導語：如何才能寫好一篇健全農(nóng)村金融服務體系研究，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融服務體系 構(gòu)成 功能

一、農(nóng)村金融服務體系的內(nèi)涵

金融服務體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和，主要包括融資主體、金融機構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、資金價格形成機制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機制等。而農(nóng)村金融服務體系作為整個金融服務體系的有機組成部分，其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務體系的特殊性，一方面它要適應農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農(nóng)村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟所采取的保護、支持、發(fā)展三個層次目標的實現(xiàn)。

構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村金融體系，就是要適應建設(shè)社會主義新農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距、實現(xiàn)共同富裕的偉大目標。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是當前構(gòu)建社會主義和諧社會的必然要求，其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機會和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會主義新農(nóng)村建設(shè)與解決“三農(nóng)”問題是相互統(tǒng)一的，沒有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進步，就不可能有整個社會的穩(wěn)定和全面進步；沒有農(nóng)民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風險高的顯著特征，并且我國大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想，農(nóng)業(yè)資金嚴重短缺，農(nóng)民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對金融特別是對農(nóng)村金融具有很強的依賴性，建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開金融的大力支持。

因此，農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設(shè)社會主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時完善的農(nóng)村金融服務體系對新農(nóng)村建設(shè)的支持具有重要的理論基礎(chǔ)，它們也決定了農(nóng)村金融服務對建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要性，這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。

二、農(nóng)村金融服務體系的組成部分

1、農(nóng)村金融服務體系構(gòu)成的概念

農(nóng)村金融服務體系是一個復雜的綜合體，它由若干要素構(gòu)成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務體系的主體，在整個農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵作用。

2、典型國家農(nóng)業(yè)金融服務體系的構(gòu)成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內(nèi)的農(nóng)村金融服務體系主要是政策性和合作性的金融機構(gòu)。德國政府在農(nóng)村設(shè)立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責任的政策性金融機構(gòu)，通過放款協(xié)助農(nóng)民購買土地及進行水利建設(shè)或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農(nóng)民，促進了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進步。整個體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務、短期的融資服務、開展證券投資業(yè)務和國際銀行業(yè)務；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機關(guān)，提供調(diào)劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結(jié)算服務，開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險、租賃、國際業(yè)務，為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務提供擔保支持等金融服務。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔保基金，由合作銀行按風險資產(chǎn)的一定比例存入，對風險進行補償。

在印度農(nóng)村，金融機構(gòu)展現(xiàn)出多種多樣的特點和形式。印度的農(nóng)村金融服務體系由開始的國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)等組成的農(nóng)村金融服務體系。

根據(jù)國情構(gòu)建的農(nóng)村金融服務體系，主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險公司以及非規(guī)范的金融機構(gòu)作為基本框架。

建立健全農(nóng)村金融服務體系要將農(nóng)村金融服務體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場體系相結(jié)合，和國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，從改善信貸資金供給入手，提高農(nóng)民營運資金的能力和需求。從1996年以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務體系，這種金融服務體系的設(shè)立初步改變了我國農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機構(gòu)單一的局面。

三、農(nóng)村金融服務體系的作用

1、農(nóng)村金融服務體系的作用形式

一般而言，金融服務體系通過供求機制、價格機制、競爭機制和風險機制發(fā)生作用，在市場上由“看不見的手”發(fā)揮其對整個經(jīng)濟體系的調(diào)整作用。同樣對于農(nóng)村金融服務體系，促進其發(fā)生作用的市場機制仍然存在，農(nóng)村金融服務體系也受到供求機制、價格機制等的制約。

農(nóng)村金融服務體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務的需求。而農(nóng)村金融服務體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價格機制、競爭機制和風險控制機制，是否能在運行中更好地應對來自競爭、價格和風險的壓力決定。

農(nóng)村金融服務體系的供求機制，即農(nóng)村金融服務體系的實施、運營和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展狀況和對資金、信息、項目的需要而定。同時服務體系的價格、政策的制定還要遵循市場中的價格機制，按照市場的發(fā)展制定合理適宜的價格，設(shè)定有特色的服務體系。完善的農(nóng)村金融競爭機制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴格準入篩選機制和市場機制下，適當引導良好的民間金融走出來，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風險機制中則是指，由于目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風險性較高的特點，因此要求農(nóng)村金融服務體系要充分分析風險、衡量風險，針對農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風險實施有效的措施，例如采取自愿保險和強制保險相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險，提高保險覆蓋面，政府對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，引導農(nóng)民提高參保意識，支持商業(yè)性保險機構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，運用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。同時建立全國性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風險基金，適當承擔非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風險。

由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟整體上的相對脆弱性，農(nóng)村金融服務體系發(fā)生作用的形式比市場金融體系更為復雜和特殊。在兼顧競爭和價格機制、風險機制的同時，農(nóng)村金融服務體系更強調(diào)政府資金、政府政策等的支持，構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補充，以農(nóng)業(yè)保險為后盾的農(nóng)村金融服務體系。例如在建立農(nóng)村金融保險方面，由國家、保險公司、農(nóng)民共同承擔農(nóng)業(yè)風險；或者國家設(shè)立政策性保險公司，把農(nóng)業(yè)保險從現(xiàn)行的保險公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔農(nóng)業(yè)風險。充分發(fā)揮國家政府的積極作用，強化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機構(gòu)與政策性銀行、國有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢互補效應，一方面充分利用國有商業(yè)銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢開發(fā)金融產(chǎn)品，另一方面利用中小金融機構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢、網(wǎng)點和人力資源優(yōu)勢開拓終端市場，為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務，并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險體系，能夠有效增強其抵御和防范風險的能力，在一定程度上化解了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風險。

2、農(nóng)村金融服務體系的功能

一是融通資金、配置資源功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實現(xiàn)社會資源最有效合理配置的過程。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設(shè)需要高效、便利的金融清算和支付服務，以確保農(nóng)村建設(shè)的順利實施。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將農(nóng)村建設(shè)中各類資金進行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務素質(zhì)。只有滿足這些條件，才能實現(xiàn)便利清算和支付功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農(nóng)村建設(shè)的進程。

三是分散金融風險功能。我國現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)過于強調(diào)業(yè)務的獨立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關(guān)系，再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風險意識較差等原因，導致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無法實現(xiàn)分散金融風險的目標。因此，農(nóng)村需要建設(shè)具備分散金融風險功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，這不僅是我國新農(nóng)村建設(shè)的需要，而且也是確保我國農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入可持續(xù)增長的客觀要求。

四是參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)，為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施，同時為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務。

五是定位服務“三農(nóng)”，進行農(nóng)村儲蓄動員，促進農(nóng)民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農(nóng)村金融需求的金融排斥性，加強財政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機構(gòu)的引導和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

六是為相關(guān)經(jīng)濟部門提供信息。農(nóng)村金融體系通過農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中各種經(jīng)濟指標、信號適時地反應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展趨勢問題，為當局及時適當調(diào)整、制定針對農(nóng)村經(jīng)濟狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標參考。

【參考文獻】

[1] 劉穎：農(nóng)村金融服務體系構(gòu)建的系統(tǒng)思考[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2009（6）.

[2] 林強：構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)牧區(qū)，金融服務，缺位，對策研究

引言：金融服務既是民生所系，更是強國之路，金融強則國強，金融盛則國家昌盛。過去的幾十年全球金融演變的歷史告訴我們，民族的崛起必須選擇金融強國之路。一個地區(qū)的發(fā)展亦如此。隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)對金融服務的要求呈現(xiàn)日益擴大及多元化趨勢，雖然現(xiàn)階段內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融服務得到一些改善，但內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融服務體系整體功能依然跟不上農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，與其旺盛的服務需求存在著差距。在最近開的“兩會”中，不少“兩會”代表在提交提案時不約而同地將目標指向了農(nóng)村金融領(lǐng)域。他們認為，農(nóng)村金融資金供給不足，農(nóng)民貸款難、農(nóng)村融資難已成為解決“三農(nóng)”問題和全面建設(shè)農(nóng)村小康社會的重要制約因素。目前內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融的基本狀況是金融需求總量較大，結(jié)構(gòu)復雜，而金融供給總量渠道少，缺口大，供需總量、結(jié)構(gòu)不平衡，供需對接困難。在新時期要加快建設(shè)健全農(nóng)牧區(qū)金融服務體系，全面提升農(nóng)牧區(qū)金融服務水平。

一、內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融服務缺位現(xiàn)狀分析

1.1、正規(guī)金融服務機構(gòu)影響非金融服務機構(gòu)。在農(nóng)村的正規(guī)金融體系中，有中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)。其中，只有農(nóng)信用合作社才是一家真正和農(nóng)民有直接業(yè)務往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中農(nóng)為農(nóng)民提供金融服務的核心機構(gòu)。截至2009年，農(nóng)業(yè)新增貸款85%以上都來自于農(nóng)村信用社。僅僅靠農(nóng)村信用社是根本無法滿足所有農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務需求的。農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村只吸收儲蓄，而不進行放貸。大量農(nóng)村資金通過郵政儲蓄轉(zhuǎn)存人民銀行進而從農(nóng)村流向了城市，直接導致農(nóng)村資金供給不能滿足農(nóng)業(yè)和內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需求。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務供給越來越少，農(nóng)民的信貸需求不得不轉(zhuǎn)而依賴于非正規(guī)金融，民間借貸活動頻繁，人們?yōu)槟踩”├瑢?nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)農(nóng)民進行高利貸的發(fā)放。

1.2金融服務創(chuàng)新與服務滯后，無法支持內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?，F(xiàn)在，我國大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)金融服務手段，金融業(yè)務仍然以原來的存、貸、匯為主，缺少信貸服務品種創(chuàng)新，不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，特別是內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)，加上競爭不充分，農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，農(nóng)村金融服務功能不斷弱化。

