導語：如何才能寫好一篇電信詐騙對策建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：大學生安全教育 電信詐騙 問卷調查

中圖分類號：G526.5 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2017）03（c）-0229-03

A Survey on Swindled College Students

Cheng Xueli* Zheng Guobing Zhao Yanyun Guo Qingliang Li Meng Li Zhen Wang Yingying

（School of Chemistry and Chemical Engineering， Taishan University， Tai’an Shandong， 271000， China）

Abstract： Safety education for college students is the footstone to construct a harmonious campus. However， the frequent telecommunication frauds make college campuses the one of the most fraud disaster areas. Taken the freshmen and sophomores of chemistry and chemical engineering in Taishan University as a sample， we carried out a questionnaire survey， and put forward some countermeasures and suggestions based on the survey results.

Key Words： Safety education for college students； Telecommunication frauds； Questionnaire survey

大學生安全教育是大學生校園學生工作的重要內容，是構建和諧校園和諧社會的重要組成部分。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進一步普及，以及手機和平面媒體的快速發(fā)展，使網(wǎng)絡成為了當代大學生的生活中不可或缺的部分。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)整體網(wǎng)民發(fā)展狀況和第35次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示[1]，我國網(wǎng)民逐年增加，其中青少年網(wǎng)民數(shù)量增加尤為明顯。大學生癡迷于網(wǎng)絡，喜歡購物[2]，這使得大學生成為網(wǎng)絡詐騙的“重災區(qū)”。特別是2016年夏天山東臨沂準女大學生徐玉玉遭遇以發(fā)放助學金為名實施的電信詐騙后，因呼吸心臟驟停離世，這在社會上激起軒然大波，犯罪分子喪盡天良引起社會的公憤。

大學生安全問題是一個長期話題，關于大學生被騙的案件屢見不鮮[3-5]。2015年，《中國防偽報道》2015年10月披露，豐澤檢察院一次5名泉廈詐騙分子，泉州、廈門39名大學生被騙。頻發(fā)的高校詐騙案也引起學者們的關注，段鑫星等[6]對大學生助人被騙情況進行研究；劉莫鮮[7]在其博士畢業(yè)論文中系統(tǒng)研究了對大學生求職受騙現(xiàn)象，并對預防大學生求職受騙提出建議；賈文武和歐俊偉[8]從學生做兼職被騙談到大學生思想政治教育工作；張振華[9]以陜西學前師范學院為例，對高校大學生受騙案例進行了分析。這些典型案例反映了大學生安全教育任重道遠，折射出常識教育缺位[10]。鑒于大學生屢屢被騙的緊迫形式，學者對于大學生被騙的現(xiàn)狀、防范策略和防騙教育等方面進行了廣泛探討。張麗[11]{查了在校大學生被詐騙現(xiàn)狀，并提出了防范策略；韓慧和張躍[12]調查了青年大學生群體法治意識，分析了大學生群體法治意識薄弱的原因，并對提高大學生法制意識提出政策建議；陳龍圖[13]分析了大學生安全意識與自我保護能力不足的原因，探討了大學生安全意識與自我保護能力的提升問題。另外，林梅玉[14]專門分析了高校詐騙的特點，并結合實際情況提出了對策，劉玉和李華偉[15]討論了如何提高大學生防騙能力。

分析高校詐騙的現(xiàn)狀及特點發(fā)現(xiàn)，無論是利用大學生思想單純、樂于助人的特點進行詐騙，還是求（兼）職詐騙，大多以網(wǎng)絡為載體，其中網(wǎng)絡詐騙和電信詐騙最為活躍。由于大學生群體過分依賴網(wǎng)絡，網(wǎng)絡詐騙歷來受到高校學生管理部門的高度重視，學者[16-19]對高校網(wǎng)絡詐騙的現(xiàn)狀、對策、防范措施和防范意識培養(yǎng)等方面進行了廣泛討論。胡歡琦和胡旭宇[20]討論了網(wǎng)絡信息資源對當代大學生的影響，張雷和劉俊杰[21]以青島科技大學為例，實證分析了大學生網(wǎng)絡社交行為，張婧[22]從法律角度解構了在校大學生的網(wǎng)絡意識?？抵覀サ萚23]認為，社會“唯利是圖”的失范對大學生的誤導，管理部門的不盡責是對網(wǎng)絡詐騙行為的縱容。

電信詐騙是網(wǎng)絡詐騙的重要部分，由于電信詐騙以網(wǎng)絡為基礎，針對性、隱蔽性極強，讓人防不勝防。徐玉玉案件就是電信詐騙的典型例子。不僅當代大學生容易受騙，清華大學某教授一次被騙1 760萬，甚至在電信詐騙面前信息專業(yè)人士同樣也不能幸免。在電信詐騙案件中，當代大學生是易受害群體。隨著電信技術的發(fā)展和犯罪分子的詐騙手段不斷升級，高校電信詐騙案頻發(fā)，大學生成電信詐騙主要受騙人群。高校大學生單案被騙金額不會太巨大，不會引起社會的關注，但相對于沒有固定收入的在校大學生來說，這已經(jīng)是天文數(shù)字，對身心還未完全成熟的大學生傷害巨大。為了了解大學生上當受騙的原因和形式等方面的情況，對此我們進行一些相關調查。

2 調查結果分析

該調查活動共發(fā)放問卷640份，回收問卷640份，回收率100%，有效問卷率100%。為提高問卷的可信度，調查采用匿名方式進行。在參與問卷調查的640人中，有各種受騙經(jīng)歷的有179人，占28.0%。這個比例相當高，說明當代大學生是詐騙的重災區(qū)。在有受騙經(jīng)歷的大學生中，各專業(yè)、年級、層次之間沒有明顯差別，進一步說明了各層次大學生都是易受害人群。在對調查結果進行進一步分析后得出如下結論。

2.1 綜合分析

該調查采用不記名方式、針對低年級學生展開調查，目的是尋找大學生被騙的規(guī)律，從而有針對性地開展安全教育。在被調查的學生中，只有41人（6.4%）選擇C項，這說明詐騙分子無孔不入。問卷要求在回答A選項后才可以回答14～17題。但是，在完成受騙經(jīng)歷部分問卷的學生中，男生有4人、女生有15人否認有被騙經(jīng)歷。因此，在問卷有被騙經(jīng)歷的暗示下，數(shù)據(jù)可能稍微被夸大?？鄢@19人后，被騙學生占受訪學生的比例為25.0%。這個數(shù)據(jù)基本是可信的。

2.2 有受騙經(jīng)歷的學生容易再次受騙

調查發(fā)現(xiàn)，有一次受騙經(jīng)歷的人數(shù)有84人，有兩次的有48人，有兩次以上的有47人，說明有受騙經(jīng)歷的人更容易被騙。在第一次受騙后，大約有不到一半的同學會吸取教訓不再受騙。特別是有2次受騙經(jīng)歷的同學基本不會再次被騙。因此，在以后的學生工作中，應加大對被騙同學的心理輔導，加強防騙教育。

2.3 性別差異

在回答A且完成被騙細節(jié)部分的學生中，男生有67人，占43.8%；女生有86人，占56.2%，女生比例稍高于男生。被騙女生中，因同情心造成損失的比例更高。

2.4 受騙方式

在受騙的原因中，輕信詐騙者冒充的身份（36.0%）、被金錢和利益誘導（30.2%）和基于同情心被騙（19.6%）三者比例最高。在大學校園里，假冒身份進行推銷的情況時有發(fā)生，有些利用大學生的同情心進行詐騙；大學生也容易被車站等人員集中區(qū)域的乞討者給予施舍。利用大學生兼職賺取生活費，希望通過考試考級考證的心理，行騙者往往打野廣告進行詐騙。調查結果反映了目前的現(xiàn)狀。

2.5 詐騙信息源的分布

在詐騙信息源，手機短信（134例）和手機電話（129例）高居前兩位，這與當前電信詐騙的猖獗有關。值得注意的是，被微信（123例）和張貼廣告或傳單（109例）被騙的比例很高，這應該與大學生愛使用手機和基于兼職等特征有關。被行騙者直接詐騙的事件有63例，這應該直接與大學生缺乏社會經(jīng)驗相聯(lián)系。

3 應對措施

在電信詐騙引起社會普遍關注之時，泰山學院團委學工處和各二級學院團總支開展了一系列宣傳活動，團委學工處、二級學院、輔導員和班主任都做了大量工作。泰山學院主干道、食堂、學生宿舍等學生集中的區(qū)域，隨處可見“一不貪二不占 詐騙再詭玩不轉、萬騙不離錢 預防實不難、防范詐騙很簡單 拒絕誘惑心不貪”等簡單易記的口號，時刻提醒廣大學子防范詐騙。并且，打出“提倡先進文化 摒棄消極頹廢 促進網(wǎng)絡文明健康”等標語，提示學生上網(wǎng)安全；充分利用學校廣播、黑板報等方式宣傳安全知識。這也是學生信賴學工部門、團委和廣大教師的主要原因。

針對調查反映出的情況，化學化工學院下一步工作重點將是跟受騙學生座談、學院組織專業(yè)教師進行主題講座等形式宣傳，向大學生宣傳防騙常識；輔導員和班主任手機保持24小時開機，隨時處理學生突發(fā)事件；通過文獻調研，總結同行經(jīng)驗，印制宣傳材料向學生散發(fā)。查閱材料發(fā)現(xiàn)，目前，網(wǎng)上虛假兼職信息、冒充國家工作人員向學生發(fā)放助學金、冒充購物網(wǎng)站客服、考試改分、四六級答案詐騙、推銷假冒產(chǎn)品詐騙、電視節(jié)目中獎詐騙、假冒QQ好友詐騙、票務詐騙等是詐騙分子慣常采用的詐騙方式，擬把這些典型案例組織成宣傳材料印發(fā)給學生?；瘜W化工學院擬舉行安全征文、知識競賽等形式開展豐富多彩的安全教育，讓師生接受比較系統(tǒng)的安全知識和技能，學會自我保護的常用方法，增強廣大師生員工的安全防范意識。

參考文獻

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篇2

#電話實名制來了#

從9月1日起，我國在全國范圍內對新增固定電話、移動電話用戶實施真實身份信息登記，嚴格實行“先登記，后服務；不登記，不開通服務”。同時，電信企業(yè)將通過電話、短信息、書面函件或者公告等形式告知未實名登記的老用戶，并采取便利措施為其免費補辦登記手續(xù)。

電話實名制后，如何保障個人信息安全成為人們最為關心的問題。工信部電信研究院政策與經(jīng)濟研究所所長魯春叢說，企業(yè)應當建立事前防范、事中發(fā)現(xiàn)和阻斷、事后溯源的技術手段，保障用戶個人信息安全。

@徐徐豐兩半：都要求客戶實名從我做起，怎么不要求運營商管好自己從我做起。一張電話卡年初才實的名，3月份就接到賣保險的電話。當時還納悶呢。今天又接到中英人壽的電話，一問才知道是從移動運營商處拿到的信息。就這樣，誰敢實名？出了問題維權從誰做起？

