導(dǎo)語：如何才能寫好一篇健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融 體系 問題

一、我國當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系的基層的工作人員對于反洗錢的能力和知識比較薄弱，尚不能根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)的資金交易數(shù)據(jù)，綜合人員信息進行分析和判斷當(dāng)事人是否有洗錢行為等。導(dǎo)致引發(fā)對行政管理的不嚴，造成金融市場的形象受損。于是就要求，對反洗錢的人員要有高素質(zhì)，專業(yè)性的理論和實踐能力。要具備有銀行、證券等相關(guān)的金融理論知識以及對當(dāng)前金融先進技術(shù)的管理熟練了解。否則也無法發(fā)現(xiàn)其中存在違規(guī)的問題。其中反洗錢的問題主要是存在在銀行、保險、證券、信托等的金融業(yè)務(wù)上。

1.2農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的洗錢行為主要表現(xiàn)在，進行的各種手續(xù)的不規(guī)范和完善，各種有關(guān)的文書和資料，簽字以及蓋章都沒有進行相關(guān)的規(guī)范，按照規(guī)范要求辦理。工作人員對自己工作在行政管理中所承擔(dān)的責(zé)任和重要性認識不清。從事反洗錢工作的工作人員對依法辦事的法律意識認識不到位。在日常的生活工作中，依然是以辦理業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，在進行檢查工作時，工作人員至少要兩人在場，同時在工作中，對現(xiàn)場進行檢查工作時，忽略了當(dāng)事人或者有關(guān)人員出示工作證件等程序規(guī)范上的要求。為此存和遺留下來的關(guān)系傳統(tǒng)工作的觀念和工作的方法不能使之發(fā)生轉(zhuǎn)變，就會使得農(nóng)村金融服務(wù)體系的對執(zhí)法力度存在執(zhí)法風(fēng)險。

1.3農(nóng)村的金融服務(wù)體系對反洗錢的行政能力薄弱，不能有效的行使監(jiān)管的主動性和能動性。農(nóng)村金融服務(wù)工作人行監(jiān)管行政能力逐步被弱化，對反洗錢的監(jiān)管行使權(quán)利的認識不到位。其具體的表現(xiàn)在對反洗錢日常管理中，檢查出的問題不能反映實際問題，同時對于查出的問題有的不進行報告，在處罰上也存在很多的問題。

二、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該采取的措施

2.1對重點的企業(yè)尤其是產(chǎn)能資源過剩的企業(yè)，以及資產(chǎn)投資的信貸行業(yè)進行壓縮和調(diào)整。對市場進行壟斷的行業(yè)和房地產(chǎn)等企業(yè)進行壓縮。企業(yè)不合理的生產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)有市場經(jīng)濟的風(fēng)險，為此銀行企業(yè)要對企業(yè)進行投資結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸的制約限制，對房地產(chǎn)的限制，因為農(nóng)村的住房問題已經(jīng)是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的重要矛盾。不斷的調(diào)整大眾群體的消費結(jié)構(gòu)，同時加強對市場投資的結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，提供企業(yè)生存和進行良好投資市場經(jīng)濟環(huán)境。對城鄉(xiāng)的結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，降低房價，縮小房地產(chǎn)泡沫化，房產(chǎn)居高不下以及制約了城市的發(fā)展。

2.2對企業(yè)的產(chǎn)權(quán)進行調(diào)整，不斷的對股份制進行推進，加強對農(nóng)村信用等金融服務(wù)體系的改革和創(chuàng)新。不斷的努力，使得股權(quán)的結(jié)構(gòu)多樣化以及投資多元化等的發(fā)展。國家在政策上要放寬對農(nóng)村金融服務(wù)體系的管理，正確的對農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)做正確的引導(dǎo)。同時金融政策，要考慮不斷的滿足農(nóng)村不能通過公平的競爭的部分群眾，滿足農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的需求。加強對農(nóng)村基礎(chǔ)公共設(shè)施的建設(shè)等。不斷對農(nóng)村貧困區(qū)域進行扶貧開發(fā)建設(shè)。可以組建適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的地方性銀行，以及由農(nóng)村人民聯(lián)合發(fā)起的農(nóng)村合作銀行等，不斷的對農(nóng)村金融服務(wù)體系進行完善和創(chuàng)新，在組織的形式上，不要受到傳統(tǒng)方式的影響和制約。

2.3農(nóng)村金融服務(wù)體系建立的合作銀行等，當(dāng)產(chǎn)生經(jīng)濟贏利時，可以進行逐年的分紅，甚至是進行股份的轉(zhuǎn)手，進行多種的方式進行回收，最后并且贏利，對于那些沒有產(chǎn)生經(jīng)濟贏利的政府的投資項目，應(yīng)該不斷的吸引群眾資本和企業(yè)資本進入，對項目進行重新的管理，最終產(chǎn)生贏利。建立一個廣大的平臺，使得民間的資本和企業(yè)資本都能夠及時不斷的對各種需求的項目進行投資，然后不斷的產(chǎn)生贏利，不斷地發(fā)展，不斷的提高民眾的生活條件，改善公共設(shè)施建設(shè)。同時建立的平臺，要有明確的監(jiān)管部門進行監(jiān)管。資金等數(shù)據(jù)的透明化等。同時還要不斷的鼓勵相關(guān)部門出資，對當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系的各類信用提供擔(dān)保，不斷的開闊農(nóng)村金融市場的業(yè)務(wù)，促使農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的不斷完善，走出一條適合于我國國情的社會主義農(nóng)村金融服務(wù)體系。在政府政策性的扶持下，民眾市場經(jīng)濟投融資為主體，可以彌補企業(yè)和政府在投資上的不足，使得很多優(yōu)質(zhì)項目的擱置等，可以進行重啟擱置項目。建立這樣的投資平臺，可以使得擁有平臺的公司有良好的形象和充足的資金進行穩(wěn)定的投資，同時擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流量和贏利。

2.4國家不斷的通過法律手段對農(nóng)村金融服務(wù)體系進行規(guī)范性，從各種政策上給予不斷的優(yōu)惠，減少稅收和下調(diào)匯率等，不斷的對農(nóng)村進行監(jiān)管體系進行法律完善。同時對金融服務(wù)的監(jiān)管在成本要控制，適當(dāng)?shù)慕⒌胤叫械慕鹑诠芾砼c監(jiān)管體系，不斷的促使形成在政府的參與過程中對市場中的金融金融機構(gòu)進行市場運營的全部過程的監(jiān)控，以避免和減少金融市場風(fēng)險，長期有效的對農(nóng)村金融市場進行管理。

結(jié)束語：我國地貌廣大，農(nóng)村大眾是我國群眾的主體，在城市化快速的發(fā)展過程中，對于農(nóng)村的建設(shè)是需求的資金量是巨大的。而要長期有效的對農(nóng)村提供巨大的資金用于建設(shè)，就需要有不斷的對農(nóng)村金融服務(wù)體系進行扶持。建立一個長期市場經(jīng)濟環(huán)境良好的投資環(huán)境。只有從政府政策的合理把握和相關(guān)工作人員的不斷努力，才能夠不斷的健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。

參考文獻：

[1]蘭虹.新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融服務(wù)體系的重構(gòu)[J]，2010，（5）；

[2]李為強.農(nóng)村金融在農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)中的作用[J]，1992，（5）；

[3]陳培.中部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及對策[J]，經(jīng)濟論壇，2007，（9）；

篇2

關(guān)鍵詞:民間借貸;農(nóng)村金融服務(wù);金融創(chuàng)新

一、引言

民間借貸,是一種相對于正規(guī)金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面議直接成交的方式。民間借貸的產(chǎn)生有其深刻的體制背景,隨著民營經(jīng)濟的升級轉(zhuǎn)型,經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化必然要求金融格局相應(yīng)的發(fā)生轉(zhuǎn)變,但由于壟斷國家大部分金融資源的商業(yè)銀行及其相應(yīng)的金融體制并沒有發(fā)生實質(zhì)上的變化,因此,在現(xiàn)有金融格局條件下,大部分民營企業(yè)的融資需求不可能得到有效滿足,民營企業(yè)的進一步發(fā)展也就成為空談。但民間借貸以其特殊的競爭優(yōu)勢,如期限靈活、手續(xù)簡便、信任較高等,在一定程度上融通了社會閑散資金,緩解了資金供求之間的矛盾,活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟。同時,民間借貸與正規(guī)金融機構(gòu)之間存在著此消彼長的關(guān)系,決定了它對經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著非常積極的作用。農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中處于十分重要的地位,農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的命脈,是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心。我國在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中也需要大量資金的支持。而現(xiàn)階段,農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展滯后,現(xiàn)代化金融對“三農(nóng)”的支持出現(xiàn)缺位等諸多問題。因此,在這一歷史背景條件下思考并積極構(gòu)建符合“三農(nóng)”發(fā)展要求的金融服務(wù)體系就顯得尤為重要。

二、中國民間借貸分析

民間借貸的存在完善了金融體系,尤其對一些地區(qū)民營經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大貢獻。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,民間借貸彌補了正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足,加速了社會資金流動和利用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸向各行各業(yè)滲透,一有風(fēng)吹草動,很可能瞬間瓦解,對經(jīng)濟的正常運行和社會的穩(wěn)定造成很大的負面影響,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.民間借貸具有一定的盲目性,可能危及資金安全。民間借貸的特點在于借款期限較短,能夠靈活周轉(zhuǎn)資金,比較傾向于短期高附加值的產(chǎn)業(yè),一旦有相應(yīng)的市場金融風(fēng)險,往往快速遠離這一市場。這是民間借貸的優(yōu)勢所在,但快速抽離市場會進一步加劇市場的恐慌情緒,致使風(fēng)險進一步擴散,影響后期的資金的有效回收,形成一大批金融壞賬,引發(fā)諸多社會問題。因此,民間借貸的盲目性不僅導(dǎo)致市場風(fēng)險,還可能引發(fā)社會法律風(fēng)險。

