導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇正確投資理財(cái)方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：理財(cái)策略；理財(cái)工具；理財(cái)目標(biāo)

隨著大眾對(duì)理財(cái)?shù)挠又匾暫蛯?duì)理財(cái)方式、方法理解的加深，投資理財(cái)已經(jīng)成功地掀起了當(dāng)今社會(huì)中的理財(cái)熱潮。居民個(gè)人應(yīng)如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃在當(dāng)今社會(huì)中具有非常重要的探討價(jià)值。

一、居民個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀

物質(zhì)生活豐富之后，人們的視線開始轉(zhuǎn)向可支配資產(chǎn)增加的問(wèn)題上，投資理財(cái)?shù)睦砟钆c方法走進(jìn)人們的視線，影響著人們的生活。

（一）居民對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨蟠龠M(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。居民手中可支配資產(chǎn)不斷增加，居民產(chǎn)生了如何支配可以在保持自身經(jīng)濟(jì)地位的同時(shí)增加經(jīng)濟(jì)收入，居民把剩余資金投入到流通當(dāng)中，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及社會(huì)各行各業(yè)的發(fā)展。

（二）投資理財(cái)中，并不是每筆投資都能達(dá)到預(yù)期的效果，清醒的頭腦和理性的認(rèn)知是非常重要的。但是，在實(shí)際的投資理財(cái)?shù)念I(lǐng)域中，投資理財(cái)觀念和行為出現(xiàn)偏差，并不是每位居民都能夠保護(hù)好自身的經(jīng)濟(jì)收益和相關(guān)權(quán)益。這個(gè)問(wèn)題急需解決，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)回復(fù)平穩(wěn)發(fā)展。

（三）居民投資理財(cái)觀念沒有達(dá)到理性化狀態(tài)。部分居民現(xiàn)在仍然存在將投資理財(cái)與銀行儲(chǔ)蓄相混淆的狀態(tài)，只是對(duì)投資理財(cái)有了基本的認(rèn)識(shí)，知道一些投資理財(cái)?shù)奶乩?，并沒有對(duì)投資理財(cái)形成系統(tǒng)的、全面的認(rèn)識(shí)，對(duì)理財(cái)?shù)挠^念也沒有整體的深刻了解。

二、對(duì)居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊娊?/p>

（一）充分了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式。投資理財(cái)是指投資者通過(guò)合理安排資金，運(yùn)用注入儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增加。投資理財(cái)?shù)哪Ｊ竭x擇取決于對(duì)投資理財(cái)工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實(shí)施之前，要充分了解投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，進(jìn)而選擇風(fēng)險(xiǎn)小的投資工具，避免風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，實(shí)現(xiàn)資金的有效增值。

（二）形成合理的投資理財(cái)計(jì)劃，拒絕盲目投資。居民要通過(guò)正規(guī)渠道了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式，形成正確的投資理財(cái)理念以指導(dǎo)投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)要謹(jǐn)記的首要信息。在確保自己安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)投資的增值。并且居民個(gè)人要確定投資理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性，即變現(xiàn)性，居民的個(gè)人理財(cái)與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時(shí)，這筆錢能夠變現(xiàn)。了解了投資理財(cái)?shù)闹R(shí)體系，居民可以根據(jù)自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風(fēng)險(xiǎn)的大小不同，制定投資理財(cái)計(jì)劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。

（三）進(jìn)行理性化的個(gè)人投資理財(cái)行為。在投資理財(cái)?shù)恼w過(guò)程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財(cái)觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財(cái)工具和進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆N種操作，在投資收益或是失利時(shí)，都不能盲目的跟進(jìn)或是退出，要分析情況，整理數(shù)據(jù)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。才能真正地以正確地途徑和方式實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的增值，積累人生的財(cái)富。

（四）建立健全自己的金融檔案。當(dāng)今的社會(huì)是多樣化、信息化的社會(huì)，在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領(lǐng)域，隨著個(gè)人的金融活動(dòng)的增多，大腦難以處理紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)，要保持清醒的頭腦進(jìn)行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個(gè)問(wèn)題，解放大腦的工作量。

（五）加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化?，F(xiàn)行的投資理財(cái)講解宣傳活動(dòng)大多夸大了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的介紹，為客戶所制定的投資理財(cái)規(guī)劃缺乏理性的思考，沒有充分地分析投資理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)，霸王條款過(guò)多，致使居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼`解，嚴(yán)重者造成居民投資理財(cái)?shù)木薮筘?cái)產(chǎn)損失，導(dǎo)致居民與投資理財(cái)公司的摩擦。加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化迫在眉睫。相關(guān)部門要制定具體的措施，充分發(fā)揮自身的監(jiān)督、管理的作用，引導(dǎo)投資理財(cái)行業(yè)向科學(xué)化、規(guī)范化方向發(fā)展。采取相應(yīng)措施，加大理財(cái)公司業(yè)務(wù)的透明度，規(guī)范理財(cái)公司的工作方式、方法，嚴(yán)肅理財(cái)活動(dòng)中的宣傳講解內(nèi)容，要對(duì)投資理財(cái)?shù)暮x和整體知識(shí)進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的投資工具避而不談，造成投資理財(cái)穩(wěn)賺不賠的虛假現(xiàn)象，誤導(dǎo)居民個(gè)人的投資理財(cái)觀念和行為。要嚴(yán)令明確理財(cái)公司對(duì)投資過(guò)程中雙方責(zé)任，對(duì)用戶進(jìn)行細(xì)致的講解，不能有意忽視理財(cái)公司的責(zé)任細(xì)則。從具體的投資工具和居民的投資理財(cái)疑惑出發(fā)，制定相應(yīng)措施，使理財(cái)活動(dòng)及業(yè)務(wù)更加透明化，減少盲目投資的現(xiàn)象和經(jīng)濟(jì)糾紛，從根本解決百姓投資理財(cái)活動(dòng)的后顧之憂。我國(guó)的投資理財(cái)行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，出現(xiàn)的問(wèn)題多，與此相關(guān)的法律、法規(guī)還存在一定程度的空白。在政府的監(jiān)督、管理之下，急需確定理財(cái)投資行業(yè)的發(fā)展規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，借鑒國(guó)際上的監(jiān)管運(yùn)營(yíng)體系，循序漸進(jìn)地建立健全我國(guó)的投資理財(cái)?shù)倪\(yùn)營(yíng)機(jī)制和行業(yè)發(fā)展與執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，要解決社會(huì)現(xiàn)在的居民投資理財(cái)中出現(xiàn)的問(wèn)題，就要幫助居民充分了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式，形成合理的投資理財(cái)計(jì)劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財(cái)觀念的指導(dǎo)下，進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)行為，根據(jù)自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發(fā)揮政府的監(jiān)督、管理作用，加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化與現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]周荔，曾為群.我國(guó)居民財(cái)產(chǎn)性收入：存在問(wèn)題及增加策略[J].南華大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2008（01）

[2]張?jiān)疲钚阏?理財(cái)策劃：投資規(guī)劃要素與實(shí)踐運(yùn)作[J].金融管理與研究，2006（05）

[3]葉蓓.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：現(xiàn)狀、問(wèn)題與發(fā)展建議[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2005（03）

[4]曾慶山.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].武漢金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2002（06）

[5]柯靜.個(gè)人投資理財(cái)ABC[J].時(shí)代金融，2004（11）

篇2

（一）社會(huì)背景。

從2014年下半年開始，特別是2015年上半年，境內(nèi)股票市場(chǎng)呈持續(xù)上漲走勢(shì)，吸引了越來(lái)越多的投資者參與到證券市場(chǎng)中來(lái)。來(lái)自各行各業(yè)的大量投資者跑步入市，從公司白領(lǐng)到普通工人，從退休老人到家庭主婦……“談股論金”成為大家最感興趣的話題，“投資理財(cái)”也牢牢吸引了百姓的眼球。

大家拿著自己的血汗錢進(jìn)入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識(shí)少之又少，這樣盲目入市，風(fēng)險(xiǎn)很大。作為中學(xué)生，現(xiàn)在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關(guān)股票的知識(shí)，了解股票的操作方法，了解影響股價(jià)的因素，這些都是很有必要的。

在大家如此癡迷股市之時(shí)，我們更要清醒地認(rèn)識(shí)到股市投資的特點(diǎn)是“高風(fēng)險(xiǎn)，高收益”，注意投資理財(cái)方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。可是其他的投資理財(cái)方式還有哪些？各自具有什么特點(diǎn)？如何操作？……這些問(wèn)題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學(xué)生能夠主動(dòng)了解這些知識(shí)，為以后的投資理財(cái)做好準(zhǔn)備。

（二）教材資源。

第一，關(guān)于這部分內(nèi)容，課標(biāo)表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業(yè)保險(xiǎn)、債券、股票的異同，解析利潤(rùn)、利息、股息等回報(bào)形式，說(shuō)明不同的投資行為。從教材內(nèi)容來(lái)看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財(cái)?shù)倪x擇》，教材分為兩個(gè)框題，第一框題是“儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行”，第二框題是“股票、債券和保險(xiǎn)”。教材中以理論的形式對(duì)上述投資理財(cái)?shù)姆绞阶髁撕?jiǎn)要介紹。但因?yàn)檫@部分內(nèi)容較抽象，在以往的教學(xué)實(shí)踐中，盡管教師也嘗試列舉實(shí)例講解，但學(xué)生對(duì)這些內(nèi)容還是很生疏，學(xué)習(xí)中，常常會(huì)提出問(wèn)題。這一方面說(shuō)明學(xué)生對(duì)此很感興趣，另一方面也說(shuō)明僅靠課堂講授，學(xué)生無(wú)法真正了解這些理財(cái)方式。因此，我們選擇該課題讓學(xué)生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財(cái)?shù)姆绞?，體會(huì)不同方式的本質(zhì)及特點(diǎn)。

第二，這個(gè)項(xiàng)目的可操作性。投資理財(cái)這個(gè)項(xiàng)目?jī)?nèi)容很多，但是對(duì)于高中生而言，把握幾種主要的投資理財(cái)方式，如儲(chǔ)蓄存款、股票、債券、基金、商業(yè)保險(xiǎn)等即可。對(duì)于這幾種常見的投資理財(cái)方式，學(xué)生既可以走進(jìn)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行走訪調(diào)查，也可以在網(wǎng)上利用相關(guān)軟件進(jìn)行模擬操作，還可以閱讀相關(guān)書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強(qiáng)。

（三）現(xiàn)實(shí)意義。

模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目，對(duì)于學(xué)生的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和綜合素質(zhì)的提高具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資理財(cái)成為大家的一種生活方式。當(dāng)前我國(guó)的金融市場(chǎng)日益活躍，投資理財(cái)?shù)姆绞礁佣嘣?。而且，投資理財(cái)并不是富人的專利，學(xué)生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財(cái)，培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和正確的理財(cái)觀念。

由此可見，開展模擬“投資理財(cái)”項(xiàng)目學(xué)習(xí)能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，促進(jìn)學(xué)生深入理解教材知識(shí)，而且對(duì)學(xué)生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財(cái)”作為這次項(xiàng)目學(xué)習(xí)的主題。

（一）“投資理財(cái)”調(diào)查問(wèn)卷及調(diào)查報(bào)告。

設(shè)計(jì)關(guān)于“投資理財(cái)”的調(diào)查問(wèn)卷，通過(guò)走訪調(diào)查、整理調(diào)查問(wèn)卷，了解常用的理財(cái)方式和大眾化的理財(cái)觀念，了解理財(cái)者的年齡、職業(yè)、收入、受教育程度等因素對(duì)理財(cái)觀念的影響。

（二）介紹理論學(xué)習(xí)成果的小論文。

通過(guò)上網(wǎng)收集資料，詢問(wèn)家長(zhǎng)親友，了解不同理財(cái)方式的概念及特征，完成理財(cái)專題小論文。

（三）投資理財(cái)策略。

在理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出實(shí)用的投資理財(cái)策略。

（四）“投資理財(cái)”展板或“投資理財(cái)”報(bào)告會(huì)。

在“模擬操作”環(huán)節(jié)，利用相關(guān)軟件進(jìn)行不同投資理財(cái)?shù)哪M操作，了解各種理財(cái)方式的基本操作方法。同時(shí)，在操作中可以更深入地體會(huì)不同理財(cái)方式的含義、本質(zhì)和特點(diǎn)，積累投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，為以后生活中真實(shí)的投資理財(cái)做好準(zhǔn)備。

在明確了完成本項(xiàng)目的意義及要完成的項(xiàng)目任務(wù)之后，組內(nèi)討論，確立項(xiàng)目學(xué)習(xí)的實(shí)施方案。

（一）成立項(xiàng)目組（5月4日～5月7日）。

首先召集前6個(gè)班的政治課代表開會(huì)，介紹項(xiàng)目學(xué)習(xí)的相關(guān)理論以及政治組項(xiàng)目學(xué)習(xí)的課題和政治組項(xiàng)目學(xué)習(xí)的操作方案（簡(jiǎn)介），請(qǐng)課代表去動(dòng)員本班同學(xué)。