@Sk來發(fā)：沒什么用，抓小放大，運營商起到的是通道作用，通過自己來冒這個險得不償失，能有這個約束也是好的。關鍵是需要立法，從源頭杜絕：各大商業(yè)銀行，房產(chǎn)中介，物業(yè)公司，快遞公司，這些都是信息泄露的源頭；光幾個運營商起不了關鍵作用。

@第8秒記憶的魚：如果滿足以下幾點我就支持電話實名制：1.自由選擇后付費還是預付費，我可不想未來收到巨額賬單；2.運營商簽訂保密協(xié)議；3.簡化開閉戶更換運營商手續(xù)；4.號碼不被運營商處掌控，可以像車牌號一樣實名申請后再到運營商激活。

手機實名制能否遏制垃圾短信、電信詐騙等頑疾？很多人認為，手機實名制有利于從源頭上威懾、預防和打擊利用短信、電話等實施的違法犯罪活動。不過，也有人指出，意圖犯罪的人可以用假身份證登記，從事犯罪活動。

@幻想石頭剪刀布小屋：收到一條垃圾短信、詐騙短信，你會去報案嗎？你愛報警察叔叔還不愛立案呢。立了案會每件都查嗎？查又會一查到底嗎？想一查到底又有那么多編制（人手）嗎？不會把輔警招來用吧？再說手機實名制不也老早就實行了，還不是管君子管不了小人。種種跡象表明，這將是個想當然的腦殘法，我們走著瞧！

@朱海珂：肯定有效，現(xiàn)階段垃圾短信最困難的就是復制卡，而安全與經(jīng)營本身就相矛盾，導致運營商在此問題上一直存在內部阻力，特別是在渠道銷售上一直無法根治實名制問題。如今此舉，消除了運營商的內部矛盾，相信在對垃圾短信治理上會有不小的進步。

@鄭樹濤CHN：個人信息被泄露，商家利用他人身份證隨意辦卡，很有可能給身份證持有人帶來麻煩。騷擾電話基本利用網(wǎng)絡撥打，垃圾短信利用手機病毒后臺傳播。臨時卡辦理不方便，產(chǎn)生高額的漫游費，這些問題要考慮到。

微 吧

科斯給中國的建議

9月2日上午，美國芝加哥大學訃告，諾貝爾經(jīng)濟學獎得主、交易成本理論提出者羅納德·科斯（Ronald Coase）于當天逝世，享年102歲。科斯以一個英國經(jīng)濟學家的身份在美國關注著中國的經(jīng)濟改革，他曾以自由主義的經(jīng)濟學觀點對中國經(jīng)濟問題提出建議。摘錄如下：

必須去除所有加諸國企的特權，讓私企得以自由競爭。只要有自由競爭的環(huán)境，私企是非常懂得如何應對這些交易費用的。

政府必須將其自身排除在市場之外。政府參與土地交易導致腐敗猖獗。

中國應打造一個自由的土地市場。中央政府應該鼓勵地方政府大膽嘗試不同方法，打造一個自由的土地市場。

在中國，教育和稅收兩項制度都加重了不平等。

關于中國的計劃生育政策，今天沒有必要來強制執(zhí)行如此嚴苛的政策了。

中國經(jīng)濟學者要從黑板經(jīng)濟學回到真實世界。

中國必須讓其政治權力服從于法治。

中國經(jīng)濟缺乏思想市場。只要中國開放思想市場……中國就會迅速在科技方面更上一層樓。

中國的奮斗就是全人類的奮斗。我經(jīng)歷過兩次世界大戰(zhàn)和許多事情，深知中國前途遠大，深知中國的奮斗就是全人類的奮斗！中國的經(jīng)驗對全人類非常重要！

點評

1.@劉勝軍改革： 【科斯觀點是對林毅夫“新結構主義”的最好批判】科斯：過去三十年，中國發(fā)生了令人矚目的市場轉型。但不是政府，而是“邊緣力量”將企業(yè)家和市場力量帶回中國。農(nóng)民發(fā)明了承包制；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)引進了農(nóng)村工業(yè)化……與國企相比，這些都是經(jīng)濟中的“邊緣力量”。

篇3

關鍵詞：老年人風險決策 規(guī)避風險

一、老年人口受詐騙產(chǎn)生的原因

1.老年人口基數(shù)大。在《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設規(guī)劃》中提及，預計到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右，占總人口比重提升到17.8%左右；80歲以上的高齡老年人將增加到2900萬人左右；在我國，老年人口數(shù)量最多，增長速度最快，這是最主要的因素。此外，老人財產(chǎn)儲蓄占社會財富比重較大。人口數(shù)量多和其儲蓄比重大成為犯罪分子對其下手，造成財產(chǎn)損失的重要原因。

2.理財產(chǎn)品的多樣化及投資的單一化。銀行為追求經(jīng)濟利益的最大化，減少網(wǎng)絡交易以及各種支付工具帶來的資金儲蓄量的減少，推出大量的理財產(chǎn)品，主體主要針對中老年人。一是因為青年人財產(chǎn)儲蓄較少，且儲蓄欲望不強，二是因為青年人已習慣現(xiàn)代網(wǎng)絡消費的模式，承受風險能力較強且選擇理財?shù)姆绞蕉鄻踊?，較少部分人能接受銀行的穩(wěn)定性理財產(chǎn)品。但是老年人行為卻是相反。在眾多理財產(chǎn)品中，老年客戶由于對現(xiàn)代電商科技的不了解不信任，在同等甚至有更好收益的條件下出于追求穩(wěn)定的心理依然多數(shù)人會選擇銀行進行儲蓄理財投資。另外，在中國廣大農(nóng)村地區(qū)，老年人由于受教育水平普遍不高，在處理日常的理財業(yè)務如：醫(yī)療健康問題處理、理財投資建議、退休計劃安排和落實等各方面時容易遇見困難，在面臨投資決策時更易被欺詐或遭受不正當損失。

3.老年人口認知和決策能力的下降。首先，老人隨著年齡的增長，在投資決策和風險規(guī)避等方面的能力會逐漸走下坡路，其認知和判斷能力也大大降低。其次，老年人有時對于涉及財產(chǎn)問題的決策存在著概念不清楚、收益不明了以及后果不了解等問題，但是出于對財產(chǎn)的保值增值和對未來的可觀預期依然會繼續(xù)投資，在如此認知模糊的狀態(tài)下選擇的投資容易受到詐騙。再則，在受騙后還多有反應不及時和對長期投資認知上的誤區(qū)可能會接連受騙，造成巨大的財產(chǎn)損失。

二、預防老年人受騙的措施

1.銀行及各金融機構：作為詐騙發(fā)生的主要源頭應從多方面進行有效防治。首先，各地區(qū)銀行可以結合現(xiàn)代電子系統(tǒng)對處于70歲以上老人的財產(chǎn)運營情況進行有效地監(jiān)控，當發(fā)現(xiàn)某些老人的財產(chǎn)挪用不常規(guī)時銀行應反應敏銳的進行核對和審查，如此可在根本上有效防范財產(chǎn)損失。其次，各金融機構應該與時俱進，了解老年客戶的心理需求，以便做出更適合老年人群消費穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。這可有效拓寬老年人群的單一的投資渠道，“把雞蛋放在不同的籃子里”優(yōu)化投資，防范風險。最后，金融機構在業(yè)務拓展和服務改善方面有待提高，在應對老年人日常銀行業(yè)務的操作過程中遇見的困難時，各金融機構應該學習及組織培訓人員為老年人提供更為有效的服務，對老年客戶認知和決策能力的衰退投入更多的關注。

2.政府：政府和社會是老齡化問題的承擔者，“十三五”時期，雖然政府在積極開展我國老齡事業(yè)改革發(fā)展和養(yǎng)老體系的建設，同時強調改善和保障老年人基本生活，使“老有所養(yǎng)”、“老有所依”盡量落實，著力增進老年人福祉。但是對于當代老年人群所經(jīng)歷的一系列具體問題并沒有給出明確的指導性意見。在老年人預防詐騙的問題上，從宏觀層次而言，從根本出發(fā)政府必須注重對防詐騙法律的體系建設，在完備法律體系建設的基礎上嚴格執(zhí)法，做到“有法可依”、“有法必依”、“執(zhí)法必嚴”、“違法必究”。從微觀層次而言，各級政府可通過召開專家座談會或民主評議會找出自上而下的應對的措施和方法，在對老年人群進行科普防范詐騙知識宣傳教育的同時，大力提高電子技術的系統(tǒng)預防和偵查能力，有效排除風險。設置專門機構應對詐騙問題，對警力進行合理配置，出現(xiàn)案件時確保其抓捕和追回財產(chǎn)，減少財產(chǎn)損失。

3.社會：在當代一個具有不確定性且泡沫多發(fā)的投資環(huán)境中，老年人進行投資多是利用手中閑置的資金進行資金的累積再創(chuàng)造。投資特點具有貨幣選擇性強，靈活程度高度自由等特點。在實際生活中，老人隨著年齡的增長應對風險的能力逐漸降低，若遭遇銀行詐騙或其他金融資產(chǎn)等的不正常損失，資金投資極易具有不可持續(xù)性，原因在于經(jīng)歷過諸如此類的遭遇，其選擇多通過心理戒備及社會行為表現(xiàn)出來。不利影響一則在于資金的投入減少一方面減少了老年人群在投資理財?shù)臋C會成本的損失，影響老年人的收入增長，另一方面不利于金融機構對老人群體資金的融通和理財產(chǎn)品的推廣。二則老年人遭遇詐騙易產(chǎn)生心里陰影，影響其固定的生活行為和生活態(tài)度，造成社會群體之間信任度的下降。另外，與家人易產(chǎn)生財產(chǎn)損失上的分歧，造成家庭矛盾，嚴重的甚至上升到質疑社會生活質量的提高和幸福感層次等不利影響。

總而言之，在新時期下的中國當人口紅利逐漸喪失和改革逐漸進入深水區(qū)，面對我國日益嚴重的老齡化危機所帶來的機遇和挑戰(zhàn)，中國應立足于本國基本國情，采取一系列有效的措施，積極應對老齡化所帶來的一系列矛盾，建設和完善法律，推動發(fā)展規(guī)劃，促進老齡事業(yè)發(fā)展整體水平明顯提升和養(yǎng)老體系更加健全完善。另外，嚴厲打擊一切違法犯罪行為，尤其在老年人詐騙問題上更應寓于重視?！敖?jīng)濟基礎決定上層建筑”，在保障好老人的經(jīng)濟安全的基礎上，才能更加科學落實和規(guī)劃其他舉措，促進社會發(fā)展和進步！

參考文獻：

[1]舒煜，劉肇軍.電信行業(yè)老年市場社交營銷的探討.

