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內(nèi)容摘要：中國信用卡市場目前還處于其發(fā)展的初級階段，市場規(guī)模較小，市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競爭格局，市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完善。從發(fā)展趨勢上看，中國信用卡市場的規(guī)模將實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的擴(kuò)張，市場結(jié)構(gòu)將轉(zhuǎn)向多寡頭壟斷競爭的格局，市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)將不斷趨于合理。

theScaleandStructureofChineseCreditCardMarket

Abstract:ThedevelopmentofChinesecreditmarketisstillintheinitialperiod.ThereisalittlescaleandmonopolycompetitioninChinesecreditcardmarket,andmeasuresneedtobetakentobetterthestructureoftransactionandincome.Thedevelopmenthasshownsuchtendencyinthemarketthatsubstantialitygrowthwillbeachievedinthemarketscale,marketwillchangetothemorecompetitivestructure,andthestructureoftransactionandincomewillbebettered.

Keywords:creditcard,scale,structure

信用卡（貸記卡）是商業(yè)銀行或?qū)I公司向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約商戶購物消費(fèi)或向銀行存取現(xiàn)金，并具有消費(fèi)信貸功能的信用憑證。作為一項(xiàng)集資產(chǎn)、負(fù)債與結(jié)算功能于一體的金融產(chǎn)品，信用卡在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)經(jīng)歷了半個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，市場已經(jīng)發(fā)育得相當(dāng)成熟。中國信用卡市場由于發(fā)展的時(shí)間較短，目前還處于其發(fā)展的初級階段，市場規(guī)模較小，市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競爭格局，市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完善。

一、中國信用卡市場的發(fā)展歷程

信用卡進(jìn)入中國基本上是與中國的改革開放同時(shí)進(jìn)行的，但其后信用卡在中國的發(fā)展就一直落后于中國改革開放的步伐。從1995年到2000年五年的時(shí)間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產(chǎn)生，并步入市場的初步啟動階段。2000年中國加入WTO后，面對中國信用卡市場開放趨勢的加速和外資金融機(jī)構(gòu)的潛在競爭，國內(nèi)主要商業(yè)銀行紛紛加大了在信用卡業(yè)務(wù)上的投入，中國信用卡市場開始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性啟動階段。

1979年8月，在中國剛剛開始的改革開放政策的許可下，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了國外信用卡協(xié)議，外國信用卡開始進(jìn)入中國。外國信用卡進(jìn)入我國以后，不僅使來華經(jīng)商和旅游的外國機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人，享受到了方便、快捷的服務(wù)，也使現(xiàn)代金融意識、消費(fèi)觀念和支付方式深入到了長期封閉的中國社會，使國人對信用卡有了初步了解。

1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國首張具有購物消費(fèi)、存取現(xiàn)金和透支功能的準(zhǔn)貸記卡，此后，中國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行都相繼發(fā)行了準(zhǔn)貸記卡，這一時(shí)期準(zhǔn)貸記卡的發(fā)展為今后中國信用卡市場的發(fā)展起到了奠定基礎(chǔ)的作用。從1985年到1995年的十年時(shí)間里，除了準(zhǔn)貸記卡的發(fā)展之外，我國真正意義上的信用卡市場一直沒有產(chǎn)生。

1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國際卡，開創(chuàng)了中國真正信用卡市場發(fā)展的先河。1998年，中國銀行發(fā)行了長城國際貸記卡，在上海、廣東進(jìn)行了人民幣貸記卡試點(diǎn)發(fā)行。廣發(fā)行和中行的信用卡發(fā)行拉開了我國信用卡市場的序幕，譜寫了中國信用卡與國際接軌的新篇章。從1995年到2000年的五年的時(shí)間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產(chǎn)生，并步入市場的初步啟動階段。

