（一）國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)性

1.黨的“十六大”報(bào)告中明確指出了全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)。即：在優(yōu)化結(jié)構(gòu)和提高效率的基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值到2020年力爭(zhēng)比2000年翻兩番。目前，我國(guó)的GDP總量為1萬(wàn)多億美元，按照“十六大”確定的小康目標(biāo)人均3000美元，到2020年我國(guó)的GDP總量將達(dá)3萬(wàn)億美元。同時(shí)我國(guó)的城市化率也將由2001年的37.7%提高到2020年的50%.這個(gè)過(guò)程的實(shí)現(xiàn)一方面國(guó)有商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)將得到結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展；另一方面由于城鄉(xiāng)居民生活方式和理財(cái)方式發(fā)生變化，必然給商業(yè)銀行提出多元化的金融服務(wù)需求，從而刺激國(guó)有商業(yè)銀行加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度，帶來(lái)中國(guó)金融業(yè)的繁榮。

2.中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的資金流動(dòng)趨勢(shì)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了新要求。建國(guó)以來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略決定了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”的客觀存在，隨著中國(guó)城市化進(jìn)程的加快，整個(gè)社會(huì)資金流動(dòng)的特點(diǎn)是農(nóng)村資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門(mén)、工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的價(jià)格、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村稅費(fèi)征收、戶(hù)籍遷移等多種途徑向城市流動(dòng)。據(jù)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)研究組提供的數(shù)據(jù)，1996年我國(guó)農(nóng)村凈流出的資金為1278億元；1997年農(nóng)村凈流出的資金為1439億元；1998年農(nóng)村凈流出的資金為1361億元。這一趨勢(shì)帶來(lái)城鄉(xiāng)居民收入差距的拉大，如“七五”時(shí)期，農(nóng)村居民家庭人均純收入為543.8元，城鎮(zhèn)居民家庭人均純收入1193.8元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.20：“八五”時(shí)期，兩者分別為1042.6元和2816.8元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.70：“九五”時(shí)期，兩者分別為2128.3元和5511.7元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.59，基本與1978年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革初期的1：2.57持平。根據(jù)農(nóng)村資金向城市流動(dòng)和城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”客觀存在的現(xiàn)實(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行在資源配置和市場(chǎng)定位上，必須把重心放在城區(qū)市場(chǎng)上，尤其是地市級(jí)以上的城區(qū)。同時(shí)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)目前各商業(yè)銀行之間差距不大，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一機(jī)會(huì)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

3.社會(huì)財(cái)富分配原則的多元化帶來(lái)個(gè)人資產(chǎn)的多元化，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的管理將成為商業(yè)銀行效益的增長(zhǎng)點(diǎn)。黨的“十六大”報(bào)告中明確提出要“擴(kuò)大中等收入者比重，提高低收入者收入水平?！蹦壳?，中國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)8萬(wàn)億元人民幣，但是63%以上的儲(chǔ)蓄存款是由10%的人掌握的。個(gè)人金融市場(chǎng)資產(chǎn)也由過(guò)去的儲(chǔ)蓄存款向擁有外幣、股票、基金等多樣化發(fā)展。截至2002年11月末，中國(guó)居民的個(gè)人金融資產(chǎn)總額高達(dá)12萬(wàn)億元人民幣，略高于我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的總量。個(gè)人金融資產(chǎn)也由過(guò)去的單純保存、保值型向綜合理財(cái)、增值型轉(zhuǎn)變，我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣正逐漸由生存型消費(fèi)、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫?、投資者和消費(fèi)者，形成了一個(gè)龐大的個(gè)人金融服務(wù)需求市場(chǎng)，為商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)提供了可靠的基礎(chǔ)。