1.3金融機構(gòu)不良資產(chǎn)率高，嚴重的影響資金的流動性和貸款的發(fā)放。農(nóng)村信用社則受不良資產(chǎn)影響，歷史包袱沉重，加上信用質(zhì)量差，存在支付風險。據(jù)統(tǒng)計，2005年末全國農(nóng)村信用社不良貸款達5147億元，占貸款總額的37%；農(nóng)業(yè)銀行也面臨資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率嚴重不足的問題。農(nóng)業(yè)銀行等其他銀行也面臨資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率嚴重不足的問題。

1.4信貸困難。農(nóng)業(yè)不比工業(yè)，具有投資高，回報低的特點，特別是內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)農(nóng)民，土地即是農(nóng)民的生活資料，基本事實靠天吃飯，青年人長期在外打工，自有資源少，在抵押以及抵押后的處置上存在著諸多困難，貧困農(nóng)民既無工資保障又無生產(chǎn)資料保障，貸款困難，加上擔保人又不愿意擔保，使得內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)貸款陷入困境。

二、完善農(nóng)牧區(qū)金融服務體系之措施

2.1創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，提升扶貧水平。一是農(nóng)村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時開發(fā)適合農(nóng)村實際的金融結(jié)算服務品種，同時要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農(nóng)村經(jīng)濟組織提供多層次、高效、快捷、便利的服務。二是各商業(yè)銀行應加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務品種在內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的推廣，為農(nóng)民融資和支付提供高效、快捷的服務。三是督促郵政儲蓄銀行、商業(yè)銀行等積極開展農(nóng)村信貸業(yè)務，避免資金流向城市，真正實現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的良性循環(huán)。四是各銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極拓展惠農(nóng)卡、惠農(nóng)便民業(yè)務等，為內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)提供便捷、高效的金融服務，全面提升扶貧水平。

2.2竭力為內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)農(nóng)民提供信貸通道，擴大小額信貸經(jīng)營范圍。把內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的創(chuàng)業(yè)經(jīng)營納入信貸支持之中，特別是要根據(jù)特殊內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的金融需求，不斷創(chuàng)新信貸通道，開辦創(chuàng)業(yè)貸款、低利率貸款和與財政支持聯(lián)動的貼息貸款，滿足不同層次、多向發(fā)展的貧困農(nóng)民創(chuàng)業(yè)需求，為其提供資金供應平臺。大力推廣內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)小額信用貸款，效仿小額貸款的“瓊中模式”。它是在農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款基礎(chǔ)上，由政府部門、農(nóng)村信用社共同協(xié)調(diào)配合，逐步形成的“特色經(jīng)濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式。截至2008年5月底，該模式的小額貸款已發(fā)放1758筆，余額2188萬元，貸款到期還貸率高，我國內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)人口眾多借鑒這一模式，改變政府主導農(nóng)村金融體系的單一模式，逐步降低農(nóng)村金融市場準入門檻，探索自上而下引導、自下而上主導的多元化發(fā)展道路，積極打造適合我國內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的信貸渠道。

2.3加快金融改革創(chuàng)新。不論是信用社還是新型的金融機構(gòu)還是其他的類型。從06年至今近四年的時間大概只有一百多家農(nóng)村新型金融機構(gòu)，對于巨大的農(nóng)村需求速度有點慢，所以應該通過管理好試點，加快推進改革的試驗，盡快的增加農(nóng)村金融服務的共享，更好的滿足農(nóng)村金融服務的需求。

三、結(jié)束語

通過對內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融服務現(xiàn)狀的分析和系統(tǒng)的認識，使我們真正的了解到金融服務缺位問題根深蒂固，農(nóng)牧區(qū)金融組織體系存在諸多問題：組織不全；支農(nóng)有限，資金外流嚴重；服務落后，效率低下；民間借貸受到管制；農(nóng)業(yè)保險“缺位”。這些問題不解決，必將影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為此，必須進行全方位的改革：完善農(nóng)村金融市場組織體系；建立農(nóng)牧區(qū)資金回流機制；加強農(nóng)村金融服務創(chuàng)新。

沒有發(fā)達的金融便沒有發(fā)達的經(jīng)濟；沒有發(fā)達的經(jīng)濟更沒有發(fā)達的金融。農(nóng)牧區(qū)金融與經(jīng)濟也是相互依存、共同受益的。愿這種“共贏”的關(guān)系得以持久地鞏固和發(fā)展。因此，當務之急是金融系統(tǒng)要率先走好“服務”這步棋。

參考文獻：

[1]李喜梅.分形理論及我國農(nóng)村金融體系分形特征探析.農(nóng)業(yè)2006

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關(guān)鍵詞　農(nóng)村金融；服務體系；金融創(chuàng)新

近年來，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當前農(nóng)村金融供給存在諸多問題，農(nóng)村金融服務與新農(nóng)村建設(shè)的實際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務體系，是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。

一、當前農(nóng)村金融服務體系存在的缺陷

(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務機構(gòu)網(wǎng)點不足

我國“二元經(jīng)濟”經(jīng)濟結(jié)構(gòu)導致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標在經(jīng)濟發(fā)達、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應”。近年來，四家大型商業(yè)銀行推行市場化改革和集約化經(jīng)營。將大量的無盈利或微利的基層分支機構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。2007年末，全國縣城金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個?？h域四家大型商業(yè)銀行機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個百分點。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點數(shù)為5.2萬個。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。由于縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點的減少，縣域經(jīng)濟獲得的金融服務力度不足。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機構(gòu)網(wǎng)點的撤銷，貸款審批權(quán)限上收，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴重不足。

(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務不到位

目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機制沒有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級法人的自受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設(shè)，社員的權(quán)利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問題。農(nóng)村信用社經(jīng)營機制和內(nèi)控制度不健全、抵御風險能力較差，加上歷史包袱重、人員素質(zhì)較差、服務手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務能力和服務水平長期低下，金融服務不到位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進、農(nóng)民對外經(jīng)濟聯(lián)系的加強以及農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢，農(nóng)戶的經(jīng)濟活動和金融需求日趨復雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為主，缺少針對農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務創(chuàng)新。缺少有效的服務于農(nóng)村貧困人口的機制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟實力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟效益好的農(nóng)業(yè)項目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足?？梢姡r(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

(三)政策性金融機構(gòu)業(yè)務面窄，功能單一

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，長期以來其業(yè)務主要是承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸業(yè)務還沒有運作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進農(nóng)民增收的作用乏力。

(四)非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范

由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務嚴重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢。2006年底，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司在江蘇省13個地市。59個區(qū)縣的1226個鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開展了一次民間高利貸情況調(diào)查。據(jù)測算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機構(gòu)貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調(diào)查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無序流動，嚴重擾亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務負擔和農(nóng)村金融體系的風險，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

(五)郵政儲蓄銀行成立時間尚短，在經(jīng)驗、人才、經(jīng)營能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣

2006年12月31日，銀監(jiān)會正式批準有中國郵政集團公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。2007年郵政儲蓄銀行掛牌，由于其成立時間尚短，缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務、風險控制方面的經(jīng)驗，缺少經(jīng)營管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務發(fā)展緩慢，對農(nóng)村提供的金融服務還主要局限于存款、匯兌層面。

(六)農(nóng)村保險覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能有效分散風險。農(nóng)業(yè)保險作為促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，推動農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當前農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求不相適應，我國還未建立國際上較為通行的由政府主導、各種金融機構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)屬于高風險行業(yè)，容易受到自然災害影響。農(nóng)業(yè)保險，由于賠付率過高，各大保險機構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險的份額和品種，農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)險種逐漸減少、機構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農(nóng)業(yè)保險保障的范圍之內(nèi)。2007年。農(nóng)業(yè)保險保費收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風險保障。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，導致農(nóng)村金融市場的信貸風險較高。

(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農(nóng)村金融風險

與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務設(shè)施建設(shè)等改革沒有進行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務的發(fā)展。農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對拖逃債務人的

處罰難以落實，導致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸服務熱情。農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識、甚至有部分債務人惡意賴帳。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔保服務的機構(gòu)，農(nóng)戶擔保機制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔保中心規(guī)模小，和金融機構(gòu)的風險分擔機制也不完善，擔保中心要獨自承擔擔保風險。部分中介服務極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務人進行貸款欺詐。農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟，由于農(nóng)村耕地、宅基地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場化，從而不利于金融機構(gòu)抵押貸款的發(fā)放。農(nóng)村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農(nóng)村金融機構(gòu)將面臨高企的處置成本。

二、構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務體系的路徑選擇

(一)健全農(nóng)村金融組織體系，增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細分農(nóng)貸市場，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競爭的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行應定位于主要服務于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營自。農(nóng)業(yè)銀行要在農(nóng)村縣域范圍內(nèi)合理布點。通過改善經(jīng)營，增加業(yè)務種類來增加收益，提高規(guī)模經(jīng)濟效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務工作重點應由原來農(nóng)產(chǎn)品收購伸延到農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣與應用、農(nóng)村扶貧開發(fā)等方面。用中長期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村信用社要深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r(nóng)信社的獨立性。使得農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧的市場主體。完善農(nóng)村信用社的服務功能，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。郵政金融機構(gòu)要將其吸收的資金全額用在當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展上，通過協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新，直接為“三農(nóng)”提供資金支持。要放寬準入條件，在有效防范金融風險的前提下，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，引導民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機構(gòu)先天的信息優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，為小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務。大型農(nóng)村金融機構(gòu)應利用資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等優(yōu)勢，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑫r加強與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機構(gòu)之間的合作，把雙方的優(yōu)勢結(jié)合起來，實現(xiàn)功能互補。各類銀行機構(gòu)要結(jié)合自身實力和專業(yè)特色，合理設(shè)置農(nóng)村網(wǎng)點，逐步擴大“三農(nóng)”客戶的服務覆蓋面。

