導(dǎo)語：初探當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)行為的監(jiān)管論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：從保險(xiǎn)監(jiān)管角度來看，既要遵守加入世貿(mào)組織時(shí)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的承諾，又要面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)改革與開放使政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)直接影響力弱化的現(xiàn)實(shí)，尤其是作為現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度“三支柱”的行為監(jiān)管仍然不能放松。保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)順應(yīng)環(huán)境變化，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管，進(jìn)一步與國際接軌，應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)監(jiān)管；市場(chǎng)行為；誠信建設(shè)

一、我國保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的新形勢(shì)

新中國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展近半個(gè)世紀(jì)以來，取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場(chǎng)從無到有，從小到大，市場(chǎng)主體從少到多，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富和增加，保費(fèi)收入規(guī)模越來越大，保險(xiǎn)員工隊(duì)伍不斷擴(kuò)大，商業(yè)保險(xiǎn)成功走入了千家萬戶。伴隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步做大，保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為正變得越來越不理性。不公平競(jìng)爭(zhēng)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、不誠信競(jìng)爭(zhēng)屢屢見諸報(bào)端，受到各方的指責(zé)。保險(xiǎn)公司的外部生存環(huán)境和社會(huì)信譽(yù)正變得越來越糟糕。

“十一五”時(shí)期，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)是：到2010年，保險(xiǎn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行、完善社會(huì)保障體系、優(yōu)化金融資源配置和參與社會(huì)管理等方面的作用顯著增強(qiáng)；風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范和化解，行業(yè)整體償付能力充足，自我救助能力和抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng)；主體多元化、競(jìng)爭(zhēng)差異化的市場(chǎng)格局基本形成，培育一批具有國際競(jìng)爭(zhēng)力和自主創(chuàng)新能力的大型保險(xiǎn)集團(tuán)和專業(yè)性保險(xiǎn)公司；基本建成一個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模較大、市場(chǎng)體系完善、功能作用突出、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、償付能力充足、綜合競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)、充滿生機(jī)和活力的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2006年6月16日國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《若干意見》），其中提出了保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的總體目標(biāo)：建立一個(gè)市場(chǎng)體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、償付能力充足、綜合競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一的保險(xiǎn)業(yè)。關(guān)于發(fā)展保障，要求加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管?！度舾梢庖姟窂?qiáng)調(diào)，要建立以償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為監(jiān)管為“三支柱”的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度。在對(duì)償付能力加大監(jiān)管的今天，市場(chǎng)行為監(jiān)管仍不能掉以輕心，它是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。除此之外，保險(xiǎn)監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為哪些是應(yīng)該監(jiān)管的，哪些是公司自己內(nèi)部管控的行為應(yīng)當(dāng)作出很明確的界定。否則，將導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管者的缺失，最終損害保險(xiǎn)市場(chǎng)效率和投保人利益。但是目前保險(xiǎn)監(jiān)管中對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為重視和研究力度仍然不夠，保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)和不誠信經(jīng)營時(shí)常存在。為此，研究影響保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的因素，最終尋求合理的解決途徑，在當(dāng)前具有十分重要的意義。

二、惡性競(jìng)爭(zhēng)是飲鴆止渴，服務(wù)提高才是治根之本

1、在保監(jiān)會(huì)的重壓下價(jià)格戰(zhàn)勢(shì)頭有所緩解。價(jià)格戰(zhàn)曾是惡性競(jìng)爭(zhēng)的主要表現(xiàn)形式，為了對(duì)付價(jià)格戰(zhàn)，保監(jiān)會(huì)一再下發(fā)文件，對(duì)許多險(xiǎn)種的最低保費(fèi)做出限制。2006年8月份中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制訂并下發(fā)了四大項(xiàng)目的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款費(fèi)率指引，今后包括電廠、公路、地鐵、樓宇在內(nèi)的重大工程保險(xiǎn)，將以不低于該費(fèi)率指引標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承保。保監(jiān)會(huì)委托保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制訂指引的目的，是要改變目前重大工程保險(xiǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，費(fèi)率被嚴(yán)重壓低以至在國際再分保市場(chǎng)上無法分保的局面[1].

