導(dǎo)語：農(nóng)民汽車消費(fèi)信貸問題研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：近年來，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，汽車消費(fèi)逐漸走入農(nóng)村家庭，農(nóng)民家用汽車的消費(fèi)增速很快。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下如何促進(jìn)我國農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸發(fā)展，成為拓展農(nóng)村汽車消費(fèi)市場的關(guān)鍵。該文以山東省汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與問題為研究對象，通過實地調(diào)研與問卷調(diào)研，分析指出了汽車消費(fèi)信貸的問題及改進(jìn)措施，并通過實例進(jìn)行論證，以期為山東農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展提供有價值的參考。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村居民；汽車消費(fèi)信貸

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施以來，山東省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，汽車是作為具有生產(chǎn)資料和生活資料兩重性的特殊商品，在農(nóng)村生產(chǎn)生活中扮演著重要角色。近年來，農(nóng)村居民出行日益頻繁，貨物流通量逐步增大，農(nóng)民對于汽車的需求正逐年上升。根據(jù)山東省統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，截至2017年，僅有32.4%的農(nóng)村家庭擁有汽車，汽車消費(fèi)信貸在山東農(nóng)村地區(qū)有著巨大市場，探討農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)有模式及存在的問題，對促進(jìn)農(nóng)村汽車信貸市場的發(fā)展有著重要的理論意義和現(xiàn)實意義。本次調(diào)查以山東省各地市的農(nóng)民為對象，為了能夠客觀、準(zhǔn)確地反映山東省農(nóng)民汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，借助網(wǎng)絡(luò)和實地調(diào)研方式對農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查，調(diào)研期間，共發(fā)放問卷230份，回收215份問卷，有效問卷212份，最終對所有確認(rèn)并有效的樣本進(jìn)行了隨機(jī)抽查，確認(rèn)樣本可信。

1山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸樣本描述性統(tǒng)計分析

1.1調(diào)查對象年齡分析。在所調(diào)查的人群當(dāng)中，年齡在18~25歲的人數(shù)有10人占4.7%，26~35歲的人數(shù)是有27人占12.7%，年齡在36~49歲的人數(shù)最多有89人，占42%，年齡在50~59歲的人數(shù)有62人，占29.2%，60歲以上的人有24位，占11.3%。調(diào)查對象主要是中壯年農(nóng)民，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和消費(fèi)能力，有實現(xiàn)購買汽車愿望的能力，具體如表1所示。1.2調(diào)查對象學(xué)歷分析。通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，大?；虮究茖W(xué)歷的人數(shù)最多占到41.0%，其次是初中及以下學(xué)歷的人數(shù)占到30.7%，高中或中專學(xué)歷的人數(shù)占28.30%。由此可以看出，高學(xué)歷水平的農(nóng)民占比較小，在利率計算方面可能存在知識盲區(qū)，出于謹(jǐn)慎性，其對于消費(fèi)貸款的接受度較低。如表2所示。1.3調(diào)查對象收入分析。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施后，有59.6%的農(nóng)民表示收入有所增加，但是平均月收入仍處于較低水平，和城鎮(zhèn)居民的收入有一定差距。調(diào)查對象平均月收入在3000~6000元的人數(shù)最多有88人，占41.5%，平均月收入在3000元以下的有83人，占39.2%，平均月收入在6000~10000元的人數(shù)有40人，占18.9%，收入在10000~15000元以上的只有1人，占0.5%。調(diào)研結(jié)果基本符合山東省統(tǒng)計局年鑒數(shù)據(jù)，具備科學(xué)性，具體如表3所示。