(二)推進農(nóng)村金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務品種多樣化

農(nóng)村金融機構(gòu)要研究市場定位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的特點和需求。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實服務內(nèi)容。使服務方式能夠更加貼近“三農(nóng)”對金融服務的需求。

1、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

要增加貸款種類和方式，例如增加消費信貸，研發(fā)適銷對路的消費貸款品種。重點拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導農(nóng)民消費升級。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地使用權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法加大對特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務方案等新產(chǎn)品。

2、創(chuàng)新中間業(yè)務

農(nóng)村金融機構(gòu)要依托點多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢，運用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開展風險可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財、信用卡、有價證券的買賣等金融服務，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對銀行業(yè)務的多元化需求。

3、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場

開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場品種結(jié)構(gòu)。試點設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場的QFII制度。

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務“三農(nóng)”的重要基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須著重抓好以下幾方面的工作：

1、加強農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)

建立主體多元化的信用擔保體系，成立由政府引導、市場化運作的行業(yè)擔保機構(gòu)。鼓勵建立民間出資的商業(yè)化擔保公司和會員出資的會員制擔保公司。發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔保組織。推進農(nóng)村抵押擔保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動產(chǎn)抵押登記制度，擴大農(nóng)村有效擔保物范圍。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司十專業(yè)市場十農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔保。

2、積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)

加強誠信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。繼續(xù)開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極開展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個體戶評選，通過實施貸款利率優(yōu)惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識。要加強企業(yè)及個人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵機制和失信懲罰機制。嚴厲打擊惡意逃廢債務行為，加大對失信行為的懲處，運用法律手段和行政措施對破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導廣大農(nóng)民樹立誠信意識，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

篇4

【關(guān)鍵詞】信息技術(shù) 農(nóng)村金融服務 創(chuàng)新

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是推進農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的主要途徑，農(nóng)村金融服務是加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推劑。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村金融服務提出了更高的要求，但是目前農(nóng)村金融服務與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間存在脫節(jié)的問題。在當前形勢下，如何通過信息化建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務低成本、高效率的發(fā)展是當務之急。

一、信息技術(shù)對農(nóng)村金融服務的重要性

由于農(nóng)村大多處于偏遠地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平較為低下，農(nóng)村金融具有交易頻次低、設(shè)立網(wǎng)點成本高的特點。金融機構(gòu)大多不愿在農(nóng)村拓展金融服務，這就導致廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務出現(xiàn)供給不足的問題。在有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至不存在金融服務，這導致農(nóng)戶無法獲得基礎(chǔ)性金融服務，如儲蓄、貸款等，給生產(chǎn)生活帶來極大不便，同時對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也十分不利。創(chuàng)新現(xiàn)行金融服務體系，著力解決廣大農(nóng)村金融服務供給不足的情況是一項重要工作。

信息通信技術(shù)是當前先進技術(shù)的典型代表，解決農(nóng)村金融服務問題，必須發(fā)展信息通信技術(shù)。這主要是因為通過利用信息通信技術(shù)能夠打破傳統(tǒng)金融服務在時間和空間上的限制。當前信息通訊技術(shù)已經(jīng)成為擴大農(nóng)村金融服務的供給邊界的推動力量和關(guān)鍵支撐。近年來，隨著我國信息通信技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，其在農(nóng)村金融服務發(fā)展上的重要性愈發(fā)彰顯，其不但促進了農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，并且?guī)恿宿r(nóng)村經(jīng)濟的增長。

二、運用信息技術(shù)促進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新

（一）健全農(nóng)村支付體系，提供安全、高效的支付服務

由于農(nóng)村金融交易頻次低，在健全農(nóng)村支付體系方面應加強小額批量支付系統(tǒng)的推廣應用，以滿足農(nóng)村支付結(jié)算的需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。另外，由于農(nóng)村網(wǎng)點設(shè)立成本高，較為分散，應加快集中式數(shù)據(jù)中心的工程建設(shè)，將農(nóng)村金融業(yè)務進行集中，提高農(nóng)村金融服務的集約化。金融機構(gòu)要在傳統(tǒng)綜合業(yè)務應用系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加強研發(fā)，建立電子銀行體系，如網(wǎng)上銀行、移動銀行、自助銀行等。要積極應用第三代移動通信技術(shù)，高度重視移動銀行服務。

（二）完善農(nóng)村金融辦公自動化系統(tǒng)建設(shè)，提高工作效率

辦公自動化系統(tǒng)是在信息技術(shù)迅速發(fā)展普及的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，其通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)，可以實現(xiàn)地理位置不同的單位或部門之間的協(xié)同辦公，而且還支持移動辦公、遠程辦公。由于農(nóng)村金融網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，地域分布較為廣泛，迫切需要進行移動辦公和協(xié)同辦公其能夠有效解決農(nóng)村分散性的問題。完善農(nóng)村金融辦公自動化建設(shè)能夠把金融機構(gòu)的各個部門通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)在以期，這樣就能夠全力提高金融機構(gòu)各部門的工作效率，進而提高服務能力。

（三）落實“314”，強化銀行卡聯(lián)網(wǎng)工作的進行

根據(jù)國務院關(guān)于相關(guān)工作的精神指示，以“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā)展”為關(guān)鍵性目標而積極開展相關(guān)工作。在當今信息技術(shù)條件下，農(nóng)村金融服務必須進行科學、高效、有序的創(chuàng)新，以此為主要目標深入落實“314”精神，爭取在年末完成關(guān)于農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的一系列工作，這項工作內(nèi)容主要包括以下幾個方面：國有獨資商業(yè)銀行系統(tǒng)要按照國務院關(guān)于此項工作的規(guī)劃和部署順利完成規(guī)定數(shù)量范圍內(nèi)的相關(guān)聯(lián)網(wǎng)合作工作，而不同股份制商業(yè)銀行也要積極推進聯(lián)網(wǎng)工作的實施，注重交易成功功率和金融網(wǎng)絡(luò)服務質(zhì)量的運行；積極推進國務院關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行的跨行服務工作，使得農(nóng)村各個不同銀行之間的跨行業(yè)務更為快速、便捷，實現(xiàn)農(nóng)村不同銀行間的銀行卡通用；此外，還要在農(nóng)村金融領(lǐng)域和范圍內(nèi)普及“銀聯(lián)”標識，使得農(nóng)村金融行業(yè)的經(jīng)營者、使用者都能夠認識并加以利用，只有這樣，才能更加迅速有效的實現(xiàn)農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新。

為了達到理想的金融服務目標，銀行卡卡收集環(huán)境必須予以進一步改善，以此來推動農(nóng)村金融服務的不斷進步。另外，要增強與相關(guān)稅務機關(guān)的合作，順利實現(xiàn)“銀稅共享POS系統(tǒng)”的管理、建設(shè)，更要主動積極地向有關(guān)部門提出科學合理的稅收建議，運用以上途徑來實現(xiàn)對我國農(nóng)村金融服務體系的完善和發(fā)展。

信息技術(shù)條件下的農(nóng)村金融服務創(chuàng)新離不開銀行ic卡試點工作的實施和推動，要深入研究相關(guān)工作的貫徹實施。我們必須明白在當今時代的條件下，ic業(yè)務的重要性和關(guān)鍵性，包含其中的業(yè)務范疇有密鑰管理、相關(guān)技術(shù)標準以及業(yè)務規(guī)范等一系列具體問題。早在幾年前我國就已開展相關(guān)工作的運作和實施，人們在日常經(jīng)濟生活中需要利用ic卡和電子錢包等來滿足正常的需求，而在農(nóng)村金融服務中也極為需要抓緊時間實施該項工作，積極推廣此項工作，落實示范性工作。

三、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)化大趨勢下，農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的關(guān)鍵就是擴大金融服務的供給邊界，我們應充分認識到農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的緊迫性，切實采取措施，利用信息技術(shù)，提高農(nóng)村金融服務效率，以推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻：

篇5

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”發(fā)展；金融服務；“功能”視角；體系構(gòu)建

一、中國農(nóng)村金融體系演變的特征

中國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而逐步形成的，大致經(jīng)歷了1951-1957年的創(chuàng)建階段，1958-1978年的動蕩階段，1979-1983年的恢復調(diào)整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長期以來，中國農(nóng)村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構(gòu)的調(diào)整、完善以及非正規(guī)金融組織的清理整頓，注重的是農(nóng)村金融機構(gòu)的存在形態(tài)，忽視農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融體系整體功能的發(fā)揮，走的是一條典型的“機構(gòu)路徑”。該改革路徑有兩個重要特征：農(nóng)村金融體系的每一次變動，都是圍繞著金融機構(gòu)的合、分、起、落等調(diào)整來進行；金融機構(gòu)的調(diào)整基本上屬于一種自上而下的政府強制，這與中國農(nóng)村經(jīng)濟制度自下而上、誘發(fā)性改革不相一致。其結(jié)果是，農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務范圍的界定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正體現(xiàn)農(nóng)戶的意愿和適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，并提高農(nóng)村金融自身的經(jīng)營效率。

“機構(gòu)路徑”的改革思路，其實是長期以來在理論上指導中國農(nóng)村金融體系演變的“金融機構(gòu)觀”的產(chǎn)物。金融機構(gòu)觀的分析隱含一個基本前提，即假定金融體系的內(nèi)部金融機構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)是既定的，公共政策的目標就是要找到這一結(jié)構(gòu)，并幫助所有符合條件的金融機構(gòu)生存和發(fā)展。