進(jìn)入2000年來，面對加入WTO后中國金融市場開放趨勢的不斷加速，面對虎視眈眈的外資銀行的潛在競爭威脅，國內(nèi)銀行開始大舉進(jìn)軍信用卡市場，積極改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，努力與國際接軌，中國信用卡市場開始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性啟動階段。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運(yùn)營中心，建立了較為獨(dú)立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營體系。同年7月，工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國建設(shè)銀行于2002年12月18日開始發(fā)行貸記卡（國際卡），并于2003年第3季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于2002年下半年開始發(fā)行貸記卡，上海銀行于2002年12月29日發(fā)行了人民幣雙幣種卡，是我國第一家且目前也是惟一一家發(fā)行貸記卡的城市商業(yè)銀行。

2002年以來，我國信用卡市場的競爭開始加劇，除了國內(nèi)發(fā)卡行的增加外，中國信用卡市場也開始面對外資金融機(jī)構(gòu)的間接競爭。外資銀行在耐心等待中國信用卡市場全面開放的同時(shí)，也未雨綢繆地積極與中資銀行開展信用卡業(yè)務(wù)合作。目前已有“美國系”、“歐洲系”、“澳洲系”以及“大中華系”的眾多銀行頻繁地和中國的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行商討信用卡業(yè)務(wù)合作。一些已經(jīng)獲得個(gè)人外幣金融服務(wù)執(zhí)照的外資金融機(jī)構(gòu)正在收購中國國內(nèi)銀行的少數(shù)股權(quán)，希望以合作方式把其在信用卡審批、結(jié)算、積分計(jì)劃等方面的經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)讓到中資銀行，共同發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，中國信用卡市場的競爭主體更加多元化起來。

二、中國信用卡市場的規(guī)模

近年來，我國信用卡市場雖然已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，我國信用卡市場的市場規(guī)模還很小。截至2003年12月31日，共有11家銀行發(fā)行了標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，分別是中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行和上海銀行，共發(fā)行貸記卡400多萬張，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。

在信用卡市場已經(jīng)發(fā)展到成熟階段的國家和地區(qū)里，信用卡發(fā)卡量和交易量都很大，以消費(fèi)信貸為主要功能的信用卡已經(jīng)成為十分普遍的個(gè)人理財(cái)工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。在我國臺灣地區(qū)，共有60家發(fā)卡銀行，發(fā)卡量超過了2000萬張，成年人持卡比例達(dá)到65%，信用卡占持卡人日常支出的比例為9%，每月有一半以上的持卡人使用信用額度。香港擁有600多萬張信用卡，成年人持卡比例達(dá)到71%，信用卡占持卡人日常支出的比例為18%，其中60%的持卡人最高貸款額度達(dá)到月薪的2—4倍。

表1：現(xiàn)階段中外信用卡市場規(guī)模比較

發(fā)卡量成年人持卡比例信用卡支出比例

中國大陸400.82萬張不到3%不到1%

美國超過10億張超過80%25%

中國香港600多萬張71%18%

中國臺灣超過2000萬張65%9%

資料來源：根據(jù)《中國信用卡》2003年各期及中國銀聯(lián)網(wǎng)站相關(guān)數(shù)據(jù)與資料整理所得。

從上述比較可以看出，我國內(nèi)地信用卡市場的市場規(guī)模不但遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于信用卡市場最為成熟的美國，而且也較大幅度的落后于我國的臺灣地區(qū)和香港地區(qū)。綜合考慮市場規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和市場規(guī)則等方面，可以說我國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。

三、中國信用卡市場的競爭結(jié)構(gòu)