2.民間借貸具有很大的隨意性,可能影響現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展。一方面,相對于正規(guī)金融機構(gòu)存貸款利率的國家限制,民間借貸利率卻可以按照整個市場的資金供求狀況合理設(shè)置借貸資金價格。相對于正規(guī)金融機構(gòu)的法定存貸款利率,民間借貸存貸款利率普遍比較高,高利潤和高回報會誘使一些社會資金流行民間借貸,客觀上會影響正規(guī)金融機構(gòu)的資金來源;另一方面,當(dāng)中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)獲得相應(yīng)的貸款融資支持時,會將申請到的低息貸款轉(zhuǎn)手高息放貸,牟取利息,這使得銀行資金游離到銀行體系外循環(huán),其潛在的金融風(fēng)險會很大,而對于那些既有銀行貸款又有民間借貸融資的企業(yè)或農(nóng)戶,出現(xiàn)金融風(fēng)險時,往往會優(yōu)先考慮償還民間借貸的資金,對于從正規(guī)金融機構(gòu)獲得的資金支持則實行能拖就拖的策略,這就給正規(guī)金融機構(gòu)的正常運營帶來不確定性,從而不利于銀行提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

3.民間借貸游離于國家金融監(jiān)管之外,一旦爆發(fā)金融風(fēng)險,很可能破壞社會穩(wěn)定。首先,民間借貸大多是親朋好友之間或有生意往來客戶之間的短期資金融通需求,一般沒有正規(guī)的借貸手續(xù),大多憑借借貸雙方的信用或口頭承諾,若借款方違約,貸款方?jīng)]有有效的反制措施,會引發(fā)不必要的經(jīng)濟糾紛,對社會的安定與和諧產(chǎn)生負面影響。其次,大多民間借貸處于地下經(jīng)營狀態(tài),不受國家的金融監(jiān)管,內(nèi)部經(jīng)營沒有正規(guī)的管理程序,進而有人利用這一地下經(jīng)營狀態(tài)的隱蔽性,采取放高利貸的形式謀取高額利潤,為得到高回報率不擇手段,這也影響了社會的穩(wěn)定。再次,民間借貸大多以現(xiàn)金方式進行,未訂立書面協(xié)議,缺乏有效的擔(dān)保,無法做到有效的公證,使得大額可疑資金能夠逃避監(jiān)管,容易為洗錢等犯罪行為提供方便。

三、農(nóng)村金融服務(wù)分析

我國農(nóng)村金融是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的,是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的應(yīng)有之意,應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力基石和保證。但我國目前的農(nóng)村金融體系遠未達到這一要求,無法為“三農(nóng)”問題的解決提供有力的支持,現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全,支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金短缺?，F(xiàn)如今,隨著大型商業(yè)金融機構(gòu)為追求高額的利潤而轉(zhuǎn)向城市發(fā)展,遺留在農(nóng)村的金融機構(gòu)成為向城市輸送金融資源的儲蓄池,致使原本就缺乏的農(nóng)村金融資源顯得更為短缺。正是在這一既有的金融體制格局條件下,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展始終存在著金融短板,始終發(fā)展不起來。

2.農(nóng)村金融服務(wù)手段及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)多樣化的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和整個社會商品經(jīng)濟的進一步提升,要求農(nóng)村金融服務(wù)的多元化,需要農(nóng)村金融機構(gòu)能提供咨詢、等各種新的金融服務(wù)功能。但目前農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)還遠遠沒有跟上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的腳步,提供的金融服務(wù)遠遠達不到農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的要求,如目前的貸款方式還比較單一,各種支持向農(nóng)村借貸的服務(wù)體系不健全,針對適宜農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的如農(nóng)村住房貸款、生活消費貸款等農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)還比較少,無法更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有力的金融服務(wù)支持。

3.農(nóng)村金融服務(wù)市場不健全,各種監(jiān)管體系不完善。農(nóng)村金融組織體系自身存在著比較明顯的缺陷,無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求,各種金融監(jiān)管機構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)市場的監(jiān)管不到位,其整體協(xié)作性不強。此外,農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)范圍過窄,農(nóng)村信用社未能完全按其宗旨為農(nóng)民服務(wù),因農(nóng)村信貸需求的特點,單比農(nóng)村金融支持成本比較高,金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融需求不積極。目前來看,農(nóng)村金融服務(wù)市場還處于分割嚴重的狀態(tài),各個地區(qū)之間往往存在著明顯的利率差異,無法形成統(tǒng)一的信貸市場。

四、政策建議

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展,其對金融服務(wù)的要求將會進一步提高,民間借貸的興盛,從一個側(cè)面反映出了農(nóng)村金融服務(wù)的滯后。一方面為了規(guī)避民間借貸的弊端,壓縮民間借貸的空間;另一方面,不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,進一步加強農(nóng)村金融服務(wù)的多元化建設(shè)是其應(yīng)有之義。為進一步建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系,增強其建設(shè)服務(wù)的功能,我們認為需要在以下幾個方面取得突破:

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè),不斷增強服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展意識。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達、金融總量不足和金融資源外流的事實,目前可以適時調(diào)整現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,一方面加強現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)體系建設(shè),另一方面可適當(dāng)將民間借貸合法化,使正規(guī)金融與民間金融形成合理競爭機制,不斷完善服務(wù)“三農(nóng)”機制建設(shè)。此外,建立資金回流機制,加快郵政儲蓄的機構(gòu)體制創(chuàng)新,可依據(jù)市場情況的變化適時推出一系列的金融創(chuàng)新舉措,如短期回購、金融債券、票據(jù)貼現(xiàn)等,爭取將來自于農(nóng)村的金融資金還用于農(nóng)村自身經(jīng)濟的發(fā)展壯大。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)自有其較為明顯的特殊性,即大多數(shù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)盈利性不高,導(dǎo)致追求商業(yè)利潤的金融機構(gòu)不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融資金支持,因此,也就相應(yīng)的需要政策性金融機構(gòu)來填補這一空缺。目前,可以將農(nóng)業(yè)銀行目前承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,真正實現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離,進一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,加大農(nóng)村金融支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍,改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。可以創(chuàng)新農(nóng)村金融衍生產(chǎn)品,盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)、期貨等農(nóng)村金融衍生品,從而有效分散和規(guī)避農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)市場。各金融機構(gòu)需要加強自身質(zhì)量建設(shè),不斷增強自主創(chuàng)新能力,進一步規(guī)范各種管理制度,以應(yīng)對市場的各種變化?？梢赃m時推進漸進式的農(nóng)村利率市場化改革,通過政府的漸進式指導(dǎo)來推進農(nóng)村金融利率向市場化利率方向轉(zhuǎn)變,進而可根據(jù)市場條件的變化合理配置資金需求,實現(xiàn)金融資源有效率配置。金融機構(gòu)和政府部門應(yīng)當(dāng)充分利用各自的宣傳優(yōu)勢,加強農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)宣傳力度,創(chuàng)造具有農(nóng)村特色的金融文化氛圍,從而使農(nóng)村金融服務(wù)市場更加完善,更加貼近農(nóng)村實際,促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

4.完善農(nóng)村金融服務(wù)法律法規(guī)建設(shè),進一步加強對農(nóng)村金融的監(jiān)管力度。可以進一步完善目前的農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)章制度,明確為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)貸款的風(fēng)險補償機制,為各種農(nóng)村金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟的資金投放提供有利的制度保障,一方面使農(nóng)村金融機構(gòu)能夠放心貸款,另一方面也可以使農(nóng)民能夠安心使用貸款。我國的農(nóng)村金融監(jiān)管要立足我國農(nóng)村金融實際,提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率,健全完善金融同業(yè)工會,加強行業(yè)自律,強化信息披露,加強社會監(jiān)督,為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(作者單位:西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院)

參考文獻:

[1]邰子龍.我國民間借貸現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢[J].中國市場,2010,(6).

[2]王海平.民間借貸的現(xiàn)狀分析及規(guī)范方式探討[J].中國商界,2010,(7).

[3]郭強.我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中的農(nóng)村金融服務(wù)功能創(chuàng)新[J].中國證券期貨,2010,(3).

[4]劉敏,唐正朋.基于農(nóng)村建設(shè)視角下的農(nóng)村金融服務(wù)體系分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟,2010,(5).

[5]李巖.當(dāng)前農(nóng)村民間借貸存在的問題及對策[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2008,(1).

[6]祝健.中國農(nóng)村金融體系研究[M].北京:社會科學(xué)文獻出版社,2008.

[7]宋磊.試論農(nóng)村民間借貸[J].經(jīng)濟理論研究,2006,(9).

篇3

關(guān)鍵詞 農(nóng)村 金融市場 服務(wù)體系

“三農(nóng)”問題是我國農(nóng)村農(nóng)民最為關(guān)注的問題，其是改變農(nóng)村面貌、改善人民生活及建設(shè)小康社會的主要途徑。因此需要對農(nóng)村金融體制進行改革，建立以“三農(nóng)”為中心的農(nóng)村金融服務(wù)體系，從而充分發(fā)揮出農(nóng)村金融市場的重要職能。

一、農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國縣級農(nóng)村金融市場的發(fā)展比較緩慢，只能為農(nóng)民與農(nóng)村經(jīng)濟提供一些簡單的金融服務(wù)，無法在農(nóng)村大力拓展金融市場規(guī)模及經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，基礎(chǔ)問題就是農(nóng)村金融市場的供需得不到平衡的發(fā)展。而且，金融市場上的特有信貸風(fēng)險問題也會對農(nóng)村金融市場的發(fā)展造成影響。另外就是農(nóng)村中的“二元金融”結(jié)構(gòu)合并及傳統(tǒng)的原始態(tài)服務(wù)限制了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。而在現(xiàn)代新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村金融服務(wù)落后的原因主要包括：（1）缺乏健全的金融市場法律法規(guī)；（2）金融市場的政策性和商業(yè)性缺乏足夠的融合力；（3）金融資金得不到合理的分配；（4）缺乏科學(xué)的農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)；（5）缺乏創(chuàng)新的服務(wù)項目。

二、建立符合現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的金融體制

社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，傳統(tǒng)的 “一盤棋” 金融策略已滿足不了現(xiàn)代農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展需求。在我國縣級農(nóng)村中，必須要建立以農(nóng)民為中心的銀行服務(wù)體系，以為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