二、對農(nóng)村金融體系演變“機構(gòu)路徑”的反思

金融機構(gòu)改革的舉措很多，但固有的、根本性的問題卻一直得不到有效解決，這是中國農(nóng)村金融體系演變依賴“機構(gòu)路徑”的問題所在。中國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的調(diào)整和完善雖然發(fā)生了很大的變化，從單一的國家銀行系統(tǒng)逐步發(fā)展為以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社﹑郵政儲蓄銀行等組成的主導型正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機構(gòu)是否有效地發(fā)揮了為“三農(nóng)”服務的金融功能？中國農(nóng)村金融“機構(gòu)路徑”改革的實踐表明，不基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)實以及由此決定的對農(nóng)村金融的需求來構(gòu)建農(nóng)村金融服務體系，而僅僅從機構(gòu)調(diào)整入手人為架構(gòu)金融體系是難以達到經(jīng)濟﹑金融發(fā)展的最終目的的。

第一，忽視了金融功能是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。農(nóng)村金融產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟的土壤，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求決定農(nóng)村金融的服務功能，農(nóng)村經(jīng)濟決定農(nóng)村金融；反之，農(nóng)村金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，兩者之間存在著相互依存、相互促進的關(guān)系。但是，從現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的服務功能來看，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的這種聯(lián)動關(guān)系遠沒有建立。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行日益成為單純收購糧棉油的政策性銀行；農(nóng)業(yè)銀行撤離農(nóng)村區(qū)域，逐步脫離農(nóng)村金融體系；作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社一社難支“三農(nóng)”。為何農(nóng)村金融機構(gòu)越改革、越調(diào)整，農(nóng)村金融需求反而越難以滿足？問題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。

第二，忽視了金融功能的完善是農(nóng)村金融體系建設(shè)的核心內(nèi)容?！叭r(nóng)”發(fā)展，沒有功能健全的農(nóng)村金融支持體系是難以想象的。金融的本質(zhì)決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融服務功能和風險管理功能。其中，投融資功能是金融業(yè)最基本的功能。隨著經(jīng)濟貨幣化、信用化的進一步發(fā)展，金融體系的支付結(jié)算等服務功能、動員儲蓄﹑資源配置功能日益突出，風險管理功能和經(jīng)營監(jiān)管功能越來越重要。根據(jù)金融功能觀，執(zhí)行農(nóng)村金融服務功能的載體可以是各種金融機構(gòu)，一項金融業(yè)務可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實現(xiàn)。

第三，忽視了競爭機制的培育對農(nóng)村金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵作用。有效運轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系離不開農(nóng)村金融競爭機制的培育。農(nóng)村金融競爭機制的完善，不僅需要規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有的金融機構(gòu)，而且還要注重培育新的農(nóng)村金融競爭主體，使不同所有制性質(zhì)的金融機構(gòu)之間適度競爭，共同發(fā)展。但長期以來，基于“金融機構(gòu)觀”的中國農(nóng)村金融改革忽視了金融競爭機制的培育，缺乏完善的農(nóng)村金融市場準入機制和以競爭為基礎(chǔ)的監(jiān)管機制，無法促進農(nóng)村金融同業(yè)的良性競爭；缺乏有效的市場退出機制，使資不抵債、虧損嚴重的金融機構(gòu)無法退出，引發(fā)道德風險和逆向選擇；缺乏存款保險制度，無法在保護存款人利益的同時，使農(nóng)村金融機構(gòu)的市場退出成為可能。

第四，忽視了金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融體系完善的促進作用。長期以來，中國農(nóng)村金融服務范圍狹小，而且品種少、結(jié)構(gòu)單一，根本無法滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。究其原因是，一方面農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)改革力度不足，沒能真正建立有效的激勵約束機制，使金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。另一方面，忽視金融法律、監(jiān)管、信用擔保、信息、技術(shù)和人才等方面的建設(shè)，嚴重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。

第五，忽視了政府扶持對農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要作用。實際上，中國農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭的市場，系統(tǒng)性風險、信息不對稱等問題的存在，導致農(nóng)村金融市場失靈的現(xiàn)象比其他市場更為嚴重，完全依靠市場機制無法培育出農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展所需要的農(nóng)村金融體系，因此，政府的適當介入十分必要。在中國，計劃經(jīng)濟時代的政府干預完全采取第一種路徑，由中國人民銀行代表政府直接經(jīng)營農(nóng)村金融。步入市場經(jīng)濟軌道后的相當一段時期，中國人民銀行成為專門的中央銀行，政府被迫放棄第一種路徑，但同時仍然沒有很好地建立起其他路徑，政府介入要么陷于嚴重缺失狀態(tài)，要么干預過度。鑒于中國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實，政府應將政策著重于金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。從邏輯上說，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村金融體系的起點，是構(gòu)建一個可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系必不可少的條件。從內(nèi)容上看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要包括法律體系、稅收優(yōu)惠體系、監(jiān)管體系、信用擔保體系、資金支持體系、信息和技術(shù)支持體系、人才儲備體系等。

三、基于“功能”視角的農(nóng)村金融體系設(shè)計

結(jié)合中國農(nóng)村的實際，默頓和博迪提出的“金融功能觀”可以為中國農(nóng)村金融服務體系構(gòu)建提供一個新的視角，即金融體系框架的設(shè)計，首先應明確具備的經(jīng)濟功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以更好地行使這些功能的金融機構(gòu)組織形態(tài)、市場競爭機制和政策支持體系，促進農(nóng)村金融體系能夠更有效地降低交易費用，提高金融服務效率，從而更好地支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

按照“金融功能觀”的要求，一國金融體系的建設(shè)要考慮金融機構(gòu)及其調(diào)整，但更要研究如何發(fā)揮金融機構(gòu)的經(jīng)濟功能，這是構(gòu)建與完善基于“功能觀”的金融服務體系的一個核心內(nèi)容。在重構(gòu)中國農(nóng)村金融體系的過程中，應當立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟運行的特點，在科學發(fā)展觀的指導下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，包括構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融市場體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品體系和農(nóng)村金融監(jiān)管體系，顯著增強農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)服務的功能。

（一）改革農(nóng)村合作性金融

合作金融是以合作經(jīng)濟原則為準則，以金融資產(chǎn)的形式參與合作，專門從事金融活動的一種合作經(jīng)濟形式。中國合作性金融組織的實踐表明，合作性金融不僅是適應中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際需要的金融制度安排，也是當前乃至今后一個時期中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域的基礎(chǔ)性金融。因此，新一輪農(nóng)村信用社改革要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產(chǎn)權(quán)形式相互競爭和功能互補的農(nóng)村合作性金融機構(gòu)體系。

（二）完善農(nóng)業(yè)政策性金融

農(nóng)業(yè)政策性金融是一國政府為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通與服務的融資需要，通過設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性銀行進行金融資源有效配置的一種金融形式。農(nóng)業(yè)政策性金融融財政與金融優(yōu)勢于一體，在一國農(nóng)村金融體系中占有重要地位，它既充當政府貫徹農(nóng)業(yè)政策的工具，又補充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足與偏差，通過增加農(nóng)村金融資源供給和有效再配置資源，實現(xiàn)政府宏觀調(diào)控農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的政策效應。

（三）重構(gòu)農(nóng)村商業(yè)性金融

目前，政策性金融囿于國家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農(nóng)范圍狹窄和支持對象鎖定的局限；合作性金融則由于信貸結(jié)構(gòu)和信貸規(guī)模的不足，使其支農(nóng)對象偏重于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，對其他涉農(nóng)組織和農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)支持相對不足，因而，從建立合理分工、富有效率的農(nóng)村金融服務體系的目標出發(fā)，亟待調(diào)整與完善農(nóng)村商業(yè)性金融。按照面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市的原則，加快中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌改制步伐，要在對農(nóng)業(yè)銀行進行全面外部審計、清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進不良資產(chǎn)處置、國家注資等財務重組和設(shè)立股份公司，并實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融服務體系構(gòu)建的外部環(huán)境

農(nóng)村金融體系建設(shè)具有涉及領(lǐng)域多、影響面廣的特點，它不僅是金融領(lǐng)域的改革，而且涉及農(nóng)村經(jīng)濟社會的各個方面，因而改革的難度大、復雜程度高、影響深遠，既需要加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展，還要求改善農(nóng)村金融運行的外部環(huán)境。具體措施：改善農(nóng)村金融政策環(huán)境，加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的扶農(nóng)宏觀調(diào)控作用；完善農(nóng)村信用擔保體系，創(chuàng)新動產(chǎn)抵押擔保方式；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，開發(fā)適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的保障型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品和衍生型產(chǎn)品及服務；建立農(nóng)村存款保險制度，探索合適的組織結(jié)構(gòu)、投保方式、賠付金額和監(jiān)督職能；完善農(nóng)村金融立法與金融監(jiān)管，依法保證金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，依法實施對農(nóng)村金融機構(gòu)市場準入、經(jīng)營風險和市場退出的監(jiān)管，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，從而顯著增強其為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的服務功能。

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8、周小川.關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點思路[J].經(jīng)濟學動態(tài),2004(8).