篇4

生活中信息不對稱給消費者帶來的二次傷害還有很多，通過研究信息不對稱環(huán)境下消費者二次傷害產(chǎn)生的機理，以及從信息傳播角度，探索如何讓消費者應對二次傷害提出對策建議。

1問卷調查

1. 1問卷概述

為了更好地對此問題進行研究，筆者設計了1份問卷，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行發(fā)放，共計回收有效問卷153份，男生占41. 51%，女性占58. 49 %，被調查者并不局限于某個社群或者區(qū)域，以便獲得更有代表性的數(shù)據(jù)，不足的是被調查者中有94. 34%集中在21-30周歲這個年齡段中，對于職業(yè)的劃分還不夠詳盡。

1.2問卷分析

社會勞動分工和專業(yè)化是導致信息不對稱的原因，勞動分工和專業(yè)化使不同領域、不同行業(yè)的專業(yè)人員與非專業(yè)人員之間出現(xiàn)信息差別。人們常說沒有錯賣的，只有錯買的，這其實也是很久以前消費者對買賣雙方信息不對稱的一種認識。在此次調查中，有49. 06%的人知道信息不對稱這個概念，16. 98%的人聽說過，只有33. 96%的人不知道這個概念，這個可能與被調查者的受教育程度有關，在解釋了信息不對稱的概念后，那些沒聽說過的人中仍有11. 11%的人不理解。信息不對稱往往會讓消費者陷入賣方的圈套里從而做出錯誤的決定，除了經(jīng)濟上的一些損失外可能還會引發(fā)出其他的問題。

相信很多人都有在網(wǎng)上購買衣物的經(jīng)歷，雖然有了較為可靠的網(wǎng)絡安全技術以及身邊多數(shù)人的成功的網(wǎng)購經(jīng)驗不會讓人們擔心在線付款后商品不會送達，但是經(jīng)常網(wǎng)購的人幾乎都遇到過實物與網(wǎng)站上圖片不符的情況，如鞋碼大小標示不正確，衣服顏色有色差，或者隱蔽地方有劃痕等等，對于一些這樣的類似的情況也可以從其他消費者給出的差評中了解到。即使是客戶評價等級很高的鉆石賣家也會出現(xiàn)這些情況。根本原因就出在信息不對稱上，買家無法親眼看到更別說觸摸到商品，而賣家卻是非常了解商品的優(yōu)缺點，通過圖片及文宇等處理效果往往會把優(yōu)點無限放大而缺陷近乎直接忽略(即使是3D的商品展示也無法真切展示商品)，這讓買家陷入了對商品錯誤的判斷之中，最終選擇了購買。調查中，79. 25%的人表示有過因為信息不對稱而做出錯誤購買決定的經(jīng)歷。并且超過95%的被調查者認為網(wǎng)上或者電視購物會比傳統(tǒng)的面對面的交易更加容易出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象。這里也出現(xiàn)了一個比較有趣的現(xiàn)象，印象中女性在消費方面更加不夠理性，但是在性別和有無因為信息不對稱而做出錯誤購買決定的交易分析中，男性顯得更加不夠理性，這可能與男生大多數(shù)情況下不夠細心、沒有足夠耐心詢問問題有關。

2信息不對稱給消費者帶來二次傷害現(xiàn)象的機理

信息不對稱是經(jīng)濟活動中的普遍現(xiàn)象，是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質量上存在差異，即一方掌握數(shù)量較多和質量較高的信息，而另一方則恰好相反。毋庸置疑的是信息不對稱會給消費者帶來負面影響，此前也有科研人員就信息不對稱對消費者的傷害進行過研究，但是這些研究往往只是側重于信息不對稱給消費者帶來的直接傷害，沒有進一步闡述一次的信息不對稱會給消費者帶來負面的連鎖反應。事實上一次的信息不對稱往往會給消費者帶來雙重甚至是多重的傷害反應，有些產(chǎn)生的是放大的類似于蝴蝶效應的傷害。蝴蝶效應是指在一個動力系統(tǒng)中，初始條件下微小的變化能帶動整個系統(tǒng)的長期的巨大的連鎖反應四;有些產(chǎn)生的是細小綿長的類似于牛鞭效應的此恨綿綿無絕期的傷害。本文從新的視角出發(fā)，探究信息不對稱對消費者的二次傷害。

2. 1信息不對稱現(xiàn)象加劇

在傳統(tǒng)的買賣當中，幾乎都是一手交錢一手交貨，消費者都能在付款前親眼看到、親手摸到產(chǎn)品，即使賣方說得天花亂墜，買方大多還是能根據(jù)自己的判斷是否購買，信息不對稱程度相對較小。然而隨著時代的發(fā)展，新興的非現(xiàn)場型交易(電視購物、網(wǎng)絡購物)盛行，這與人們越來越緊張的生活節(jié)奏有關。非現(xiàn)場型交易使得買方很難獲得產(chǎn)品的關鍵信息，而賣方依舊是產(chǎn)品真實信息的掌握者，信息不對稱的程度因為空間上的原因而加大，給部分不法商家鉆了空。

2. 2信息不對稱給消費者帶來的二次傷害

引言部分提及的案例中對于消費者的第一次傷害是電視購物。這些消費者只憑借幾分鐘廣告對產(chǎn)品的吹噓就對其產(chǎn)生極大的購買欲望，并且大多數(shù)還會覺得自己是趕上了優(yōu)惠活動。實際上賣家知道產(chǎn)品的全部信息，即使質量不過關也會盡力吹捧，而消費者一是看不見實體商品，二是不知道商家的確切信息，只能依賴電視屏幕上的零星信息做出是否購買的決定。很多不理智的消費者就會選擇購買了，但是在接收到商品之后即使產(chǎn)品是劣質品，大多數(shù)消費者也是選擇既往不咎(中國人傳統(tǒng)觀念就是吃一塹長一智)，加之對商家的信息不了解，即使想投訴也無門。部分消費者也會覺得可能只有自己收到的商品是次品，而且考慮到只是損失幾百元，對家庭總體的經(jīng)濟狀況沒有任何威肋、，很多人選擇忍氣吞聲。他們自己可能認為沒有必要或者不便于主張退還這筆錢，因為它單獨看起來很小，但積聚起來卻是數(shù)額巨大的金錢。但是即使他們知道很多人與他們遭遇相似，因為他們相互不認識，地區(qū)較為分散，也很難聯(lián)合起來去維權。

第二次傷害是該電話營銷組織針對那些第一次被電視購物欺騙的消費者們所實施的。他們通過某些手段得到這些目標消費者的詳細信息，如姓名、電話號碼、家庭住址等等，針對他們想要獲得賠償或者得到公正的心理，謊稱是維權部門，編織了較為圓滿的謊言，而消費者其實對他們只是從電話號碼歸屬地、他們的話語中獲得一些信息，他們不知道這些信息都是假的，于是悲劇又在部分消費者身上上演了。在本次調查中，只有5. 66%的人認為信息不對稱帶來的傷害不會觸發(fā)生活、學習或者工作中的其他問題，可見大多數(shù)情況下信息不對稱帶來的傷害確實不止一次。

簡單地說，信息不對稱給消費者造成了第一次傷害，而大多數(shù)時候第一次傷害又是第二次傷害的源頭，或者說因為第一次傷害的存在事實加之新一輪的信息不對稱，從而觸發(fā)了第二次傷害，但是根源仍然始終是信息不對稱。

3消費者杜絕二次傷害的對策建議

關于信息傳播的研究有很多，也取得了很多的成果。這里列舉一些較為著名的信息傳播理論或者模式。首先是拉斯韋爾的信息傳播模式，即誰，說了什么，通過什么渠道，對誰，取得了什么效果。其次就是申農(nóng)一韋弗的線性模式:雖然在后來的進一步研究中，我們知道信息的傳播是有反饋過程的，是雙向的，但是申農(nóng)一韋弗模型還是比較好的單向地詮釋了信息傳播。

3. 1加強信源管理

對于你認為信息不對稱的出現(xiàn)主要是哪個方面的問題 , 60. 38%的人認為是信息源(信息傳播者)出現(xiàn)了問題，33. 96%的人人為認為是信道(信息傳播過程)出現(xiàn)了問題，當然也有5. 66%的人認為是信宿(信息接受者)出現(xiàn)了問題。

從信源這個角度看，就不得不提到自律的概念。即使一個國家的法律制度相當完善也無法避免人們傳播虛假信息，就像學校的監(jiān)考制度再嚴格，也會有學生鋌而走險。所以這或許更像一個信息倫理、信息道德上的問題，只有更多的人都能在這個環(huán)境里自律，才能讓信息質量提升，才能在一定程度上消減信息不對稱的存在。本次調查也詢問了有關問題，75. 47%的人認為信息不對稱現(xiàn)象和社會的誠信、道德、倫理體系有關，18. 87%的人認為可能有。事實上也有專家對此做了研究，段偉文提出了一個網(wǎng)絡信息權利的倫理原則體系，包括5條倫理原則:(1)無害原則;(2)行善原則;(3)公正原則;(4)自主原則;(5)知情同意原則。如果大多數(shù)人能像信仰宗教一樣信仰信息傳播領域這樣的倫理原則，那么著就很大程度上在源頭上杜絕了信息不對稱問題，更加接近問題的根本所在。

當然，政府應該加大監(jiān)督力度。被調查者中只有3. 77%的人認為信息不對稱與國家的相關法律制度不健全無關。政府不應該忽略電視購物這一塊，應當明確要求電視購物廣告的電視頻道、打廣告的廠家的責任，購物頻道必須起到第一層監(jiān)督作用，拒絕為不法廠商播放虛假廣告，否則電視平臺以及廠商都應該受到法律的嚴懲。同時應當建設相應的電視購物反饋平臺，消費者可以在上面舉報不法廠商，起到群眾監(jiān)督的作用，及時遏制更多的消費者受損現(xiàn)象。

3. 2規(guī)范傳播行為

再看在信道這一環(huán)節(jié)上，以前會因為信道的原因出現(xiàn)很多問題，如信號不穩(wěn)定、存儲介質發(fā)生物理損害等等，這些都會使得信源發(fā)出的信息與信宿接收到的信息不一致。但是隨著科技的進步，在信道環(huán)節(jié)上物理上的損壞造成信息不對稱的情況越來越少了，所以這里可以忽略發(fā)射器和接收器這兩個環(huán)節(jié)，它們基本不會助長信息不對稱的氣焰，但是以訛傳訛的事件還是存在。因此除了有效的監(jiān)督外，還需要建設完善法律制度，讓傳播者為自己的行為負責。其實有效的監(jiān)督也依賴于相關法律制度的存在。淘寶網(wǎng)以及天貓商城是做電子商務比較出名的，雖然網(wǎng)站上有客戶在確認收貨后的產(chǎn)品評價部分，在某些程度上可以給其余消費者相關的參考作用，但是我們往往看到的都是好評占多數(shù)，也聽到過某些消費者因為給了賣家差評而受到賣家威肋、甚至是人身恐嚇的事件，這些都是源于法律制度的不完善，沒有相關的規(guī)定，不法商家自然敢于肆意妄為。在關國，有消費者集體訴訟制度，其所針對的是這樣一種類型的消費者爭議:經(jīng)營者的一些違法行為造成了眾多的消費者了損失，但是每一個消費者的損失又很小[Cal。國內也有相似的法律制度，只是制度不盡完善或者說消費者的法律求助意識不夠強烈。

