網(wǎng)絡(luò)銀行論文范文10篇
時間:2024-01-02 04:29:08
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網(wǎng)絡(luò)銀行安全性措施研究論文
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1998年招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù),隨即各大銀行也推出各自的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前“網(wǎng)銀”已經(jīng)成為中國各大銀行的一個重要業(yè)務(wù)渠道。然而,據(jù)CNNIC的調(diào)查統(tǒng)計,中國網(wǎng)絡(luò)用戶對網(wǎng)上銀行表示不太滿意和很不滿意的占16%,且僅有1/3的客戶在網(wǎng)上購物時,選擇網(wǎng)上支付貨款。不愿意選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有76%是出于安全考慮,擔(dān)心網(wǎng)上銀行的安全性。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的安全性問題
1.對實體的威脅和攻擊。對實體的威脅和攻擊主要指對銀行等金融機構(gòu)計算機及其外部設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)的威脅和攻擊,如各種自然災(zāi)害、人為破壞以及各種媒體的被盜和丟失等。
2.對銀行信息的威脅和攻擊。對銀行信息的威脅和攻擊主要是指信息泄漏和信息破壞。信息泄漏是指偶然或故意地獲得目標(biāo)系統(tǒng)中的信息,尤其是敏感信息而造成泄漏事件;信息破壞是指由于偶然事故或人為破壞,使信息的正確性、完整性和可用性受到破壞。
3.計算機犯罪。計算機犯罪是指破壞或者盜竊計算機及其部件或者利用計算機進行貪污、盜竊、侵犯個人隱私等行為。有資料指出,目前計算機犯罪的年增長率高達30%。與傳統(tǒng)的犯罪相比,計算機犯罪所造成的損失要嚴(yán)重得多。
現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)點分析論文
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義及特征
網(wǎng)絡(luò)銀行(InternetBank)是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行,可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務(wù),因此被稱為AAA(Antyime、Anywhere、Anyway)銀行,又被稱作“虛擬銀行(VirtualBank)。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以電子信息技術(shù)為依托,為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)銀行(InternetBank)是指設(shè)在Internet上的金融站點,他沒有銀行大廳,沒有營業(yè)網(wǎng)點,只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業(yè)務(wù)的一種金融機構(gòu),一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個要素:一是需要具備Internet或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò),二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者,三是基于電子通訊的金融消費者。
網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的核心商務(wù)活動,電子商務(wù)把網(wǎng)絡(luò)銀行視為發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)。他的目的簡單說是4W,也就是實現(xiàn)為任何人(Whoever)、隨時(Whenever),與任何賬戶(Whomever),用任何方式(Whatever)的安全支付和結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行提供各種各樣的業(yè)務(wù),幾乎所有的金融交易都可由網(wǎng)上銀行完成,包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉(zhuǎn)賬服務(wù),客戶還可以在網(wǎng)上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統(tǒng)購經(jīng)紀(jì)人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能有:配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力;避免對現(xiàn)有主機系統(tǒng)的修改;采用直觀的用戶圖形接口進行系統(tǒng)管理;適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段;通過采用RSA公共密鑰加密,可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性;提供完整的商戶支付處理功能,包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕取和結(jié)算、對帳等;通過對Internet網(wǎng)上交易的報告和跟蹤,對網(wǎng)上活動進行監(jiān)視
(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢
1)無地域限制
網(wǎng)絡(luò)銀行運行特點論文
摘要:網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊和前景,已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)點,實現(xiàn)遠程服務(wù)、以彌補其網(wǎng)點少、規(guī)模小之不足,在今后相當(dāng)長的一段時期內(nèi),金融競爭歸根結(jié)底將集中在3條戰(zhàn)線:國內(nèi)與國外(中資與外資)、業(yè)內(nèi)與業(yè)外(同業(yè)與混業(yè))、網(wǎng)上與網(wǎng)下(網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行)。由此,中資銀行在應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭以外,還要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行展開競爭。本文分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上,剖析了我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀,并針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題,建議我國在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對策:營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境;培育我國網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展;加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的有效地監(jiān)管。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行;成本;網(wǎng)絡(luò)銀行