篇6

［關(guān)鍵詞］　農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展策略

［作者簡介］　陳耀紅，北海市鐵山港區(qū)興港鎮(zhèn)政府經(jīng)濟師，研究方向：農(nóng)村金融服務，廣西　北海，536000

［中圖分類號］ F832.35 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）04-0007-0003 近年來，伴隨農(nóng)村經(jīng)濟要素流動的不斷增強與社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的深入推進，農(nóng)村對金融服務的需求日益增強。基于城鄉(xiāng)二元分離的傳統(tǒng)金融服務模式已經(jīng)不能適應社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需求，積聚多年的供需矛盾日益凸顯，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。因此，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，具有重要的理論意義和深刻的現(xiàn)實意識。

一、農(nóng)村金融服務對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要意義

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心內(nèi)容，是推動經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在動力。在我國城鄉(xiāng)二元分離的背景下，農(nóng)村資本高度稀缺，嚴重阻礙了生產(chǎn)要素的流動，抑制了經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在性需求。大力發(fā)展農(nóng)村金融服務，能夠為農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持，加強生產(chǎn)要素流動，是加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的有力手段；能夠加強對農(nóng)村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農(nóng)村金融風險，推動農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。

二、當前農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀與存在的問題

伴隨十七屆三中全會明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，金融產(chǎn)品和金融服務的種類有所增加，形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)為主體，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)為補充的多層次農(nóng)村金融服務體系，為培育農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷。主要表現(xiàn)在以幾個方面：

（一）金融服務機構(gòu)缺乏

從表面看，我國農(nóng)村金融服務機構(gòu)包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)務逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴重弱化，支農(nóng)業(yè)務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務的供需矛盾。在此背景下，農(nóng)村信用社形成了“一家獨大”的壟斷性優(yōu)勢，嚴重制約了農(nóng)村金融市場的培育與發(fā)展，限制了服務內(nèi)容的創(chuàng)新和服務水平的提升。

（二）金融服務產(chǎn)品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農(nóng)村金融機構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業(yè)務品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機構(gòu)提供多樣化、個性化的金融服務，對票據(jù)融資、項目理財?shù)忍岢隽诵碌囊螅F(xiàn)有的金融服務難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴重供不應求

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅(qū)動和風險管理的實施下，許多農(nóng)村金融機構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟發(fā)達的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。因此，貸款難、貸款慢、手續(xù)煩瑣、效率低下、權(quán)力集中的問題在農(nóng)村長期存在，現(xiàn)有的信貸市場難以滿足農(nóng)村的金融需求，降低了農(nóng)村資源的流動性和配置效率。

（四）發(fā)展環(huán)境不健全

首先，目前農(nóng)民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實中債務人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴重影響了金融機構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時，農(nóng)村信用信息開放度不高，征信建設(shè)剛剛起步，金融機構(gòu)和企業(yè)、農(nóng)戶之間存在信息不對稱現(xiàn)象，難以掌握真實情況。其次，農(nóng)村嚴重缺乏為農(nóng)民和企業(yè)貸款提供擔保的機構(gòu)，加大了農(nóng)村擔保貸款的難度。再次，國家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構(gòu)承擔，在風險可控、利益最大的金融經(jīng)營理念下，金融機構(gòu)的積極性被嚴重降低。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務的發(fā)展策略

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場機制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，也要加強政策對“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

（一）調(diào)整準入政策，推動服務主體的多元化

進一步落實國家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和2012年3月28日國務院常務會議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的有關(guān)決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機構(gòu)在工商注冊、稅收優(yōu)惠和費用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。通過調(diào)整準入政策，培育更多的農(nóng)村金融服務主體，打破農(nóng)村信用社一家獨大的局面，提升農(nóng)村金融市場的競爭性，增強農(nóng)村金融市場的內(nèi)在活力和創(chuàng)新動力。

（二）發(fā)揮不同類型金融機構(gòu)的優(yōu)勢，形成服務的合力化

充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)和新型金融機構(gòu)的作用，各有業(yè)務側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對農(nóng)村金融服務的供給能力，形成推動農(nóng)村金融服務的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能，支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會保障等公共基礎(chǔ)項目建設(shè)。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務的宗旨，拓展服務范圍，創(chuàng)新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發(fā)揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業(yè)網(wǎng)點多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點，豐富業(yè)務范圍，創(chuàng)新服務品種。同時，積極發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的補充作用，約束其規(guī)范運用，控制運營風險，增強農(nóng)村金融服務主體的可選擇性與多樣化。

（三）拓展農(nóng)村金融服務業(yè)務，推進服務內(nèi)容的多元化

針對農(nóng)村經(jīng)濟的弱質(zhì)性特點，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)要細分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點，實施差異化服務戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內(nèi)容。同時，伴隨土地銀行業(yè)務的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展籌措資金。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進農(nóng)村借貸的便利化

金融機構(gòu)要認真落實金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風險、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權(quán)限，簡化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要創(chuàng)新農(nóng)村擔保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)作為擔保物，創(chuàng)新應收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。此外，國家應通過財政獎勵、稅收優(yōu)惠途徑激發(fā)金融機構(gòu)的支農(nóng)借貸行為，鼓勵金融機構(gòu)適當放寬利率。

（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動金融服務發(fā)展的規(guī)范化

首先，要按照政府扶持、市場運作的方式，由政府、企業(yè)、金融機構(gòu)和民間共同注資，大力發(fā)展多種形式的擔保公司，建立擔保公司的資本補充機制，提高擔保公司對農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。其次，政府要快建立農(nóng)村征信體系建設(shè)，加強對征信重要性的宣傳和普及，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，解決金融機構(gòu)的信息不對稱困境。再次，政府要健全金融監(jiān)管體系，加快推進農(nóng)村金融立法，維護農(nóng)村金融市場的秩序。

四、結(jié)　論

由此可見，農(nóng)村金融服務對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展、建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有重要意義。當前，農(nóng)村金融服務存在著服務機構(gòu)少、服務內(nèi)容單一、信貸供應不足、發(fā)展環(huán)境不健全等問題，必須充分發(fā)揮政府、金融機構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

［參考文獻］

［1］陳敏，王冠宇.農(nóng)村金融供給:基于需求視域下的分析［J］.商業(yè)研究,2009,(8).

［2］減景范.有效提升農(nóng)村金融業(yè)務質(zhì)量和水平［J］.中國金融,2010,(5).

篇7

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟；轉(zhuǎn)型發(fā)展；金融支持

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01

一、國內(nèi)外金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展研究綜述

國外學者在金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的研究起源于金融發(fā)展理論，主要存在四種觀點：第一種觀點認為，相對于經(jīng)濟發(fā)展，金融發(fā)展處于一種“需求跟隨”地位。如羅伯特·盧卡斯(Lucas，1984)認為，內(nèi)生的技術(shù)進步是經(jīng)濟發(fā)展的決定因素，而不是金融。盧卡斯的研究成果標志著經(jīng)濟內(nèi)生增長理論的形成。第二種觀點認為，金融發(fā)展對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展有“供給主導”作用，是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的推動力。如熊彼特(Shumpeter，1911)、史密斯(Gole--smith，1969) 等人認為，金融的發(fā)展對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展具有促進作用。熊彼特在《經(jīng)濟發(fā)展理論》一書中，強調(diào)了金融在經(jīng)濟發(fā)展中的重要性。他指出，為了試用新技術(shù)，企業(yè)家需要信貸，企業(yè)家只有先成為債務人，才能成為企業(yè)家。眾多國內(nèi)外學者的實證研究都支持金融的發(fā)展對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展具有促進作用的觀點。第三種觀點認為，在不同的經(jīng)濟發(fā)展階段上，金融發(fā)展和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展具有不同的關(guān)系。在經(jīng)濟發(fā)展的初期供給引導型的金融發(fā)展處于主導地位，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的成熟階段需求遵從型的金融發(fā)展將成為主流。第四種觀點認為，金融發(fā)展和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型增長互為因果。主要以格林伍德(Greenwood)為代表。其后，國外對金融支持與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)系研究延伸到了產(chǎn)業(yè)層次(?？怂?，1987)；世界銀行的綜合研究報告中將農(nóng)村金融的目標定位在兩個方面，即增加收入促進經(jīng)濟增長和減少貧困(雅榮、本杰明、皮普雷克，2002)。研究農(nóng)村金融問題的學者(Roninson，1995；Yaron，1998；Yaron，2002)把研究領(lǐng)域從強調(diào)金融發(fā)展對促進農(nóng)村經(jīng)濟增長、減少貧困的重要性轉(zhuǎn)移到如何為解決該問題建立一個有效的農(nóng)村金融制度框架。

王永龍(2004)對中國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的金融支持進行了機制分析。他認為農(nóng)業(yè)金融支持對改善我國農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性肩負著無可替代的重任，應成為推進我國農(nóng)業(yè)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略性機制和基本途徑。同時，也有一些學者以省為單位，在這一領(lǐng)域展開研究。王宜峰(2008)以山東肥城市為例，分析了新農(nóng)村建設(shè)對資金需求呈現(xiàn)新特點形勢下，當?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)體系功能不健全、金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨的困境及成因，從建立健全農(nóng)村金融體系，提高金融服務“三農(nóng)”水平，建立農(nóng)村資金反哺回流機制等幾個方面就農(nóng)村金融支持新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提出了政策性建議；聶洪順(2008)對黑龍江省新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融支持問題進行了實證研究。他建立了一個多元線性回歸模型，以經(jīng)濟增長率為因變量，引入農(nóng)村FIR、實際利率和政策變量等三個解釋變量，實證分析表明了在黑龍江新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是高度正相關(guān)的，同時政府宏觀經(jīng)濟政策的制定也會對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生顯著的影響。

綜合以上研究，大部分均只研究了中國整體金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的關(guān)系，從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的視角，探索農(nóng)村金融發(fā)展支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的實證研究卻并不多見。即使是關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的研究，也只是從我國的整體情況出發(fā)來研究農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)系，考慮到我國地區(qū)間發(fā)展的顯著不平衡性，各省經(jīng)濟差距很大，農(nóng)村金融發(fā)展也有很大差異，因此研究不能僅僅停留在國家或個別區(qū)域?qū)用妫€必須深入到各省各地區(qū)層面。