學(xué)生提交名單，經(jīng)過(guò)教師審核，最終確定項(xiàng)目組的學(xué)生成員。教師在分組時(shí)，考慮到小組內(nèi)交流的方便，綜合大家的意見，將學(xué)生分成了7個(gè)小組。根據(jù)每個(gè)小組的自主選擇及教師適當(dāng)調(diào)配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險(xiǎn)組、基金組、儲(chǔ)蓄組、理財(cái)組。

（二）進(jìn)行社會(huì)調(diào)查（5月8日～5月19日）。

項(xiàng)目組進(jìn)行社會(huì)調(diào)查的基本工作是：

1.初擬問(wèn)卷：擬出調(diào)查問(wèn)卷，交由教師修改。

2.確定問(wèn)卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調(diào)查問(wèn)卷。

3.發(fā)放問(wèn)卷：將300份調(diào)查問(wèn)卷分發(fā)給學(xué)生，學(xué)生持調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行調(diào)查（通過(guò)拍照等方式記錄過(guò)程）。分發(fā)問(wèn)卷時(shí)向?qū)W生強(qiáng)調(diào)：根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進(jìn)行調(diào)查，不要集中在一個(gè)群體中。

4.形成報(bào)告：?jiǎn)柧硗瓿珊髮?duì)本小組的調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行整理，形成調(diào)查報(bào)告。

學(xué)生進(jìn)行社會(huì)調(diào)查的目的是了解大眾化的投資理財(cái)方式和老百姓普遍存在的一些理財(cái)觀念，并了解職業(yè)、教育背景、收入等因素對(duì)理財(cái)觀念的影響，為項(xiàng)目學(xué)習(xí)的開展提供基本的社會(huì)資料。

學(xué)生進(jìn)行社會(huì)調(diào)查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲(chǔ)蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財(cái)方式，也理解了生活中不同收入、不同職業(yè)、不同教育背景的人的理財(cái)觀會(huì)有明顯的差異，同時(shí)開始思考自己如何樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念，這些都為后續(xù)的項(xiàng)目學(xué)習(xí)奠定了良好的基礎(chǔ)。

（三）理論學(xué)習(xí)（5月8日～5月19日，與社會(huì)調(diào)查同時(shí)進(jìn)行）。

1.學(xué)習(xí)目的：了解不同理財(cái)方式的含義、特點(diǎn)及基本操作中涉及的相關(guān)理論。

2.學(xué)習(xí)內(nèi)容：因各小組的任務(wù)不同而不同，具體內(nèi)容如下：

債券組：債券的含義、類型，如何買債券。

股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時(shí)涉及到印花稅、證券交易費(fèi)等如何計(jì)算？

保險(xiǎn)組：商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展

歷史，保險(xiǎn)公司有哪些，商業(yè)保險(xiǎn)的種類（老百姓關(guān)注的商業(yè)保險(xiǎn)種類有哪些），商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，如何選擇適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)。

基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。

儲(chǔ)蓄組：儲(chǔ)蓄存款的定義、分類、

利率等相關(guān)問(wèn)題，研究要盡量深入一些。

理財(cái)組：什么是理財(cái)產(chǎn)品？不同的銀行分別有哪些理財(cái)產(chǎn)品？如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品（選擇時(shí)考慮因素有哪些）？

3.學(xué)習(xí)材料：可以通過(guò)上網(wǎng)收集資料，和父母親友交流，查閱相關(guān)書籍等方式來(lái)完成這一環(huán)節(jié)的學(xué)習(xí)

任務(wù)。

（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。

有了對(duì)實(shí)際情況的了解，并掌握了一定的理論知識(shí)，項(xiàng)目學(xué)習(xí)進(jìn)展到了“實(shí)戰(zhàn)”環(huán)節(jié)。

1.布置任務(wù)：給每個(gè)組50萬(wàn)元人民幣作為家庭理財(cái)虛擬資金。每個(gè)組在討論的基礎(chǔ)上形成理財(cái)方案，并記錄理由。

對(duì)自己的理財(cái)過(guò)程進(jìn)行跟蹤記錄，信息盡量詳細(xì)。以股票為例，學(xué)生需要每天記錄數(shù)據(jù)，如大盤點(diǎn)數(shù)、股價(jià)、你買賣的數(shù)量、心得等等。

一個(gè)月后，我們對(duì)不同小組的收益進(jìn)行比較。

2.中期管理：我們規(guī)定每周四下午大課時(shí)間為項(xiàng)目組活動(dòng)時(shí)間，在第一周，我們發(fā)現(xiàn)學(xué)生的模擬操作存在以下問(wèn)題：大多數(shù)小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學(xué)生將家庭理財(cái)資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進(jìn)行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內(nèi)容不夠詳細(xì)。

3.方法指導(dǎo)：針對(duì)上述問(wèn)題，我們給學(xué)生強(qiáng)調(diào)了以下幾點(diǎn)――

（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。明確本項(xiàng)目是以家庭理財(cái)為背景的，也就是給大家的50萬(wàn)元資金是一個(gè)家庭的財(cái)富。試想，一個(gè)家庭的財(cái)富能全部用于股票投資嗎？

（2）可以在周末去證券公司進(jìn)行

走訪，會(huì)有專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理指導(dǎo)客戶具體操作。如果班里有同學(xué)的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請(qǐng)他們來(lái)給大家作一個(gè)小型講座，具體指導(dǎo)如何操作。

（3）記錄信息盡量詳細(xì)。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時(shí)候大盤是多少點(diǎn)？賣的時(shí)候也要記錄以上信息。

（4）過(guò)程要求真實(shí)。大家一定要記錄真實(shí)的數(shù)據(jù)。

（5）在整個(gè)項(xiàng)目學(xué)習(xí)過(guò)程中，注意組內(nèi)分工，每個(gè)同學(xué)負(fù)責(zé)不同的內(nèi)容，大家協(xié)作完成此項(xiàng)目。

4.“實(shí)戰(zhàn)”成績(jī)：經(jīng)歷了一個(gè)月的“實(shí)戰(zhàn)”，學(xué)生通過(guò)報(bào)表、截圖等方式匯報(bào)了自己的收益情況。其中，收益最多的一個(gè)組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實(shí)戰(zhàn)”成績(jī)摘要：

購(gòu)買的股票主要有重慶啤酒、徐工機(jī)械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長(zhǎng)的指導(dǎo)下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。

購(gòu)買的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最終收益

1546.85元。

在模擬操作過(guò)程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。

項(xiàng)目學(xué)習(xí)的特點(diǎn)是以終為始，在項(xiàng)目成果的驅(qū)動(dòng)下，歷經(jīng)整理、完善、總結(jié)和反思，我們完成了項(xiàng)目，并形成了豐富的成果。

（一）形成了投資理財(cái)策略。

每個(gè)小組都制訂了本小組的投資理財(cái)策略，并且根據(jù)實(shí)際情況不斷做出調(diào)整。

以儲(chǔ)蓄組為例，他們將50萬(wàn)元的虛擬資金分成了三部分，30萬(wàn)元用于炒股，10萬(wàn)元用于購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，10萬(wàn)元放在余額寶中。在模擬投資的過(guò)程中，因?yàn)?月份股市出現(xiàn)了大幅波動(dòng)，所以他們及時(shí)撤出資金，并將這部分錢轉(zhuǎn)入余額寶中，對(duì)自己的投資方案作出了及時(shí)的調(diào)整。

在項(xiàng)目組定期的交流活動(dòng)中，組內(nèi)同學(xué)認(rèn)為，通過(guò)項(xiàng)目學(xué)習(xí)，他們深刻認(rèn)識(shí)到了投資理財(cái)必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財(cái)應(yīng)當(dāng)量入為出，保證基本生活；投資方式應(yīng)當(dāng)多元化；懂得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；要留出一部分資金作為流動(dòng)資金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.調(diào)查問(wèn)卷。

理財(cái)結(jié)構(gòu)調(diào)查問(wèn)卷

（1）您的理財(cái)結(jié)構(gòu)：

A.儲(chǔ)蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.債券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商業(yè)保險(xiǎn)10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入職情況：

學(xué)生（未入職）入職五年以內(nèi)入職五到十年入職十年以上退休以后

（3）您的年齡：

18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上

（4）您的月收入狀況：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大專以下大專本科本科以上學(xué)歷

（6）您主要是通過(guò)哪種方式了解

金融知識(shí)：

電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體與親人朋友交流購(gòu)買理財(cái)書籍會(huì)議講座其他

（7）用一句話來(lái)描述您的理財(cái)觀：

2.調(diào)查報(bào)告。學(xué)生通過(guò)微信、QQ以及街頭調(diào)查的方式完成問(wèn)卷調(diào)查，現(xiàn)將保險(xiǎn)組的調(diào)查報(bào)告節(jié)選如下。

理財(cái)結(jié)構(gòu)調(diào)查報(bào)告（節(jié)選）

根據(jù)問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析、街頭采訪的結(jié)果，小組討論得出以下結(jié)論：

首先，大部分人對(duì)于理財(cái)知識(shí)的缺乏直接導(dǎo)致了在投資分配方面不均衡、沒有計(jì)劃以及理財(cái)觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財(cái)觀念，增強(qiáng)人們的理財(cái)意識(shí)。

其次，調(diào)查對(duì)象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀(jì)較高的老人，生活負(fù)擔(dān)重，沒有多余的資金用來(lái)理財(cái)。

再次，人們的理財(cái)主要偏向于儲(chǔ)蓄，原因是怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，缺乏對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。相比于其他投資手段，儲(chǔ)蓄是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小但也是利潤(rùn)較低的形式。在這方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，引導(dǎo)投資者增加儲(chǔ)蓄之外的其他投資方式。同時(shí)，投資者也應(yīng)增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。

最后，中國(guó)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)改革正在進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)正在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，在這樣一種有利的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境下，投資者更應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的理財(cái)結(jié)構(gòu)規(guī)劃，分享經(jīng)濟(jì)改革的紅利。

（三）報(bào)告會(huì)上展風(fēng)采。

因?yàn)閷W(xué)校有一個(gè)金融社，所以我們把這個(gè)報(bào)告會(huì)選在金融社的社團(tuán)活動(dòng)時(shí)間來(lái)進(jìn)行。

內(nèi)容：

1.各小組介紹本小組理論學(xué)習(xí)的

成果。

2.各小組介紹本小組理財(cái)方案的

選擇。

3.各小組根據(jù)自己的理財(cái)過(guò)程為

中學(xué)生理財(cái)提出合理化建議。

要求：

語(yǔ)言簡(jiǎn)練，內(nèi)容充實(shí)。

投資理財(cái)報(bào)告會(huì)發(fā)言稿（節(jié)選）

牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調(diào)查問(wèn)卷與數(shù)據(jù)整理活動(dòng)中，小組內(nèi)成員初次合作，在互相磨合和適應(yīng)的情況下完成了任務(wù)，其中，蔡翼晨同學(xué)對(duì)于數(shù)據(jù)的敏感程度以及數(shù)據(jù)所展現(xiàn)出來(lái)的一系列現(xiàn)象及原因的解讀讓組內(nèi)成員贊嘆不已，高潔怡同學(xué)在整理資料與數(shù)據(jù)時(shí)更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學(xué)在整理數(shù)據(jù)時(shí)的細(xì)心、認(rèn)真，更值得組內(nèi)成員學(xué)習(xí)。

通過(guò)這次學(xué)習(xí)，我們感受到了理財(cái)?shù)镊攘?，讓自己的錢充分地發(fā)揮出價(jià)值也是一門學(xué)問(wèn)；同時(shí)，在面對(duì)數(shù)據(jù)以及一些現(xiàn)象時(shí)，如何透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，透過(guò)數(shù)據(jù)看整體，也是我們要學(xué)習(xí)的地方，也是要應(yīng)用在生活中的技能。

高潔怡：從對(duì)理財(cái)一無(wú)所知，到形成研究報(bào)告，看著一個(gè)又一個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，看著一筆又一筆的收益，看著對(duì)市場(chǎng)分析的一個(gè)又一個(gè)門道，歷時(shí)一個(gè)月的項(xiàng)目學(xué)習(xí)，帶給我諸多的思考。

我負(fù)責(zé)的部分主要是基金的操作和理論學(xué)習(xí)研究。起點(diǎn)為零的我在開始時(shí)上網(wǎng)查找資料，幾乎一無(wú)所獲。堆砌的術(shù)語(yǔ)，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關(guān)注各大網(wǎng)頁(yè)“推薦”的股票基金幾天內(nèi)全盤翻綠之后，我更加堅(jiān)定了這一認(rèn)識(shí)。于是我開始轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)新聞，像爸爸炒股一樣關(guān)注各板塊消息，同時(shí)，我了解到基金的不同分類，股票型的風(fēng)險(xiǎn)較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會(huì)有優(yōu)秀的表現(xiàn)，穩(wěn)健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。

市場(chǎng)在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬(wàn)千，經(jīng)濟(jì)是其中的命脈，是國(guó)家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說(shuō)過(guò)，只有你在股市中絕望之后，才會(huì)重新認(rèn)識(shí)自己的欲望。項(xiàng)目學(xué)習(xí)帶給我的，遠(yuǎn)不止這些。