2.1加強法律規(guī)范作用

目前，我國的法律體系還不夠完善，在農(nóng)業(yè)發(fā)展金融機構(gòu)方面的相關(guān)法律還不完善。因此，必須要強化對農(nóng)村金融的立法工作，使農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)更具規(guī)范化，使其能在法律保障下為新農(nóng)村金融的發(fā)展提供服務(wù)。嚴格遵循公平、自愿、公開的原則進行相關(guān)金融法規(guī)的制定，以合理劃分農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍與職責(zé)，并明確支持生產(chǎn)經(jīng)營、助學(xué)等內(nèi)容作為金融機構(gòu)的主要職責(zé)，并規(guī)定農(nóng)村金融機構(gòu)在確保資金安全的基礎(chǔ)上，向當(dāng)?shù)赝斗乓欢ǖ男略龃婵?，以支持?dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)。因此，有關(guān)部門必須要加強監(jiān)督工作，并建立完善的農(nóng)村資金回流機制，以保證金融機構(gòu)的資金能落實到農(nóng)村建筑中去。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善

農(nóng)村金融改革的核心就是建立多功能、多元化、布局合理、競爭互補的金融服務(wù)體系，這也是符合建設(shè)新農(nóng)村與“三農(nóng)”發(fā)展的主要目標(biāo)。對農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善主要途徑主要有：（1）推進農(nóng)村金融改革，完善服務(wù)體系。在不平衡的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展國情下，以建立多形式的金融組織，并在自愿互利的前提下，建立互助互利的資金融通機構(gòu)，從而體現(xiàn)出農(nóng)村合作金融組織自愿性、非盈利性、民主管理性及互助共濟性等職能。（2）對當(dāng)前郵政儲蓄制度的改造。對于當(dāng)前農(nóng)村資金大量向城市倒流的現(xiàn)象，必須采取有效措施進行解決。對于郵政儲蓄業(yè)務(wù)較多、經(jīng)濟交通發(fā)達的地區(qū)，在管理規(guī)范的前提下，應(yīng)將郵政儲蓄部門升級為郵政儲蓄銀行，主要從事儲蓄、匯兌、等業(yè)務(wù)，所涉及的資金都不能再轉(zhuǎn)存到人民銀行中去收取率差。另外，必要時還通過國家財政進行一定的補貼。而對于郵政儲蓄業(yè)務(wù)較少、經(jīng)濟交通比較落后的地區(qū)，縣級可將郵政儲蓄部門與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社進行合并，以實現(xiàn)統(tǒng)一管理，以將大量的儲蓄資金保留在農(nóng)村金融市場中，從而為農(nóng)村金融市場提供充足的資金支持。

2.3增設(shè)農(nóng)業(yè)保險組織

首先，可在縣級農(nóng)村中建立一個農(nóng)業(yè)保險股份合作公司，并融合合作社的相關(guān)制度，合作制必須要充分體現(xiàn)出其互助共濟性，主要由國家財政投入與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶等入股形式建立，但國家財政投入應(yīng)低于總控股的30%，也就是不能占據(jù)控股地位。其次，還可以在省一級建立一家農(nóng)業(yè)保險股份公司，其中，省級財政應(yīng)投入30%的資本，而各縣級的農(nóng)業(yè)保險股份合作公司則將其總資產(chǎn)的8%作為入股資金，而且省級農(nóng)業(yè)保險股份公司還要按8%對各縣級公司承擔(dān)再保險責(zé)任。最后，在對原有存貸款、匯兌、等業(yè)務(wù)進行完善的過程中，還應(yīng)加大對新業(yè)務(wù)的擴展，以推動農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。通過不斷創(chuàng)新農(nóng)村的金融產(chǎn)品，大力推廣銀行卡、基金、金融咨詢、農(nóng)產(chǎn)品期貨及個人理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，并根據(jù)農(nóng)民的需求，開發(fā)一些如倉單、存欄牲畜抵押等貸款業(yè)務(wù)，從而滿足農(nóng)民對農(nóng)村金融多樣化的需求。這就要求必須做好以下幾點。

2.3.1風(fēng)險管理體系的建立

農(nóng)村金融機構(gòu)必須要清楚地知道風(fēng)險控制的意義，并建立完善的風(fēng)險控制機制，以強化風(fēng)險管理。同時并完善內(nèi)部控制、法人結(jié)構(gòu)及風(fēng)險防范機制等，通過完善人事制度，提高員工風(fēng)險意識，并重視培養(yǎng)員工的創(chuàng)新能力，并加強技能培訓(xùn)，以提高人員的綜合素質(zhì)與市場應(yīng)變能力及市場信息捕捉能力，以降低農(nóng)村金融組織的投資風(fēng)險。

2.3.2營銷體系的建立

根據(jù)農(nóng)村金融市場的實際情況與特點，制定金融機構(gòu)中對當(dāng)?shù)厥袌鍪煜さ墓ぷ魅藛T進行新業(yè)務(wù)的開拓，以簡化申請手續(xù)與降低信貸的風(fēng)險，從而提高工作人員的工作效率及節(jié)約成本。

2.3.3強化對人才隊伍的建設(shè)

首先，農(nóng)村金融機構(gòu)必須重視專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進，并建立具有激勵與約束機制的人力資源管理體制。其次要建立人才培養(yǎng)制度，加強對員工的專業(yè)技能培訓(xùn)與崗位培養(yǎng)力度，以全面提高農(nóng)村金融工作隊伍的綜合素質(zhì)。最后通過對人才管理制度進行完善，以建立健全的人才進機制，始終堅持任人為才、量才適用的原則，對專業(yè)人才進行嚴格的考核。

三、結(jié)束語

綜上所述，通過調(diào)查當(dāng)前我國縣級農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀及影響其發(fā)展滯后的主要因素，以采取加強法律規(guī)范作用、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系及增設(shè)農(nóng)業(yè)保險組織等手段，從而建立其符合現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的金融體制，對我國縣級農(nóng)村金融市場的發(fā)展具有重要的意義。

參考文獻：

篇4

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

1.農(nóng)村金融機構(gòu)的功能定位不清晰

在經(jīng)歷近十年的改革后, 我國的農(nóng)村金融已初步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ), 農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職, 三者間彼此分工合作相互配合的農(nóng)村金融體系。但目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突, 并由此產(chǎn)生了許多難以協(xié)調(diào)的矛盾。具體表現(xiàn)在: 第一, 農(nóng)村政策金融功能不全, 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)政策性金融的重任。第二, 農(nóng)業(yè)銀行市場定位的變化使得原來農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。實行商業(yè)化改革以后, 農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤出, 留在農(nóng)村的也僅從農(nóng)村吸收存款, 不再向農(nóng)戶發(fā)放貸款, 這使得其在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。第三,農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

2.民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護

長期以來, 由于正規(guī)金融服務(wù)不能滿足農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶的需求, 民間金融包括高利貸行為獲得快速發(fā)展的空間。但是,農(nóng)村民間金融組織和融資活動一般具有規(guī)模小, 隱匿分散的特點, 其運行依賴于一些被社會認可的非正式規(guī)范( 如行為主體之間的信任、社會聲譽等) 和非正式的制裁機制( 如社會排斥、聲譽的喪失等) 。這些特點使得政府難以通過正式規(guī)范進行低成本的監(jiān)管和規(guī)范, 從而也使得其缺乏政府的保護。因此, 如何有效地規(guī)范和保護民間金融的健康有序發(fā)展是今后農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的一個重要任務(wù)。

3.農(nóng)村金融市場的監(jiān)管組織體系不完善

目前, 我國已經(jīng)初步建立起一個分工負責(zé)、相對獨立的金融監(jiān)管組織體系, 防范和化解金融風(fēng)險的能力不斷加強。但從審慎性風(fēng)險監(jiān)管和農(nóng)村金融市場發(fā)展的實際情況來看, 至少還存在以下四個方面的缺陷。首先, 風(fēng)險主體缺位, 難以實現(xiàn)監(jiān)管的全面有效。其次, 農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯位, 使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用。再次, 監(jiān)管理念落后, 監(jiān)管內(nèi)容陳舊, 監(jiān)管效率低下。我國農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段, 而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。最后, 監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場監(jiān)管要求。

二、深化農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的途徑分析

1.改革農(nóng)村金融組織機構(gòu)體系

我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系改革的方向應(yīng)該是一個有效率的競爭型、多樣化的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。為此, 首先需要對農(nóng)信合作社進行改革,明確其合作性金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,促進其轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,使其真正成為農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)者。其次, 要放寬政策使一部分民間金融組織合法化, 規(guī)范其經(jīng)營行為。再次在有條件的地方,在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下,鼓勵各種經(jīng)濟主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。最后, 允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù), 盡量通過發(fā)展多元化的正式或準(zhǔn)正式金融機構(gòu)來擠出部分非正規(guī)金融活動。

2.完善農(nóng)村政策金融體系

農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社本是提供商業(yè)性金融產(chǎn)品的機構(gòu), 但它們同時又承擔(dān)著較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)。一個金融組織交叉承擔(dān)這兩個任務(wù)必然會產(chǎn)生許多弊端。一是容易將商業(yè)性金融風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到政策性業(yè)務(wù)中; 二是容易出現(xiàn)政策性金融行為對商業(yè)利益的排擠; 三是可能出現(xiàn)商業(yè)行為對公共利益的排擠;四是使得衡量這些金融組織的績效變得困難, 承擔(dān)政策性金融任務(wù)可能會成為這些機構(gòu)推卸責(zé)任或無休止的尋求政府補貼的托辭。因此, 完善農(nóng)村政策金融體系首先要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務(wù)分離出來。其次, 進一步完善和強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能和管理, 使其更多更好地為政府推動的項目信貸計劃提供服務(wù)。