3. 3提高消費者的信息鑒別力

最后，在信宿這一環(huán)節(jié)上，即信息接受者。作為信宿的消費者自身應當提升辨識力。調查結果顯示88. 86%的人認為自己需要更多的知識來應對這種必然存在的信息不對稱現(xiàn)象。上述實例1中，消費者最初在電視購物上購買了劣質手機，對其進行二次傷害的不法電話營銷組織的雇員們說自己是北京市手機維權中心的，其實他們很多說的話都帶有嚴重的口音(一般在正規(guī)機關單位的這種客服部的人員普通話都是比較標準的)，所以這也是一個判定點。其次，可以上網(wǎng)查看是否存在這樣的機構，實際上只有北京市手機售后維權中心面非手機維權中心。消費者應該通過各種方式充分使用咨詢權，盡可能詳細了解產(chǎn)品信息，咨詢權是消費者主動獲取信息的重要方式。對于自己經(jīng)常接觸的非自己專業(yè)領域的范疇，消費者應該加強自我學習以掌握相關的專業(yè)知識，這樣才能在自身方面上減弱因為知識掌握不足而加重信息不對稱的情況。總之，應該想辦法主動地多方面去了解，在沒有足夠信息的情況下，消費者一定不能隨便做出購買的決定。

4結語

事實上，法律制度的建設以及完善是需要較長的時間

篇5

電子商務作為一種全新的貿易方式和商業(yè)模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用而誕生和發(fā)展壯大，其目標是實現(xiàn)貿易活動各環(huán)節(jié)的電子化，達到網(wǎng)上商流、物流、貨幣流和信息流的統(tǒng)一，既是未來貿易的發(fā)展方向，也是我國實現(xiàn)自主創(chuàng)新、積極參與國際競爭的需要。

一、我國發(fā)展電子商務現(xiàn)狀

隨著世界經(jīng)濟的信息化和全球化趨勢增強，中國逐漸融入世界經(jīng)濟，我國電子商務正逐步走向全面應用，并滲透到社會經(jīng)濟的各個層面，對我國社會經(jīng)濟發(fā)展具有巨大的作用。在電子商務快速增長和全球化的發(fā)展趨勢中，電子商務交易的信用危機也日益突顯出來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網(wǎng)上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國電子商務快速、健康的發(fā)展。造成這種狀況的主要原因有:傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟的意識制約電子商務信用體系的建設;尚缺乏靈活、科學的電子商務信用管理技術;電子商務在我國發(fā)展的時間較短，與電子商務相關的法律法規(guī)和管理制度等不完善，信用體系缺失，這是最根本原因。加快電子商務信用體系建設已成為經(jīng)濟與社會發(fā)展的必然選擇。

二、加快建設電子商務信用體系的意義

電子商務作為虛擬經(jīng)濟、非接觸經(jīng)濟，誠實守信是其制度規(guī)范得以確立和運作的基礎，也是有效防范電子商務運營風險的重要條件。目前，以電子數(shù)據(jù)交換和互聯(lián)網(wǎng)為依托、國際信用為支撐的誠信體系已貫穿于整個全球一體化的市場經(jīng)濟中。誠實守信成為維系電子商務企業(yè)與用戶之間信用關系的基礎，也是電子商務企業(yè)競爭制勝的根本途徑。我國電子商務市場信用失信較嚴重，已成為制約行業(yè)成長的一大“瓶頸”，究其根本，還在于我國尚未建立健全社會信用體系這一大環(huán)境。概括起來，建立電子商務信用體系的意義在于:有利于促進企業(yè)信用管理體系建立。企業(yè)間的電子商務是電子商務交易中的主體，企業(yè)內部的信用管理體系包含著企業(yè)電子商務信用管理，電子商務信用體系的建設會促進企業(yè)信用管理體系的科學化、規(guī)范化;促進電子商務交易快速、健康發(fā)展;提升企業(yè)國際競爭力的需要。

三、電子商務信用體系建設的對策建議

1.政策方面

電子商務的信用建設是社會信用體系的重要內容。政府應積極進行電子商務信用體系建設的探索工作，加快研究電子商務信用管理體系，包括：研究和制定交易規(guī)則、企業(yè)內部風險管理控制機制、客戶和供應商的信用分析與管理等，確保電子商務的交易的安全可靠。政府應致力于營造良好的社會信用環(huán)境，強化對企業(yè)電子商務的信用監(jiān)管，探索電子商務信用體系的相關立法，積極開展對電子商務企業(yè)，包括電子商務平臺服務商、信息服務類網(wǎng)站、電子商務交易商等的征信和評級工作，制定和實施電子商務企業(yè)信用標識證制度等。

2.企業(yè)信用管理技術方面

(1)構建網(wǎng)上信用評估模型。企業(yè)信用部門在電子商務交易之前，首先應評估客戶信用，可以根據(jù)客戶的財務報表進行評估，或開發(fā)出適合本行業(yè)特點和本企業(yè)特征的信用評估系統(tǒng)。

(2)加強網(wǎng)上客戶檔案管理。企業(yè)應對賒銷客戶的檔案一般進行定期審查，根據(jù)客戶信用信息的變化，及時調整信用額度。

(3)建立合理的應收賬款回收機制。企業(yè)內部的信用部門負責追收賬款，采取多種方式（如定期追收、外部力量、法律手段等）以防止壞賬。

3.體系建設方面

（1)加快信用服務體系建設。建立科學、合理、權威、公正的信用服務機構；建立健全相關部門信用信息資源的共享機制，建設在線信用信息服務平臺，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的動態(tài)采集、處理、交換；嚴格信用監(jiān)督和失信懲戒機制，逐步形成既符合中國國情又與國際接軌的信用服務體系。

(2)建立并完善電子商務國家標準規(guī)范體系。提高標準化意識，充分調動各方面積極性，抓緊研究制訂電子商務的標準規(guī)范體系；在互聯(lián)互通、促進流通方面，積極采用國際標準；鼓勵企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和其他科研機構研究制訂電子商務關鍵標準和規(guī)范，參與國際標準制訂，大力推進電子商務標準化進程。

(3)加快建立統(tǒng)一的電子商務信用體系平臺。建立社會信用制度和電子商務市場信用體系平臺，規(guī)范誠信信息的采集、披露和使用。當前，失信行為給國家和企業(yè)造成的損失日益突出，加快信用立法，為商業(yè)化的社會征信機構開展電子商務企業(yè)和個人信用信息的搜集、保存、服務等業(yè)務提供基本的法律依據(jù)，通過立法使信用行為上升為企業(yè)的法定義務。依靠先進的信息技術，逐步收集、處理分散在工商、稅務、銀行、電信等不同的企業(yè)和個人信息及其他經(jīng)營行為記錄，建立覆蓋全國的電子商務征信體系，從而在全社會形成守信踐諾的激勵機制。

(4)大力發(fā)揮社會中介組織和行業(yè)自律的作用，逐步健全電子商務的社會信用體系。在信用體系建設中，要大力發(fā)展以行業(yè)協(xié)會為主體和會員單位為基礎的自律維權同業(yè)信用體系、以企業(yè)風險管理為基礎的自我內控信用體系、以信用中介為主體和市場運行為基礎的社會商務信用體系。加強電子商務行業(yè)自律，促進誠信經(jīng)營，遵守行業(yè)公約，恪守職業(yè)道德，形成有效的誠信風險防控機制。

(5)消費者合法權益保護。在電子商務活動中，與現(xiàn)實物理環(huán)境相比，消費者權益保護要求更高。一方面是隱私權，由于企業(yè)可以輕易獲取消費者的個人資料，消費者的隱私權難以保障；另一方面就是財產(chǎn)權。只有當消費者充分相信進行電子商務交易與傳統(tǒng)的購物同樣方便有效，出現(xiàn)糾紛同樣可以投訴、獲得補償，整個交易活動才能感到安全。

篇6

【關鍵詞】網(wǎng)絡營銷發(fā)展對策

一、前言

當前，網(wǎng)絡營銷發(fā)展勢頭迅猛，正以其顯著的優(yōu)勢強烈地沖擊著現(xiàn)有的經(jīng)濟格局和傳統(tǒng)的營銷理念，并將成為21 世紀企業(yè)營銷的主流。在新的形勢下，網(wǎng)絡營銷得到了我國理論界和企業(yè)的密切關注，并在一些企業(yè)中得到了廣泛應用。但是，對網(wǎng)絡營銷的績效卻往往缺乏系統(tǒng)的評價與控制，即使進行評價也往往是側重某些方面，難以反映網(wǎng)絡營銷績效的全貌。目前網(wǎng)絡營銷已開始被我國企業(yè)采用，各種網(wǎng)絡調研、網(wǎng)絡廣告、網(wǎng)絡分銷、網(wǎng)絡服務等網(wǎng)絡營銷活動，正異常活躍地介入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營之中去．

二、我國網(wǎng)絡營銷的現(xiàn)狀分析

1、目前，當越來越多的人習慣于網(wǎng)上購物的同時，由網(wǎng)絡信用體系不健全引發(fā)的投訴卻越來越多，這些投訴反應的問題包括：一是有些網(wǎng)站提供的產(chǎn)品說明夸大宣傳，消費者買到的商品與在網(wǎng)站上看到的商品相距甚遠；二是經(jīng)營者采取低價誘惑的手段推銷二手貨或殘次品；三是經(jīng)營者對網(wǎng)上售出產(chǎn)品不承擔“三包”責任，退換貨條件苛刻，消費者想要退換困難重重；四是一些不法網(wǎng)站設置陷阱，惡意詐騙消費者錢款。這些問題使得部分網(wǎng)民開始反感網(wǎng)絡營銷，尤其是反感各種形式的網(wǎng)絡廣告。

2、從技術上講，網(wǎng)絡營銷發(fā)展的核心和關鍵問題是交易的安全性。因特網(wǎng)本身的開放性，使網(wǎng)上交易面臨著種種危險，也使企業(yè)和消費者都對安全性存在著擔心：消費者擔心自己銀行卡的卡號和密碼被盜，而企業(yè)擔心自己的商業(yè)機密和款項出問題。如果沒有妥善的安全體系，網(wǎng)絡營銷的發(fā)展終究會受到限制。

3、目前，我國網(wǎng)絡營銷所產(chǎn)生的物流配送需求尚未達到物流企業(yè)所需要的最低規(guī)?；\作要求，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)的無邊界性導致網(wǎng)絡營銷客戶的高度分散性，這兩方面的特點決定了物流企業(yè)無法分攤較高的固定成本，因而也難以降低服務價格。所以，顧客除了要支付商品價格以外，還需支付運費，這有可能使網(wǎng)絡營銷失去價格優(yōu)勢。另外，顧客有可能要等很長時間才能取得商品，這又使得網(wǎng)絡營銷的方便性、快捷性無從體現(xiàn)。