4.個(gè)人業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。在銀行分業(yè)管理的體制下，國(guó)有銀行傳統(tǒng)的公司類(lèi)批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類(lèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：銀行提供公司類(lèi)批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2%-4%的利潤(rùn)空間。而提供零售類(lèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，則有5%-8%的利潤(rùn)空間。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小和個(gè)性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。香港恒生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48%；個(gè)人業(yè)務(wù)在美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家銀行業(yè)務(wù)中占30%-50%左右，而國(guó)內(nèi)銀行都在10%以下。隨著中國(guó)加入WTO，外資銀行搶占中國(guó)個(gè)人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來(lái)，美國(guó)花旗銀行董事長(zhǎng)威爾說(shuō)：“對(duì)于花旗的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)來(lái)講，中國(guó)不僅是亞太地區(qū)的重點(diǎn)，而且是花旗全球業(yè)務(wù)的‘重中之重’”，其在中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)2001年已向央行備案，預(yù)計(jì)2003年推出；匯豐銀行已在中國(guó)的上海、北京等地開(kāi)設(shè)了3家“卓越理財(cái)中心”，這三家“理財(cái)中心”的軟硬件都很先進(jìn)，和全球30個(gè)國(guó)家和地區(qū)的160間“卓越理財(cái)中心”的設(shè)計(jì)完全一致?！白吭嚼碡?cái)中心”為個(gè)人提供每周7天，全天24小時(shí)的個(gè)人銀行服務(wù)，客戶(hù)可以接受全球電話(huà)個(gè)人理財(cái)服務(wù)。國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)細(xì)分、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)管理、人才管理、績(jī)效考核等方面比我國(guó)都具有明顯優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)新成立的股份制商業(yè)銀行以其全新的經(jīng)營(yíng)理念、與國(guó)際接軌的發(fā)展戰(zhàn)略、高素質(zhì)的人才與科技支撐、較強(qiáng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力等比國(guó)有商業(yè)銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)上也已遙遙領(lǐng)先。如招商銀行以其著名的個(gè)人儲(chǔ)蓄產(chǎn)品“一卡通”風(fēng)靡國(guó)內(nèi)金融業(yè)，隨后又推出了以“易貸通”、“投資通”、“居家樂(lè)”為主打產(chǎn)品的個(gè)人金融服務(wù)品牌——“金葵花理財(cái)”，提供“一對(duì)一”的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。截至2001年底，“一卡通”發(fā)卡1668萬(wàn)張，卡儲(chǔ)蓄存款638多億元，占其儲(chǔ)蓄總額的80%以上，卡均存款3880元。招商銀行借助“一卡通”推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)貸款、外匯、證券、基金、收付等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，率先通過(guò)ISO9001質(zhì)量體系認(rèn)證，構(gòu)建了包含個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的綜合性個(gè)人銀行業(yè)務(wù)構(gòu)架。中國(guó)民生銀行在國(guó)內(nèi)組建了從事個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)銀行，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，大有后來(lái)居上之勢(shì)。作為老牌的國(guó)有商業(yè)銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從2000年開(kāi)始，在個(gè)人業(yè)務(wù)上推出了以“金融超市”為品牌的個(gè)人業(yè)務(wù)窗口，推出了“金鑰匙”系列個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，陸續(xù)在全國(guó)建立了100家金融超市，農(nóng)業(yè)銀行的汽車(chē)消費(fèi)貸款余額到2002年9月達(dá)476億元，市場(chǎng)份額占比為37%，位居全國(guó)各家金融機(jī)構(gòu)的第一名。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中必須消除“三個(gè)誤區(qū)”

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革的深化，在全新的國(guó)內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按市場(chǎng)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升社會(huì)化服務(wù)功能。當(dāng)前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年底，我國(guó)的發(fā)卡銀行已達(dá)20多家，發(fā)卡量達(dá)到2億多張；消費(fèi)信貸正全面開(kāi)展并已被廣大消費(fèi)者所認(rèn)同；POS機(jī)、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行也方興未艾。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新給銀行服務(wù)帶來(lái)了可喜變化，今天只要你走進(jìn)任何一家銀行，都會(huì)發(fā)現(xiàn)它不僅只有存取款業(yè)務(wù)，還可以為您提供繳費(fèi)、金融理財(cái)咨詢(xún)、外匯兌換業(yè)務(wù)、電話(huà)銀行等業(yè)務(wù)。

