導(dǎo)語：郵政儲蓄銀行掛牌成立研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】隨著中國加入世界貿(mào)易組織，我國金融機構(gòu)包括郵政金融都融入了國際經(jīng)濟和金融大家庭，面臨著經(jīng)濟和金融如何盡快與國際接軌的問題。那么郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對單一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機構(gòu)如何面對國內(nèi)經(jīng)驗豐富的同業(yè)金融機構(gòu)的競爭，如何適應(yīng)經(jīng)濟和金融全球一體化大趨勢，以及如何以郵政儲蓄銀行掛牌成立為契機推動郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長遠發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問題。要回答這些問題，就要分析郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲行）的優(yōu)勢與不足，看看它所面臨的機遇與挑戰(zhàn)有哪些。

【關(guān)鍵詞】郵政儲蓄銀行機遇挑戰(zhàn)

一、機遇

1.郵儲行的正式掛牌本身就是一個巨大機遇。郵政儲蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲行可以按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展各類銀行業(yè)務(wù)，可以向銀監(jiān)會申請開辦更多的業(yè)務(wù)品種，可以按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式摸索出一條屬于郵儲的特色發(fā)展之路。

2.中國郵政的四大優(yōu)勢（劉安東在全國郵政局長會議上的講話語）：“中國郵政歷史悠久，擁有金字招牌。人民郵政的信譽優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢（3.7萬個網(wǎng)點）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，是我們的寶貴資源。”這些資源優(yōu)勢也必將成為郵儲行今后發(fā)展的依托與潛力。

百年郵政的商譽、在業(yè)界擁有最龐大的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)給郵儲行帶來的機遇是不言而喻的，即使四大行也相形見絀，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來的無限潛力。

總之，如果經(jīng)營得當，中國郵政的未來，中國郵政儲蓄銀行的未來不可估量。

3.相對金融同業(yè)，郵儲行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的機遇。自1986年恢復(fù)開辦20多年來，郵政儲蓄幾乎只經(jīng)營針對居民個人的負債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務(wù)也多以類及代收付類等無風險業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開展了借記卡類，2006年以來開辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置它們。

另外，坐擁高達1.7萬億元的儲蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲行參與競爭與合作的有力支撐與保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部大環(huán)境的改變

國際上，隨著中國政府加入世貿(mào)組織承諾的保護、過度期的臨近，金融業(yè)對外開放日漸擴大，資金雄厚、管理先進的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國內(nèi)，隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡單的盈利模式生存已無可能?！皵嗄塘恕?，又有強敵環(huán)伺四周，生存與發(fā)展之路在哪里？

2.遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點作為優(yōu)勢的同時也將給管理工作帶來諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點是郵儲行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)

過去，郵政儲蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運行的二級單位。因此，在網(wǎng)點管理上也是地方郵政局實行分別管理，而不是按照銀行的制度進行的垂直管理。郵政儲蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，郵政儲蓄網(wǎng)點也明確屬于金融機構(gòu)，但作為郵政儲蓄業(yè)務(wù)的管理機構(gòu)——各級郵政局并不是金融機構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機構(gòu)（郵政局）管理金融機構(gòu)（郵政儲蓄網(wǎng)點）、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的矛盾。郵政儲蓄財務(wù)上未實行單獨核算，并入郵政企業(yè)大帳。多數(shù)郵儲管理者對銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲蓄管理帶來了諸多隱患。

同時，郵儲網(wǎng)點有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲蓄大多存在營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。

財務(wù)與資金管理上的疏漏，最典型的問題是業(yè)務(wù)費的發(fā)放過于粗放（主要以協(xié)儲費的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲費謀取個人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲資金墊付其他款項和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲資金的情形時有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

業(yè)內(nèi)人士認為，郵政儲蓄管理著全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點，對操作風險的管理一直是個重點和難點。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風險、市場風險加大，操作風險也會增加。3.自主運用郵儲資金的巨大壓力