2山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀分析

2.1山東省農(nóng)村消費(fèi)信貸。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在農(nóng)村的實施，山東省農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型，迫切需要消費(fèi)信貸的金融支持。目前，山東省農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)包括住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、國家助學(xué)貸款及信用卡貸款等多種類型。但實際上這些消費(fèi)信貸在農(nóng)村金融市場的運(yùn)行效率并不高，因為不同區(qū)域、不同經(jīng)濟(jì)水平的農(nóng)戶有不同的消費(fèi)需求，這些消費(fèi)信貸的種類已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)戶的需要。抵押擔(dān)保難、門檻較高、金額較低、信貸手續(xù)復(fù)雜等現(xiàn)實困境也是山東省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢的重要原因。總體來說，近年來山東省農(nóng)村消費(fèi)信貸有所發(fā)展，對經(jīng)濟(jì)推動的作用較為顯著，但是存在著許多制約因素，使得其發(fā)展速度較慢，消費(fèi)信貸仍有巨大發(fā)展空間。2.2山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸。2.2.1消費(fèi)者對汽車購買能力低。山東省統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年全省農(nóng)村居民人均可支配收入為1.51萬元，根據(jù)問卷結(jié)果，有34%的農(nóng)民選擇購買8萬元以下的汽車，45%的農(nóng)民購買8~15萬元的汽車，但就其收入分析，購買汽車對大部分農(nóng)民家庭仍是一項較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，實際購買力與購買愿望之間的差距給汽車消費(fèi)信貸帶來了很大的商機(jī)。2.2.2山東省汽車消費(fèi)信貸宣傳不足。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，山東省農(nóng)村的信息多元化也在快速發(fā)展。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民了解到汽車消費(fèi)信貸主要依靠親朋好友介紹，占比42.3%，其次是在購車時由汽車經(jīng)銷商介紹，占比32.1%，僅有25%的農(nóng)民通過手機(jī)微信等平臺和網(wǎng)絡(luò)平面廣告了解。在新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)民正在快速的接受信息傳輸，移動手機(jī)使用量出現(xiàn)井噴，但農(nóng)民通過親朋好友了解占得比例最多，這說明銀行、汽車金融公司、網(wǎng)絡(luò)車貸公司在新媒體渠道的宣傳方式和宣傳力度上存在不足。2.2.3山東省農(nóng)民使用汽車消費(fèi)信貸原因。本次調(diào)研受訪者中36~49歲農(nóng)民占比42%，50~59歲占比29.3%，35歲以下占比17.4%，主要為中年人，少部分為青年、中老年的群體，該群體年齡范圍廣，有著一定的儲蓄存款和社會地位，調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)該群體購車貸款的主要原因情況如下：節(jié)省資金用于其他用途占到58.6%，現(xiàn)有購車資金不足占到56.2%，利用消費(fèi)信貸提高購車檔次占到46.3%。結(jié)合實地調(diào)研得知：隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)業(yè)農(nóng)村生活快速發(fā)展，伴隨著農(nóng)村家庭生活水平的提高，農(nóng)民對于汽車的需求逐漸增大；另一方面，由于經(jīng)商需要或本人、后代結(jié)婚等因素，也促使越來越多農(nóng)民購買汽車，但由于購車資金的不足或想提高購車檔次，使得農(nóng)民使用消費(fèi)信貸。

3山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸的模式分析

汽車消費(fèi)貸款是指向個人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，目前山東省農(nóng)民買車貸款主要有以下4大車貸模式：銀行貸款，信用卡貸款，汽車金融公司貸款和網(wǎng)絡(luò)貸款，具體情況如表4所示。在以上4大車貸模式中，我們不難看到，傳統(tǒng)的銀行貸款最為普及，而新型的網(wǎng)絡(luò)貸款在農(nóng)村市場中還存在很大的發(fā)展空間。但在辦理周期方面，銀行貸款周期較長，不能滿足絕大多數(shù)人的要求。由調(diào)研結(jié)果分析得知，在申請汽車信貸時，農(nóng)民最看重的3大要素為貸款利率、貸款方案、工作人員服務(wù)態(tài)度，所以在未來的發(fā)展中，各大信貸模式可以根據(jù)自身優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)改善。尤其是在信息快速發(fā)展的今天，越來越多的農(nóng)民了解網(wǎng)絡(luò)貸款，所以實地辦理業(yè)務(wù)要提高服務(wù)態(tài)度，才能防止客戶的過多流失。而在業(yè)務(wù)辦理難易度上來看，汽車金融公司貸款最為簡單，銀行貸款最難，這也是近年來越來越多消費(fèi)者選擇汽車金融公司貸款的重要原因。