去年以來，國內(nèi)商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)的投入開始加大，有條件的商業(yè)銀行紛紛選擇將信用卡業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點(diǎn)。2003年6月30日，國內(nèi)信用卡市場還只有中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行和上海銀行等7家銀行發(fā)行了標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，但到了2003年12月31日，在短短的半年時(shí)間內(nèi)，國內(nèi)信用卡市場就新增加了四家發(fā)卡銀行，分別是中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、浦東發(fā)展銀行和中信實(shí)業(yè)銀行，市場主體數(shù)量增長異常明顯。雖然2003年中國信用卡市場發(fā)卡銀行數(shù)目明顯增長，競爭程度有所提高，但由于中國信用卡市場的規(guī)模還很小，仍處于新興市場形成期向成長期過渡的發(fā)展的初級階段，中國信用卡市場的競爭還不夠充分。通過對2003年年末中國信用卡市場的新發(fā)卡量、交易量、透支余額和累計(jì)發(fā)卡量的統(tǒng)計(jì)，通過對各發(fā)卡行信用卡新發(fā)卡市場份額、交易量市場份額、透支余額比例和累計(jì)發(fā)卡量市場份額的分析與比較，可以發(fā)現(xiàn)中國信用卡市場的市場格局呈現(xiàn)出明顯的兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競爭格局。如表二所示，工商銀行貸記卡在發(fā)卡量、交易額及透支余額方面都居首位，廣發(fā)銀行居第二位，并且工商銀行和廣發(fā)銀行都處于了市場寡頭地位，在各指標(biāo)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先與其他發(fā)卡銀行。如表三所示，工商銀行和廣發(fā)銀行在發(fā)卡量、交易額及透支余額三個(gè)指標(biāo)上的和都在80%左右，占領(lǐng)了中國信用卡市場的絕大部分。中國工商銀行之所以能夠在2003年的中國信用卡市場上能夠占據(jù)絕對領(lǐng)先的寡頭地位，要?dú)w功于其2003年對信用卡業(yè)務(wù)的投入的加大、其信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)作體制競爭優(yōu)勢的發(fā)揮和工行遍布全國的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。廣東發(fā)展銀行作為規(guī)模較小的中小銀行能夠在中國信用卡市場占據(jù)僅次于工行的寡頭壟斷地位，是與其對信用卡業(yè)務(wù)的定位和多年來在中國信用卡市場的勤奮耕耘分不開的。廣東發(fā)展銀行早在1995年就開始運(yùn)作其信用卡業(yè)務(wù)，并把信用卡業(yè)務(wù)定位為該行的特色金融服務(wù)之一。其后廣發(fā)行又最早開始了信用卡業(yè)務(wù)的獨(dú)立核算，并在營銷機(jī)制上實(shí)現(xiàn)了中國信用卡業(yè)務(wù)的多項(xiàng)創(chuàng)新。除了工行和廣發(fā)行自身優(yōu)勢的發(fā)揮外，其它商業(yè)銀行對中國信用卡市場的較晚進(jìn)入、投入力度的不足和運(yùn)作機(jī)制的欠缺也是工行和廣發(fā)行能夠占據(jù)寡頭壟斷地位的重要外部因素。表2：各發(fā)卡行2003年全年貸記卡發(fā)卡、交易情況行別工行廣發(fā)行招行中行上海銀行建行深發(fā)行新發(fā)卡量（萬張）137.150.023.1410.5820.951.146.4新發(fā)卡量市場份額54.99%20.06%9.28%4.24%8.40%0.46%2.57%交易額（萬）2860，000789,550115,042359,96816,63833716,000交易額市場份額68.79%18.99%2.77%8.66%0.40%0.08%0.38%透支余額（萬）97,70053,26211,69312,8003,75961.64,797透支余額比例50.36%30.58%6.71%7.39%2.15%0.03%2.75%累計(jì)發(fā)卡量(萬張)190.112521.715433.9920.951.167.9累計(jì)發(fā)卡市場份額47.43%31.19%5.42%8.48%5.23%0.29%1.97%表3：工行與廣發(fā)行在中國信用卡市場的市場份額之和市場份額指標(biāo)新發(fā)卡市場份額交易額市場份額透支余額比例累計(jì)發(fā)卡市場份額工行與廣發(fā)行市場份額之和75.05%87.87%80.94%78.62%數(shù)據(jù)來源：同表1。四、中國信用卡市場的交易結(jié)構(gòu)與收入結(jié)構(gòu)為了能夠更清晰地展現(xiàn)中國信用卡市場發(fā)展的現(xiàn)狀，本文還對中國信用卡市場的收入結(jié)構(gòu)和交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行了分析，分析表明，中國信用卡市場在收入結(jié)構(gòu)和交易結(jié)構(gòu)上與成熟市場都還有一定的差距，在交易結(jié)構(gòu)上表現(xiàn)出取現(xiàn)比例高的特征，在收入結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出透支利息收入比例低的特征。