報(bào)告會(huì)上，學(xué)生用簡(jiǎn)明的圖表、生動(dòng)的語(yǔ)言闡釋了自己在這次項(xiàng)目學(xué)習(xí)中的收獲，我們也感受到了學(xué)生在項(xiàng)目學(xué)習(xí)過(guò)程中，不僅增長(zhǎng)了投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，而且能跟小組同學(xué)分工合作，促進(jìn)了團(tuán)隊(duì)意識(shí)的提升，同時(shí)面對(duì)股市的沉浮，學(xué)生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。

模擬理財(cái)?shù)捻?xiàng)目學(xué)習(xí)結(jié)束了，但是我們的思考仍在繼續(xù)。在項(xiàng)目學(xué)習(xí)實(shí)施過(guò)程中，我們體會(huì)到，項(xiàng)目學(xué)習(xí)確實(shí)有它獨(dú)特的魅力，它能促進(jìn)學(xué)生綜合能力的提高。具體來(lái)看，主要包括以下幾個(gè)方面。

（一）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)

目學(xué)習(xí)能大大激發(fā)學(xué)生的學(xué)科興趣。

以模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目為例，如果按傳統(tǒng)方式去講，學(xué)生會(huì)感覺深?yuàn)W難懂，覺得離自己的生活比較遠(yuǎn)。但是，用項(xiàng)目學(xué)習(xí)的方式來(lái)做，學(xué)生就會(huì)感到投資理財(cái)就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬(wàn)元虛擬資金升值，所以了解相關(guān)知識(shí)的興趣也就大大提升了。

（二）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目

學(xué)習(xí)更加注重團(tuán)隊(duì)合作。

模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目，遠(yuǎn)不是一個(gè)人可以完成的。每個(gè)組必須在團(tuán)隊(duì)合作的基礎(chǔ)上完成學(xué)習(xí)任務(wù)。在項(xiàng)目組定期的活動(dòng)中，組與組之間也可以進(jìn)行交流與探討，在此過(guò)程中，學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)和能力都有提升。

（三）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目

學(xué)習(xí)更能提高學(xué)生應(yīng)對(duì)困難的能力。

在傳統(tǒng)的教學(xué)模式下，教師講，學(xué)生聽，學(xué)生聽懂即可，面臨的挑戰(zhàn)較小。而項(xiàng)目學(xué)習(xí)是在“做中學(xué)”，“做”就是實(shí)踐，在實(shí)踐中，學(xué)生會(huì)遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態(tài)來(lái)面對(duì)困難，用正確的方式來(lái)應(yīng)對(duì)困難，就很難完成項(xiàng)目學(xué)習(xí)的任務(wù)。

（四）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目

學(xué)習(xí)能促進(jìn)學(xué)生更深入地理解教材知識(shí)。

在模擬理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，學(xué)生會(huì)主動(dòng)去研究什么因素影響股票；主動(dòng)計(jì)算和比較余額寶與儲(chǔ)蓄存款的收益；自覺分析為什么股價(jià)的波動(dòng)和

基金的波動(dòng)之間有聯(lián)系……在這些思考和比較中，學(xué)生對(duì)股票、基金、儲(chǔ)蓄存款、余額寶等理財(cái)方式的認(rèn)識(shí)不僅僅停留在理論層面，更能在實(shí)踐中感受這些理財(cái)方式的本質(zhì)。模擬理財(cái)中，學(xué)生也積累了一些投資經(jīng)驗(yàn)。

（五）與傳統(tǒng)教學(xué)方式相比，項(xiàng)目學(xué)習(xí)更能促進(jìn)學(xué)生學(xué)以致用，獲得生存的實(shí)用技能。

“投資理財(cái)”這部分內(nèi)容，如果僅僅是教師講，學(xué)生聽，學(xué)生只是注重對(duì)知識(shí)的把握，覺得會(huì)做題就可以了。但經(jīng)過(guò)模擬“投資理財(cái)”的項(xiàng)目活動(dòng)，學(xué)生在活動(dòng)中感受到了投資理財(cái)?shù)闹匾?，也感受到了投資理財(cái)?shù)镊攘?，有了投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，同時(shí)獲得了一些投資理財(cái)?shù)摹皩?shí)戰(zhàn)”經(jīng)驗(yàn)。在投資理財(cái)報(bào)告會(huì)上，有學(xué)生說(shuō)：“等我上大學(xué)，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來(lái)投資理財(cái)?！?/p>

當(dāng)然，在這次項(xiàng)目實(shí)施的過(guò)程中，我們還有一些遺憾和不足。

其一，在項(xiàng)目產(chǎn)品中提到的投資理財(cái)展板，本來(lái)我們打算讓學(xué)生在展板中展示理論學(xué)習(xí)的收獲，模擬理財(cái)過(guò)程中的理財(cái)方案、理財(cái)結(jié)果、理財(cái)心得等，與全校同學(xué)進(jìn)行分享，遺憾的是，由于項(xiàng)目結(jié)束的時(shí)候，正值學(xué)生期末復(fù)習(xí)時(shí)期，學(xué)生復(fù)習(xí)時(shí)間緊張，所以展板最終沒有做出來(lái)。

其二，我們?cè)O(shè)計(jì)這個(gè)項(xiàng)目的時(shí)候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學(xué)生需要在股市開盤的時(shí)間內(nèi)隨時(shí)關(guān)注股價(jià)，由于這個(gè)時(shí)間與學(xué)生的上課時(shí)間相沖突，這也在一定程度上影響了學(xué)生的項(xiàng)目學(xué)習(xí)進(jìn)程。

其三，在學(xué)生進(jìn)行理論學(xué)習(xí)的過(guò)程中，我們沒能給學(xué)生提供一些具體的資料，比如有關(guān)投資理財(cái)?shù)囊恍?/p>

有針對(duì)性的視頻、書籍等，所以學(xué)生在理論學(xué)習(xí)的時(shí)候花費(fèi)的時(shí)間較多。

反思這些不足，下一步設(shè)計(jì)項(xiàng)目學(xué)習(xí)方案的時(shí)候，我們將在以下兩個(gè)方面做出調(diào)整和努力。

篇3

關(guān)鍵詞：投資；理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F127文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1671-1297（2008）08-116-02

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高增長(zhǎng)、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，居民投資理財(cái)?shù)男枨蠛蜔崆橐膊粩喔邼q，尤其是在經(jīng)歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房?jī)r(jià)的高漲后，在財(cái)富效應(yīng)的帶動(dòng)下，居民投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)開始增強(qiáng)。目前，投資理財(cái)已成為社會(huì)的熱門話題，十七大報(bào)告中首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”，意味著中國(guó)正在進(jìn)入一個(gè)黃金理財(cái)時(shí)期。對(duì)于義烏市民來(lái)講，隨著投資理財(cái)品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財(cái)?shù)姆绞皆龆嗔?，其理?cái)觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，原有的“有錢就存銀行”等相對(duì)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念正在漸漸淡化。但是由于對(duì)不同投資品種的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，從而導(dǎo)致投資難以得到好的回報(bào)情況普遍存在。

一、投資理財(cái)概述

（一） 投資理財(cái)?shù)暮x

對(duì)于投資理財(cái)?shù)亩x，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)于投資理財(cái)?shù)亩x是：制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序?！独碡?cái)周刊》對(duì)于投資理財(cái)?shù)亩x是：投資理財(cái)是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)和理想而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。張可可（2007）認(rèn)為：個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人或家庭根據(jù)外界環(huán)境變化，不斷調(diào)整剩余資產(chǎn)的擁有形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)。

歸納起來(lái)，個(gè)人投資理財(cái)其實(shí)就是個(gè)人根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。

（二） 投資理財(cái)?shù)囊饬x

1、能積累個(gè)人財(cái)富

投資理財(cái)?shù)淖畲竽康氖欠e累財(cái)富，創(chuàng)造收益。通過(guò)投資理財(cái)，可以尋找并采用正確的投資態(tài)度和方法，使自己手中的資金在風(fēng)險(xiǎn)可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積累到實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)的資金，并在需要資金的時(shí)候有充足的現(xiàn)金可供支配，以更好地防范于未然。

2、能明確個(gè)人自身需要

投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)非常重要的價(jià)值是讓投資者思考并清楚自己真正的需要，將財(cái)務(wù)資源科學(xué)地分配到需要的地方，讓每一筆支出都是有效的。讓現(xiàn)有的小額閑置的資金通過(guò)金融工具的運(yùn)用，在未來(lái)的時(shí)期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實(shí)在的保障。在不影響生活質(zhì)量的情況下不斷進(jìn)行的，節(jié)約錢的同時(shí)，讓自身財(cái)富實(shí)現(xiàn)最大效用。

3、能保障個(gè)人及家庭生活，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)代人都知道自己處在一個(gè)瞬息萬(wàn)變的世界，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，時(shí)刻都有可能遭遇意外事件。無(wú)論是諸多事業(yè)、養(yǎng)老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動(dòng)蕩等風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)如果發(fā)生都會(huì)給個(gè)人的財(cái)務(wù)安全造成巨大的沖擊，而一個(gè)科學(xué)的財(cái)務(wù)資源安排可以事先做好萬(wàn)全的準(zhǔn)備，采取有針對(duì)性的防范措施。

二、義烏市居民投資理財(cái)調(diào)查結(jié)果分析

（一）被訪者基本情況

2007年9月我們采用調(diào)查問(wèn)卷的方式對(duì)義烏市居民的投資理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)放問(wèn)卷300份，有效問(wèn)卷160份，在這160份問(wèn)卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬(wàn)元以下27.6%，2―5萬(wàn)元25.5%，5―10萬(wàn)24.5%，10―20萬(wàn)8.2%，20萬(wàn)以上3.5%?；旧?，調(diào)查對(duì)象包含了各個(gè)年齡階段和各個(gè)收入階層的居民。

（二）被訪者投資理財(cái)基本情況

1、投資理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)

投資環(huán)境的不斷升溫，也帶動(dòng)了義烏市居民的投資理財(cái)熱情，調(diào)查發(fā)現(xiàn)在被訪者中有32.6%的投資者對(duì)投資理財(cái)感興趣，有41.2%的投資者對(duì)投資理財(cái)興趣一般，只有7.5%的投資者對(duì)投資理財(cái)不感興趣。

2、儲(chǔ)蓄仍占據(jù)主導(dǎo)地位

作為一種較為傳統(tǒng)和穩(wěn)妥的投資方式，“儲(chǔ)蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險(xiǎn)”在近幾年被當(dāng)作一種新型的投資理財(cái)方式已經(jīng)被相當(dāng)數(shù)量的人接受，調(diào)查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產(chǎn)也占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。

3、理財(cái)方式多元化

隨著資本市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品日益豐富，目前，人們所了解的理財(cái)產(chǎn)品有儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險(xiǎn)、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對(duì)于這些理財(cái)產(chǎn)品，義烏市居民都有所涉獵，根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷顯示， 有0.81%的人曾購(gòu)買過(guò)國(guó)債，有34.9的人曾購(gòu)買過(guò)股票，有16.8%的人曾購(gòu)買過(guò)基金，有31.2%的曾投資過(guò)房產(chǎn)，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購(gòu)買了保險(xiǎn)，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過(guò)期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進(jìn)行收藏投資。

4、房產(chǎn)投資是義烏市居民未來(lái)主要的投資方式

在義烏市居民的不動(dòng)產(chǎn)投資中，房產(chǎn)投資占很大比重。對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)義烏市居民針對(duì)目前情況，對(duì)以后的投資結(jié)構(gòu)調(diào)整中，有22.8%的居民打算保證存款穩(wěn)定增長(zhǎng)，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報(bào)的股票、基金、債券市場(chǎng)，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長(zhǎng)的同時(shí)多買保險(xiǎn)。房產(chǎn)投資將會(huì)是義烏市居民未來(lái)主要的投資方式。

三、當(dāng)前義烏市居民投資理財(cái)問(wèn)題分析

（一）追求廣而全的投資理財(cái)組合

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很大一部分居民有投資意識(shí)和愿望，可不知如何運(yùn)用科學(xué)的方法選擇投資方向、投資重點(diǎn)。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險(xiǎn)等等。想多嘗試各種理財(cái)產(chǎn)品，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。這種理財(cái)方式，確實(shí)有助于分散投資風(fēng)險(xiǎn)，但這并不適合資金量小的投資理財(cái)者。并且投資者過(guò)多的關(guān)注不同領(lǐng)域，導(dǎo)致沒有精力關(guān)注主要市場(chǎng)，不利于投資決策的制定。

（二）盲目投資較多

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨(dú)立操作完成投資理財(cái)?shù)哪芰?，多借助朋友或機(jī)構(gòu)的力量進(jìn)行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報(bào)刊雜志”上獲取投資理財(cái)建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機(jī)構(gòu)專家的只有11.8%。在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)義烏市居民在購(gòu)買股票的依據(jù)上：22.3%聽從股評(píng)專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業(yè)績(jī)；26.2%看上市公司的成長(zhǎng)性；33.6%看哪個(gè)股漲的好買哪個(gè)。從數(shù)據(jù)中我們可以看出當(dāng)前我們的投資者還處于盲目狀態(tài)，處于投機(jī)性質(zhì)階段。

（三）存在賭博心理，投機(jī)較嚴(yán)重

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，義烏市居民在投資理財(cái)過(guò)程中，存在賭博心理，投資較嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在偏好高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，有的甚至發(fā)放高利貸，將資金投向地下金融市場(chǎng)。由于涉及個(gè)人隱私，被調(diào)研者不愿意在調(diào)查問(wèn)卷上填寫有關(guān)高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。

