導(dǎo)語：金融嚴(yán)監(jiān)管對商業(yè)銀行的影響及建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：2017年起，一行三會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對資管、銀行、公募、保險等出臺一系列金融監(jiān)管政策，標(biāo)志著以金融自由化、影子銀行、資管繁榮為特征的五年金融擴(kuò)張周期迎來分水嶺，金融周期由繁榮邁入收縮時代。新的格局，對商業(yè)銀行經(jīng)營造成哪些影響，商業(yè)銀行又該如何應(yīng)對呢？本文將從梳理重要金融監(jiān)管政策著手，簡要分析其對銀行產(chǎn)生的影響、及銀行應(yīng)采取的發(fā)展措施建議。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；商業(yè)銀行；影響；建議

一、近期重要金融監(jiān)管政策

1．重要會議精神。（1）中央政治局會議。2017年4月中央政治局集體學(xué)習(xí)“維護(hù)國家金融安全”，把維護(hù)金融安全作為治國理政的大事，提出深化金融改革、加強(qiáng)金融監(jiān)管、采取措施處置風(fēng)險點(diǎn)、為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好金融環(huán)境等六大任務(wù)；2017年7月部署下半年經(jīng)濟(jì)工作，提出“整治金融亂象”；同年12月分析研究2018年經(jīng)濟(jì)工作，提出防范化解重大風(fēng)險得以控制，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力增強(qiáng)。（2）金融工作會議。2017年7月，五年一次的全國金融工作會議上，設(shè)立最高層面的協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)—國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，強(qiáng)化央行宏觀審慎管理和系統(tǒng)性風(fēng)險防范職責(zé)，落實(shí)金融監(jiān)管部門監(jiān)管職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)，強(qiáng)調(diào)所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，及時有效識別和化解風(fēng)險。（3）。對金融發(fā)展重新定位，由“創(chuàng)新和發(fā)展”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺€(wěn)”，焦點(diǎn)在于服務(wù)實(shí)體、提高直接融資比重，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。（4）中央經(jīng)濟(jì)工作會議。2017年12月中央經(jīng)濟(jì)工作會議強(qiáng)調(diào)今后三年要打好三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，其中金融防風(fēng)險居首。2．人民銀行政策。（1）2017年一季度起，將銀行表外理財正式納入MPA考核，防止銀行通過表內(nèi)與表外資產(chǎn)騰挪規(guī)避監(jiān)管。（2）2017年9月起，金融機(jī)構(gòu)不得新發(fā)超過1年的同業(yè)存單。（3）2017年12月起，整頓“現(xiàn)金貸”，嚴(yán)控銀行通過保證金、配資、聯(lián)合放貸、助貸等模式，變相參與到“現(xiàn)金貸”資金來源和業(yè)務(wù)合作，整頓行業(yè)亂象，防范潛在金融風(fēng)險。（4）2018年一季度起，將資產(chǎn)規(guī)模5000億元以上的銀行發(fā)行的一年以內(nèi)同業(yè)存單納入MPA同業(yè)負(fù)債占比考核。3．銀監(jiān)會政策（1）2017年3月，銀監(jiān)會發(fā)文決定在銀行業(yè)開展針對“違法、違規(guī)、違章”三違反，“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”三套利，“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)收費(fèi)”四不當(dāng)，“股權(quán)和對外投資、機(jī)構(gòu)與高管、規(guī)章制度”等十亂象專項(xiàng)治理，要求銀行進(jìn)行全面自查、整改和問責(zé)；2018年1月，《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》，整治和取締以套利為目的的金融“偽創(chuàng)新”，將同業(yè)、理財、表外等業(yè)務(wù)及影子銀行作為2018年整治重點(diǎn)。（2）2017年4月，銀監(jiān)會《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，明確銀行業(yè)風(fēng)險防控的十大重點(diǎn)領(lǐng)域，包括信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險等，并針對性的提出監(jiān)管要求。（3）2018年，銀保監(jiān)會陸續(xù)《商業(yè)銀行大額風(fēng)險暴露管理辦法》《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法》等諸多文件，加大對資管、委托貸款、股權(quán)管理等監(jiān)管力度，完善流動性風(fēng)險監(jiān)測體系，細(xì)化日間流動性風(fēng)險管理、融資管理等要求。嚴(yán)監(jiān)管的核心目的在于防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，我國正進(jìn)入綜合監(jiān)管、功能監(jiān)管、監(jiān)管信息共享為特征的金融監(jiān)管新時代。金融監(jiān)管不斷推進(jìn)，但仍任重道遠(yuǎn)，除了遏制金融亂象的雷霆行動，如何建立符合現(xiàn)代金融市場發(fā)展的監(jiān)管框架，如何推進(jìn)更深層次的金融改革，以推動金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有效防范化解金融風(fēng)險，將成為金融監(jiān)管的著力點(diǎn)。