4、許多企業(yè)在開展網(wǎng)絡營銷之后，所獲得的最為直接的感受就是企業(yè)投入了錢，效果卻不理想。這些企業(yè)的失誤其實是沒有既定的明確目標和清晰的策略，沒有走好網(wǎng)絡營銷的第一步―――營銷定位，結果導致浪費了大量資金，卻沒得到理想的效果。例如，許多企業(yè)重建網(wǎng)站，但卻輕推廣，認為網(wǎng)絡營銷就是做網(wǎng)站，其實網(wǎng)站在網(wǎng)絡營銷中僅扮演店面的角色，做好網(wǎng)站之后，更重要的是采取一些增加網(wǎng)站訪問量的措施。

三、我國網(wǎng)絡營銷的發(fā)展對策建議

1、加強對網(wǎng)絡營銷的立法與監(jiān)督，規(guī)范企業(yè)的網(wǎng)絡營銷行為．在網(wǎng)絡商場的市場準入制度、網(wǎng)絡交易的合同認證、執(zhí)行和賠償、反欺騙、知識產(chǎn)權保護、稅收征管、廣告管制、交易監(jiān)督，以及網(wǎng)絡有害信息過濾等方面的制定規(guī)則，為網(wǎng)絡營銷健康有序快速的發(fā)展，提供一個公平規(guī)范的法律環(huán)境．制訂鼓勵、扶持網(wǎng)絡營銷發(fā)展的優(yōu)惠政策，為網(wǎng)絡營銷的發(fā)展提供一個良好的經(jīng)濟環(huán)境．同時，對網(wǎng)絡營銷的發(fā)展也要科學的規(guī)劃，統(tǒng)籌安排，即要防止畏縮不前，又要避免不顧客觀現(xiàn)實條件的急躁冒進．

2、千方百計打破傳統(tǒng)購物觀念對消費者的束縛．網(wǎng)絡營銷不僅是對企業(yè)經(jīng)營理念的革命，而且也是對消費者購物觀念的革命．據(jù)調查39% 的人認為網(wǎng)上商品無實體感，對其質量不放心，而寧愿選擇自己去市場中購買這．種眼見為實的傳統(tǒng)購物觀念在很大程度上束縛了消費者對網(wǎng)絡營銷這一新事物的接受程度，也制約了網(wǎng)絡營銷在我國的發(fā)展．所以必須強化對網(wǎng)絡營銷在我國的輿論宣傳，提高社會與公眾對網(wǎng)絡營銷的認識，消除他們對網(wǎng)絡營銷的陌生感，神秘感，增強對網(wǎng)絡營銷的信任感．引導廣大消費者改變過去眼見為實的傳統(tǒng)購物方式與購物習慣，使其從心理上接受網(wǎng)絡營銷，以達到為網(wǎng)絡營銷形成較大規(guī)模的最終有效需求的目的．

3、網(wǎng)上支付問題解決的好壞是直接關系到電子商務成敗的關鍵．我們認為主要有以下策略：一要在技術標準上應該具有戰(zhàn)略眼光，不僅要建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付安全認證中心，而且努力和國際標準接軌．二要及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權利和義務，并嚴厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上支付納入到一個安全的、可預測的法律框架之內．三要由政府牽頭，各商業(yè)銀行、中介機構和社會各界積極參與響應，借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，建立一套適合我國國情的信用體系．

4、充分認識發(fā)展我國網(wǎng)絡營銷對經(jīng)濟的發(fā)展作用及搶占網(wǎng)絡信息市場的必要性和緊迫性，抓住有利時機，縮短我國與發(fā)達國家的差距．政府及企業(yè)必須對互聯(lián)網(wǎng)蘊涵的資源和潛力優(yōu)勢有真正意義上的認識，從而加強網(wǎng)絡技術研究，改善網(wǎng)絡基礎設施，提高網(wǎng)絡整體水平以強化我國的信息化基礎．廣泛開展對網(wǎng)絡營銷的學術研究，不斷開發(fā)適合我國國情的網(wǎng)絡營銷新方式與新策略．企業(yè)和政府對互聯(lián)網(wǎng)絡應進行深層次開發(fā)和應用：政府部門是信息的最大擁有者和最大使用者，要充分發(fā)揮政府信息窗口的基礎性作用；企業(yè)應盡快盡早地申請和注冊自己的網(wǎng)址域名，并加強對網(wǎng)址域名的宣傳，努力樹立網(wǎng)絡形象，并要確定適合網(wǎng)絡營銷的產(chǎn)品，采用低價的策略吸引消費者．網(wǎng)絡營銷的成功離不開優(yōu)質服務的支撐，所以企業(yè)要向顧客提供個性化服務，并建立服務質量信息系統(tǒng)，改進服務流程．還要切實提高自身物流能力，大力培養(yǎng)網(wǎng)絡人才．同時要整合其他營銷手段，不斷提高網(wǎng)絡營銷的水平和效益．

5、必須更新企業(yè)經(jīng)營觀念，改革企業(yè)經(jīng)營管理，建立起市場經(jīng)濟環(huán)境下的現(xiàn)代企業(yè)制度．同時政府要為企業(yè)信息化做好組織工作，制定好發(fā)展規(guī)劃．開展電子商務的示范工程，積累經(jīng)驗．首先，在一些管理特點比較適合電子商務發(fā)揮長處的領域中推行電子商務．試點工作應選擇條件成熟的行業(yè)，國家優(yōu)先發(fā)展的行業(yè)，例如銀行、民航、證券、外貿、連鎖店、軟件、出版物和影視產(chǎn)品等． 讓這樣的行業(yè)先行動起來，獲得成功，在取得經(jīng)驗的基礎上再去帶動其他的企業(yè)．其次，對那些經(jīng)濟比較發(fā)達、信息化程度相對較高、領導重視、對電子商務有需求和有效益的地區(qū)，特別是一些有條件的沿海省市．以及內地的少數(shù)省會城市和中心城市，應鼓勵他們不失時機地發(fā)展各種方式的電子商務，發(fā)揮其示范效應．以便向其他地區(qū)推廣普及．第三．采取在電子商務和傳統(tǒng)商務的結合中逐步擴大電子商務比重的做法，電子商務解決不了的問題先由傳統(tǒng)商務解決，這樣電子商務的起步和發(fā)展將會容易一些．

6、發(fā)展網(wǎng)絡營銷，必須物流先行．國外電子商務物流解決方面有著值得借鑒的成功經(jīng)驗．物流中央化的美國物流模式強調“整體化的物流管理”，是一種以整體利益為主，突破按部門分管的體制，從整體進行統(tǒng)一規(guī)劃管理的模式．我們應該借鑒這些成功經(jīng)驗，盡快建立起適合我國國情的、現(xiàn)代化的物流配送系統(tǒng)．根據(jù)市場需求，確定發(fā)展電子商務的方向和目標．重點發(fā)展B to B（互聯(lián)網(wǎng)上商家到商家的電子商務模式），積極推動B to C ( 互聯(lián)網(wǎng)上商家到顧客的電子商務模式)．企業(yè)應設計和建立適合自身情況的物流平臺并對物流平臺有科學的管理．鼓勵和倡導發(fā)展第三方物流．

7、加快電信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以打破電信行業(yè)壟斷經(jīng)營的局面，充分引入市場競爭機制，改善電信服務質量，調低電信的資費標準，使網(wǎng)絡消費與人們的收入水平相適應，使網(wǎng)絡真正走進尋常百姓家，為網(wǎng)絡營銷創(chuàng)造人氣基礎．加快改善網(wǎng)絡硬件設施，改變低水平設施與高水平收費的現(xiàn)狀，在盡快打破制約網(wǎng)絡營銷發(fā)展的技術瓶頸的同時，加強網(wǎng)絡安全性方面的工作．為網(wǎng)絡營銷創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境．

參考文獻：

篇7

一、我國發(fā)展電子商務現(xiàn)狀

隨著世界經(jīng)濟的信息化和全球化趨勢增強，中國逐漸融入世界經(jīng)濟，我國電子商務正逐步走向全面應用，并滲透到社會經(jīng)濟的各個層面，對我國社會經(jīng)濟發(fā)展具有巨大的作用。在電子商務快速增長和全球化的發(fā)展趨勢中，電子商務交易的信用危機也日益突顯出來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網(wǎng)上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國電子商務快速、健康的發(fā)展。造成這種狀況的主要原因有:傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟的意識制約電子商務信用體系的建設;尚缺乏靈活、科學的電子商務信用管理技術;電子商務在我國發(fā)展的時間較短，與電子商務相關的法律法規(guī)和管理制度等不完善，信用體系缺失，這是最根本原因。加快電子商務信用體系建設已成為經(jīng)濟與社會發(fā)展的必然選擇。

二、加快建設電子商務信用體系的意義

電子商務作為虛擬經(jīng)濟、非接觸經(jīng)濟，誠實守信是其制度規(guī)范得以確立和運作的基礎，也是有效防范電子商務運營風險的重要條件。目前，以電子數(shù)據(jù)交換和互聯(lián)網(wǎng)為依托、國際信用為支撐的誠信體系已貫穿于整個全球一體化的市場經(jīng)濟中。誠實守信成為維系電子商務企業(yè)與用戶之間信用關系的基礎，也是電子商務企業(yè)競爭制勝的根本途徑。我國電子商務市場信用失信較嚴重，已成為制約行業(yè)成長的一大“瓶頸”，究其根本，還在于我國尚未建立健全社會信用體系這一大環(huán)境。概括起來，建立電子商務信用體系的意義在于:有利于促進企業(yè)信用管理體系建立。企業(yè)間的電子商務是電子商務交易中的主體，企業(yè)內部的信用管理體系包含著企業(yè)電子商務信用管理，電子商務信用體系的建設會促進企業(yè)信用管理體系的科學化、規(guī)范化;促進電子商務交易快速、健康發(fā)展;提升企業(yè)國際競爭力的需要。

三、電子商務信用體系建設的對策建議

1.政策方面

電子商務的信用建設是社會信用體系的重要內容。政府應積極進行電子商務信用體系建設的探索工作，加快研究電子商務信用管理體系，包括：研究和制定交易規(guī)則、企業(yè)內部風險管理控制機制、客戶和供應商的信用分析與管理等，確保電子商務的交易的安全可靠。政府應致力于營造良好的社會信用環(huán)境，強化對企業(yè)電子商務的信用監(jiān)管，探索電子商務信用體系的相關立法，積極開展對電子商務企業(yè)，包括電子商務平臺服務商、信息服務類網(wǎng)站、電子商務交易商等的征信和評級工作，制定和實施電子商務企業(yè)信用標識證制度等。