（一）中國信用卡市場的交易結(jié)構(gòu)本文通過對以上七家主要發(fā)卡銀行信用卡交易的分析，考察了中國信用卡市場的交易結(jié)構(gòu)。由于各發(fā)卡銀行信用卡交易方式的構(gòu)成，一定程度上反映了其信用卡經(jīng)營策略，因此不同商業(yè)銀行人民幣信用卡取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬比例差異很大，信用卡取現(xiàn)比例最高的達(dá)48%。根據(jù)本文對以上七家發(fā)卡銀行信用卡交易的分析，中國信用卡市場的平均取現(xiàn)比例為34%，消費(fèi)比例為50%，轉(zhuǎn)賬比例為16%。與國際成熟市場相比，我國信用卡市場的交易結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的取現(xiàn)比例高的特征。例如，美國2002年末現(xiàn)金服務(wù)的比例為21.2%,日本2002年末現(xiàn)金服務(wù)的比重為25.7%，加拿大1999年末的比重為11.0%,澳大利亞1999年末的比重為13.3%。2003年我國發(fā)卡銀行現(xiàn)金服務(wù)平均比例為34%,顯著高于美國、日本、加拿大、澳大利亞同時(shí)期的水平。我國信用卡市場取現(xiàn)比例之所以較高，與以下三方面的情況密切相關(guān)：（1）我國銀行卡受理環(huán)境與上述發(fā)達(dá)國家有很大的差距，刷卡消費(fèi)還不是十分方便，因此，取現(xiàn)的需求比較大。（2）一部分持卡人對信用卡的功能和作用認(rèn)識不夠，往往把信用卡當(dāng)作借記卡使用，把自己的錢存入信用卡再在需要的時(shí)候取出來，雖取現(xiàn)，但并未透支。（3）個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)對信用卡使用的一些政策不規(guī)范，如：某些銀行信用卡存款有利息，當(dāng)?shù)厝】顭o須繳納手續(xù)費(fèi)。

（二）中國信用卡市場的收入結(jié)構(gòu)本文通過對中國銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、深發(fā)銀行2003年貸記卡平均收入構(gòu)成的分析，考察了中國信用卡市場的收入結(jié)構(gòu)。從各發(fā)卡銀行信用卡的收入構(gòu)成來看，雖然由于各發(fā)卡銀行采取不同的營銷策略和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，其收入構(gòu)成具有一定的差異性，但都表現(xiàn)出年費(fèi)收入所占比重最高的特征。通過對上述四家銀行2003年貸記卡平均收入構(gòu)成的分析，本文發(fā)現(xiàn)年費(fèi)收入是中國信用卡市場的最主要收入來源，平均比例高達(dá)55%；其次是利息透支收入，平均比例為22%，第三為回傭收入，平均比例達(dá)到16%，最后是平均7%的其它收入。相對于成熟市場來說，我國信用卡市場的收入結(jié)構(gòu)還很不合理，主要表現(xiàn)為透支利息收入占的比例過低的問題。在信用卡市場發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，透支利息是信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來源，基本上占到了一半以上的比重，例如，2002年美國末透支利息占總收入的比重為67%，日本達(dá)到了55%。因此，與成熟市場相比，我國信用卡市場的收入結(jié)構(gòu)還有待完善。導(dǎo)致我國信用卡市場透支利息收入比例低的原因主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：一是我國信用卡市場發(fā)展的程度較低，社會上還沒有普遍形成透支消費(fèi)的觀念；二是由于信用體系建設(shè)的落后導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡的營銷策略大多表現(xiàn)為穩(wěn)健型的經(jīng)營風(fēng)格，高度重視高度穩(wěn)定且風(fēng)險(xiǎn)低的年費(fèi)收入，而對具有信用風(fēng)險(xiǎn)的透支消費(fèi)的營銷力度不夠。表5：中國銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、深發(fā)銀行2003年貸記卡平均收入構(gòu)成年費(fèi)透支利息回傭其它55%22%16%7%數(shù)據(jù)來源：同表1。五、中國信用卡市場規(guī)模與結(jié)構(gòu)的變動趨勢從信用卡市場發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，國內(nèi)外研究都表明，中國宏觀經(jīng)濟(jì)一直處在一個(gè)持續(xù)高速增長的時(shí)期，今后相當(dāng)長的一段時(shí)間里，中國經(jīng)濟(jì)增長的持續(xù)性是能得到保證的。從發(fā)卡銀行投入的角度來看，由于信用卡業(yè)務(wù)可以高達(dá)20%的凈資產(chǎn)回報(bào)率，我國商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)將會越來越重視，投入也將逐漸加大。從外部環(huán)境來看，為改善我國銀行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀，為促進(jìn)中國消費(fèi)導(dǎo)向GDP的快速增長，我國政府近年來一直積極采取措施來鼓勵(lì)使用銀行卡，努力建立有關(guān)信用卡和銀行卡使用的法律環(huán)境、支付基礎(chǔ)環(huán)境、信用風(fēng)險(xiǎn)評估和征信管理體系，中國信用卡市場發(fā)展的外部環(huán)境正在不斷改善。綜合考慮到中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長、我國信用卡市場發(fā)展的外部環(huán)境的不斷改善和商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)投入不斷加大的趨勢，本文認(rèn)為，中國信用卡市場的規(guī)模將能實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性擴(kuò)張，市場結(jié)構(gòu)將可能轉(zhuǎn)向多寡頭壟斷競爭的格局，市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)將不斷趨于合理。