二、國內(nèi)外金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展研究趨勢綜述

近年來國內(nèi)外金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的研究趨勢集中體現(xiàn)在兩方面：一是開始以農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展為視角，區(qū)分各省經(jīng)濟、金融發(fā)展差異，以省為單位運用包括協(xié)整理論在內(nèi)的最新計量經(jīng)濟學理論對國內(nèi)部分省份進行針對性更強的系統(tǒng)研究，例如付海平(2007)對廣東省的金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展做實證研究，結(jié)果表明廣東省金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展存在單向關(guān)系；張永樂(2009)對河北金融發(fā)展支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進行了實證研究，結(jié)果印證了農(nóng)村金融增長與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展之間是相互制約、相互促進、相互影響的，金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生強烈的支持作用，同時兩者必須協(xié)調(diào)發(fā)展。二是開始注重借鑒國外金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗與實踐，并從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融的供給、需求兩方面著手，對金融支持機制進行分析。如張智河(2009)對我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中金融支持問題進行了研究，提出應從國外金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的途徑、經(jīng)驗及教訓等方面進行借鑒，并對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求和現(xiàn)實沖突進行了初步探討。三是開始注重農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中的金融服務功能創(chuàng)新。例如郭強(2010)對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化離不開金融支持的現(xiàn)狀進行分析，得出現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務體系在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型過程中存在服務體系滯后、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融支持出現(xiàn)缺位等諸多問題，從而提出創(chuàng)新農(nóng)村金融服務功能，大力推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的措施，主要包括創(chuàng)新農(nóng)村金融服務管理、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務業(yè)務、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務市場、完善農(nóng)村金融服務法規(guī)等。

綜上，盡管在金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展問題上有不同的觀點，但主流的結(jié)論是金融發(fā)展對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展存在明顯的支持促進作用，其作用機制是經(jīng)濟與金融通過共有“基點”相互影響。一般來講，隨著金融工具的發(fā)展，經(jīng)濟與金融關(guān)系錯綜復雜，金融發(fā)展將有力支持、促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展。

參考文獻：

[1]戈德.史密斯(著).周朔,等譯.金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展[M].上海人民出版社,1994.

[2]丁曉松.我國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系的協(xié)整分析[J].統(tǒng)計與決策,2005(01).

[3]王永龍.中國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的金融支持研究[D].福州:福建師范大學,2004.

篇8

摘 要 本文立足于金融抑制與金融深化理論，在定性分析我國農(nóng)村金融體系構(gòu)成及結(jié)構(gòu)特征的基礎(chǔ)上，對我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進行了細致地考察。分析發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融發(fā)展存在農(nóng)村資金外流和農(nóng)民貸款難等問題，農(nóng)村金融沒有一個穩(wěn)定的、有效的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象在各地區(qū)不同程度的存在，進而提出了我國農(nóng)村金融深化的對策。

關(guān)鍵詞 金融抑制 金融深化 創(chuàng)新

一、 引言

促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定是我國全面建設(shè)小康社會的重大任務。當前，我國農(nóng)村領(lǐng)域普遍存在金融抑制現(xiàn)象，金融服務難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要。因此，研究我國農(nóng)村金融抑制的成因以及金融深化的路徑具有重要的現(xiàn)實意義。

二、 金融抑制與金融深化

20世紀70年代初，以愛德華?肖和羅納德?麥金農(nóng)為代表的經(jīng)濟學家，以廣大發(fā)展中國家為樣本，提出了“金融抑制與金融深化”理論，而所謂金融抑制是指一國的金融體系不健全金融市場機制未充分發(fā)揮作用，經(jīng)濟生活中存在過多的金融管制措施，而受到壓制的金融反過來又阻滯著經(jīng)濟的成長和發(fā)展。

金融抑制產(chǎn)生的經(jīng)濟根源在于我國農(nóng)村經(jīng)濟具有的“分割性”：資金、技術(shù)、土地、勞動力等要素分散于零散的經(jīng)濟單位之中，國內(nèi)市場也處在割裂狀態(tài)，無法發(fā)揮其合理配置要素的功能，市場價格千差萬別，這種“分割經(jīng)濟”也就決定了金融體制的割裂與脆弱。

為了使發(fā)展中國家擺脫金融抑制所造成的金融發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展停滯不前的局面，麥金農(nóng)和肖金比系統(tǒng)地提出“金融深化”理論，指出了金融抑制的危害，并嚴密地論證了金融深化與儲蓄、投資及經(jīng)濟增長的正相關(guān)。金融深化的核心內(nèi)容是“促進實際貨幣需求的增長”，可以用以下這個函數(shù)來表達：

其中，表示實際貨幣需求；Y代表收入；I指投資；I/Y為投資占收入之比；D是各類存款名義利率的加權(quán)平均數(shù)；P*為預期的通貨膨脹率。麥金農(nóng)認為，金融深化政策的首要任務應是保持一個較高的“貨幣存款的實際收益”，以此來刺激人們對實際貨幣余額M/P的需求。

三、 我國農(nóng)村金融抑制現(xiàn)狀

在我國農(nóng)村改革發(fā)展歷程中，始終存在金融抑制問題。具體表現(xiàn)為：儲蓄利率、貸款利率和規(guī)模由國家決定，金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，金融品種單一；多數(shù)農(nóng)民對信貸資金的需求無法得到滿足；大量金融資源流出農(nóng)村等。

（一） 農(nóng)村金融體系不健全

近年來，我國雖已形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務體系，但這種分工結(jié)構(gòu)突出表現(xiàn)為“金融的二元性”，即規(guī)范的金融部門與眾多不規(guī)范的金融部門并存。規(guī)范的金融部門為了化解金融風險，強化自我約束，逐漸顯露出按規(guī)模經(jīng)濟和利潤最大化行事的“嫌貧愛富”本性，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持不足。民間金融組織雖然具備金融深化的一些特征，但由于不具備法律地位，管理不夠規(guī)范，發(fā)展受阻。

（二） 農(nóng)村金融運行效率低下

農(nóng)村金融機構(gòu)種類相對單一，地區(qū)割據(jù)現(xiàn)象嚴重，無法展開有效競爭，缺乏推動農(nóng)村金融機構(gòu)提高運營效率的內(nèi)在動力和外在壓力，致使我國農(nóng)村金融體系整體上制度創(chuàng)新不強，處于低效率運行狀態(tài)。農(nóng)村信用合作社由于產(chǎn)權(quán)制度改革不徹底使得資源的配置與運用因缺少激勵和約束而處于一種低效率的狀態(tài)，加之自身服務條件、員工業(yè)務水平的落后，已不能適應農(nóng)村金融創(chuàng)新的需要，一定程度上導致了運行的低效率。

（三） 單一的金融產(chǎn)品不能滿足產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求

20世紀90年代以來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營打破了行業(yè)界限、地區(qū)界限，而且經(jīng)營規(guī)模迅速擴大，從而需要從貸款融資、貨款結(jié)算到保險、咨詢、服務等全方位的金融服務。但是農(nóng)村金融機構(gòu)主要提供農(nóng)業(yè)貸款、結(jié)算服務，而不能提供其他業(yè)務，缺乏較為完整的金融服務體系。

四、我國農(nóng)村金融深化的對策

第一，放寬農(nóng)村金融市場準入制度，以金融需求為導向，構(gòu)建多種所有制并存、多層次、市場化程度較高、競爭性農(nóng)村金融市場。這個市場的培育必將有助于改變國有金融機構(gòu)的壟斷局面，完善現(xiàn)有的金融體系，緩解金融供給不足問題。主要措施有：積極推進政策性金融向開發(fā)性金融轉(zhuǎn)型、強化農(nóng)村信用社的“主力軍”作用、改革和完善商業(yè)性金融支農(nóng)方式、規(guī)范并引導民間金融。

第二，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務形式。首先，設(shè)計與開發(fā)新型金融工具。農(nóng)村金融市場缺乏有效的供需媒介，新型融資工具的設(shè)計與開發(fā)能夠拓寬資金的融通渠道。其次，創(chuàng)新農(nóng)村金融擔保形式。各地可結(jié)合信用村鎮(zhèn)建設(shè)，由政府牽頭，按照聯(lián)保貸款的形式，組建業(yè)主聯(lián)保貸款協(xié)會；也可以由縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府財政出資為主，以龍頭企業(yè)、經(jīng)營業(yè)主籌資為輔，組成農(nóng)業(yè)擔?；穑饕獮檗r(nóng)戶和經(jīng)營業(yè)主服務，切實解決大額貸款融資擔保難的“瓶頸”問題。

第三，發(fā)展農(nóng)村保險市場。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。在一些發(fā)達國家和部分發(fā)展中國家，形成了比較完善的農(nóng)業(yè)保險制度和經(jīng)營模式，在防范和化解農(nóng)業(yè)風險中發(fā)揮著十分重要的作用。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，也是世界上農(nóng)業(yè)自然災害最為嚴重的國家之一，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，迫切需要農(nóng)業(yè)保險的支持和保護。農(nóng)業(yè)保險是國家對農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，有利于減少自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻：

篇9

【關(guān)鍵詞】城鄉(xiāng) 風險分擔

把重慶建設(shè)成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的直轄市，是314總體部署的一大定位和核心內(nèi)容，也是實現(xiàn)314總體部署目標的必要條件和必由路徑，不僅對重慶實現(xiàn)跨越式發(fā)展具有重要意義，而且對全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)總體戰(zhàn)略的實施肩負著試點、積累經(jīng)驗、示范和帶動的重要職責。

筆者認為，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)和重點是資源的統(tǒng)籌，即要打破城鄉(xiāng)和區(qū)域界線，實現(xiàn)全市發(fā)展資源統(tǒng)一、有效配置，使農(nóng)村和城市、經(jīng)濟發(fā)展滯后和經(jīng)濟發(fā)展先進地區(qū)都能享有和獲得公平的資源配置機會。因此，金融資源作為動員和分配其他社會資源的手段，應在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中率先統(tǒng)籌，發(fā)揮資源配置的基礎(chǔ)性作用。

