導(dǎo)語：如何才能寫好一篇信用監(jiān)管存在的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[論文摘要]信用是隨著商品生產(chǎn)和貨幣流通的發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來，建立在信用基礎(chǔ)上的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)被稱為信用經(jīng)濟(jì)。從2002年“信用提案”第一人童石軍提交《關(guān)于建立國家信用體系的提案》到今天，信用的廣泛連鎖性和依存性向我們透視信用一旦惡化將應(yīng)運(yùn)而生一系列的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題，失信行為一旦持續(xù)下去，信用問題將會(huì)套牢整個(gè)社會(huì)。

人民銀行包頭市中心支行課題組，課題負(fù)責(zé)人:范滿志，成員：范滿志 ，成曉玲 ，劉雅琴 ，執(zhí)筆：劉雅琴

一、信用環(huán)境亟待改善

政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱琳提出“破窗理論”即人為的打破了一個(gè)建筑物的玻璃窗戶，而這扇窗戶又得不到及時(shí)維修，別人就可能受到某些暗示性的縱容去打爛更多的窗戶玻璃，最后造成一種無序的局面。近年來，“破窗理論”在我國作用的效果越來越明顯。由于信用破壞者沒有得到及時(shí)適度的懲罰，搭失信便車的事屢見不鮮：經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)糾紛案件逐年增多；不斷翻新的假貨迫使百姓選擇超前儲(chǔ)蓄放棄即期消費(fèi)，由逃廢債務(wù)、合同欺詐、劣質(zhì)假冒等失信行為導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失直接影響到國民經(jīng)濟(jì)增長率。

從整個(gè)社會(huì)看，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的信用僅為資源配置中的輔助手段，造成信用制度基礎(chǔ)薄弱；經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌初期的信用微觀主體在法律上沒有實(shí)現(xiàn)真正的人格化；在信用體系建設(shè)的各種法律法規(guī)及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新的道德規(guī)范不夠健全的情況下，買賣雙方的信息不對(duì)稱和契約的不完全性直接誘導(dǎo)失信行為頻繁發(fā)生。例如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中揭出的大案、股市中現(xiàn)出的黑幕、安然公司的破產(chǎn)等無疑都與信用問題直接有關(guān)。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求看，構(gòu)筑信用經(jīng)濟(jì)關(guān)乎市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成敗。隨著改革的深入，粗放增長方式帶來的邊際效應(yīng)進(jìn)入加速遞減階段，集約式增長方式成為社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，政府已經(jīng)能夠承擔(dān)起解決信用問題可能付出的高成本。因此，政府不能再忽視社會(huì)生活中日益嚴(yán)重且影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)縱深發(fā)展的信用缺失問題，應(yīng)該采取理性的決策，同時(shí)誘導(dǎo)其他相關(guān)因素改變博奕結(jié)果。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信用問題

第一，個(gè)人信用制度不健全。在歐美國家，信用已成為人們社會(huì)生活中的第二身份證，發(fā)達(dá)國家中完善的個(gè)人信用制度為銀行的大量富余資金提供了最佳投向，同時(shí)對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長起著舉足輕重的作用。由于長期對(duì)個(gè)人信用的漠視，我國雖然從1999年起在上海開展了個(gè)人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，但很多地區(qū)公民的信用記錄仍為零，滯后的個(gè)人信用制度成為制約消費(fèi)貸款的“瓶頸”。

第二 ，企業(yè)信用狀況不佳。一是向社會(huì)提供劣質(zhì)假冒商品，拒不履行合同承諾，侵犯他人商標(biāo)權(quán)。二是利用變更法人代表、資不抵債、兼并、解散、破產(chǎn)、多頭開戶等手段套取銀行貸款、逃廢銀行債務(wù)。三是在破產(chǎn)時(shí)采取“大船擱淺，艦板逃生”先分后破；否認(rèn)抵押貸款中“抵押”的法律效力；借清算組接管破產(chǎn)企業(yè)前的“真空時(shí)空”，隱蔽、私分或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)；資產(chǎn)評(píng)估不實(shí)，職工安置費(fèi)用高，破產(chǎn)費(fèi)用開支大；拍賣不規(guī)范，低于評(píng)估價(jià)出售破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的方法，肆意逃廢銀行債務(wù)。