3.進一步推進農(nóng)村信用社改革

首先,需要明確農(nóng)村信用社的功能定位。長期以來,農(nóng)村信用社被視為準(zhǔn)政策性金融機構(gòu), 承擔(dān)了支持三農(nóng)的重任。筆者認為,農(nóng)村信用社應(yīng)定位于商業(yè)性金融機構(gòu),應(yīng)立足農(nóng)村,以農(nóng)村經(jīng)濟成分為業(yè)務(wù)對象,按擇優(yōu)扶持原則開展業(yè)務(wù)經(jīng)營。其次,進一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革。應(yīng)將農(nóng)村信用社可以計量的出資股權(quán)化, 以明晰農(nóng)村信用社的歸屬權(quán);可以讓省財政作為政府出資人的代表,行使其所有者的職能;完善農(nóng)村信用社的股權(quán)機制。最后,積極完善支持農(nóng)村信用社的政策。

4.大力發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)

農(nóng)村特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅面臨著市場風(fēng)險, 而且面臨著自然風(fēng)險。因此,農(nóng)業(yè)銀行、小額信貸金融機構(gòu)等可以憑借其在農(nóng)村的機構(gòu)網(wǎng)點開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù),拓展農(nóng)村市場,通過業(yè)務(wù)的多元化來化解和分散風(fēng)險, 在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時自身也得到良好的發(fā)展。

5.建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的監(jiān)管框架

首先要改進監(jiān)管理念,完善監(jiān)管技術(shù),提升監(jiān)管質(zhì)量和效率,充實監(jiān)管人員力量。其次要盡快出臺《農(nóng)村合作金融法》等農(nóng)村金融法律法規(guī)。再次,中央銀行要根據(jù)有關(guān)金融法律制度規(guī)定,加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管,以維護其良好的運作,并促使農(nóng)村金融機構(gòu)建立健全內(nèi)控制度。

參考文獻:

[1]周小川:關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點思路[J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2004年第8期

篇5

>> 健全農(nóng)村留守兒童關(guān)愛服務(wù)體系研究 完善農(nóng)村留守兒童關(guān)愛服務(wù)體系的思考 于都被列為全國農(nóng)村留守流動兒童關(guān)愛服務(wù)體系試點縣等 傳媒視野下農(nóng)村留守兒童關(guān)愛與服務(wù)體系構(gòu)建 全國農(nóng)村留守流動兒童關(guān)愛服務(wù)體系試點成效顯著 構(gòu)建農(nóng)村留守兒童關(guān)愛服務(wù)體系的實踐與思考 留守兒童關(guān)愛服務(wù)體系的構(gòu)建與優(yōu)化 如何構(gòu)建留守兒童關(guān)愛服務(wù)體系 構(gòu)建農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)體系 關(guān)注留守老人精神需求 健全納稅服務(wù)體系研究 以農(nóng)村學(xué)校心理健康教育狀況為基礎(chǔ)的留守兒童關(guān)愛服務(wù)體系的創(chuàng)建 農(nóng)村留守老人問題研究 健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點思考 健全農(nóng)村畜牧獸醫(yī)公共服務(wù)體系分析 如何健全農(nóng)村金融服務(wù)體系 農(nóng)村公共服務(wù)體系的公眾參與問題研究 農(nóng)村空巢老人社會化養(yǎng)老服務(wù)體系研究 民政部：將完善落實救助關(guān)愛留守兒童服務(wù)體系 農(nóng)村公共服務(wù)體系建設(shè)研究 農(nóng)村留守老人貧困問題研究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：.

[2]人民網(wǎng).一養(yǎng)老院三位老人被切除，行兇者已被控制[EB/OL].（2014-07-24）[2014-09-25]..

收稿日期：2014-11-27

篇6

農(nóng)村金融服務(wù)“點多面廣”，一般而言，衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的指標(biāo)包括：農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個方面。農(nóng)戶（農(nóng)村中小企業(yè)）融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化等問題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來，農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大、收益低的矛盾日益突出，在市場化改革過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員減少，農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低，部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國仍有1696個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%；農(nóng)村人均金融網(wǎng)點的資源占有率低，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點為2.99個，平均每1萬農(nóng)民擁有的金融機構(gòu)是1.56個，每5.77個行政村分布1個銀行業(yè)金融機構(gòu)。從青海省情況來看，截至2011年末，青海省尚有133個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。全省373個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點1.63個，低于全國平均水平（2.99個/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個行政村，每6.86個行政村才分布1個銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點，低于全國平均水平（1個網(wǎng)點/5.77個行政村）；平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點1.33個，低于全國平均水平（1.56個網(wǎng)點/每萬名農(nóng)民）。實踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備比較優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)活動往往無法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟，也無法解決因嚴重的信息不對稱而帶來的高風(fēng)險和巨額成本等問題。中國并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機構(gòu)，特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風(fēng)險大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發(fā)揮不充分、財政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場上，涉農(nóng)金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行四家，但資金實力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，很少直接服務(wù)于農(nóng)戶；郵政儲蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的唯一金融機構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)的合作聯(lián)通機制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額868.5億元，其中：全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達145.68億元，占全省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.77%；郵政儲蓄銀行各項存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達49%，各項貸款余額為31.37億元，其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元，占各項貸款余額的11.6%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額163.47億元，糧油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款占了近60%。目前，我國推動和建設(shè)的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織，它是由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起設(shè)立的，以自負盈虧、財務(wù)上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底，農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%，一定程度上擴大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底，銀監(jiān)會宣布在青海等6個省區(qū)選擇36個試點區(qū)域，放寬銀行類金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻，開放農(nóng)村金融市場，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)進入，以完全不同于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)。但這一制度創(chuàng)新的預(yù)期金融服務(wù)改善效應(yīng)還沒有充分顯現(xiàn)，影響面很小，相關(guān)政策對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立提出較嚴格的要求，使得部分新型金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機構(gòu)均設(shè)在縣級及以下地區(qū)，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來，社會主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強的政策性金融性質(zhì)，但目前我國政策性金融定位不清，運行機制不健全，影響了政策性金融服務(wù)職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的政策性金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購；國家開發(fā)銀行對于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。以國家開發(fā)銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計發(fā)放各類社會主義新農(nóng)村建設(shè)貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市生活垃圾無害化處理等項目，用于農(nóng)村公路建設(shè)項目的資金較少。同時，我國農(nóng)村金融市場以銀行類信貸為主，保險、證券等發(fā)展相對滯后，特別是沒有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險體系。由于缺乏公共資金支持，西部農(nóng)業(yè)保險市場顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面?，F(xiàn)行公共財政制度安排，使得西部農(nóng)村信貸資源的相當(dāng)一部分被用于治病救人等本應(yīng)由公共財政資金承擔(dān)的投入上，金融財政化現(xiàn)象非常嚴重。此外，目前農(nóng)村金融市場上，涉及兩個或兩個以上市場的金融產(chǎn)品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成相互結(jié)合、互為補充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，金融業(yè)務(wù)科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設(shè)ATM機171臺，平均每兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺，并且已布設(shè)ATM機的網(wǎng)點又不具備自動存款功能，農(nóng)牧民群眾在信用社非營業(yè)時間無法正常辦理存取款業(yè)務(wù)和刷卡消費，給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時，由于人才、資源、風(fēng)險評估等條件的制約，一些涉農(nóng)金融機構(gòu)在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨創(chuàng)性，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足，貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔(dān)保方式仍不夠靈活。目前，農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保方式主要是保證、抵押和質(zhì)押，對大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來說，根本無法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔(dān)保人做擔(dān)保。而對貸款額度也有嚴格的限制，一般控制在10萬元以內(nèi)，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機構(gòu)由于審批權(quán)限上收、風(fēng)險控制等原因，在實際貸款過程中，根據(jù)額度的不同，需要不同級別的機構(gòu)進行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時間就越多，通常需要兩周甚至一個月以上的時間，大大超過了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機構(gòu)雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式，但受信貸規(guī)模限制及對資金流動性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，特別是缺乏資產(chǎn)評估、擔(dān)保公司、征信登記等金融中介機構(gòu)，金融教育發(fā)展相對滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對金融的認識和自身金融意識還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境、政策因素影響大，貸款風(fēng)險大，抵押擔(dān)保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價機制在農(nóng)村地區(qū)開展評估、擔(dān)保、信用評級等的成本較大，導(dǎo)致在農(nóng)村開展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后，尚有的農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模較少，資本金少，風(fēng)險化解能力和代償能力很低，不能適應(yīng)農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對金融知識的認識有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對落后，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個農(nóng)村金融市場的吸引力不足，各金融機構(gòu)不愿主動到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個人信用的基礎(chǔ)上，信用貸款風(fēng)險大，隨著各銀行機構(gòu)風(fēng)險防范的強化，致使部分涉農(nóng)金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來看，目前農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對我國農(nóng)村金融實際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏的問題越來越突出，但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，對信貸業(yè)務(wù)的進一步擴展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對金融機構(gòu)合法權(quán)益的保護有待加強。

國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗借鑒

從美國、印度、孟加拉等國農(nóng)村金融服務(wù)體系來看，它們都建立與其經(jīng)濟體制相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，以及相應(yīng)的財稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強有力的法律支持。從國外經(jīng)驗來看，農(nóng)村金融服務(wù)不是由單一的某類型或某一家銀行機構(gòu)來承擔(dān)，而是由政府主導(dǎo)扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢互補。以上國家的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，政府通過出資組建農(nóng)村政策性金融機構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機構(gòu)，以及對農(nóng)村金融機構(gòu)在稅收、利差補貼等方面實施各種優(yōu)惠政策，進行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對不同的服務(wù)對象，實行差異化的服務(wù)策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實行小組聯(lián)保貸款制度。美國的農(nóng)業(yè)保險管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，具體業(yè)務(wù)則由私營保險公司開展，美國政府對農(nóng)業(yè)保險給予了大力支持；印度推行的“自助團體聯(lián)系計劃”就是采用團體擔(dān)保代替抵押，從而有效地分散了信用風(fēng)險。（1）財稅政策，包括：通過出臺支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；對涉農(nóng)貸款、保險進行財政補貼。（2）金融貨幣政策，包括：對涉農(nóng)金融機構(gòu)降低或免收存款準(zhǔn)備金，以保證涉農(nóng)金融機構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農(nóng)村金融服務(wù)時遇到的資金問題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設(shè)一家分支機構(gòu)，就必須同時在邊遠地區(qū)開設(shè)2-3家機構(gòu)，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

