導(dǎo)語(yǔ)：論銀行監(jiān)管待解決問(wèn)題一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

不容否認(rèn)，自人民銀行單獨(dú)行使央行職能以來(lái)，我國(guó)銀行監(jiān)管取得了明顯成效：監(jiān)管目標(biāo)在逐步明確，監(jiān)管資源在逐步增加，監(jiān)管權(quán)威在逐步樹立，監(jiān)管盲區(qū)在逐步消除，監(jiān)管制度在逐步完善，監(jiān)管技術(shù)在逐步改良，監(jiān)管能力在逐步提高。但是，我們也應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前銀行監(jiān)管仍然存在一些問(wèn)題，亟待加以改進(jìn)。

一、當(dāng)前銀行監(jiān)管的基本態(tài)勢(shì)

1、重行為監(jiān)管，審慎監(jiān)管不足。銀行監(jiān)管的范圍主要包括兩個(gè)方面：一是審慎性監(jiān)管，也就是要確保銀行體系的安全和銀行機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；二是經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)管，也就是通過(guò)規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，保障消費(fèi)者（銀行的所有客戶，特別是存款人）權(quán)益。由于進(jìn)行審慎性監(jiān)管所需技術(shù)的難度與經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)管所需技術(shù)的難度相比相對(duì)較高，監(jiān)管成效的反應(yīng)時(shí)滯也相對(duì)較長(zhǎng)，因此監(jiān)管者存在行為監(jiān)管偏好，即使行為監(jiān)管嚴(yán)重消耗監(jiān)管資源也在所不惜，從而不可避免地走向了重行為監(jiān)管、輕審慎監(jiān)管的誤區(qū)。

2、重運(yùn)行監(jiān)管，準(zhǔn)入監(jiān)管不足。根據(jù)商業(yè)銀行的生命周期，銀行監(jiān)管可以分為市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、市場(chǎng)運(yùn)作監(jiān)管和市場(chǎng)退出監(jiān)管等三個(gè)階段。按照現(xiàn)行監(jiān)管組織制度安排，商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入（高管人員及業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入）的監(jiān)管基本上集中于銀行管理司（處）負(fù)責(zé)，但由于監(jiān)管資源（人力資源及制度資源等）具有稀缺性特征，現(xiàn)行監(jiān)管制度安排導(dǎo)致市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管資源相對(duì)不足，特別是對(duì)高管人員的監(jiān)管只能注重學(xué)歷、資歷的靜態(tài)監(jiān)管，往往難以對(duì)高管人員能力、道德水平進(jìn)行全方位的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。目前對(duì)于商業(yè)銀行市場(chǎng)運(yùn)作的監(jiān)管則集中了相當(dāng)?shù)谋O(jiān)管資源，在大區(qū)分行設(shè)有工、農(nóng)、中、建、股份制、城市商業(yè)銀行等6個(gè)監(jiān)管部門，十分明顯地存在重運(yùn)作監(jiān)管輕準(zhǔn)入監(jiān)管的偏好。個(gè)別大區(qū)分行為加強(qiáng)對(duì)高管人員的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，不得不將屬于市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管的任務(wù)分解到現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管處室，讓人產(chǎn)生“分工不明、職責(zé)不清”的錯(cuò)覺。

3、重合規(guī)監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不足。在我國(guó)，無(wú)論國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行還是股份制銀行，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中的主導(dǎo)者要么是中央政府，要么是地方政府，中央或地方政府是商業(yè)銀行喪失流動(dòng)清償能力或資本清償能力的最終風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，只要政府支持就無(wú)風(fēng)險(xiǎn)可言，在這樣一種既定前提下，作為監(jiān)管者在理論上已經(jīng)喪失了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的激勵(lì)約束機(jī)制，合規(guī)監(jiān)管也就自然成為銀行監(jiān)管的“重中之重”了。

