導(dǎo)語：我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展地區(qū)差異探析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容摘要：本文根據(jù)2005年我國相關(guān)數(shù)據(jù)，針對(duì)地區(qū)間保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行層次劃分，進(jìn)而選取了能夠分別代表各層次的六省市為樣本，通過分析其保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的差異性，探析我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平地區(qū)間的差異狀況。本文橫縱向比較了地區(qū)間保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)指標(biāo)差異，深入分析差異產(chǎn)生的原因，最后針對(duì)成因分析提出了幾點(diǎn)政策建議。

關(guān)鍵詞：保費(fèi)收入保險(xiǎn)深度保險(xiǎn)密度差異性

自1980年至今，我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了20多年的快速發(fā)展期，商業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、保障安全方面的職能得到充分發(fā)揮，2005年，全國保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.3億元，同比增長14%，快于同期GDP增長速度。與此同時(shí)，我國保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象也更加明顯，2005年北京市保費(fèi)收入為497.7億元，保險(xiǎn)深度和密度分別為7.4%和3293元，同期貴州省保費(fèi)收入40.5億元，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2.1%和103.2元。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的差異性已經(jīng)引起了保險(xiǎn)界普遍重視和反思。本文根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的差異層次，選取六省市為樣本分析我國保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)差異狀況及其成因。

我國現(xiàn)階段各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及樣本選擇

由表1可以看出，我國各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展梯度較大，出現(xiàn)了明顯的層次區(qū)分。第一層次包括北京、上海、江蘇、浙江、廣東、遼寧、天津、福建等，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展各項(xiàng)指標(biāo)優(yōu)勢(shì)明顯；第二層次包括：河北、山西、黑龍江、吉林、湖北、河南、重慶、寧夏、安徽等，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展各項(xiàng)指標(biāo)居中；第三層包括海南、貴州、青海、西藏、廣西等，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后。

本文選取北京、江蘇、河北、湖北、貴州、青海六省市組成樣本，對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)層次狀況進(jìn)行代表性分析。

我國六省市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展差異狀況

（一）六省市保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀比較分析

2005年北京、江蘇、河北、湖北、貴州、青海保費(fèi)收入之比為63.32：55.64：27.65：18.38：5.15：1；保險(xiǎn)深度之比為：5.08：1.65：1.74：1.54：1.43：1；保險(xiǎn)密度之比為：22.76：4.04：2.53：1.66：0.71：1。河北與湖北的人口之和是北京的8.7倍，而兩個(gè)省的保費(fèi)收入之和不到北京的3/4；貴州和青海的人數(shù)總和超過湖北省，而其保費(fèi)收入總和不到湖北省的1/2，不同層次的保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平差距大。

從險(xiǎn)種狀況來看，2005年六省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入之比為18.93：26.30：15.06：10.21：4.05：1；保險(xiǎn)深度之比為：1.51：0.78：0.81：0.86：1.13：1；保險(xiǎn)密度之比為6.69：1.91：1.19：0.92：0.56：1。同期人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入之比為：100.16：79.93：38.07：25.15：6.05：1；六省市人身險(xiǎn)保險(xiǎn)深度之比為：8：2.38：2.05：2.11：1.70：1，保險(xiǎn)密度之比為：35.38：5.81：3.02：2.27：0.84：1。由此可見，樣本各險(xiǎn)種之間的差異性與各省市保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展差異性相同，第一層次在保險(xiǎn)業(yè)總體實(shí)力以及各險(xiǎn)種發(fā)展上均居于領(lǐng)先地位，而第三層次均居落后地位。但是就不同險(xiǎn)種比較而言，人身險(xiǎn)的發(fā)展差異性比財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)更加明顯，兩極分化狀況更加嚴(yán)重。

（二）六省市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r縱向比較

1996年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》開始實(shí)施，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)行為逐漸規(guī)范，市場(chǎng)逐步進(jìn)入有法可依、有序競(jìng)爭(zhēng)的階段。本文選擇1997-2005年六省市九年間的數(shù)據(jù)，分析保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展地區(qū)差異的趨勢(shì)。

從1980年我國恢復(fù)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不足30年。從六省市九年間數(shù)據(jù)可以明顯看出，我國保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展水平的差異性并不是最近出現(xiàn)的新趨勢(shì)，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)層次性一直存在，而且隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，地區(qū)間差異化程度正在逐漸加深。

我國保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展差異成因分析

（一）地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性是導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)層次分割的主因

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)大背景。我國保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)層次劃分結(jié)構(gòu)與各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)濟(jì)地位完全相符。從本文選取的六省市來看，北京、江蘇是我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的地區(qū)，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)；貴州和青海兩省2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值之和不足北京市同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/2，不足江蘇省同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/8，屬于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平相對(duì)也比較落后。

