導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展對(duì)策研究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村小額信貸是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金供給渠道，但是隨著這項(xiàng)工程的進(jìn)行，貸款利率、缺乏監(jiān)管、貸款品種單一、風(fēng)險(xiǎn)大等一些新的問(wèn)題開(kāi)始浮現(xiàn)出來(lái)并成為阻礙小額信貸進(jìn)一步發(fā)展的障礙。文章就其中比較普遍和重要的問(wèn)題進(jìn)行了分析總結(jié)，并根據(jù)國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)國(guó)內(nèi)相關(guān)政策的理解有的放矢地提出了一系列對(duì)策，以便更好地促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)村金融；對(duì)策

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的確立，市場(chǎng)力量的不斷成長(zhǎng)，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)飛快的發(fā)展，農(nóng)村發(fā)展中的資金需求也不斷增長(zhǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)農(nóng)村每年資金需求缺口約為1萬(wàn)億元，農(nóng)村發(fā)展中的資金供給不足，將深刻影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)穩(wěn)定，也關(guān)系到“三農(nóng)”國(guó)策的順利實(shí)施。如何解決農(nóng)村地區(qū)的資金缺口問(wèn)題，普遍推廣小額信貸不失為一種良策。

小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專(zhuān)向中低收人階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。它通常具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)。

國(guó)內(nèi)的小額信貸始于1994年，根據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的統(tǒng)計(jì)，截止到1998年8月，政府小額信貸扶貧項(xiàng)目已經(jīng)在全國(guó)22個(gè)省的605個(gè)縣開(kāi)展，發(fā)放貸款6億元。到1998年底，投入資金總計(jì)10多億元。政府項(xiàng)目規(guī)模較大的?。▍^(qū)）有陜西省、云南省、四川省、廣西自治區(qū)、貴州省等，到2001年底，累計(jì)發(fā)放扶貧到戶(hù)貸款250億元，累計(jì)扶持貧困農(nóng)戶(hù)1715萬(wàn)戶(hù)。

一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問(wèn)題

（一）放貸主體缺少金融監(jiān)控

目前我國(guó)的小額信貸根據(jù)放貸主體，分為三類(lèi)：一類(lèi)是以國(guó)際資助為資金來(lái)源，以民間或半官半民組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目；一類(lèi)是以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目；還有一類(lèi)是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)社貸款。第一類(lèi)項(xiàng)目的主要矛盾是長(zhǎng)期發(fā)展的合法性問(wèn)題沒(méi)有解決。如何把這類(lèi)機(jī)構(gòu)納人正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，對(duì)其行為進(jìn)行金融監(jiān)管，是解決這類(lèi)項(xiàng)目問(wèn)題的關(guān)鍵。從目前來(lái)看，這類(lèi)機(jī)構(gòu)項(xiàng)目由于利用的是非政府資金進(jìn)行扶貧活動(dòng)，一般不吸收社會(huì)存款，作為小范圍內(nèi)的短期項(xiàng)目是可以進(jìn)行利率靈活性的運(yùn)作的，但如果作為長(zhǎng)期生存和推廣發(fā)展的金融活動(dòng)，那么需要進(jìn)一步明確和穩(wěn)定其運(yùn)作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。而第二類(lèi)項(xiàng)目可稱(chēng)之為“政府主導(dǎo)型”項(xiàng)目，它的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)政府的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)，但其在確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之農(nóng)行和政府部門(mén)兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱(chēng)，也造成了金融監(jiān)控困難的問(wèn)題。

（二）利率偏低

小額信貸的第三類(lèi)項(xiàng)目，也就是農(nóng)信社作為放貸主體以存款和央行再貸款為主要資金來(lái)源開(kāi)展的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款的貸款項(xiàng)目，在整個(gè)小額信貸的業(yè)務(wù)中處于主力軍地位?，F(xiàn)階段，我國(guó)小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點(diǎn)，因此必須收取較高的利息，才能彌補(bǔ)成本。然而我國(guó)商業(yè)銀行和信用社的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動(dòng)，利率控制使目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的利息不能補(bǔ)償操作費(fèi)用，不得不依靠外部補(bǔ)貼，因而不可能達(dá)到可持續(xù)發(fā)展。