除此之外，有部分投資者在投資股票等理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，急于想在這些高風(fēng)險(xiǎn)的投資中獲取豐厚回報(bào)，過(guò)于注重短線投機(jī)，頻繁操作，以獲取投機(jī)差價(jià)。在缺乏專業(yè)投資分析技術(shù)，如此頻繁操作，致使大多數(shù)投資者血本無(wú)歸。

（四）資源的浪費(fèi)較嚴(yán)重

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示當(dāng)前還有37.6%的投資者仍傾向于儲(chǔ)蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產(chǎn)的基本策略是保證存款的穩(wěn)定增長(zhǎng)，在諸多投資理財(cái)方式中，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是隨著物價(jià)的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過(guò)分的追求儲(chǔ)蓄，其實(shí)是資源的一種浪費(fèi)，尋找一個(gè)合適地投資理財(cái)方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎(chǔ)上保持盈利，才是投資之道。

四、改善義烏市居民投資理財(cái)現(xiàn)狀的建議

居民投資理財(cái)是現(xiàn)代社會(huì)的熱點(diǎn)，也是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，優(yōu)化我市居民投資理財(cái)現(xiàn)狀，不只是居民個(gè)人的事務(wù)，也是政府的職責(zé)所在。政府應(yīng)積極創(chuàng)造條件，不斷優(yōu)化居民投資理財(cái)環(huán)境，充分調(diào)動(dòng)居民投資理財(cái)積極性，為此，需要從以下方面著手：、

（一）通過(guò)宣傳教育等渠道引導(dǎo)居民樹立投資理財(cái)觀念

義烏市居民在理財(cái)方式上之所以過(guò)多地依賴于儲(chǔ)蓄，主要是由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和資金時(shí)間價(jià)值意識(shí)仍然不強(qiáng)，對(duì)各種投資品種了解較少。因此，要采取切實(shí)可行的措施，對(duì)居民加強(qiáng)投資宣傳和投資知識(shí)培訓(xùn)。一方面要通過(guò)宣傳教育渠道健全居民金融投資意識(shí)，樹立風(fēng)險(xiǎn)投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓(xùn)，提高居民金融投資的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)水平。

（二）做好義烏市居民金融資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)工作

義烏市居民金融資產(chǎn)的核算近幾年才陸續(xù)開展，作為權(quán)威部門的義烏市統(tǒng)計(jì)局迄今為止并未公開有關(guān)居民金融資產(chǎn)的歷年資料，也未見有規(guī)范居民部門金融資產(chǎn)表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協(xié)調(diào)和信息共享的機(jī)制，包括居民金融資產(chǎn)在內(nèi)的許多信息資源將白白浪費(fèi)，這對(duì)依靠準(zhǔn)確而全面的信息制定政策是十分不利的。

（三）嚴(yán)厲打擊高利貸

在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機(jī)構(gòu)，另一種是個(gè)人通過(guò)小圈子私下借貸。無(wú)論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊(cè)登記的義烏擔(dān)保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營(yíng)資本的巨大。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，民間借貸對(duì)于缺資金的民營(yíng)企業(yè)起到很關(guān)鍵的作用，但其目前的泛濫無(wú)度對(duì)義烏市的金融安全和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的負(fù)面效應(yīng)。近年來(lái)，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務(wù)，與黑惡勢(shì)力聯(lián)手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務(wù)專業(yè)快速清收”的追債公司廣告。政府部門應(yīng)該采取相應(yīng)的措施嚴(yán)厲打擊高利貸，整頓地下金融市場(chǎng)，否則任其發(fā)展下去，不僅會(huì)影響社會(huì)治安，人民生活，甚至有可能會(huì)拖垮義烏的經(jīng)濟(jì)。

（四）加快發(fā)展居民投資理財(cái)服務(wù)行業(yè)

居民投資理財(cái)顧問(wèn)（包含證券分析師）對(duì)居民投資理財(cái)決策的影響至關(guān)重要，他們的專業(yè)水準(zhǔn)可以大大降低居民投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。義烏作為一個(gè)國(guó)際型的商貿(mào)城市，根據(jù)義烏市統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬(wàn)，暫住人口100多萬(wàn)，2007年，地方GDP達(dá)到420.9億，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過(guò)2萬(wàn)元，與之相對(duì)應(yīng)的投資理財(cái)顧問(wèn)業(yè)還很薄弱，目前義烏市的投資理財(cái)顧問(wèn)都只是針對(duì)某一投資理財(cái)工具開展服務(wù)的，而為顧客進(jìn)行全面的投資理財(cái)指導(dǎo)的顧問(wèn)并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的投資理財(cái)顧問(wèn)分開進(jìn)行服務(wù)，而且?guī)в泻艽蟮臓I(yíng)銷目的，致使服務(wù)的效果并不高。在未來(lái)，伴隨著資本市場(chǎng)的深化，居民投資理財(cái)顧問(wèn)的活動(dòng)范圍將會(huì)逐步擴(kuò)大，居民投資理財(cái)顧問(wèn)業(yè)將成為新的一個(gè)行業(yè)，向更加專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。義烏市應(yīng)該加快居民投資理財(cái)顧問(wèn)業(yè)的發(fā)展，使居民投資理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍不斷得到壯大，以指導(dǎo)居民更好地開展投資理財(cái)活動(dòng)。

（五）加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷人員的監(jiān)管

理財(cái)營(yíng)銷人員的工作對(duì)義烏市居民了解投資理財(cái)產(chǎn)品，樹立投資理財(cái)觀念功不可沒，但是，很多營(yíng)銷人員，在營(yíng)銷的過(guò)程中，會(huì)夸大投資收益，而對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)卻決口不提。有的營(yíng)銷人員甚至?xí)猛顿Y者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報(bào)承諾，使投資者在不了解投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，把家庭財(cái)產(chǎn)收入的大部分、全部甚至借錢來(lái)投資，到最后虧損累累，甚至血本無(wú)歸。所以，政府一定要采取措施，對(duì)理財(cái)營(yíng)銷人員進(jìn)行監(jiān)管，尤其是銀行的營(yíng)銷人員，因?yàn)橥顿Y者對(duì)銀行的信賴，往往認(rèn)為銀行推薦的理財(cái)產(chǎn)品就是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，但是事實(shí)上所有的理財(cái)產(chǎn)品都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)和收益是并存的。

參考文獻(xiàn)

[1]張可可.個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)研究與分析[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā)，2007，（5）.

[2]謝平.中國(guó)個(gè)人儲(chǔ)蓄行為研究[J].金融研究，1993，（8）.

篇4

關(guān)鍵詞： 金融；理財(cái)

春節(jié)期間，孩子們或多或少會(huì)收到家長(zhǎng)親戚給的壓歲錢，有的孩子自己會(huì)計(jì)劃著使用壓歲錢，有的孩子會(huì)把壓歲錢交給家長(zhǎng)，有的孩子卻不知所措。對(duì)于孩子們而言，壓歲錢是孩子們?cè)诓饺肷鐣?huì)之前并非靠勞動(dòng)而所獲的財(cái)富。孩子們?nèi)绾芜\(yùn)用好壓歲錢，與家庭的理財(cái)觀和家長(zhǎng)的態(tài)度有著密切的關(guān)系，家長(zhǎng)對(duì)其子女的理財(cái)觀有著潛移默化的作用。如何教育孩子們使用壓歲錢，是家長(zhǎng)應(yīng)該面對(duì)的問(wèn)題，這也是我們培養(yǎng)孩子金融理財(cái)，對(duì)其進(jìn)行正確支配金錢教育的良好時(shí)機(jī)。同時(shí)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高水平的發(fā)展，人們的收入不斷提高，手中的閑錢多了起來(lái)，而如何理財(cái)，如何用好自己的錢，如何使之保值、增值，也就越來(lái)越為富裕起來(lái)的人們所關(guān)注。

現(xiàn)如今，大多數(shù)國(guó)人理財(cái)知識(shí)并不是很豐富，他們往往會(huì)認(rèn)為購(gòu)買股票、債券、基金等等便是理財(cái)，其實(shí)不然，這些只是表面而已，具體的實(shí)踐操作部分國(guó)人還存在著眾多疑惑。不少人并沒有良好的理財(cái)觀念和知識(shí)，使得白白浪費(fèi)了手中的資金。因而，我們應(yīng)增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)、多參加理財(cái)實(shí)踐，為自己合理有效的理財(cái)?shù)於▓?jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。國(guó)人理財(cái)包括經(jīng)濟(jì)收入和經(jīng)濟(jì)支出兩方面，所以既要通過(guò)合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟(jì)收入，也要通過(guò)合理規(guī)劃消費(fèi)控制經(jīng)濟(jì)支出。

首先，我先從個(gè)人理財(cái)開始談起。所謂個(gè)人理財(cái)，是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過(guò)程。而現(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái)，不同于單純的儲(chǔ)蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。財(cái)富保障的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個(gè)人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問(wèn)題時(shí)，自己和家人的生活水平不會(huì)受到嚴(yán)重的影響。

普通老百姓，也就是想利用手中有數(shù)的幾個(gè)錢，借助銀行儲(chǔ)蓄得幾個(gè)利息，或者是參加國(guó)債回購(gòu)，利率稍高些，再或者就是參加銀行擔(dān)保的信托理財(cái)，但似乎門檻高（起存5萬(wàn)）。 買國(guó)債也是好辦法。理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃與使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。

同時(shí)在理財(cái)之前，我們應(yīng)該先要做好以下的幾個(gè)方面：第一我們要學(xué)會(huì)節(jié)流，這也是我國(guó)五千年歷史長(zhǎng)河留下亙古不變的優(yōu)良美德。畢竟每個(gè)人的工資都是有限的，不必要花的錢就要節(jié)約，只要節(jié)約，還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊?。第二，做好開源。李嘉誠(chéng)曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“眼睛僅盯在自己小口袋的是小商人，眼光放在世界大市場(chǎng)的是大商人。同樣是商人，眼光不同，境界不同，結(jié)果也不同?！边@就是在告訴我們有了余錢，我們就要學(xué)會(huì)要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。第三，善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好。所以那些資金不充足，財(cái)產(chǎn)不殷實(shí)的人，實(shí)際上應(yīng)該比富人更需要投資理財(cái)，善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)于理財(cái)很重要。第四，合理安排資金結(jié)構(gòu)。在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來(lái)的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。第五，根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率，高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

個(gè)人投資理財(cái)不僅可以提高生活品質(zhì)，還可以保障社會(huì)資金的流通，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。社會(huì)資金以工資等收入形式由企業(yè)部門流向居民部門，而居民部門通過(guò)購(gòu)買產(chǎn)品與消費(fèi)的行為，消費(fèi)了產(chǎn)品，同理又使資金回流到企業(yè)部門用于再生產(chǎn)。當(dāng)居民部門的收入大于消費(fèi)時(shí)，必然產(chǎn)生居民部門剩余資金如何回流到企業(yè)部門的問(wèn)題，個(gè)人的投資行為則成為保證社會(huì)資金循環(huán)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因而，人既是消費(fèi)者，又是投資者，從而使得社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，效率不斷提高，推動(dòng)社會(huì)快速進(jìn)步。

根據(jù)收集的資料，我認(rèn)為國(guó)人投資理財(cái)有以下幾個(gè)特征：

第一， 中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，個(gè)人收入水平提高，可供個(gè)人支配的財(cái)產(chǎn)份額增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等制度的改革，客觀上提高了個(gè)人收入水平的絕對(duì)額，個(gè)人支配的財(cái)產(chǎn)份額在 GDP 中的比重也相應(yīng)提高。另一方面，由于國(guó)人節(jié)儉的美德，個(gè)人財(cái)富的存量不斷攀升。

第二，中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，金融體制改革的深化，可供居民個(gè)人投資理財(cái)選擇的金融渠道增加。在過(guò)去的七八十年代，銀行長(zhǎng)期包攬了全部的金融服務(wù)。從金融中介主體的缺乏可以看出居民個(gè)人投資理財(cái)渠道的單一與缺乏。中國(guó)金融體制改革在短短十年時(shí)間改變了這一狀況。90 年代初資本市場(chǎng)的建立催生出一批證券中介機(jī)構(gòu)，1995 年頒布的《商業(yè)銀行法》從法律上確定了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制，這也從某種程度上規(guī)范了各類渠道的發(fā)展。目前中國(guó)已經(jīng)初步建立銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等較健全的可供居民個(gè)人投資理財(cái)選擇的渠道。而各類理財(cái)?shù)墓ぞ咭苍诩ち业母?jìng)爭(zhēng)中不斷推陳出新，擴(kuò)展著個(gè)人投資理財(cái)?shù)目臻g。

第三，人們投資理財(cái)觀念趨于理性，投資與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)日益增強(qiáng)。個(gè)人財(cái)富的增加、金融渠道的豐富是個(gè)人投資理財(cái)興起的外因，而理財(cái)觀念的變化則是個(gè)人投資理財(cái)興起的內(nèi)因。中國(guó)改革開放以來(lái)，人們的理財(cái)觀念發(fā)生了根本性的變化，許多人從只注重儲(chǔ)蓄，到投身于股市經(jīng)歷跌宕起伏，在投資理念方面日趨成熟。風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡的投資基本原則逐步體現(xiàn)在投資者的決策之中，這不僅有利于資本市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展，而且標(biāo)志著個(gè)人投資理財(cái)日益成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的推動(dòng)力。

