導(dǎo)語(yǔ)：投保人保險(xiǎn)欺詐表現(xiàn)分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[內(nèi)容摘要]保險(xiǎn)欺詐行為實(shí)施者可以是投保人、被保險(xiǎn)人和受益人、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介人，從保險(xiǎn)公司的角度而言，應(yīng)該致力于防止和減少投保人的欺詐行為，因而了解投保人欺詐的常用手段和其他國(guó)家針對(duì)這種欺詐的應(yīng)對(duì)措施有現(xiàn)實(shí)意義。本文介紹了投保人、被保險(xiǎn)人和受益人保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)和保險(xiǎn)公司對(duì)付這些欺詐的策略，并介紹了美國(guó)對(duì)付保險(xiǎn)欺詐的情況，希望能對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有所作用。

在我國(guó)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的日益擴(kuò)大，保險(xiǎn)欺詐正呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。在1980年代末期，詐騙犯罪中涉及保險(xiǎn)欺詐僅占2%左右；到1992年這個(gè)比例上升到4.5%；1994年的比例為6%；到2000年這類(lèi)案件的比例更是上升到9.1%。保險(xiǎn)欺詐行為不僅是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的主要障礙,而且已經(jīng)成為保險(xiǎn)人最重要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之一。

1992年2月,在蒙特利爾大學(xué)召開(kāi)的國(guó)際學(xué)術(shù)會(huì)議上,對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行了這樣的定義:“保險(xiǎn)欺詐是一個(gè)故意利用保險(xiǎn)合約謀取利益的行動(dòng),這一行動(dòng)基于被保險(xiǎn)方的不正當(dāng)?shù)哪康摹薄Ｍㄋ椎恼f(shuō),保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的,以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或夸大損失程度、故意制造保險(xiǎn)事故等手段,致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為。

投保人、被保險(xiǎn)人及受益人在保險(xiǎn)合同中的利益常常是一致的，因而他們的欺詐行為也極為相似，本文將三者作為一個(gè)利益整體來(lái)討論。并且在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，所以投保人與被保險(xiǎn)人、受益人實(shí)際上是同一個(gè)主體，區(qū)分三者的欺詐行為并無(wú)實(shí)際意義。

一、投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的欺詐行為表現(xiàn)

（一）訂立合同時(shí)的欺詐行為

1.保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，投保人事后投保。這類(lèi)事件中投保人通常制造虛假憑證或證明材料，修改事故發(fā)生的時(shí)間，地點(diǎn)，被保險(xiǎn)標(biāo)的的名稱，騙取保險(xiǎn)賠款。

1）利用被保險(xiǎn)人已經(jīng)死亡的事實(shí)，對(duì)死亡的“尸體”進(jìn)行投保，然后制造偽證以更改被保險(xiǎn)人死亡的時(shí)間，這種欺詐方式在我國(guó)人壽保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中，比故意殺害被保險(xiǎn)人更為常見(jiàn)和集中。

2）在意外傷害保險(xiǎn)賠案中也曾經(jīng)有利用現(xiàn)成的殘疾征象詐騙保險(xiǎn)金的現(xiàn)象。被保險(xiǎn)人實(shí)際早已經(jīng)殘疾，通過(guò)開(kāi)偽造證明的方式要求賠償。

3）謊報(bào)保險(xiǎn)單的有效時(shí)間，將保單有效事件提前到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，這是保險(xiǎn)從業(yè)人員與投保人勾結(jié)后，可能出現(xiàn)的欺詐行為。即欺詐者謊稱保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)有效，而事實(shí)上無(wú)效，這是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中比較著名的“關(guān)門(mén)后報(bào)告”的欺詐方式，所以保險(xiǎn)人在審查保險(xiǎn)理賠時(shí)要特別注意投保時(shí)間和出險(xiǎn)時(shí)間少于24小時(shí)的賠案。

2.投保人在投保時(shí)有使災(zāi)害事故發(fā)生的動(dòng)機(jī)，投保后故意使保險(xiǎn)事故發(fā)生

在一系列財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人投保的目的就是為了使得被保險(xiǎn)物被損壞，從而得到經(jīng)濟(jì)賠償。這種動(dòng)機(jī)可能是（1）解決家庭財(cái)務(wù)困難。（2）擺脫企業(yè)產(chǎn)品積壓而引起的債務(wù)或財(cái)政困。（3）解決經(jīng)營(yíng)不善而引起的財(cái)務(wù)困難。例如火災(zāi)保險(xiǎn)中投保人會(huì)事先轉(zhuǎn)移有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，再伙同其他人縱火。被保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)極為困難是這種欺詐現(xiàn)象的共同特征。