2、商業(yè)賄賂現(xiàn)象疊出，保險(xiǎn)監(jiān)管力度加大。很多保險(xiǎn)人在買保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)比較哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更便宜，有更低的折扣；就連部分保險(xiǎn)公司的人在談?wù)撈渌ｋU(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)時(shí)，也大談其他保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)打的幾折，給客戶返多少傭金，但是他們沒有意識(shí)到，他們所說的這些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)都是違反保險(xiǎn)法規(guī)定的，是典型的商業(yè)賄賂。

根據(jù)1999年2月1日財(cái)政部的《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》規(guī)定，保險(xiǎn)行業(yè)可以向方和經(jīng)紀(jì)人給付最高不超過保費(fèi)8%的手續(xù)費(fèi)，且還是要扣過稅款后以轉(zhuǎn)賬形式支付。但現(xiàn)實(shí)情況是，個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)為了爭(zhēng)奪這些保險(xiǎn)方和經(jīng)紀(jì)人，不斷給出更高的手續(xù)費(fèi)或變相提成，手續(xù)費(fèi)或提成甚至達(dá)到保費(fèi)的50%以上。2006年3月16日的全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)主席吳定富指出治理商業(yè)賄賂將成為下一階段保險(xiǎn)監(jiān)管專項(xiàng)工作，商業(yè)賄賂已經(jīng)引起保監(jiān)會(huì)的高度重視。

3、監(jiān)管要適度，禁止惡性競(jìng)爭(zhēng)并不意味著不要競(jìng)爭(zhēng)。有市場(chǎng)就必須有競(jìng)爭(zhēng)，否則，市場(chǎng)是不完全的市場(chǎng)，是不健康的市場(chǎng)。為了保持市場(chǎng)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)需要適度的監(jiān)管。為維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行，防止保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈造成破壞，保險(xiǎn)監(jiān)管的重心應(yīng)放在創(chuàng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境上，放在對(duì)形成和保持適度競(jìng)爭(zhēng)的格局和程度的監(jiān)測(cè)上，要求管而不死，活而不亂，既限制競(jìng)爭(zhēng)又不消滅競(jìng)爭(zhēng)，既追求利潤又不盲目冒險(xiǎn)，既有風(fēng)險(xiǎn)又保障安全。

4、推進(jìn)自主創(chuàng)新，提升服務(wù)水平。關(guān)于創(chuàng)新與服務(wù)，要健全以保險(xiǎn)企業(yè)為主體、以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、引進(jìn)與自主創(chuàng)新相結(jié)合的保險(xiǎn)創(chuàng)新機(jī)制。發(fā)展航空航天、生物醫(yī)藥等高科技保險(xiǎn)，為自主創(chuàng)新提供風(fēng)險(xiǎn)保障。穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車等消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)增長。積極推進(jìn)建筑工程、項(xiàng)目融資等領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。支持發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易和投資。努力開發(fā)滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾需求的各類財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。提高服務(wù)水平也是節(jié)約?，F(xiàn)在大家都在提倡節(jié)約資源，在保險(xiǎn)業(yè)，提高服務(wù)水平、提高服務(wù)效率就是節(jié)約，它可以為客戶節(jié)約大量的人力和時(shí)間成本，讓更多的人正確的認(rèn)同保險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)市場(chǎng)暗流涌動(dòng)，誠信建設(shè)勢(shì)在必行

雖然近年來保險(xiǎn)業(yè)在誠信建設(shè)方面做了不少工作，但存在的問題還沒有得到根本解決，特別是誤導(dǎo)欺詐、拖賠欠賠等失信行為還比較突出，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。要立足當(dāng)前，著眼長遠(yuǎn)，創(chuàng)新方式，注重實(shí)效，逐步構(gòu)建政府監(jiān)管、公司內(nèi)控、行業(yè)自律、社會(huì)評(píng)價(jià)和輿論監(jiān)督多層次綜合治理的長效機(jī)制[2].

筆者在此著重指出保險(xiǎn)中介方面的問題，尤其是保險(xiǎn)營銷員。中國保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部副主任呂宙指出，2005年全國保險(xiǎn)業(yè)通過中介實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收人35億元，比上年增長23.8%，占總收人73%.未來五年，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)基本發(fā)展思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持誠信專業(yè)化經(jīng)營，不斷提升保險(xiǎn)中介行業(yè)社會(huì)信譽(yù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)又快又好做大做強(qiáng)做出貢獻(xiàn)[3].初步測(cè)算，到2010年，保險(xiǎn)專業(yè)中介公司將接近4000家，保險(xiǎn)營銷員保持150萬人左右，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)10萬余家，保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)年均增長超過30%，保險(xiǎn)中介的保費(fèi)收人超過6000億元，其中保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收人超過1000億元。