第四，銀行存款利率逐年下調(diào)，使其他投資渠道的利潤(rùn)差額空間增大。銀行的多次降息，使得我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入低利率時(shí)代。在低利率時(shí)代中，儲(chǔ)蓄與其余種類投資的“比較利益”發(fā)生了重大變化，儲(chǔ)蓄不再是單一的資本保值增值的唯一手段，而股票、債券、基金、房地產(chǎn)、各類收藏品等投資工具正在以自身的特性吸引投資者，而且在客觀上分流了部分儲(chǔ)蓄存款，許多人憑著決策與機(jī)遇通過(guò)新興的投資渠道獲得了遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)儲(chǔ)蓄利息的收益。

第五，中國(guó)加入 WTO，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，使各種投資機(jī)會(huì)增多。中國(guó)加入 WTO 后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的交易規(guī)則、方式、工具等已逐漸與國(guó)際接軌，外匯管制將逐步放開，而且更為重要的是擁有成熟金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)防范能力的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)將大舉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。這些毫無(wú)疑問(wèn)地將逐漸促使國(guó)內(nèi)投資者參與國(guó)際投資市場(chǎng)，并且有條件使用更加豐富的投資，從而使各種投資機(jī)會(huì)不斷增多。

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示及專家預(yù)測(cè)，未來(lái)10年中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)速度將保持在7%-8%，到2020年GDP總量將達(dá)到140000億美元左右，人均GDP達(dá)到10000美元左右，按照世界銀行2000年的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)將進(jìn)入中上等收入國(guó)家的行列。居民金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)將為理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，因此，雖然現(xiàn)階段我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展還不成熟，居民的理財(cái)知識(shí)和能力也還有待提高，我們?nèi)匀豢梢灶A(yù)測(cè)未來(lái)10年中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展將進(jìn)入黃金時(shí)期。這既為居民理財(cái)帶來(lái)了新的契機(jī)，也對(duì)居民理財(cái)提出了新的挑戰(zhàn)。因此，投資者很有必要把握理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)，早做準(zhǔn)備，早定對(duì)策，使居民理財(cái)水平提高到一個(gè)全新的境界。

那我們應(yīng)如何規(guī)劃以及正確實(shí)施理財(cái)呢？

在規(guī)劃上，首先，統(tǒng)計(jì)自身資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來(lái)收入的預(yù)期，清楚理財(cái)?shù)臄?shù)目，量力而行，這是最基本的前提。其次，確定理財(cái)目標(biāo)。從各角度各方面來(lái)定性和定量地確定理財(cái)目標(biāo)。然后，清楚風(fēng)險(xiǎn)偏好的類型。應(yīng)該考慮任何情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)。最后，進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過(guò)程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來(lái)的資產(chǎn)。負(fù)債就是照顧家庭的責(zé)任，要撫養(yǎng)小孩、要贍養(yǎng)父母。第二是目標(biāo)，目標(biāo)也是負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)的匹配，這就是個(gè)人理財(cái)最核心的理念。

在實(shí)施上，第一要學(xué)習(xí)如何理財(cái)。理財(cái)并非易事，它需要一個(gè)學(xué)習(xí)的過(guò)程，進(jìn)而形成自己的理財(cái)方法。學(xué)習(xí)的方法多種多樣，可以向成功人士取經(jīng)，領(lǐng)悟他們的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和方法，并根據(jù)自身特點(diǎn)找準(zhǔn)方向。第二要加法儲(chǔ)蓄，乘法投資。儲(chǔ)蓄是“加法”的金錢積累，投資則是用“乘法”在積累財(cái)富。儲(chǔ)蓄是一種手段，可以讓人致富，努力工作賺錢不是為了消費(fèi)而是為了投資。趁早儲(chǔ)蓄和投資，可以為財(cái)富奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。面對(duì)不斷變化的環(huán)境，要做好恰當(dāng)?shù)膬?chǔ)投配置，在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)儲(chǔ)蓄和投資。儲(chǔ)蓄其實(shí)是一種穩(wěn)健定投方式，資金相對(duì)安全，風(fēng)險(xiǎn)低。投資者如果碰到好的投資機(jī)遇，儲(chǔ)蓄的錢也可適當(dāng)做一些高收益投資，與此同時(shí)必須要有防范高收益帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并控制好投資規(guī)模和時(shí)間節(jié)奏。第三要學(xué)會(huì)控制。要合理安排，適當(dāng)消費(fèi)。第四要掌握好理財(cái)節(jié)奏。這也是積累財(cái)富的一大要素，只有積極健康的理財(cái)習(xí)慣和生活方式，才有助于財(cái)富的快速積累。第五要有良好的理財(cái)習(xí)慣。不良的習(xí)慣會(huì)使得超額消費(fèi)，導(dǎo)致支出大于收入，讓理財(cái)變成困難。因而，擁有良好的理財(cái)習(xí)慣至關(guān)重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]張純威，《金融理財(cái)》，中國(guó)金融出版社，2007

篇5

關(guān)鍵詞：通貨膨脹工薪階層投資理財(cái)

根據(jù)統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2010年末我國(guó)CPI上漲3.3%，其中食品價(jià)格增長(zhǎng)7.2%；而2011年末，CPI上漲5.4%，其中食品價(jià)格同比上漲11.8%，漲幅很大。通脹壓力對(duì)工薪階層的影響尤其顯著，菜籃子幾乎是一天一個(gè)價(jià)，鈔票擱在外邊總覺得越用越少，存放在銀行里利息又跟不上CPI的漲度，倍感無(wú)奈與艱辛。那么，工薪階層該如何通過(guò)科學(xué)的投資理財(cái)去應(yīng)對(duì)通脹環(huán)境，從而讓個(gè)人財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值增值呢？以下從兩個(gè)方面具體談一談：

一、目前我國(guó)工薪階層投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

（一）工薪階層的主要經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)

不管收入高低，只要定義上是靠領(lǐng)取工資的人都是工薪階層，包括公務(wù)員、國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位人員、民營(yíng)企業(yè)的員工、軍職人員、教師、外企工作人員甚至長(zhǎng)期農(nóng)民工等等，都屬于工薪階層。他們有著比較相似的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：1、收入來(lái)源相對(duì)單一，主要以工作收入為主，這是投資理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)，也是在選擇投資策略時(shí)不可忽略的現(xiàn)實(shí)條件；2、工薪家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)有限，投資理念相對(duì)比較保守，也普遍缺乏投資專業(yè)知識(shí)；3、個(gè)人財(cái)富有一定的積累，對(duì)提升生活質(zhì)量、改善消費(fèi)品位的需求逐步增大。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要已得到滿足的前提下，開始更多地關(guān)注多元化的生活需求項(xiàng)目，如旅游、健身、美容、娛樂(lè)、高層次的教育等等，由此產(chǎn)生強(qiáng)烈的理財(cái)需求。

（二）工薪階層理財(cái)?shù)娜笳`區(qū)

工薪階層由于普遍缺乏投資理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)和正確的理念，往往容易走入一些誤區(qū)：

1、認(rèn)為理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)大，隨便投一些，碰碰運(yùn)氣好了。這是一種典型的被動(dòng)式理財(cái)投資，缺乏學(xué)習(xí)精神，不肯花時(shí)間去了解各類理財(cái)投資的產(chǎn)品及其特性。

2、各種途徑和產(chǎn)品投資面面俱到，疲于應(yīng)付。這是典型的跟風(fēng)現(xiàn)象，什么“熱”就“炒”什么，例如媒體上說(shuō)黃金漲，就拋了股票買黃金，有人推薦基金好，又拋了黃金買基金……往往丟了西瓜撿芝麻，還得不斷支付交易手續(xù)費(fèi)甚至最終要虧損。

3、目標(biāo)定的不切實(shí)際，不顧風(fēng)險(xiǎn)。這是典型的奢望一夜暴富的心理，在缺乏專業(yè)投資知識(shí)和操盤技術(shù)的情況下，涉足一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，如權(quán)證、期貨等，往往付出的是昂貴的學(xué)費(fèi)。

工薪階層在投資理財(cái)過(guò)程中應(yīng)避免以上誤區(qū)，做到盡量降低投資風(fēng)險(xiǎn)，并達(dá)到較高的預(yù)期收益，所以正確選擇和運(yùn)用適宜自身情況的投資理財(cái)策略非常重要。

二、工薪階層在通脹背景下的主要投資理財(cái)策略分析

即使同屬工薪階層的普通家庭，其收入水平也是千差萬(wàn)別：如地域差別、行業(yè)差別、職位差異等等。因此，我們須選取一個(gè)參比指標(biāo)，即官方公布的“當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨健保瑢⒐ば诫A層的收入狀況分為三類：a、較低收入群體：低于當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上；b、中等收入群體：大約與當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨较喈?dāng)；c、較高收入群體：高于當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上。同時(shí)，根據(jù)不同人群的風(fēng)險(xiǎn)偏好也對(duì)可分為三種類型，即保守型、穩(wěn)健型和進(jìn)取型。將收入狀況和投資風(fēng)險(xiǎn)偏好結(jié)合起來(lái)權(quán)衡選擇投資策略。

（一）對(duì)于收入水平不高、風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守型的工薪家庭，可選擇中長(zhǎng)期國(guó)債、貨幣市場(chǎng)型基金、保本型短期理財(cái)產(chǎn)品等方式，尤其是在國(guó)家收緊銀根時(shí)期適合使用。例如，目前銀行的保本型短期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率可達(dá)到5%~6%，而部分信托產(chǎn)品的年化收益率甚至達(dá)到10%，可大大超過(guò)CPI的漲幅。

（二）對(duì)于中等收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好較穩(wěn)健的工薪家庭，定期定額購(gòu)買基金（即“基金定投”）是個(gè)不錯(cuò)的投資理財(cái)方法。這類似于銀行儲(chǔ)蓄的零存整取業(yè)務(wù)，每月以固定金額購(gòu)買指定的基金，規(guī)避了投資者對(duì)進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)主觀判斷的影響，風(fēng)險(xiǎn)明顯降低，更能享受到“復(fù)利”投資的益處。例如，每月定投1000元，16年后總投入192000元，即使按保守估計(jì)，在基金年平均回報(bào)率達(dá)到8％的情況下，其“本利和”（本金和收益之和）也能達(dá)到387209元，實(shí)現(xiàn)“小積累，大財(cái)富”的良好效果。

（三）對(duì)于收入水平較高、期待獲得較高收益的進(jìn)取型工薪家庭，除非還有足夠的時(shí)間精力、專業(yè)知識(shí)和操盤經(jīng)驗(yàn)，否則應(yīng)盡量避免直接進(jìn)入股市、期市和期權(quán)市場(chǎng)，而是選擇購(gòu)買偏股型基金、平衡型基金，把資金交由專業(yè)的證券投資基金幫助投資。此外，在通脹背景下投資黃金也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，根據(jù)調(diào)查顯示，從2011年上半年開始，隨著世界金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，全球各國(guó)央行都開始增購(gòu)黃金，并于近20年來(lái)首度成為黃金的凈買家，凸顯業(yè)界對(duì)黃金投資價(jià)值的認(rèn)可。

無(wú)論如何，工薪階層在設(shè)計(jì)投資理財(cái)策略時(shí)，都應(yīng)將“跑贏CPI、戰(zhàn)勝通脹”定為基本目標(biāo)，切忌急功近利，并根據(jù)收入狀況、年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好等等具體情況來(lái)選擇相適應(yīng)的投資理財(cái)方案。此外，除了聽取銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)意見之余，自身也應(yīng)加強(qiáng)這方面的學(xué)習(xí)與積累，逐步掌握對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融市場(chǎng)進(jìn)行分析的基本常識(shí)，做到內(nèi)外兼修。

參考文獻(xiàn)：

[1]陶開宇.工薪階層的證券投資策略分析[J].財(cái)會(huì)研究,2007年06期

篇6

現(xiàn)實(shí)生活造成“理財(cái)煩惱”的例子比比皆是，大部分普通市民并不具備投資金融產(chǎn)品的能力和知識(shí)，因此，錯(cuò)把“投資”當(dāng)做“理財(cái)”，其本質(zhì)就是通過(guò)投資金融產(chǎn)品進(jìn)行“賭博”，而且通常是“十賭九輸”。比如，把寶壓在股票市場(chǎng)上的人們，這幾年輸?shù)皿w無(wú)完膚者絕不在少數(shù)。

曾經(jīng)有份市場(chǎng)調(diào)查，詢問(wèn)人們對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，結(jié)果90％的中國(guó)人認(rèn)為理財(cái)就是投資。其實(shí)不然。所謂理財(cái)，是我們根據(jù)自身的財(cái)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受度，在不同的保障和投資工具之間合理分配資金，并最大程度獲得保障和增值的過(guò)程?！巴顿Y”只是“理財(cái)”中獲得增值的那一部分。