截至2007年，郵政儲蓄存款余額超過1.7萬億元，規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲的自主資金運用余額超過10000億元。根據(jù)2005年出臺的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出，按此計算，2008年將超過12000億元。加上新增儲蓄資金，自主運用資金賬戶上的余額還會更加驚人。如何解決郵儲龐大的資金出口，如何設(shè)計適合自己的盈利模式？這是各方普遍關(guān)注的問題。

2006年以來，銀監(jiān)會先后批準郵儲開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點、同業(yè)存款和國際開發(fā)機構(gòu)人民幣債券投資、銀團貸款、開放式基金銷售等多項業(yè)務(wù)。

定期存單小額質(zhì)押貸款是郵政儲蓄恢復(fù)開辦以來首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)。2006年3月開始，銀監(jiān)會陸續(xù)批準郵儲在北京、天津、山東、安徽、浙江等13個省份開展試點——客戶可以用自己在郵政儲蓄的存單申請貸款，也可以用他人的存單申請貸款。目前全國除西藏、青海外已全部開辦此項業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲系統(tǒng)13個試點?。▍^(qū)、市）局累計發(fā)放貸款5.5億元，結(jié)余貸款2.25億元，目前尚未形成規(guī)模。

據(jù)郵儲銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務(wù)暫無進展，如銀團貸款等。實際上，郵儲的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

上述做法并未能解決郵儲資金運用的燃眉之急。在郵儲向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗，又有放貸壓力和沖動，業(yè)內(nèi)人士普遍擔心，郵儲銀行如果貿(mào)然放開貸款業(yè)務(wù)，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風險？

4.金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長期的“只存不貸”使得郵政儲蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲蓄從業(yè)人員的學歷層次較低，素質(zhì)不強，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。從大多數(shù)地區(qū)反饋的情況看，郵政金融現(xiàn)有一線人員的大?；瘜W歷普遍來自電大、而電大的教育質(zhì)量是被多方垢病的，何況人們的學習動力是外在的強制力要求多于內(nèi)在的知識渴求的，這與郵政的體制、經(jīng)營模式及長期的企業(yè)內(nèi)部文化不無相關(guān)。

中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國家金融監(jiān)管的加強和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風險增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，將發(fā)展中間

業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。但郵儲行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動密集型上，經(jīng)營范圍很窄，服務(wù)檔次差，科技含量低，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動力不足。平時主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、創(chuàng)新和營銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營銷人員嚴重不足也是郵儲行目前存在的且需要迫切解決的最大難題。

5.制度薄弱與風險管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國郵政儲蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒有完善的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)控制，沒有形成相對獨立的運行管理體系，使得郵政儲蓄缺乏統(tǒng)一的操作風險管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致郵政儲匯機構(gòu)無法像其他金融機構(gòu)那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學、權(quán)責分明、運作有序的內(nèi)部控制機制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒有風險審查意識，內(nèi)控制度執(zhí)行不力?！叭墮?quán)限”制度在很多地方形同虛設(shè)。

人們認為郵儲當前的主要任務(wù)：一是組建強有力的隊伍，建立屬于自己的風險管理及內(nèi)控組織體系；二是完善制度、強化制度落實機制，應(yīng)以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風險管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，同時強化業(yè)務(wù)部門、風險管理部門、內(nèi)部審計部門構(gòu)成的風險管理的三道防線，形成有效的機制，保證各項業(yè)務(wù)制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強學習，要積極創(chuàng)造學習機會，努力提高風險管理人員自身管理能力和管理水平，提高應(yīng)對新型業(yè)務(wù)風險的能力。

三、結(jié)語

綜上分析，郵儲行的優(yōu)勢是顯而易見的：因為是郵政集團的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點經(jīng)營，因此它必將繼續(xù)擁有中國郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢，它沒有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運用資金問題，人才匱乏問題，網(wǎng)點的利用與管理問題，風險管理與控制問題，業(yè)務(wù)定位問題，合規(guī)經(jīng)營與創(chuàng)新問題等等。這些問題不解決，郵儲行將無法參與日益激烈的金融競爭，其長遠發(fā)展或者說可持續(xù)發(fā)展能力更無從談起。