篇7

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村 金融服務(wù) 改進建議

金融是我國經(jīng)濟發(fā)展中的支柱產(chǎn)業(yè),也是經(jīng)濟發(fā)展的重要助推器。為處理好“三農(nóng)”問題,加快新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展步伐,更加離不開金融的支持。農(nóng)村金融是服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融資源,在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和提高農(nóng)民收入等方面起到了非常重要的作用。當(dāng)前,因為金融支持力度還明顯不足,農(nóng)村金融服務(wù)中存在的困境也日益突出,導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)十分落后,成為制約新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸問題。所以,要深化農(nóng)村的金融服務(wù),就要切實制定因地制宜、富有成效的發(fā)展規(guī)劃,建設(shè)能和農(nóng)村同步發(fā)展,滿足農(nóng)村各層次的金融需求。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題

1.1農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)體系過于單一

當(dāng)前,在我國農(nóng)村金融市場中,已形成農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等三大金融機構(gòu)并駕齊驅(qū)的局面。然而,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行,業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍極為單一,主要行使的是糧、棉、油等收購貸款資金的封閉型管理,業(yè)務(wù)空間顯得十分狹小;理應(yīng)重農(nóng)的農(nóng)業(yè)銀行近年來卻將競爭的視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)入到利潤率更高的城市,造成農(nóng)村網(wǎng)點的大量撤并,人員也在銳減,在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的投入日漸減少。因而,服務(wù)三農(nóng),支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重擔(dān)落到了農(nóng)村信用社身上,其結(jié)果是農(nóng)村金融服務(wù)體系變得更加單一。

1.2農(nóng)村信用社包袱過重

因為農(nóng)村信用社在多年來的發(fā)展中積累了大量的歷史問題,同時又受到資金規(guī)模、硬軟件設(shè)施、結(jié)算條件等方面的制約,往往存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟效益不佳、人員素質(zhì)不高等問題,其肩負的職責(zé)和其自身的能力難以匹配,導(dǎo)致農(nóng)村信用社在服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的過程中顯得力不從心。

1.3農(nóng)村貸款利率過高

當(dāng)前農(nóng)村的金融貸款利率顯得過高,加重了農(nóng)民群眾的貸款利息負擔(dān)。雖然中央已經(jīng)規(guī)定了貸款利率上下浮動的區(qū)間,但是因為農(nóng)村金融市場還不夠發(fā)達,在利益機制的誘導(dǎo)和驅(qū)使下,部分農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率非但不能下浮,反而基本上都選擇一浮到頂?shù)牟僮鬓k法,導(dǎo)致農(nóng)民貸款負擔(dān)沉重。

1.4農(nóng)業(yè)保險尚未全面推廣

農(nóng)業(yè)是一個具有高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè),我國又是全世界自然災(zāi)害最為嚴重的國家之一,推廣農(nóng)業(yè)保險十分必要。然而,當(dāng)前我國的農(nóng)村保險業(yè)十分滯后,難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟對于風(fēng)險控制的要求。究其緣由,主要表現(xiàn)為以下三個方面:首先是農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足。因為農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高成本和高賠付等特征,再加上存在較多不可預(yù)測性因素,預(yù)期收益十分低,和保險企業(yè)追求的利潤最大化目標(biāo)不一致,因而各家保險公司都不愿意涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,導(dǎo)致農(nóng)民群眾的投保積極性低。其次是農(nóng)業(yè)保險的有效需求不夠。農(nóng)民一般都對農(nóng)業(yè)保險缺乏認識,保險意識十分淡薄,參保的積極性也不高,同時由于保費過高,農(nóng)民即使有一定的保險需求,卻難以購買。最后是政府的扶持力度還不夠。最需要參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)業(yè)大縣,常常是財力不足的貧困縣,缺少上級財政資金補助的情況下,難以完全依靠自身財力投入政策性農(nóng)業(yè)保險。

1.5農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重

目前,大量農(nóng)村資金通過郵政儲蓄與商業(yè)性金融機構(gòu)外流。一方面是因為政策與體制方面的原因,郵政儲蓄的業(yè)務(wù)是只存不貸,成了農(nóng)村資金的抽水機,其所吸收的農(nóng)村資金絕大多數(shù)都流出了農(nóng)村,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與農(nóng)民本身的擴大再生產(chǎn)失去了應(yīng)有的資金支持。另一方面是隨著商業(yè)性金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的大量撤并與職能調(diào)整,造成其在農(nóng)村地區(qū)已基本上成為名副其實的存款銀行,其吸收的資金除少部分用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之外,大部分資金都轉(zhuǎn)移到城市或發(fā)達地區(qū),造成本就欠缺資金的農(nóng)村資金大量流失。

二、改進農(nóng)村金融服務(wù)的建議

2.1全面推進農(nóng)村金融服務(wù)體系改革

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的巨大推動力,也是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平及其競爭力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融機構(gòu)一定要注重更新金融服務(wù)的理念,牢固建立創(chuàng)新意識,著力優(yōu)化金融結(jié)構(gòu),提升金融效率與質(zhì)量。要全力推進機制創(chuàng)新步伐,努力適應(yīng)金融業(yè)務(wù)的綜合化、金融交易的電子化、金融產(chǎn)品的多樣化及金融服務(wù)的個性化的新特點,提升農(nóng)村金融機構(gòu)具有的競爭力。要積極建設(shè)符合農(nóng)村信貸投放的新模式,改善授權(quán)授信機制,健全貸款利率定價機制,加強貸款差別定價的能力。鼓勵建立金融產(chǎn)品的交叉銷售機制,進行金融產(chǎn)品的交叉銷售。要改變“三農(nóng)”政策性的金融項目運作機制,實施公開而透明的招標(biāo)制度,實現(xiàn)引導(dǎo)投向、鎖定風(fēng)險、正向激勵及持續(xù)發(fā)展。同時,要積極創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的新型擔(dān)保機制,推廣與發(fā)展開展最高額抵押質(zhì)押形式的循環(huán)貸款,因地制宜地確定農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟林權(quán)和土地使用權(quán)等抵押方式,積極探索建立農(nóng)村小額貸款機制,有效降低信貸的交易成本,從而抑制交易風(fēng)險。

2.2 多管齊下增加農(nóng)村信貸資金投入

加大農(nóng)村信貸資金的供給是解決農(nóng)村信貸資金不足的重要手段。一是大力支持農(nóng)村金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的投入,全力發(fā)展小額信貸,積極引導(dǎo)社會資金投入農(nóng)村。二是應(yīng)當(dāng)完善郵儲資金的回流農(nóng)村制度,積極拓展貸款業(yè)務(wù)的品種與金額,積極支持新農(nóng)村建設(shè)。三是建設(shè)具有競爭性的農(nóng)村信貸市場。在新農(nóng)村建設(shè)的過程之中,應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新融資方式,并拓寬融資的渠道,增加支農(nóng)信貸的產(chǎn)品,建立起合理競爭的農(nóng)村金融市場體系,積極改變農(nóng)村金融屬于賣方市場的不力狀況。要充分發(fā)揮金融機構(gòu)的信貸服務(wù)作用,同時充分利用民間借貸的信息和成本等優(yōu)勢,發(fā)揮其在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)民增收中的有效作用。應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確把握農(nóng)村民間借貸和非法吸收公眾存款的相關(guān)政策界限,采取疏堵并舉的方式,從重打擊超越民間借貸和非法吸收公眾存款等違法活動。依據(jù)積極、有效和風(fēng)險可控的原則,穩(wěn)步推進農(nóng)村小額信貸組織試點工作,全力發(fā)揮支農(nóng)信貸的作用。在試點時期,小額信貸組織應(yīng)當(dāng)嚴格執(zhí)行只貸不存和完全以自有資金開展業(yè)務(wù)的原則,并承擔(dān)起相應(yīng)的風(fēng)險。小額信貸組織的發(fā)展應(yīng)當(dāng)認真吸取農(nóng)村合作基金會的慘痛教訓(xùn),嚴格確定經(jīng)營的范圍,切實防止超范圍經(jīng)營所造成的農(nóng)村金融風(fēng)險源頭,同時要積極借鑒國際經(jīng)驗,切實防止小額信貸組織向不利方面發(fā)展,相關(guān)部門一定要切實承擔(dān)起對小額信貸組織的管理之責(zé),保障小額信貸組織能夠得到良性和可持續(xù)發(fā)展,發(fā)揮這類金融組織在新農(nóng)村建設(shè)中的正面作用。

2.3積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險可以說是農(nóng)村金融體系中的重要內(nèi)容,能夠起到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與穩(wěn)定農(nóng)村金融的積極作用。如今,各保險企業(yè)的主打產(chǎn)品都是人壽保險和城鄉(xiāng)居民財產(chǎn)等,適合于農(nóng)民群眾生產(chǎn)、生活實際的保險產(chǎn)品較為缺乏,特別是欠發(fā)達地區(qū)的縣域農(nóng)業(yè)保險尚處于一種真空狀態(tài)?；谝陨显?我們應(yīng)當(dāng)全力實施農(nóng)業(yè)保險的補貼政策,也就是中央與地方財政對于農(nóng)戶投保根據(jù)品種和比例給予補貼,對保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險要適當(dāng)給予經(jīng)營管理費用的補貼,并建立起中央與地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體制。與此同時,農(nóng)村保險機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)充分考慮到保額和保費的合理性、條款的通俗化、各地農(nóng)村經(jīng)濟的差異性,依據(jù)不同群體、不同收入、不同風(fēng)險程度來量身定制滿足農(nóng)村實際需求的不同層次保障性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

