導語：如何才能寫好一篇詐騙案例及分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、電信詐騙犯罪的特點

（一）詐騙形式新穎、易得手

詐騙人通過電話或短信方式，冒充公安、電信、銀行、郵政等部門工作人員，虛構被害人涉嫌洗錢、電話欠費、信用卡欠費、家屬被綁架、中獎等事實，利用事先取得的被害人姓名、身份證號碼、家庭住址等個人資料信息，誘騙被害人將錢款打入提前設置好的所謂的“安全賬戶”內。由于犯罪形式新穎，被害人對此類詐騙方式鮮有耳聞，防范心理不強，犯罪極易得手。

（二）詐騙手段先進、偵破難

犯罪分子利用網絡技術平臺，通過voip網關的改號功能，撥打出去的電話在被害人手機上顯示的確實是其所冒充的國家機關辦公電話，被害人更容易相信犯罪分子的身份。另外，電信詐騙大多數(shù)屬于遠程的、非接觸式的犯罪行為，沒有犯罪現(xiàn)場、也沒有痕跡物證，而且電信詐騙案件的犯罪空間復雜，犯罪行為的實施地、案件發(fā)生地、結果地大多不相同，并且其所操作的服務器和IP地址大多在境外，跨區(qū)作案，隱蔽性強，偵破難。

（三）詐騙團伙隱蔽、組織性強

電信詐騙組織者承租居民住宅房作為行騙地點，隱蔽性較強大，不易被外界發(fā)現(xiàn)。同時，詐騙團伙成員有五到十人甚至更多，他們分工明確細致。所有的詐騙行為都由組織者掌控全局，事先擬定好詐騙臺詞，對詐騙人員進行培訓，詐騙得手后，按照詐騙金額給成員提成工資，內部組織結構緊密、關系穩(wěn)定。

（四）詐騙后果嚴重、涉眾廣

電信詐騙團伙是針對全國范圍實施詐騙，犯罪波及面非常廣，詐騙對象寬泛且非特定，詐騙數(shù)額大，被告人退賠能力差，社會危害性非常大。

二、電信詐騙犯罪的防范措施

（一）加強銀行和通信行業(yè)的監(jiān)管，打破作案平臺

電信詐騙的犯罪分子利用銀行和通信部門的漏洞，假借他人的身份證到銀行開設賬戶，到通信部門購買電話號碼不需要身份認證，而且能夠通過網關等非法軟件任意改變主叫號碼，使銀行和通信部門在客觀上起到了助紂為虐的不良作用。要想從根源上治理此類犯罪，需要這些部門的大力配合，采取相關的政策支持，加強行業(yè)監(jiān)管，嚴把銀行賬戶開設關口，推進落實通信號碼實名登記制度，保護個人信息不泄露，同時要與公安機關加強配合，建立日常會商機制，從源頭上遏制電信詐騙的發(fā)生。

（二）開展打擊電信詐騙專項活動，遏制犯罪勢頭

針對電信詐騙日益猖獗的情況，公安機關要加強社會治安整治的力度，開展專項行動，通過宣傳、發(fā)動形成良好的、嚴厲的打擊氛圍，震懾犯罪。在專項行動中綜合利用各種偵查手段，主動發(fā)現(xiàn)和打擊犯罪的黑窩點，加強治理犯罪突出的原籍地，派工作組進村入戶，注意發(fā)現(xiàn)高危人員。同時，通過專項行動的方式，提出社會管理中存在的問題，使有關部門加強重視，推進社會問題的研究和解決，從根本上遏制電信詐騙發(fā)展蔓延的勢頭。

（三）拓寬宣傳覆蓋面，提高群眾防范意識

要通過開展法律咨詢、案例直擊、風險提示等方式，在全國范圍內廣泛進行相關司法宣傳，讓民眾了解電信詐騙犯罪的手段特點，增強防范意識，不輕信來歷不明的短信和電話，不輕易泄露身份信息和銀行卡號及密碼，遇事要同家人、朋友商量，一旦掉進詐騙陷阱，立即報警，以求最大限度挽回損失。

（四）加大懲處力度，威懾犯罪分子

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一、宣傳預警。

綜治、公安、銀行充分利用各自優(yōu)勢開展防范電信詐騙的日常宣傳活動。各鎮(zhèn)綜治辦、派出所針對電信詐騙受害人群大多不看電視不看報紙，缺少防詐騙知識的情況，入戶進行防詐騙知識宣傳;利用社區(qū)和農村的小廣播、黑板報以及街面電子屏進行社會面宣傳；公安機關在官方微博防范電信詐騙宣傳語進行網上宣傳。銀行網點在營業(yè)大廳明顯位置、自助設備旁張貼防詐騙提示，在業(yè)務辦理窗口、柜臺醒目位置擺放防詐騙警示牌，宣傳電信詐騙犯罪手法；定期對網銀用戶群發(fā)公益短信，告知注意防范電信詐騙。

二、匯款提示。

銀行柜臺抓住銀行匯款這一關鍵核心環(huán)節(jié)，增加匯款提示電信詐騙服務，有針對性的向匯款人詢問為什么匯款、是否認識收款人，提示可以現(xiàn)場給收款人打電話確認或給親戚朋友打電話商量等，填寫《匯款風險提示單》確認后再操作，守好防范電信詐騙最后一道防線。

三、教育培訓。

縣級各金融機構對營業(yè)部大堂經理和保安進行培訓，及時通報當前金融安全保衛(wèi)工作面臨的治安形勢和典型電信詐騙案例，讓相關人員始終保持高度警惕，注意發(fā)現(xiàn)可疑人員和疑似被詐騙人員，及時提醒客戶防范詐騙。

四、聯(lián)手協(xié)作。

縣綜治辦牽頭每季度召開一次防范打擊電信詐騙聯(lián)席會議，通報前一階段工作，協(xié)調解決工作中的具體問題，部署下一階段工作。公安局和各銀行各選配2名聯(lián)絡員開展防范堵截電信培訓、查詢涉案銀行卡工作。公安巡防隊在夜間巡邏時對轄區(qū)內ATM機進行巡查，注意發(fā)現(xiàn)可疑人員，力爭抓獲現(xiàn)行。

五、勸阻聯(lián)動。

各銀行營業(yè)網點的大堂經理、柜面員工及大堂保安，關注轉賬或匯款的客戶，發(fā)現(xiàn)異常情況及時進行提示和勸阻。對自助服務區(qū)上機操作人員主動做好防范電信詐騙的宣傳提醒。對確認客戶可能遭遇電信詐騙，且執(zhí)意轉賬、匯款的，反復勸阻制止，并迅速通知公安機關，由民警迅速到場甄別、勸阻、攔截，并由大堂經理和保安幫助對詐騙帳號進行緊急輸密碼凍結和止付。

六、開戶審核。

銀行嚴把開戶關，認真審核是否本人，并對持有本人身份證開戶的人按規(guī)定限定在本網點的開戶數(shù)量，防止犯罪分子收購銀行卡用作詐騙犯罪的工具，發(fā)現(xiàn)可疑及時報警。

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近兩年，《老人被騙房郁悶死 老伴討還房屋》《抵押貸款公證藏委托售房條款 房子被賣房主竟不知情》《老兩口抵押房產投資80萬被騙》等新聞屢屢曝出，養(yǎng)老房已成詐騙高危領域。

老人想要以房養(yǎng)老，怎樣才能保障安全？

產權人要直接與金融機構發(fā)生借貸關系

劉曉穎（北京市致誠律師事務所律師）

所謂“以房養(yǎng)老”，是一種產權換現(xiàn)金的模式，擁有房屋產權的老年人，把房屋產權抵押給銀行、保險公司等金融機構，由相應的金融機構綜合評估借款人的年齡、預計壽命、健康狀況、房屋的現(xiàn)在價值及未來的增值折舊等因素后，將房屋的價值化整為零，一次性或每月或每年支付給房主一筆固定的錢，一直到房主去世為止。

在整個抵押期間，房主將繼續(xù)享有房屋的居住權，并負責維修。當房主去世后，金融機構將獲得房屋的產權，并對房屋進行處置，可以銷售、出租或拍賣，所得用來償還貸款的本息，金融機構同時享有房屋的升值部分。值得注意的是，無論正反向抵押貸款，均為產權人直接與金融機構發(fā)生借貸關系。