海上保險(xiǎn)中，不法商人利用船舶的使用單位向保險(xiǎn)公司投保，并設(shè)下圈套，造成船舶或貨物的損失，進(jìn)而向保險(xiǎn)人索賠。

3.重復(fù)保險(xiǎn)和超額投保達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的。

重復(fù)保險(xiǎn)指進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的投保人隱瞞重復(fù)保險(xiǎn)的實(shí)情，投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，待保險(xiǎn)事故發(fā)生后，持各保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單進(jìn)行索賠，以獲取多重保險(xiǎn)賠款的行為。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立了損失補(bǔ)償原則，其中規(guī)定，投保人不能從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故中取得超過(guò)保險(xiǎn)事故經(jīng)濟(jì)損失之外的利益，所以投保人在事故后只能以實(shí)際損失金額為限。如果投保人在投保時(shí)隱瞞了曾經(jīng)在多家保險(xiǎn)公司投保的事實(shí)，然后分別持保單向保險(xiǎn)人索賠，索賠的總額就可能超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，投保人在這一起保險(xiǎn)事故中取得了額外的利益，有利可圖明顯不符合損失補(bǔ)償原則，如果保險(xiǎn)人不知道投保人重復(fù)投保，就是投保人的保險(xiǎn)詐騙行為。醫(yī)療保險(xiǎn)因?yàn)榫哂醒a(bǔ)償性質(zhì)，也會(huì)存在重復(fù)保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)象，例如中小學(xué)生平安保險(xiǎn)中，學(xué)生已經(jīng)在學(xué)校參加了學(xué)平險(xiǎn)，學(xué)生家長(zhǎng)又單獨(dú)向保險(xiǎn)公司投保同樣險(xiǎn)種，當(dāng)發(fā)生意外傷害的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，家長(zhǎng)可能持兩份保單分別要求賠償。由于欺詐者都是蓄謀已久，保險(xiǎn)人對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的情況很難發(fā)現(xiàn)，欺詐者的成功率較高。

超額保險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，保險(xiǎn)金額只能等于或小于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人只對(duì)保戶實(shí)際發(fā)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償，決不提供任何獲利機(jī)會(huì)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的超額保險(xiǎn)行為是保險(xiǎn)欺詐行為。

（二）訂立保險(xiǎn)合同后及索賠時(shí)的欺詐行為

當(dāng)事人具有不能抵抗誘惑，或者不能承受壓力，存有僥幸心理等的特征時(shí)，他們?cè)谕侗：笕菀讌⑴c保險(xiǎn)詐騙。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人訂立合同后的保險(xiǎn)欺詐行為可以分為以下幾類(lèi)

未發(fā)生保險(xiǎn)事故，故意聲稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故。

保戶對(duì)從未發(fā)生的損失提出索賠，也就是偽造保險(xiǎn)事故；或者是保戶對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的事故制造虛假材料，說(shuō)是保險(xiǎn)事故損失，以此騙取保險(xiǎn)金。

2.夸大或擴(kuò)大保險(xiǎn)事故損失范圍，騙取保險(xiǎn)金。

夸大損失指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人為了獲得更多的保險(xiǎn)賠償，故意夸大損失的程度，偽造各種虛假材料，取得更多的保險(xiǎn)賠償。人身意外傷害險(xiǎn)中，夸大傷害程度的案件數(shù)量達(dá)到無(wú)法統(tǒng)計(jì)的程度，可稱作最具中國(guó)特色的意外險(xiǎn)欺詐方式。在意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)中，醫(yī)生以及醫(yī)院方面并不對(duì)保險(xiǎn)金的多少承擔(dān)責(zé)任，所以經(jīng)常有醫(yī)生為病人夸大病情費(fèi)用，騙取保險(xiǎn)金。而且投保人與醫(yī)生合伙欺詐的隱蔽性高，保險(xiǎn)公司對(duì)這一類(lèi)欺詐案往往很難識(shí)破。火災(zāi)保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人災(zāi)后夸大自己的損失，如火災(zāi)前被外借的昂貴油畫(huà)，聲稱是在火災(zāi)中損失的。

