導(dǎo)語：我國民企財產(chǎn)保險發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]近年來，我國民營經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，成為推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量。但民營企業(yè)財產(chǎn)保險卻沒有相應(yīng)得到發(fā)展，原因是多方面的，主要有民營企業(yè)自身存在的問題影響了保險的供給和需求；保險公司支持民營企業(yè)發(fā)展中自身存在的不足。保險公司要充分認(rèn)識到發(fā)展我國民營企業(yè)財產(chǎn)保險的重要意義；研究、開發(fā)民營企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險評估模型；提高自身的業(yè)務(wù)管理技術(shù)水平；加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)民營企業(yè)認(rèn)識和理解保險的相關(guān)知識；業(yè)務(wù)內(nèi)容要從單純的物質(zhì)保障逐步發(fā)展為對民營企業(yè)的全面風(fēng)險管理。

[關(guān)鍵詞]民營企業(yè)；財產(chǎn)風(fēng)險；企業(yè)財產(chǎn)保險

近年來，我國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。截止到2005年末，民營經(jīng)濟(jì)在全國GDP的比重上升到65%左右(含外商和港澳臺投資)，占全國稅收比重8.7%，進(jìn)出口總額占全國總出口的77.4%。我國民營企業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和持續(xù)快速發(fā)展，值得注意的是，隨著民營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的社會財富的增加，其自身面臨的風(fēng)險也在增大，但保險業(yè)提供風(fēng)險保障的服務(wù)卻滯后于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前對我國民營企業(yè)風(fēng)險的研究，不僅是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，也是保險公司尋找新的業(yè)務(wù)增長點的現(xiàn)實需要。

一、我國民營企業(yè)實物資產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險分析

(一)自然風(fēng)險

自然風(fēng)險是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象而導(dǎo)致對企業(yè)在物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生的威脅。在各種自然風(fēng)險中，對民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營影響最大的是火災(zāi)、爆炸、暴雨、洪水、臺風(fēng)等災(zāi)害。以廣東為例，在2004年重大火災(zāi)爆炸的統(tǒng)計資料中，民營企業(yè)發(fā)生火災(zāi)共35起，占調(diào)查總數(shù)的71.4%，直接財產(chǎn)損失達(dá)5013.11萬元。暴雨形成的洪澇災(zāi)害主要受到影響的是初級原材料開采和粗加工行業(yè)、運輸和通訊線路企業(yè)及大江大河流域鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，對生產(chǎn)經(jīng)營場所在城市的民營企業(yè)而言，暴雨洪水之后形成的內(nèi)澇是主要災(zāi)害。臺風(fēng)主要對沿海地區(qū)的城市影響比較大，我國民營經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的浙江省和廣東省每年因為臺風(fēng)而造成的經(jīng)濟(jì)損失上億元，2004年，僅浙江“云娜”臺風(fēng)造成的經(jīng)濟(jì)損失就高達(dá)181億元。而民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)抵抗自然風(fēng)險的能力弱，遭受損失的程度相對比較嚴(yán)重。

(二)社會風(fēng)險

社會風(fēng)險對民營企業(yè)影響逐漸增加，社會風(fēng)險包括盜竊、破壞、挪用公款、玩忽職守等個體違法行為以及罷工、暴動等群體違規(guī)行為。近兩年，民營企業(yè)在“走出去”過程中遇到的帶有群體屬性的社會沖突、動亂、暴亂就屬于典型的社會風(fēng)險：2004年9月16日晚，西班牙東南小城埃爾切，一把火燒毀了中國鞋城里溫州商人價值100多萬歐元的鞋子；2005年11月4日深夜，巴黎騷亂造成多家華人商鋪被大火焚毀，最大面積達(dá)9000平方米，損失慘重。社會風(fēng)險不是企業(yè)的可控風(fēng)險，具有明顯的不確定性，大多數(shù)情況下對企業(yè)的影響比較大。

(三)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險可能來自企業(yè)內(nèi)部，也可能來自企業(yè)外部。如企業(yè)內(nèi)部對設(shè)備質(zhì)量和維修保養(yǎng)不當(dāng)、技術(shù)和工藝流程設(shè)計和操作失誤、安全生產(chǎn)控制不力和管理混亂造成風(fēng)險損失，債務(wù)人可能因經(jīng)濟(jì)衰退而無法如期償還債務(wù)，也可能因合同一方當(dāng)事人管理失誤、延誤工期而無法償還，從而造成企業(yè)經(jīng)濟(jì)上的損失。

二、制約我國民營企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展的因素分析

從我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展來看，目前也有少量財產(chǎn)保險公司專門針對民營企業(yè)發(fā)展的特點和面臨的風(fēng)險進(jìn)行分析研究，進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)。如美亞保險公司已經(jīng)有了專門的“中小企業(yè)保險部”；平安財險推出了“恒利達(dá)”企業(yè)定額綜合保險。但最終因為民營企業(yè)自身的原因和保險市場價格惡性競爭等因素影響，導(dǎo)致民營企業(yè)財產(chǎn)保險包括責(zé)任保險在內(nèi)承保率不足20%，究其原因，主要是：