而北京這位老人以房產作抵押是把房子的管理、過戶等權利都全權委托給了合同的甲方，簽訂的是委托合同而非抵押合同，因此最終才會失去房子。

作為律師，我想提醒老年人及家屬，要言不輕信：生活中，有些人和老人非常聊得來，但是老人卻不知道他們的姓名、住址、背景，這些就是陌生人。老人要有防范意識，諾不輕許，守護好自己的房產。

老年人最基本的是要老有所養(yǎng)，老有所居。房屋價值居高不下，老年人切記要遠離與房子有關的一切抵押、擔保、投資、理財;掌握基本法律常識：包括房產抵押登記和公證常識，一切公證行為都將產生證據上的效力;增強風險意識，謹慎選擇投資渠道。投資過程中，既要考察有關企業(yè)是否合法注冊，也要分析其承諾的高額回報是否合理，更要考察其吸收資金的行為是否符合金融管理法律規(guī)定。

“押房理財”不等于“以房養(yǎng)老”

陳晴（重慶大學法學院經濟法研究中心副主任）

2014年保監(jiān)會《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》。一些非保險機構迅速嗅到商機，在保險公司的“以房養(yǎng)老”產品尚未成型之前，搶先推出了打著“以房養(yǎng)老”旗號的各種產品。

“以房養(yǎng)老”是經國家審批的保險創(chuàng)新產品，有保險公司信用背書;而這些自稱房地產公司、第三方基金公司的非保險機構推出的則是“押房理財”，本質上是完全不同的項目。將“押房理財”冠以“以房養(yǎng)老”之名，是對概念的故意混淆，將導致三重風險。

一是老人將面臨居無定所、背上債務甚至要承擔法務風險。一旦公司經營不善倒閉，老人的房屋產權將被凍結;而根據相關規(guī)定違反申請用途的“消費貸款”申請人將被銀行訴訟追責。

二是銀行面臨抵押不足的風險。根據最高人民法院關于民事執(zhí)行的相關規(guī)定，被執(zhí)行人生活所必須的居住房屋，人民法院可以查封，但不能拍賣變現(xiàn)或抵債，這可能導致銀行債權無法實現(xiàn)。

三是經營方涉嫌非法集資風險。最高人民法院主要依據非法性、利誘性、不特定社會公眾性等規(guī)則判斷是否存在集資行為。這與熟人社會的民事借貸關系不同，如果經營方以某種方式向社會公眾進行了產品宣傳，就存在涉嫌非法吸收公眾存款的法律風險。

養(yǎng)老金管理，要先謀穩(wěn)健而非收益。為了避免“老無所居”的凄慘景象一再重演，對于那些不具備金融從業(yè)資質，打著“以房養(yǎng)老”名號，從事“押房理財”的機構，地方金融監(jiān)管部門應該加強監(jiān)管，避免造成不良影響。

“以房養(yǎng)老”推廣難

與詐騙案頻發(fā)有關

王琮瑋（京師律師事務所合伙人律師）

先來看一下養(yǎng)老房詐騙的基本模式：抵押房產――用抵押款理財――理財收益分文未獲――房產被低價過戶。

房子，是普通家庭最重要的資產，也是老年人的保障性財產。有些老年人擔心子女不履行贍養(yǎng)義務，老無所依，還有人擔心社會保障制度不完善，老無所養(yǎng)。這種種無奈給了詐騙者可乘之機。

老人一旦被騙，就很難收回房子。為了鉆法律空子，騙子們會對現(xiàn)有法律深入研究，簽訂完整的委托協(xié)議，甚至對委托合同進行公證，而一旦公證，如何證明老人被騙就變得更為棘手。

另外，老人維權意識和基本法律知識欠缺，被騙之后寧愿自己解決也不愿意涉訴，這些導致“以房養(yǎng)老”詐騙案頻發(fā)卻難以追究犯罪分子的法律責任的無奈現(xiàn)實。

“以房養(yǎng)老”詐騙案件的增多，進一步導致以房養(yǎng)老模式在全國各地的推廣遇冷，更是讓社會不信任這種養(yǎng)老方式。主要產生的社會影響有：

一是“以房養(yǎng)老”導致房屋產權的不確定性因素增多，極易引發(fā)法律上的糾紛，除了民事責任外，有的案例中甚至還會涉及刑事責任。

二是“以房養(yǎng)老”的政策保障并未完善。因為這種模式并未普及，養(yǎng)老市場依舊依靠傳統(tǒng)模式，導致以房養(yǎng)老政策被鉆漏洞，各類型的詐騙事件頻發(fā)，且相關法律法規(guī)缺位，老人無法及時有效地得到法律保護。

三是嚴重影響相關政治、經濟和社會制度的設計，在一定程度上令相關制度變得模糊和不確定，阻礙我國改革開放的整體進程及不斷深化。換句話說，就是凡是以房屋產權為基礎和依據的制度都難以設計和確立。

大棒加胡蘿卜，一手防范一手激勵

柴效武（浙江大學經濟學院教授）

不法機構借著“以房養(yǎng)老”的名義，詐騙老人房產，有多種狀況：

一是收羅老人的房產證，到銀行辦理抵押取得貸款資金后，用來炒股，同時將部分收益作為分紅分給老人。只要拿出房產證就可以坐在家中數(shù)錢花，部分老年人覺得“看上去很美”，但如果該機構炒股票虧本，抵押的房產就很可能被銀行沒收。老人喪失了賴以生活的居所。

二是不法機構利用有些老人愛占小便宜，文化程度不高，合同意識不強的特點，借故與老人簽訂房產抵押合同，實質上卻可能是移花接木，偽造住宅出售合同并公證，騙取老人的房產證后將該住宅私下出售。

三是未得到國家相關部門同意，私下辦理反向抵押貸款或其他“以房養(yǎng)老”業(yè)務，并在業(yè)務開辦過程中隨意增加收費項目，提高收費標準，加大貼現(xiàn)率，將一切好處留給自己，一切風險和壞處都推給老年人，最終用極低的價格將老人的房產哄騙到手。

他山之石，可以攻玉。

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論文關鍵詞 金融 金融犯罪 防范對策

近年來，金融犯罪案件的領域不斷延伸，涉及到銀行、證券、保險等諸多行業(yè)，由于金融犯罪所帶來的巨額收益，很多行業(yè)內部工作人員無法抵抗來自外界的誘惑，便參與到金融犯罪共謀中去，這就導致金融秩序更加混亂，國家資金和人民資金都得不到有力的保障?；诖耍P者從金融犯罪案件的特點著手，探索針對金融犯罪案件的解決對策與措施。

一、金融犯罪案件的特點

（一）行業(yè)性

不論從銀行、證券還是保險業(yè)，金融犯罪案件的實施都與犯罪行為行使人的執(zhí)業(yè)能力與專業(yè)知識水平等密切掛鉤，所以，金融犯罪一般都是行業(yè)性的犯罪，只有了解金融行業(yè)運行機制，金融程序實施過程的人才有能力進行金融犯罪。

如2004年發(fā)生的“德恒證券非法吸收公眾存款案”（涉案金額208.89億）、2005年發(fā)生的中行“黑龍江河松街支行特大詐騙案”（涉案金額10億），2010年發(fā)生的“齊魯銀行金融詐騙案”（涉案金額101億元，其中涉嫌詐騙銀行100億元，涉嫌詐騙企業(yè)1.3億元）等等。這些案件基本上都是發(fā)生在金融行業(yè)及其衍生產業(yè)之中，具有極強的行業(yè)性。

（二）復雜性

金融行業(yè)無論是集團犯罪還是個體犯罪，涉案金額巨大，牽涉人員也較為廣泛，同時，金融犯罪涉及到很多高新技術領域，所以其犯罪案件往往較為復雜，難以甄別。

從2010年發(fā)生的“齊魯銀行金融詐騙案”，具體為上海全福投資管理有限公司董事長兼總經理肖潔的妻子劉濟源涉嫌貸款詐騙罪、金融憑證詐騙罪、票據詐騙罪和詐騙罪，同時牽涉多家銀行及多個國企高管。從該案件的涉及罪狀及涉案人員之眾就可以看出金融犯罪案件極其復雜。