擴(kuò)大損失指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保戶為了獲得高額的保險(xiǎn)賠償，故意擴(kuò)大損失程度，導(dǎo)致一些本來(lái)可以制止的事件發(fā)生。如發(fā)生火災(zāi)不進(jìn)行搶救、發(fā)現(xiàn)盜竊不及時(shí)報(bào)警等。

3.不具有索賠資格的投保人或被保險(xiǎn)人要求賠付保險(xiǎn)金。

投保人或被保險(xiǎn)人雖然加入了意外傷害保險(xiǎn)，但是由于違反了合同中的某項(xiàng)規(guī)定，不具備索賠資格，但是投保人或被保險(xiǎn)人試圖隱瞞其違反合同規(guī)定的情況請(qǐng)求賠償。這種情況經(jīng)常出現(xiàn)在機(jī)動(dòng)車(chē)輛附加第三者責(zé)任險(xiǎn)中，不具有駕駛資格或者酒后開(kāi)車(chē)的司機(jī)，發(fā)生車(chē)禍后，試圖隱瞞其真實(shí)情況騙賠。

4.轉(zhuǎn)移責(zé)任。

在場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人偷換事故發(fā)生的地點(diǎn)，達(dá)到騙賠的目的；在第三者責(zé)任保險(xiǎn)中受害人的過(guò)錯(cuò)轉(zhuǎn)移到被保險(xiǎn)人身上，從而使得保險(xiǎn)公司賠付更多的保險(xiǎn)金。在場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)該類(lèi)詐騙中一個(gè)重要特征就是詐騙者對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的真實(shí)消息進(jìn)行了封鎖。

5.故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾??；故意造成被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，騙取保險(xiǎn)金。

6.內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行的保險(xiǎn)欺詐行為。

詐騙者伙同醫(yī)生、律師、保險(xiǎn)工作人員、公安人員和其他工作人員，通過(guò)制造偽證明進(jìn)行欺詐。如投保方伙同保險(xiǎn)公司理賠人員偷換證據(jù)，使保險(xiǎn)公司作出超過(guò)實(shí)際損失程度的賠付。投保方串通醫(yī)療工作者濫開(kāi)醫(yī)療證明，夸大保險(xiǎn)事故損失，或者將醫(yī)療費(fèi)開(kāi)到被保險(xiǎn)人名下，冒名頂替。

能夠偽造有效的索賠憑據(jù)，是上述五種保險(xiǎn)欺詐行為能夠?qū)嵤┑闹匾獥l件，現(xiàn)在的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中兩種偽造單據(jù)現(xiàn)象較為常見(jiàn)：1）已經(jīng)投保的人偽造有關(guān)索賠單據(jù)進(jìn)行索賠；2）沒(méi)有投保的人對(duì)整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需單據(jù)的偽造，單據(jù)內(nèi)容包括投保單和保險(xiǎn)單等等。在人壽保險(xiǎn)中，投保人為了便于偽造單據(jù)，通常選擇在出國(guó)旅游休假時(shí)發(fā)生人身傷亡事故，這樣選擇在所投保保險(xiǎn)公司所屬國(guó)家之外的區(qū)域發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么保險(xiǎn)公司對(duì)于事故的了解程度肯定沒(méi)有在本國(guó)那么透徹，即使想了解情況，也會(huì)受到很多條件的限制，所需費(fèi)用也不菲。

二、傳統(tǒng)的反保險(xiǎn)欺詐的方法

（一）加強(qiáng)理賠工作，是防止保險(xiǎn)詐騙的最直接方法

針對(duì)偽造投保和出險(xiǎn)時(shí)間以及偽造風(fēng)險(xiǎn)損失或夸大風(fēng)險(xiǎn)損失等的欺詐，在理賠環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)人更多采用了直接的現(xiàn)場(chǎng)查勘和審查索賠申請(qǐng)單的方法：

1、對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠申請(qǐng)進(jìn)行例行審查。包括索賠的原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；風(fēng)險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期限等等。如果被保險(xiǎn)人為法人的情況下，還需要查看被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)報(bào)表及賬目，詢問(wèn)被保險(xiǎn)單位的上級(jí)主管部門(mén)，以獲取基層單位難以獲取的信息或資料。

