導(dǎo)語：剖析保險(xiǎn)業(yè)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)營銷思維改變論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:從我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀來看,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較高,呈現(xiàn)出“一枝獨(dú)秀”的狀況,這種狀況在中小保險(xiǎn)公司中更為突出。車險(xiǎn)屬于管理型險(xiǎn)種,由于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占比較高,因此車險(xiǎn)經(jīng)營效益的好壞,直接影響到保險(xiǎn)公司的盈利狀況以及在保險(xiǎn)市場上的生存與可持續(xù)發(fā)展問題。本文結(jié)合保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營管理工作的實(shí)踐,對車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)控的一些思路進(jìn)行了討論分析,以尋求提高車險(xiǎn)盈利能力的一些方法和手段。

關(guān)鍵詞:車險(xiǎn)結(jié)構(gòu);賠付率;車險(xiǎn)經(jīng)營效益

一、目前我國保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自2006年以來,伴隨著交強(qiáng)險(xiǎn)制度的實(shí)行,車險(xiǎn)覆蓋面迅速擴(kuò)大,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入快速增長,車險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)。

(一)保費(fèi)收入增速較快

2006年全國實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1580.35億元,同比增長23.13%;車險(xiǎn)保費(fèi)收入1107.87億元,同比增長29.2%。車險(xiǎn)保費(fèi)增速明顯高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體保費(fèi)增長速度,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到84.33%。

(二)占市場比列較高

從整體上看,車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%,同比上升3.29個(gè)百分點(diǎn)。分析表1可以看出,從保險(xiǎn)公司情況看,財(cái)險(xiǎn)市場上市場份額較高的前四家公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比均超過60%,部分公司占比達(dá)到90%以上,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增速也較明顯。[1]

(三)盈利能力有待進(jìn)一步提高

如表2所示,從地區(qū)數(shù)據(jù)看,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比存在差異,但是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的簡單賠付率(注:簡單賠付率=賠款金額÷保費(fèi)收入。)在50%左右,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)效益狀況有待進(jìn)一步改善。

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模大,對保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展起著不可忽視的作用,而車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利狀況卻不容樂觀。因此,如何保證車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模、提高車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利水平成為各家保險(xiǎn)公司關(guān)注和研究的重點(diǎn)。

二、保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)控的內(nèi)涵

車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)控,是在對保險(xiǎn)公司已有車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致分析的基礎(chǔ)上,對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)再進(jìn)行深入細(xì)分,通過對車齡、廠牌型號、車型、渠道、險(xiǎn)別等關(guān)鍵因素進(jìn)行分析,尋找盈利能力較強(qiáng)、賠付率水平較低的業(yè)務(wù)。之后,通過采取核保管控、費(fèi)用調(diào)整等措施,引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員展業(yè)方向,對公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和控制,提高優(yōu)質(zhì)險(xiǎn)種、優(yōu)質(zhì)車型或者優(yōu)質(zhì)險(xiǎn)別等的占比,并適度控制盈利能力較差,賠付率水平較高險(xiǎn)種、車型或者險(xiǎn)別等的發(fā)展,優(yōu)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),提高車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體盈利能力。

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力,由于受到車齡、廠牌型號、車型、渠道、險(xiǎn)別、重大災(zāi)害、天氣狀況和駕駛員水平高低等多種內(nèi)外部因素的影響。因此,保險(xiǎn)公司也就有了較多的調(diào)整因子做為車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)細(xì)分、調(diào)控的依據(jù)?？梢韵胂?即使是對于同一家保險(xiǎn)主體,如果在同一個(gè)的時(shí)期,由于確定的車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整因子不同,所造成的車型經(jīng)營結(jié)果也是不會相同的。因此,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的狀況,合理的確定一個(gè)或者幾個(gè)關(guān)鍵因子做為車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析和調(diào)控的主要依據(jù),并根據(jù)實(shí)際的經(jīng)營狀況不斷加以調(diào)整,從而達(dá)到改善車險(xiǎn)結(jié)構(gòu),提高車險(xiǎn)盈利的目的。

從車齡角度來看,可以通過將車險(xiǎn)業(yè)務(wù)細(xì)分為1年以下的車輛、2-4年的車輛、4年以上的車輛。通過對不同車齡段的分析,合理確定鼓勵(lì)承保的車齡段,限制承保的車齡段,嚴(yán)禁承保的車齡段,來調(diào)控車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。