（三）隱蔽性

金融機構的犯罪多發(fā)于內部，就如中行黑龍江河松街支行詐騙案一樣，當?shù)刂袊y行的用戶一直沒有對自己的資金產生危機有任何的預見，直到行長潛逃，事情敗露之后才發(fā)現(xiàn)，而以上提到的非法吸收公款以及信用卡詐騙等案件都是在資金巨額流失之后才被發(fā)現(xiàn)。再加上金融犯罪案件作案手法通常較為高明，而且內外勾結，便導致此類犯罪案件較為隱蔽，難以被發(fā)現(xiàn)。

（四）持續(xù)高發(fā)性

隨著國家對國際金融中心的建設步伐不斷加快，金融市場的各種機制以及法律法規(guī)勢必會有一個磨合階段，而這個磨合階段正好符合金融犯罪人員的心理，也正是他們犯罪的良好時機，在2012年，僅上海市檢查機關就起訴金融領域犯罪多達六千多人，同比增長率是百分值四百一十八點五，這樣直線式的上升數(shù)值不難看出，我國金融犯罪案件在未來一段時間內的持續(xù)性和高發(fā)性。

（五）犯罪主體多元化

由于信息時代的到來，金融犯罪案件的犯罪主體已經從以前多為銀行內部員工和外界閑散社會人士里應外合變成了現(xiàn)在的社會各個層次人員。除了國內人士，還有國外人士，而且犯罪主體人員已經不再局限于金融機構的人員，包括其他各類公司都有可能參與進去。近幾年，金融機構的高管人員設計金融犯罪案件的實例也日趨增加，金融犯罪案件的犯罪主體已經走入了多元化行列。

陳某于2008年偽造了兩老鄉(xiāng)的“收入證明”，分別向中信銀行、中國民生銀行、招商銀行、中國銀行等6家申領了12張信用卡，成功領卡六張，最終其父為其還款逾十萬元。從該案例可以看出，金融犯罪的發(fā)生并不局限于金融行業(yè)從業(yè)人員，早就已經擴散到其他社會人員。

（六）手段層出不窮

從如今金融犯罪的手段來看，由于金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融領域的犯罪也從利用銀行、企業(yè)之間的票據結算、支付手段從事詐騙犯罪開始，發(fā)展到偽造、變造銀行票據的犯罪；偽造銀行信用卡的犯罪；利用證券、期貨交易進行的犯罪；在保險業(yè)、運輸業(yè)中的犯罪；利用假海關單據進行的外匯方面的犯罪；運用信用證結算手段從事的多種形式的犯罪乃至影響廣大群眾的非法吸收公眾存款和非法集資的犯罪等等。再加上各種新型金融業(yè)務也是花樣翻新，而犯罪分子往往能夠抓住人們對相關業(yè)務不甚熟悉的特點，抓住時機，實施犯罪。

而且隨著新型金融業(yè)務的發(fā)生，利用支付寶、財付通等新型支付工具的網絡犯罪日趨增加，網絡犯罪由于其形式多樣化，手段的智能型以及犯罪成本低廉，已經受到廣大金融犯罪分子的青睞。現(xiàn)在的金融市場信息存儲、處理等都依靠網絡手段實現(xiàn)，而網絡在一定程度上又能幫助犯罪分子隱藏真實身份，降低被追查到的風險，致使其在作案手段的首選就是網絡。

“舜地企業(yè)集團”自2007年5月至2011年3月，共非法吸收公眾存款33.3億余元，數(shù)額巨大，而這家公司居然未進行過登記注冊，實在是令人匪夷所思。由此可以看出，金融犯罪手段多種多樣，公眾也是防不勝防。

（七）國際化

以上海為例，近年來上海市檢察機關受理的重特大涉嫌金融領域犯罪的案件中，以境外機構名義利用我國金融領域管理中存在的漏洞而進行的犯罪屢有發(fā)生，新的犯罪手法層出不窮。其方式包括以投資理財為名成立外資投資咨詢管理有限公司以及境外公司在境內設立非法經營點從事非法地下錢莊活動等，主要吸引投資者從事境外非法外匯、黃金保證金交易，還在國內高息非法吸收公眾存款和發(fā)放貸款以及信用證、非法外匯買賣等多項金融業(yè)務。金融犯罪案件在國際金融中心建設不斷加快的今天，走向國際化道路已經成為一種不可逆轉的趨勢。

從以上分析不難看出，金融犯罪案件因為其領域的特殊性，其犯罪有著自身的諸多特點，結合這些特點以及本文提供的案例可以看出，金融犯罪案件對國家造成的損失難以估量，只有制定出合理的防范措施，才能使國家避免或減少這類案件所引發(fā)的的種種不良后果。

盡管現(xiàn)在的金融犯罪案件層出不窮，花樣翻新，但是，金融犯罪的犯罪成本和收益相比，使很多人蠢蠢欲動，國家對金融案件的出發(fā)力度遠遠不能掩蓋住其帶來的巨額收益。再加上，金融犯罪的手段日益先進，致使司法機關或者行業(yè)內部都很難對其有一個合理合法的處置依據。另外，行業(yè)內部監(jiān)管力度不夠以及沒有相應的處罰條文也不利于對金融犯罪案件的處理。

二、金融案件的預防對策分析

（一）加強金融行業(yè)內部控制機制

1.加強金融領域各個行業(yè)的內部管理

由于行業(yè)的內部監(jiān)管力度不夠，規(guī)章制度不明確，使得金融案件的犯罪人員多產生于行業(yè)自身，具有很強的行業(yè)性，所以加強金融領域行業(yè)的內部管理十分必要。

第一，制定行業(yè)相關規(guī)章制度。各個金融領域行業(yè)需要針對金融政策的薄弱之處并結合自身的行業(yè)特點制定出符合自身企業(yè)的行業(yè)行規(guī)以及內部規(guī)章制度。第二，實行崗位責任制。金融機構的各個崗位各司其職，加強崗位職責的考核力度，有助于實現(xiàn)金融行業(yè)自身內部管理的規(guī)范化和制度化，并能夠在發(fā)生事故時最快的找到責任人。第三，實施重點控制。金融機構部分崗位以及人員職位容易產生犯罪傾向，對于這部分崗位以及人員需要實行監(jiān)督控制，以在其萌發(fā)犯罪心理或者無法抵制誘惑時即是采取相應措施進行制止，并能通過相應的監(jiān)控使其更加自律，不敢輕易做出不法之舉。第四，可實施分權管控。由于權力的過分集中會導致權力行使人濫用職權，欲望膨脹，最終引發(fā)其走向犯罪道路，所以對于金融機構的重要部門等領域應該注重分權制度，以達到權力的相互制衡。

2.建立金融機構內部的安全預警系統(tǒng)

金融機構應與稽查部門配合，共同建立預警機制系統(tǒng)，早日發(fā)現(xiàn)內部存在漏洞，并及時彌補，以免造成損失之后無法追回。建立安全預警系統(tǒng)有助于金融機構實時掌握機構本身的動向，對可能發(fā)生的情況作出預警，對已經發(fā)生的情況及早分析處理。

3.加強員工的職業(yè)道德培訓與法制意識的提高

歸根結底，犯罪的主體是人，犯罪的根源來自于人內心欲望的召喚。只有將機構自身的員工的職業(yè)道德操守提升，增強員工的法律意識，從根本上杜絕其犯罪心理的產生，才是最為有效的防范金融犯罪案件發(fā)生的方法。

（二）加快金融行業(yè)的外部防御機制建設

1.加強金融法律法規(guī)的建設，完善金融監(jiān)管機制

立法是國之根本，在面對各種各樣的金融犯罪案件時，很多時候在處罰這些違法犯罪分子時司法機關會悲劇的發(fā)現(xiàn)無法可依，無據可循，這就使犯罪分子更加猖獗和肆無忌憚，所以，在金融業(yè)務以及金融機制不斷更新的情況下也必須加快相關法制建設以及監(jiān)管體系的完善，變被動為主動，實時實地控制金融動態(tài)，使金融犯罪分子不能輕舉妄動。同時，增加犯罪成本，有利于使犯罪分子在犯罪前權衡利弊，收益率過低，風險過高，自然能夠使其不輕易涉足犯罪領域。

