農(nóng)民工金融服務(wù)

時間:2022-03-24 04:17:00

導(dǎo)語:農(nóng)民工金融服務(wù)一文來源于網(wǎng)友上傳,不代表本站觀點(diǎn),若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師,歡迎參考。

農(nóng)民工金融服務(wù)

一、農(nóng)民工實(shí)際上是一種很獨(dú)特的社會地位、社會身份和社會群體。農(nóng)民工是世界工業(yè)化歷史上的一個新概念,是中國在特殊的歷史時期出現(xiàn)的一個特殊的社會群體,是推動我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量。

正在不斷邊緣化的農(nóng)民工受教育程度基本為初中以下。從事的行業(yè)以制造業(yè)、建筑業(yè)和服務(wù)業(yè)為主。主要集中于建筑市場、裝修市場、加工市場、制造市場、采掘及環(huán)衛(wèi)市場、家政市場、餐飲市場等,工作苦重,但是報酬卻很低,工資總體水平較低,大部分人的月工資收入略高于當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平。就業(yè)崗位不穩(wěn)定,流動性強(qiáng)。

二、農(nóng)民工金融服務(wù)意義與現(xiàn)狀

農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工,是推進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會的偉大實(shí)踐。億萬農(nóng)民進(jìn)入城市就業(yè),不僅緩解了農(nóng)村就業(yè)壓力,也為城市發(fā)展和方便城市居民生活做出了重要貢獻(xiàn)。黨和國家把農(nóng)民增收作為經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)之一。隨著全國范圍內(nèi)城市務(wù)工就業(yè)環(huán)境的逐步改善,進(jìn)城就業(yè)已經(jīng)成為近年來農(nóng)民增收的重要途徑。因此,努力探索為進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商的農(nóng)民提供金融服務(wù),是金融部門應(yīng)該考慮的問題。

雖然我國金融業(yè)的規(guī)模和服務(wù)水平有了巨大的進(jìn)步和提高,但是在為進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民提供金融服務(wù)方面,還一直停留在比較初級的階段。對很多進(jìn)城農(nóng)民來說,銀行僅僅是存取款的機(jī)構(gòu),使用過存、取款業(yè)務(wù)的農(nóng)民工占多數(shù),近兩年頂多是多了一項匯兌業(yè)務(wù)。與當(dāng)?shù)鼐用裣啾?,外來農(nóng)民工享受的金融服務(wù)品種要少得多。隨著銀行卡使用的增多,銀行卡服務(wù)已成為倍受農(nóng)民工歡迎的服務(wù)品種。

隨著進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民人數(shù)的不斷增多,以及國家對“三農(nóng)”工作的重視,這種金融服務(wù)空白和需求的矛盾日漸突出,應(yīng)當(dāng)引起我們的高度重視。

三、農(nóng)民工金融服務(wù)的完善

從金融市場的角度來觀察進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民,雖然他們的人均金融資產(chǎn)相對較低,但是1億多人的金融資產(chǎn)存量總額應(yīng)當(dāng)說是相當(dāng)壯觀的。隨著他們隊伍的不斷壯大和收入水平的持續(xù)提高,繼續(xù)忽視這一龐大的人群,對我國金融市場的發(fā)展和完善,無疑是一個巨大的損失。鑒于農(nóng)民工金融服務(wù)存在極大的缺失,無論是社會,還是金融機(jī)構(gòu),還是農(nóng)民工自身都要重視這一問題,并盡量完善和改進(jìn)農(nóng)民工金融服務(wù)。

1.加強(qiáng)對農(nóng)民工的教育和培訓(xùn),大力發(fā)展面向農(nóng)民工的職業(yè)教育和職業(yè)技能培訓(xùn),為農(nóng)民工教育培訓(xùn)提供相應(yīng)的資金貸款。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要積極探索和完善符合職業(yè)教育培訓(xùn)特點(diǎn)的貸款管理辦法,對農(nóng)民工和農(nóng)村適齡青年在就業(yè)有保障、國家認(rèn)證的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)接受一年以上職業(yè)教育培訓(xùn)的,可采取由教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一“承貸承還”i的辦法,向參加職業(yè)教育培訓(xùn)的農(nóng)民工或農(nóng)村適齡青年提供商業(yè)性助學(xué)貸款服務(wù)。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極創(chuàng)造條件,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對符合條件的農(nóng)民工參加正規(guī)職業(yè)教育發(fā)放助學(xué)貸款。讓農(nóng)民工既有在城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)生存、生產(chǎn)的技能,更促進(jìn)農(nóng)民工素質(zhì)的全面提高。