2.企業(yè)信用管理技術方面

(1)構建網(wǎng)上信用評估模型。企業(yè)信用部門在電子商務交易之前，首先應評估客戶信用，可以根據(jù)客戶的財務報表進行評估，或開發(fā)出適合本行業(yè)特點和本企業(yè)特征的信用評估系統(tǒng)。

(2)加強網(wǎng)上客戶檔案管理。企業(yè)應對賒銷客戶的檔案一般進行定期審查，根據(jù)客戶信用信息的變化，及時調整信用額度。

(3)建立合理的應收賬款回收機制。企業(yè)內部的信用部門負責追收賬款，采取多種方式（如定期追收、外部力量、法律手段等）以防止壞賬。

3.體系建設方面

（1)加快信用服務體系建設。建立科學、合理、權威、公正的信用服務機構；建立健全相關部門信用信息資源的共享機制，建設在線信用信息服務平臺，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的動態(tài)采集、處理、交換；嚴格信用監(jiān)督和失信懲戒機制，逐步形成既符合中國國情又與國際接軌的信用服務體系。

(2)建立并完善電子商務國家標準規(guī)范體系。提高標準化意識，充分調動各方面積極性，抓緊研究制訂電子商務的標準規(guī)范體系；在互聯(lián)互通、促進流通方面，積極采用國際標準；鼓勵企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和其他科研機構研究制訂電子商務關鍵標準和規(guī)范，參與國際標準制訂，大力推進電子商務標準化進程。

(3)加快建立統(tǒng)一的電子商務信用體系平臺。建立社會信用制度和電子商務市場信用體系平臺，規(guī)范誠信信息的采集、披露和使用。當前，失信行為給國家和企業(yè)造成的損失日益突出，加快信用立法，為商業(yè)化的社會征信機構開展電子商務企業(yè)和個人信用信息的搜集、保存、服務等業(yè)務提供基本的法律依據(jù)，通過立法使信用行為上升為企業(yè)的法定義務。依靠先進的信息技術，逐步收集、處理分散在工商、稅務、銀行、電信等不同的企業(yè)和個人信息及其他經(jīng)營行為記錄，建立覆蓋全國的電子商務征信體系，從而在全社會形成守信踐諾的激勵機制。

(4)大力發(fā)揮社會中介組織和行業(yè)自律的作用，逐步健全電子商務的社會信用體系。在信用體系建設中，要大力發(fā)展以行業(yè)協(xié)會為主體和會員單位為基礎的自律維權同業(yè)信用體系、以企業(yè)風險管理為基礎的自我內控信用體系、以信用中介為主體和市場運行為基礎的社會商務信用體系。加強電子商務行業(yè)自律，促進誠信經(jīng)營，遵守行業(yè)公約，恪守職業(yè)道德，形成有效的誠信風險防控機制。

(5)消費者合法權益保護。在電子商務活動中，與現(xiàn)實物理環(huán)境相比，消費者權益保護要求更高。一方面是隱私權，由于企業(yè)可以輕易獲取消費者的個人資料，消費者的隱私權難以保障；另一方面就是財產(chǎn)權。只有當消費者充分相信進行電子商務交易與傳統(tǒng)的購物同樣方便有效，出現(xiàn)糾紛同樣可以投訴、獲得補償，整個交易活動才能感到安全。

篇8

【關鍵詞】P2P，網(wǎng)絡借貸， 監(jiān)管

一、P2P網(wǎng)絡借貸模式下存在的問題

（一）進入門檻低，法律性質不明確，規(guī)避監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的進入門檻很低，具體而言，由工商部門負責平臺信息審核與登記備案，只要滿足一般企業(yè)法人注冊成立的基本要求（3萬元的注冊資本要求和相應的工作場所）即可由工商部門獲得營業(yè)執(zhí)照，通信管理部門根據(jù)申請向平臺頒發(fā)《電信與信息服務業(yè)務經(jīng)營許可證》（即《ICP許可證》），在取得《ICP許許可證》之后，工商行政部門再根據(jù)其申請在其經(jīng)營范圍內增加一項“互聯(lián)網(wǎng)信息服務”，并在當?shù)毓ど绦姓块T登記備案，這樣，平臺即可成立。由此，我們可以看出在這整個過程中并沒有金融監(jiān)管部門的介入，P2P這一形式幫助規(guī)避了中國金融業(yè)牌照管制，即在法律監(jiān)管實務中，平臺的準入不需要辦理金融業(yè)務經(jīng)營許可證，在法律層面尚未作為金融法的監(jiān)管對象。

（二）業(yè)務不規(guī)范，有放高利貸的嫌疑。根據(jù)《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，：民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。但有關調查資料顯示，P2P網(wǎng)絡借貸產(chǎn)品由于貸款期限短，看似不高的利率，經(jīng)過折算后，年實際利率在20%-30%間，甚至更高。因此，其資金的安全存在很大的隱患。

（三）信息泄露的風險。在當今信息技術高度發(fā)達的時代，信息的價值變得越來越大，這也催生了很多人甚至不惜犯法去盜取他人信息。由于p2p貸款往往只是信用貸款，不用任何抵押擔保，因此它更強調了信息的真實性和詳細性，以充分評價資金融入者的信用水平。資金融入者要成功進行融資，進行網(wǎng)站注冊、申請貸款時，就必須提交自己的身份認證、固定住址、銀行流水、手機號碼等一系列個人信息。這種情況下萬一網(wǎng)站被不法分子惡意破壞，將會導致大量個人信息泄露；另外借款者的個人信息被公開在任何可能的貸款人面前，這也嚴重影響了借款人的個人隱私。

（四）洗錢的風險。洗錢的風險在于：網(wǎng)絡借貸平臺對資金貸款人的資金來源沒有審查動機，對貸款人的出借數(shù)額沒有上限，行為人有可能利用平臺提供的資金出借便利將非法所得予以分散和轉移；而平臺從事的中介服務則為洗錢行為的實現(xiàn)提供了極大便利。此種便利是指行為人可能通過參與平臺提供的中介信息服務，注冊成為平臺的用戶，通過平臺將資金進行分散貸出，從而順利將其不法財產(chǎn)轉化為對于借款人的合法債權；在資金回收、債權實現(xiàn)后，該部分財產(chǎn)則成為其通過平臺借貸產(chǎn)生的合法收益，從而實現(xiàn)了非法資金的合法化。

（五）對國家宏觀調控的影響。當國家對經(jīng)濟運行進行宏觀調控，緊縮銀根時，就會導致社會對資金的需求大于資金的供給，而銀行系統(tǒng)由于國家政策的作用會減小放貸額，于是大部分人就會通過P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行資金融通。此外，高利潤的誘惑、信息不對稱以及自發(fā)性等特性，很容易使網(wǎng)絡借貸平臺進入國家產(chǎn)業(yè)政策所控制或禁止的行業(yè)。如果民間資金大量通過這種渠道流轉，國家卻無從統(tǒng)計和掌握，則會導致政策偏離預定的方向，部分抵消國家宏觀調控的效果。

二、對P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行規(guī)范的一些建議

（一）明確P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律性質和地位。由于P2P網(wǎng)絡借貸平臺所進行的業(yè)務是資金融通，為借貸雙方創(chuàng)造資金融通的一個渠道，它在該交易中具有中介人和擔保人的性質，所以應將其歸類為金融服務性質的企業(yè)，由中國人銀行以及銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會實施主要的監(jiān)管職能。

（二）對資金融出方的資金來源進行嚴格的審查。由于P2P網(wǎng)絡借貸平臺本身具有盈利性質，平臺的資金成交量越大，其盈利也就越多，所以它對于資金融出方的資金來源缺乏嚴格審查的動機。因此我們需要制定相應的法規(guī)或規(guī)范強制要求平臺對融出方的資金來源進行審查，為防止該審查流于形式或審查不嚴，我們可以對其進行相應的處罰，比如罰款或者停業(yè)整頓等，以此來保證借貸資金來源的合法性。

（三）建立有效法人治理結構。網(wǎng)絡借貸平臺應按照公司治理的要求.建立健全組織結構.要在法律允許的范圍內合理布局營銷渠道網(wǎng)絡，積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大服務范圍，降低人們的參與成本.更新服務手段，推行個性化服務方案.實現(xiàn)借貸雙方和自身的價值增值。建立常規(guī)審核、黑名單曝光、協(xié)助受害者進行資金追討等機制，積極引進科技手段.最大程度地保證借款人的還款能力。

（四）建立P2P借貸資金第三方存管制度。遵循“P2P管中介，銀行管資金”的原則，參照我國證監(jiān)會相關管理辦法，建立P2P借貸資金第三方存管制度，制定《P2P網(wǎng)絡借貸交易資金管理辦法》。在P2P網(wǎng)絡借貸公司與注冊客戶的借貸交易結算資金之間建立隔離墻，規(guī)定P2P網(wǎng)絡公司必須將借貸雙方客戶交易結算資金委托給銀監(jiān)會指定的、具備第三方存管資格的銀行業(yè)金融機構存管，存管銀行按照相關法律法規(guī)要求，負責P2P網(wǎng)絡借貸客戶雙方資金轉賬、借貸專戶以及銀行存款賬戶之間的封閉式資金劃轉，避免P2P借貸公司挪用借貸客戶資金，從而保護客戶利益。

參考文獻：

[1]何曉玲，王玫.P2P網(wǎng)絡借貸現(xiàn)狀及風險防范【J】.中國商貿，2013，（20）.

[2]官大飚.我國P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展存在的風險及其監(jiān)管對策【J】.臺灣農(nóng)業(yè)探索，2012，（5）.

[3]胡濤.民間P2P網(wǎng)絡借貸平臺的規(guī)范化發(fā)展路徑探討【J】.行政事業(yè)資產(chǎn)與財務，2012，（4）.