2.加強司法人員專業(yè)辦案能力水平

司法人員不光要掌握法典內容，更要加強對金融機構各種知識技能的學習，這樣，才能真正意義上的了解犯罪動機以及犯罪手段，提升自己的專業(yè)辦案能力水平。針對日益高超、專業(yè)的犯罪技能，司法人員只有自身具備專業(yè)能力，才能以強制強。

3.發(fā)揮媒體以及社會大眾的監(jiān)督作用

媒體和社會公眾的作用在防范金融犯罪案件的過程中是一股不可小覷的力量，現(xiàn)在的很多違法犯罪事件都是依靠媒體敏銳的嗅覺以及公眾切身的體驗而被公諸于眾，在金融行業(yè)這樣的特殊領域來說，媒體以及公眾的介入度非常高，所以媒體和社會的監(jiān)督能夠使得金融犯罪分子投鼠忌器。

4.加強法制理論的宣傳

通過加強法制宣傳能夠推動社會文明發(fā)展的腳步，加強人們的法律意識，法律深入到每個人的心中，必會對阻止犯罪分子的犯罪腳步有所影響。

5.建立完善的信用機制

我國的信用體系雖然在不斷完善，目前也擁有了個人信用體系和企業(yè)信用的聯(lián)合征信體系，但是，距離完善的信用體系以及健全的信用機制還有較大差距，而完善的信用機制的建立能夠有效的抵制金融犯罪案件的發(fā)生，所以，我國應該在建立國際金融中心的過程中不斷的探索出適合我國國情的信用機制體系。

6.加強國際合作

由于金融犯罪的國際化導致國內資金不斷外流，所以加強同其他國家的合作，共同打擊金融犯罪，對于穩(wěn)定國內金融穩(wěn)定，維護國際金融秩序也有著至關重要的作用。

可以說，金融犯罪是一項低成本、高收益的犯罪工作，這也是誘使金融犯罪分子前赴后繼的原因。同時，以上措施的實施都不是一蹴而就的，需要社會、政府、國家的共同探索和努力，也需要各個金融機構的配合和自律才能有效的打擊金融犯罪分子，完善國家的金融秩序。金融犯罪案件的行業(yè)性、復雜性、高發(fā)性、多樣性等特征和行業(yè)內部制度與國家法律法規(guī)制度脫不開干系，只有從行業(yè)內部、國家立法著手、用社會大眾的眼睛為輔，才能使金融犯罪案件逐步遠離人們的世界。

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隨著市場經濟的發(fā)展與市場交易手段的多樣化，銀行票據已成為人們現(xiàn)代生活交易中最重要的信用支付工具。但近些年來，社會不法分子將犯罪矛頭指向了銀行，金融詐騙的案件已時常成為新聞版的熱點話題。銀行票據的詐騙案件更是屢見不鮮，犯罪不斷，不僅給銀行與客戶造成了重大的經濟利益損失，而且嚴重影響了社會主義市場經濟的和諧發(fā)展與金融秩序的穩(wěn)定。因此，了解銀行票據犯罪類型、犯罪手段的慣常運用與形成因素，對加大對銀行票據犯罪的打擊力度，加強銀行的業(yè)務風險防范能力，整肅金融行業(yè)秩序，穩(wěn)定金融市場的健康長遠發(fā)展顯得尤為重要

一、票據詐騙的類型與常用犯罪手段分析

1.偽造票據。它的表現(xiàn)形式是無權限的人假冒他人或者以虛構的人的名義進行不正當?shù)钠睋袨?，一般分為偽造票據與偽造票據上的印簽兩種情況。而犯罪份子慣常使用的是偽造銀行匯票與銀行承兌匯票達到非法占有銀行資金或他人財物的目的

2.變造票據。表現(xiàn)為無權更改票據內容的人，對票據上簽章以外的記載事項或內容進行變更的行為。犯罪分子往往會采取高科技手段進行票據的變造，令人不易察覺。防不勝防

3.犯罪分子在非法取得他人票據后，對根據正常商品交易簽發(fā)出的合法有效票據，辦理非正常止付手續(xù)，騙取銷貨方的貨物或銀行資金。犯罪分子一慣常用的做法是向銀行申請簽發(fā)一份銀行匯票。隨后以“該匯票丟失”為由向法院申請公示催告，法院通過后就會向出票行出具止付通知。如果止付成功，受損失的是銷貨方；如果止付失敗，則有相當大的因素是付款收不到止付通知。如此一來責任就得銀行來負

4.冒充身份非法提款。有調查發(fā)現(xiàn)，某些票據詐騙分子在非法取得他人票據后。利用事先偽造或者盜竊等非法途徑得來的票據合法持有人的身份證件、印章或其他身份證明材料。冒充持票人到銀行行使付款請求權，進行非法提款。

二、票據詐騙的形成因素

1.金融業(yè)對票據的相關法制體系尚未完善。目前我國現(xiàn)行的票據法制體系主要有《票據法》、《支付結算辦法》，相關的法律法規(guī)內容過于籠統(tǒng)，并沒有明晰的防治規(guī)范，漏洞甚多，使犯罪分子有機可乘。尤其是對貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務中涉及銀行承兌匯票的相關法規(guī)根本不到位，不僅缺乏實際可操作性。而且監(jiān)管不易，難以把握

2.社會對銀行票據詐騙的防范意識較差。由于對銀行票據防偽、防詐騙的宣傳力度不夠，人們對相關詐騙防治的重要性認識不夠。導致風險意識的淡薄。尤其是一些金融機構對票據的風險管理存在僥幸心理，平時不主動學習票據反假知識，識假能力差；管理松懈。甚至存在與不法分子內外勾結這樣的惡性管理事故。這些都給不法分子制造了寬松的犯罪環(huán)境

3.銀行機構賬戶管理工作不到位，有章不循，違規(guī)操作；且相關部門在某些證件辦理的環(huán)節(jié)中存在漏洞。某些銀行工作人員在實際工作中存在著輕視規(guī)章制度，只憑經驗辦理業(yè)務的問題，往往容易讓不法分子有犯罪空子可鉆。我們講，業(yè)務的靈活處理并不是指無視規(guī)章制度，而是要在工作過程中在遵章守制的情況下靈活謹慎地運用相關的業(yè)務手段。同樣的，相關部門在辦理業(yè)務時需要個人或單位提供有效證件時，也應嚴格按規(guī)章制度與合法程序來進行。比如，相關部門在對開立單位銀行結算賬戶前也需要對公民所持證件——進行多部門的仔細審核，不讓相關法規(guī)程序流于形式，斷絕不法分子的可乘之機

4.銀行的相關技術手段落后，票據辨別防偽水平不高，且票據查詢程序不規(guī)范。銀行對信息化技術的運用雖然日臻成熟。但從許多的票據犯罪案例來看，銀行對票據的辨別技術手段仍處于低水平階段。而且票據的相關處理過程中由于查詢等方面電子化程度的低下，不僅易導致銀行與客戶業(yè)務上的糾紛，也更輕易讓犯罪分子慣常使用高科技手段達到非法目的

三、票據犯罪的相關防范措施

1.建立健全相關的票據管理法制法規(guī)。法律制度是穩(wěn)定市場經濟秩序的堅強后盾，完善的法制法規(guī)可減小不法犯罪的機率。一方面要根據目前票據的實際發(fā)展特點與票據犯罪的主要特點、手段及成因進行法制法規(guī)的建立健全，堅持實際適用性與可操作性雙向并重的原則，對現(xiàn)有的與票據相關的法律法規(guī)進行修訂與完善。另一方面要借鑒國外關于票據管理方面先進制度的優(yōu)點，對如何更好更全而地防范票據風險有一個全局的把握，構筑堅固的法律平臺

2.在全社會進行銀行票據詐騙的防范意識宣傳教育，提高全民防騙防范意識與認知水平。比如，可利用報紙、電視與網絡等大眾傳媒結合實際的相關案例對與票據相關的知識進行廣泛全面地宣傳教育。銀行等金融機構可定期或不定期舉辦形式多樣的通報會、培訓班等。向員工與客戶通報宣布典型的票據詐騙案件，并介紹詐騙風險易發(fā)環(huán)節(jié)。傳授如何鑒別真假票據的技巧等，長期堅持不松懈地進行全民式的教育宣傳與提醒，營造良好的防范氛圍

