導(dǎo)語(yǔ)：電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，網(wǎng)上交易日漸增多，第三方電子商務(wù)平臺(tái)迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融資正成為一股解決中小企業(yè)融資問題的新興力量。這種在美國(guó)急劇成長(zhǎng)的服務(wù)，能否解決我國(guó)中小企業(yè)的融資困難問題，本文對(duì)此加以探討。

一、第三方電子商務(wù)及其對(duì)中小企業(yè)的作用

1.第三方電子商務(wù)的概念及特點(diǎn)

第三方電子商務(wù)，又被稱為B2T2B模式（BusinessTOThirdPartyToBusiness），泛指獨(dú)立于產(chǎn)品或服務(wù)的提供者與需求者，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，按照特定的規(guī)范，為交易雙方提供認(rèn)證、交易、支付、物流、信息增值業(yè)務(wù)等過(guò)程服務(wù)。通過(guò)平臺(tái)，保證交易雙方的合法性與公平性，提供良好的商業(yè)信用環(huán)境。第三方電子商務(wù)平臺(tái)具有以下特點(diǎn)：

（1）獨(dú)立性。第三方電子商務(wù)平臺(tái)既不是買家也不是賣家，是一個(gè)獨(dú)立主體。保持獨(dú)立取得參與者的信任，集成買方需求信息和賣方供應(yīng)信息，買賣雙方能夠很好地利用第三方平臺(tái)的規(guī)模效益。

（2）依托于網(wǎng)絡(luò)。第三方電子商務(wù)平臺(tái)是和電子商務(wù)一樣，它必須依托于網(wǎng)絡(luò)才能發(fā)揮其作用。

（3）服務(wù)專業(yè)化。作為服務(wù)平臺(tái)，第三方電子商務(wù)平臺(tái)需要更加專業(yè)的技術(shù)，包括對(duì)訂單管理、支付安全、物流管理等。

2.第三方電子商務(wù)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的作用

中小企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品種類多，經(jīng)營(yíng)上相對(duì)靈活。通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)的信息服務(wù)，能夠滿足中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）有助于公平競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，中小企業(yè)將獲得與大企業(yè)平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，也可以更便捷地參與到整個(gè)國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，贏得更大的發(fā)展空間。

（2）符合效益最大化原則。中小企業(yè)一般沒有能力也沒必要投入大量資金建立一個(gè)獨(dú)立的電子商務(wù)系統(tǒng)，從效益最大化原則而言，通過(guò)加入第三方電子商務(wù)平臺(tái)，可以降低經(jīng)營(yíng)成本，節(jié)約各項(xiàng)商務(wù)投入，能夠集中力量發(fā)展自身核心業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)效益最大化。

二、網(wǎng)絡(luò)融資的含義及主要服務(wù)模式

1.網(wǎng)絡(luò)融資的含義

近年來(lái)，“網(wǎng)絡(luò)融資”的概念被傳入中國(guó)。網(wǎng)絡(luò)融資是指建立在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的借貸活動(dòng)。貸款人通過(guò)網(wǎng)上填寫企業(yè)信息資料，向第三方平臺(tái)或直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，由金融機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。與傳統(tǒng)貸款程序不同，網(wǎng)絡(luò)融資這種模式和理念打破了地域限制，在模式評(píng)級(jí)、授信過(guò)程、獲貸流程上都極大地精簡(jiǎn)，從而縮短了審貸期限，大大提高了申請(qǐng)效率，作為一種新興的融資模式而迅速蔓延，受到了人們的認(rèn)可與追捧。2010年6月，我國(guó)兩大電子商務(wù)龍頭企業(yè)網(wǎng)盛生意寶和阿里巴巴相繼推出第三方網(wǎng)路融資服務(wù)平臺(tái)，旨在為國(guó)內(nèi)中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)，以緩解中小企業(yè)融資困境。

2.網(wǎng)絡(luò)融資的主要模式

目前比較典型的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)主要有兩種形式：一種是銀行借助自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為客戶提供融資服務(wù)，主體仍然是銀行，如中國(guó)工商銀行的“網(wǎng)貸通”“易融通”“數(shù)銀在線”等；另一種是第三方平臺(tái)與銀行合作，利用網(wǎng)商的線上信用行為數(shù)據(jù)，為中小企業(yè)提供低門檻的融資服務(wù)，如阿里巴巴與中國(guó)建設(shè)銀行合作提供的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”，網(wǎng)盛生意寶與泰隆銀行推出的為中小企業(yè)融資的產(chǎn)品“貸款通”等融資產(chǎn)品。本文主要探討這種基于電子商務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)融資模式（見圖1）。