（三）中國信用卡市場的規(guī)模將實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性擴(kuò)張對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)理論研究表明，人均個(gè)人信貸與人均GDP的規(guī)模呈高度正相關(guān)性。高盛公司（2002）有關(guān)信用卡貸款與人均GDP的研究結(jié)果表明人均GDP與信用卡貸款額在GDP中的比重有較強(qiáng)的相關(guān)性，相關(guān)系數(shù)高達(dá)0.97，這一系數(shù)是通過對泰國、馬來西亞、臺灣、香港、澳大利亞、巴西、英國以及美國市場2001年的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸后得到的，回歸分析的R2值也比較高，約為0.83。，人均個(gè)人信貸與人均GDP的規(guī)模高度的正相關(guān)性正說明了人均GDP的增長將能有效促進(jìn)中國信用卡市場的發(fā)展，目前中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的趨勢為中國信用卡市場規(guī)模的實(shí)質(zhì)性擴(kuò)張?zhí)峁┝藦?qiáng)有力的保證。就現(xiàn)實(shí)條件來說，中國部分較發(fā)達(dá)地區(qū)目前的人均收入已經(jīng)達(dá)到了信用消費(fèi)的收入臨界點(diǎn)，中國的信用卡市場已經(jīng)具備了在較發(fā)達(dá)地區(qū)大規(guī)模擴(kuò)張的條件。根據(jù)國際銀行卡產(chǎn)業(yè)權(quán)威雜志《尼爾森報(bào)告》的相關(guān)研究，當(dāng)一國或地區(qū)人均收入達(dá)到1900美元時(shí)，居民就達(dá)到了信用消費(fèi)的收入臨界點(diǎn)。世界銀行2003年的一項(xiàng)研究報(bào)告認(rèn)為，中國至少已經(jīng)有16個(gè)城市和1個(gè)省份約1.56億人口的收入水平已經(jīng)達(dá)到2000美元。這說明在中國收入較高的發(fā)達(dá)地區(qū)，信用卡市場已經(jīng)具備了大規(guī)模發(fā)展的條件。同時(shí)隨著中國經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長和居民收入的提高，未來幾年內(nèi)將有更多的地區(qū)和人群達(dá)到啟動階段的收入水平，中國信用卡市場的規(guī)模必將能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)質(zhì)性的擴(kuò)張。

