎮(zhèn)居民之間的消費(fèi)差異將縮小乃至消失，也就是所謂的農(nóng)民工的“消費(fèi)升級”。以高端耐用消費(fèi)品為例，城鎮(zhèn)人口相機(jī)人均保有量為農(nóng)村的9.78倍，空調(diào)和電腦的人均保有量差距也達(dá)到5.4倍和4.56倍，因此高端的耐用品保有量依然存在很大的改善空間。

（三）批發(fā)資產(chǎn)業(yè)務(wù)：三個著力點(diǎn)

第一個著力點(diǎn)是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：銀團(tuán)貸款

新型城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有周期長、資金占用額大的特點(diǎn)，單純依靠財(cái)政資金，很難支撐項(xiàng)目建設(shè)，必須有金融的更多介入，而郵儲銀行具有龐大的資金優(yōu)勢。在新型城鎮(zhèn)化過程中，未來包括交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、棚戶區(qū)改造、保障房建設(shè)、公共教育和醫(yī)療等與市民切身利益息息相關(guān)的公共支出建設(shè)有望提速。郵儲銀行應(yīng)積極加強(qiáng)政信合作，努力提供包含項(xiàng)目信貸支持、市政融資咨詢、評估等相關(guān)業(yè)務(wù)在內(nèi)的配套金融服務(wù)，從而與地方政府和核心企業(yè)打造長期良好互利的合作關(guān)系。

第二個著力點(diǎn)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化：供應(yīng)鏈融資

新型城鎮(zhèn)化過程中縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的興起，將為郵儲銀行開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上、下游一體化金融服務(wù)提供了全新的投資機(jī)會。未來郵儲銀行要積極關(guān)注和發(fā)展農(nóng)村的新型農(nóng)業(yè)組織業(yè)務(wù)，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)以點(diǎn)帶線、以線帶面，推廣“一家分行做全國”的供應(yīng)鏈模式，以支持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的示范、帶頭作用，從而帶動整個農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，注重支持低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)，不斷提升綠色信貸的發(fā)放比例。

第三個著力點(diǎn)是扶持中小企業(yè)：小微企業(yè)貸款

城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)在中小城市、小城鎮(zhèn)，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要作用。為此，郵儲銀行應(yīng)采取多種措施加快金融創(chuàng)新，變通解決中小企業(yè)中的擔(dān)保抵押難問題，改進(jìn)金融服務(wù)，在審慎經(jīng)營和經(jīng)濟(jì)金融政策指引下，全力滿足廣大中小企業(yè)的融資需求。對市場前景好、信用效益好的中小企業(yè)實(shí)行簡化手續(xù)、利率優(yōu)惠、優(yōu)先發(fā)放貸款、降低銀企運(yùn)營成本。

（四）理財(cái)業(yè)務(wù)：資產(chǎn)管理

未來隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中“中等收入群體”的壯大、崛起，客戶日益多元的金融資產(chǎn)配置需要也將日益彰顯。

郵儲銀行應(yīng)以縣域城區(qū)、開發(fā)區(qū)、重點(diǎn)集鎮(zhèn)、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)等城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)區(qū)域的優(yōu)質(zhì)個人客戶為服務(wù)重點(diǎn)，注重發(fā)掘居民多元資產(chǎn)配置需求，積極推出特色個人金融服務(wù)。尤其應(yīng)注重以信用卡、低風(fēng)險理財(cái)、基金定投、證券買賣、保險、實(shí)物黃金為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)力度，主動滿足新的金融需求，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中推動實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與跨越。

（五）加強(qiáng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險的管控。

商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)構(gòu)，在新型城鎮(zhèn)化過程中，面對新型城鎮(zhèn)化帶來的新的發(fā)展機(jī)會與挑戰(zhàn)，郵儲銀行應(yīng)在信貸投放、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險防控方面做好文章，既做到確保資源向有真實(shí)需求、有廣闊前景、有良好回報(bào)的新型城鎮(zhèn)化熱點(diǎn)領(lǐng)域流動，又做好風(fēng)險防控，規(guī)避產(chǎn)能過剩行業(yè)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中所蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險。