有一位記者問(wèn)一個(gè)諾貝爾獎(jiǎng)獲得者，您在什么時(shí)候、什么地方學(xué)到的東西，對(duì)您的一生起著最重要的作用？

這位學(xué)者說(shuō)：在幼兒園里。

幼兒園里教了什么？

把自己的東西分一半給小朋友，不是自己的東西不要拿，東西放整齊，做錯(cuò)了事要道歉，答應(yīng)小朋友或別人的事要做到，等等。

這是什么？

習(xí)慣！對(duì)，就是習(xí)慣！

可見，習(xí)慣，對(duì)于一個(gè)人成就事業(yè)如此重要。同樣的，習(xí)慣對(duì)于一個(gè)人成就理財(cái)致富也同樣重要。

目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財(cái)領(lǐng)域幾乎不存在了，已經(jīng)沒有一夜暴富發(fā)財(cái)?shù)耐稒C(jī)機(jī)會(huì)；也就是說(shuō)沒有任何一項(xiàng)投資可以一朝致富。要理財(cái)致富，就要依靠長(zhǎng)期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來(lái)積累財(cái)富。

因此，理財(cái)猶如馬拉松比賽，貴在堅(jiān)持。而長(zhǎng)期堅(jiān)持十年如一日的理財(cái)行為只有靠養(yǎng)成一種習(xí)慣來(lái)保障。就像先哲所說(shuō)的：人的思考取決于動(dòng)機(jī)，語(yǔ)言取決于學(xué)問(wèn)和知識(shí)，而人的行動(dòng)則多半取決于習(xí)慣。習(xí)慣是一粒種子，播種一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，你就會(huì)收獲一個(gè)豐碩的財(cái)富。

其實(shí)，投資理財(cái)沒有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是認(rèn)定一個(gè)目標(biāo)、采取一種辦法，然后長(zhǎng)期堅(jiān)持不懈。每一個(gè)理財(cái)致富的人，只不過(guò)是養(yǎng)成了“一般人都知道，但沒有堅(jiān)持去做”的習(xí)慣而已。

一些人理財(cái)致富失敗的原因，就是沒有養(yǎng)成一種習(xí)慣長(zhǎng)期堅(jiān)持理財(cái)。理財(cái)致富最困難的時(shí)期，就是剛開始的那段時(shí)間。許多人在剛開始的時(shí)候，滿腔熱情，寄希望理財(cái)致富能立竿見影，財(cái)富迅速膨脹。一夜暴富是一種較為典型的投資理財(cái)心態(tài)，懷有這種心態(tài)的人總是希望能夠在最短的時(shí)間內(nèi)，捕捉到常人所發(fā)掘不了的投資機(jī)會(huì)，迅速地獲得高額投資收益。但過(guò)了一段時(shí)間，預(yù)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)沒有實(shí)現(xiàn)，最初的熱情就逐漸降低，最終放棄了理財(cái)規(guī)劃， 成為財(cái)富領(lǐng)域的匆匆過(guò)客。

因此，理財(cái)不應(yīng)是一時(shí)的沖動(dòng)，而是一個(gè)中長(zhǎng)期的規(guī)劃，需要的是正確的心態(tài)和理性的選擇，在堅(jiān)持中養(yǎng)成習(xí)慣，在習(xí)慣中堅(jiān)持不懈。

篇7

第二作者：鄧君洋（1992.10-），男，漢族，安徽蚌埠（皖），本科；

第三作者：王春芳（1992.05-），女，白族，云南，本科；

第四作者：鮑娟（1991.08-），女，漢族，山西省，本科；

第五作者：潘錢莉（1991.07-），女，漢族，河南省，本科。

摘 要： 目前，大學(xué)生已經(jīng)成為一個(gè)龐大的消費(fèi)群體，他們作為社會(huì)未來(lái)投資理財(cái)?shù)闹黧w，理財(cái)觀念的塑造和培養(yǎng)直接地影響其世界觀的形成與發(fā)展。理財(cái)是現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展所必備的技能，大學(xué)生作為國(guó)家的棟梁，對(duì)這方面有顯著的要求。本文從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，針對(duì)大學(xué)生理財(cái)中遇到的問(wèn)題，進(jìn)行分析，并給出相應(yīng)的意見。

關(guān)鍵詞： 大學(xué)生；理財(cái)動(dòng)機(jī)；理財(cái)影響

引言

理財(cái)貫穿于人的一生，而大學(xué)時(shí)代是人生中重要的階段。大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的理財(cái)群體，在引領(lǐng)理財(cái)時(shí)尚、改善理財(cái)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和高校擴(kuò)招的改革，龐大的大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體。然而大學(xué)生消費(fèi)不合理的現(xiàn)象卻日益嚴(yán)重，理財(cái)意識(shí)和觀念有待加強(qiáng)，理財(cái)知識(shí)匱乏。這導(dǎo)致了大學(xué)生理財(cái)是一個(gè)越來(lái)越受到社會(huì)重視的研究課題。

在國(guó)際研究中，喬治敦大學(xué)的金融助理教授里安說(shuō)：“理財(cái)是學(xué)生在校時(shí)需要學(xué)習(xí)的，因?yàn)閷W(xué)生馬上走入社會(huì)，他們不懂得經(jīng)營(yíng)自己手中的金錢，后果將難以設(shè)想。但是白的是，之前我們開設(shè)的課程很少涉及這方面。”而針對(duì)美國(guó)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀，美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯菲爾德對(duì)于美國(guó)大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃，提出了專門的“1+1+1”模式，即學(xué)會(huì)貸款――用明天的錢圓今天的夢(mèng)；學(xué)會(huì)兼職――讓“增值”為以后的超前消費(fèi)埋下伏筆；學(xué)會(huì)投資――為今后的個(gè)人理財(cái)“投石問(wèn)路”。

在國(guó)內(nèi)當(dāng) 代大學(xué)生消費(fèi)觀理財(cái)觀的研究中，周雨風(fēng)指出，在中國(guó)，大學(xué)生多為獨(dú)生子女，長(zhǎng)期受到傳統(tǒng)思想的束縛以及承受應(yīng)試教育的壓力，致使一些不正確的個(gè)人理財(cái)觀念形成，從高校存在的虛榮消費(fèi)、攀比消費(fèi)、戀愛消費(fèi)可見一斑。開展大學(xué)生個(gè)人理財(cái)教育迫在眉睫，同時(shí)應(yīng)進(jìn)行消費(fèi)道德的引導(dǎo)，培養(yǎng)有道德的消費(fèi)者。此外，王文勝指出，理財(cái)是通過(guò)科學(xué)而合理的方法來(lái)獲得財(cái)富，并通過(guò)對(duì)這些財(cái)富的正確使用以達(dá)到財(cái)富的增值也就是說(shuō)既要開源、創(chuàng)造收入，也要節(jié)流，對(duì)收入加以恰當(dāng)?shù)氖褂谩?/p>

一.新時(shí)期大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

本次的調(diào)查問(wèn)卷主要是針對(duì)在校生進(jìn)行分析本次調(diào)查以在校生總體為樣本，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的方式。通過(guò)交談?dòng)懻撘约安殚嗁Y料，了解到現(xiàn)在大學(xué)生在理財(cái)方面存在很大的不足。本次問(wèn)卷的設(shè)是針對(duì)不同的文科和理工科學(xué)校和不同年級(jí)的學(xué)生進(jìn)行的調(diào)查，其中針對(duì)不同年級(jí)的學(xué)生，首先對(duì)其收入和支出進(jìn)行調(diào)查，大致了解學(xué)生的財(cái)務(wù)收支情況。然后對(duì)其是否是進(jìn)行過(guò)理財(cái)和對(duì)理財(cái)?shù)膽B(tài)度進(jìn)行調(diào)查。最后是了解學(xué)生的周圍環(huán)境對(duì)學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊?，分別對(duì)學(xué)校、家庭和學(xué)生自己三個(gè)方面進(jìn)行問(wèn)卷問(wèn)題的設(shè)計(jì)。通過(guò)問(wèn)道網(wǎng)站進(jìn)行發(fā)放問(wèn)卷，共發(fā)放226份，收回有效問(wèn)卷226份。其中男生128名，比例為56.64%，女生98名，比例為43.36%；理工類學(xué)生為114人，占被調(diào)查者總數(shù)的50.44%，文科類學(xué)生為126人，占被調(diào)查者總數(shù)的49.56%。在進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查的同時(shí)，任然有很多的問(wèn)題，所以還采用了訪談、查閱資料等方式，以彌補(bǔ)問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果的不足，使所得結(jié)論更加客觀，準(zhǔn)確。

（一）收入與支出

（1）收入角度來(lái)看，大部分大學(xué)生的個(gè)人平均收入水平很低，大部分資金來(lái)源于父母或是助學(xué)貸款和獎(jiǎng)學(xué)金；有些在校生會(huì)從事家教、餐廳服務(wù)生、導(dǎo)購(gòu)等不穩(wěn)定的兼職工作，賺取一點(diǎn)收入。

（2）從支出角度分析。在校大學(xué)生的支出結(jié)構(gòu)比較單純，主要分布在學(xué)習(xí)、飲食費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)通訊費(fèi)、服飾等幾個(gè)方面。從圖表中可以看出支出出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。自己進(jìn)行投資理財(cái)?shù)膶W(xué)生只是占有很少的一部分。用錢沒有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣。

（二）理財(cái)意識(shí)

（1）金錢觀方面，大部分同學(xué)認(rèn)為金錢很重要但不能代表生活的 所有，這是正確的。（2）消費(fèi)觀方面，大部分同學(xué)消費(fèi)較為盲目且易沖動(dòng)，不夠理性、心理承受能力弱，辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。（3）理財(cái)投資觀方面，由于專業(yè)知識(shí)不足，不能很好的理解理財(cái)?shù)闹匾?，只有模糊的投資理財(cái)?shù)挠^念，還有部分同學(xué)對(duì)投資理財(cái)缺少興趣，不愿意拿自己的零花錢去投資理財(cái)。

（三）理財(cái)知識(shí)

（1）總體來(lái)看，大學(xué)生通過(guò)課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識(shí)。但是相當(dāng)零星且不深入。大部分了解的知識(shí)為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等。于財(cái)務(wù)、投資知識(shí)所知甚少。（2）大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識(shí)。但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾?。想學(xué)會(huì)理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在做為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用而對(duì)于大學(xué)生來(lái)講無(wú)財(cái)可理。（3）同時(shí)還有部分學(xué)生雖然想理財(cái)?shù)脑竿謴?qiáng)烈，對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)也興趣濃烈，可是究竟該如何理財(cái)，即使是一些經(jīng)濟(jì)類號(hào)業(yè)的大學(xué)生，多數(shù)人仍是懵里懵懂。

二.理財(cái)現(xiàn)狀的形成原因的分析

（1 ） 家庭因素

現(xiàn)代隨著獨(dú)生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，一部分家長(zhǎng)過(guò)分淡化金錢的作用，生怕拜金主義和惟利是圖的觀念在孩子身上蔓延，一直沿用傳統(tǒng)的安貧樂(lè)道的老方法教導(dǎo)小孩，致使小孩無(wú)法真正地理解青年時(shí)期所面臨的金錢困惑問(wèn)題。另外，還有一部分家長(zhǎng)則是過(guò)分的強(qiáng)調(diào)金錢的重要性，導(dǎo)致子女不能夠正確的樹立價(jià)值觀。父母的易遷就、嬌慣、溺愛子女，不及時(shí)了解子女在校的學(xué)習(xí)、生活情況，對(duì)子女的高消費(fèi)不約束，認(rèn)為子女就應(yīng)該是畫著高額的生活費(fèi)，不用對(duì)孩子進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)觀念的培養(yǎng)，讓子女都不能樹立正確的理財(cái)觀念。

（ 2 ） 學(xué)校因素從統(tǒng)計(jì)的結(jié)果可以看出，大部分的學(xué)校沒有開展針對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼n程，忽略了學(xué)生的理財(cái)知識(shí)的教育，只重視教育學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)。許多教育工作者認(rèn)為學(xué)生還不適宜涉足理財(cái)，或者認(rèn)為學(xué)生步入社會(huì)后自己會(huì)學(xué)會(huì)，所以學(xué)校開設(shè)的理財(cái)方面公共選修課少，開展的活動(dòng)少，學(xué)生的興趣不大，沒有形成良好的學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)姆諊?/p>

再次，大學(xué)生理財(cái)教育的內(nèi)容和方式過(guò)于單調(diào)和死板。理財(cái)教師常?？斩凑f(shuō)教多，實(shí)際操作少，大多數(shù)是在口頭上理財(cái)，而且這些理財(cái)教育教給大學(xué)生的許多內(nèi)容是早已過(guò)時(shí)的空洞原則。教授的知識(shí)實(shí)用性較低。

（ 3 ） 社會(huì)因素

社會(huì)上拜金主義、享樂(lè)主義思潮的泛濫，校園外娛樂(lè)場(chǎng)所的存在等，往往對(duì)學(xué)生的思想有一定的腐蝕作用?，F(xiàn)在的學(xué)校和社會(huì)聯(lián)系越來(lái)越緊密，學(xué)生們受到社會(huì)潮流的影響，為了追求時(shí)尚，不惜花完零用錢，甚至向同學(xué)借錢。同時(shí)，社會(huì)上一些商家利用大學(xué)生不成熟的消費(fèi)心理，投其所好，以贈(zèng)送禮品，金美華麗的包裝等方式吸引大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊等媒體鋪天蓋地的廣告轟炸，使大學(xué)生眼花繚亂。嚴(yán)重影響大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