一、金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的現(xiàn)實悖論

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的目標是實現(xiàn)城鄉(xiāng)的全面和諧發(fā)展，但當前的現(xiàn)狀是城鄉(xiāng)發(fā)展嚴重脫節(jié)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展遠遠滯后于城市。因此，面對此種局面，金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的首要任務應是著重支持農(nóng)村經(jīng)濟，解決“三農(nóng)”在發(fā)展中的資金需求。然而，當前卻存在這樣一個市場悖論：急需資金的涉農(nóng)主體不僅很難得到外源性的融資支持，甚至還存在農(nóng)村內(nèi)源性資金外流的現(xiàn)實，金融資源緊缺仍是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。

二、城鄉(xiāng)金融市場割裂的原因

以上悖論實質(zhì)上是我國金融服務體系中城市金融市場和農(nóng)村金融市場并行且不均衡發(fā)展的一大現(xiàn)實。筆者認為，此種現(xiàn)狀是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下金融服務主體市場化進程中理性選擇的結(jié)果：市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，牢固的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)格局將市場割裂為城市市場和農(nóng)村市場，且嚴重脫節(jié)、不均衡發(fā)展，該局面導致市場化的金融服務主體在市場機制的作用下機構(gòu)向城市收縮，金融資源向相對收益高、風險低的城市市場集中。

三、構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)一金融市場的構(gòu)想

如何構(gòu)建與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革相適應的金融服務體系？重點仍在“統(tǒng)籌”二字，即要實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源配置的統(tǒng)籌，打破城鄉(xiāng)割裂局面，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化金融服務體系。城鄉(xiāng)一體化金融服務體系，重點不在于增設(shè)多少專門為鄉(xiāng)村服務的金融服務機構(gòu)，而是政府應主導建立相應的利益補償機制和風險分擔機制墊高農(nóng)村金融市場，使農(nóng)村金融市場和城市金融市場接軌，使全社會金融資源能在城鄉(xiāng)統(tǒng)一市場上實現(xiàn)市場化配置。

（一）打破人為割裂城鄉(xiāng)金融市場的觀念

我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)由來已久，且在客觀上催生了與之相對應的城市金融市場和農(nóng)村金融市場。理論界和學術(shù)界已習慣于將基于農(nóng)村金融市場的金融服務體系作為一個獨立分支進行研究，并將金融機構(gòu)劃分為城市金融機構(gòu)和農(nóng)村金融機構(gòu)。這種簡單劃分的作法，無疑是對城鄉(xiāng)金融市場割裂并行的默許和支持，不僅不符合我國城鄉(xiāng)結(jié)合類金融機構(gòu)業(yè)已存在和不斷發(fā)展的國情，也不利于城鄉(xiāng)金融市場調(diào)控與發(fā)展的政策研究與機制設(shè)計，與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的出發(fā)點和目標相悖。因此，應打破這種人為割裂城鄉(xiāng)金融市場的觀念，將思想從單純、割裂地研究農(nóng)村金融服務體系、農(nóng)村金融市場、農(nóng)村金融機構(gòu)的桎梏中解放出來，致力于構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)一金融市場。

（二）堅持政府主導，市場運作的基本原則

金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌面臨市場悖論本質(zhì)上講是市場失靈的一種表現(xiàn)。因此，建議政府應予以適當干預，但應堅持政府主導，市場運作的基本原則。政府應在構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)一金融市場過程中起基礎(chǔ)性、導向性作用，而資源配置的主要功能仍應由市場完成。形象地講，政府需要做的就是墊高農(nóng)村金融市場使之和城市金融市場接軌，工作在臺面以下，而臺面以上的工作交由市場完成。

（三）政府主導建立收益補償機制以墊高農(nóng)村金融市場

投資預期收益率低是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)項目對市場投融資主體缺少吸引力的主要原因之一，政府應針對性建立相應收益補充機制，適當降低項目投資成本、提升預期收益水平，增加市場投融資主體的積極性和主動性。比如，政府根據(jù)項目投資回報期、預期收益水平有區(qū)別地給予投資商一定的土地優(yōu)惠政策、財政優(yōu)惠政策或稅收優(yōu)惠政策；對涉農(nóng)借款費用給予政策性補貼，以發(fā)揮國家財政的金融與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整作用等等。

（四）政府主導建立多層次風險分擔機制以墊高農(nóng)村金融市場

第一個層次是建立農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度的自然依賴性是金融機構(gòu)風險的最大來源，健全的農(nóng)業(yè)保險體系將起到分擔農(nóng)村金融機構(gòu)的融資風險的作用。政府應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，積極開發(fā)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的保險新產(chǎn)品。

第二個層次是建立農(nóng)業(yè)融資擔保體系。以政府出資興辦農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)為主，以財政補貼和其他扶持政策為基礎(chǔ)的商業(yè)性擔保機構(gòu)和企業(yè)、農(nóng)戶互助型擔保機構(gòu)為補充，形成擔保形勢多樣、擔保渠道多元的農(nóng)業(yè)貸款擔保體系。

第三個層次是建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌風險基金。轉(zhuǎn)換政府投資模式，減少對可商業(yè)化項目的直接投資，轉(zhuǎn)而建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌風險基金，用于對市場化城鄉(xiāng)統(tǒng)籌項目的風險分擔，充分發(fā)揮財政資金的杠桿效應，起到四兩撥千斤的作用。

（五）探索城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中“項目組合”融資模式創(chuàng)新

我市在推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌過程中，勢必涉及數(shù)量眾多、大小不一、收益不等、風險各異的基礎(chǔ)設(shè)施項目、工業(yè)產(chǎn)業(yè)項目和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目，對這些項目中的單個項目而言，收益和風險的不確定性、波動性是比較大的。但是，根據(jù)大數(shù)定理，如果有選擇地將其中一部份項目組合起來，那么收益和風險將趨于確定。因此，我們可以基于“項目組合”，探索一種適應城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的新型融資模式。

“項目組合”融資模式的主要思路是：政府主導建立項目組合的管理公司作為融資主體，在全市范圍內(nèi)挑選一批預期收益和風險各異，相關(guān)性低甚至不相關(guān)、負相關(guān)的擬融資項目形成“項目組合”。一方面對“項目組合”中單個項目招標、招商確定投資商；一方面通過城鄉(xiāng)統(tǒng)籌風險基金、擔保或保險等方式對“項目組合”進行信用增級，并以此向市內(nèi)、國內(nèi)，甚至海外貨幣市場和資本市場融資。

篇10

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 政策性金融 合作金融 商業(yè)金融

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展相對于改革開放之前有了極大的改善，但“三農(nóng)”問題仍是制約我國經(jīng)濟發(fā)展的最重要瓶頸，從根本上影響著我國社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。“三農(nóng)”問題最為突顯的就是農(nóng)村金融問題，即金融資源在農(nóng)村地區(qū)的配置問題。建立健全適用于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求的農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村金融服務經(jīng)濟發(fā)展的能力，對于促進和保障農(nóng)村經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展，具有重大而深遠的意義。本文通過對美國、日本、法國等國家農(nóng)村金融發(fā)展的分析，淺析完善我國農(nóng)村金融體系的措施。

一、淺析國外發(fā)達農(nóng)村金融體系建設(shè)

（一）美國模式[5]

經(jīng)過長期的探索和改革，美國農(nóng)村金融體系服務模式較為運作較為規(guī)范、合理、有效，工作效率也較高。以商業(yè)銀行等私營金融機構(gòu)及個人信貸為基礎(chǔ)，以農(nóng)場間合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導，輔之以政府信貸機構(gòu)，整個體系較為完整而龐大。

以地方性州銀行為代表的美國多數(shù)商業(yè)銀行，熟悉農(nóng)民的信用和經(jīng)營情況，普遍開展農(nóng)村貸款業(yè)務，營業(yè)網(wǎng)點多，金融服務產(chǎn)品多樣，貸款迅速，手續(xù)簡便，從而能更好地滿足農(nóng)戶融資需要，有效降低信用風險。在貸款業(yè)務方面，以生產(chǎn)性短期和中期貸款為主，為農(nóng)村大型項目及特困農(nóng)戶提供融資服務。此外，美國健全的保險制度是農(nóng)村金融體系至關(guān)重要的部分，在農(nóng)村金融體系的發(fā)展中起到了不可忽視的作用。

（二）日本模式

日本地少人多，自然條件差，但二戰(zhàn)后，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及現(xiàn)代化發(fā)展有目共睹，其完善的農(nóng)村金融體系是促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要源動力。其農(nóng)業(yè)金融體系，以農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的合作金融和政府主導的政策性金融為主，兩者相輔相成。

日本合作金融，是基于農(nóng)林漁業(yè)協(xié)同組合系統(tǒng)（農(nóng)協(xié)系統(tǒng)）開展的信用金融服務，以吸收農(nóng)村存款為主要資金來源，原則上針對農(nóng)協(xié)系統(tǒng)內(nèi)會員的農(nóng)戶和農(nóng)林漁業(yè)團體提供融資服務。日本政策性金融，農(nóng)林漁業(yè)會融公庫（農(nóng)林公庫）作為其主要服務機構(gòu)，依據(jù)國家政策，向經(jīng)營農(nóng)林漁業(yè)的個人、法人提供期限較長而利率較低的資金支持，從而促進日本農(nóng)林漁業(yè)的發(fā)展，體系較為完善，運行高效。政府部門極其重視農(nóng)林公庫在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用，給予大量的財政補貼，而且依據(jù)實際情況，實時調(diào)整其業(yè)務范圍。同時，日本實施農(nóng)業(yè)信用保證和保險制度，相關(guān)法律制度完善，不僅為農(nóng)戶獲取融資服務提供了有效保障，也有利于降低農(nóng)村金融機構(gòu)風險防范成本。