2、進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。對(duì)保險(xiǎn)事故及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，以確定保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的是否存在，和測(cè)算保險(xiǎn)標(biāo)所受損失的程度。此外，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)有一定范圍的，所以保險(xiǎn)人必須對(duì)造成損失的原因進(jìn)行檢查，以確定發(fā)生的事故是否屬于承保范圍。受損標(biāo)的與現(xiàn)場(chǎng)殘跡一旦被破壞，被保險(xiǎn)人就有可能夸大損失范圍，隱瞞事實(shí)真相，將人為制造的事故偽裝成意外事故達(dá)到騙取賠款的目的。

3、借助有關(guān)部門(mén)與專家的力量。比如對(duì)于失竊賠案，要求被保險(xiǎn)人向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，索賠時(shí)要求被保險(xiǎn)人出具公安部門(mén)、所在單位或居委會(huì)的證明材料，由這些部門(mén)起到一定的把關(guān)作用。再比如被保險(xiǎn)人因意外傷害事件致殘后，應(yīng)向保險(xiǎn)公司提供傷殘鑒定委員會(huì)或治療醫(yī)院出具的殘廢證明等等。對(duì)可疑案件還應(yīng)當(dāng)向有關(guān)部門(mén)和人員進(jìn)行詳細(xì)詢問(wèn)。

（二）加強(qiáng)投保前的工作，消滅欺詐于萌芽狀態(tài)

針對(duì)超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)的欺詐行為，在展業(yè)階段進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查是最為有效的手段。同時(shí)，偽造投保和出險(xiǎn)時(shí)間以及偽造風(fēng)險(xiǎn)損失或夸大風(fēng)險(xiǎn)損失等欺詐手段在展業(yè)初期進(jìn)行調(diào)查，也可能發(fā)現(xiàn)投保方存在欺詐的動(dòng)機(jī)，從而將保險(xiǎn)欺詐行為消滅于萌芽狀態(tài)。

1.展業(yè)時(shí)做好關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的宣傳工作

要通過(guò)廣大新聞媒介及其它途徑加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的宣傳工作，讓全社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐作為一種違法行為，不僅損害了保險(xiǎn)公司的利益，也損害了全體保戶的共同利益。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，欺詐保險(xiǎn)賠款使得保險(xiǎn)公司增加了不應(yīng)該支出的賠款數(shù)額，減少了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)；對(duì)投保人而言，保險(xiǎn)公司為了達(dá)到既定的利潤(rùn)目標(biāo)，在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，不得不將保險(xiǎn)欺詐行為導(dǎo)致的附加賠款和調(diào)查費(fèi)用因素考慮在內(nèi)，從而增加了廣大保險(xiǎn)客戶的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)。一旦欺詐之風(fēng)蔓延，保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方均不堪重負(fù)，最終將殃及保險(xiǎn)事業(yè)的生存和發(fā)展。如果社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐的危害性有了充分的認(rèn)識(shí)，人們對(duì)保險(xiǎn)欺詐者就不會(huì)像從前那樣熟視無(wú)睹，聽(tīng)之任之，從而提高了社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的警惕性的防范意識(shí)。

2.做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，是防范保險(xiǎn)欺詐的重要一環(huán)

細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作既是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的要求，又是防范保險(xiǎn)欺詐的一種手段。保險(xiǎn)工作者在承保前應(yīng)詳細(xì)地詢問(wèn)和調(diào)查投保人或被保險(xiǎn)人有關(guān)的地址、第二或第三住所、先前的保險(xiǎn)人及過(guò)往的賠款等。對(duì)有疑問(wèn)的投保者更應(yīng)進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查，這一調(diào)查將涉及到未來(lái)客戶的家庭背景和財(cái)務(wù)情況、過(guò)去的歷史、復(fù)保險(xiǎn)單的存在、工作或雇主的常規(guī)變化等等。通過(guò)詳細(xì)詢問(wèn)和調(diào)查，一方面可以從中發(fā)現(xiàn)是否有可疑之處，另一方面為保險(xiǎn)公司以后的詳細(xì)調(diào)查甚至為在法庭出示證據(jù)提供有力的幫助。

在一些承保金額比較大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，進(jìn)行詳盡的風(fēng)險(xiǎn)查勘是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要內(nèi)容。特別在盜竊保險(xiǎn)、工業(yè)及主要的商業(yè)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)中，進(jìn)行危險(xiǎn)的查勘是絕對(duì)必要的。這種查勘一方面在于評(píng)估物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、核對(duì)保險(xiǎn)金額適當(dāng)與否、將要保險(xiǎn)的財(cái)物是否處于良好的狀態(tài)下；另一方面則通過(guò)與家庭成員、鄰居、雇員的接觸及交談中獲得道德危險(xiǎn)印象。