1緒論
建立在IT(計算機通訊技術(shù))之上的網(wǎng)上金融,是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行,即在任何時候(Any
time)、任何地方(Anywhere),并以任何方式(Anyhow)為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場革命,將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式,業(yè)務(wù)運作方式,經(jīng)營理念風(fēng)險監(jiān)管等一系列重大變革。同時,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展,為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場。本文擬在通過分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題,探討促進我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對策措施。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點
網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題研究論文
一、
網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行,是指利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道,論文向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。根據(jù)人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的不同理解可分為三個層次:第一個層次的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨立的網(wǎng)站,并為客戶提供一定服務(wù)的銀行,它幾乎涵蓋了所有的在互聯(lián)網(wǎng)上擁有網(wǎng)頁的銀行;第二層次的網(wǎng)絡(luò)銀行是指分支型網(wǎng)絡(luò)銀行,即指在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行內(nèi)部,設(shè)立獨立的分支部門作為網(wǎng)絡(luò)銀行或者設(shè)立分行性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)銀行;第三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行是指設(shè)在因特網(wǎng)上,沒有銀行大廳、沒有營業(yè)網(wǎng)點,所有業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)進行的一種金融機構(gòu),故又被稱為虛擬銀行。一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行都包括三個要素:一是因特網(wǎng)或其他電子通訊技術(shù);二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者;三是基于電子通訊的金融服務(wù)的消費者。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低廉、效率提高、服務(wù)范圍廣、信息來源大等特點,自全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)于1995年在美國誕生以來,網(wǎng)絡(luò)銀行在短短幾年內(nèi)幾乎席卷了全球的每個角落,對傳統(tǒng)銀行造成了前所未有的沖擊,以致比爾蓋茨斷言,傳統(tǒng)銀行猶如龐大的恐龍將會在下一世紀(jì)滅絕。根據(jù)美國研究機構(gòu)調(diào)查2000年元月有16%的家庭使用因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)。在歐洲,網(wǎng)絡(luò)銀行的份額也在急劇擴大,據(jù)統(tǒng)計,到2000年2月歐洲已有網(wǎng)絡(luò)銀行122家,網(wǎng)絡(luò)銀行的滲透力不斷增強,已有1/3金額約為1580億歐元的儲蓄通過互聯(lián)網(wǎng)來進行。[1]我國自深圳招商銀行于1997年2月首家推出網(wǎng)上業(yè)務(wù)后,其他商業(yè)銀行紛紛效仿。目前,中國已有20多家銀行的20多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁,其中開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達50多家。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物的迅猛發(fā)展,產(chǎn)生了許多新的亟待解決的法律問題,如市場準(zhǔn)人閱題、稅收征管問題等,這些問題如果解決得不好,不僅會妨礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,而且會影響我國社會整體化的信息水平。而我國現(xiàn)行的法律普遍對電子商務(wù)業(yè)務(wù)缺乏必要的規(guī)定,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟面前往往顯得捉襟見肘。不斷健全和完善相關(guān)的法律法規(guī),對網(wǎng)絡(luò)銀行實施有效的監(jiān)管是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不可或缺的重要方面。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入問題
盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營場所和經(jīng)營方式上對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的一些特征有所突破,但從獨立性、組織性、營利性等方面看,其實質(zhì)是商業(yè)銀行。吸收存款、發(fā)放貸款仍是其主要業(yè)務(wù),因而網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、變更及經(jīng)營仍然要遵循商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定。
