導(dǎo)語(yǔ)：利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)的意義一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、利率市場(chǎng)化改革現(xiàn)狀

我國(guó)利率市場(chǎng)化從1996年確立利率市場(chǎng)化改革、放開(kāi)銀行間同業(yè)拆借利率開(kāi)始，到2013年全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)存款利率0.7倍的下限，允許金融機(jī)構(gòu)自主確定貸款利率水準(zhǔn)，再到2015年對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，我國(guó)的利率管制基本放開(kāi)。各銀行金融機(jī)構(gòu)按照中國(guó)人民銀行和各自總行的要求，及時(shí)調(diào)整、公示各存貸款利率水準(zhǔn)。隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，其對(duì)商業(yè)銀行的影響逐漸顯現(xiàn)。

二、對(duì)各類型商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)銀行業(yè)的整體影響

1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，存貸利差收窄，銀行盈利壓力增大。一方面，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程推進(jìn)，銀行存款作為一種稀缺資源，存款利率上限上浮將加劇各行間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，增加對(duì)存款利息支出，推高資金成本。另一方面，貸款利率下限放開(kāi)后，對(duì)于優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，對(duì)其貸款優(yōu)惠力度也相應(yīng)提高，貸款利率下浮將影響銀行貸款收益。在大慶市各類型商業(yè)銀行中，存款利率分化明顯，國(guó)有銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮比例在0.9至1.2之間，股份制商業(yè)銀行利率上浮比例在0.9至1.3，城商銀行、地方法人金融機(jī)構(gòu)則是1至1.3。貸款利率方面，各行差異性較大，國(guó)有銀行以總行定價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)，股份制銀行則是區(qū)域性定價(jià)為主，城商、地方法人金融機(jī)構(gòu)貼近當(dāng)?shù)囟▋r(jià)，自主性較強(qiáng)貸款浮動(dòng)較大。

2.進(jìn)一步推進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。以往銀行盈利主要依靠存貸款業(yè)務(wù)賺取利差，隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，商業(yè)銀行的息差將逐漸減少，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)因資金成本上升將導(dǎo)致盈利水平呈下降趨勢(shì)，商業(yè)銀行需要開(kāi)展其他業(yè)務(wù)以增加新的盈利點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)由于其不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，并且是非利息收入，具有穩(wěn)定性、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)，逐漸受到商業(yè)銀行青睞。隨著利率市場(chǎng)化導(dǎo)致存、貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，各商業(yè)銀行把更多的精力轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

3.提升銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好，資產(chǎn)質(zhì)量易出現(xiàn)下降。利率市場(chǎng)化會(huì)加劇信貸成本上升，銀行有擴(kuò)大信貸規(guī)模的沖動(dòng)。并且由于存款利息支出的增多，銀行為保持利潤(rùn)率，也必然要追求更高收益的貸款，風(fēng)險(xiǎn)偏好也會(huì)相應(yīng)的上升，將資金投向風(fēng)險(xiǎn)高、收益高的貸款項(xiàng)目上。這樣會(huì)導(dǎo)致受關(guān)注類的資產(chǎn)增多，資產(chǎn)質(zhì)量惡化。一旦出現(xiàn)大規(guī)模壞賬，將給銀行帶來(lái)巨大損失，甚至出現(xiàn)銀行危機(jī)。

（二）對(duì)大慶市本地各類商業(yè)銀行的影響

大慶市現(xiàn)有各類銀行金融機(jī)構(gòu)16家，主要由國(guó)有銀行、股份制銀行、城商銀行和地方法人金融機(jī)構(gòu)4大類組成。各家有各自不同的經(jīng)營(yíng)特性，利率市場(chǎng)化對(duì)它們的影響存在較大差異。

1.對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行影響較小。國(guó)有商業(yè)銀行（中農(nóng)工建交）具有網(wǎng)點(diǎn)多、市場(chǎng)占有率大、社會(huì)認(rèn)可度高等優(yōu)勢(shì)，活期存款占比維持在全市總量的40%以上，相較于其他類型銀行具有很大的成本優(yōu)勢(shì)。存款的保有基數(shù)大，資金成本上漲壓力較小，銀行存貸利差受利率市場(chǎng)化沖擊小。中間業(yè)務(wù)方面，、結(jié)算、工資、托管等業(yè)務(wù)均處于領(lǐng)先。在貸款定價(jià)能力方面，貸款利率水平比較穩(wěn)定，特別是和眾多大型企業(yè)形成良好的合作關(guān)系，對(duì)大型國(guó)有企業(yè)和項(xiàng)目提供融資貸款服務(wù)，對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)客戶能夠提供利率優(yōu)惠。