2、加大金融宣傳的力度。農(nóng)民工對金融服務(wù)名義需求很多,但有效需求不足。就農(nóng)民工個體而言使用金融服務(wù)的機(jī)會并不多,并且農(nóng)民工自身的金融素質(zhì)不高,加上金融服務(wù)宣傳少,農(nóng)民工對金融知識缺乏較全面的了解,金融知識匱乏。針對這一現(xiàn)狀,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極利用電視、廣播、報紙、手機(jī)短信等媒介,廣泛深入地進(jìn)行金融業(yè)務(wù)知識宣傳,引導(dǎo)農(nóng)民工了解和掌握銀行卡服務(wù)的作用、操作規(guī)則及安全常識,提高農(nóng)民工對銀行卡的認(rèn)知度,培養(yǎng)農(nóng)民的用卡習(xí)慣,開展面對農(nóng)民工金融知識宣傳。如可在每年春節(jié)前后,利用農(nóng)民工返鄉(xiāng)過年之際,在車站、碼頭和縣城集鎮(zhèn)等地懸掛橫幅,設(shè)置業(yè)務(wù)咨詢臺,向返鄉(xiāng)和外出務(wù)工人員進(jìn)行銀行卡及匯兌業(yè)務(wù)知識宣傳,指導(dǎo)農(nóng)民工正確、安全使用銀行卡,普及匯款辦理業(yè)務(wù)知識。同時還應(yīng)該在各機(jī)構(gòu)開辟農(nóng)民務(wù)工借記卡辦理專柜,安排專業(yè)人員指導(dǎo)業(yè)務(wù)辦理、講授使用知識、安全常識。當(dāng)然農(nóng)民工自身也要解放思想,自覺增強(qiáng)金融意識,多學(xué)習(xí)一些金融知識。從自身做起,才能從根本上解決農(nóng)民工金融知識匱乏的問題。

3.建立完善的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。四大國有商業(yè)銀行在縣域各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)已逐漸撤銷,農(nóng)民工在縣鄉(xiāng)用卡消費(fèi)十分有限。雖然農(nóng)信社參加了商業(yè)銀行的電子特約匯兌系統(tǒng),但各地農(nóng)信社的參與程度參差不齊,而且跨省服務(wù)無法實(shí)現(xiàn)。因此建議加大資金投入力度,在現(xiàn)有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上,統(tǒng)籌調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局,消除農(nóng)村信用社或郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布的“盲區(qū)”,建立以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)為依托的全國范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)平臺、功能完善的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和通存通兌業(yè)務(wù)。在農(nóng)信社和郵政儲蓄已經(jīng)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)、通存通兌的前提下,有計劃有步驟地安裝自動柜員機(jī),方便外出打工族和農(nóng)民存取款。這樣一來,農(nóng)民工和其家人用款均可在本地和異地直接直取,既方便了農(nóng)民工用錢,也增加了雙方農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)量,有利于提升農(nóng)村金融服務(wù)能力。

4.不斷改善農(nóng)民工金融環(huán)境,積極為農(nóng)民工提供高層次、全方位的金融服務(wù)。結(jié)合各地實(shí)際,展開金融產(chǎn)品創(chuàng)新,為農(nóng)民工量身定做開發(fā)出特色信貸產(chǎn)品。

(1)為農(nóng)民工提供小額信貸業(yè)務(wù)。由于農(nóng)民工流動性強(qiáng)、資信難以考察、收入不穩(wěn)定,金融資產(chǎn)微薄,迫于生計,成千上萬的農(nóng)民工幾乎大都外出打工時是空空的行囊,他們只能維持簡單的生活循環(huán)即溫飽狀態(tài),因此造成金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)真空現(xiàn)狀。鑒于上述情況,建議農(nóng)民工輸入地金融機(jī)構(gòu)可以適度推出2000元以下小額貸款,用以解決農(nóng)民工在輸出地因生活需要或家鄉(xiāng)急需而暫時無法兌付工資所造成的困難,為了防止信貸風(fēng)險,農(nóng)民工小額貸款可以由農(nóng)民工用工單位做擔(dān)保,或在轄區(qū)建立農(nóng)民工貸款風(fēng)險擔(dān)?;鹩蓳?dān)?;鹱霰?,由輸入地的金融機(jī)構(gòu)提供一年內(nèi)的短期小額貸款,這樣即保證了農(nóng)民工的合法的金融服務(wù)要求,也增加了輸入地金融機(jī)構(gòu)的收入來源。同時由農(nóng)民工輸出地提供小額信貸支持,切實(shí)解決農(nóng)民工的安家費(fèi)、路費(fèi)以及繳納務(wù)工保證金等資金需要。解決留守人員資金需求,為輸出農(nóng)民工做好后盾。

(2)大量開辦工資業(yè)務(wù),以減少農(nóng)民工的現(xiàn)金持有量。加強(qiáng)銀行賬戶管理,配合有關(guān)部門做好預(yù)防和解決拖欠農(nóng)民工工資的相關(guān)工作。不斷改進(jìn)和完善銀行農(nóng)民工工資的業(yè)務(wù)管理。對勞動保障部門按照有關(guān)規(guī)定指定設(shè)立工資保證金專戶或要求在指定賬戶中預(yù)留工資保證金的,要積極予以配合。對惡意拖欠農(nóng)民工工資的企事業(yè)單位,要配合有關(guān)部門研究具體懲戒措施,并按規(guī)定及時將相關(guān)信用信息錄入中國人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)。這樣,既保證了農(nóng)民工的資金安全,又減少了現(xiàn)金流量和柜臺壓力,提高了服務(wù)質(zhì)量。