3.完善銀行內控機制，強化銀行內部管理：嚴格管理程序與操作流程。建立相關票據審核責任制，同時在銀行內部加強對業(yè)務人員業(yè)務與服務思想上的教育，提高其職業(yè)道德，提升其業(yè)務水平。杜絕規(guī)章制度之外的辦事現(xiàn)象的出現(xiàn)?？山⒁惶转剳捅O(jiān)督機制。對不按規(guī)章制度來的進行懲罰，反之則進行鼓勵。同時必須防治內外人員的勾結犯罪與協(xié)同作案

篇6

自從商業(yè)保險產生之日，保險欺詐便如影隨形。不管是保險發(fā)達的西方國家，還是在快速發(fā)展中的中國，保險欺詐一直是保險業(yè)發(fā)展中的痼疾。近年來，保險欺詐現(xiàn)象越來越嚴重，欺詐的方式和手段不斷翻新，涉案金額不斷刷新。商業(yè)保險公司因保險欺詐導致的非正常支出也在不斷擴大。以美國為例，每年因保險欺詐產生的費用高達上千億美元，比例占到保費收入的10%—30%，最高甚至達到50%。而在我國，保險欺詐也呈現(xiàn)快速上升趨勢，據保監(jiān)會數(shù)據，2013年各級稽查部門共累計查實違法違規(guī)資金23億元、違法違規(guī)行為118項，對639家機構和820人實施1764項次行政處罰，指導協(xié)調保險公司完成責任追究172起案件，組織行業(yè)向公安機關移送涉嫌車險欺詐案件2375起，涉案金額1.37億元，挽回經濟損失7580萬元；對6.7億元股本資金來源、4531家新設保險公司及其分支機構反洗錢制度進行反洗錢審查，對1萬多名高管進行反洗錢培訓測試。保險欺詐已成為世界各國保險業(yè)不得不面對的共同難題。近年來，保險欺詐手段和方式不斷翻新，出現(xiàn)了一些新的變化特征。

(一)利用新《保險法》的漏洞進行欺詐的現(xiàn)象日增《保險法》諸多條款的修訂目的主要是為了保護被保險人的利益，但相關的負面影響也日益顯現(xiàn)，其中部分條款給了欺詐者的可趁之機。新《保險法》第十六條“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”該條款就是俗稱的“不可抗辯條款”，該條款旨在保護被保險人的合法利益，但是同時也給了保險欺詐可趁之機。30天與兩年“抗辯期”的設置，激發(fā)了投保人欺騙保險公司的僥幸心理，增加了保險公司反欺詐的成本和難度。這樣一來，投保人帶病投?；蛘唠[瞞財產風險，只需隱瞞超過兩年，一旦發(fā)生保險事故，保險公司將近乎無條件賠付。近年，類似案件有直線上升趨勢。同時，對于如實告知方面，要求保險人承擔舉證義務，這同樣也加大了保險公司反欺詐的困難。

(二)車險欺詐案數(shù)量激增，涉案金額屢創(chuàng)新高隨著我國機動車保有量的快速增長，保險賠案大幅增加，涉嫌欺詐的案件也與日俱增。據保守統(tǒng)計，2013年全國發(fā)生車險欺詐案就有2375起，涉案金額達到1.37億元。以江蘇為例，2014年7月，江蘇省高級人民法院、江蘇省公安廳、江蘇保監(jiān)局聯(lián)合召開新聞會，公布2007年至2013年江蘇十大典型保險詐騙犯罪案例。據統(tǒng)計，當前江蘇95%的保險詐騙案件發(fā)生在車險領域，且呈騙取資金小額化的趨勢。十大詐騙案中有9個涉及車險，單次騙賠金額一般在5萬元以下，有酒駕頂包、倒簽單、人傷詐騙、套牌等類型。2013年，江蘇機動車保有量為1600余萬輛，發(fā)生交強險賠案180余萬件，機動車保有量增加、事故多發(fā)等因素使車險領域成為保險詐騙的重災區(qū)。2014年8月，江西九江瑞昌市公安局破獲一起騙取車輛保險案，嫌犯涉嫌策劃事故現(xiàn)場騙保60余萬元。這是江西目前破獲的涉案金額最大的車險騙保案。據經偵部門粗略統(tǒng)計，在江西的保險類詐騙中，車險詐騙也占到近90%。此外，車險欺詐開始向團伙化、專業(yè)化、職業(yè)化轉變。

(三)利用網絡信息平臺進行保險欺詐互聯(lián)網保險正在以飛快的速度呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。近期中保協(xié)的《互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2014年一季度，已有47家人身險公司開展了互聯(lián)網渠道銷售(以下簡稱網銷)經營業(yè)務，網銷年化規(guī)模保費共計27.12億元，占一季度人身險行業(yè)保費總收入的千分之五點三，也就是說每1000元人身險保費中有5.3元是通過網銷實現(xiàn)。一些不法分子通過互聯(lián)網投保后詐騙保險金、利用互聯(lián)網非法經營保險業(yè)務以及在網絡支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為也隨之出現(xiàn)。互聯(lián)網保險同樣也使得“逆選擇”有加重趨勢，比如由于家族病史等原因，很多覺得自己患病幾率高的客戶會通過互聯(lián)網主動來買重疾險等健康保險，類似的逆選擇行為讓保險公司的核賠部門極為棘手。

(四)跨境保險詐騙案增加且金額巨大近幾年，國內外經濟文化交流日益增加，民眾跨境流動頻繁。涉及跨境保險詐騙的案件也劇增，且往往涉案金額巨大。以香港為例，2013年香港廉署搗破一宗詐騙集團跨境行騙香港保險公司案，涉及賠償金額達1800萬元。詐騙集團在內地招攬“賣眼”人，刺瞎他們的眼睛，然后安排他們到香港冒充保人追討工傷或交通意外賠償,兩年來成功詐騙980萬元保險賠償。

二、反保險欺詐的對策與建議

保險欺詐是一個產生原因復雜、表現(xiàn)形式多樣、甄別困難、影響惡劣的頑疾。要徹底根除絕非易事，只能通過全社會尤其是保險行業(yè)自身加以足夠的重視，并在保險業(yè)不斷發(fā)展的過程中，創(chuàng)新反欺詐的機制、完善相關的策略和方式手段，以期降低保險欺詐發(fā)生的概率、減少因欺詐造成的損失。

(一)進一步完善《保險法》《保險法》中協(xié)調保險人與被保險人之間關系的諸多條款，大多以保障被保險人的利益為主，這類條款的實施，固然可以帶來積極影響，但在實務中難免失之偏頗。例如，《保險法》中所涉及的用來約束保險人的“不可抗辯條款”的2年“抗辯期”有些短了，可以考慮增加期限，增加至3年甚至更多，這樣可以減低保險欺詐的風險；《保險法》第30條：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋?！边@一條常在保險糾紛中被被保險人或者受益人當做擋箭牌加以濫用，一旦當事人以欺詐為目的，保險人相當被動。對于這樣的條款，可以考慮在下次修訂時加一些約束條件，平衡雙方關系；《保險法》第22條第2款：“保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供?！薄耙淮涡浴钡囊筮^于苛刻和片面，因為不同的案件，所需提供的資料千差萬別，保險人也不能對所有的證明材料和法律文件都完全熟悉，而且案情的復雜程度各不相同，該條款容易給有意欺詐的被保險人或受益人以借口，成功隱瞞部分對其不利的事實；《保險法》第27條第3款：“保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任?！边@一條對于保險欺詐者基本上沒有任何懲罰性措施，換句話說，保險欺詐實施者幾乎沒有任何違法成本，極為不合理。從反欺詐的角度來看，應該增加懲罰性的內容。

(二)借助外力，建立保險業(yè)反欺詐聯(lián)盟保險欺詐在幾乎所有的保險業(yè)務類型中都存在，涉及醫(yī)療、交通安全、財產損失評估、技術檢測等各個領域。而對于保險公司來說，不可能設置所有相關的專業(yè)技術機構和專業(yè)人員。這就需要保險行業(yè)機構合理的借助外力。