保險(xiǎn)不屬于生活必需品的范疇，居民可支配收入直接決定了本地居民保險(xiǎn)需求水平和購買保險(xiǎn)的能力。北京、江蘇城鎮(zhèn)居民可支配收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他四省市，河北和湖北的城鎮(zhèn)居民可支配收入略高于貴州和青海省。同時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與其他地區(qū)城鎮(zhèn)居民可支配收入在2000－2005年間差距顯著擴(kuò)大，同期保險(xiǎn)行業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)也呈現(xiàn)出了差距擴(kuò)大的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的階段性是險(xiǎn)種間差異的重要成因

從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家發(fā)展的經(jīng)歷來看，人身保險(xiǎn)發(fā)展速度大大超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并且在保費(fèi)收入數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)逐漸走向成熟的普遍規(guī)律。我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)也經(jīng)歷了相同的變化。從1997年開始，全國人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入第一次超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入。但是從地區(qū)來看，北京、江蘇等第一層次的保險(xiǎn)市場(chǎng)在1996年以前其地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入就已經(jīng)占據(jù)了壓倒性的優(yōu)勢(shì)，并最終拉動(dòng)了全國人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入超出財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。湖北和河北1998年才最終實(shí)現(xiàn)了人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的突破。而貴州和青海到2000年才實(shí)現(xiàn)了人身險(xiǎn)保費(fèi)超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

由于各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所處的階段不同，雖然六省市保險(xiǎn)行業(yè)都取得了較大的發(fā)展，但是率先進(jìn)入人身險(xiǎn)快速發(fā)展期的北京和江蘇市場(chǎng)在保持財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面的優(yōu)勢(shì)之外，拉大了人身險(xiǎn)各項(xiàng)指標(biāo)地區(qū)間的距離。這就導(dǎo)致了地區(qū)間人身保險(xiǎn)發(fā)展差異性比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更加明顯。

（三）擇優(yōu)選擇是保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)差異形成不可忽視的條件

從1992年第一家外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)以來，各大外資保險(xiǎn)公司相繼在中國成立分支機(jī)構(gòu)，其豐富的經(jīng)驗(yàn)、靈活先進(jìn)的管理、先進(jìn)的觀念是推動(dòng)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。但是從外資企業(yè)選擇的業(yè)務(wù)區(qū)域來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)基本上是所有外資保險(xiǎn)公司的首選。外資企業(yè)擇優(yōu)選擇的結(jié)果增大了地區(qū)間保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)存在的發(fā)展差異性。

人材的擇優(yōu)選擇也是導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)差異的重要因素。北京、江蘇等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)能夠吸引更多的人才，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響主要集中在兩個(gè)方面：其一，保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)較高，有利于規(guī)范保險(xiǎn)供給方的行為，這是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不可或缺的條件；其二，較好的教育使得人們具備風(fēng)險(xiǎn)較好意識(shí)和較強(qiáng)的保險(xiǎn)購買能力，從而形成質(zhì)量較好的保險(xiǎn)需求方。擇優(yōu)選擇的結(jié)果導(dǎo)致集聚效應(yīng)，使得保險(xiǎn)資源更加向北京、上海、江蘇等第一層次的保險(xiǎn)市場(chǎng)聚攏，從而激化地區(qū)間的差異性。

結(jié)論與政策建議

從上述對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展地區(qū)分析中可以看出：我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過快速發(fā)展已經(jīng)取得了可喜的成績，但是在保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，發(fā)展差異性的特征也日益明顯，地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展差距不斷加大，這一特征在人身險(xiǎn)上表現(xiàn)的更加明顯；我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡是與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡狀況相對(duì)應(yīng)，受到眾多因素影響而產(chǎn)生的；由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性短期內(nèi)無法徹底改變等原因，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡將會(huì)在一個(gè)不短的時(shí)間內(nèi)持續(xù)存在。

地區(qū)發(fā)展不平衡和地區(qū)間差異化發(fā)展是世界各國保險(xiǎn)業(yè)普遍存在的現(xiàn)象。受到各種因素的制約，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展差異是不可避免的。適度的差距是正常的、可以接受的現(xiàn)象，但是過大的差距則不利于保險(xiǎn)資源的合理流動(dòng)和配置，不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，因此應(yīng)積極采取措施應(yīng)對(duì)和緩解地區(qū)差異過大的問題。

（一）繼續(xù)推行中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，緩解地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元性

地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性是形成我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展差異的決定性因素，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元性甚至多元性直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的多元性，因此我國要從根本上解決保險(xiǎn)市場(chǎng)差異過大的問題，就必須從解決我國東西部經(jīng)濟(jì)二元性結(jié)構(gòu)狀況著手。

現(xiàn)階段，我國全面推行“中西部大開發(fā)”的戰(zhàn)略，在保持東南部經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的同時(shí)，我國應(yīng)加大對(duì)中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。這期間國家通過政策、資金、人材等各方面的傾斜加大對(duì)中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入，積極扶植和引導(dǎo)中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。從2000年至今我國中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展速度明顯加快，人均可支配收入年平均增幅保持在8%以上，城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)逐年降低，呈現(xiàn)出一派繁榮景象。隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展日趨平衡，各地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)容量差異日漸縮小，各地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展差異性的問題必將得到有效解決。

（二）根據(jù)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的階段性，“差異性”的發(fā)展各地保險(xiǎn)業(yè)