第三，銀行信用監(jiān)控及評(píng)價(jià)體系不完善。一方面，由于銀行業(yè)不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，使傳統(tǒng)的貨幣概念和測(cè)量口徑趨于失效，增加了金融監(jiān)管的難度，削弱了金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力；另一方面，我國銀行業(yè)的客戶信用評(píng)價(jià)體系存在評(píng)價(jià)工作的專業(yè)性與權(quán)威性不足、指標(biāo)數(shù)據(jù)來源有缺陷及評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)置不夠健全的問題，直接影響銀行貸款質(zhì)量下降。

第四，體制改革中信用問題突現(xiàn)。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的撤并、人員精簡等體制改革的逐步落實(shí)，旗縣區(qū)銀行在金融債權(quán)管理方面存在清收難、轉(zhuǎn)化難、保全難的問題。其一，基層機(jī)構(gòu)撤并后承貸主體發(fā)生變化，原借款憑證失去原有法律效力，致使金融部門討債無門。

第五，信用缺失阻礙電子商務(wù)發(fā)展。

電子商務(wù)是企業(yè)、消費(fèi)者和政府相關(guān)利益主體不可回避的一個(gè)商業(yè)命題，由于缺乏與信息產(chǎn)業(yè)相適應(yīng)的信用環(huán)境致使網(wǎng)上金融發(fā)展緩慢。就信用卡而言，其業(yè)務(wù)在制度法規(guī)、核算手續(xù)、監(jiān)督管理等方面不健全，而且信用卡作案的頻頻發(fā)生使人們懷疑其“信用”程度。在社會(huì)信用體系不完備的情況下，安全性決定了消費(fèi)者選擇傳統(tǒng)結(jié)算方式。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)一樣，離開信用這一基礎(chǔ)，會(huì)使電子商務(wù)的交易額縮減、交易成本增加、發(fā)展難以為繼。電子商務(wù)系統(tǒng)的特性表現(xiàn)出虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)信用的需求的迫切性和重要性。

三、構(gòu)建信用管理體系的思路

（一）發(fā)揮政府的行政管理職能作用，引導(dǎo)社會(huì)信用。首先，要加強(qiáng)自身信用體系建設(shè)。制定的政策法規(guī)要有連續(xù)性和穩(wěn)定性，不能因領(lǐng)導(dǎo)變更而推卸政府承諾，要切實(shí)有效的維護(hù)產(chǎn)權(quán)。其次，要明確與信用管理有關(guān)的政府部門在整個(gè)社會(huì)信用體系中的地位與作用，及相應(yīng)的管理目標(biāo)和內(nèi)容；減少政府對(duì)市場(chǎng)主體的管制范圍和程度，引導(dǎo)市場(chǎng)主體進(jìn)行制度選擇與創(chuàng)新。第三，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為中心建立相應(yīng)的道德價(jià)值秩序。加大誠實(shí)守信的社會(huì)道德教育。第四，應(yīng)協(xié)調(diào)并整合企業(yè)信息資源，建立相對(duì)完整的資信數(shù)據(jù)庫和有效的信息傳遞機(jī)制，推動(dòng)和保障行業(yè)信用體系建設(shè)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全與信用，并通過立法的方式為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)提供剛性的信用規(guī)則，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。第五，增強(qiáng)在信用制度建設(shè)中的監(jiān)督與服務(wù)功能，建立企業(yè)和個(gè)人信用檔案，并將其與失信檔案共同納入法律管理辦法。第六，要以誠信為基礎(chǔ)建立高效率的城市市場(chǎng)，創(chuàng)造誠信的投資環(huán)境以提升城市競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）健全信用法制，確保政府、銀行、企業(yè)多方共贏發(fā)展。我國應(yīng)在信用立法方面借鑒西方國家的成功經(jīng)驗(yàn)，改變現(xiàn)有的維護(hù)信用的法律條款在多部法律中被涉及的現(xiàn)狀，制定信用方面的專門立法，建立有效的制約和懲罰失信行為的法律機(jī)制，加快信用立法步伐，同時(shí)借鑒國際銀行業(yè)成熟、有效的評(píng)級(jí)方法，探索符合我國國情的客戶信用評(píng)價(jià)體系，使政府、銀行、企業(yè)多方在開放寬松的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中公平的享有和使用信息資源，從而達(dá)到多方共贏發(fā)展的目標(biāo)。