篇9

【關鍵詞】支付凍結

一、“凍結不及”問題的提出

根據(jù)福州新聞網(wǎng)2010年6月8日報道[1]，因同事QQ被盜用，王小姐被騙匯款6000元，發(fā)現(xiàn)被騙且經(jīng)查錢款仍存在對方賬戶里時，王小姐馬上電話報警并要求凍結對方賬戶，遺憾的是盡管公安機關迅速采取了行動，但還沒來得及執(zhí)行凍結，錢已被犯罪分子取走。在近兩年頻繁發(fā)生的詐騙案件中，類似上述情況已出現(xiàn)多次。受害人在短時間內已發(fā)現(xiàn)受騙，卻往往因涉案賬戶未能得到及時凍結而只能眼睜睜看著其中的錢款被取走，錯過追回錢款的最佳時間。

針對上述情況，公安機關表示，在當前如此迅速的資金匯劃交易條件下，要想在一、兩個小時的短時間內凍結銀行賬戶，實際操作難度相當大，往往是凍結手續(xù)還未履行完畢，涉案賬戶中的錢款已被轉走，致使贓款無法及時堵截，影響了案件查處。

上述案例提出了這樣一個問題：當前利用計算機技術和通信網(wǎng)絡開發(fā)建設而成的快速、高效的支付體系，在為國民提供快捷便利的結算服務的同時，似乎與謹慎、抑制的“凍結”制度產(chǎn)生了矛盾。

二、快捷的資金流轉與抑制的凍結制度

（一）快捷的資金流轉速度

現(xiàn)代支付系統(tǒng)的建設，最直接的體現(xiàn)是資金匯劃快捷。目前，對于商業(yè)銀行系統(tǒng)內的交易，各行行內業(yè)務處理系統(tǒng)基本上都實現(xiàn)了實時到賬。對于跨行交易，人民銀行大額支付系統(tǒng)提供實時清算，跨行資金清算零在途，在60秒鐘內可跨行將款項匯到對方收款人開戶銀行；小額支付系統(tǒng)支撐各種支付工具的使用，實行724小時連續(xù)運行，一日3次批量處理，最遲在半天內可跨行將款項匯到對方收款人開戶銀行。2010年8月30日，人民銀行“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”正式上線，實現(xiàn)了小額網(wǎng)銀跨行轉賬實時到賬，進一步簡化了跨行轉賬中復雜的路徑過程，再一次提速網(wǎng)銀交易的到賬時間。

上述資金結算多種快捷方式，無疑適應了現(xiàn)代社會高速發(fā)展的節(jié)奏和要求，有效促進社會資金的高效安全運轉，減少在途資金的占用，提高資金的使用效率，是整個社會發(fā)展，科技進步的重要體現(xiàn)。

（二）抑制性的資金凍結制度

在司法訴訟、行政執(zhí)法活動中，“凍結”作為一種相當嚴厲的強制措施，對防止資金轉移，收集和保全證據(jù)，打擊犯罪以及保障訴訟活動順利進行具有相當重要的意義。然而，由于凍結權本身具有的“侵益性”風險，為防止權力被濫用以侵犯公民的合法財產(chǎn)權，無論大陸法系還是英美法系國家，在設計凍結制度時均采取了“抑制”方式，對凍結的執(zhí)法機構、原則、條件、范圍、程序、時限等都做了較為嚴格的限定。

我國《商業(yè)銀行法》第二十九、三十條規(guī)定，對于個人、單位的存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何其他單位或者個人實施凍結，除非法律另有規(guī)定。而“法律另有規(guī)定”主要指的就司法等極少數(shù)有權機關行使的凍結權。據(jù)此，商業(yè)銀行無權自行凍結客戶的賬戶；并且，在協(xié)助司法、行政機關凍結時，也應嚴格按照法律、行政法規(guī)規(guī)定的權限和程序來進行，對不符合法律規(guī)定的，銀行有權予以拒絕，以維護客戶及銀行自身的合法權益。

就凍結主體而言，除了公安、檢察、法院等司法機關，我國現(xiàn)行立法將凍結權也賦予了海關、稅務等極少數(shù)的行政執(zhí)法機關，包括中國人民銀行在內，人民銀行在反洗錢行政調查過程中享有一項臨時凍結的權力。就程序而言，銀行等金融機構在協(xié)助凍結時，首先要對相關的凍結文書進行嚴格審查。根據(jù)2002年中國人民銀行與最高人民法院《金融機構協(xié)助查詢、凍結、扣劃工作管理規(guī)定》第九條規(guī)定：“辦理協(xié)助凍結業(yè)務時，金融機構經(jīng)辦人員應當核實以下證件和法律文書：（一）有權機關執(zhí)法人員的工作證件；（二）有權機關縣團級以上機構簽發(fā)的協(xié)助凍結存款通知書，法律、行政法規(guī)規(guī)定應當由有權機關主要負責人簽字的，應當由主要負責人簽字；（三）人民法院出具的凍結存款裁定書、其他有權機關出具的凍結存款決定書。”而對執(zhí)法機關而言，以偵查活動為例，現(xiàn)行《刑事訴訟法》規(guī)定，只有在偵查機關立案后，才能對涉案資金和賬戶采取凍結措施，而立案本身有著嚴格的程序和證據(jù)要求。實施凍結措施對行政機關的程序要求也不簡單，比如，中國人民銀行要采取臨時凍結措施，只能在反洗錢行政調查活動中，且必須報總行負責人批準，凍結權僅賦予總行而不包括各分支機構，如果案子發(fā)生在地方，應由分支機構逐級上報至總行，此間的內部流程和時間可想而知。

以上述王小姐被騙的案子為例，按照法定程序，公安機關必須在做完筆錄、經(jīng)調查判斷立案后，才可開具凍結賬戶的相關文書，繼而才能聯(lián)系賬戶的開戶銀行執(zhí)行凍結手續(xù)。如果涉案賬戶的開戶行在外地，還必須同該外地開戶行的總行聯(lián)系才能順利執(zhí)行相關程序，凍結速度要遠比本地開戶的情況慢。而實際情況往往是，為逃避偵查，犯罪分子大多采用外地賬戶作案，且使用假身份證或陌生人身份證件開戶，從而使得賬戶查詢、凍結手續(xù)更加繁瑣和困難。同時，各家銀行為切實保護客戶和自身權益，對協(xié)助有關機關查詢、凍結、扣劃賬戶等都設置了相對嚴格的內部審批、控制流程，這無疑也影響了凍結實施的速度。

（三）消長的矛盾

無可否認，對于“凍結”這類具有“侵益性”風險的強制措施，國家通過高層次的立法和謹慎的程序設置來規(guī)制其適用，以保障公民合法財產(chǎn)權不受侵犯，實現(xiàn)社會公平正義和提高執(zhí)法的公信力，具有極其重要的意義。程序在司法現(xiàn)代化中被視為樞紐[2]，程序正義對于保護當事人平等權、裁判的可預測性、減少專斷具有作用巨大。而在公正與效率之間，卻也天生地不可避免地存在著消長的矛盾，為了實現(xiàn)程序的公正往往需要犧牲一定的效率。由此也導致了“凍結”與“實時到賬”的矛盾，必須履行法定程序以充分保護當事人權益的“凍結措施”，在速度上似乎無論如何都難及“實時到賬”的資金匯劃，而狡黠的犯罪分子往往能夠利用這一時間差，通過快捷的支付體系從容地轉移、轉換、隱匿、處置非法資金。

三、實現(xiàn)制度平衡有效運行的對策建議

在現(xiàn)代化如此快捷的支付體系中，如何保證凍結措施的迅速、有效實施，尤其在類似上述案件的緊急情況下，如何能夠迅速通過凍結將公民的財產(chǎn)損失減到最低？實際上就是要減少凍結制度與支付體系在運行過程中的摩擦，是在追求程序正義中如何實現(xiàn)公正與效率的平衡問題。要實現(xiàn)程序正義，應在充分保障程序基本層面的公正要求的基礎上，進一步提升效率在程序制度中的位次，在公正與效率的平衡中，實現(xiàn)效率的最大化。

（一）簡化凍結的執(zhí)法程序

針對上述案件中犯罪分子要通過銀行賬戶轉賬將贓款分散提取的特點，為保證凍結措施的迅速執(zhí)行，公安機關可以與商業(yè)銀行建立辦案的聯(lián)動、配合機制，減少中間環(huán)節(jié)，簡化執(zhí)法程序，提高凍結涉案銀行賬戶的工作成效，贏得追回錢款的寶貴時間。在這方面近期國內已有成功經(jīng)驗。

2010年3月，為打擊電信、電話詐騙犯罪，廣州市公安局與金融監(jiān)管機構、商業(yè)銀行等充分協(xié)商合作，建立了公安機關快速查詢、凍結涉案賬戶資金的應急處置機制。警銀雙方互設專門聯(lián)絡員，當公安機關確認受害人上當受騙后，聯(lián)絡專員會第一時間聯(lián)系銀行，銀行以最快速度凍結嫌疑賬戶。據(jù)了解，該制度試行以來，已經(jīng)通過這種快速凍結資金的方式為受害人成功挽回損失2000多萬元，其中最快的一次是在短短10分鐘內凍結了473萬元資金。在這個過程中，公安機關還有效利用了信用聯(lián)動系統(tǒng)，一旦發(fā)生違法犯罪行為，就將犯罪分子個人的全部銀行賬戶、通訊工具等一并予以凍結、停止使用，從而提高了犯罪成本，有效打擊、遏制犯罪[3]。

（二）明確金融機構的中止權

在現(xiàn)行法律規(guī)定中，商業(yè)銀行沒有自行凍結客戶賬戶、資金的權利，但是有權中止為客戶辦理業(yè)務，主要是為履行反洗錢義務的需要?！督鹑跈C構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十九條規(guī)定，客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期，而沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業(yè)務。對于上述客戶不提供有效身份證件的情形，按照該辦法第二十六條規(guī)定，金融機構應將其認定為可疑交易并上報給監(jiān)管機關。由此看來，法律規(guī)定了金融機構中止為特定類型的可疑客戶辦理業(yè)務的義務，另一角度看也是對金融機構履行該項權利的肯定和保障。筆者認為，應當考慮適度擴大金融機構中止辦理業(yè)務的“可疑交易”范圍，至少應將涉及洗錢、恐怖融資或者其他違法犯罪案件的可疑賬戶納入其中，就上文所討論的案例而言，如果金融機構能夠先行臨時中止為客戶辦理業(yè)務，就可能為后續(xù)的司法凍結以及追回錢款爭取到寶貴的時間，對“凍結不及”具有緩沖作用。

1.通過服務協(xié)議約定“中止條款”。金融機構與客戶之間雖然存在著儲蓄存款、消費信貸、結算等多重性質的關系，但歸根結底都屬于平等主體之間的民事法律關系，這種關系主要以雙方意思自治條件下的合同條款為基礎，以此來安排彼此的權利和義務。因此，金融機構可以通過與客戶之間的服務合同條款來約定取得“中止權”，即在服務協(xié)議中可以明確：經(jīng)對客戶的身份或者行為進行分析、識別，有合理理由認為符合某些法定的可疑交易類型（例如客戶拒絕提供有效身份證件，涉案賬戶等等），金融機構在向監(jiān)管機關上報可疑交易的同時，有權臨時中止為客戶辦理業(yè)務。對于中止業(yè)務，根據(jù)實際情況可進一步約定為全部中止或部分中止，后者可以表現(xiàn)為對轉賬次數(shù)的限制、對交易金額的封頂?shù)鹊取?/p>

2.嚴格限定中止的條件、時間。為保護客戶的合法權益，對于金融機構在該類情況下的臨時中止權，監(jiān)管機構應當通過監(jiān)管規(guī)則，對中止的條件和時間進行嚴格、科學的限定，將對客戶的合法資金、交易的可能性影響降至最低程度。例如，針對本文討論的詐騙案例，金融機構中止為客戶辦理業(yè)務的條件可以設定為：接到受害人的舉報，核實錢款確實是從受害人的賬戶轉出，核實受害人已向公安機關報案，等等。同時，中止的時間應當合理且明確，既要應對情況緊急，彌補公安機關受理、決定、實施凍結的時間空擋，又不宜過長而對客戶的資金、交易產(chǎn)生較大的影響。鑒于目前支付清算的速度，筆者認為，按小額支付系統(tǒng)的清算速度來相應設置中止權的持續(xù)時間較為合理，即金融機構有權中止為嫌疑客戶辦理業(yè)務的時間為半天，時間一到自行解除，除非有權機關在這個時間段內凍結了有關賬戶。另外，如果金融機構違反規(guī)定中止為客戶辦理業(yè)務造成客戶損失的，則應當承擔相應的民事賠償責任和行政違法責任。