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿(mǎn)足人們不斷提高的消費(fèi)需求、投資需求方面。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國(guó)加入WTO組織步伐的加快，如何進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為新的熱點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國(guó)的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動(dòng)。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國(guó)所接受。而我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴(kuò)張股本規(guī)模來(lái)增加核心資本，具體可以鼓勵(lì)那些效益好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開(kāi)發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過(guò)上市來(lái)募集股本金。二是發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來(lái)籌集資本。

2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點(diǎn)：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無(wú)一定期限；四是活期與中長(zhǎng)期可以互相轉(zhuǎn)換。

摘要：對(duì)于金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理》課程是非常重要的，通過(guò)學(xué)習(xí)該門(mén)課程可以了解銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理方面的知識(shí)，但是光學(xué)習(xí)了書(shū)本知識(shí)，很多同學(xué)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)還只能是一知半解。通過(guò)筆者過(guò)去銀行的工作經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合近年來(lái)帶學(xué)生參加銀行業(yè)務(wù)綜合技能競(jìng)賽的實(shí)踐發(fā)現(xiàn)通過(guò)比賽的實(shí)訓(xùn)，學(xué)生的實(shí)踐能力得到顯著提高，并且對(duì)于銀行各類(lèi)業(yè)務(wù)的認(rèn)知也更加深入。因此，對(duì)“以賽促學(xué)”教學(xué)模式進(jìn)行探討，首先對(duì)《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理》課程教學(xué)中面臨的困境進(jìn)行分析；其次分析“以賽促學(xué)”教學(xué)模式的積極影響；最后為《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理》課程嘗試“以賽促學(xué)”教學(xué)模式提出相應(yīng)實(shí)施建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理；以賽促學(xué)；銀行業(yè)務(wù)綜合技能競(jìng)賽

1引言

2013年阿里巴巴推出“余額寶”業(yè)務(wù)，之后各家互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)紛紛加入金融領(lǐng)域，來(lái)與銀行爭(zhēng)奪客戶(hù)資源。而在銀行體系內(nèi)部，各家銀行也在不斷地爭(zhēng)奪客戶(hù)資源，時(shí)不時(shí)就爆發(fā)“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”、“理財(cái)之爭(zhēng)”。在內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的背景之下，我國(guó)商業(yè)銀行需要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，既致力于改革傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)渠道，又在金融產(chǎn)品和工具上不斷推陳出新，所涉及業(yè)務(wù)操作的技術(shù)性和復(fù)雜程度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)以前?！渡虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理》課程是高職類(lèi)金融專(zhuān)業(yè)的一門(mén)應(yīng)用性較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)課程，近年來(lái)隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和日益迭代，這門(mén)課程所囊括的基本理論與業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速。然而，在授課過(guò)程中因?yàn)檎n時(shí)量的限制和缺乏輔助教學(xué)手段的情況下，學(xué)生對(duì)于很多知識(shí)只能停留在一知半解的階段，特別是操作性、實(shí)務(wù)性強(qiáng)的銀行業(yè)務(wù)，學(xué)生缺乏直觀感受，這與高職院校培養(yǎng)高能力、高素質(zhì)、應(yīng)用型人才的要求不相適應(yīng)。

2《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理》課程教學(xué)中面臨的困境

現(xiàn)在教學(xué)過(guò)程中，許多教師開(kāi)始利用信息化手段，與學(xué)生加強(qiáng)課上與課后的互動(dòng)，取得了一定的效果，但是在《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理》課程教學(xué)中仍然存在一些問(wèn)題。

