導(dǎo)語：我國農(nóng)業(yè)保險特征分析探究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

目前，世界上大約有四十多國家舉辦農(nóng)業(yè)保險，這些國家由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，社會制度各異，其舉辦農(nóng)業(yè)保險的社會背景與政策目標(biāo)也不相同，因而形成了不同的農(nóng)業(yè)保險制度模式。國外農(nóng)業(yè)保險制度模式主要有以美國、加拿大等國為代表的政府主導(dǎo)型模式、以日本等國為代表的政府支持型相互保險模式、以西歐國家為代表的民辦公助模式以及以亞洲部分發(fā)展中國家為代表的政府重點選擇性扶植模式等4種。當(dāng)前，我國正在進(jìn)行新一輪農(nóng)業(yè)保險試點，由于國情不同，我國建立農(nóng)業(yè)保險制度不能簡單照搬國外的某一模式，而要借鑒國外經(jīng)驗的同時，結(jié)合我國實際，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險制度創(chuàng)新，建立有中國特色的農(nóng)業(yè)保險制度模式。

一、國外農(nóng)業(yè)保險制度的主要模式

1．美國、加拿大等國的政府主導(dǎo)型模式

這種模式的主要特點是，政經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供統(tǒng)一的制度框架，各級政府和各種允許的經(jīng)營組織要在這個框架中經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險業(yè)務(wù)．同時政府對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予財政支持。以國家專門保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)為主，有完善的農(nóng)業(yè)保險法律、法規(guī)，并依法由隸屬于農(nóng)業(yè)部的官方農(nóng)作物保險公司提供農(nóng)作物一切險及再保險；同時鼓勵私營保險公司、聯(lián)合股份保險公司及保險互助會等參與農(nóng)作物保險計劃，并依法對他們承?；虻霓r(nóng)作物一切險和再保險提供一定比例的保費補貼和經(jīng)營管理費用補貼。農(nóng)民僅支付投保險種的純保費的一部分，其余部分由政府補貼。

2．日本等國的政府支持型相互保險模式

這種模式主要以日本為代表，其特點是，政府不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但通過立法給予經(jīng)濟(jì)上、行政上的支持；經(jīng)營的組織形式不是一般的商業(yè)性財產(chǎn)保險公司，而是不以贏利為目的的保險相互社。這種模式的政策性很強，主要表現(xiàn)在，一是國家通過立法對主要的關(guān)系國計民生和對農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物以及飼養(yǎng)動物實行法定保險。二是通過立法明確政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的作用。例如，政府對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)；為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持；提供財政補貼及稅收優(yōu)惠等。

3．西歐國家的民辦公助模式

這種模式的主要特點是，沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系，農(nóng)業(yè)保險主要由私營保險公司、保險相互會社或保險合作社經(jīng)營，但政府立法對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險人與投保人予以經(jīng)濟(jì)、行政支持，包括經(jīng)營費用補貼、保費補貼以及金融優(yōu)惠政策等。投保以自愿為主，因而投保率普遍較低。近年來，為了加大對農(nóng)業(yè)的保護(hù)力度，充分利用wTo框架下的“綠箱政策”，一些西歐國家也轉(zhuǎn)而建立類似美國的農(nóng)業(yè)保險制度模式。

4．亞洲發(fā)展中國家政府選擇性重點扶植模式

這種模式主要以亞洲部：9-發(fā)展中國家為代表，發(fā)展中國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的特點大致如下：一是大多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)保險主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)或國家保險公司提供。二是保險險種少、保障程度低、保障范圍小，主要承保農(nóng)作物，而且農(nóng)作物也只選擇本國的主要糧食作物水稻和小麥，而很少承保畜禽等飼養(yǎng)動物，其目的就是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)定。三是參加農(nóng)業(yè)保險都是強制性的，并且這種強制一般與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款相聯(lián)系。

二、建立我國農(nóng)業(yè)保險制度的約束因素

1．我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件差

我國是擁有近八億農(nóng)民的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位舉足輕重。我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，據(jù)統(tǒng)計，20世紀(jì)90年代，我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失額年均達(dá)1747億元，占GDP的比重平均超過3，農(nóng)業(yè)的成災(zāi)面積占播種面積和受災(zāi)面積的比例分別超過20％和50；近年來自然災(zāi)害損失更是呈上升趨勢，2005年我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2042．1億元。。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重、最為廣泛。據(jù)中國科學(xué)院可持續(xù)發(fā)展研究組《2002中國可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略報告》：中國農(nóng)業(yè)的發(fā)展成本比世界農(nóng)業(yè)平均發(fā)展成本高5個百分點，其中在很大程度上是由于我國自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高和強度大造成的。與世界平均水平比，我國自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高18個百分點，自然保護(hù)成本高27個百分點，生態(tài)恢成本高36個百分點。我國生態(tài)環(huán)境的先天脆弱性使農(nóng)業(yè)保險面臨著更高的風(fēng)險，商業(yè)性保險公司不愿涉足。因此，必須建立由政府主導(dǎo)或政府支持的農(nóng)業(yè)保險制度。