3.搞好保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)，是防范保險(xiǎn)欺詐的一項(xiàng)重要措施

在風(fēng)險(xiǎn)查勘及評(píng)估過(guò)程中獲得的有關(guān)信息和資料，可以在保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)及厘定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)予以考慮。通過(guò)制定保險(xiǎn)單的限制承保范圍的條款、免責(zé)條款也可以預(yù)防保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。

在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單及厘定保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)程中，適當(dāng)?shù)貏澏ㄍ侗Ｈ俗约簯?yīng)承擔(dān)的損失金額是很重要的。如果這個(gè)設(shè)計(jì)適當(dāng)，則一方面不會(huì)使全部風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司；另一方面則促使投保方比較進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的損失成本，假如保單中免賠額十分高的話，則保險(xiǎn)欺詐也不會(huì)有太大的誘人處。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司能否推出這種保單方案，還要受到其自身發(fā)展階段的限制，如果劃定的保戶免賠額過(guò)高，那么保戶加入保險(xiǎn)的積極性會(huì)相應(yīng)降低，從而影響保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

總的來(lái)說(shuō)，一張優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)單，必須包括清楚和精確的保障范圍和除外責(zé)任，它既不能為保險(xiǎn)欺詐提供機(jī)會(huì)，又要防止投保人、被保險(xiǎn)人和受益人誤認(rèn)為自己被保險(xiǎn)公司所欺騙，產(chǎn)生從下次投保事件中進(jìn)行騙保，賺回保險(xiǎn)金的想法。

三.美國(guó)現(xiàn)代科技在反保險(xiǎn)欺詐中的應(yīng)用

（一）借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，傳統(tǒng)反保險(xiǎn)欺詐方法體現(xiàn)出的弊端

我國(guó)保險(xiǎn)公司在反保險(xiǎn)欺詐中大量運(yùn)用了傳統(tǒng)的方法。然而，隨著時(shí)代的進(jìn)步，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐的形式越來(lái)越多樣化，隱蔽化。由于以下原因，傳統(tǒng)反保險(xiǎn)欺詐方法的弊端暴露無(wú)遺。

1.保險(xiǎn)人缺少正確的區(qū)分欺詐和無(wú)欺詐理賠案件的方法，工作流程缺乏效率，使得一些保險(xiǎn)欺詐行為不能被發(fā)現(xiàn)?；诩埡凸P為基礎(chǔ)的索賠過(guò)程是不連續(xù)的保險(xiǎn)索賠過(guò)程，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的理賠案件需要大量時(shí)間詢問(wèn)和溝通，這給被保險(xiǎn)人和索賠人思考如何欺詐留下了機(jī)會(huì)。

2.不充分的保險(xiǎn)欺詐發(fā)現(xiàn)機(jī)制。保險(xiǎn)欺詐的發(fā)現(xiàn)主要靠當(dāng)事人的職業(yè)判斷能力、匿名揭發(fā)者的陳述，以及和環(huán)境相關(guān)的證據(jù)來(lái)發(fā)現(xiàn)，但這些證據(jù)是不充分的。

3.缺少調(diào)查研究的資料。偵察者面對(duì)大量的資料，往往難以判斷哪些是可能的欺詐案件，易于在錯(cuò)誤信息的引導(dǎo)下浪費(fèi)大量時(shí)間，真正的欺詐案件被發(fā)現(xiàn)時(shí)，已經(jīng)太遲了。例如美國(guó)在1999年，發(fā)生了1.16億次的財(cái)產(chǎn)和意外傷害索賠案，然而，僅僅10000件案子被單獨(dú)立案調(diào)查。

4.欺詐案件有變得更加復(fù)雜的趨勢(shì)。保險(xiǎn)人對(duì)經(jīng)過(guò)周密策劃的欺詐方案往往不容易憑借經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行正確判斷。美國(guó)反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)合會(huì)（CAIF，coalitionagainstinsurancefraud）認(rèn)為，有計(jì)劃保險(xiǎn)詐騙行為在保險(xiǎn)欺詐案中越來(lái)越多。因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)中實(shí)施欺詐相對(duì)容易，因而有組織的保險(xiǎn)欺詐者認(rèn)為其中有極大的利益可圖。

