導語：國有商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風險思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)作為銀行管理和運營的重要組成部分，不僅能夠直接接觸客戶群體，為客戶提供差異化、多樣性的金融產(chǎn)品，而且還能夠為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)升級、服務(wù)優(yōu)化提供參考。本文主要從制度、管理和操作三個維度，深入剖析了商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風險的形成原因，并就如何有效規(guī)避柜面業(yè)務(wù)操作風險提出了幾點可行性建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;柜面業(yè)務(wù);操作風險;規(guī)避策略;原因

一、引言

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，個人客戶和企事業(yè)單位客戶同國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)往來逐漸增多，為了能夠確?？蛻艉豌y行的利益不受損害，并降低由柜面業(yè)務(wù)操作不當所帶來的金融風險，加強國有商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)的操作規(guī)范、提高國有商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作人員的風險防范意識、健全國有商業(yè)銀行風險防控機制是十分必要的。

二、國有商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風險形成的主要原因

(一)宏觀層面——制度

1、崗位職責不清晰，制約機制不健全商業(yè)銀行的部分崗位設(shè)置缺乏合理性和實效性，柜面業(yè)務(wù)操作人員之間存在混崗現(xiàn)象，這樣不僅會造成業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，遺漏關(guān)鍵環(huán)節(jié)，從而誘發(fā)柜面操作風險，而且柜面操作事故發(fā)生后，無法快速定位責任人。此外，崗位制約機制不健全，執(zhí)行和監(jiān)督力度不到位都為柜面業(yè)務(wù)的操作風險提供了契機。

2、新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品的制度保障體系不完善新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品的出臺和推廣需要有完善、系統(tǒng)的制度保障體系作支撐，如果制度保障體系缺失，不僅會引起商業(yè)銀行和客戶之間的業(yè)務(wù)糾紛，造成客戶流失，還會致使新業(yè)務(wù)在實施過程中面臨著來自制度和操作的雙重風險。

3、信息共享性差，溝通渠道堵塞我國國有商業(yè)銀行會對柜面業(yè)務(wù)操作風險進行檢查和通報，但是由于各級部門之間業(yè)務(wù)量、工作時間和工作側(cè)重點有所不同，對柜面業(yè)務(wù)操作風險的檢查情況無法快速地反饋到上、下級部門，從而造成反饋信息的共享水平低下，無法第一時間管控風險。

(二)中觀層面——管理

1、柜面業(yè)務(wù)管理者風險防患意識淡薄柜面業(yè)務(wù)管理人員既是基礎(chǔ)機構(gòu)的組織者和協(xié)調(diào)者，又是柜面業(yè)務(wù)操作規(guī)范的指導者和監(jiān)督者，因此，如果柜面業(yè)務(wù)管理者不能夠有效意識到柜面業(yè)務(wù)操作風險的危害性、頑固性和多發(fā)性，就不能夠建立有針對性、系統(tǒng)性和全面性的風險防范控制體系，更不能妥善地監(jiān)管風險，從而造成關(guān)鍵風險項的遺漏和疏忽。

2、對違規(guī)操作業(yè)務(wù)員的懲罰力度不夠商業(yè)銀行對柜面業(yè)務(wù)違規(guī)操作人員的懲罰手段通常以批評教育為主、積分扣除為輔，違規(guī)成本低廉，難以引起柜面業(yè)務(wù)操作人員的高度重視。就嚴重違規(guī)來說，通常采用的處理手段是開除公職，但是不會記錄到個人檔案中，從而致使業(yè)務(wù)員對違規(guī)操作置若罔聞。

(三)微觀層面——操作

1、柜面業(yè)務(wù)操作人員重業(yè)績、輕風險理念根深蒂固

柜面業(yè)務(wù)操作人員作為銀行各項業(yè)務(wù)的執(zhí)行者、參與者和掌控者，任何一項業(yè)務(wù)的發(fā)生都離不開其專業(yè)的操作技能的輔助。部分柜面業(yè)務(wù)操作人員為了完成、突破業(yè)績，只注重服務(wù)客戶的數(shù)量，而不注重質(zhì)量，違規(guī)操作頻頻出現(xiàn)，甚至在業(yè)務(wù)操作中弄虛作假，從而增加了柜面業(yè)務(wù)的操作風險。

2、柜面業(yè)務(wù)操作人員的信息化操作能力不足

信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用提高了商業(yè)銀行的信息處理水平，柜面業(yè)務(wù)操作人員作為業(yè)務(wù)操作和辦理的核心，其信息處理能力、新系統(tǒng)、新模塊適應(yīng)能力以及業(yè)務(wù)規(guī)范操作能力的高低嚴重影響著柜面操作風險的發(fā)生頻率和危害程度，由此可見，柜面業(yè)務(wù)操作人員的機控水平是誘發(fā)操作風險的關(guān)鍵指標。

3、新員工在柜面業(yè)務(wù)所占的比例大，輪崗頻繁

新員工是柜面業(yè)務(wù)的主要力量，對柜面業(yè)務(wù)操作流程、操作規(guī)范、機控處理的適應(yīng)和熟悉需要一段時間，因此，在熟悉的過程中，可能會因為疏忽、無知而出現(xiàn)違規(guī)操作，從而帶來操作風險。另外，柜員崗位的頻繁輪換，也會提高柜面業(yè)務(wù)操作風險。

三、國有商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風險的規(guī)避策略

(一)宏觀層面——健全柜面業(yè)務(wù)操作風險管理體系

第一，以客戶需求為基本出發(fā)點，優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)操作流程，提高業(yè)務(wù)處理水平和工作效率，特別是新產(chǎn)品或新業(yè)務(wù)模塊，要全面分析業(yè)務(wù)實施中可能存在的風險，并對風險關(guān)鍵項進行實時監(jiān)督，嚴格控制；第二，建立柜面業(yè)務(wù)操作風險考評機制和獎懲機制，將柜面業(yè)務(wù)風險控制同績效考評相掛鉤，并完善與之相配套的獎懲制度；第三，健全柜面業(yè)務(wù)操作的信息共享機制，提高違規(guī)操作成本，從而體現(xiàn)出制度的權(quán)威性和健全性。

(二)中觀層面——加強對柜面業(yè)務(wù)操作風險的管理、監(jiān)督

第一，依據(jù)權(quán)責對等理論，對參與到柜面業(yè)務(wù)中的決策層、監(jiān)管層和經(jīng)辦層進行崗位權(quán)限和職責界定，強化各個層級參與人員的柜面操作風險控制意識；第二，發(fā)揮監(jiān)管層的督導作用，不定期對柜面業(yè)務(wù)操作人員進行規(guī)范性檢查，出現(xiàn)紕漏后，要反思、找原因、整改、落實、檢查、評估效果，從而實現(xiàn)管行合一。

(三)微觀層面——提高柜面業(yè)務(wù)操作人員的綜合素質(zhì)

第一，加強柜面業(yè)務(wù)操作人員的精細化管理和品質(zhì)管理，讓操作職員在實踐中關(guān)注細節(jié)，并將工作中遇到的問題及時反饋到上級部門；第二，重視新職員的業(yè)務(wù)培訓教育，包括職業(yè)道德、操作規(guī)范、風險處理、機控水平、溝通話術(shù)以及票據(jù)保存等；第三，建立柜面操作風險控制光榮榜，在激發(fā)員工積極性的同時，利用標桿的作用號召柜面職員投入到柜面業(yè)務(wù)操作風險的控制工作之中。

作者:張魯泉 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行營業(yè)部

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