2．我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平低

這是建立我國農(nóng)業(yè)保險制度的現(xiàn)實基礎(chǔ)。我國農(nóng)業(yè)保險一直處于低水平的發(fā)展階段，特別是自1993以后，在整個保險業(yè)快速發(fā)展的情況下，農(nóng)業(yè)保險卻呈漸趨萎縮的態(tài)勢。雖然近年來我國農(nóng)業(yè)保險受到高度重視。2004年后，相繼批準(zhǔn)設(shè)立了上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等國內(nèi)不同經(jīng)營模式的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司以及在農(nóng)業(yè)保險方面有豐富經(jīng)驗的法國安盟保險公司成都分公司。但是，2006年全國總保費收入5641．4億元，其中財產(chǎn)險保費收入1509．4億元，同比僅增長22．6％。而2006年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅8．5億元，同比僅增長16．2，比整個財產(chǎn)險保費增長速度還低6個百分點；農(nóng)業(yè)保費收入僅占總保費的收入的1‰多，不到財產(chǎn)險保費的1。農(nóng)業(yè)保險制度模式的建立必須與我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平相適應(yīng)。

3．建立我國農(nóng)業(yè)保險制度的其它約束因素

(1)我國是發(fā)展中國家，正處于工業(yè)化中期，人均GDP僅1000多美元，處于工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的初期，國家的財力非常有限，不可能像發(fā)達(dá)國家那樣拿出很多資金來支持農(nóng)業(yè)保險，國家對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼必然處于較低水平，因此只能選擇重點扶持關(guān)系到國計民生的重要農(nóng)作物保險項目。

(2)我國幅員遼闊，各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差異性很大，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展很不平衡，既有發(fā)展水平較高的農(nóng)業(yè)企業(yè)集團(tuán)，又有農(nóng)業(yè)商品化率僅在30左右的戶均耕地面積只有幾畝的數(shù)億農(nóng)戶，對農(nóng)業(yè)保險的需求差異很大。這就決定了我國農(nóng)業(yè)保險制度模式不能搞“一刀切”，而應(yīng)根據(jù)各地區(qū)自身的風(fēng)險特點、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及其財政能力等具體情況，選擇合適的經(jīng)營模式。

(3)農(nóng)戶的信用觀念淡薄，違規(guī)成本低廉。我國農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇與道德風(fēng)險特別嚴(yán)重，據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)作物保險中道德風(fēng)險給保險公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險賠款的20％，在牲畜保險中的騙賠現(xiàn)象更為嚴(yán)重。

因此，我國建立農(nóng)業(yè)保險制度不能簡單照搬國外的某一模式，而要借鑒國外經(jīng)驗的同時，依據(jù)本國國情，建立與我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險制度模式。同時，農(nóng)業(yè)保險制度的設(shè)計必須從長計議，充分考慮各種制度模式之間的銜接，以便于將來的整合，最大限度地減少和消除制度變遷的成本。

三、建立有中國特色的農(nóng)業(yè)保險制度模式

目前，我國正處于新一輪農(nóng)業(yè)保險試點階段，從國內(nèi)外的農(nóng)業(yè)保險實踐來看，我國農(nóng)業(yè)保險要健康發(fā)展，必須進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險制度創(chuàng)新，建立有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。目前情況下，我國應(yīng)建立政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險與政府支持下的相互制農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的制度模式。

1．政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險制度模式

政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險，就是政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營提供統(tǒng)一的制度框架，各種允許的經(jīng)營組織要在這個框架中經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險及再保險業(yè)務(wù)，同時政府對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予經(jīng)濟(jì)、行政支持。參照美國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，并結(jié)合我國實際、特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較落后的現(xiàn)實，我國政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)具有以下特點：

(1)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險管理專門機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌全國農(nóng)業(yè)保險的開展，協(xié)調(diào)各有關(guān)部門的關(guān)系。其主要職能是，負(fù)責(zé)設(shè)計和改進(jìn)全國農(nóng)業(yè)保險制度；設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種；對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；審查和監(jiān)督參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的各經(jīng)營主體，并根據(jù)各經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量對其提供經(jīng)營管理費用補貼。

(2)設(shè)定政策性農(nóng)業(yè)保險的實施范圍。由于國家財政實力有限，只能對關(guān)系到國計民生的主要農(nóng)作物和畜禽保險采用政策性經(jīng)營，予以重點扶持；其他保險項目實行商業(yè)性經(jīng)營。政府對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司提供經(jīng)濟(jì)支持，主要是給予適度的保費補貼和經(jīng)營管理費補貼，同時給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策，如免除其營業(yè)稅和所得稅，提供各種形式的優(yōu)惠貸款等。