5.美國(guó)網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展使得投?？梢栽诰W(wǎng)上進(jìn)行，相對(duì)于過(guò)去投保所耗用時(shí)間長(zhǎng)達(dá)一天或者一周的保險(xiǎn)而言，大大增加了欺詐的潛在可能性和損失的規(guī)模。LBMR(London-basedMeridianResearch)認(rèn)為在2005年之前（包括所有網(wǎng)上交易）平均每年網(wǎng)上欺詐將達(dá)到600億美元。來(lái)自于SCBG(StamfordConnecticut-basedGartner,)也支持這些數(shù)據(jù)，并且表示網(wǎng)上零售保單被騙保的可能性是傳統(tǒng)銷(xiāo)售方式的12倍。由于美國(guó)現(xiàn)在保險(xiǎn)公司正大力發(fā)展網(wǎng)上銷(xiāo)售保單，因而，預(yù)防保險(xiǎn)欺詐顯得越發(fā)重要。

（二）現(xiàn)代科技在反保險(xiǎn)欺詐中的應(yīng)用

1、美國(guó)建立全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)賠償案件數(shù)據(jù)庫(kù)

美國(guó)網(wǎng)上交易的發(fā)展，使得保險(xiǎn)欺詐的可能性和欺詐損失的規(guī)模都大大增加，分析這些大量的保險(xiǎn)欺詐的數(shù)據(jù)去預(yù)防保險(xiǎn)欺詐已經(jīng)超越了人類(lèi)的能力范圍。并且很多保險(xiǎn)欺詐行為需要隨時(shí)進(jìn)行分析和防范，這促使保險(xiǎn)人更多地使用賠償案件數(shù)據(jù)庫(kù)。

計(jì)算機(jī)技術(shù)是針對(duì)各種理賠案件的信息共享，當(dāng)保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人或者受益者的信息輸入電腦就可以查閱他們的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的歷史資料，從而幫助保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)。這種方法并不能代替?zhèn)鹘y(tǒng)的防止保險(xiǎn)欺詐的方法，它只是在保險(xiǎn)欺詐中起到輔助作用，幫助保險(xiǎn)人更快更準(zhǔn)地找到欺詐行為，它受到使用者的創(chuàng)造力和想象力的限制。

2、網(wǎng)絡(luò)神經(jīng)元系統(tǒng)在反保險(xiǎn)欺詐中的應(yīng)用

美國(guó)防止保險(xiǎn)欺詐的新技術(shù)不斷出現(xiàn)，如指紋防欺詐等，在這些技術(shù)中神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被認(rèn)為是一種最有效的手段，它在保險(xiǎn)人防止保險(xiǎn)欺詐中具有歷史性意義，并且已經(jīng)幫助保險(xiǎn)人節(jié)約了上百億美元。

網(wǎng)絡(luò)神經(jīng)元系統(tǒng)的結(jié)論是一個(gè)具體的分值，從1到1000，預(yù)示這出現(xiàn)欺詐的可能性的大小，分?jǐn)?shù)越高，欺詐就越有可能發(fā)生。這使得調(diào)查者準(zhǔn)確地將他們的注意力集中到那些得分最高的索賠中。

我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐更多地是停留在傳統(tǒng)反保險(xiǎn)欺詐的階段上，沒(méi)有建立全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)賠償案件數(shù)據(jù)庫(kù)。這極大制約了保險(xiǎn)人抑止保險(xiǎn)欺詐，惡意投保人可能通過(guò)更換保險(xiǎn)人的方法來(lái)達(dá)到重復(fù)欺詐；缺少全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)賠償數(shù)據(jù)庫(kù)還阻礙了保險(xiǎn)人有效迅速地發(fā)現(xiàn)索賠案件中的疑點(diǎn)，不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)神經(jīng)元系統(tǒng)的建立也需要大量數(shù)據(jù)庫(kù)的歷史賠償數(shù)據(jù)，因而賠償數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，成為現(xiàn)代科技反保險(xiǎn)欺詐方法中的基礎(chǔ)和重要環(huán)節(jié)。美國(guó)建立全國(guó)統(tǒng)一保險(xiǎn)賠償數(shù)據(jù)庫(kù)的過(guò)程是先通過(guò)在不同的險(xiǎn)種中逐步建立，然后合并成統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)，這對(duì)我國(guó)將來(lái)建立反保險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)有借鑒作用。

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