(一)民營企業(yè)自身存在的問題影響了保險的供給和需求

1.中小型民營企業(yè)規(guī)模小，資金不足，加上一些企業(yè)保險觀念淡薄，認(rèn)為保險可有可無，最好不保。大型企業(yè)比較注重自保，認(rèn)為買商業(yè)保險意義不大。

2.民營企業(yè)一般是由家族成員、親戚或朋友及個人企業(yè)主負(fù)責(zé)企業(yè)經(jīng)營活動，內(nèi)部管理混亂，人員流動頻繁，廠房和經(jīng)營場所經(jīng)常變更，給保險承保帶來一定的難度。

3.民營企業(yè)特別是中小企業(yè)誠信比較差，投保時逆選擇現(xiàn)象嚴(yán)重。以東莞保險市場為例，東莞是民營經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)的地區(qū)。當(dāng)?shù)乇ｋU公司針對民營企業(yè)特別是中小企業(yè)專門設(shè)計了包括企業(yè)財產(chǎn)保險、公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險在內(nèi)的一攬子保險，產(chǎn)品推向市場后，愿意投保的大多是風(fēng)險比較高的餐飲業(yè)和零售業(yè)；投保后，一些企業(yè)拖欠保費的情況也經(jīng)常發(fā)生；保險事故發(fā)生時企業(yè)也存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險，如臺風(fēng)暴雨后，一些廠房或倉庫會存在內(nèi)澇，被保險人不僅不積極施救，還會將滯銷的產(chǎn)品扔到積水里增加索賠的金額。

(二)保險公司支持民營企業(yè)發(fā)展中自身存在的不足

1.長期以來，我國財產(chǎn)保險開展業(yè)務(wù)的重點單位都是國有大中型企業(yè)，對民營企業(yè)重視不夠，尤其是中小企業(yè)。可以從某公司對企業(yè)財產(chǎn)保險的核保要求看到這一點：“企業(yè)財產(chǎn)保險是公司的支柱險種，……對保額100萬元以下的標(biāo)的嚴(yán)格控制承保，其費率不得低于正常費率標(biāo)準(zhǔn)，原則上不附加利損險和盜竊險?！薄敖钩斜Ｅ菽瓘S、海綿廠、煙花／爆竹廠。對制鞋廠、成衣廠、制襪廠、玩具廠、家俱廠、夜總會、卡拉OK廳、KTV包房等嚴(yán)格控制火災(zāi)責(zé)任，對火災(zāi)責(zé)任實行大額免賠?！睆睦麧櫩己说慕嵌瘸霭l(fā)，保險公司是有道理的。但民營經(jīng)濟(jì)中相當(dāng)一部分行業(yè)是服裝業(yè)、制鞋業(yè)、玩具業(yè)、家俱業(yè)、燈具、電子行業(yè)，這些行業(yè)中大部分企業(yè)投保的金額會在100萬元以下，面臨的主要風(fēng)險就是火災(zāi)。保險公司將大部分承保對象和承保風(fēng)險都嚴(yán)格限制，就不能責(zé)怪民營企業(yè)投保積極性不高了。

2.保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品缺乏針對性和靈活性。民營企業(yè)雖然機(jī)制靈活，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整快，但企業(yè)規(guī)模大小不一，層次不等，對保險的需求也有差異。而保險公司使用的條款基本上是總公司制定的，即使有創(chuàng)新，主要也是將原有的險種進(jìn)行不同的組合。事實上因為我國各地氣候、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營差異比較大，總公司不可能制定出適應(yīng)我國各地企業(yè)發(fā)展的財產(chǎn)保險條款，特別是針對規(guī)模較小的私人企業(yè)。在現(xiàn)實中形成一種局面是保險公司銷售的險種，企業(yè)不感興趣；企業(yè)希望得到的保障，保險公司不能提供。

3.保險公司(包括再保險公司)處于利潤考慮，不愿意承保民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)。如我國沿海地區(qū)的中小企業(yè)(大多數(shù)是民營企業(yè))，因為臺風(fēng)和洪水風(fēng)險比較大，保險公司在考慮自身風(fēng)險承擔(dān)能力和承保利潤的基礎(chǔ)上，不愿意提供服務(wù)。前文提到的東莞某保險公司，當(dāng)年推出專門承保中小企業(yè)的一攬子保險，賠付率達(dá)300%左右，加上當(dāng)?shù)仄渌敭a(chǎn)保險公司價格惡性競爭，導(dǎo)致該公司進(jìn)軍中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場的積極性大受打擊。

三、對發(fā)展我國民營企業(yè)財產(chǎn)保險的建議

(一)保險公司要充分認(rèn)識到發(fā)展民營企業(yè)保險的重要意義

當(dāng)前，民營經(jīng)濟(jì)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)增長重要的推動力、吸納社會就業(yè)的主要渠道、稅收的重要來源、對外貿(mào)易的生力軍，民營經(jīng)濟(jì)為國內(nèi)保險業(yè)提供了十分廣闊的發(fā)展前景和潛力巨大的需求市場。保險業(yè)研究民營企業(yè)的保險問題不僅支持了地方和國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從公司發(fā)展來說，研發(fā)民營企業(yè)風(fēng)險可以開辟新的保險需求，實現(xiàn)新的業(yè)務(wù)和利潤增長點，這本身是一項舉足輕重的創(chuàng)新事業(yè)。