【摘要】隨著信息技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新對(duì)金融科技高度依賴(lài)，銀行業(yè)務(wù)與金融科技也高度相關(guān)。本文從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn)出發(fā)，通過(guò)回顧金融信息化的發(fā)展歷程，研究信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是近年來(lái)金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。金融創(chuàng)新活動(dòng)的興起和迅猛發(fā)展，給整個(gè)世界金融體制、各國(guó)金融宏觀調(diào)節(jié)乃至世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。隨著以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息化革命的飛速發(fā)展，全球銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。美國(guó)美理迪安公司進(jìn)行的一項(xiàng)研究表明，美國(guó)公司用于信息技術(shù)方面的投資將以每年4.7%的速度增長(zhǎng)，而金融業(yè)用于這方面的戰(zhàn)略性投資將以每年17.7%的高速度增長(zhǎng)，金融業(yè)在信息技術(shù)方面的戰(zhàn)略性投資占全部信息技術(shù)總投資的20%。由此可見(jiàn)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，離不開(kāi)信息技術(shù)的技術(shù)支撐。當(dāng)代信息技術(shù)的沖擊不僅促使銀行的服務(wù)創(chuàng)新不斷躍上新臺(tái)階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。相對(duì)傳統(tǒng)概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，不斷走向虛擬，并締造了一個(gè)全新的組織體系與經(jīng)營(yíng)形態(tài)。銀行的金融科技綜合實(shí)力，特別是業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)軟件、系統(tǒng)集成和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將越來(lái)越?jīng)Q定著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的標(biāo)志。

一、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所提供的金融產(chǎn)品而進(jìn)行的創(chuàng)新活動(dòng)，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。菲利普·科特勒把產(chǎn)品定義為“能夠提供給市場(chǎng)，引起人們注意，供人取得使用或消費(fèi)，并能夠滿(mǎn)足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認(rèn)為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合。若沒(méi)有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談。但是有了好產(chǎn)品服務(wù)卻跟不上，市場(chǎng)份額也難以擴(kuò)大。在很多的情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的。一項(xiàng)銀行產(chǎn)品總是包含著一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)金融服務(wù)，而某一項(xiàng)金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此，在許多場(chǎng)合金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是難以明確區(qū)分的。從這個(gè)意義上說(shuō)，我們可以將其統(tǒng)稱(chēng)為銀行業(yè)務(wù)。

1、銀行業(yè)務(wù)的特征。銀行業(yè)務(wù)主要屬于服務(wù)性產(chǎn)品的范疇，與制造業(yè)的產(chǎn)品相比，有其自身的特性。

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革的深化，在全新的國(guó)內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按市場(chǎng)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升社會(huì)化服務(wù)功能。當(dāng)前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年底，我國(guó)的發(fā)卡銀行已達(dá)20多家，發(fā)卡量達(dá)到2億多張；消費(fèi)信貸正全面開(kāi)展并已被廣大消費(fèi)者所認(rèn)同；POS機(jī)、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行也方興未艾。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新給銀行服務(wù)帶來(lái)了可喜變化，今天只要你走進(jìn)任何一家銀行，都會(huì)發(fā)現(xiàn)它不僅只有存取款業(yè)務(wù)，還可以為您提供繳費(fèi)、金融理財(cái)咨詢(xún)、外匯兌換業(yè)務(wù)、電話(huà)銀行等業(yè)務(wù)。

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿(mǎn)足人們不斷提高的消費(fèi)需求、投資需求方面。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國(guó)加入WTO組織步伐的加快，如何進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為新的熱點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國(guó)的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動(dòng)。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國(guó)所接受。而我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴(kuò)張股本規(guī)模來(lái)增加核心資本，具體可以鼓勵(lì)那些效益好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開(kāi)發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過(guò)上市來(lái)募集股本金。二是發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來(lái)籌集資本。

2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點(diǎn)：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無(wú)一定期限；四是活期與中長(zhǎng)期可以互相轉(zhuǎn)換。

摘要:隨著金融體制改革的不斷深化、利率市場(chǎng)化及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行原有的盈利模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。在這種形勢(shì)下，投行業(yè)務(wù)作為新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)被銀行所采納。然而，從現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀來(lái)看，還存在諸多的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。基于此背景，本文重點(diǎn)探討了我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)，進(jìn)而提出相應(yīng)的解決對(duì)策，以期為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新指引一個(gè)更好的方向。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行；投資銀行；SWOT分析

一、商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性

近年來(lái)，隨著金融體制改革的深化，市場(chǎng)環(huán)境也在發(fā)生著深刻的變革，商業(yè)銀行在這些沖擊下經(jīng)營(yíng)模式、盈利水平等都受到了前所未有的挑戰(zhàn)：一方面，資本市場(chǎng)的發(fā)展有效提高了企業(yè)直接融資的成功率，這無(wú)形之中減少了銀行企業(yè)客戶(hù)的貸款需求；另一方面，金融市場(chǎng)改革尤其是人民幣利率市場(chǎng)化改革導(dǎo)致的利息差縮減，無(wú)形之中不斷壓縮商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間；再加上商業(yè)銀行的貸款規(guī)模受到限制，這都造成了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力受限。為實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展，提升金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，商業(yè)銀行就必須不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，力求新業(yè)務(wù)產(chǎn)生的資金能夠沉淀到銀行內(nèi)。在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與商業(yè)銀行的發(fā)展密不可分，將會(huì)逐步成為商業(yè)銀行的重要發(fā)展戰(zhàn)略。

二、商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

(一)品牌優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行是銀行業(yè)是中國(guó)國(guó)內(nèi)具有著較為悠久的歷史和良好的口碑，其從事的傳統(tǒng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在社會(huì)形成了良好的品牌與影響力,無(wú)論是對(duì)公客戶(hù)還是個(gè)人客戶(hù)都在商業(yè)銀行有辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)歷，對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)、口碑、安全性有了相當(dāng)程度的了解，產(chǎn)生了較強(qiáng)的信任與依賴(lài)。所以，相比于其他金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行在開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)時(shí)更容易被客戶(hù)所接受，可以獲得的客戶(hù)資源更多，更利于投資銀行業(yè)務(wù)的起步與發(fā)展。(二)客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行因?yàn)殚L(zhǎng)期從事銀行業(yè)務(wù)，積累了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)，同時(shí)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)信息、發(fā)展趨勢(shì)等情況較為熟悉，對(duì)企業(yè)可以面臨的風(fēng)險(xiǎn)有著深入的了解，能夠及時(shí)了解客戶(hù)的融資需求，與客戶(hù)溝通也比較便利。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放和資本市場(chǎng)的不斷完善，金融脫媒趨勢(shì)日益顯著，大量企業(yè)的融資需求開(kāi)始從傳統(tǒng)的以貸款為主的間接融資逐步轉(zhuǎn)向種類(lèi)豐富的直接融資，商業(yè)銀行能夠相對(duì)容易的發(fā)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，為客戶(hù)提供滿(mǎn)足客戶(hù)需求、較為合適的投資銀行業(yè)務(wù)和量身定做的融資方案。(三)資金優(yōu)勢(shì)。充足的資金實(shí)力為商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)提供了流動(dòng)資金保障，特別是在項(xiàng)目融資、并購(gòu)貸款、資產(chǎn)證券化等資金需求較大的業(yè)務(wù)上，可以為其提供充足的資金保障。在目前我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率較高的情況下，商業(yè)銀行可以保持長(zhǎng)期的資本金優(yōu)勢(shì)，為投行業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供了優(yōu)厚的便利條件。(四)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。遍布城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和龐大的客戶(hù)群體，為商業(yè)銀行構(gòu)筑了一個(gè)完善的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，顯著的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)為商業(yè)投行業(yè)務(wù)的大力發(fā)展提供了保證。無(wú)論是在投前的營(yíng)銷(xiāo)盡調(diào)，投中的審查審批，投后的監(jiān)測(cè)與管理都具有其他機(jī)構(gòu)不具有的屬地優(yōu)勢(shì)，同時(shí)對(duì)于客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的了解與風(fēng)險(xiǎn)化解也能發(fā)揮更大的作用。