從車型角度來看,可以通過將車險(xiǎn)業(yè)務(wù)細(xì)分為非營業(yè)車和營業(yè)車。在非營業(yè)車中,還可以細(xì)分為家用車、機(jī)關(guān)企業(yè)用車等;在營業(yè)車中,可以細(xì)分為出租車、營業(yè)貨車、公路營運(yùn)車等。通過對不同車型業(yè)務(wù)的分析,合理確定鼓勵(lì)承保的車型范圍,限制承保的車型范圍,嚴(yán)禁承保的車型范圍,來調(diào)控車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

從車輛廠牌型號角度來看,可以通過將車險(xiǎn)業(yè)務(wù)細(xì)分為寶馬系列、解放貨車系列、海馬系列、奧迪系列、雅閣系列等。通過對不同車型業(yè)務(wù)的分析,合理確定鼓勵(lì)承保的車型范圍,限制承保的品牌范圍,嚴(yán)禁承保的品牌范圍,來調(diào)控車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

在實(shí)際工作中,保險(xiǎn)公司往往會確定幾個(gè)關(guān)鍵因子,利用業(yè)務(wù)報(bào)表系統(tǒng),將各個(gè)關(guān)鍵因子結(jié)合起來,對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及其效益狀況進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,根據(jù)分析結(jié)果,確定業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo),并通過搭配使用核保政策和費(fèi)用政策等,以合理優(yōu)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

三、我國保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方法

(一)三種情況

車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的是提高車險(xiǎn)的盈利能力,改善車險(xiǎn)賠付率的狀況,而調(diào)整車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的最根本原因在于:按照不同關(guān)鍵因子所劃分出來的不同類型車輛的賠付率水平是存在差異的。

當(dāng)我們利用某一個(gè)或者某幾個(gè)關(guān)鍵因子對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)分時(shí),不同類型的車輛,其賠付率水平是存在差異的。在這樣的結(jié)果下,保險(xiǎn)公司總是會力求提高賠付率水平較低類型車輛的保費(fèi)占比,而減少賠付率水平較高類型車輛的保費(fèi)占比,以達(dá)到降低總體車險(xiǎn)賠付率水平的目的。

在保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營過程中,往往存在以下三種情況:第一,根據(jù)歷史數(shù)據(jù),可以提前大致確定各類型車輛的經(jīng)驗(yàn)賠付率水平,并根據(jù)公司總體車險(xiǎn)目標(biāo)賠付率指標(biāo),去判斷各類型車輛的占比及其浮動(dòng)對總體車險(xiǎn)賠付率的影響。第二,因?yàn)楣镜匿N售渠道、業(yè)務(wù)來源等已經(jīng)基本確定,因此,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)狀況可以大致了解。根據(jù)歷史數(shù)據(jù),可以大致確定各類型車輛的占比狀況,根據(jù)公司總體車險(xiǎn)目標(biāo)賠付率指標(biāo)去判斷各類型車輛的賠付率水平控制在何種程度為宜。第三,公司的各車型占比及其賠付率水平大體能夠確定一個(gè)浮動(dòng)的范圍空間,然后判定總體車險(xiǎn)賠付率水平的浮動(dòng)范圍。

本文探討的為第一種情況,即根據(jù)歷史數(shù)據(jù),在基本確定了各類型車輛的經(jīng)驗(yàn)賠付率水平的前提下,根據(jù)總體車險(xiǎn)賠付率控制目標(biāo)去了解各類型車輛的占比及其大致允許的浮動(dòng)范圍。

(二)車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的計(jì)算方法

假設(shè):某保險(xiǎn)公司根據(jù)某個(gè)關(guān)鍵因子,將總體車險(xiǎn)劃分為兩種車型,分別為車型A和車型B。車型A的賠付率高一些,記為P1;車型B的賠付率相對低一些,記為P2;總體車險(xiǎn)目標(biāo)賠付率63%,P1、P2根據(jù)公司的歷史數(shù)據(jù)可以基本確定,為已知值。假設(shè)車型A的占比X,車型B的占比Y,現(xiàn)在希望能夠了解,X和Y控制在何種程度為宜,X、Y為未知量。