(3)實行強制保險和自愿保險相結(jié)合。政府對少數(shù)關(guān)系國計民生的農(nóng)作物和畜禽實行強制保險，以保證承保面和參與率。其他保險項目實行自愿保險。但要處理好強制與自愿的關(guān)系，避免產(chǎn)生抵觸情緒。

(4)建立政府支持的再保險機(jī)制。針對某些特殊的巨災(zāi)風(fēng)險如洪災(zāi)、颶風(fēng)等，建立由政府管理的巨災(zāi)基金，逐步完善中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系，保證農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營。

(5)政府給予行政支持與協(xié)助。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以小規(guī)模個體農(nóng)戶分散經(jīng)營為主，農(nóng)村地區(qū)交通不便，通訊落后，因此農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)、承保、核保、防災(zāi)、查勘、定損、理賠等成本高、難度大，需要各級政府給予支持和協(xié)助。

由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的“高風(fēng)險、高成本、高賠付”，商業(yè)性保險公司往往不愿涉足其間，因而這種模式可以有效解決農(nóng)業(yè)保險供給不足的問題；由于有政府的保費補貼及其他優(yōu)惠政策，農(nóng)民的投保積極性也能得到很大提高，從而可以有效拉動農(nóng)業(yè)保險的需求。但這種模式也可能帶來政府過度干預(yù)，其財政補貼也可能導(dǎo)致效率損失。

2．政府支持下的農(nóng)業(yè)相互保險制度模式

相互制保險是合作制保險的高級形式，保險人和被保險人的利益高度一致，因而能更好地降低運行成本、優(yōu)化資源配置、維護(hù)投保人的根本利益。借鑒國外相互保險的經(jīng)驗，我國建立農(nóng)業(yè)相互制保險的思路可以為：

(1)設(shè)立全國性的農(nóng)業(yè)相互保險公司。由一定數(shù)量的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)(初始會員)認(rèn)購公司經(jīng)營所必需的部分初始基金，同時通過發(fā)行公司債券的方式籌集另一部分資金。公司的最高權(quán)利機(jī)構(gòu)是全體會員大會，由會員大會選舉公司董事，組成董事會，處理日常事務(wù)。初始會員應(yīng)賦予對公司的經(jīng)營管理更大的表決權(quán)和被選舉權(quán)，以鼓勵投資者設(shè)立相互保險公司。

(2)建立多級農(nóng)業(yè)相互保險公司組織體系。在總公司之下，各省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分公司，縣市設(shè)立支公司，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)處。由總公司負(fù)責(zé)制定公司的經(jīng)營方針政策以及各項規(guī)章制度，總公司主要負(fù)責(zé)各分公司的協(xié)調(diào)與管理，為各分公司提供再保險業(yè)務(wù)；各分公司根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險的實際情況，制訂相應(yīng)的管理規(guī)定及實施細(xì)則，獨立開展各項農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

(3)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營范圍。公司除經(jīng)營傳統(tǒng)的種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等險種外，同時也經(jīng)營與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)用設(shè)備設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品儲藏與運輸、農(nóng)產(chǎn)品加工與銷售等活動相關(guān)的其他財產(chǎn)保險，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的雇主責(zé)任保險和人身意外傷害保險等，擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，從而起到“以險養(yǎng)險”的功效，增強公司經(jīng)營的穩(wěn)定性。

(4)建立有效的多層次農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制。一是在農(nóng)業(yè)相互保險公司內(nèi)部建立分級再保險制度。即基層相互保險公司向上一級公司分保。二是在目前市場條件下，由作為國家再保險公司的中國再保險集團(tuán)采用事故超賠或賠付率超賠的方式，向相互保險公司提供再保險安排。三是建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系，為農(nóng)業(yè)相互保險公司提供再保險支持，保證相互保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定。公務(wù)員之家

(5)政府應(yīng)在法律、經(jīng)濟(jì)、行政上對相互保險公司給予支持。一是明確相互保險公司的法律地位，鼓勵相互保險制的實施。二是政府要在財政、金融、稅收上給予優(yōu)惠政策和必要的支持，如減免稅賦，提供貼息或低息貸款等。三是組織鄉(xiāng)、村干部學(xué)習(xí)保險基本知識，再由鄉(xiāng)、村干部向農(nóng)戶宣傳，使農(nóng)戶自覺自愿參加保險等。

相互制保險能夠降低費用成本、提供價格低廉的險種與服務(wù)，能較好地滿足我國低收入農(nóng)民的保障需求；相互保險中被保險人與保險人利益的一致性，又能有效地防范農(nóng)業(yè)保險中嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險。另外，采用相互保險模式，主要動員的是民間資金，對政府支持的依賴較小，可以減輕政府財政負(fù)擔(dān)。因此，相互制保險比較符合我國國情，具有廣闊地發(fā)展前景。

綜上所述，目前情況下，我國應(yīng)建立政府主導(dǎo)型政策性農(nóng)業(yè)保險與政府支持下的農(nóng)業(yè)相互保險相結(jié)合的制度模式。