（1）阿里貸款阿里巴巴是國(guó)內(nèi)最大的、最早涉及網(wǎng)絡(luò)貸款的B2B企業(yè)，旗下的阿里貸款包含網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款、信用貸款、抵押貸款、訂單融資等多個(gè)產(chǎn)品。阿里貸款將“網(wǎng)商行為參數(shù)”加入授信審核體系，同時(shí)設(shè)立“資金風(fēng)險(xiǎn)池”，以提高貸款的成功率。下面以“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”加以說(shuō)明?！熬W(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”是阿里巴巴與中國(guó)建設(shè)銀行合作，于2007年11月推出的貸款產(chǎn)品，該貸款基于B2B（企業(yè)間）電子商務(wù)的應(yīng)用，充分體現(xiàn)了全新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。在“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！敝?，企業(yè)通過(guò)阿里巴巴網(wǎng)站發(fā)起并建立貸款聯(lián)合體，締結(jié)貸款聯(lián)合擔(dān)保合約，并以聯(lián)合體的身份申請(qǐng)貸款。銀行及阿里巴巴通過(guò)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)和線下商務(wù)監(jiān)測(cè)對(duì)企業(yè)支用貸款和償還貸款進(jìn)行全程控制?！熬W(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”的發(fā)起和締結(jié)完全基于互聯(lián)網(wǎng)完成，一方面貸款流程快速而簡(jiǎn)單，另一方面貸款聯(lián)合體的基礎(chǔ)無(wú)限放大，使得企業(yè)之間建立聯(lián)合體的效率更高、可能性更大。

（2）生意寶“貸款通”2010年6月初，網(wǎng)盛生意寶推出了中小企業(yè)提供融資服務(wù)產(chǎn)品——“貸款通”，它是一個(gè)“開放式”的銀企第三方服務(wù)平臺(tái)，首批與工商、農(nóng)業(yè)、中行等六家銀行合作，在處理不同行業(yè)、規(guī)模的企業(yè)貸款需求各有所長(zhǎng)，形成良好的互補(bǔ)?！百J款通”依托于“小門戶+聯(lián)盟”模式建立的生意寶電子商務(wù)平臺(tái)，主要服務(wù)于中小企業(yè)，已經(jīng)擁有500多萬(wàn)的注冊(cè)會(huì)員?！百J款通”在提供貸款信息平臺(tái)的基礎(chǔ)上，增加了企業(yè)信息認(rèn)證、銀企配對(duì)等功能，對(duì)貸款信息進(jìn)行整合處理、精準(zhǔn)定位，通過(guò)貸款通的企業(yè)信息認(rèn)證及信用累計(jì)可提高企業(yè)信息在各銀行間的流通，提升處理效率，縮短企業(yè)獲款時(shí)間?！百J款通”尤其適合初創(chuàng)期和成長(zhǎng)初期的中小企業(yè)甚至個(gè)體戶。

（3）敦煌網(wǎng)“e保通”“e保通”產(chǎn)品是建行推出的“e貸通”、“e單通”之后的又一種網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品降低了小企業(yè)的貸款門檻，無(wú)需實(shí)務(wù)抵押，無(wú)需第三方擔(dān)保，只要是在敦煌網(wǎng)誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)的賣家，都可以憑積累的信用向建行申請(qǐng)貸款，根據(jù)申請(qǐng)人在平臺(tái)的交易情況和資信記錄，通過(guò)建行的線上信貸審核，便可以獲取資金。“e保通”實(shí)現(xiàn)了銀行系統(tǒng)與交易、資金、物流等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的對(duì)接，可以為網(wǎng)絡(luò)交易商的客戶提供全流程網(wǎng)上操作。此外，還有金銀島、一達(dá)通等電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，也相繼推出了中小企業(yè)融資的服務(wù)。我國(guó)幾個(gè)主要的第三方電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)如表1所示。

三、第三方電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)融資

在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢(shì)隨著電子商務(wù)應(yīng)用的不斷深入，中小企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)融資模式成為必然，基于第三方電子商務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)融資具有以下優(yōu)勢(shì)。

1.提高貸款效率，節(jié)約融資成本中小企業(yè)融資一般具有“短、頻、急”的需求特點(diǎn)，而傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，審核時(shí)間長(zhǎng)，難以及時(shí)滿足中小企業(yè)的資金需求。網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了銀行系統(tǒng)與交易、資金、物流等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的對(duì)接，企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，可以做到全流程網(wǎng)上操作，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，提供高貸款效率，降低了人力物力成本。此外，網(wǎng)絡(luò)融資采用的是信用貸款模式，不需要企業(yè)提供抵押和擔(dān)保，也節(jié)約了企業(yè)抵押物評(píng)估費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)的投入。