4、重現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管不足。監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間始終存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，商業(yè)銀行無(wú)論是有意還是無(wú)意都不可能將自己的市場(chǎng)運(yùn)作信全面真實(shí)地傳遞到人民銀行的監(jiān)管部門，作為監(jiān)管部門也難以完全相信商業(yè)銀行報(bào)送的各種業(yè)務(wù)運(yùn)作信息（數(shù)據(jù)），因?yàn)楸O(jiān)管者不知道商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力有多高，不知道商業(yè)銀行愿意在多大程度上履行和遵守監(jiān)管規(guī)則，不知道商業(yè)銀行的剩余風(fēng)險(xiǎn)有多少，希望通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查掌握真實(shí)和全面信息，真實(shí)性檢查就是明證。正因?yàn)槿绱?，現(xiàn)行監(jiān)管理念和行動(dòng)都是以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為輔，在監(jiān)管資源的配置上也是向現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管傾斜。

5、重外部監(jiān)管，自律監(jiān)管不足。人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管只是一種外在力量（外因），商業(yè)銀行內(nèi)部的自律性管理才是內(nèi)在力量（內(nèi)因），從唯物主義的哲學(xué)原理來(lái)看，內(nèi)因起決定作用，外因只能通過(guò)內(nèi)因而起作用。美國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管水平應(yīng)當(dāng)說(shuō)是比較高的，但美國(guó)自20世紀(jì)90年代以來(lái)，全國(guó)最大的25家銀行利潤(rùn)平均下降13%，200家大銀行中35家存在嚴(yán)重問(wèn)題，全美商業(yè)銀行中有1000家被列入“有問(wèn)題銀行”名單?？磥?lái)，銀行外部監(jiān)管不是萬(wàn)能的，商業(yè)銀行內(nèi)部的自律性監(jiān)管才是決定因素。我國(guó)的銀行監(jiān)管走入了誤區(qū)，重視對(duì)商業(yè)銀行的外部監(jiān)管，即重視商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)果的監(jiān)管，如不良資產(chǎn)及盈利狀況的真實(shí)性檢查，而很少?gòu)闹贫葘用嫔蠈?duì)商業(yè)銀行的內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行全方位評(píng)估和動(dòng)態(tài)監(jiān)管，很少采取切實(shí)可行措施幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

6、重嚴(yán)處，促進(jìn)發(fā)展不足。在我國(guó)，一談銀行監(jiān)管，就是嚴(yán)處，搞了多少次現(xiàn)場(chǎng)檢查，處理了多少高級(jí)管理人員，不可否認(rèn)其必要性，但從來(lái)沒(méi)有談及到如何為商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境。商業(yè)銀行發(fā)展的動(dòng)力來(lái)自金融創(chuàng)新，但是來(lái)自于銀行監(jiān)管的滯后約束和過(guò)度監(jiān)管，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新乏力：過(guò)于嚴(yán)厲的合規(guī)性監(jiān)管因?yàn)榉梢?guī)章相對(duì)滯后而壓制了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性，較為嚴(yán)重的金融管理扼制了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的有效空間。金融監(jiān)管好比“生產(chǎn)關(guān)系”，金融創(chuàng)新好比“生產(chǎn)力”，現(xiàn)在是“生產(chǎn)關(guān)系”難以適應(yīng)“生產(chǎn)力”的發(fā)展，“生產(chǎn)關(guān)系”制約了“生產(chǎn)力”的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)收入在銀行營(yíng)業(yè)收入中的占比已普遍超過(guò)25%，而我國(guó)工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在其全部營(yíng)業(yè)收入中的占比在1%-5%之間；我國(guó)M[，2]/GDP比率高于美英等國(guó)，是因?yàn)槲覈?guó)金融創(chuàng)新落后，金融工具品種過(guò)少，信用集中于銀行存貸款而使然。雖然我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新水平低下與商業(yè)銀行自身有關(guān)，但不可否認(rèn)的是，監(jiān)管部門沒(méi)有建立金融創(chuàng)新的激勵(lì)與保護(hù)機(jī)制也是不爭(zhēng)的事實(shí)。