(3)除為外出務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和便捷的信貸支持外,還需為外出農(nóng)民家庭尋找致富門路,提供科技信息、理財?shù)确矫娴姆?wù),積極向廣大外出打工人員提供收益率較高的人民幣和外匯理財服務(wù)產(chǎn)品,加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳,為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù),全面提升外出打工族金融服務(wù)檔次。

5.加強(qiáng)風(fēng)險管理,在農(nóng)民工群體中構(gòu)建信任機(jī)制。組織人力深入務(wù)工農(nóng)民家中調(diào)查了解,將外出打工人員的基本信息、信貸信息和個人信息狀況等信息納入個人信用信息基本數(shù)據(jù)的歸集范圍,為提高外出打工族金融服務(wù)層次奠定基礎(chǔ)。充分發(fā)揮個人征信系統(tǒng)信息在警示和防止違法事件中的懲戒作用。對惡意拖欠貸款的農(nóng)民工,按規(guī)定將其拖欠貸款信息作為非銀行信用信息及時錄入到個人征信系統(tǒng)。通過及時披露不良信息,教育引導(dǎo)農(nóng)民工誠實(shí)守信,重視自身的信用記錄。積極開展征信宣傳,發(fā)揮征信系統(tǒng)對農(nóng)民工合法權(quán)益的保障作用。要加大對農(nóng)民工的宣傳教育力度、廣度和深度。通過改善農(nóng)戶觀念來引導(dǎo)民間金融的發(fā)展,加強(qiáng)宣傳和典型示范。同時要增加違約成本,必要時可以加以法律約束。加大失信者違約的成本,或者輔助于法律措施,直接加大對違約者的經(jīng)濟(jì)懲罰力度。巨大的違約成本必將減少交易雙方的違約動機(jī),進(jìn)而降低金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)民工提供金融服務(wù)時面臨的金融風(fēng)險。

6.允許郵政儲蓄機(jī)構(gòu)按照一定標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款。郵政儲蓄在農(nóng)村有很多郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn),截至去年年底,郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)超過37000個,其中2/3以上網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū),是中國營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)。ii以前作為農(nóng)村金融市場另外一支力量的郵政儲蓄是只存不貸。郵政儲蓄雖然吸收了很多農(nóng)村存款,但沒有貸款功能,吸收農(nóng)村資金并沒有用于農(nóng)村。調(diào)整有關(guān)政策,建立資金回流機(jī)制,允許郵政儲蓄機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款,成為真正的郵政銀行。使龐大的郵儲存量資金更多地回歸到農(nóng)村,用于農(nóng)民工貸款需求。

7.進(jìn)一步拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域,完善擔(dān)保機(jī)制,改進(jìn)服務(wù)方式。抵押物缺乏加上非生產(chǎn)性的借貸使獲取貸款的概率減小。建立農(nóng)民工貸款擔(dān)保機(jī)制,如農(nóng)民工貸款風(fēng)險擔(dān)?;稹7稚?、轉(zhuǎn)移農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險和損失。在農(nóng)民工確實(shí)無法償還貸款時,向提供貸款的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,保障農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]周霆、鄧煥民,《中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新論——基于三農(nóng)視角的分析》,中國財政經(jīng)濟(jì)出版社,2004年1月1日版。

[2]穆罕默德·尤努斯,《我的烏托邦》,轉(zhuǎn)引自《商界·中國商業(yè)評論》,2006年12月22日。

[3]張余文,《中國農(nóng)村內(nèi)容發(fā)展問題研究》,經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2005年5月1日版。

[4]何一漢,“淺談在農(nóng)民工群體中構(gòu)建信任機(jī)制的重要性”,《引進(jìn)與咨詢》,2006年第10期。

[5]王曙光,《農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)》,華夏出版社,2006年8月版。

[6]曹和平,《中國農(nóng)戶儲蓄行為》,北京大學(xué)出版社,2002年11月1日版。

[7]楊如彥,《中國金融工具創(chuàng)新報告》,中國金融出版社,2006年4月版。

[8]陳東風(fēng)、高葵,“對深化農(nóng)民工金融服務(wù)問題的思考”,《武漢金融》,2006年第10期。

[9]中國人民銀行,《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)和加強(qiáng)對農(nóng)民工金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》,銀發(fā)〔2006〕287號。

[10]楊光青,“消除農(nóng)村金融抑制完善農(nóng)村金融服務(wù)”,《青海金融》,2006年第10期P.39-41。

[11]中國農(nóng)民工問題研究總報告起草組,《中國農(nóng)民工問題研究總報告》,轉(zhuǎn)引自《改革》2006年第5期。