（三）缺乏保障機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散

一般的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，都需要擔(dān)保。堅(jiān)持有擔(dān)保原則，對(duì)保障貸款債權(quán)的安全，具有重要的意義。而現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押擔(dān)?；蚩刹扇§`活多樣的抵押擔(dān)保形式。但是因?yàn)橘J款對(duì)象都是最貧困的農(nóng)民，其擔(dān)保作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比也是微乎其微。因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)很多地區(qū)的農(nóng)業(yè)并沒(méi)有形成集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，仍處在粗放式經(jīng)營(yíng)的自然經(jīng)濟(jì)時(shí)期，靠天吃飯的現(xiàn)象十分普遍。農(nóng)民一旦遭遇“天災(zāi)”影響，導(dǎo)致收成減少，便會(huì)無(wú)法及時(shí)還貸，其授信額度因此下降，使得小額信貸無(wú)法發(fā)揮其正常作用，發(fā)出去的貸款成為呆、死賬，對(duì)信用社等小額信貸機(jī)構(gòu)造成沖擊。

（四）貸款種類(lèi)單一、額度小、期限短

現(xiàn)行的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款投向結(jié)構(gòu)單一；實(shí)行貸款額度“一刀切”制度、額度小，難以支持農(nóng)戶(hù)在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求；目前農(nóng)村小額信貸期限最長(zhǎng)一般不超過(guò)一年，使得小額信貸在促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。也加大了信貸資金使用的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）資金供求矛盾大

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來(lái)越多地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，迫切需要資金支持，而當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行全面收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大中城市和獲利高的行業(yè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社也缺乏足夠的資金。一方面是農(nóng)戶(hù)強(qiáng)烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題長(zhǎng)期沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決。

二、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策

從國(guó)外小額信貸的發(fā)展過(guò)程來(lái)看小額信貸真正進(jìn)入制度化的發(fā)展階段，真正在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到中堅(jiān)作用的明顯標(biāo)志是：政府對(duì)小額信貸政策的明朗和規(guī)范以及金融機(jī)構(gòu)的大規(guī)模介入；在強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧和助農(nóng)功能的同時(shí)強(qiáng)調(diào)其金融服務(wù)功能；加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的建設(shè)；健全小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范化的財(cái)務(wù)管理體系并提高其控制風(fēng)險(xiǎn)的能力；小額信貸的貸款本金從以外援和政策性資金為主，逐步過(guò)渡到來(lái)自當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的資金占相當(dāng)比重。要在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實(shí)現(xiàn)小額信貸扶農(nóng)助農(nóng)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)具體可采取以下措施：

（一）加強(qiáng)立法，建立弱勢(shì)群體便利融資的法律支撐

國(guó)家應(yīng)該在條件成熟時(shí)制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用國(guó)家強(qiáng)制力保證其實(shí)施。國(guó)家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象，它應(yīng)該包括在農(nóng)村務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶(hù)、進(jìn)城務(wù)工需要救助的農(nóng)民、城市下崗失業(yè)人員等一切需要救助的社會(huì)弱勢(shì)群體。其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu)，在中國(guó)境內(nèi)的商業(yè)性金融和政策性金融機(jī)構(gòu)均能獲取此項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)投資公司，讓其對(duì)需要救助的弱勢(shì)群體投入創(chuàng)業(yè)資金，幫助廣大的農(nóng)村弱勢(shì)群體及早符合申請(qǐng)小額信貸的法定條件。同時(shí)要依法加大社會(huì)信用治理力度，對(duì)一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。在小額信貸實(shí)施過(guò)程中，要堅(jiān)持將小額信貸功能定位與信用社改革模式、城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)功能定位有機(jī)結(jié)合起來(lái)，按照所在地信用社改革模式、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開(kāi)展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸。

（二）明確信貸發(fā)放主體，建立全面的小額信貸發(fā)放體系

首先，國(guó)家應(yīng)整合對(duì)農(nóng)村的資金投入，中央財(cái)政和省級(jí)財(cái)政應(yīng)向有政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供資金和補(bǔ)助，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要全面開(kāi)辦“政策型”小額信貸業(yè)務(wù)，發(fā)放對(duì)象主要是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的貧困階層。其次，加大中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的存款必須拿出一定的比例用于城鄉(xiāng)小額信貸業(yè)務(wù)特別要發(fā)放一定數(shù)量的農(nóng)村小額信用貸款。再次，要運(yùn)用科學(xué)合理的方法解除信用社沉重的歷史包袱，進(jìn)一步增強(qiáng)其支農(nóng)能力。妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，對(duì)農(nóng)村信用社因各個(gè)改革時(shí)期國(guó)家政策導(dǎo)向所形成的沉淀資金，應(yīng)比照國(guó)有商業(yè)銀行的政策，對(duì)此類(lèi)不良貸款予以科學(xué)合理的處置。最后，在農(nóng)村地區(qū)資金流失嚴(yán)重的情況下，央行可以增加對(duì)農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款，確保信用社的資金來(lái)源。