從上述條件中可以得出:

可以看出,X、Y的計(jì)算公式非常類似,分母都是兩個(gè)車型的賠付率之差,賠付率較高車型占比的分子是目標(biāo)賠付率與賠付率較低車型的賠付率之差,賠付率較低車型占比計(jì)算結(jié)果中的分子是賠付率較高車型與目標(biāo)賠付率之差。

在上述已知條件中,有兩個(gè)數(shù)據(jù)是常數(shù),一個(gè)是“1”,一個(gè)是“63%”。如果我們再結(jié)合車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際情況,延伸考慮一下:“1”是當(dāng)整體車險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅劃分為兩個(gè)車型的時(shí)候。在實(shí)際情況中,我們可以將車險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為很多類型。對于任何的兩個(gè)車型,我們是可以大概約定他們的變動(dòng)范圍。

例如,我們將車險(xiǎn)劃分為營業(yè)性車輛和非營業(yè)性車輛,根據(jù)實(shí)際情況,他們的占比分別初步確定為40%和60%。在營業(yè)性車輛中,進(jìn)一步細(xì)分為營業(yè)客車和營業(yè)貨車,當(dāng)考慮營業(yè)貨車和營業(yè)客車的在營業(yè)車輛中的占比范圍時(shí),我們可以將“1”換成“60%”。因此,上述公式中的“1”可以替換為某個(gè)常數(shù)Z。

“63%”是指總體車險(xiǎn)目標(biāo)賠付率,一般情況下,按照行業(yè)習(xí)慣,該數(shù)據(jù)如果控制在55%-65%之間,是保險(xiǎn)公司可以承受的。因此,這個(gè)值應(yīng)當(dāng)是有一定浮動(dòng)范圍的。在這里,我們也可以將63%替換為某個(gè)常數(shù)Q。

通過再次整理,上述結(jié)果變?yōu)?

結(jié)果(3)和(4)在實(shí)際工作中,是有一定的實(shí)際操作意義的。例如,某公司通過車齡細(xì)分,將私家車業(yè)務(wù)劃分為車齡不足一年(以下簡稱新車業(yè)務(wù))的業(yè)務(wù)和車齡一年以上(以下簡稱舊車業(yè)務(wù))的業(yè)務(wù),通過公司報(bào)表系統(tǒng)分析,新車賠付率在72%左右,舊車賠付率在60%左右。同時(shí),該公司要求私家車業(yè)務(wù)險(xiǎn)種占比不能超過總體車險(xiǎn)的45%,且私家車總體賠付率水平不能超過65%。問:新、舊車業(yè)務(wù)在總體車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比控制在何種范圍為宜?

按照上述數(shù)據(jù)可以計(jì)算得出:

新車占比=(65%-60%)÷(72%-60%)×45%=18.75%

舊車占比=(72%-65%)÷(72%-60%)×45%=26.25%

因此,在上述條件下,當(dāng)新車在總體車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比為18.75%左右,舊車在總體車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比為26.25%左右的情況下,私家車的總體賠付率水平會控制在65%。當(dāng)然,還可得知,在上述條件下,如果新車的占比超過18.75%,會導(dǎo)致私家車、車險(xiǎn)總體賠付率水平上升;如果舊車的占比超過26.25%,會帶來私家車、車險(xiǎn)總體賠付率水平的下降。因此,保險(xiǎn)公司會通過加強(qiáng)核保管控、費(fèi)用政策引導(dǎo)等措施,努力將家用車的新舊車比例控制在一個(gè)合理的范圍內(nèi)。

車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有很多方法,實(shí)際中核保人員可以在對歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)致的業(yè)務(wù)分析的基礎(chǔ)上,通過限制黑名單業(yè)務(wù)、加強(qiáng)驗(yàn)標(biāo)管理等手段來實(shí)現(xiàn)。

總之,作為一名車險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理工作者,在經(jīng)營過程中,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對行業(yè)數(shù)據(jù)、本公司歷史數(shù)據(jù)的研究和分析,在細(xì)致數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上,提高預(yù)測分析能力,努力建立一套科學(xué)的指標(biāo)考核體系,為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展而努力。

參考文獻(xiàn):

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