(二)研究、開發(fā)民營企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險評估模型

保險公司要發(fā)展民營企業(yè)財產(chǎn)保險，就必須研究企業(yè)風(fēng)險狀況，分析企業(yè)希望通過保險分散風(fēng)險的需求，在滿足需求、供需利益兼顧和保證合理利潤的條件下，方能設(shè)計出暢銷的保險商品。保險公司在對企業(yè)風(fēng)險研究中，要注意不同地區(qū)、不同環(huán)境和防災(zāi)防損設(shè)施下企業(yè)的風(fēng)險水平，不能一概而論。

保險公司應(yīng)組織市場調(diào)研人員，在必要的情況下可以與高校合作，到浙江、廣東民營企業(yè)發(fā)展迅速的省份調(diào)研，收集民營企業(yè)面臨的主要風(fēng)險的損失數(shù)據(jù)，利用尖端的計算機(jī)技術(shù)，建立民營企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險的創(chuàng)新模型，經(jīng)過一段時間的模擬研究，再付諸實踐。

(三)提高保險公司的業(yè)務(wù)管理技術(shù)水平

要發(fā)展我國民營企業(yè)財產(chǎn)保險，保險公司自身業(yè)務(wù)管理水平需要大大提高。首先是精確地定義風(fēng)險和承保范圍、限定風(fēng)險和量化風(fēng)險；其次是對產(chǎn)品的定價，可以考慮制定價格底線，再根據(jù)風(fēng)險類型、地區(qū)、損失經(jīng)驗和投保人的經(jīng)營管理水平允許費率在一定范圍內(nèi)合理浮動；第三保險公司應(yīng)充分利用再保險、共同保險、限制承保、加費承保、免賠額(率)等技術(shù)手段控制風(fēng)險和損失，不能生搬硬套，對不同的企業(yè)不同的風(fēng)險狀況靈活處理。

(四)加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)民營企業(yè)認(rèn)識和理解保險的相關(guān)知識

利用新聞媒體，通過登載保險公司向企業(yè)理賠的典型案例，解釋保險條款及防災(zāi)防損知識。2006年9月，《廣州日報》登載了一家制衣廠因為“暴雨”和“大雨”的一字之差導(dǎo)致向保險公司索賠失敗的案例。通過這則新聞，讀者清楚了保險責(zé)任范圍中“暴雨”對一定時間內(nèi)的雨量是有規(guī)定的，只有達(dá)到這樣的條件，保險公司才會做出賠償。而不是只要保了險，保險公司就會賠償，或者認(rèn)為損失多少保險公司就要賠多少，保險公司的賠款與承保的責(zé)任范圍、保險金額、標(biāo)的價值、損失程度等都是相關(guān)的。對保險的概念和理論有基本認(rèn)識之后，民營企業(yè)在面對保險公司的展業(yè)、核保、理賠、防災(zāi)防損等工作時就會有清楚的認(rèn)識和理解，從而減少民營企業(yè)的道德風(fēng)險和對保險業(yè)務(wù)不必要的誤解。

(五)保險公司的業(yè)務(wù)內(nèi)容要從單純的物質(zhì)保障逐步發(fā)展為對民營企業(yè)的全面風(fēng)險管理

由于保險公司存在專業(yè)管理的效率優(yōu)勢，保險公司可通過其專業(yè)化的風(fēng)險管理技術(shù)，尤其是通過現(xiàn)場風(fēng)險查勘，全面評價企業(yè)所面臨的自然環(huán)境、運營流程、管理等方面的風(fēng)險，找出其風(fēng)險控制和管理過程中的薄弱環(huán)節(jié)，提供針對性、操作性強(qiáng)的風(fēng)險控制改善建議和風(fēng)險防范措施，可以有效地降低民營企業(yè)發(fā)生災(zāi)害事故的概率和損失程度，避免災(zāi)害事故帶來的不利影響。

[參考文獻(xiàn)]

[1]程路.中國民營經(jīng)濟(jì)：從2001到2005[J].鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)，中國人民大學(xué)書報資料中心，2006，3.

[2]孔建國.論我國企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展[J].保險研究，2000，(9).

[3]郭邁.2005年廣東省財產(chǎn)保險市場調(diào)查報告[J].保險研究，2006，(6).

[4]江生忠.中國保險業(yè)改革與發(fā)展前沿問題[M].機(jī)械工業(yè)出版社，2006.

[5]蔣正華.中國中小企業(yè)發(fā)展報告[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005.

[6]廣東省防災(zāi)減災(zāi)年鑒編纂委員會編[M]。廣東省防災(zāi)減災(zāi)年鑒(2005)，嶺南美術(shù)出版社.

[7]廣東統(tǒng)計局編.廣東統(tǒng)計年鑒(2006)[M]。中國統(tǒng)計出版社，2006，8.

[8]何景有.廣東民營企業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查[J].廣東民營經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng).