導(dǎo)語：漫談我國銀行卡風(fēng)險問題及控制措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：2008年以來的全球金融危機給各國的金融業(yè)帶來了不同程度的影響，我國的銀行卡業(yè)務(wù)也受到了一定的影響。當前，銀行卡業(yè)務(wù)中存在一些風(fēng)險和管理漏洞。因此，研究銀行卡風(fēng)險問題及控制措施具有顯著的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：金融危機銀行卡風(fēng)險控制措施

1引言

截至2009年底，我國已累計發(fā)行銀行卡206594.37萬張。其中，借記卡188038.81萬張，信用卡18555.56萬張，信用卡授信總額已達13634.96億元，期末應(yīng)償信貸總額和逾期半年未償信貸總額分別為2457.58億元和76.96億元，半年以上逾期占比約3.1%。這些看似簡單的數(shù)字，卻見證了中國改革開放的歷程，記錄了百姓生活的歷史跨越，成為新中國經(jīng)濟發(fā)展、社會進步的一個縮影。全球金融危機的爆發(fā)已經(jīng)對歐美國家的金融業(yè)產(chǎn)生了嚴重的影響，各大銀行、金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，致使銀行及發(fā)卡機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐減緩。盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但也存在一些風(fēng)險，這個市場亟需規(guī)范，需要更穩(wěn)健的發(fā)展。因此，對于銀行卡風(fēng)險問題及控制措施的研究就顯的尤為重要。如何在發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)、拉動消費與警惕信用卡危機之間做出平衡，如何預(yù)防不良率的提升，應(yīng)該成為國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)研究的重要課題。

2我國銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

銀行卡是借記卡和信用卡的總稱，本文將著重探究銀行卡中信用卡的風(fēng)險及防范。相比借記卡而言，信用卡更具風(fēng)險性，因為信用卡不僅是一種現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具，而且還是一種消費信貸工具，具有理財、融資等功能。當前，我國信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險主要有以下幾個方面：

2.1持卡人個人風(fēng)險

一些商業(yè)銀行為了在競爭中獲得更多的市場份額，沒有深入調(diào)查信用卡申請人的個人信息及資信情況，也沒有建立完善的評價個人資信的評分系統(tǒng)，因此，發(fā)卡環(huán)節(jié)實際上就存在潛在的風(fēng)險。另外，在個人用卡環(huán)節(jié)也存在一定的風(fēng)險，如持卡人消費透支不能按期還款也會給銀行造成一定的損失。

2.2信用卡欺詐風(fēng)險

一是持卡人和某些銀行卡特約商戶利用銀行管理的寬松環(huán)境，合伙進行虛擬交易并惡意套現(xiàn)；二是某些持卡人利用辦卡的便利性申辦多家銀行的信用卡，并進行惡意透支；三是非持卡人擅自以持卡人的名義使用信用卡，進行消費、提現(xiàn)并且不按期還款；四是非持卡人直接盜取持卡人信用卡信息和密碼進行詐騙。

2.3銀行內(nèi)部管理機制風(fēng)險

一些銀行對于銀行卡尤其是信用卡的管理不是非常嚴格，還是以發(fā)卡的量來考核員工，重數(shù)量而輕質(zhì)量。另外，有的銀行直接將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包，銀行內(nèi)部沒有專門從事銀行卡營銷的隊伍，這樣就使得銀行卡營銷隊伍的整體素質(zhì)參差不齊，這一因素可能會造成用卡階段的風(fēng)險。

2.4匯率和利率風(fēng)險

利率風(fēng)險是指由于預(yù)期利率水平和到期時的市場利率水平產(chǎn)生差異而形成損失的可能性。利率調(diào)高時，持卡人償還透支利息的負擔(dān)加重；利率調(diào)低時，發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。匯率風(fēng)險和利率風(fēng)險基本相似，匯率調(diào)高時，持卡人償還透支外幣的負擔(dān)加重；匯率調(diào)低時，發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。

3風(fēng)險的防范和控制措施

發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)有利于方便人民群眾生活，特別是在當前形勢下，更可以擴大社會消費、拉動內(nèi)需、增加社會就業(yè)、提高資金使用效率，促進社會信息化和國民經(jīng)濟發(fā)展。但是在目前的經(jīng)濟環(huán)境下出現(xiàn)的一些風(fēng)險和管理漏洞也不能忽視，我們可以從以下幾方面加以防范和控制：