一是加強跟其他部門的合作。在醫(yī)療保險欺詐中，涉及到帶病投保、醫(yī)療費用在不同疾病之間混搭、醫(yī)患串通騙保等諸多問題。這就需要保險公司找到可行性的方式加強與醫(yī)院的溝通和協(xié)作，加大對涉賠案件中醫(yī)患的監(jiān)督力度。在機動車輛保險中，交強險連年虧損，其中一個重大的原因就是保險欺詐的頻繁發(fā)生。對于防欺詐的前線部門，交通執(zhí)法部門的處理事故的原則和慣例對保險理賠的影響非常大，執(zhí)法不嚴、徇私案等現(xiàn)象時有發(fā)生，這也導致了許多問題，因此建立一種良好的互動機制是保險業(yè)急需解決的問題。

二是與有關商業(yè)機構建立合理的風險共擔、利益共享的反欺詐模式。對于商業(yè)機構來說，首要目的是追求利潤，在這個過程中，監(jiān)管不力、制度設計缺陷都有可能導致違法甚至犯罪案件的滋生。在保險理賠案件中，也時有發(fā)生。以機動車輛保險的理賠為例，根據筆者多年的研究和親身經歷，發(fā)生交通事故和車輛受損之后，汽車“4s”店和修理廠是欺詐的主要共同實施者，由于保險公司對于非人員傷亡的案件一般不會派人親自前往查勘定損及監(jiān)督維修。為了方便快捷的進行理賠，保險公司與汽車修理廠之間通常都有類似于“空中理賠”這樣的遠程定損理賠模式。在利益的驅使下，夸大車損程度、偽造事故證明成為家常便飯。要解決這個問題，需要保險公司與有關商業(yè)機構建立合理的風險共擔、利益共享的反欺詐模式。

三是深化完善黑名單制度。近年來，針對保險欺詐的愈演愈烈，江西、甘肅、江蘇、四川等省市開始建立“黑名單“制度。以江西為例，2013年12月9日，江西保監(jiān)局建立了保險欺詐黑名單，首批名單共15人全部錄入系統(tǒng)。省保險業(yè)收集整理近年來保險欺詐案件涉及的違法違規(guī)單位、人員名單，經審核后錄入江西保險從業(yè)人員管理系統(tǒng)實現(xiàn)行業(yè)共享。該黑名單主要包括理賠過程中索要賄賂、弄虛作假受到多次有效投訴的查勘員和實施保險欺詐的汽車修理廠和投保人?！昂诿麊巍毙枰M一步完善和深化，使其成為反保險欺詐的利器。

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關鍵詞：大數(shù)據；網絡；安全；隱私；重要性

中圖分類號：TP393.08 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9416（2017）01-0216-02

1 引言

科技在發(fā)展、社會在進步，從18世紀工業(yè)革命至今，人類社會由農耕時代向工業(yè)時代邁進，進入20世紀隨著信息技術的迅速發(fā)展崛起，人類社會再次向前進步逐漸建立信息王國。21世紀在信息技術及科學技術雙重動力推動下，數(shù)據時代帷幕即將拉開。以大數(shù)據為基礎的新時代，人們的生活將趨于個性化、定制化，這將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)統(tǒng)一生產模式，將為社會發(fā)展提供新機遇、新氣象。然而事物的發(fā)展總是伴隨著矛盾，我們需辯證統(tǒng)一的審視其利弊，并保持其平衡發(fā)展。誠然，大數(shù)據技術的發(fā)展同樣是矛盾的，它的發(fā)展與進步一方面是推動時代前進的動力，另一方面也容易造成個體信息的泄露。2016年大數(shù)據的發(fā)展趨勢、利弊的探討已經進入白熱化階段，并我國諸多企業(yè)都已經著實布局大數(shù)據市場，譬如阿里巴巴集團的“阿里云”、百度的“百度云”以及“騰訊云盤”、“迅雷云”等。但是在發(fā)展過程中，眾多占領大數(shù)據市場的企業(yè)都將目光轉向“個人隱私保護”問題上。2016年博鰲論壇對大數(shù)據的探討重點也已然放在了“隱私保護”問題上。大數(shù)據時代背景下，網絡安全重要性由此可見一斑。

2 大數(shù)據時代下的信息網絡安全現(xiàn)狀分析

2.1 網絡病毒對網絡安全的威脅

大數(shù)據時代下，網絡逐漸成為承載個人信息的主要陣地之一，身份信息、銀行賬戶、就業(yè)就學信息等個人隱私都“裸”的暴露于網絡之上。網絡病毒作為不法分子竊取、窺測個人隱私的傳統(tǒng)手法，現(xiàn)目前已然是網絡安全隱患之一。在信息技術還不夠完善且大數(shù)據體系還未建立之前，傳播病毒的主要目的是盜取用戶賬號，如QQ賬號、百度賬號等，其危害性相對而言存在局限性。然而大數(shù)據時代下，用戶賬號信息的泄露則更加容易暴露個人隱私，甚至可能造成用戶生命財產損害。譬如現(xiàn)目前較為盛行的微信、QQ詐騙，即是犯罪分子通過轉播木馬病毒而竊取并控制用戶社交軟件賬號，并根據社交軟件所含有的用戶信息，掌握用戶一般情況從而對親戚朋友進行針對性詐騙，其詐騙成功率大大提升。因為大數(shù)據時代背景下，用戶的個人信息較多的暴露在網絡上，無論身份信息、就業(yè)信息、居住地信息都在大數(shù)據系統(tǒng)的監(jiān)控之中，除此之外交際軟件中的聊天記錄也將成為犯罪分子直觀化分析依據，為犯罪行為的實施提供的更加“可靠”的基礎?？偠灾?，大數(shù)據時代背景下，由于病毒傳播造成的用戶信息泄露現(xiàn)象并不少見，因信息泄露而導致用戶及其親友造成生命財產損害的案例也不勝枚舉。這也就凸顯了大數(shù)據時代網絡安全的重要性，這也就強調了建立網絡安全屏障的迫切性。

2.2 網絡安全管理不到位，網絡自身漏洞引發(fā)的安全問題

任何網絡系統(tǒng)都存在一定的瑕疵，因此網絡系統(tǒng)維護是保證網絡安全的第一防線。大數(shù)據時代下，數(shù)據系統(tǒng)并不是是大企業(yè)的禁臠，小企業(yè)、機關單位、學校甚至個體商戶都有可能建構契合自身發(fā)展需求的信息數(shù)據系統(tǒng)。無論是哪一類的信息數(shù)據系統(tǒng)都是存在一定漏洞的，只是大型企業(yè)對自身數(shù)據系統(tǒng)的維護力度較大，填補漏洞及時因此發(fā)生信息泄露的幾率相對較低，而部分小企業(yè)甚至是機關單位在自身信息數(shù)據系統(tǒng)維護上的投入較少，漏洞彌補周期長，安全隱患更加嚴峻。然而實際生活中，正是由于諸多信息數(shù)據系統(tǒng)存在漏洞，這也就造成了網路安全的緊張形勢。反映到現(xiàn)實生活中即是網絡犯罪事件、電話詐騙事件的激增。譬如近來曝光度較高的大學生被騙的案例中，詐騙團伙大多都清晰的掌握了學生的基本信息如姓名、電話號碼、身份證號碼等，甚至連學生的專業(yè)、班級信息都“如數(shù)家珍”。這樣的案件使人不禁發(fā)出疑問，詐騙團伙是通過何種渠道得到如此詳盡的個人隱私信息的。從實際案例分析來看，諸多詐騙犯罪分子收集信息的主要渠道即是利用數(shù)據系統(tǒng)存在的漏洞，對其進行非法攻擊從而獲取受害者信息，最后有的放矢的實施詐騙，這樣的詐騙手法成功率高，其受騙金額普遍較高。由此可見，數(shù)據系統(tǒng)漏洞正逐漸成為影響網絡安全的關鍵因素之一。一言以蔽之，大數(shù)據時代背景下，各個企業(yè)及單位應該做好數(shù)據系統(tǒng)維護工作，防治因系統(tǒng)漏洞而造成用羰據泄露，以此減少網絡犯罪幾率。

3 網絡安全防范措施

正如上文所言，大數(shù)據時代背景下，網絡安全問題關系這廣大網民的人生財產安全，關系這社會的和諧發(fā)展。正因如此，我們就應該采取積極措施，推動網絡安全體系建設，具體細則有以下幾點：