根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定設(shè)立商業(yè)銀行需具備五個基本條件:有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程;有符合規(guī)定的最低限額以上的注冊資本金;有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的管理人員;有健全的組織機構(gòu)和管理制度;有符合要求的營業(yè)場所、設(shè)施和安全防范措施等。同時,商業(yè)銀行法還規(guī)定,設(shè)立商業(yè)銀行,應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行審查批準(zhǔn)。但是網(wǎng)絡(luò)銀行以電子貨幣取代現(xiàn)金,通過信息網(wǎng)絡(luò)完成銀行業(yè)務(wù),因此對網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入的相關(guān)法律要求與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有所區(qū)別,甚至更高。我國雖然不存在純網(wǎng)絡(luò)銀行(即虛擬銀行),但大部分商業(yè)銀行都開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),為規(guī)范和引導(dǎo)我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展,中國人民銀行于2001年頒布了《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下條件:內(nèi)部控制機制健全,具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理制度;銀行內(nèi)部形成了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的計算機系統(tǒng)和運行良好的計算機網(wǎng)絡(luò),具有良好的電子化基礎(chǔ)設(shè)施;銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營活動平穩(wěn),資產(chǎn)質(zhì)量、流動性等主要資產(chǎn)負債指標(biāo)控制在合理的范圍內(nèi);具有合格的管理人員和技術(shù)人員;外國銀行分行申請開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其總行所在國(地區(qū))監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)具備對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管能力;中國人民銀行要求的其他條件。
嚴(yán)格的市場準(zhǔn)人監(jiān)管法律制度能夠保證進入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體具有為客戶提供足夠安全服務(wù)的能力,而過于嚴(yán)格則可能導(dǎo)致進入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場主體不夠?qū)挿?,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間受到制約。在網(wǎng)絡(luò)銀行的開業(yè)登記監(jiān)管方面,我國實行的是標(biāo)準(zhǔn)制;在業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管方面,我國采取的是不完全的混業(yè)制,網(wǎng)絡(luò)銀行除了可以從事銀行業(yè)務(wù)以外,還可以從事與保險、證券等直接相關(guān)的業(yè)務(wù),這是一種較為嚴(yán)格的市場準(zhǔn)人制度.它會提高市場的進入成本,使得已設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢形成市場壟斷,影響業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與技術(shù)進步,最終降低銀行業(yè)的整體競爭力。[2]筆者認(rèn)為對于本國傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)上開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而設(shè)立分支型網(wǎng)絡(luò)銀行時不需要審批,只需備案即可。實際上,大部分國家對分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立,一般不要求重新注冊或?qū)徟?。目前,我國允許開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體僅限于銀行,但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的不斷發(fā)展,非銀行機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的介入是不可阻擋的趨勢,故我國對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的主體應(yīng)予以放開,允許其他非銀行主體進入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)貨幣理論論文
摘要:網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是現(xiàn)代信息技術(shù)作用于傳統(tǒng)銀行業(yè)的產(chǎn)物,是銀行業(yè)的一場革命。貨幣的演變及網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn),證明貨幣的本質(zhì)就是從一切商品價值體中提煉出來的純價值體,人類同質(zhì)量勞動的結(jié)晶體。伴隨著貨幣發(fā)生的根本變化,一些與貨幣有關(guān)的諸如貨幣理論、貨幣政策以及諸如通貨膨脹之類的傳統(tǒng)經(jīng)濟概念都將發(fā)生重大變化。
網(wǎng)絡(luò)銀行在給中國的銀行業(yè)帶來新的生機和活力的同時,也對傳統(tǒng)銀行理論帶來一定的沖擊,如網(wǎng)絡(luò)銀行條件下的網(wǎng)絡(luò)貨幣就將打破傳統(tǒng)的貨幣理論。
(一)貨幣的演變及其意義