二、嚴(yán)監(jiān)管對商業(yè)銀行的影響

隨著嚴(yán)監(jiān)管全方位加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入緊縮時代，廣義貨幣增速下降，信用環(huán)境緊縮，通道業(yè)務(wù)式微，行業(yè)開始升級重構(gòu)，中小銀行縮表壓力巨大，銀行與銀行、銀行與非銀行之間信用鏈條縮短，對商業(yè)銀行經(jīng)營管理造成較大影響。1．商業(yè)銀行不良貸款暴露速度加快，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)入攻堅(jiān)期。監(jiān)管部門在嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險的同時，鼓勵銀行主動暴露風(fēng)險，根據(jù)銀保監(jiān)會的主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，2018年二季度，商業(yè)銀行不良率升至1．86％；與此同時，貸款撥備數(shù)值調(diào)控改為區(qū)間調(diào)控、貸款撥備率下調(diào)幅度更大等使監(jiān)管部門權(quán)限進(jìn)一步增大，容忍度下降，表明著商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量處置問題已到最后攻堅(jiān)階段。2．表外業(yè)務(wù)壓縮，表內(nèi)信貸資產(chǎn)增加。隨著對銀信、委托貸款、債券、同業(yè)等業(yè)務(wù)的嚴(yán)加監(jiān)管，商業(yè)銀行表外、非標(biāo)、通道、債轉(zhuǎn)股等業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格限制，銀行回歸傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，表外回歸表內(nèi)、類信貸回歸真信貸，新增信貸超預(yù)期增長。截至2018年二季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額260萬億元，同比增長7．0％，其中大型商業(yè)銀行同比增長5．8％，股份制商業(yè)銀行同比增長4．5％。3．存款競爭加劇，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力較大。一是資產(chǎn)規(guī)模5000億元以上的銀行發(fā)行的一年以內(nèi)同業(yè)存單納入MPA同業(yè)負(fù)債占比考核、及金融機(jī)構(gòu)不得新發(fā)超過1年的同業(yè)存單等規(guī)定，對商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)沖擊較大，銀行同業(yè)存款規(guī)?？s減；二是受理財產(chǎn)品不得保本保息、封閉式理財期限不得低于90天等資管新規(guī)影響，銀行理財增速趨勢性放緩，部分資金將從理財產(chǎn)品撤離，尋找替代產(chǎn)品，銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力增大；三是金融創(chuàng)新背景下銀行對公及儲蓄存款存在分流的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來金融服務(wù)的顛覆式創(chuàng)新，企業(yè)及個人可以繞過銀行直接對接到最終資金需求方，金融服務(wù)的多元化發(fā)展是大勢所趨。4．營業(yè)收入下降，利潤增長承壓。一是對表外、非標(biāo)、資管、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的重點(diǎn)規(guī)范和整頓，使該類業(yè)務(wù)縮減，帶來的中間業(yè)務(wù)收入減少；二是市場流動性收緊，銀行資金成本增加，同時實(shí)體經(jīng)濟(jì)減負(fù)要求限制了貸款利率上浮空間，利差收窄導(dǎo)致利息收入減少。以上收入是商業(yè)銀行的主要盈利模塊，它們的減少將對銀行利潤造成較大影響。5．面臨資本補(bǔ)充壓力。一是宏觀審慎監(jiān)管的穿透監(jiān)管、巴塞爾協(xié)議III及金融工具相關(guān)會計(jì)準(zhǔn)則的修訂，對計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備和資本補(bǔ)充率要求更加嚴(yán)格；二是嚴(yán)監(jiān)管背景下，非標(biāo)回表將使商業(yè)銀行資本消耗越來越大，商業(yè)銀行或面臨較大資本補(bǔ)充壓力。6．各類風(fēng)險案件頻出，受罰事件不斷2017年全年，銀監(jiān)會共開出罰單3452張、涉及1877家金融機(jī)構(gòu)、處罰1527名責(zé)任人員、罰沒金額30億元，同比增長10倍；嚴(yán)監(jiān)管背景下，監(jiān)管檢查、處罰的力度及頻度將繼續(xù)加大，銀行須在合規(guī)經(jīng)營方面付出更多精力。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展建議