3.1完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因在于操作不規(guī)范，風(fēng)險管理技術(shù)手段落后。必須加強風(fēng)險防范基礎(chǔ)管理，有效降低經(jīng)營風(fēng)險。首先，銀行和發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，切實落實“三親”原則，即親見信用卡申請人、親見申請人簽名、親核證明文件等材料原件，避免違法或違規(guī)操作；其次，建立多級控制體系，在落實崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風(fēng)險防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險責(zé)任，加大考核獎懲力度，嚴格內(nèi)部管理，使每一個業(yè)務(wù)人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約；第三，建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強對申請人的財力狀況的審查，對申請人單位、職務(wù)狀況和收入等信息通過實地走訪或電話核實等方式重點確認，嚴格對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽狀況及償還能力的審查，確保辦卡申請資料真實、合法有效。發(fā)卡機構(gòu)要對申請持卡人用卡環(huán)節(jié)建立起7*24小時的欺詐交易偵測系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。

3.2加強金融中介和媒體廣告的監(jiān)管

隨著國內(nèi)經(jīng)濟和資本市場的不斷發(fā)展，各種新型的金融服務(wù)中介不斷涌現(xiàn)。相比而言，國內(nèi)在金融中介機構(gòu)的監(jiān)管體系尚不完善，缺少比較規(guī)范的準入退出機制和合法運營約束，市場相對混亂，這些都為開展個人套現(xiàn)服務(wù)的金融中介提供了生存的土壤。有些報刊雜志和網(wǎng)站因為利益驅(qū)動，對的一些廣告內(nèi)容疏于審查，“信用卡刷卡套現(xiàn)”、“信用卡代墊還款”、“代辦POS機”、“銀行卡快速提額”、“專業(yè)辦卡”等廣告隨處可見，這在一定程度上助長了信用卡犯罪行為。相關(guān)部門應(yīng)加強廣告的監(jiān)督執(zhí)法力度，避免負面宣傳誤導(dǎo)持卡人，盡最大可能約束套現(xiàn)行為的繼續(xù)蔓延。

3.3強化立法控制

目前，我國銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)則一直遵循1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)進入到了一個嶄新發(fā)展階段，原有的管理制度和監(jiān)管規(guī)則，已經(jīng)不能適應(yīng)發(fā)展的需要，帶來了銀行卡市場參與主體責(zé)權(quán)利配置不均衡、各發(fā)卡機構(gòu)競爭加劇、銀行卡市場化程度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、政策引導(dǎo)和扶持力度不夠等一系列問題，嚴重阻礙了銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，盡快出臺《銀行卡條例》已迫在眉捷。以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達的美國為例，消費信貸和信用卡相關(guān)法律有：《貸款實情法》、《信貸機會均等法》、《高利貸法》、《公正信用記帳法》、《公正資信報告法令》、《公正索回債款行為法》等，這些法規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展具有舉足輕重的作用。而我國在信用卡立法方面還存在很大的空白區(qū)域，雖然2009年12月15日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，但社會各界對加快銀行卡相關(guān)立法進程、規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的呼聲越來越高，就現(xiàn)在我國信用卡業(yè)務(wù)而言，在制度建設(shè)和法制建設(shè)上面，仍然有很多的細節(jié)可以做。如果在制度和法制上健全起來，我國信用卡的風(fēng)險可以在很大程度上進行控制。

3.4完善個人信用制度，加強征信體系建設(shè)

個人信用制度是國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。銀行通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信的具體額度。目前我國的個人信用系統(tǒng)還處于起步階段，征信數(shù)據(jù)采集信息不全面和個人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，導(dǎo)致授信風(fēng)險。同時，由于信用卡業(yè)務(wù)競爭，有些銀行對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險。

3.5建立信用卡呆帳準備金機制

由于信用卡是集消費和信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風(fēng)險發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報批列支彌補。

3.6建立信用卡保險機制

保險作為一種風(fēng)險管理策略，在金融風(fēng)險管理中已有很久的歷史，早在上個世紀30年代經(jīng)濟大蕭條過后，美國就開始了存款保險制度，如今在銀行卡風(fēng)險管理中運用也越來越多，是分散風(fēng)險、補償損失的一種重要手段。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險由社會承擔(dān)，并規(guī)定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險公司按比例賠償；另一方面，發(fā)卡機構(gòu)與保險公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，通過向保險公司投保，在發(fā)生風(fēng)險損失時，由保險公司補償，從而避免或減少實際損失。

4結(jié)束語

近年來，在人民銀行、銀監(jiān)會的管理下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)總體上呈高速的發(fā)展態(tài)勢。但是，由于信用卡真正進入大多數(shù)人的生活的時間相對比較短暫，相比其他發(fā)達國家，我們還有很長的路要走。需要我們認真吸取經(jīng)驗，進一步轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，提升風(fēng)險防控能力。只有有效控制并降低卡風(fēng)險，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)才能健康、快速、穩(wěn)健發(fā)展。

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