2.4大力推進農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社改革應(yīng)當(dāng)建立在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)之上。要健全完善法人治理結(jié)構(gòu),大力轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,注重內(nèi)部管理與自我約束。其一是建立完善內(nèi)部管理制度,形成貸款審批、利率定價及風(fēng)險防范等一系列內(nèi)控制度,建立起合理的激勵與約束機制,形成良性的運作方式。其二是建立不同產(chǎn)權(quán)模式與組織形式的法人治理結(jié)構(gòu),理順信用社理事會、監(jiān)事會、管理層之間相互制衡的運作體制。其三是加強有效監(jiān)管,提高股東與社員風(fēng)險、股權(quán)意識,提升信息披露的水平,建立監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機制和有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò),對于已出現(xiàn)問題的信用社,應(yīng)當(dāng)實施限制分配分紅、差別準(zhǔn)備金率、限制部分業(yè)務(wù)等及時糾正機制,以防止農(nóng)村信用社在人行的票據(jù)兌付之后走上下坡路。其四是積極控制改革之后的新風(fēng)險,健全風(fēng)險防范的長效機制。農(nóng)村信用社要依據(jù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求,牢固確立服務(wù)“三農(nóng)”的意識,積極拓寬服務(wù)的領(lǐng)域,全面改善服務(wù)的方式,積極增加服務(wù)的種類,強化服務(wù)的功能。其五是要注重對員工技能開展培訓(xùn),充分提高其專業(yè)知識與服務(wù)意識,全面提升員工的職業(yè)素養(yǎng)。

2.5全力發(fā)揮金融機構(gòu)的支農(nóng)作用

首先是要全力發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍作用。不論是股份制模式,還是合作制模式,農(nóng)村信用社都應(yīng)牢固堅持服務(wù)三農(nóng)之原則,進一步明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系,構(gòu)建法人治理結(jié)構(gòu),積極打造其支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的重要地位。其次是要確立農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)地位。農(nóng)業(yè)銀行的改革不應(yīng)完全照搬其它國有商業(yè)銀行的固有模式,而是要充分考慮到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融體制改革的需要,要確定支農(nóng)資金在其中的比例,將支持的重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上,實現(xiàn)與農(nóng)信社的市場交叉定位。最后是要對農(nóng)發(fā)行職能進行重新定位。應(yīng)當(dāng)從法律角度確立其農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的地位與作用,通過規(guī)范其自身經(jīng)營活動,明確其與政府、央行、銀監(jiān)會等外部機構(gòu)之間的關(guān)系。

三、結(jié)語

綜上所述,農(nóng)村金融服務(wù)是判斷一個地區(qū)信用環(huán)境與投資環(huán)境的重要標(biāo)志,各地政府部門一定要深刻認識到加強農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)的重要意義,不斷加強投入,建設(shè)良好的服務(wù)環(huán)境,為推進農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系建設(shè)創(chuàng)造良好的環(huán)境。

參考文獻:

[1]李子奈.對農(nóng)村進行金融支持的政策建議[J]. 改革,2006;3

[2]李勁松,柴浩放.構(gòu)建支持新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟,2007;2

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制；改革；發(fā)展；思考

中圖分類號：F830.34　文獻標(biāo)識碼：A　文章編號：1006-3544(2010)02-0010-03

伴隨我國農(nóng)村經(jīng)濟30余年的發(fā)展，農(nóng)村金融體系一直處于改革探索之中，在推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用，但也存在諸多問題和障礙。新時期，應(yīng)將農(nóng)村金融體制的構(gòu)成主體及其功能發(fā)揮置于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下予以客觀審視、定位和思考。

一、農(nóng)村金融多元化服務(wù)體系架構(gòu)初具，支農(nóng)發(fā)展成效顯著

自十七屆三中全會提出“構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)歷了由“體制轉(zhuǎn)型”到“制度創(chuàng)新”的蛻變，機構(gòu)改革穩(wěn)步推進，體系建設(shè)逐步完善，功能發(fā)揮日益健全，經(jīng)營績效不斷提升，在建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，增強金融為“三農(nóng)”的服務(wù)功能，推進統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化進程中取得了顯著成效。

一是備受關(guān)注的農(nóng)業(yè)銀行改制。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司自2009年初掛牌成立以來，在建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、強化內(nèi)部經(jīng)營控制機制、推進“三農(nóng)”金融服務(wù)試點和事業(yè)部制改革試點、對縣域支行實行單獨核算和資源配置等方面取得重大成效，構(gòu)建了專業(yè)化的支農(nóng)服務(wù)體系。截至2009年10月末，農(nóng)業(yè)銀行累計發(fā)放“惠農(nóng)卡”3100萬張，農(nóng)戶小額貸款余額605億元，惠及230多萬農(nóng)戶。

二是作為支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的農(nóng)村信用社(以下簡稱農(nóng)信社)，自2003年啟動新一輪改革試點以來，產(chǎn)權(quán)制度進一步明晰，法人治理結(jié)構(gòu)逐步健全完善，管理和風(fēng)險責(zé)任順利移交省級人民政府，各地根據(jù)實際情況開展了多種產(chǎn)權(quán)制度和組織形式的探索與實踐，截至2009年11月末，全國共改制組建了222家農(nóng)村銀行類機構(gòu)，2056個縣域機構(gòu)實行了以縣(市)為單位統(tǒng)一法人。全國農(nóng)信社系統(tǒng)整體經(jīng)營健康度穩(wěn)步提升，資本充足率較改制前提升了11.7％，不良貸款率較改制前下降了18.3％，資產(chǎn)總額增長207％，負債總額增長191％，所有者權(quán)益增長4121億元。

三是郵政儲蓄銀行浮出水面，支農(nóng)發(fā)展?jié)摿薮?。按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運行管理要求組建的中國郵政儲蓄銀行，實行郵政儲蓄與郵政分業(yè)經(jīng)營，為城市和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，基層網(wǎng)點遍布全國36000多個市、縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，已成為連結(jié)城鄉(xiāng)法人機構(gòu)的最大金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

四是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全面拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)發(fā)展新格局。

五是新型農(nóng)村金融機構(gòu)有序組建，試點效果顯現(xiàn)。自2006年底中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策以來，鼓勵各類社會資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等3類新型機構(gòu)，試點范圍擴展至全國31個省(區(qū)、市)，截至2009年11月末，全國已有138家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)運行，實收資本55.30億元，存款余額195億元，貸款余額151億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款98億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款141億元，多數(shù)機構(gòu)實現(xiàn)盈利。

二、農(nóng)村金融體制現(xiàn)存主要問題及其原因探究

近年來，農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展取得了顯著成效，但從整體上看，仍處于我國金融體系的最薄弱環(huán)節(jié)，由于體制機制等諸多方面原因，農(nóng)村金融服務(wù)體系及其功能發(fā)揮仍存有很多障礙和制約因素，尚不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的多元化金融服務(wù)需求和現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求。主要表現(xiàn)為：

1.農(nóng)村金融服務(wù)供給難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求?，F(xiàn)有金融服務(wù)機構(gòu)，特別是正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的競爭有限，很多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行外基本沒有其他金融機構(gòu)網(wǎng)點。加之業(yè)務(wù)功能單一，服務(wù)效率和質(zhì)量不高，支農(nóng)功能的發(fā)揮不盡完善，農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難等問題沒有從根本上改變；農(nóng)村金融市場不發(fā)達，有場無市，“二元金融”鴻溝明顯存在。究其原因：(1)由于農(nóng)村信貸服務(wù)的商業(yè)性、市場化運作與農(nóng)業(yè)信貸的低利性、政策性之間的矛盾?，F(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)，不論是國有銀行、農(nóng)信社，甚至政策性銀行，其改革趨向均為商業(yè)化、股份化。這種追求股東利益和盈利的政策取向，解決的是農(nóng)村金融機構(gòu)自身的組織機制培育問題，與農(nóng)村領(lǐng)域偏重于政策扶持性的金融需求存在著明顯矛盾。(2)由于“三農(nóng)”發(fā)展對信貸資金的大量需求與日趨從嚴的信貸風(fēng)險防范、約束機制之間的矛盾。農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有風(fēng)險分擔(dān)和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制不完善，導(dǎo)致金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款發(fā)放日益審慎；加之銀行業(yè)監(jiān)管部門對金融機構(gòu)貸款發(fā)放的嚴格監(jiān)控，使涉農(nóng)金融服務(wù)需求的季節(jié)性與日趨從嚴的信貸風(fēng)險防范、約束機制之間的矛盾凸顯。

2.雖然深化農(nóng)村信用社改革試點工作取得了階段性成果，但是實際運行績效與改革預(yù)期目標(biāo)之間仍存在較大差距。就產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和股權(quán)設(shè)置而言，股權(quán)高度分散，股東主體為農(nóng)民，股東缺乏參與和監(jiān)督農(nóng)信社經(jīng)營管理的積極性，由此導(dǎo)致農(nóng)信社雖然法人治理結(jié)構(gòu)的架構(gòu)健全，但都擺脫不了功能發(fā)揮流于形式的桎梏。究其原因，本輪農(nóng)信社改制，通過規(guī)范股金和增資擴股，股本金的真實合規(guī)性有了很大提升，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰程度較改制前有了明顯改善，但股權(quán)適度集中并未取得實質(zhì)性進展。一方面，絕大多數(shù)農(nóng)信社的股東個數(shù)達到上萬個，且多為轄內(nèi)的農(nóng)民，企業(yè)股東數(shù)量極少，加之股金中包含大量資格股，缺乏對農(nóng)信社經(jīng)營狀況予以監(jiān)督的積極性；另一方面，大多數(shù)農(nóng)信社高級管理人員的持股數(shù)量與一般股東基本相當(dāng)，也無法發(fā)揮股權(quán)對農(nóng)信社高管人員的激勵作用。就農(nóng)信社行業(yè)管理而言，《農(nóng)村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2003]14號)將省聯(lián)社定義為“由所在省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)的農(nóng)村信用合作社市(地)聯(lián)合社、縣(市、區(qū))聯(lián)合社、縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自愿入股組成，實行民主管理，主要履行行業(yè)自律管理和服務(wù)職能，具有獨立企業(yè)法人資格的地方性金融機構(gòu)?！钡珜嶋H運行中，省聯(lián)社和縣聯(lián)社之間呈現(xiàn)出一種“股權(quán)與控制權(quán)的反向配置”?；鶎有庞蒙缡强h聯(lián)社的股東，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，形成“金字塔型”的持股結(jié)構(gòu)；但在管理權(quán)限和職能劃分上卻是自上而下層層演進，上級聯(lián)社在人、財、物各方面擁有對下級聯(lián)社的絕對控制權(quán)，形成“倒金字