（4）自身因素

大學(xué)生的分辨能力不強(qiáng)、自我約束力不夠、缺少主見、攀比心強(qiáng)，消費(fèi)需求旺盛，經(jīng)濟(jì)上不能獨(dú)立，投資理財(cái)方面受到了很大的制約，但大多數(shù)學(xué)生并沒有通過(guò)勤工儉學(xué)或是自主創(chuàng)業(yè)來(lái)增加自己的收入，最后放棄了投資理財(cái)。理財(cái)知識(shí)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)有著重要的影響。同時(shí)理財(cái)意識(shí)薄弱、理財(cái)知識(shí)匱乏是大學(xué)校園亂消費(fèi)的主要原因。很多同學(xué)不知道自己需要什么，有時(shí)候往往管不住自己，過(guò)早地把?；钯M(fèi)花在一些不需要的地方。對(duì)于自己獨(dú)立支配的這部分花費(fèi)，不少大學(xué)生無(wú)法做到科學(xué)合理的安排，月初節(jié)余，月底拮據(jù)，這樣導(dǎo)致大學(xué)生即使想理財(cái)，也是沒有資金支持。

三.大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題的對(duì)策

針對(duì)目前大學(xué)生理財(cái)所存在的問(wèn)題，我們認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手，共同努力、相互推動(dòng)，逐步培養(yǎng)和提高大學(xué)生理財(cái)能力。

（一）家庭方面。 家庭應(yīng)該注重對(duì)孩子正確的理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)，讓孩子正確養(yǎng)成正確金錢觀。家庭教育是最能夠熏陶出個(gè)人理財(cái)意識(shí)的教育方式，家長(zhǎng)的言傳身教可以使大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)以后理財(cái)能力的提高有很大的幫助。

（二）學(xué)校方面。 學(xué)校要充分利用已有的資源，利用各種有效的手段，加大學(xué)校對(duì)學(xué)生的理財(cái)知識(shí)的教育。學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)以下各種途徑對(duì)大學(xué)生實(shí)施理財(cái)教育：①學(xué)校教務(wù)部門可以為所有專業(yè)的學(xué)生開設(shè)金融學(xué)，證券投資學(xué)，財(cái)務(wù)管理等課程，作為部分專業(yè)的選修課程。通過(guò)對(duì)課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生了解必要的金融和理財(cái)?shù)某ＷR(shí)。②學(xué)?？梢哉?qǐng)社會(huì)上成功的理財(cái)投資者到學(xué)校給學(xué)校的學(xué)生開展定期的講座，進(jìn)行實(shí)際的案列講解分析讓學(xué)生能夠了解實(shí)際理財(cái)?shù)倪^(guò)程。③發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用，開展以消費(fèi)、理財(cái)為中心的各種社團(tuán)活動(dòng)，利用學(xué)生的業(yè)余時(shí)間，讓學(xué)生參加到理財(cái)中。④充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺(tái)、校報(bào)、宣傳欄等傳播媒介的傳播功能，形成科學(xué)、合理、健康理財(cái)?shù)妮浾摲諊?，侵其在潛移默化中接受理?cái)教育。

（三）社會(huì)方面。 首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到西方傳播過(guò)來(lái)的消 費(fèi)主義、享樂(lè)主義和拜金主義等不良文化以及社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價(jià)值本質(zhì)。同時(shí)通過(guò)政府部門和大眾媒體將正確的理財(cái)知識(shí)傳授給在校大學(xué)生，促進(jìn)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的形成。為大學(xué)生理財(cái)能力的提高創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的外部環(huán)境。

（四）學(xué)生方面。 ①樹立正確的理財(cái)觀念。學(xué)生時(shí)代要為將來(lái)的財(cái)務(wù)自由做好專業(yè)上與知識(shí)上的準(zhǔn)備，無(wú)論學(xué)習(xí)什么專業(yè)，都需要抽出時(shí)間補(bǔ)充理財(cái)知識(shí)。大學(xué)生理財(cái)要摒棄急功近利的錯(cuò)誤心理。樹立正確的觀念。對(duì)于非理財(cái)專業(yè)的學(xué)生來(lái)講，可以先讀一些理論性不強(qiáng)的書籍開始，再逐漸深入。②養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成存錢的習(xí)慣，存錢可以讓人在不經(jīng)意之間積攢一筆創(chuàng)業(yè)資金，從一點(diǎn)一滴做起，成為經(jīng)濟(jì)上的成功人士。所以，對(duì)大學(xué)生來(lái)講養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣很重要。③養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。合理地、有計(jì)劃地花錢，該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一分都不亂花。 （作者單位：合肥工業(yè)大學(xué)）

――致謝合肥工業(yè)大學(xué)創(chuàng)新學(xué)院支持， 項(xiàng)目編號(hào)：2013CXSY476 。指導(dǎo)老師合肥工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院傅為忠教授。

參考文獻(xiàn)：

[1] 車巍巍.淺談大學(xué)生理財(cái)[J].中國(guó)市場(chǎng)，2010，（35）

[2] 司俊.大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及對(duì)策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2012，（10）

[3] 霍素彥.新時(shí)期大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查及教學(xué)管理對(duì)策研究[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2011，（2）

[4] 王晗霖.淺談大學(xué)生理財(cái)教育[J].品牌，2011，（10）

[5] 董輝，劉國(guó)聰.大學(xué)生理財(cái)教育現(xiàn)狀及其原因探究[J].教育財(cái)會(huì)研究，2010，21（5）

篇8

【關(guān)鍵詞】中長(zhǎng)期 投資理財(cái) 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認(rèn)為她們是天生的理財(cái)高手。女性比男性更嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致、感性，這些都是女性理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，然而在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統(tǒng)的“勤儉持家”的理財(cái)觀念不變，不用說(shuō)無(wú)法享受今天的快樂(lè)，就是未來(lái)生活中可以預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法規(guī)避，更不用說(shuō)去創(chuàng)造一個(gè)幸福美好的未來(lái)。所以作為新時(shí)代的女性，不僅要高質(zhì)量地過(guò)好每一天，更要計(jì)劃好未來(lái)的消費(fèi)和需求，并制定一套合理的中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

如果要談?wù)撆岳碡?cái)?shù)脑?，很多人或許會(huì)覺得，女性理財(cái)只是小打小鬧。她們最關(guān)心，或最斤斤計(jì)較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見，明白人只要進(jìn)入生活，就不難發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)事實(shí)，女性是當(dāng)今絕大多數(shù)家庭的理財(cái)舵手。中國(guó)有所謂“男主外，女主內(nèi)”的傳統(tǒng)說(shuō)法，真正細(xì)究起來(lái)，許多人似乎有這種直覺，那就是女性仿佛有一種與生俱來(lái)的理財(cái)本領(lǐng)。逐漸提高理財(cái)熱情的女性多數(shù)以“嚴(yán)謹(jǐn)”、“穩(wěn)健”、“保守”來(lái)歸納自己的風(fēng)格，注重積累，不擯棄細(xì)水長(zhǎng)流的小利。

與男性相比，女性的這些特點(diǎn)，也決定了女性在理財(cái)方面的優(yōu)勢(shì)：對(duì)家庭的生活開支更為了解；投資理財(cái)偏向保守，能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)等。但是，過(guò)于“嚴(yán)謹(jǐn)”、“細(xì)致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財(cái)上的長(zhǎng)期規(guī)劃而過(guò)于“感性”。優(yōu)柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺走”---感情用事和盲目跟風(fēng)。但是，實(shí)事求是地說(shuō)，女人主管家庭理財(cái)事務(wù)，既有顧家、細(xì)心、周到等獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，也有容易受情緒影響、憑感覺消費(fèi)、有時(shí)不夠理智等弱點(diǎn)。為了更好地發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，克服缺點(diǎn)，幫助不同類型的主管家庭理財(cái)事務(wù)的女人，確立正確的家庭理財(cái)模式。面對(duì)這些理財(cái)弱點(diǎn)，女性朋友們似乎應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開始為自己或?yàn)榧彝プ鲎隼碡?cái)功課了。

女性在理財(cái)上的特點(diǎn)，和女性特殊的心理有直接關(guān)系。大多數(shù)的女性觸角細(xì)膩，直覺敏銳，重情感體驗(yàn)，舉止穩(wěn)中求全。中國(guó)千年的傳統(tǒng)美德，以及量入為出的樸素理財(cái)觀念，一直左右著女性把握理財(cái)尺度的大小。所以在投資過(guò)程中，女性比較側(cè)重中長(zhǎng)期規(guī)劃，很好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

二、女性在個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)過(guò)程中存在的誤區(qū)：

誤區(qū)一：理財(cái)求穩(wěn)不看收益

受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險(xiǎn)，家財(cái)求穩(wěn)，不看收益，過(guò)分規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。有些女性理財(cái)會(huì)選擇以銀行儲(chǔ)蓄為主，這種方式雖然穩(wěn)妥，但不保險(xiǎn)，家財(cái)可能會(huì)因?yàn)槲飪r(jià)通漲過(guò)快而貶值。她們的理財(cái)渠道通常多以銀行儲(chǔ)蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產(chǎn)資料價(jià)格上揚(yáng)的拉動(dòng)下，我國(guó)的物價(jià)水平逐步走高，通脹顯現(xiàn)。在這種新形勢(shì)下，女性應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀，積極尋求既相對(duì)穩(wěn)妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財(cái)?shù)鹊?，以最大限度地增加家庭的?cái)富收益。

誤區(qū)二：盲目隨大流理財(cái)損失

有些女性在投資決策時(shí)愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財(cái)活動(dòng)。聽到某某基金收益高，不考慮自己實(shí)際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結(jié)果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽別人說(shuō)參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成家庭資產(chǎn)流失，影響生活質(zhì)量和夫妻感情。

誤區(qū)三：女人天生愛血拼

女性在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，有一個(gè)不容忽略的問(wèn)題：消費(fèi)。“女人天生愛血拼”，幾乎成了真理一樣深入人心。而女性在血拼時(shí)，往往又表現(xiàn)為沖動(dòng)不理智，例如：“貪小”的念頭讓購(gòu)物本末倒置。為了買個(gè)超級(jí)限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會(huì)員卡的易感人群，為了得到會(huì)員資格享受折扣而突擊消費(fèi)；貪圖便宜的心理，讓女性的購(gòu)買力瞬時(shí)在低價(jià)的誘惑下無(wú)限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經(jīng)濟(jì)承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時(shí)代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經(jīng)歷各種體驗(yàn)，表現(xiàn)在日常生活方面，即要求在服飾、發(fā)型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰(zhàn)動(dòng)向的驅(qū)使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰(zhàn)，希望自己能親身體驗(yàn)時(shí)展。一些標(biāo)新立異的商品、服務(wù)正是順應(yīng)女性這種想突破被約束的現(xiàn)實(shí)而產(chǎn)生的。盡管女性無(wú)節(jié)制的消費(fèi)有各種理由，但從理財(cái)?shù)慕嵌日f(shuō)，適度控制消費(fèi)，健康消費(fèi)，是規(guī)劃理財(cái)?shù)娜腴T，而要做“財(cái)”女的第一步，必須先提升自己錢財(cái)運(yùn)用的智慧！

三、女性中長(zhǎng)期投資理財(cái)策略

第一：鎖定中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)

首先明確目標(biāo)：細(xì)心了解自己或家庭現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長(zhǎng)期(5年以上)內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個(gè)目標(biāo)。目標(biāo)一旦定好，就不要隨意改變。針對(duì)不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長(zhǎng)期理財(cái)重點(diǎn)是積累充實(shí)自己所需的資本，或是準(zhǔn)備步入家庭的儲(chǔ)備資金，理財(cái)上應(yīng)采取積極態(tài)度；30歲~40歲的女性，中長(zhǎng)期理財(cái)重點(diǎn)則傾向于購(gòu)房或準(zhǔn)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，以追求穩(wěn)定生活為主。理財(cái)上應(yīng)稍保守、冷靜，尤其應(yīng)設(shè)定預(yù)算系統(tǒng)，以安全及防護(hù)為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩(wěn)定，收入也較高，孩子已長(zhǎng)大，此階段投資心態(tài)應(yīng)更為謹(jǐn)慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進(jìn)入安養(yǎng)期，中長(zhǎng)期理財(cái)需求以養(yǎng)老和醫(yī)療為主，應(yīng)少做積極性投資。明確目標(biāo)后才能調(diào)整短期消費(fèi),使個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)狀況符合中長(zhǎng)期投資理財(cái)需求。

第二：兩道“防火墻”護(hù)財(cái)

其次女性做中長(zhǎng)期理財(cái)前首先要把握自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度。任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，進(jìn)行中長(zhǎng)期投資也必需設(shè)定自己或家庭對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的承受度，進(jìn)而采取適當(dāng)?shù)耐顿Y工具。通常情況下，可承受的風(fēng)險(xiǎn)隨年齡增長(zhǎng)而遞減。簡(jiǎn)單的計(jì)算公式是：可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計(jì)算，你可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比重是70(即100-30=70)，也就是說(shuō)你可以將閑置資產(chǎn)的70%進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)還與婚姻、家庭及投資經(jīng)驗(yàn)等有關(guān)。長(zhǎng)線投資風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是沒有任何保障的風(fēng)險(xiǎn)投資。考慮理財(cái)，首先要做風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，女性