7、重監(jiān)管模式變革，游戲規(guī)則修訂不及時(shí)。中國(guó)人民銀行自單獨(dú)行使央行職能以來(lái)，分行一級(jí)的銀行監(jiān)管模式經(jīng)歷了三種形態(tài)：1985年－1998年的管監(jiān)分離模式，其機(jī)構(gòu)設(shè)置是“稽核處＋銀行監(jiān)管處”；1999年－2001年8月的管監(jiān)合一模式，撤銷稽核處，將其現(xiàn)場(chǎng)檢查職能完全移交相應(yīng)的監(jiān)管處室；2001年9月以后新的監(jiān)管分離模式，其機(jī)構(gòu)設(shè)置是“銀行管理處＋工、農(nóng)、中、建、股份制、城市商業(yè)銀行監(jiān)管處”，銀行管理處主要從事商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入及市場(chǎng)退出監(jiān)管，其他監(jiān)管處室負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。現(xiàn)行監(jiān)管模式的弊端是顯而易見的：（1）監(jiān)管處室之間信息不對(duì)稱，負(fù)責(zé)市場(chǎng)準(zhǔn)入的銀行管理處所掌握的信息顯然要少于其他負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)檢查的監(jiān)管處室；（2）權(quán)責(zé)不對(duì)稱，銀行管理處是權(quán)力大于責(zé)任，其他監(jiān)管處室特別是工、農(nóng)、中、建監(jiān)管處室都是責(zé)任大于權(quán)力，銀行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)多半要追究現(xiàn)場(chǎng)檢查不力的責(zé)任；（3）功效不對(duì)稱，銀行監(jiān)管的成本與收益是不對(duì)等的，現(xiàn)行銀行監(jiān)管的人力資源、制度資源成本在成倍增長(zhǎng)，但銀行監(jiān)管收益卻難以成倍增長(zhǎng)，邊際收益遞減?；仡^再來(lái)看看銀行監(jiān)管使用頻率最多的游戲規(guī)則：《中國(guó)人民銀行法》自1995年3月18日施行以來(lái)至今未作修改，盡管中國(guó)人民銀行的職責(zé)已經(jīng)發(fā)生較大變化；《商業(yè)銀行法》和《票據(jù)法》1995年5月10日通過(guò)，7月1日施行，至今未作任何修訂；《貸款通則》1996年6月28日，8月1日施行，至今未作修改；《金融違法行為處罰辦法》1999年2月22日施行，至今未作修改。

8、重監(jiān)管收益增長(zhǎng)，監(jiān)管成本核算不到位。銀行監(jiān)管成本主要包括兩個(gè)方面：直接監(jiān)管成本和間接監(jiān)管成本。直接監(jiān)管成本主要是銀行監(jiān)管的人力資源成本、監(jiān)管制度設(shè)計(jì)及維護(hù)成本；間接監(jiān)管成本相對(duì)來(lái)說(shuō)難以衡量，一般是指給被監(jiān)管對(duì)象（商業(yè)銀行）帶來(lái)的為了遵循監(jiān)管要求而發(fā)生的費(fèi)用。作為一般原則，具有較低直接和間接成本的監(jiān)管制度安排，優(yōu)于產(chǎn)生較高成本的監(jiān)管制度安排。銀行監(jiān)管收益主要從兩個(gè)方面來(lái)衡量：一是監(jiān)管能力是否加強(qiáng)，二是監(jiān)管的有效性是否提高。我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管制度安排走入了一個(gè)誤區(qū)，那就是為了提高監(jiān)管能力和監(jiān)管的有效性，往往不計(jì)成本，沒(méi)有樹立監(jiān)管成本核算觀念，甚至出現(xiàn)了銀行監(jiān)管“外部成本內(nèi)部化”，忽視了銀行監(jiān)管邊際收益遞減規(guī)律的存在。

二、改進(jìn)銀行監(jiān)管的戰(zhàn)略舉措

（一）從順應(yīng)市場(chǎng)化改革潮流出發(fā)，縮小行為監(jiān)管和合規(guī)監(jiān)管的邊界，強(qiáng)化審慎監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