（三）強(qiáng)化企業(yè)自身素質(zhì)，建設(shè)企業(yè)信用管理體系。首先，現(xiàn)代企業(yè)要以誠信為重要的經(jīng)營理念，認(rèn)識(shí)到現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中這種新型資本的重要性。其次，在建設(shè)企業(yè)信用管理體系時(shí)，把信用貫徹到內(nèi)部管理、客戶服務(wù)、員工教育、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，形成強(qiáng)大的信用約束機(jī)制，建立失信懲戒機(jī)制和信用監(jiān)督機(jī)制，建立健全財(cái)務(wù)制度和有注冊(cè)會(huì)計(jì)師認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)表，加大企業(yè)信息的透明度。第三，建立“3+1”企業(yè)信用管理模式?！?”指企業(yè)內(nèi)部三個(gè)不可分割的信用管理機(jī)制即前期信用管理階段的資信調(diào)查與評(píng)估機(jī)制、中期信用管理階段的債權(quán)保障機(jī)制以及后期信用管理階段的應(yīng)收賬款管理和追收機(jī)制；“1”指企業(yè)內(nèi)部建立一個(gè)獨(dú)立的信用管理機(jī)構(gòu)（人員），全面管理企業(yè)信用賒銷的各個(gè)環(huán)節(jié)。

篇2

關(guān)鍵詞：食品安全；責(zé)任；監(jiān)管體系

隨著科技進(jìn)步，社會(huì)生產(chǎn)力水平不斷提高，企業(yè)生產(chǎn)的食品種類也越來越多，食品安全也變得越來越嚴(yán)重，近年來，關(guān)于食品安全的一些詞匯可謂家喻戶曉，如“毒奶粉”、“三聚氰胺”、“蘇丹紅”、“地溝油”、“染色饅頭”等等?！懊褚允碁樘臁?，食品安全問題關(guān)乎人民群眾的生命安全，同時(shí)還影響社會(huì)的長治久安，理應(yīng)得到高度重視，但是出現(xiàn)的種種食品安全問題卻常常讓人們非常失望，其中一個(gè)重要的原因就是我國食品安全監(jiān)管不規(guī)范。那么，我國一些食品安全監(jiān)管究竟存在哪些問題呢？為此，本文對(duì)這一社會(huì)熱點(diǎn)問題進(jìn)行一些探討。

一、我國食品安全監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管主體缺乏責(zé)任意識(shí)

食品安全監(jiān)管應(yīng)秉承科學(xué)發(fā)展觀，建立科學(xué)的監(jiān)管理念，并將這種理念運(yùn)用到工作實(shí)踐中。然而，實(shí)際工作中，監(jiān)管主體對(duì)食品安全監(jiān)管問題缺乏責(zé)任意識(shí)。主觀上，監(jiān)管主體責(zé)任意識(shí)淡薄，對(duì)食品安全事件并未給予足夠的重視；客觀上，存在多頭監(jiān)管的現(xiàn)象。當(dāng)多個(gè)部門在職責(zé)上存在職能交叉時(shí)，出現(xiàn)問題后容易發(fā)生互相推諉責(zé)任的現(xiàn)象。監(jiān)管職責(zé)不清，增加了追究責(zé)任的難度，從而導(dǎo)致多個(gè)監(jiān)管部門卻起不到監(jiān)管的效果，出現(xiàn)這種情況的根本原因就在于我國食品安全監(jiān)管方式缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。