（三）建立完善的政策支持體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展

首先，可以借鑒國(guó)外一些國(guó)家的成功做法，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，嘗試由各級(jí)政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金，對(duì)薄弱產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)群體提供支持，培育出更多的符合小額信貸發(fā)放條件的借貸主體。其次，借鑒國(guó)際小額信貸的通用做法，由地方政府、金融機(jī)構(gòu)共同出資建立小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以解決小額信用貸款因涉及面廣、政策性強(qiáng)、投入成本高而容易形成“財(cái)務(wù)不能自立”的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題。再次，可以組建農(nóng)村政策性保險(xiǎn)公司，創(chuàng)立政策性保險(xiǎn)基金，主要為農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供互助性的保險(xiǎn)，為開(kāi)辦小額信貸的金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù)和補(bǔ)償業(yè)務(wù)。最后，可以給予開(kāi)辦農(nóng)村小額信貸達(dá)到一定量的金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠以調(diào)動(dòng)各種金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展此項(xiàng)工作的積極性。

（四）建立小額信貸科學(xué)管理體系，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)

一方面，疏通正規(guī)金融機(jī)構(gòu)間資金融通的渠道。當(dāng)前我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村以信用社作為主要的資金調(diào)度機(jī)構(gòu)，因此可以在地方農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，在有條件的地方還可以逐步擴(kuò)大規(guī)模最終形成全國(guó)性的資金市場(chǎng)。另外農(nóng)村地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)改變其“抽血”的角色，可以通過(guò)同業(yè)拆貸和購(gòu)買(mǎi)金融債券等的方式，將其吸收的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)借給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)使用，擴(kuò)寬農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源。另一方面，建立健全一套責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的、激勵(lì)與約束相結(jié)合的、適應(yīng)小額信用貸款建設(shè)發(fā)展要求的信貸管理責(zé)任制度。對(duì)各農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融信貸人員實(shí)行依據(jù)貸款發(fā)放的數(shù)量和質(zhì)量進(jìn)行業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)的機(jī)制，按照發(fā)放成效制定獎(jiǎng)懲措施，以激發(fā)和調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸人員開(kāi)拓業(yè)務(wù)的積極性和能動(dòng)性，鼓勵(lì)和促進(jìn)信貸人員多放款、放好款。此外可以實(shí)行貸款“風(fēng)險(xiǎn)比例管理”制度，根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)量和收息情況，按年核定不良貸款的相對(duì)數(shù)或絕對(duì)額，制定相應(yīng)的收款政策，保證貸款的按期收回。

（五）實(shí)行靈活的小額信貸利率并逐步實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化

利率的過(guò)分管制會(huì)帶來(lái)資金使用價(jià)格的扭曲和金融資源配置上的不合理，而且還直接影響到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的贏利水平。小額信貸扶貧是一種經(jīng)濟(jì)行為，不是權(quán)宜之計(jì)，應(yīng)考慮信貸資金的回收和財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展。世界上不少小額貸款項(xiàng)目半途而廢的原因歸根到底都是因?yàn)樘潛p，特別是由國(guó)際組織、國(guó)外資金所資助的小額貸款項(xiàng)目，往往是國(guó)際組織撤出之日，就是小額貸款活動(dòng)的完結(jié)之時(shí)。鑒于此，監(jiān)管部門(mén)要根據(jù)市場(chǎng)需要，放寬利率浮動(dòng)的范圍，對(duì)農(nóng)村小額信用貸款實(shí)行靈活的利率。

（六）擴(kuò)大貸款種類(lèi)和額度，放寬貸款期限

目前小額信貸的對(duì)象僅限于生產(chǎn)性貸款?？梢园凑障M(fèi)信貸模式，拓寬小額信貸的種類(lèi)和領(lǐng)域。比如，可以結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村的稅費(fèi)改革和對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，給農(nóng)民提供農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，使得農(nóng)民的收入提高。同時(shí)，在總結(jié)農(nóng)戶(hù)小額信貸和推行農(nóng)戶(hù)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，嘗試對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶(hù)提供額度較大的“中額”農(nóng)戶(hù)信用貸款。

在擴(kuò)大小額信貸種類(lèi)和額度的同時(shí)，也要對(duì)小額信貸實(shí)行靈活的貸款期限。根據(jù)農(nóng)戶(hù)的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際。

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