在商品經(jīng)濟中,貨幣作為一般等價物的本質(zhì)是不變的,但貨幣的形式卻隨著生產(chǎn)和交換的發(fā)展而不斷地演變。翻開貨幣發(fā)展的歷史,我們會看到:1.實物貨幣。是人類最早的貨幣形態(tài)。各種商品如米、布、木材、貝殼、家畜等,都曾在不同時期內(nèi)扮演過貨幣的角色。2.金屬貨幣。其形態(tài)有一個從稱量貨幣到鑄幣的過程,在質(zhì)地上有一個從賤金屬到貴金屬的轉(zhuǎn)變過程。鑄幣的產(chǎn)生,是人類貨幣史上的一次重大變革,打上官方烙印的金屬才能成為貨幣,貴金屬壟斷了貨幣的地位。3.代用貨幣。是在貴金屬貨幣流通的制度下,代替金屬貨幣流通的貨幣符號——紙幣,是貨幣形式的飛躍。4.信用貨幣。即充當(dāng)流通手段和支付手段的信用憑證。如商業(yè)票據(jù)、現(xiàn)鈔和支票完全依靠政府信用和銀行信用而流通。5.網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn)。伴隨著現(xiàn)代信息技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用,電子商務(wù)的出現(xiàn),電子支付手段應(yīng)運而生。借助于電子信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生的電子貨幣、數(shù)字貨幣統(tǒng)稱為網(wǎng)絡(luò)貨幣。網(wǎng)絡(luò)貨幣將隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益發(fā)展及其在金融業(yè)和商品交換過程中的廣泛應(yīng)用而不斷發(fā)展,尤其是在網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后,網(wǎng)絡(luò)貨幣將成為一種重要的貨幣形式而發(fā)揮其在商品經(jīng)濟活動中舉足輕重的作用。在未來的網(wǎng)絡(luò)時代中,網(wǎng)絡(luò)銀行將使貨幣變?yōu)橐淮覀冇肋h不可以見到實物的數(shù)字。在貨幣的演變過程中,貨幣越來越輕,越來越虛化。
隨著貨幣形式的進一步演變及網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn),貨幣的本質(zhì)也越來越清楚地呈現(xiàn)出來。貨幣的本質(zhì)純價值體是在社會交換過程和流通過程中被提煉、凈化出來的,正如馬克思所說:“流通成了巨大的社會蒸餾器,一切東西拋到里面去,再出來時都成為貨幣的結(jié)晶?!瘪R克思正確地意識到貨幣的本質(zhì)是價值體,但是他還沒有能夠把它從金幣的物質(zhì)價值體中進一步提煉出來。這是歷史的局限性所致。經(jīng)過第二次和第三次技術(shù)革命,“社會蒸餾器”借助于電力推動和印刷技術(shù)的進步,終于將貨幣價值體從幣材的物質(zhì)價值體中分離出來,提煉到紙幣的形式。就紙幣來說,盡管它還有幣材價值體,但人們已經(jīng)清楚地看到這兩個完全可以成為分離之物了。用最新信息技術(shù)裝備起來的現(xiàn)代化“社會蒸餾器”,進一步蒸發(fā)提煉得到幾乎完全透明的純價值體——數(shù)字貨幣、電子貨幣?,F(xiàn)在人們終于可以清楚地看到了貨幣的本質(zhì)就是從一切商品價值體中提煉出來的純價值體,人類同質(zhì)量勞動的結(jié)晶體。
(二)網(wǎng)絡(luò)銀行條件下,網(wǎng)絡(luò)貨幣對傳統(tǒng)貨幣理論提出了挑戰(zhàn)
網(wǎng)絡(luò)銀行問題對策論文
摘要:目前,網(wǎng)絡(luò)銀行存在風(fēng)險問題、消費者信心問題、法律問題、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問題和監(jiān)管問題。此外我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行還有信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足、信用機制不健全和市場環(huán)境不完善等問題。發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行要在重視網(wǎng)絡(luò)人才培養(yǎng),注重技術(shù)提高和加強市場營銷方面下功夫
隨著計算機與互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和廣泛應(yīng)用,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運而生。網(wǎng)絡(luò)銀行,又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行。它以一種全新的銀行與客戶的合作方式即“3A”(Anywhere,Anytime,Anyhow)的方式,為客戶提供服務(wù),使用戶可以不受時空的限制,安全快捷地管理自己的資產(chǎn)和享受到銀行的服務(wù)。作為一種新的銀行組織形式,網(wǎng)絡(luò)銀行在其萌芽和發(fā)展的初級階段,不可避免地會碰到些問題。
一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中遇到的問題
(一)從國外的實踐來看,網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要問題
1.風(fēng)險問題
傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險,比如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場風(fēng)險,在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營中仍然存在,只不過在表現(xiàn)形式上有所變化。這里,我們所要討論的是網(wǎng)絡(luò)銀行所特有的風(fēng)險:操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、市場信號風(fēng)險、信譽風(fēng)險和法律風(fēng)險。
國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展論文
摘要:隨著1995年第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB在美國誕生,網(wǎng)絡(luò)銀行從興起、萎靡,再到現(xiàn)在的振作,經(jīng)過了幾個重要的發(fā)展階段。美國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制能力在此過程中得到了很大的加強;并購與擴張以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人性化發(fā)展將成為其進一步發(fā)展的重點;不久的將來,美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有望出現(xiàn)新的突破。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;并購與擴張;風(fēng)險控制