2.促進(jìn)股份制銀行分化競(jìng)爭(zhēng)。大慶市股份制商業(yè)銀行包括光大、廣發(fā)、興業(yè)、浦發(fā)、招商、昆侖、民生及中信，其中民生和中信銀行尚未開(kāi)展對(duì)私業(yè)務(wù)。在負(fù)債方面，股份制銀行面臨很大的同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)，各行的存款利率同質(zhì)化嚴(yán)重缺乏有特色能夠吸引儲(chǔ)戶的存款產(chǎn)品，僅有少數(shù)幾家能依靠理財(cái)產(chǎn)品贏得存款，其他大多數(shù)股份制銀行都或多或少面臨存款流失的壓力。中間業(yè)務(wù)方面，各行均依靠自身的特色，利率市場(chǎng)化改革會(huì)繼續(xù)推動(dòng)股份制商業(yè)銀行在自身優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)。貸款定價(jià)方面，各股份制銀行擁有較強(qiáng)的定價(jià)能力，地方分支機(jī)構(gòu)擁有一定的自主權(quán)利，但面臨競(jìng)爭(zhēng)，貸款利率提升幅度有限。

3.城商銀行面臨壓力較大。大慶市城商銀行包括哈爾濱銀行和龍江銀行，利率市場(chǎng)化對(duì)其活期存款影響相對(duì)較大，高存款利率面臨其他銀行特別是股份制銀行、地方法人金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。中間業(yè)務(wù)方面，城商行憑借其擁有良好的政府關(guān)系和地域優(yōu)勢(shì)，能夠承接一些、、托管業(yè)務(wù)，在獲得的資金方面也具備一定的成本優(yōu)勢(shì)。同時(shí)在依靠推出不收費(fèi)服務(wù)吸引被大銀行擠出的客戶方面，面臨地方法人金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。貸款業(yè)務(wù)方面，多集中于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，定價(jià)能力盡管具備一定的自主性，但波動(dòng)幅度不大。

4.地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身特色。地方法人金融機(jī)構(gòu)主要是市農(nóng)商行，四縣的農(nóng)村信用合作社及杜爾伯特蒙古族自治縣潤(rùn)生銀行。農(nóng)商銀行根植大慶農(nóng)村，在四縣的農(nóng)村市場(chǎng)占有率較大。近年來(lái)通過(guò)改制，成立了大慶市農(nóng)村商業(yè)銀行，開(kāi)拓了其他銀行金融類業(yè)務(wù)范圍。負(fù)債方面，農(nóng)商行（包括四縣農(nóng)信社）存款上浮比例較大，市內(nèi)特別是四縣，營(yíng)業(yè)網(wǎng)店較多，吸收了大量的農(nóng)村存款。并且由于其地方法人的特殊性，自身的利息收入留存比較大，一直以來(lái)利息收入都是大慶市各金融機(jī)構(gòu)中最高的。中間收入方面，占全部業(yè)務(wù)收入比重較小，主要集中于結(jié)算業(yè)務(wù)。貸款方面，其議價(jià)能力較強(qiáng)，占據(jù)著大慶市農(nóng)村貸款市場(chǎng)的大部分份額，貸款利率一直維持在較高水平。

三、對(duì)商業(yè)銀行的建議

1.存款產(chǎn)品應(yīng)突出特色化、個(gè)性化。定期、活期存款盡管收益率較低，但是其安全性也是最大的。同時(shí)隨著存款保險(xiǎn)制度的，各類型商業(yè)銀行在定期和活期存款方面的差異化競(jìng)爭(zhēng)將減少，理財(cái)市場(chǎng)將是各類銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域。

2.提高非利息收入占比。利率市場(chǎng)化會(huì)導(dǎo)致息差收入降低，同時(shí)追求高收益貸款易出現(xiàn)不良及壞賬，給銀行的收益帶來(lái)很大不確定性。大慶市商業(yè)銀行近5年總體中間收入占比在7%~9%之間，多數(shù)銀行占比在9%左右，在中間收入方面還有很大的上升空間。提升中間收入比重有利于緩解由于息差減少導(dǎo)致的銀行收益波動(dòng)，同時(shí)擴(kuò)展商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶的服務(wù)范圍增加客戶粘性。

3.完善商業(yè)銀行貸款定價(jià)機(jī)制。市場(chǎng)資金的供求、企業(yè)信用資質(zhì)等都是銀行貸款利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。為了能保持一定的貸款收益率，銀行必須要建立符合自身特點(diǎn)的貸款利率定價(jià)機(jī)制。國(guó)有、股份制、城商及地方性銀行定價(jià)決策機(jī)制各有不同，在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的同時(shí)需要將自身貸款定價(jià)機(jī)制進(jìn)行完善以便適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需求。

4.提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。為了保持利潤(rùn)率，銀行會(huì)提高相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，向有風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)或項(xiàng)目貸款以便獲得較高的貸款利息收入。對(duì)于不同類型的商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)力、發(fā)展特點(diǎn)找準(zhǔn)市場(chǎng)位置，提升個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定適合自身機(jī)構(gòu)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

作者:張益銘 單位:中國(guó)人民銀行大慶市中心支行