根據(jù)銀行業(yè)強(qiáng)度方程式：新權(quán)力＋銀行監(jiān)督─→銀行業(yè)強(qiáng)度。如果要維持銀行業(yè)的強(qiáng)度不變，銀行被賦予的權(quán)力和自由度越多，對(duì)銀行監(jiān)督的力度就應(yīng)該越大。這種監(jiān)督的力度來(lái)自于兩方面，金融市場(chǎng)游戲規(guī)則的限制和銀行監(jiān)管者監(jiān)管規(guī)則的限制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，比較普遍的觀點(diǎn)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則可以增加存款人對(duì)銀行的信心，但同時(shí)也可能會(huì)導(dǎo)致銀行逃避責(zé)任而產(chǎn)生道德危機(jī)問(wèn)題。因此不能過(guò)分強(qiáng)調(diào)監(jiān)管者的作用而無(wú)視金融市場(chǎng)游戲規(guī)則的存在，在受監(jiān)管銀行體系中，市場(chǎng)游戲規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則應(yīng)該是互補(bǔ)的。對(duì)于我國(guó)的銀行監(jiān)管而言，當(dāng)前過(guò)分地強(qiáng)調(diào)行為監(jiān)管和合規(guī)監(jiān)管在本質(zhì)上是偏重于監(jiān)管者的監(jiān)管規(guī)則而忽視了金融市場(chǎng)本身具有的游戲規(guī)則的限制作用，忽視了市場(chǎng)機(jī)制對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的監(jiān)管功能，其結(jié)果是導(dǎo)致市場(chǎng)規(guī)則可能無(wú)法存在。所以，順應(yīng)我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)化改革潮流，當(dāng)前應(yīng)縮小行為監(jiān)管和合規(guī)監(jiān)管的邊界，以充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在銀行監(jiān)管中的作用。

1、在監(jiān)管范圍上，由經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)管向?qū)徤鞅O(jiān)管轉(zhuǎn)變。銀行監(jiān)管應(yīng)該是目標(biāo)導(dǎo)向的，其目標(biāo)就是要確保銀行體系的安全和銀行機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這也就是審慎監(jiān)管的要求，因此，只要能夠達(dá)到相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行便可根據(jù)自己的實(shí)際情況自由行為。監(jiān)管當(dāng)局無(wú)須也沒(méi)有可能為商業(yè)銀行指定一個(gè)正確的經(jīng)營(yíng)行為。在既定目標(biāo)導(dǎo)向下的審慎型監(jiān)管是實(shí)現(xiàn)由中央銀行外部監(jiān)管為主向商業(yè)銀行自我管理、自我控制為主轉(zhuǎn)變的必然選擇。這種背景下，商業(yè)銀行易于獲得相對(duì)寬松的金融創(chuàng)新環(huán)境。

2、在監(jiān)管方法上，由合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。合規(guī)監(jiān)管是一種消極的監(jiān)管方法，側(cè)重于對(duì)銀行業(yè)的違規(guī)行為進(jìn)行處罰、批評(píng)、訓(xùn)斥和處分，結(jié)果會(huì)加強(qiáng)銀行的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，使銀行的問(wèn)題惡化和公開化，甚至破產(chǎn)退出市場(chǎng)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是一種積極的監(jiān)管方法，側(cè)重引導(dǎo)商業(yè)銀行樹立防范風(fēng)險(xiǎn)的觀念，同時(shí)幫助其建立完善的內(nèi)控制度，增強(qiáng)其防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。能夠從正面引導(dǎo)商業(yè)銀行采取積極穩(wěn)妥的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，降低成本，減少損失，盡快擺脫困境。在具體操作上，實(shí)施積極的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求監(jiān)管當(dāng)局幫助商業(yè)銀行設(shè)計(jì)一種有效的止損化險(xiǎn)制度，通過(guò)此項(xiàng)制度安排，使有問(wèn)題的商業(yè)銀行恢復(fù)健康。其具體內(nèi)容主要包括幾個(gè)方面：一是限制支出制度，目的是幫助商業(yè)銀行控制財(cái)務(wù)支出；二是資產(chǎn)調(diào)控制度，目的是幫助商業(yè)銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量；三是資本填倉(cāng)制度，目的是提高商業(yè)銀行的資本充足率，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）從遵循信息對(duì)稱、權(quán)責(zé)對(duì)稱的原則出發(fā)，回歸管監(jiān)合一模式，強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。

信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)是影響銀行監(jiān)管效率的兩個(gè)主要矛盾。目前管監(jiān)分離的監(jiān)管模式進(jìn)一步擴(kuò)大了監(jiān)管信息不對(duì)稱和權(quán)責(zé)不對(duì)稱的問(wèn)題。因此，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)回歸管監(jiān)合一模式，整合監(jiān)管資源和職能，從根本上解決現(xiàn)行銀行監(jiān)管所存在的信息不對(duì)稱、權(quán)責(zé)不對(duì)稱、功效不對(duì)移等三大問(wèn)題。擴(kuò)大監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息收集的連續(xù)性和完整性，同時(shí)通過(guò)建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)力與責(zé)任對(duì)稱的激勵(lì)與約束機(jī)制，來(lái)解決監(jiān)管者的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