4山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸存在的問題分析

4.1信貸機(jī)構(gòu)方面。4.1.1信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸的宣傳力度不足。一方面，信貸機(jī)構(gòu)淺顯的認(rèn)為農(nóng)村汽車消費(fèi)市場貸款期限長、周轉(zhuǎn)慢、風(fēng)險高、利率低，給信貸機(jī)構(gòu)帶來的利潤較低，致使相應(yīng)的汽車金融業(yè)務(wù)辦理不到位。另一方面，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場汽車金融產(chǎn)品的推介不力，缺乏豐富有效的宣傳手段，由問卷結(jié)果可知，在不選擇汽車貸款的原因中，有50.3%的農(nóng)民是因為對汽車信貸不了解。正是缺少針對農(nóng)戶金融信息足夠大的傳播宣傳強(qiáng)度和力度，導(dǎo)致農(nóng)民對國家的汽車消費(fèi)信貸政策了解甚少。4.1.2信貸手續(xù)繁瑣，貸款成本較高。根據(jù)調(diào)研結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在貸款購車過程中，手續(xù)的復(fù)雜程度是農(nóng)民首要考慮的因素，復(fù)雜的貸款手續(xù)和較長的審理時間成為60%的農(nóng)民申請貸款的最大障礙。在實際過程中，申請貸款須經(jīng)歷一系列繁瑣的手續(xù)，農(nóng)民需要用自己的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或要求有相關(guān)人員為其擔(dān)保，以保障銀行等金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益。為了防止農(nóng)民出現(xiàn)不還貸款或延期還款的情況，銀行需要進(jìn)行督促還款而付出額外的費(fèi)用，從而會提高一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款的利率，這也增大了農(nóng)民借貸成本，削弱了農(nóng)民的借貸需求。4.2政府方面。監(jiān)管制度不夠完善，維權(quán)意識尚未普及。目前的山東省農(nóng)村金融市場發(fā)展不是很成熟，汽車金融公司正逐步成為汽車消費(fèi)信貸的主力軍，但消費(fèi)信貸法律不健全，也沒有專門針對汽車消費(fèi)信貸的規(guī)范性法律文件，消費(fèi)者不能透明地了解汽車信貸信息，也會出現(xiàn)消費(fèi)者信息泄露的問題。通過實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，汽車廠商存在故意將部分差價轉(zhuǎn)入貸款利息的計算當(dāng)中，以此降低汽車價格來吸引消費(fèi)者的現(xiàn)象，農(nóng)民由于缺乏相關(guān)的知識和維權(quán)意識，使得汽車廠商有機(jī)可乘。4.3農(nóng)民自身方面。農(nóng)民消費(fèi)觀念陳舊，邊際消費(fèi)傾向較低。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，促使農(nóng)民申請汽車貸款的原因中，有近60%的農(nóng)民選擇想節(jié)省資金用于其他事項。在不考慮貸款購車的原因中，有近58%的農(nóng)民認(rèn)為有多少錢就買多少價位的車，不過分追求。這說明：一方面，山東省農(nóng)民普遍收入較低且不穩(wěn)定，并且固守“量入為出”的消費(fèi)觀念，消費(fèi)欲望淡薄。另一方面，由于農(nóng)村社會保障體系還不完善，存在多種未來不確定因素，諸如住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女上學(xué)等，決定了絕大多數(shù)農(nóng)民具有較強(qiáng)儲蓄傾向，消費(fèi)傾向有限，大部分農(nóng)民依然秉持“存錢防老、攢錢防病”的危機(jī)意識。加之近年來校園貸、網(wǎng)貸等頻繁出現(xiàn)問題，導(dǎo)致許多家庭發(fā)生變故，也增加了農(nóng)民的警惕感，農(nóng)民的這些主觀原因和外部的客觀原因制約著農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

5鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸的對策建議

5.1信貸機(jī)構(gòu)方面。5.1.1簡化手續(xù)辦理程序，降低農(nóng)村消費(fèi)信貸成本。手續(xù)復(fù)雜程度是農(nóng)民信貸購車考慮的最主要因素，所以簡化該程序是信貸機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注方向，應(yīng)堅持便民利民原則，積極推廣使用貸款證，對已獲得貸款證的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù)。增加貸款申請受理的渠道，開辟農(nóng)村小額貸款綠色通道，方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)申請貸款，并通過簡化手續(xù)辦理程序進(jìn)一步縮減信貸費(fèi)用。5.1.2建立汽車消費(fèi)信貸生態(tài)圈。在消費(fèi)過程中有效嵌入金融服務(wù)，因為農(nóng)村市場中汽車銷售店及維修保養(yǎng)公司分布較少且分散，考慮汽車購買后客戶的用車、維修、置換等環(huán)節(jié)的需求，為客戶提供更多售后服務(wù)。比如在汽車用品、汽車維修保養(yǎng)、二手車置換、代辦登記等方面，與更多的商家建立合作關(guān)系，為貸款客戶提供專屬的貴賓式服務(wù)。目前的一則成功案例：工商銀行的“融e購”網(wǎng)上商城中設(shè)置了“汽車城”項目，提供整車銷售，通過與多家汽車經(jīng)銷商合作，提供新車購買服務(wù)，無縫接入分期付款和購車消費(fèi)貸款服務(wù)?！叭趀購”電商平臺還提供維修保養(yǎng)、車載電器購買、汽車美容清潔等方面的產(chǎn)品，整合各項服務(wù)和產(chǎn)品，吸引一批提供這類服務(wù)的商家進(jìn)駐網(wǎng)上商城，形成了汽車消費(fèi)貸款與汽車消費(fèi)場景結(jié)合的生態(tài)圈，“一站式”解決了客戶汽車消費(fèi)過程中的痛點(diǎn)和問題。5.1.3加大宣傳力度，豐富業(yè)務(wù)種類。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，山東省農(nóng)村居民收入日益提高，農(nóng)村居民對消費(fèi)的需求也日益呈現(xiàn)多元化，銀行等信貸機(jī)構(gòu)要結(jié)合不同地市農(nóng)村地區(qū)的不同情況，創(chuàng)新出符合這些地區(qū)的農(nóng)戶所真正需要的信貸產(chǎn)品，促進(jìn)市場合理穩(wěn)健發(fā)展。另外，加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸在新媒體方面的宣傳，利用“三微一抖”宣傳平臺，將汽車貸款優(yōu)惠活動精準(zhǔn)投放到目標(biāo)客戶的手機(jī)端，提高信貸知識的農(nóng)村普及率，刺激農(nóng)民的信貸消費(fèi)需求。5.2政府方面。5.2.1建立以政府為依托的汽車信貸監(jiān)督審查部門。農(nóng)村居民由于信貸知識的匱乏，在汽車消費(fèi)過程中易受廠商引導(dǎo)而失去消費(fèi)主動權(quán)，從而導(dǎo)致農(nóng)村居民“高價買車”。建議成立汽車信貸監(jiān)督審查部門，該部門可以由政府直接設(shè)立，也可以由民間機(jī)構(gòu)擔(dān)任，但必須經(jīng)過政府部門認(rèn)證并支持，向上監(jiān)督汽車消費(fèi)信貸部門的正規(guī)性、合法性，向下審查利率計算的合理性。從而形成政府主導(dǎo)、銀行推動、金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)村汽車信貸體系建設(shè)新格局，為農(nóng)村居民購車提供切實的信貸服務(wù)保障。頒布專屬農(nóng)村居民分期購車的惠農(nóng)政策，縮小汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的區(qū)域差異。城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、農(nóng)村相對封閉的社區(qū)環(huán)境，使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在明顯的區(qū)域不均衡發(fā)展問題，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相配合，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特征，制定更具地域特色的惠農(nóng)政策，使汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)品真正走進(jìn)農(nóng)民，逐步構(gòu)建“信用惠農(nóng)、信貸支農(nóng)、服務(wù)便農(nóng)”的金融服務(wù)框架體系，實現(xiàn)農(nóng)村汽車金融機(jī)構(gòu)和新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的良性互動，為鄉(xiāng)村振興提供良好的信用環(huán)境。5.2.2建立個人信用評估體系，完善風(fēng)險控制技術(shù)。在政府主導(dǎo)下，信貸機(jī)構(gòu)、銀行、保險公司和其他社會團(tuán)體共同建立信用評估機(jī)制，廣泛建立城鄉(xiāng)居民、不同企業(yè)、各種團(tuán)體組織的信用檔案及信用數(shù)據(jù)資料庫，還應(yīng)制定一系列對違背個人信用制度者的制裁措施，形成強(qiáng)有力的外部環(huán)境約束。在這種信用體系基礎(chǔ)上，信貸機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的信息搜集和資料審批時間大大縮減，貸款手續(xù)流程簡化，有利于信貸機(jī)構(gòu)開展良好的客戶關(guān)系管理，解決風(fēng)險控制與貸款手續(xù)繁瑣之間的矛盾。5.3農(nóng)民自身方面。農(nóng)民應(yīng)該積極提升自身的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識，掌握消費(fèi)者維權(quán)措施。針對汽車消費(fèi)過程中可能出現(xiàn)的問題，農(nóng)村居民可直接撥打“12315”消費(fèi)者投訴舉報專線電話、“12345”山東政務(wù)服務(wù)熱線以及所購汽車品牌廠家投訴電話，對在購車過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行詢問和維權(quán)，以達(dá)到農(nóng)村居民在利益受到損害時能夠主動拿起法律武器來保護(hù)自身的合法權(quán)益的目的。

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作者:賈景皓 張超越 徐 靜 單位:中國農(nóng)業(yè)大學(xué)煙臺研究院