現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)市場(chǎng)商品同構(gòu)性狀況十分嚴(yán)重，各地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同。我國保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種開發(fā)通常是由總公司集中開發(fā)，而后全面鋪開銷售。出于對(duì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的考慮，保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種開發(fā)和保險(xiǎn)商品價(jià)格厘定往往只著眼于保險(xiǎn)需求旺盛、購買能力較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，極少考慮其他地區(qū)。這就使得我國保險(xiǎn)市場(chǎng)商品供給和需求不符的情況十分普遍。發(fā)展較為落后的保險(xiǎn)市場(chǎng)上實(shí)際保險(xiǎn)需求不能得到有效滿足，同時(shí)現(xiàn)有的險(xiǎn)種供給過剩的矛盾十分突出。

針對(duì)上述問題，根據(jù)我國地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的階段性不同，各大保險(xiǎn)公司應(yīng)該以市場(chǎng)為導(dǎo)向完善險(xiǎn)種研究和開發(fā)機(jī)制，應(yīng)該合理險(xiǎn)種開發(fā)工作安排，將險(xiǎn)種開發(fā)從較少人參與的單一部門的“專門”開發(fā)模式轉(zhuǎn)化為自下而上眾多人參與其中的系統(tǒng)的“專業(yè)化”開發(fā)模式。積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)各地區(qū)保險(xiǎn)公司參與到險(xiǎn)種開發(fā)的工作當(dāng)中，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況、需求結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)出符合各地區(qū)保險(xiǎn)需求特征的多層次、多樣化的險(xiǎn)種，通過推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革來完善保險(xiǎn)商品定價(jià)機(jī)制，從而解決由于供需矛盾對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的抑制。

（三）創(chuàng)造條件，充分發(fā)揮相對(duì)落后地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)

發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)是后進(jìn)國家和地區(qū)快速發(fā)展、趕超先進(jìn)的重要途徑。保險(xiǎn)行業(yè)也應(yīng)該充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)主要是通過學(xué)習(xí)和借鑒先發(fā)展地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，更高效率的促進(jìn)本地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

后發(fā)展地區(qū)要能夠獲得學(xué)習(xí)和借鑒的機(jī)會(huì)就必須打破保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)條塊分割，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的地區(qū)交流，建立效率化的地區(qū)間信息交流平臺(tái)。后發(fā)展地區(qū)應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，有目的、有區(qū)別的學(xué)習(xí)先發(fā)展地區(qū)科學(xué)的成本控制方法、先進(jìn)的營銷手段、良好的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、優(yōu)秀的企業(yè)營運(yùn)管理、市場(chǎng)化的險(xiǎn)種開發(fā)和定價(jià)策略等，能夠有效降低各種成本，提高后發(fā)展地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)的整體效益。

（四）加快保險(xiǎn)行業(yè)改革，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

保險(xiǎn)行業(yè)改革是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)發(fā)展的重要助動(dòng)力?；谖覈ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)行業(yè)改革應(yīng)該結(jié)合各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的具體情況，有計(jì)劃、分步驟的推進(jìn)，促進(jìn)各地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)全面和協(xié)調(diào)的發(fā)展。通過保險(xiǎn)行業(yè)改革進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，切實(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過程中的市場(chǎng)導(dǎo)向的作用；通過保險(xiǎn)行業(yè)改革完善保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體，提升保險(xiǎn)供給方把握市場(chǎng)和靈活經(jīng)營的能力，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展能力；通過保險(xiǎn)行業(yè)改革，增強(qiáng)保險(xiǎn)需求方的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)，激發(fā)其保險(xiǎn)購買欲望；通過完善保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，完善保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行的宏微觀環(huán)境，使得整個(gè)行業(yè)在科學(xué)的框架下持續(xù)發(fā)展。

（五）實(shí)施適當(dāng)?shù)恼叻鲋?，以促進(jìn)相對(duì)落后地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

應(yīng)給予相對(duì)落后地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)以適當(dāng)?shù)恼邇A斜，以鼓勵(lì)和扶植其繼續(xù)發(fā)展。如美國為了保護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，出臺(tái)了一系列保護(hù)實(shí)力弱小的小規(guī)模的保險(xiǎn)企業(yè)的措施，給予其較高的稅收政策優(yōu)惠等。我國應(yīng)借鑒其的做法，對(duì)相對(duì)弱小的保險(xiǎn)市場(chǎng)提供一定的政策支持和幫助。政策扶植應(yīng)綜合考慮和衡量短期的政策效果和長期政策效果，以培植后發(fā)展地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)自我發(fā)展能力為最終目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

1.吳定富.全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀努力建設(shè)創(chuàng)新型行業(yè)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展.保險(xiǎn)研究，2006（1）

2.魏華林，李開斌.中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策研究.中國金融出版社，2002

3.欒存存.中國保險(xiǎn)業(yè)增長研究.經(jīng)濟(jì)研究，2004（1）

4.中國保險(xiǎn)年鑒.中國保險(xiǎn)年鑒出版部，1997－2004