1、強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，增強(qiáng)銀行監(jiān)管的連續(xù)性。將銀行管理司（處）的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管職能分別并入各相應(yīng)監(jiān)管司（處），以充分利用各專業(yè)監(jiān)管司（處）的相對(duì)充足的監(jiān)管資源和比較全面的監(jiān)管信息，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，特別是對(duì)高管人員的能力和道德水平進(jìn)行全方位的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管司（處）對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)作和市場(chǎng)退出等三個(gè)階段的連續(xù)監(jiān)管。同時(shí)，也解決了當(dāng)前管理司（處）與各專業(yè)監(jiān)管司（處）之間“分工不明、職責(zé)不清”的問(wèn)題。在權(quán)責(zé)對(duì)稱的基礎(chǔ)之上，建立起對(duì)監(jiān)管司（處）的再監(jiān)管機(jī)制，解決監(jiān)管者的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2、強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，增強(qiáng)銀行監(jiān)管的完整性。一般而言，現(xiàn)場(chǎng)檢查獲得的信息真實(shí)性較高，但進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的成本很高，也缺乏連續(xù)性；非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管獲得的信息真實(shí)性較低，但比較容易獲得，而且具有連續(xù)性。從發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)看，傳統(tǒng)的銀行檢查一般是場(chǎng)內(nèi)檢查，而現(xiàn)在則越來(lái)越多地依賴場(chǎng)外的計(jì)算來(lái)分析。如美國(guó)貨幣監(jiān)理署有一個(gè)專業(yè)的計(jì)算機(jī)程序稱為“BERT”（銀行專家），它加入了金融經(jīng)驗(yàn)及現(xiàn)場(chǎng)檢查知識(shí)，用來(lái)分析銀行的財(cái)務(wù)狀況并得出應(yīng)采取的相應(yīng)措施。因此，我國(guó)當(dāng)前也應(yīng)加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，首先要建立嚴(yán)格的規(guī)章制度來(lái)保證非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息的真實(shí)性和及時(shí)性；其次，要建立起科學(xué)的間接考評(píng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，定期利用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行評(píng)估分析。最終，要通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的緊密結(jié)合，建立起完整的商業(yè)銀行實(shí)時(shí)監(jiān)管制度，對(duì)各商業(yè)銀行的金融活動(dòng)及時(shí)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。

（三）從抓主要矛盾的唯物主義哲學(xué)觀出發(fā)，堅(jiān)持發(fā)展是硬道理的基本方針，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)。

金融監(jiān)管猶如一把“雙刃劍”，一方面可以減少金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，保持金融業(yè)的穩(wěn)定，提高金融運(yùn)行效率；但另一方面如果監(jiān)管不當(dāng)或者監(jiān)管過(guò)度，將低金融市場(chǎng)效率，阻礙金融業(yè)的發(fā)展。特別是在當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)發(fā)展還比較滯后的情況下，監(jiān)管更不應(yīng)成為金融業(yè)發(fā)展的阻礙，而應(yīng)抓住促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展這個(gè)主要矛盾，堅(jiān)持發(fā)展是硬道理的基本方針，支持和引導(dǎo)商業(yè)銀行強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，樹立起創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展內(nèi)在推動(dòng)力的觀念，促進(jìn)商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新加速自身的發(fā)展。為此，在監(jiān)管制度安排上，要堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)于那些落后的金融法規(guī)，要及時(shí)加以修訂和完善。同時(shí)，要構(gòu)建起促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新和發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制。

一是建立并啟動(dòng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)和差別監(jiān)管體系，逐步構(gòu)造支持商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展、加速創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制。①建立金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)優(yōu)化制度，形成有進(jìn)有退、優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。②建立商業(yè)銀行業(yè)績(jī)綜合考評(píng)體系，形成良性競(jìng)爭(zhēng)、汰劣扶優(yōu)的市場(chǎng)化監(jiān)管機(jī)制。③扶優(yōu)限劣，建立差別監(jiān)管制度，鼓勵(lì)發(fā)展快、管理規(guī)范的機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新。