3.1 做好病毒治理

病毒是影響網絡安全的重要因素之一，做好病毒防治的促進網絡綠色化、健康化、安全化的必要措施。做好網絡病毒防治工作，首先應該提高網名防范措施，引導諸多網名自覺養(yǎng)成病毒查殺意識，并定期進行病毒查殺工作。其次是加強網絡安全教育，即針對在校學生及社區(qū)群眾展開針對性網絡安全宣傳講座，促使學生及群眾建立網絡安全知識體系。最后是做好網絡安全監(jiān)控，即加強網絡涉黃、涉暴信息的監(jiān)控，因為這類信息是病毒的主要傳播載體之一。

3.2 加強數(shù)據系統(tǒng)管理，做好系統(tǒng)維護工作

大數(shù)據時代背景下，信息數(shù)據系統(tǒng)承載了客戶大量隱私，因此做好的數(shù)據系統(tǒng)維護管理是提高網絡安全性的必要措施。對于企業(yè)與機構而言，需要立足于宏觀視角，辯證認識網絡安全重要性，以及數(shù)據系統(tǒng)維護與網絡安全的內在聯(lián)系，在維護管理工作上加大人力、物力投入，并積極加強系統(tǒng)維護人力資源建設，全面建構科學合理的管理維護體系。

4 結語

綜上述，大數(shù)據時代背景下，需針對計算機信息安全管理技術在網絡系統(tǒng)中的逐步健全，提升用戶安全管理的防范意識，推動計算機管理技術在大數(shù)據背景下安全使用。

參考文獻

[1]張國強.淺析大數(shù)據時代下的計算機網絡安全防范[J].經營管理者，2015，12：367.

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在學生安全教育方面，思想品德學科有著責無旁貸的義務和責任。在思想品德教學中對學生進行必要的安全意識滲透，使學生在自主學習中、在形象感知中、在了解社會中增強安全意識，能為他們今后更好地認識社會、做好自我保護奠定堅實的基礎。

［關鍵詞］

安全教育；初中思想品德；自主學習；教學情境；教學資源

2016年8月，山東臨沂貧困大學生徐玉玉遭遇電信詐騙，郁結心胸，驟然離世。事件發(fā)生后，引起社會的廣泛關注，當時輿論較多地聚焦在信息泄露與政府部門的監(jiān)管層面。然而社會是大染缸，犯罪分子無處不在，杜絕類似事件最根本的還是要加強青少年的安全教育。在學生安全教育方面，思想品德學科有著責無旁貸的義務和責任。初中階段的學生處于快速成長期，在思想品德教學中對他們進行必要的安全意識滲透，能為他們今后更好地認識社會、做好自我保護奠定堅實的基礎。

一、引導學生自主學習，使學生在自主學習中增強安全意識

教育最忌強加和灌輸，應通過必要的方式和手段讓學生有效、充分地開展自主學習，引導學生在自主學習中感悟教育目標，這是促進有效教學的必要手段，也是新課程改革強調的核心理念之一。在開展安全教育的過程中，過多的說教不能給學生留下深刻的印象，起不到應有的警醒教育效果。我們應注重通過閱讀、思考、探究等多種形式引導學生充分地自主學習，在各種形式的學習中增強安全意識，感受安全的重要性和必要性，積累必要的安全技巧。如我們在教學七年級上冊（蘇人版，下同）“青少年遭受不法侵害時，怎樣才能做到有效的自我保護”這一內容時，可讓學生先行閱讀教材這部分內容，教者再補充適當?shù)陌咐牧献寣W生分析。學生在這樣的自主學習中感受到各種侵害無處不有，隨時可能發(fā)生在自己身上，由此生成一定程度的安全意識。同時在對相關案例的分析中，總結出及時觀察周圍環(huán)境、機智地求助他人、避免激怒對方、暫時進行必要的妥協(xié)以保證生命安全等有效的自我保護措施，為保護自身安全積累了必要的安全預案。這種通過自主學習生成的安全意識和積累的安全預案對學生成長的影響將是長遠的、深刻的。

二、創(chuàng)設形象教學情境，使學生在形象感知中增強安全意識

思想品德學科具有不可避免的嚴肅性、抽象性，如果教者在教學中一味地通過口頭進行知識性教學，長此以往，學生就會漸感學科枯燥乏味，興趣全無，嚴重影響學習效果。開展安全教育也是如此。因此，教者有必要考慮初中生的心理特點和學習能力，采用豐富多彩、趣味洋溢的教學形式，使知識呈現(xiàn)盡量通俗化、形象化，使學生接受過程盡量簡單化、愉快化。如我們在教學七年級上冊“如何拒絕不良誘惑”內容時，可組織學生進行“雙簧戲”的表演，讓學生在觀看表演的過程中輕松愉快地知曉不良誘惑就在身邊，要想拒絕不良誘惑，確保自身安全，就必須學會避開誘因，婉言謝絕朋友，改正不良習慣。又如我們在教學七年級下冊“善用法律保護自己”內容時，可以組織一個模擬法庭，將有關未成年人合法權益遭受侵害的案例呈現(xiàn)在學生面前，讓學生脫離教材乏味空洞、抽象嚴肅的敘述，使學生形象地感知運用法律保護自己合法權益的途徑?？傊?，通過類似的情境呈現(xiàn)方式，將教材抽象知識變?yōu)樾蜗笾R，學生接受過程會變得更輕松，學習效果也會得到有效改善。

三、充分呈現(xiàn)教學資源，使學生在了解社會中增強安全意識

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銀行業(yè)系列詐騙案剖析

認真分析系列詐騙典型案例，有諸多教訓須汲取，尤其是從單位結算賬戶管理方面來看，由于存在以下漏洞和問題，往往給不法分子留下了可乘之機：

（一）銀行開銷戶管理粗放甚至失控。案件中銀行臨柜人員未嚴格執(zhí)行開銷戶制度，甚至未嚴格核實經辦人身份，直接將客戶開戶資料交給不法分子，從而導致客戶印鑒被調換，導致客戶資金被盜用。如2010年7月9日，犯罪分子伙同某銀行員工姜某及前程石化公司某財務人員，以高息為餌，誘騙該公司存入該銀行資金5000萬元，開戶當日，銀行臨柜人員因開戶資料缺少授權委托書等未予開戶，兩天后，犯罪分子攜補齊的開戶資料獨自前來辦理開戶手續(xù)，銀行員工未對無授權的犯罪分子提交的開戶資料重新審核，為犯罪分子順利開立了賬戶，正是在這一過程中，犯罪分子對開戶資料有關信息進行了調換，2700萬元資金隨后被非法盜支。

（二）系列案件中多家銀行都存在憑依支付資金的印鑒卡被犯罪分子人為更換這一顯著特點，印鑒卡更換的具體手法：或是隨同違規(guī)的開戶資料直接提交假印鑒，或是違規(guī)外借開戶資料導致印鑒卡被非法更換，或是未經客戶合法授權對印鑒卡進行更換。2010年3月，某公司財務人員在無授權委托書的情況下，將公司開戶資料交由某銀行離職員工（犯罪分子）辦理，犯罪分子在公司不知情的情況下，向銀行提出更換印鑒的要求，銀行經辦柜員對無授權的違規(guī)要求未提出異議，致使企業(yè)預留印鑒被調換，隨后2億元資金被盜劃。

（三）銀行沒有嚴格履行客戶身份識別制度。銀行業(yè)務是高風險業(yè)務，上述有關銀行機構在未對客戶及經辦人身份情況核實的情況下，將相關重要開戶資料和憑證交給未經授權的人員代簽代收，代辦開戶和大額資金業(yè)務，形成巨大的風險隱患。

（四）銀行對帳方式落后且不及時。在這些案件中，大額資金走款均沒有及時聯(lián)系或通知客戶，幾百萬、上千萬的資金變動甚至在一個月以后才與客戶對賬，錯失了案件發(fā)生后追款的最佳時機。

（五）在不少案件中都有銀行在職員工或被銀行辭退員工參與，因此作案時對銀行操作流程和操作漏洞比較熟悉。一方面銀行業(yè)務操作的任何一個漏洞都有可能被犯罪分子成功利用。另一方面，銀行經辦人員或礙于情面，或疏于防范，對熟人提交的業(yè)務審核不嚴，沒有嚴格執(zhí)行制度規(guī)定，致使案件發(fā)生。