（三）孟加拉國模式

為幫助孟加拉國窮人脫離貧困，尤努斯開創(chuàng)并發(fā)展了“微額貸款”金融服務，創(chuàng)辦了格萊珉銀行，專門為因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者提供金融服務，從社會底層推動了孟加拉國經(jīng)濟和社會的發(fā)展。

孟加拉國鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，通過開展小額信貸業(yè)務，幫助大量窮人脫離貧困，為發(fā)展中國家的村鎮(zhèn)銀行信用模式提供良好的借鑒。雖然逐步取得了政府的認可，但格萊珉銀行并不屬于政策性金融范疇，從而避免了因政府治理結(jié)構(gòu)中而造成低效率；其不同于一般的商業(yè)性銀行，打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的嫌貧愛富、農(nóng)民借貸還款風險大的觀念，而是選擇資助的主要對象是農(nóng)村貧困婦女。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行偏好大額借貸，認為大額借貸可以節(jié)約交易費用。不同的是，格萊珉銀行卻偏好小額信貸，認為農(nóng)民群體具有良好的信譽，如有適當?shù)慕鹑谥贫劝才?，農(nóng)民可以高效率地運用借貸資金，從而創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益。

二、我國農(nóng)村金融體系構(gòu)成現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村金融體系由農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村合作金融、農(nóng)村商業(yè)金融構(gòu)成，即所謂的“三元結(jié)構(gòu)”[2]。它是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制度需求，是一種符合我國當前農(nóng)村經(jīng)濟實際的制度安排。但是，目前我國只有“三元結(jié)構(gòu)”的皮毛和外在表現(xiàn)形式，而未能充分發(fā)揮、承擔起“三元結(jié)構(gòu)”的金融功能，且農(nóng)村政策性金融和合作金融已出現(xiàn)不同程度的“異化”問題，極其不能滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。

雖然不能將農(nóng)村金融體系構(gòu)成簡單的對號入座，但就我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)存的金融結(jié)構(gòu)來看，“三元結(jié)構(gòu)”指的是：農(nóng)村政策性金融——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融——農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村商業(yè)金融——各大商業(yè)銀行。就我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展來看，其存在以下主要特征：

（一）農(nóng)村商業(yè)金融主導地位弱化

近幾年，我國國有大型商業(yè)銀行紛紛撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村市場，現(xiàn)存的四大國有商業(yè)銀行縣級以下的營業(yè)網(wǎng)點寥寥無幾，而我國目前的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍處于起步階段，農(nóng)村商業(yè)金融幾乎是空白。

（二）農(nóng)村政策金融支農(nóng)力度有限

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融結(jié)構(gòu)，自1994年成立以來，國務院對其不斷調(diào)整。業(yè)務范圍較狹窄，主要對產(chǎn)后的糧棉油的收購、存儲貸款等流通環(huán)節(jié)提供金融服務，而對產(chǎn)前、產(chǎn)中環(huán)節(jié)給予資金支持過少，亟須扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步等難以獲得相應的支持。其設(shè)立初衷是為我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展進行“輸血”和“造血”，但就實際情況看，其支農(nóng)范圍狹窄。此外，由于業(yè)務發(fā)展受到限制，相較于國家開發(fā)銀行，經(jīng)營發(fā)展處境尷尬，農(nóng)發(fā)行是繼續(xù)堅持其政策性銀行身份，還是改革為商業(yè)銀行，是當前國內(nèi)學者及政府部門所熱烈討論的問題。

（三）農(nóng)村合作金融作用顯著而力度不足

農(nóng)村合作金融——農(nóng)村信用合作社，是支持我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要動力之一，是我國農(nóng)村金融體系的重要構(gòu)成部分。相比于其他農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社具有諸多網(wǎng)點，對促進農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展作用顯著。但不可否認的是，其本身受經(jīng)營機制和內(nèi)控制度不健全、歷史包袱沉重等因素的困擾，內(nèi)部仍存在一些需要迫切解決的深層次矛盾和問題。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要大量資金，單憑農(nóng)村信用合作社一家機構(gòu)支撐，支持力度顯著不足。

（四）非正規(guī)金融難以規(guī)范和引導[4]

非正規(guī)金融，分散、靈活及方便的特點，能夠很好的滿足農(nóng)村個體經(jīng)濟和小規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營對資金的需求，一定程度上彌補了正規(guī)金融機構(gòu)資金供給的不足，對正規(guī)金融具有較好的補充作用。綜合來看，非正規(guī)金融在活躍農(nóng)村金融市場、擴大農(nóng)戶資金來源、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了積極作用。但長期以來，由于非正規(guī)金融沒有合法地位，缺乏必要的規(guī)范和引導，大量資金活躍在農(nóng)村市場上，無法有效監(jiān)管，一定程度上制約著我國農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

（五）農(nóng)業(yè)保險制度對農(nóng)村金融的作用顯著不足

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”，它對穩(wěn)定農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)至關(guān)重要，對農(nóng)業(yè)發(fā)展的發(fā)揮著有力保障作用。而我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還不成熟，不管是政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，還是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，均面臨著經(jīng)營風險、現(xiàn)實需求、技術(shù)支持和法律政策等諸多現(xiàn)實困境，整體發(fā)展不能滿足我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的巨大需求。

三、構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的具體措施

通過對美國、日本和孟加拉國農(nóng)村金融體系的分析，總結(jié)它們成功經(jīng)驗，結(jié)合我國實際國情，促進我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的措施應從以下幾個方面考慮：

（一）建立健全我國農(nóng)業(yè)保險制度

農(nóng)村金融體系發(fā)達的國家，多數(shù)已建立了形式多樣的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，以此來彌補洪水、干旱等自然災害給農(nóng)業(yè)造成的種植面積減少或較大幅度減產(chǎn)所帶來的損失，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展提供了有力的保障。如美國，其農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)設(shè)置專業(yè)，通過市場運作機制，給予美國農(nóng)業(yè)有力保護，從而促進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)穩(wěn)步調(diào)整，保障農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展。而我國農(nóng)業(yè)保險市場幾乎還是空白，僅有少數(shù)地區(qū)有農(nóng)業(yè)保險制度，為保障我國農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，建立健全我國農(nóng)業(yè)保險制度是必須的。

（二）加大政策性金融對農(nóng)業(yè)的支持力度

不管是發(fā)達國家，如美國、日本、德國、法國，還是發(fā)展中國家，如泰國、印度、印度尼西亞，政府都極其重視農(nóng)村政策性金融在農(nóng)村金融體系中的作用，均建立了承擔支農(nóng)職能的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)。在美國，政府不僅為官方農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)提供信貸資金，而且為合作金融和政府農(nóng)貸機構(gòu)等提供融資擔保等，從而彌補商業(yè)銀行的農(nóng)村貸款收益及政府農(nóng)貸機構(gòu)的政策性虧損。無獨有偶，日本政府也極其重視農(nóng)村政策性金融的發(fā)展，重視農(nóng)林公庫在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，對其給予大量財政補貼，從而充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融在本國農(nóng)村經(jīng)濟及國民經(jīng)濟發(fā)展中的主要作用。就我國當前農(nóng)村政策性金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一一家政策性金融機構(gòu)，不僅不能撤銷，而且政府應加大對農(nóng)發(fā)行的補貼力度，合理調(diào)整其業(yè)務范圍，增添對農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中的資金支持力度，從而為我國農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供有力的政策性資金支持。

（三）確保農(nóng)村合作金融的基礎(chǔ)地位

農(nóng)村合作金融，作為經(jīng)濟弱勢群體的融資合作平臺，不論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，合作金融在農(nóng)村金融體系中均發(fā)揮基礎(chǔ)地位的作用。農(nóng)村合作金融制度所特有的優(yōu)越性，值得我國在農(nóng)村金融體系的建設(shè)中，認真借鑒。我國農(nóng)村信用合作社雖已出現(xiàn)不同程度上的異化問題，并非嚴格意義上的合作金融，但仍可以作為我國農(nóng)村合作金融的典型代表，其網(wǎng)點設(shè)置幾乎遍布全國每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展給予了極大的支持。在我國農(nóng)村金融體系完善的過程中，應確保農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)地位，在稅收、財政補貼等政策方面，政府也應給予更大力度的支持。

（四）完善我國農(nóng)村金融的相關(guān)立法

農(nóng)村金融發(fā)達的國家，無一不有健全的法律、法規(guī)制度為其保駕護航。如美國，在農(nóng)村金融發(fā)展歷程中，不斷健全完善相關(guān)法律、法規(guī)，形成了規(guī)范、有效地法律體系，且法律、法規(guī)并不是籠統(tǒng)的，而是具有一定的針對性，如《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，是規(guī)定所有農(nóng)作物進行保險的針對性強的法律。此外，美國的《聯(lián)邦信用社法》，日本的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫法》等，均保障了本國合作金融及政策性金融的健康發(fā)展。因此，逐步完善我國農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，特別是出臺對非正規(guī)金融的相關(guān)法律法規(guī)，為保障我國農(nóng)村金融健康發(fā)展提供法律依據(jù)。

（五）發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的作用

我國是農(nóng)業(yè)大國，人口大國，農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)民占全國人口的絕大多數(shù)，就孟加拉國鄉(xiāng)村銀行發(fā)展經(jīng)驗來看，村鎮(zhèn)銀行是對當前我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的重要補充。目前，我國國有商業(yè)銀行均撤離了縣級以下金融市場，農(nóng)村商業(yè)性金融在我國農(nóng)村金融體系中幾乎是空白，而此時出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行正好填充了這一空缺。目前，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展正處于起步階段，整體發(fā)展水平較低，但我國政府相關(guān)部門應發(fā)揮其主導優(yōu)勢，給予村鎮(zhèn)銀行一定的優(yōu)惠政策，不斷完善我國農(nóng)村金融體系。

參考文獻

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