塔型”的管理決策體系?！胺ㄈ斯芊ㄈ恕?，下級信用社的管理層實際上只對上級負責(zé)，而非對股東負責(zé)，這種制度安排與市場經(jīng)濟條件下股權(quán)與控制權(quán)的配置狀態(tài)明顯相悖。

3.面對新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展要求，涉農(nóng)商業(yè)、政策性銀行在支農(nóng)發(fā)展中的作用發(fā)揮不盡完善。由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、貸款風(fēng)險高等因素影響，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略性調(diào)整，大規(guī)模撤并和收縮縣域以下金融機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，并收回基層貸款權(quán)限。農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍從以往服務(wù)農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向與工商業(yè)并重，2000～2006年間工商業(yè)貸款占比擴大了14.1％，與此同時，農(nóng)業(yè)貸款比重則呈現(xiàn)出逐年下行趨勢，7年間農(nóng)業(yè)貸款余額減少了6538.8億元，占比下滑逾50％，2006年農(nóng)業(yè)貸款比例比上年下跌11.85％，支農(nóng)作用明顯弱化。如何處理好面向“三農(nóng)”與商業(yè)化運作之間的關(guān)系，無疑將是當(dāng)前和今后一定時期內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行股改的最大難點和亮點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，作為我國惟一的支農(nóng)發(fā)展政策性銀行，由于受歷史包袱沉重、信貸資本金到位少、一線信貸人員不足等因素的制約，開辟新的信貸支農(nóng)項目和領(lǐng)域尚需新的制度安排。

4.農(nóng)業(yè)保險及農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)等非銀行類涉農(nóng)金融組織在運行實踐中障礙較多。目前，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄，險種少，保費收入低，服務(wù)滯后，尚不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的需求。據(jù)保監(jiān)會介紹，2008年中國遭受的罕見雪災(zāi)和汶川大地震中，雪災(zāi)的直接經(jīng)濟損失超過1500億，而保險賠款只有33億元左右，賠付不到實際損失的3％；汶川地震所造成的超過5000億元直接經(jīng)濟損失中，只有5％投了保險，全國保險機構(gòu)累計賠付僅1.93億元。同時，農(nóng)業(yè)保險的費率較高，有些農(nóng)民因交不起保費而不參與保險；加之農(nóng)業(yè)保險“高風(fēng)險、高賠付”的特性，往往使保險經(jīng)營者陷入“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04％，占全國財產(chǎn)保險保費收入的8.82％，農(nóng)業(yè)保險的險種不足30個。在農(nóng)村信用擔(dān)保方面，中小企業(yè)信用擔(dān)保組織雖發(fā)展迅速，但類型各異，名稱繁多，擔(dān)保基金規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；形為擔(dān)保，實多投資；擔(dān)保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補賠機制尚未健全。

5.農(nóng)村民間信貸活動頻繁，但長期處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束?；谵r(nóng)村信貸需求的季節(jié)性、多元化，信貸供給也呈現(xiàn)出明顯的多樣性和復(fù)雜性特征。除政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型金融組織外，農(nóng)村領(lǐng)域業(yè)已存在大量的民間自發(fā)創(chuàng)新性組織，如農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金、資金互助組織、以小額貸款為基礎(chǔ)而運轉(zhuǎn)的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會等，雖能夠靈活便利地滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)融資需求，卻不能得到經(jīng)營許可，其經(jīng)營活動一直處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束，拾遺補缺的作用難以有效發(fā)揮。

三、新時期深化農(nóng)村金融體制改革的幾點思考

新時期探討深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的路徑選擇，應(yīng)將其置于整個農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的全局和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的政策背景下予以思考、審視和定位。應(yīng)著力構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，顯著增強金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能；充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融體系的服務(wù)供給能力，推動新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。具體而言：

1.充分調(diào)動和發(fā)揮商業(yè)性金融機構(gòu)的支農(nóng)發(fā)展功能。按照國務(wù)院面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作、擇機上市的原則，農(nóng)業(yè)銀行股份制改革已經(jīng)基本完成。今后工作的重點是加快推進農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”改革和完善其運作機制，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點及業(yè)務(wù)，利用其在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融體系的骨干作用。郵政儲蓄銀行的特點是以小額貸款為特色，以農(nóng)戶、各級工商戶、私營企業(yè)主為主要服務(wù)對象，今后工作的重點應(yīng)是充分發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和小額貸款功能，促進資金回流農(nóng)村。

2.進一步完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能。適應(yīng)糧棉油流通體制改革的新情況，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在為糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購提供融資支持的同時，應(yīng)積極開展在政策性指導(dǎo)下有資本金約束的、與“三農(nóng)”密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，著力支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會保障等公共項目建設(shè)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的導(dǎo)向職能。

3.深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度及其組織形式改革，切實發(fā)揮其聯(lián)系農(nóng)民“金融紐帶”和支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的作用。伴隨農(nóng)信社改革的逐步深入，新時期要按照市場化原則，以股份制為導(dǎo)向，全面深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度、法人治理、內(nèi)控機制等各項改革，理順管理體制，維護和保持縣(市)聯(lián)社的獨立法人地位，促其真正發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu)。

4.積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸擔(dān)保組織等非銀行類涉農(nóng)金融機構(gòu)。按照政府政策扶持、公司商業(yè)運作的原則，建立農(nóng)業(yè)保險補償與風(fēng)險分擔(dān)機制，構(gòu)建多元化農(nóng)業(yè)保險體系。政府應(yīng)通過立法明確財政預(yù)算補貼農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任，建立各級政府財政、金融、稅收的支持體系。通過減免營業(yè)稅、所得稅等方式，對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營費用予以補貼。也可采用“大農(nóng)險”、“以險養(yǎng)險”、“保險共同體”等方式，在政策扶持的基礎(chǔ)上補貼農(nóng)業(yè)保險。同時，采取由中央與地方財政、金融機構(gòu)、中小企業(yè)等共同注資，或向社會發(fā)行債券和社會捐資等形式，探索建立針對農(nóng)村的信貸主體，尤其是中小企業(yè)貸款的擔(dān)?；?、信用擔(dān)保機構(gòu)及其風(fēng)險補償機制，分散信貸風(fēng)險，促進信用擔(dān)保體系健康發(fā)展。

篇9

（一）新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入，需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

進行新農(nóng)村建設(shè)，資金是關(guān)鍵因素?？v觀世界各國農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，加大資金投入是推進農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑，都是依賴運用金融和財政政策，推動了農(nóng)村面貌的徹底改變。如：1960年至1975年，日本用于農(nóng)業(yè)機械化的投入由841億日元增加到9685億日元，到20世紀70年代中期，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已基本實現(xiàn)了從耕作、插秧到收獲的全面機械化。我國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)是農(nóng)村政治、經(jīng)濟、文化、社會的全面發(fā)展，而經(jīng)濟發(fā)展是一切發(fā)展的基礎(chǔ)，新農(nóng)村建設(shè)必須以切實改善農(nóng)村的經(jīng)濟條件為基本出發(fā)點，這就需要資金的強力支持，金融機構(gòu)加大對農(nóng)村的信貸資金投入，是新農(nóng)村建設(shè)的必備條件。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)為新農(nóng)村建設(shè)提供動力支持。

農(nóng)村金融服務(wù)的完善能促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，在明確經(jīng)濟走向的基礎(chǔ)上，運用金融工具形成一個良好的經(jīng)濟發(fā)展氛圍。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)越來越表現(xiàn)為機械化和社會化生產(chǎn)，建立相對比較完善的設(shè)施需要大量的資金，據(jù)國家發(fā)改委有關(guān)專家調(diào)查，當(dāng)前開展社會主義新農(nóng)村建設(shè)，要按照一定標(biāo)準(zhǔn)滿足農(nóng)村道路、安全飲水、沼氣、用電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全國大約需要投入4萬億元的資金。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務(wù)功能，提高實物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，推動新農(nóng)村建設(shè)。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然要走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的路子，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式是公司加農(nóng)產(chǎn)，這一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新形式的出現(xiàn)，為金融機構(gòu)確定了新的服務(wù)主體。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該積極提供信貸資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，最終達到城鄉(xiāng)一體化，需要大量的資金。據(jù)測算，到2020年，社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億至20萬億元人民幣。

這一巨額資金我國財政無力承擔(dān)，也不能完全由財政承擔(dān)，農(nóng)村商業(yè)化、市場化的這部分資金需求，應(yīng)主要由金融機構(gòu)提供，農(nóng)村金融服務(wù)需為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供支持。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及成因。

由于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)地位，黨和政府一向非常重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，面對發(fā)展農(nóng)業(yè)需要的大量資金投入的現(xiàn)狀，我國農(nóng)村金融服務(wù)卻不能與之相匹配，嚴重影響了發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進新農(nóng)村建設(shè)的進程。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題集中表現(xiàn)在以下方面：

一）農(nóng)業(yè)貸款投入多，效率低，資源浪費。

金融機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的重要指標(biāo)。我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重為第三位，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重、農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重和農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重三項指標(biāo)在樣本國家中名列第一。僅農(nóng)業(yè)貸款一項，投入的數(shù)額己高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。這說明，我國的金融投入多效率卻不高，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗較大是一個現(xiàn)實問題。

（二）銀行機構(gòu)改革弱化了農(nóng)村金融服務(wù)的供給，服務(wù)出現(xiàn)真空狀態(tài)。

一方面追求利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)導(dǎo)致了各國有銀行在縣域機構(gòu)的收縮。同時，風(fēng)險管理的強化大大減少了基層銀行機構(gòu)的權(quán)限并提高了貸款發(fā)放的門檻。另一方面，農(nóng)村信用社受人員、機構(gòu)、資金、管理等方面的制約，難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要。在市場化改革中，四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡，部分農(nóng)村金融機構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融空白。

2008年末，全國縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四家大型商業(yè)銀行機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個；金融從業(yè)人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。