[摘要]隨著國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管趨勢(shì)逐漸放松，在政策上商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)成為可能，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)其具有重大意義。本文從我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義出發(fā)，提出了商業(yè)銀行如何順利開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的建設(shè)性建議。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)

2001年7月中國(guó)人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿(mǎn)足客戶(hù)的需要

近年來(lái)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場(chǎng)改革措施，股票市場(chǎng)的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場(chǎng)的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

第一章總則

第一條為規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)離岸銀行業(yè)務(wù)的行為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》，特制定本辦法。

第二條本辦法所稱(chēng)“銀行”是指經(jīng)國(guó)家外匯管理局批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的中資銀行及其分支行。

第三條本辦法所稱(chēng)“離岸銀行業(yè)務(wù)”是指銀行吸收非居民的資金，服務(wù)于非居民的金融活動(dòng)。

第四條本辦法所稱(chēng)“非居民”是指在境外（含港、澳、臺(tái)地區(qū)）的自然人、法人（含在境外注冊(cè)的中國(guó)境外投資企業(yè)）、政府機(jī)構(gòu)、國(guó)際組織及其他經(jīng)濟(jì)組織，包括中資金融機(jī)構(gòu)的海外支持機(jī)構(gòu)，但不包括境內(nèi)機(jī)構(gòu)的境外代表機(jī)構(gòu)和辦事機(jī)構(gòu)。

第五條離岸銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)幣種僅限于可自由兌換貨幣。

［論文關(guān)鍵字］物流銀行融資

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)，分析了我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)。

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱(chēng)是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱(chēng)物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷(xiāo)、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶(hù)提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國(guó)各地開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶(hù)可是大、中、小型各類(lèi)企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來(lái)說(shuō)，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷(xiāo)售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，將使其整體銷(xiāo)售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷(xiāo)售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來(lái)解決部分企業(yè)融資困難的問(wèn)題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類(lèi)企業(yè)往往難以滿(mǎn)足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過(guò)分依賴(lài)大客戶(hù)、貸款授信額度過(guò)于集中的問(wèn)題，從馬柯維茨的投資組合理論來(lái)看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶(hù)貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開(kāi)展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開(kāi)拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶(hù)群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革的深化，在全新的國(guó)內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按市場(chǎng)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升社會(huì)化服務(wù)功能。當(dāng)前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年底，我國(guó)的發(fā)卡銀行已達(dá)20多家，發(fā)卡量達(dá)到2億多張；消費(fèi)信貸正全面開(kāi)展并已被廣大消費(fèi)者所認(rèn)同；POS機(jī)、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行也方興未艾。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新給銀行服務(wù)帶來(lái)了可喜變化，今天只要你走進(jìn)任何一家銀行，都會(huì)發(fā)現(xiàn)它不僅只有存取款業(yè)務(wù)，還可以為您提供繳費(fèi)、金融理財(cái)咨詢(xún)、外匯兌換業(yè)務(wù)、電話(huà)銀行等業(yè)務(wù)。

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿(mǎn)足人們不斷提高的消費(fèi)需求、投資需求方面。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國(guó)加入WTO組織步伐的加快，如何進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為新的熱點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國(guó)的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動(dòng)。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國(guó)所接受。而我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴(kuò)張股本規(guī)模來(lái)增加核心資本，具體可以鼓勵(lì)那些效益好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開(kāi)發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過(guò)上市來(lái)募集股本金。二是發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來(lái)籌集資本。

2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點(diǎn)：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無(wú)一定期限；四是活期與中長(zhǎng)期可以互相轉(zhuǎn)換。