二是建立并啟動(dòng)金融創(chuàng)新支持體系，逐步構(gòu)造銀行業(yè)良性有效發(fā)展的生長(zhǎng)機(jī)制。①規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。對(duì)有意逃避金融監(jiān)管、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)性強(qiáng)、潛在風(fēng)險(xiǎn)大的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要嚴(yán)格限制，實(shí)行審批制度；對(duì)有利于增加有效利潤(rùn)、有利于增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、有利于改進(jìn)服務(wù)的創(chuàng)新活動(dòng)要積極鼓勵(lì)，實(shí)行報(bào)備制度。②加強(qiáng)引導(dǎo)，建立金融創(chuàng)新目標(biāo)導(dǎo)向制度?！督鹑趧?chuàng)新指導(dǎo)意見》和《金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理指南》等，對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新給予窗口指導(dǎo)，督促商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。③建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)體系。通過(guò)分析各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的成本利潤(rùn)率、相關(guān)業(yè)務(wù)支持率、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度、內(nèi)控管理等指標(biāo)，形成考評(píng)機(jī)制，真正扶持那些有效益或有潛力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

（四）從降低監(jiān)管成本出發(fā)，樹立起監(jiān)管成本效益核算觀念，提高銀行監(jiān)管效率。

經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原則之一就是成本最小化或者利潤(rùn)最大化。這提醒我們?cè)趯?shí)施金融監(jiān)管的同時(shí)必須注意考慮監(jiān)管成本的約束。一般來(lái)說(shuō)，金融監(jiān)管低效率的原因既有可能是金融監(jiān)管程度不夠（監(jiān)管成本較低）引起的，也有可能是由于金融監(jiān)管的成本過(guò)高引起的，節(jié)約監(jiān)管成本也是提高金融監(jiān)管效率的一種有效手段。在實(shí)現(xiàn)既定的監(jiān)管目標(biāo)下，成本最低的金融監(jiān)管才是最優(yōu)的金融監(jiān)管。因此，我國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)在追求既定的監(jiān)管目標(biāo)時(shí)就不應(yīng)無(wú)視監(jiān)管成本的高低，必須認(rèn)真地進(jìn)行監(jiān)管成本——效益分析，努力降低監(jiān)管成本。

1、改革監(jiān)管成本的負(fù)擔(dān)方式，讓被監(jiān)管者承擔(dān)一定數(shù)量的成本。這正是金融監(jiān)管借以實(shí)現(xiàn)其監(jiān)管目標(biāo)的主要手段之一，通過(guò)施加監(jiān)管，令被監(jiān)管者從事活動(dòng)的成本上升，從而促使他自發(fā)地將他的行為的負(fù)外部效應(yīng)內(nèi)部化，達(dá)到約束被監(jiān)管者行為的目的。促使其規(guī)范經(jīng)營(yíng)，減少各種不合規(guī)的違約行為。

2、加強(qiáng)行業(yè)自律，使監(jiān)管費(fèi)用由行業(yè)內(nèi)部吸收。要建立健全銀行業(yè)同業(yè)公會(huì)等同業(yè)組織，完善同業(yè)自律制度，充分發(fā)揮同業(yè)公會(huì)的監(jiān)管職能，實(shí)現(xiàn)部分行業(yè)監(jiān)管費(fèi)用行業(yè)內(nèi)部承擔(dān)。

3、加強(qiáng)對(duì)國(guó)外先進(jìn)監(jiān)管制度的引進(jìn)。制度是一種公共品，對(duì)別的國(guó)家設(shè)計(jì)的先進(jìn)制度的引進(jìn)，既可以增加制度資源，同時(shí)又可以降低制度設(shè)計(jì)的成本。

4、完善監(jiān)管制度的實(shí)施機(jī)制，降低制度的實(shí)施和監(jiān)督成本。要變過(guò)去“運(yùn)動(dòng)”式的現(xiàn)場(chǎng)檢查為制度性的定期現(xiàn)場(chǎng)檢查，采取措施消除監(jiān)管制度實(shí)施中的“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究”現(xiàn)象。

5、注重突出監(jiān)管重點(diǎn)。將有限的監(jiān)管資源由全面監(jiān)管向重點(diǎn)監(jiān)管集中，以提高監(jiān)管的效率。當(dāng)前要突出加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管。即由支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管向中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。