在四大商業(yè)銀行縮減縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點也在減少。截至2009年6月末，我國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布在27個?。▍^(qū)、市），其中708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％。其中，西部地區(qū)占了金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的絕大多數(shù)，共有2367個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處西部地區(qū)，而東部地區(qū)僅有291個。目前，我國只有北京、上海、天津、江蘇4個省市已經(jīng)實現(xiàn)金融機構(gòu)網(wǎng)點全覆蓋，而金融服務(wù)嚴重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的l/3。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率仍然較高。

近年來農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機構(gòu)不良貸款率平均13.4％，遠高于同期四大商業(yè)銀行8.4％的不良貸款率。同期東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機構(gòu)不良貸款率更高（分別為29.9％、20.4％和16.4％）。

（五）農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境欠佳。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績效的高低。當(dāng)前，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機構(gòu)對新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。我國的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳。以及擔(dān)保體系不完善，使得金融機構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護，嚴重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農(nóng)村建設(shè)所要求的外部環(huán)境。

三、新農(nóng)村建設(shè)下深化農(nóng)村金融服務(wù)的建議建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要農(nóng)村金融服務(wù)的強力支持，而當(dāng)前商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村，形成了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只提供糧食收購貸款，信用社背離了合作制的宗旨，郵政儲蓄從農(nóng)村抽取大量資金，根本不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。

鑒于此，我們下一步的農(nóng)村金融改革應(yīng)主要集中在以下方面：

（一）從商業(yè)性和政策性不同渠道構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系。

要從商業(yè)性和政策性等不同渠道構(gòu)建職責(zé)分明的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在政策性金融服務(wù)方面，主要由各級地方政府和政策性銀行來提供，包括政策性財政資金的安排和運用，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行等政策性金融機構(gòu)的政策性貸款服務(wù)等。在商業(yè)性金融服務(wù)方面，主要由農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等合作金融組織、郵政儲蓄機構(gòu)等各種形式的金融組織來提供。農(nóng)村金融發(fā)展比較慢的一個重要原因就是農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施（網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點、支付清算體系等）比較差，要特別加強農(nóng)村的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推進農(nóng)村地區(qū)支付清算體系建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動化水平和效率，從基礎(chǔ)方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造一個好的條件。根據(jù)目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)體系的狀況，特別要積極培育和發(fā)展各種新型農(nóng)村金融組織以及準(zhǔn)金融組織。

（二）完善風(fēng)險管理機制，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)性金融是農(nóng)村金融的主力，只有商業(yè)上可持續(xù)，才能吸引更多社會資金投向農(nóng)村。

實踐證明，利率市場化并使之能覆蓋風(fēng)險和成本，益于商業(yè)性金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也益于滿足農(nóng)村金融需求。在推進農(nóng)村金融利率市場化改革的同時，必須培育金融產(chǎn)品創(chuàng)新和自主定價能力，以不斷提高其盈利水平。此外，政策性金融也要做到財政補貼后可持續(xù)。要先確定財政補貼規(guī)則，對市場透明。補貼之外的風(fēng)險由從事政策性金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)承擔(dān)。凡具備條件的商業(yè)性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)都可以通過竟標(biāo)從事政策性金融業(yè)務(wù)。

（三）加大農(nóng)村金融的政策扶持、完善金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸機制。

農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融是金融行業(yè)的弱勢部分，要多種政策配合使用，在財政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予農(nóng)村金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，建立扶持農(nóng)村金融服務(wù)的長效機制。

另外，適應(yīng)農(nóng)村金融組織特點，加強和改進金融監(jiān)管；繼續(xù)發(fā)揮貨幣政策在扶持農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，運用貨幣政策、信貸政策引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。

在完善金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸機制方面，一是建議金融機構(gòu)成立專門的涉農(nóng)信貸部門，建立農(nóng)業(yè)信貸綠色通道，簡化信貸審批流程和時間。二是適當(dāng)放寬涉農(nóng)貸款的信貸審批條件，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸的抵押擔(dān)保方式，探索擴大農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保貸款范圍。三是深化金融機構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)意識和水平，進一步創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)品種和手段。

（四）堅持融資渠道多元化，拓展農(nóng)村經(jīng)濟的融資渠道。

一是由地方政府主導(dǎo)成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，通過市場化運作幫助企業(yè)解決擔(dān)保難問題。二是制定稅收減免和貼息等鼓勵政策，引導(dǎo)社會資金向農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)移，制定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險投資鼓勵政策，緩解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金不足。三是發(fā)揮民間借貸的作用，通過引導(dǎo)和發(fā)展民間借貸中介機構(gòu)，搭建民間借貸服務(wù)平臺，活躍民間借貸市場，規(guī)范民間借貸行為。

四是鼓勵典當(dāng)行業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，將方便快捷、融資期限短的典當(dāng)融資與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)流動資金需求銜接起來，豐富農(nóng)村金融市場，多途徑地解決農(nóng)村融資問題。

篇10

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新

一、目前面臨的困難和挑戰(zhàn)

1、現(xiàn)有農(nóng)村金融體制不完善，資金供求矛盾突出

上世紀90年代金融體制改革后，各國有商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村地區(qū)分支機構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點，同時適合農(nóng)村的新型金融機構(gòu)并未獲得有效發(fā)展，導(dǎo)致支農(nóng)供給體系不健全。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行局限于政策性農(nóng)業(yè)貸款和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域。越來越多的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶需要銀行信貸資金來扶持、發(fā)展、壯大。但總體而言，需求大、供給小，地域廣、機構(gòu)少，農(nóng)村經(jīng)濟多元發(fā)展、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一成為當(dāng)前農(nóng)村金融缺失最基本的問題。

2、新型農(nóng)村金融組織管理運行機制存在薄弱環(huán)節(jié)

新型金融機構(gòu)的經(jīng)營管理者總體素質(zhì)不高，金融業(yè)務(wù)水平與能力不足，在經(jīng)營管理決策中行為不夠規(guī)范。同時其廣泛建立在血緣、親緣、地緣為基礎(chǔ)的社會關(guān)系上，小區(qū)域小農(nóng)經(jīng)濟是其發(fā)展的基礎(chǔ)，成員之間的信任和信息對稱是其開展資金融通的基礎(chǔ)，一旦突破了地緣和血緣邊界，信息不對稱就會產(chǎn)生，借貸風(fēng)險也會大幅增加。

3、金融服務(wù)手段單一，金融機構(gòu)服務(wù)經(jīng)營理念需改進

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)村金融服務(wù)的需求趨向多樣化、多層次，而農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融工具仍比較單一，創(chuàng)新不足。農(nóng)村金融尤其是廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)還很不方便。電子化建設(shè)水平比較落后，銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用少，支付結(jié)算票據(jù)化程度低。代銷國債、基金等科技含量較高的業(yè)務(wù)缺乏。

4、農(nóng)村金融生態(tài)欠佳，融資難問題突出

一是法制環(huán)境不完善、金融債權(quán)缺乏保護；二是農(nóng)村信用管理滯后，征信體系不健全；三是信息不對稱、銀企關(guān)系難理順；四是農(nóng)村保障體系建設(shè)滯后，農(nóng)民抵御風(fēng)險的能力不足。

二、發(fā)展農(nóng)村金融的國際經(jīng)驗

1　農(nóng)村金融服務(wù)體系

建立以需求為導(dǎo)向的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。美國主要有三大部分：一是商業(yè)銀行。二是農(nóng)村信用合作系統(tǒng)。三是政府農(nóng)貸機構(gòu)。印度農(nóng)村金融體系主要由印度儲備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行組成，各政策性金融、商業(yè)金融和合作金融之間既有明確分工，又相互競爭與合作。

2　農(nóng)地金融

積極探索農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營制度，德國建立了土地抵押信用合作制度。美國于1916年成立了聯(lián)邦土地銀行(FLBS)。印度于1920年成立了土地開發(fā)銀行，以土地抵押方式為農(nóng)民提供長期貸款。菲律賓于1966年成立了土地銀行，為農(nóng)戶提供中長期信貸。

3　金融創(chuàng)新

印度的商業(yè)銀行研究開發(fā)了多種成本可控、貼近農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，并且對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)進行了大膽改革，延伸信貸服務(wù)。贊比亞針對該國收入差距較大的現(xiàn)實，由金融機構(gòu)合作推出了“Mzansi賬戶”服務(wù)――只提供最基本的金融服務(wù)賬戶，其交易成本大大降低。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議

1　組織創(chuàng)新

首先，創(chuàng)新主體多元化、結(jié)構(gòu)合理化。應(yīng)當(dāng)繼續(xù)調(diào)整政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)分工，徹底做到商業(yè)性金融與政策性金融的分離；在保證資本金充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下，允許私有資本、外資等參股，鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的金融機構(gòu)。

其次，建立以政策性金融為導(dǎo)向，合作金融為主導(dǎo)，商業(yè)金融和民間金融為補充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。進一步強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能，賦予其支持扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資職能，積極開放農(nóng)村市場，完善農(nóng)村信貸市場和農(nóng)業(yè)保險市場，放寬新興商業(yè)銀行、股份制銀行在農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件。

2　制度創(chuàng)新

首先，合理界定產(chǎn)權(quán)。―是農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革，農(nóng)村金融組織改革應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，遵循多種組織形式、多種產(chǎn)權(quán)形式相結(jié)合的道路，繼續(xù)加大農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革力度，完善其治理結(jié)構(gòu)；二是農(nóng)村土地的產(chǎn)權(quán)改革，以農(nóng)村土地使用權(quán)作為抵押，可以配合金融機構(gòu)的品種創(chuàng)新，解決農(nóng)村貸款的風(fēng)險偏高的問題。

其次，信貸管理制度改革。進一步完善農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策，創(chuàng)新授信和抵押貸款管理政策，對符合條件的縣級分支機構(gòu)合理擴大信貸管理權(quán)限，優(yōu)化審貸程序，簡化審批手續(xù)。推廣金融超市“一站式’服務(wù)和農(nóng)貸信貸員包村服務(wù)。

3　產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴大有效擔(dān)保品范圍。依照相關(guān)法律，進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制。

其次，探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率。針對農(nóng)村資金需求季節(jié)性特點，積極推動和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”等促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)，農(nóng)村信貸擔(dān)保機構(gòu)及相關(guān)中介機構(gòu)加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險’金融服務(wù)新產(chǎn)品。