理財(cái)前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風(fēng)險(xiǎn)投資的前提。 首先，預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金。如留出3~6個(gè)月的收入作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，一部分做活期儲(chǔ)蓄，另一部分投資貨幣市場(chǎng)或短債基金，這是為應(yīng)對(duì)失業(yè)、生病或其他意外做儲(chǔ)備。

其次，莫忘保險(xiǎn)。適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時(shí)避免買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)保障是足夠的。壽險(xiǎn)額度建議是每月收入的72倍，也就是說(shuō)如果發(fā)生意外的話，所獲得的保險(xiǎn)金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財(cái)務(wù)安全流動(dòng)，在銀行定存的金額要保持約每個(gè)月固定支出的6倍，以備不時(shí)之需。這種避險(xiǎn)“防火墻”的構(gòu)建，對(duì)不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費(fèi)預(yù)期的個(gè)人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應(yīng)對(duì)個(gè)人或家庭的中遠(yuǎn)期需求，防范和降低不可預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)筑好“防火墻”后，您就可以根據(jù)自己的中長(zhǎng)期理財(cái)需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好，運(yùn)用股票、基金、房產(chǎn)等工具進(jìn)行比例適合的風(fēng)險(xiǎn)投資了。

第三:選擇匹配的投資理財(cái)工具

因?yàn)榕灾虚L(zhǎng)期理財(cái)是為了滿足家庭或個(gè)人的中長(zhǎng)期消費(fèi)需求它強(qiáng)化的是計(jì)化性和約束性,因此在理財(cái)工具的選擇上側(cè)重于穩(wěn)定與收益并重。同時(shí)隨年齡增長(zhǎng)，在理財(cái)工具的選擇上要作適宜的調(diào)整。不同年齡女性所需要的理財(cái)重點(diǎn)不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績(jī)優(yōu)股票或區(qū)域型的股票基金比重可以較高；對(duì)于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經(jīng)濟(jì)自主和妥善的理財(cái)規(guī)劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規(guī)劃，兼顧自己的退休金準(zhǔn)備和子女教育金儲(chǔ)備。開放式證券投資基金確實(shí)是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財(cái)目標(biāo)可以采取這種方法，因?yàn)榫凵吵伤?，長(zhǎng)期可以攤銷平均成本，達(dá)到平均收益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢(shì)下投資房產(chǎn)和旺鋪也是一種適宜的財(cái)產(chǎn)增值保值的投資工具。多數(shù)女性對(duì)于市場(chǎng)上類似程度極高的各種理財(cái)產(chǎn)品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對(duì)這種情況，首先應(yīng)該多參加理財(cái)產(chǎn)品的介紹會(huì)。其次，應(yīng)該經(jīng)常向自己開戶銀行的理財(cái)師咨詢理財(cái)方案。

第四、制定一個(gè)合適的風(fēng)險(xiǎn)投資比例

篇9

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)

一、家庭理財(cái)規(guī)劃的意義

（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問(wèn)題。解決該問(wèn)題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問(wèn)題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥?、形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問(wèn)題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問(wèn)題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長(zhǎng)時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問(wèn)題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來(lái)自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂(lè)等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段避免支付困難。

二、家庭投資理財(cái)?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡(jiǎn)便性，它基本適用于所有的家庭購(gòu)買。

（二）國(guó)債

國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因此，它更適用于持有長(zhǎng)期閑置存款的家庭購(gòu)買。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。

（四）股票

是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來(lái)的貨幣購(gòu)買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)便，套現(xiàn)容易，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購(gòu)買。

（五）保險(xiǎn)

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說(shuō)是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購(gòu)買。

（六）其他

如P2P即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。

三、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來(lái)講，可以通過(guò)以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。

（一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況

家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ?，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)

如果不明白想得到什么，就無(wú)法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。未來(lái)你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。

（三）制定實(shí)施計(jì)劃

有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。

第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。

第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，追求收入成長(zhǎng)，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

第三階段，家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準(zhǔn)備。

第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。

第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境結(jié)合起來(lái)綜合決策，才能使理財(cái)計(jì)劃更合理

（四）實(shí)施計(jì)劃

再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過(guò)程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。

理財(cái)過(guò)程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問(wèn)題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財(cái)目標(biāo)不明確

相較于國(guó)外的投資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來(lái)規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻(xiàn)：

[1] 老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問(wèn)題，中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）

篇10

【關(guān)鍵詞】高中生；理財(cái)；日常生活

一、前言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的日益完善和飛速增強(qiáng)，市場(chǎng)上的貨物琳瑯滿目，而高中生作為未成年群體中最為巨大的消費(fèi)群體，消費(fèi)總額直線上升，并且有些高中生的消費(fèi)水準(zhǔn)日趨成人化，但是不健全的理財(cái)觀念和方式同時(shí)也對(duì)青少年產(chǎn)生影響。長(zhǎng)此以往，將不利于高中生的身心發(fā)展，所以，高中生自覺接受理財(cái)教育，并進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)很有必要。

二、培養(yǎng)自身“節(jié)流”消費(fèi)習(xí)慣

我們作為21 世紀(jì)的新青少年，面臨著高考的巨大壓力，對(duì)于多余的零用錢與壓歲錢，有些同學(xué)會(huì)把錢存起來(lái)，但大部分同學(xué)則會(huì)因?yàn)槿狈碡?cái)觀念，而把閑置的錢都消費(fèi)在了平時(shí)的娛樂(lè)項(xiàng)目上。這與父母給我們的零用錢的本意是違背的。所以，作為一名高中生，我們已經(jīng)有必要改變?cè)械摹按笫执竽_”的消費(fèi)觀念，并且將消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)換為“節(jié)流型”“實(shí)用性”不必盲目追求高開支的消費(fèi)方式，有意識(shí)以良好的消費(fèi)習(xí)慣為今后進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)打下基礎(chǔ)。當(dāng)然，更為重要的消費(fèi)習(xí)慣必須從點(diǎn)滴小事中做起，而且要不尚空談。例如，在生活中要養(yǎng)成隨手關(guān)燈、隨手關(guān)水龍頭的良好行為習(xí)慣。

三、學(xué)會(huì)記賬和控制預(yù)算

記賬是一種科學(xué)的理財(cái)行為，其有利于人民進(jìn)行分析檢查消費(fèi)行為、改進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)，作為高中生的我們，也可采用這種方式，將自己所有的開支詳細(xì)的記錄下來(lái)，并定期整合、查看。而控制預(yù)算則是要前期做好理財(cái)規(guī)劃，在日常購(gòu)物中，養(yǎng)成對(duì)商品價(jià)格進(jìn)行對(duì)比的習(xí)慣。要知道，我們手里的金錢來(lái)之不易，只有在平時(shí)自覺地對(duì)生活費(fèi)進(jìn)行把關(guān)，對(duì)商品消費(fèi)進(jìn)行控制，才可以更加理性的進(jìn)行日常消費(fèi)。并且零用錢基數(shù)較多的同學(xué)還可以提前預(yù)留“百分之多少”的零用錢進(jìn)行存儲(chǔ)，對(duì)日常消費(fèi)進(jìn)行控制，同時(shí)對(duì)剩余的零花錢進(jìn)行科學(xué)的計(jì)劃管理，培養(yǎng)自身的獨(dú)立理財(cái)能力，增強(qiáng)自己的理財(cái)責(zé)任感。在建立合理的消費(fèi)預(yù)算的基礎(chǔ)上，減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、提高自己的理財(cái)能力。

四、增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)

在平時(shí)，我常聽到很多同學(xué)說(shuō)“錢是身外之物”“出手要瀟灑大方”“今朝有錢今朝花”等等言論。在日常消費(fèi)時(shí)他們也認(rèn)為“算來(lái)算去煩死人”“省來(lái)省去也省不出幾個(gè)錢”。確實(shí)，隨著時(shí)代的變化，我們家庭的經(jīng)濟(jì)水平越來(lái)越好，我們不用像上一代那樣“一分錢、一分錢的攢”，但是我們也不能做金錢上的“糊涂派”和“瘋狂派”。仔細(xì)想想，我們的零用錢有哪些是花在了必要的書籍、文具上，而那些有是被我們不正確的理財(cái)觀念所浪費(fèi)掉了。所以任性的“買買買”都必須基于能夠承受的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的，作為沒有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，只從父母手上領(lǐng)取零花錢的我們，是不是在消費(fèi)后要算清每一筆賬，清晰、明確地知道零花錢去向，哪些錢花得比較值得，哪些錢花得不應(yīng)該等等。并經(jīng)常進(jìn)行比較、總結(jié)，爭(zhēng)取每周、每月能夠有余留，從而可以存到一部分錢，開始有意識(shí)的為成年后的參與投資理財(cái)做好充足的準(zhǔn)備。

五、向父母請(qǐng)教理財(cái)知識(shí)和技巧，培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)與能力

父母是我們最好的老師，同時(shí)比起我們，父母的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)要比我們高中生豐富多了。所以，當(dāng)我們放學(xué)歸來(lái)或者跟父母吃飯時(shí)的空閑時(shí)間，我們就可以有計(jì)劃的向父母進(jìn)行一些理財(cái)問(wèn)題的請(qǐng)教。要知道“當(dāng)家才知柴米油鹽貴”，我們可以請(qǐng)教父母購(gòu)物怎樣少花錢多辦事，我的壓歲錢是存活期還是定期？怎樣才能獲得更多利息等等問(wèn)題，并且參考父母的意見進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款，將例如壓歲錢、生日禮金、每月余留資金等金錢進(jìn)行儲(chǔ)存到銀行中。并自己進(jìn)行儲(chǔ)存計(jì)劃管理，體驗(yàn)理財(cái)?shù)淖涛叮怀酥?，我們還可以基于學(xué)習(xí)到的理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行集郵、集幣，嘗試購(gòu)買基金、債券、保險(xiǎn)等等。

六、向身邊有專業(yè)的、經(jīng)驗(yàn)的人學(xué)習(xí)

金融理財(cái)是一門具有復(fù)雜性的知識(shí)學(xué)問(wèn)，除了向父母請(qǐng)教外，如果我們身邊有專業(yè)的或者有理財(cái)成功經(jīng)驗(yàn)的親戚、朋友，我們也可以向他們請(qǐng)教學(xué)習(xí)。從而不斷補(bǔ)充自身理財(cái)知識(shí)，并將其與自身和家庭經(jīng)濟(jì)情況相結(jié)合，為自己甚至為家庭制定更為合理的理財(cái)計(jì)劃，同時(shí)有意識(shí)的尋找一自身經(jīng)濟(jì)狀況一致的理財(cái)產(chǎn)品，以優(yōu)化自己的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備和投資。另外，我國(guó)有關(guān)部門為了向社會(huì)大眾進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的普及，會(huì)定期舉行一些理財(cái)知識(shí)講座和宣傳活動(dòng)，而我們高中生可以在學(xué)習(xí)之余，多關(guān)注這些理財(cái)活動(dòng)，并積極的參見到這些活動(dòng)當(dāng)中，以求提高我們的理財(cái)意識(shí)，幫助我們盡快樹立起正確的理財(cái)觀念。

七、定期參加理財(cái)夏令營(yíng)

理財(cái)夏令營(yíng)是以理財(cái)規(guī)則和理念教育為主題的青少年夏令營(yíng)活動(dòng)，在活動(dòng)期間它重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)富主體意識(shí)和理財(cái)管理能力。所以，我們高中生不妨利用空閑的假期時(shí)間，去多參加一些理財(cái)夏令營(yíng)活動(dòng)，從而獲取更多全面的理財(cái)知識(shí)。然后，再?gòu)南牧顮I(yíng)老師的幫助下，開始或增強(qiáng)自己的理財(cái)管理，及投資活動(dòng)。在夏令營(yíng)期間學(xué)習(xí)優(yōu)良的投資手段，與同學(xué)們和老師共同探討理財(cái)方法和投資技巧，從而為今后的理財(cái)和投資活動(dòng)打下更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

八、結(jié)束語(yǔ)

高中生身處經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大環(huán)境中，外界物質(zhì)欲望和消費(fèi)需求對(duì)其產(chǎn)生了很大的影響。而只有加強(qiáng)理財(cái)方面知識(shí)的學(xué)習(xí)，對(duì)其對(duì)消費(fèi)行為進(jìn)行理性的認(rèn)識(shí)和判斷，避免不良習(xí)氣對(duì)自身影響，才能讓家長(zhǎng)放心，讓學(xué)校放心。

參考文獻(xiàn)：

[1]李昊.高中生零花錢運(yùn)用問(wèn)題分析[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)，2016，（2）：80.

[2]李婉晴.高中生投資理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查與研究--以天津市高中生415份調(diào)查問(wèn)卷為例[J].時(shí)代金融（中旬），2015，（2）：80-81，86.

[3]鄭文欣.高中生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念現(xiàn)狀研究--以西安市GX一高中生為例[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2016，（1）：27-27，29.