防范結算賬戶風險應多策并舉

從銀行目前結算模式和操作手段來看，防范結算賬戶風險，關鍵是要認真做好、做實各項具體工作，一是在業(yè)務辦理中要嚴格各項最細微制度的執(zhí)行，任何一個環(huán)節(jié)，任何一個部位的疏忽都可能引發(fā)風險。二是要積極應用技防手段，充分發(fā)揮新型結算手段和控險工具的作用，以達到事半功倍的效果。三是加強各項檢查和監(jiān)測的深度，打好檢查組合拳，使漏洞和隱患無處藏身。四是充分發(fā)揮好集中對賬和電子對賬優(yōu)勢，及時發(fā)現(xiàn)存在的案件隱患。

加強開戶環(huán)節(jié)管理，從源頭防范風險。

開戶是單位銀行結算賬戶操作風險的起點。犯罪分子為了達到逃稅、洗錢、提現(xiàn)、詐騙等目的，往往通過偽造或變造營業(yè)執(zhí)照、組織技術代碼證等部分或全部開戶申請資料，并按開立銀行結算賬戶所需的條件，將虛假的開戶申請資料提供給開戶銀行，逃過開戶銀行的真實性、合規(guī)性、完整性審查，欺騙銀行開立銀行賬戶，為此銀行承擔著巨大的風險。所以，做為開戶銀行，要嚴格按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》辦理單位和個人銀行結算賬戶的開立、變更和撤銷。

防范單位結算賬戶風險，要嚴格銀行結算賬戶開立審查。嚴格對照賬戶管理辦法的各項規(guī)定，對四類賬戶的開立和使用嚴格審查，加強對開戶資料真實性審查，充分利用“聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)”及身份證鑒別儀等設備，對開戶人身份真實性進行審核，防止開戶環(huán)節(jié)中提供的資料不合法、不真實、不完整、不一致（前后），防止非企業(yè)真實授權人員虛假辦理開戶手續(xù)，防止提交的支付印鑒被偷換或非法更換、防止企業(yè)開戶資料和印鑒卡片流失被復印或偽造；對重要賬戶信息如支付方式、支付依據、支付印鑒等的更換都要嚴格手續(xù)，嚴格客戶授權。

加強收支環(huán)節(jié)管理，防范過程風險。

單位結算賬戶的收支過程，是單位結算賬戶操作風險事件易發(fā)環(huán)節(jié)，在這個過程中，出現(xiàn)的收入不入賬、收入入錯賬、偷支客戶存款、柜臺詐騙客戶資金等，是柜面風險防范的關鍵環(huán)節(jié)，所以必須做好如下工作：

1、嚴格憑證審核，要認真審查憑證要素是否有涂改，檢查繳款或轉賬日期、收款人賬號戶名及金額是否有涂改，防止轉移涂改收款人賬號或金額、涂改日期或延期入賬打時間差等挪用客戶資金；對于現(xiàn)金繳款單、單位結算申請書等必須套打以后才能按規(guī)定簽章給客戶回單，不能將未打印的客戶回單交給客戶，防止客戶資金未真實入賬被非法挪用；對于網內往來、大小額系統(tǒng)、網上銀行等渠道的資金來賬，要努力提高來賬自動入賬率，減少落地處理過程，防止客戶資金被人為挪用。

2、加強抹賬及錯賬沖正等特殊交易的管理。抹賬交易及錯賬沖正交易僅限于柜員糾正操作差錯，經主管審批授權后對錯賬進行更正處理；處理中要詳細寫明抹賬交易和錯賬沖正交易原因及更正方式，柜員不得隨意使用抹賬交易及錯賬沖正交易；嚴禁任何人對客戶正常辦理的業(yè)務使用抹賬交易及錯賬沖正交易沖銷賬務，防止柜員采用抹賬及錯賬沖正的形式更改真實賬務，形成資金流失。

3、要加強對單位定期存款的提前支取環(huán)節(jié)的管理。營業(yè)網點要嚴格審核相關手續(xù)，對提前支取業(yè)務進行電話核實，支行監(jiān)管員要定期進行檢查，會計監(jiān)控系統(tǒng)在線監(jiān)控人員要對單位定期存款提前支取業(yè)務進行逐筆監(jiān)測，確保業(yè)務真實性。

篇10

就以2015年涉嫌或已證實的金融類詐騙案例吧，MMM互助金融平臺、e租寶、泛亞事件、金賽銀基金、大大集團、水果營行等等（詳情請查閱網絡報紙等媒體相關報道）。引用一個北漂碼農在微博撰文講述自己在泛亞的遭遇的話：“你貪的是利息，人家要的是你的本金”。一針見血，怎一個貪字了得！也正是因為貪，才讓一些加盟商急功近利，誤入歧途。

容易上當?shù)娜瞬⒎怯薮赖娜?，往往甚至在某些方面還比一般人要聰明，但這種聰明是“小聰明”，等同于不勞而獲的又傻又天真。加盟一個項目或一個產品或參與某種類型的投資，其實可以統(tǒng)稱為風險投資。注意前面這個定語，是風險投資。國內外最牛的投資機構也有頻頻走眼的時候，何況我們普通老百姓呢？那我們到底應該是一種什么樣的認知呢？

一、認可風險，接受風險。加盟和只是相對于完全的自我創(chuàng)業(yè)成功幾率要高一些。但同樣會失敗。不同的地區(qū)，不同的市場，不同的渠道，不同的階段表現(xiàn)都不一樣。

二、分析風險，制訂方案。分析項目風險的大小，潛在風險的要素有哪些。如何降低與預防。風險發(fā)生如何補救及止損點設定。在合作之初有效制訂方案，并堅持貫徹實施。即便失敗一兩次也沒有關系，失敗的經驗也是財富。

三、合理的收益預期。不同的行業(yè)收益率會略有不同，但總歸有個范圍。無論是廠家主動承諾，還是個人的要求，超出范圍都要仔細掂量掂量。哪里有這么好的事？廠家如何賺錢？他們準備什么時候賺錢？不站在雙方的角度思考問題，貪婪的提各種條件就會把自己陷于（比如我經常看到有些加盟商給廠家說，我要3折以下拿貨，因為別人家比你還低，我要求你們在央視，地方電視臺都要打廣告，因為這樣產品才有名氣）上當模式。要么，實在的企業(yè)會拋棄你，要么，比你更“聰明”的企業(yè)會一味的滿足你。然后，你就等吧！其實合理的收益預期是一個特別簡單的道理，通俗的說：風險低，收益低，付出少，收益低?？善陀泻芏嗳俗呋鹑肽?，恨不得把錢一交就回家睡大覺，一覺醒來單車就變成摩托了。某物流意向加盟商就曾問：我加盟你們網點，要是回家收不來件怎么辦？你們能保證我們掙錢嗎？我想只有上帝能夠保證你掙錢。

四、正確的自我評估。廠家招商必有所圖，能夠和你談判也必將對你有所需求。要么看中你的終端掌握能力及零售商資源，要么看中你的人脈關系，要么看中的配送服務能力，要么看中你過往的工作經歷與項目的匹配度，要么干脆就是企業(yè)處于初級階段找不到好的只能和你湊合過。好了，你看看你屬于哪一種，再來決定自己該怎么做吧。如果你剛好是那個湊合過的人就說明你也只能這樣的項目，你也暫時只有這樣的機會，而你又想在區(qū)域市場拼搏一把。那你的預期就要調低。你要做好沒有什么大的廣告，沒有什么業(yè)務支持的準備。只要產品貨真價實，企業(yè)是在逐步往前發(fā)展就可以了。這個時候你就要充分發(fā)揮個人能動性，艱苦奮戰(zhàn)，完全當作自己的產品來做，也很有可能勝利。在經銷商發(fā)展史和品牌發(fā)展史中，這樣的案例并不新鮮。在區(qū)域市場想加盟項目只有兩種方法，一是筑巢引鳳，把自己變強大，吸引優(yōu)質品牌和你聯(lián)姻。二是慧眼識珠，以投資者的角色與成長性品牌生死共存亡，精心耕耘，逆襲對手。如果你啥也不是，還有一個特別“優(yōu)質”的企業(yè)來找你，就如同你是一個沒有房子，沒有車子，沒有票子的男人，范冰冰突然說想和你談戀愛，你覺得靠譜嗎？