據(jù)了解，保險(xiǎn)的誠信問題主要出現(xiàn)在銷售和理賠兩個(gè)階段。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的40%以上來自營銷員，而全國近147萬名營銷員直接面對(duì)消費(fèi)者，雖然銷售過程中的誠信問題影響面非常大，但保險(xiǎn)公司由于考核機(jī)制等原因，普遍存在短視心理，希望能在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速攀升、占領(lǐng)市場(chǎng)，這使得保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)和管理者通常以保費(fèi)論英雄，將那些保費(fèi)收入高的業(yè)務(wù)員視為公司的骨干，給予各種獎(jiǎng)勵(lì)。不誠信不要支付成本，長此以往，不誠信反而成為一種極具破壞力的負(fù)面示范。公務(wù)員之家

針對(duì)這一現(xiàn)狀，中國保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部副主任呂宙也提出過相應(yīng)的解決辦法，包括完善中介監(jiān)管的法律、法規(guī)，提高中介監(jiān)管有效性。努力形成一套包括市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制、從業(yè)人員資格管理、保證金和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)信息披露制度、懲罰制度在內(nèi)的完整的制度體系，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)察，嚴(yán)厲打擊損害被保險(xiǎn)人的重大違法違規(guī)行為?？偟膩碇v，要通過社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行誠信建設(shè)，調(diào)動(dòng)全社會(huì)公眾進(jìn)行積極監(jiān)督，使誠信成為全社會(huì)共同關(guān)注的內(nèi)容；要強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)的誠信管理，同時(shí)還要加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信的宣傳教育，樹立一批講規(guī)范、重服務(wù)、守信用的典型；要把治理從業(yè)人員失信與治理保險(xiǎn)公司失信結(jié)合起來，加大對(duì)公司法人的監(jiān)管力度，從源頭上治理失信行為；進(jìn)一步落實(shí)保險(xiǎn)營銷員持證上崗制度，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)村營銷員資格管理制度改革；完善專業(yè)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，認(rèn)真把好行政審批關(guān)。

四、強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管

針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的監(jiān)管，《若干意見》中明確提出，要強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管，改進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)檢查，嚴(yán)厲查處保險(xiǎn)經(jīng)營中的違法違規(guī)行為，提高市場(chǎng)行為監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。這一目標(biāo)的提出給保險(xiǎn)監(jiān)管指明了方向。要按照高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的要求，嚴(yán)格保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入，建立市場(chǎng)化退出機(jī)制。實(shí)施分類監(jiān)管，扶優(yōu)限劣。健全保險(xiǎn)業(yè)資本補(bǔ)充機(jī)制。完善保險(xiǎn)保障基金制度，逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化、專業(yè)化運(yùn)作。建立和完善保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高監(jiān)管效率。規(guī)范行業(yè)自保、互助合作保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織形式，整頓規(guī)范行業(yè)或企業(yè)自辦保險(xiǎn)行為，并統(tǒng)一納入保險(xiǎn)監(jiān)管。研究并逐步實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司的監(jiān)管。健全保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，防范金融風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳遞，維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)金融安全。

此外，筆者認(rèn)為隨著保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和保險(xiǎn)信息化的發(fā)展，保險(xiǎn)與銀行、證券相互滲透的趨勢(shì)正在加快，由此導(dǎo)致了監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空問題。對(duì)此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)與銀行業(yè)、證券業(yè)等監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和合作，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)磋商，交流監(jiān)管信息，解決混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)下的分業(yè)監(jiān)管問題，支持保險(xiǎn)公司拓寬業(yè)務(wù)[4].與此同時(shí)，加強(qiáng)與各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門的交流與合作，積極加入國際保險(xiǎn)同業(yè)監(jiān)管體系，通過該體系監(jiān)管國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的外資保險(xiǎn)公司、國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的本國保險(xiǎn)公司以及接受本國分保業(yè)務(wù)的國外再保險(xiǎn)公司，進(jìn)一步提高監(jiān)管能力，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

“參考文獻(xiàn)”

[1]李卉當(dāng)前我國保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問題及建議[J]河南金融，2005，（4）：22-23

[2]侯申華誠信恐慌[M]北京：中華工商聯(lián)合出版社，2004

[3]吳小平保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管手冊(cè)[M]北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005