（四）中國信用卡市場將可能轉(zhuǎn)向多寡頭壟斷競爭的市場結(jié)構(gòu)從2003年的數(shù)據(jù)來看，中國信用卡市場的市場結(jié)構(gòu)是一種兩寡頭的壟斷競爭格局，隨著各商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)投入的逐步加大，隨著信用卡市場的對外開放，中國信用卡市場的競爭度將逐步加大，中國信用卡市場將有可能轉(zhuǎn)向四大國有商業(yè)銀行主導(dǎo)的多寡頭壟斷競爭的市場格局。在四大國有商業(yè)銀行中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得了不俗的業(yè)績，但這也正說明了與其相似的其他三大商業(yè)銀行在中國信用市場上巨大的發(fā)展?jié)摿?。隨著其他國有商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)的重視和投入的加大，加上它們所擁有的中小銀行無法比擬的巨大客戶基礎(chǔ)和分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，國有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)將有可能實(shí)現(xiàn)大的發(fā)展，四大國有商業(yè)銀行將有可能成為信用卡市場上的主要營運(yùn)者。在四大國有商業(yè)銀行將有可能成為信用卡市場上的主要營運(yùn)者的同時(shí)，一些較小的更有活力的第二梯隊(duì)銀行，如浦發(fā)銀行、上海銀行、招商銀行、民生銀行，將有更好的機(jī)會從信用卡業(yè)務(wù)中獲利，同時(shí)使其成為它們收入和利潤的重要構(gòu)成部分。相對于四大國有商業(yè)銀行來說，中小銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)可以更快速地成為其總資產(chǎn)和盈利的重要組成部分，同時(shí)這些銀行也具有較好的靈敏度、集中度和市場技能，從而能有更好的機(jī)會從信用卡業(yè)務(wù)中獲利。隨著中國金融市場的逐步開放，中國信用卡市場的競爭將越來越國際化。按照中國加入WTO的金融開放程序，2007年外資銀行將能從事居民人民幣信用卡業(yè)務(wù)。匯豐銀行、渣打銀行以及花旗等外資銀行憑借他們在信用卡運(yùn)營、市場營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，在中國以外地亞洲其他國家和地區(qū)都已經(jīng)是市場中的重要經(jīng)營者。因此，隨著中國信用卡市場的逐步開放，這些外資銀行將不可避免地成為中國信用卡和消費(fèi)信貸市場的重要經(jīng)營者。

（五）中國信用卡市場的交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)將不斷趨于合理目前我國信用卡市場的交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還不是很合理，主要表現(xiàn)為提現(xiàn)比例過高的交易結(jié)構(gòu)問題和透支利息收入比例過低的收入結(jié)構(gòu)問題。在受理環(huán)境不斷改善、持卡人觀念與認(rèn)識有效轉(zhuǎn)變、發(fā)卡銀行投入不斷增展的形式下，中國信用卡市場的這兩個(gè)結(jié)構(gòu)問題將能得到有效解決，市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)將不斷趨于合理。在我國政府和眾多發(fā)卡銀行的共同推動下，中國信用卡市場的受理環(huán)境將不斷完善。持卡人持卡消費(fèi)受理環(huán)境的改進(jìn)將大大提高刷卡消費(fèi)的比例，持卡人提取現(xiàn)金的動機(jī)和必要將大大減弱，同時(shí)，刷卡消費(fèi)比例的提高也提高了持卡人利息透支的可能性。因此，我國信用卡受理環(huán)境的改善將為提現(xiàn)比例的下降和透支利息比例的上升提供有力的環(huán)境支持。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和輿論的引導(dǎo)將促使中國普通社會階層的消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，整個(gè)社會對信貸消費(fèi)的認(rèn)同將大大加強(qiáng)。同時(shí)，持卡人對信用卡功能和用途的認(rèn)識也將不斷加深，觀念和認(rèn)識的轉(zhuǎn)化將能有效降低提取現(xiàn)金消費(fèi)的比例、提高透支消費(fèi)的比例。因此，持卡人觀念和認(rèn)識的變化，將為我國信用卡市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)問題的有效解決提供保障。同時(shí)受理環(huán)境的改善、信用體系建設(shè)的發(fā)展都將促使發(fā)卡銀行不斷增加在信用卡市場營銷和宣傳等方面的投入，發(fā)卡銀行的努力也將為上述兩個(gè)比例問題的解決創(chuàng)造條件。

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