1．防范風(fēng)險，防止不良貸款大幅暴露。嚴(yán)監(jiān)管形勢下，資金全面收緊，影子銀行無處存身，房地產(chǎn)、地方融資平臺、民企等過去較多依賴影子銀行融資的行業(yè)，面臨著資金鏈斷裂和融資成本走高風(fēng)險，尤其是近年擴(kuò)張激進(jìn)的企業(yè)，目前融資收縮將更艱難，銀行表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險增加，因此，應(yīng)密切關(guān)注此類企業(yè)，做到風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早化解，防范不良貸款大幅暴露。2．回歸本源，穩(wěn)扎穩(wěn)打做好優(yōu)勢業(yè)務(wù)。抓住當(dāng)前國家清理整頓互聯(lián)網(wǎng)金融和影子銀行的有利時機(jī)，做大做強(qiáng)自身優(yōu)勢業(yè)務(wù)。一是利用支付資格，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭線下收單業(yè)務(wù)，并積極尋找與無第三方支付資格的電商平臺合作機(jī)會，大力發(fā)展線上收單業(yè)務(wù)；二是加快轉(zhuǎn)型步伐，做好大資管、真投行業(yè)務(wù)，本著“受人之托、代人理財”原則，借鑒國外同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過資產(chǎn)配置、風(fēng)險分散、策略對沖等方式獲取回報，在債券融資、并購、收益類ABS等業(yè)務(wù)中搶占市場先機(jī)，真正實(shí)現(xiàn)資管、投行業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展。3．緊跟政策導(dǎo)向，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。結(jié)合國家支持“三農(nóng)”、防治污染、“一帶一路”及大消費(fèi)大健康轉(zhuǎn)型等政策機(jī)遇，優(yōu)化服務(wù)模式，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，做好綠色信貸、普惠金融、跨境人民幣結(jié)算、跨境融資等業(yè)務(wù)，積極履行社會責(zé)任，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。4．規(guī)范業(yè)務(wù)制度及流程，加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)體系建設(shè)。全面梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)制度及流程，查漏補(bǔ)缺，對以往業(yè)務(wù)管理中的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行重新規(guī)范，防患于未然。并建立起內(nèi)控合規(guī)體系，細(xì)化完善內(nèi)控制度，加大培訓(xùn)和宣傳力度，引導(dǎo)員工樹立起依法合規(guī)意識，減少案件的發(fā)生。5．探索資本工具創(chuàng)新，補(bǔ)充資本金針對嚴(yán)監(jiān)管下商業(yè)銀行資本消耗大、資本充足率下降快的狀況，央行、銀監(jiān)會等五部委相繼發(fā)文，積極支持商業(yè)銀行對資本工具創(chuàng)新進(jìn)行有益探索，商業(yè)銀行應(yīng)抓住該有利時機(jī)，通過可轉(zhuǎn)債、定向增發(fā)等方式補(bǔ)充資本，以應(yīng)對未來表內(nèi)融資增加需求。

四、結(jié)束語

短期內(nèi)金融嚴(yán)監(jiān)管雖對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理造成了一定影響，但從長遠(yuǎn)來看，日益規(guī)范、公平、健康的外部市場環(huán)境及精細(xì)化的內(nèi)部管理，將有利于銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者:陳寧 單位:中國建設(shè)銀行河南省分行國際業(yè)務(wù)部