2.基于網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信認(rèn)證，降低違約風(fēng)險(xiǎn)中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)較高，是制約其獲得銀行貸款的重要因素之一。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)可以根據(jù)中小企業(yè)的交易記錄建立信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)，為會(huì)員企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信認(rèn)證，只有通過(guò)認(rèn)證的中小企業(yè)才具有申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)融資的資格。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保機(jī)制的信用評(píng)價(jià)體系則更加完善，中小企業(yè)可以從獲取網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信認(rèn)證的企業(yè)中選取2-3家作為網(wǎng)絡(luò)融資的聯(lián)保體，以聯(lián)保體的名義向銀行申請(qǐng)信用貸款，聯(lián)保體中的成員對(duì)貸款承擔(dān)連帶償還責(zé)任。從而解決中小企業(yè)缺乏抵押物的難題，降低銀行貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)、銀行、電子商務(wù)平臺(tái)三方“共贏”網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)通過(guò)信息，及時(shí)有效地為資金供需雙方搭建橋梁，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)、銀行和電子商務(wù)平臺(tái)的共贏。

（1）對(duì)于銀行或貸款公司來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)融資降低了經(jīng)營(yíng)成本，效率更高，也更為靈活；

（2）對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)融資更便捷，能及時(shí)滿足自身的融資需求。

（3）對(duì)于第三方電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)商而言，實(shí)現(xiàn)了由基于B2B信息流的服務(wù)向資金流服務(wù)的有機(jī)擴(kuò)張，拓展了自身服務(wù)領(lǐng)域，豐富了商業(yè)模式。

四、網(wǎng)絡(luò)融資模式應(yīng)用中需要注意的問題

1.適用范圍問題網(wǎng)絡(luò)融資模式離不開網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，服務(wù)對(duì)象主要是網(wǎng)上交易的中小企業(yè)，對(duì)于非網(wǎng)絡(luò)企業(yè)難以適用。我國(guó)的電子商務(wù)的發(fā)展雖然迅速，但是各地發(fā)展水平并不均衡。東南沿海屬于較為發(fā)達(dá)地區(qū)，北部和中部屬于快速發(fā)展地區(qū)，西部則相對(duì)落后，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)融資的覆蓋面還有限。網(wǎng)絡(luò)融資在全國(guó)的推廣需要數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)的升級(jí)，這需要較長(zhǎng)的時(shí)間。并且銀行與網(wǎng)絡(luò)公司的合作，是一種創(chuàng)新方式，也需要一個(gè)磨合期。因此，網(wǎng)絡(luò)融資還不能迅速的、全方位的發(fā)展。

2.信用評(píng)價(jià)問題在中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資模式中，信用甄別評(píng)價(jià)是一個(gè)關(guān)鍵性的難點(diǎn)，但是這也是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展信貸融資的切入口。目前，我國(guó)尚缺乏成熟的信用評(píng)估組織機(jī)構(gòu)缺乏，信用甄別評(píng)估發(fā)展滯后，依托互聯(lián)網(wǎng)、由獨(dú)立的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)雖具有較強(qiáng)的實(shí)踐性，但由于互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性和開放性，有時(shí)候網(wǎng)上的交易信息也會(huì)不真實(shí)，甚至有人為操縱情形，導(dǎo)致信用評(píng)價(jià)失真。另一方面，中小企業(yè)信用體系不完善、企業(yè)管理制度存在缺陷等都會(huì)影響到企業(yè)的信用評(píng)價(jià)。

3.網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)問題由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，會(huì)導(dǎo)致很多不確定因素的存在，其背后所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也需要引起各方關(guān)注。一方面，目前網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)的整體市場(chǎng)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，并未能形成相應(yīng)完善的政策和法律體系，互聯(lián)網(wǎng)高度的開放性和自由性，更是加重了監(jiān)管的難度。另一方面，第三方電子商務(wù)平臺(tái)也是魚龍混雜、良莠不齊。很多非法的貸款網(wǎng)站存在各種違規(guī)行為，既增大了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)，也為金融詐騙團(tuán)伙提供了可乘之機(jī)，會(huì)干擾融資市場(chǎng)的健康良性發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

研究和解決中小企業(yè)融資難題，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)性工程，也是保持中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，落實(shí)“保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定”工作的具體舉措。網(wǎng)絡(luò)融資給中小企業(yè)提供了新的融資途徑，它既是銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，又是電子商務(wù)的創(chuàng)新，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有雙重創(chuàng)新意義。雖然網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展還面臨著許多問題，但我們有理由相信，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步和電子商務(wù)服務(wù)模式的不斷完善，這種新型的融資模式會(huì)取得長(zhǎng)足進(jìn)展。