3.提高立法層次。當前有關金融機構有權中止為客戶辦理業(yè)務的法律規(guī)定，主要見諸于中國人民銀行的《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》[4]，但是該辦法屬于部委規(guī)章，法律層級不高，實踐性不強，執(zhí)行力不夠?，F(xiàn)實中金融機構往往基于開展業(yè)務、爭攬客戶的需要，同時出于“中止業(yè)務恐遭客戶投訴和索賠”的擔心，基本上不按監(jiān)管要求采取“中止”措施。鑒于此，有必要提高相應的立法層次，協(xié)調統(tǒng)一相關制度，合理規(guī)制和保障金融機構在其中的“中止”義務和權利。

參考文獻

[1]《報案時錢被騙子取走警方：立刻凍結賬戶有點難》，news.省略，2010-6-822:24:44

[2]對于程序在司法現(xiàn)代化中的樞紐地位，美國學者M?格蘭特指出，現(xiàn)代司法程序應當嚴格地適用于每個案件，這些程序制度必須是合理的，并且必須表現(xiàn)為成文規(guī)則。掌握它盡管無需不合理的特殊能力，如巫術、宗教儀式等，但必須由掌握法律技術、從事法律職業(yè)的專業(yè)人員操作。M?格蘭特從現(xiàn)代法律的特征這一角度說明了上個世紀工業(yè)社會司法程序某些方面的規(guī)定性，其基本精神在20世紀的司法發(fā)展進程中仍然延續(xù)下來，從而構成了現(xiàn)代司法程序特性的一部分。轉引自張武生等著《司法現(xiàn)代化與民事訴訟制度的建構》法律出版社2000年版，第9頁。

[3]《警銀聯(lián)動凍結賬戶被騙異地跨行存款報警可及時攔截》，省略/省略/2010-05-1508:35，來源：廣州日報。

篇10

關鍵詞：銀行信息；安全；風險識別；風險防范

中圖分類號：TP309.5 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9599（2013）01-0048-02

隨著我國社會經(jīng)濟建設飛速發(fā)展，對人才的需求不斷擴大，特別是對具有探索精神和創(chuàng)新精神的新型人才缺口日益擴大，如何在基礎教育中培養(yǎng)學生的探索精神和創(chuàng)新顯得日益迫切，在新課改大背景下，初中化學教學應該在傳統(tǒng)說教教學模式的束縛下解放出來，通過引導學生對世界的積極探索，提升其探索能力和創(chuàng)新能力，這客觀上對初中化學教學現(xiàn)有教學模式和教學方法提出了新的挑戰(zhàn)。本文從我國銀行信息安全面臨的嚴峻形勢出發(fā)，分析了銀行信息安全風險識別的方法，并系統(tǒng)的提出了對銀行信息安全風險進行有效防范的合理措施，希望能夠我國銀行信息安全風險防范帶來有益啟發(fā)。

銀行系統(tǒng)對信息的依賴性越來越大，這客觀上要求我國銀行業(yè)要加強新形勢下銀行信息安全風險識別及防范對策的研究，銀行信息安全風險識別與風險防范是一個系統(tǒng)工程，涉及到信息風險識別、信息風險評估、信息風險防范等方面。

1 我國銀行業(yè)信息安全風險識別現(xiàn)狀

1.1 我國銀行信息安全風險識別總體水平有待提高

隨著我國社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，銀行業(yè)信息化水平越來越高，但是新形勢下，一方面，由于網(wǎng)絡資訊的發(fā)達和電子商務等涉及網(wǎng)絡渠道業(yè)務的占比不斷增多，銀行信息面臨著越來越多的外部風險，如客戶重要信息泄露、黑客對銀行信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡攻擊、銀行信息系統(tǒng)自身架構存在安全隱患等；而一方面看，銀行客戶本身乃至整個社會對個人財產(chǎn)信息等隱私保護的重視程度加大，企業(yè)客戶或重要個體客戶對銀行安全系數(shù)要求的不斷提高等。各種內外因素影響下，客觀上要求我國銀行業(yè)必須加強對信息安全風險的管理，對信息風險識別能力要不斷提高，但是現(xiàn)階段受到技術、人才、設備、管理體系等方面的制約，我國銀行信息系統(tǒng)對風險識別的總體水平有待提高。

1.2 我國銀行業(yè)信息安全風險形勢嚴峻

我國銀行業(yè)信息安全風險形勢較為嚴峻，進入新時期后，銀行業(yè)信息安全面臨著越來越大的外部挑戰(zhàn)，特別是一些銀行由于信息系統(tǒng)的開放性，特別是隨著電子商務等業(yè)務量的增長，銀行為了更大限度的方便客戶，往往更依賴于信息系統(tǒng)，而信息系統(tǒng)很容易受到木馬、病毒、釣魚網(wǎng)站等影響，使得銀行業(yè)信息系統(tǒng)安全風險形勢較為嚴峻，特別是一些高科技信息犯罪，主要針對目標就是銀行等金融信息系統(tǒng)。如2012年發(fā)生的特大跨國電信詐騙犯罪，犯罪分子利用盜竊的銀行個人信息有針對性的對銀行客戶實施詐騙等。

2 銀行信息安全風險識別的方法

風險識別是風險管理理論重要組成部分，在風險管理理論中，風險識別是指通過一系列風險評估手段對風險評估主體開展風險評估的過程，信息安全風險識別是指依據(jù)相關國際或者國家標準，對相關組織信息系統(tǒng)安全風險進行識別評價的過程，這一過程應該包括信息系統(tǒng)的完整性、安全性、可靠性等方面的評價。信息安全風險識別主要有以下幾種方法：

基線評估法重點強調對信息系統(tǒng)的定性評估，特點在于投資較小，而效益較高。詳細評估法重點在于對信息系統(tǒng)中所有資產(chǎn)進行詳細評估，一般由資產(chǎn)安全性與脆弱性評估兩個方面組成。組合評估是一種詳細評估，對系統(tǒng)采用差別化針對性評估。運用以上信息安全風險識別方法時要注意分析風險評估對象所處的內外部環(huán)境，并要充分考慮信息安全風險評估要實現(xiàn)的目標，針對不同的風險評估對象、風險評估預期目標作出合適的選擇，各種不同的風險識別方法重點不同進而運用的對象和結果也會不同。

3 銀行信息安全風險防范的建議

3.1 重視銀行信息安全風險識別體系建設

銀行信息安全風險識別是一個系統(tǒng)工程，在進行銀行信息安全風險防范時要重視銀行信息安全風險識別體系的建設，完善的銀行信息安全風險識別體系，是確保銀行信息安全風險可控的重要前提，具體做法是先從起點上提高系統(tǒng)的整體安全系數(shù)標準，建立嚴格的銀行信息安全風險管理原則和相關風險識別操作流程，并且要定期對銀行信息安全風險識別體系可靠性進行評估和檢查，確保做到萬無一失。

3.2 建立完善的銀行信息安全風險應急預案

建立完善的銀行信息安全風險應急預案，這是保證銀行信息風險可控的重要環(huán)節(jié)，特別是在新時期，建立完善的銀行信息安全風險應急預案是給金融系統(tǒng)穩(wěn)定上了雙保險，如針對黑客對銀行信息系統(tǒng)進行攻擊時應該采取什么具體措施進行有效應對，還有如果銀行信息系統(tǒng)出現(xiàn)突況，如何最大限度的減少銀行和客戶的損失，如果銀行信息部分重要信息泄露如何處置等等，完善的銀行信息風險預案要求對各種可能突發(fā)事件進行事前考慮，并事前提出應對的具體措施。

3.3 加大對銀行信息安全犯罪的懲罰力度

相關職能部門要加大對銀行信息安全犯罪的打擊力度，從根源上嚴肅管理，落實常規(guī)化的管理，避免出現(xiàn)“簽簽名”“走過場”的形式化管理。發(fā)現(xiàn)問題，要及時按照相關法律法規(guī)對相關人員給予嚴厲處罰，特別是針對銀行信息系統(tǒng)的特大犯罪要嚴懲不貸，堅決打擊各種類型的網(wǎng)絡金融犯罪，形成對銀行信息安全犯罪的高壓打擊態(tài)勢。只有在對銀行信息安全犯罪的懲罰上加大力度，才能使整個銀行系統(tǒng)從意識上提高警覺，更加重視維護自身的信息安全。

3.4 建立銀行信息安全風險控制機制

銀行信息安全風險控制機制的形成需要對這個信息系統(tǒng)的架構進行合理設計，在目標設置上做到精準精確，而進行設計時要重視以下幾個方面的建設，特別是要使銀行信息安全風險控制能夠實現(xiàn)預期目標，并且能夠通過該風險控制機制不斷優(yōu)化風險管理體系提高風險控制水平。信息安全風險控制機制應該包括以下幾個方面：

（1）建立完善的風險責任機制。建立完善的風險責任機制重點就在于在銀行信息安全風險控制體系要將各個環(huán)節(jié)各個部門的責任進行細化，做到每一個環(huán)節(jié)都能夠有專門人員對重要事項進行負責，做到對風險負責、對安全負責。

（2）建立完善的風險通報機制。對銀行信息安全風險發(fā)生后，應該如何對相關風險通報是需要研究的重要課題，通報包括對上級通報和對下通報，對上級通報要客觀真實準確，而對下通報要嚴肅認真既不夸大也不隱瞞。

（3）建立銀行信息安全風險管理團隊。人才是銀行信息安全風險管理的關鍵，要充分發(fā)揮人才的作用，銀行信息安全風險管理團隊是銀行信息安全風險管理的主力軍，他們在銀行信息安全風險的識別、評估、應對等過程中扮演著十分重要的角色。

總之，銀行信息安全風險識別是一個系統(tǒng)工程，要重視銀行信息安全風險識別方法的研究和運用，把握其運用的重點和相關方法，特別是要采取有效措施對銀行信息安全風險進行管理和控制，建立可靠的風險預防和控制機制，最大限度地維護我國銀行信息安全，確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。銀行信息安全的保護，維系著整個國家金融安全的穩(wěn)定和繁榮，只有加強重視程度，提高防范意識，嚴控嚴防，才能使銀行信息安全體系在良性環(huán)境中健康發(fā)展，為我國社會主義經(jīng)濟建設提供穩(wěn)定的金融支持。

參考文獻：

[1]覃正，郝曉玲，方一丹.IT操作風險管理理論與實務[M].北京：清華大學出版社，2011（5）：23.