1美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現(xiàn)時美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會總體水平25~30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶,在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者,家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn),超過50%的人在40歲以下,70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育,家庭年收入中位數(shù)約為63860美元,其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元,55%的家庭在40歲以下,56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。
1.2美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先于大銀行
國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀論文
摘要:隨著1995年第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB在美國誕生,網(wǎng)絡(luò)銀行從興起、萎靡,再到現(xiàn)在的振作,經(jīng)過了幾個重要的發(fā)展階段。美國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制能力在此過程中得到了很大的加強;并購與擴張以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人性化發(fā)展將成為其進一步發(fā)展的重點;不久的將來,美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有望出現(xiàn)新的突破。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;并購與擴張;風(fēng)險控制
1美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現(xiàn)時美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會總體水平25~30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶,在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者,家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn),超過50%的人在40歲以下,70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育,家庭年收入中位數(shù)約為63860美元,其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元,55%的家庭在40歲以下,56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。
1.2美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先于大銀行
網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展論文
一、電子商務(wù)概述
電子商務(wù)是指兩方或多方通過計算機和某種形式的計算機網(wǎng)絡(luò)進行商務(wù)活動的過程,是各種通過電子方式而不是面對面方式完成的交易,包括貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易方式完成的交易。在電子商務(wù)的應(yīng)用中,一個供應(yīng)鏈上的所有企業(yè)都可以成為一個協(xié)調(diào)的合上的所有企業(yè)都可以成為一個協(xié)調(diào)的合作整體,企業(yè)的雇員也可以參與到供應(yīng)商的業(yè)務(wù)流程中。零售商的銷售終端可以自動與供應(yīng)商連接,不再需要采購部門的人工環(huán)節(jié),采購定單會自動被確認(rèn)并安排發(fā)貨。互聯(lián)網(wǎng)為中小企業(yè)提供了一個新的發(fā)展機會,任何企業(yè)都可能與世界范圍內(nèi)的供應(yīng)商或顧客建立業(yè)務(wù)關(guān)系。
二、電子商務(wù)中主要的安全要素包括哪些
1.有效性
EC以電子形式取代了紙張,那么如何保證這種電子形式的貿(mào)易信息的有效性則是開展E的前提。EC作為貿(mào)易的一種形式,其信息的有效性將直接關(guān)系到個人、企業(yè)或國家的經(jīng)濟利益和聲譽。因此,要對網(wǎng)絡(luò)故障、操作錯誤、應(yīng)用程序錯誤、硬件故障、系統(tǒng)軟件錯誤及計算機病毒所產(chǎn)生的潛在威脅加以控制和預(yù)防,以保證貿(mào)易數(shù)據(jù)在確定的時刻、確定的地點是有效的。
2.機密性
網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險及對策分析論文
一、網(wǎng)絡(luò)銀行在充分享受現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的便捷時,也面臨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的一系列的新的風(fēng)險
1.從技術(shù)的角度看面臨的風(fēng)險
風(fēng)險突出表現(xiàn)在Internet的安全問題。網(wǎng)絡(luò)銀行將面臨被闖入者攻擊的危險,而且可能給闖入者攻擊其他網(wǎng)絡(luò)如銀行內(nèi)部決策信息系統(tǒng)提供了基地。其原因一是認(rèn)證環(huán)節(jié)薄弱。Internet的許多事故的起源是因為使用了薄弱的、靜態(tài)的口令。Internet上的口令可以通過許多方法破譯。其中最常用的兩種方法是把口令解密和通過監(jiān)視信道竊取口令。二是系統(tǒng)易被監(jiān)視。當(dāng)用戶使用遠程登錄終端模擬協(xié)議(TELNET)或文件傳輸協(xié)議(FTP)連接他在遠程主機上的賬戶時,他在Internet上傳輸?shù)目诹钍菦]有加密的。
2.從經(jīng)濟的角度看面臨的風(fēng)險
銀行結(jié)算風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段,采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進行確認(rèn)。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”,數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。銀行管理風(fēng)險。它是指由于商業(yè)銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)和內(nèi)控系統(tǒng)出現(xiàn)問題而使銀行遭受損失的可能性。信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指借款人違反貸款協(xié)議,拒不清償貸款,或喪失清償能力而無力履行還款義務(wù),給銀行造成損失的潛在危險。
3.從法律的角度看面臨的風(fēng)險
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