（二）食品安全監(jiān)管制度不夠完善

我國食品安全監(jiān)管雖已形成了一定的制度體系，但尚不完善，仍存在一定的問題。首先，法律制度還不夠完善。2009年6月1日正式實(shí)施的新《中華人民共和國食品安全法》與1995年出臺(tái)的《食品衛(wèi)生法》相比更趨完善，但也存在一些不足，比如法律條款籠統(tǒng)而缺少細(xì)則、法律體系不嚴(yán)謹(jǐn)而存在處罰漏洞、對(duì)違法行為的處罰力度偏弱、行政問責(zé)制尚未法制化等等，這樣就使食品安全監(jiān)管的效果大打折扣；其次，食品安全標(biāo)準(zhǔn)制度仍需要進(jìn)一步規(guī)范。我國食品安全標(biāo)準(zhǔn)制度雖在不斷規(guī)范中，但由于我國食品安全標(biāo)準(zhǔn)制度本身的不完善，導(dǎo)致一定問題的存在。如標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)效性差、不夠全面、交叉重復(fù)現(xiàn)象嚴(yán)重等；最后，食品市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度和召回制度仍存在一定缺陷。雖然近幾年來，我國食品市場(chǎng)的準(zhǔn)入和召回制度一直在不斷完善之中，但頻發(fā)的食品安全事件表明，我國食品市場(chǎng)準(zhǔn)入和召回制度仍無法滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。具體說來，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入的審核形式化，把關(guān)不嚴(yán)；市場(chǎng)準(zhǔn)入制度中產(chǎn)品分類不細(xì)致；食品召回體系不完善，同時(shí)缺少強(qiáng)有力的技術(shù)支撐等等。

（三）食品安全監(jiān)管技術(shù)相對(duì)落后

食品安全監(jiān)管工作除了需要健全的法律、制度外，還需要先進(jìn)的技術(shù)手段。但目前我國食品安全監(jiān)管技術(shù)還存在如下幾個(gè)方面的不足：一是食品安全檢測(cè)體系尚處于起步階段，檢測(cè)水平低、檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)及方法缺失、檢測(cè)門檻高，從而導(dǎo)致了“檢不了”、“檢不準(zhǔn)”和“檢不起”現(xiàn)象的發(fā)生；二是食品安全信息體系不健全，主要表現(xiàn)為信息不對(duì)稱問題、信息反饋不到位問題等。食品安全體系的建設(shè)不僅是制定食品安全相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)依據(jù)，同時(shí)也為食品安全的監(jiān)督執(zhí)法提供支撐，因此尤為重要。食品安全體系建設(shè)中存在的問題必須得到重視和解決；三是HACCP體系的實(shí)施在我國尚不完善，主要體現(xiàn)為運(yùn)用流于形式、實(shí)施行業(yè)有限等。HACCP體系主要作用是控制食品中由于物理、化學(xué)及微生物造成的危害，是目前被全世界認(rèn)可和接受的食品安全保證體系。雖然該體系在我國已經(jīng)有了較快速的發(fā)展，但對(duì)該體系的認(rèn)識(shí)還存在不足之處，需要進(jìn)一步深入研究；四是食品風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及評(píng)估體系不完善。食品安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估是指分析評(píng)估影響食品安全的相關(guān)因素，采用定性或定量方法描述風(fēng)險(xiǎn)特征，在考慮相關(guān)影響因素的情況下，通過一定的措施來實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，將食品安全風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的水平之內(nèi)。我國的食品安全監(jiān)管評(píng)估尚處于起步階段，需要不斷的努力和完善。

（四）食品安全監(jiān)管環(huán)境尚待改進(jìn)

食品安全監(jiān)管存在于一定的社會(huì)環(huán)境中，社會(huì)環(huán)境的好壞影響食品安全監(jiān)管的有效與否。目前我國食品安全監(jiān)管的外部環(huán)境完善程度還不夠，存在的主要問題有：一是食品市場(chǎng)上市場(chǎng)失靈問題嚴(yán)重，體現(xiàn)為信息不對(duì)稱、外部性、公共物品屬性等。其中，食品市場(chǎng)上存在的主要問題是信息不對(duì)稱；二是食品安全信用體系不夠完善，主要表現(xiàn)為企業(yè)信用意識(shí)薄弱、未實(shí)現(xiàn)信用資源共享、懲罰機(jī)制不健全和法律保障缺失。食品安全信用體系的不完善，使得部分不法企業(yè)有機(jī)可乘，為追逐經(jīng)濟(jì)利益而埋沒自己的良心，生產(chǎn)不安全的食品；三是社會(huì)監(jiān)督還有待不斷推進(jìn)。食品安全問題不能僅僅依靠政府，而是要依靠社會(huì)各界的共同努力和監(jiān)督。但我國的社會(huì)監(jiān)督還很薄弱，給食品安全監(jiān)管工作帶來了困難。

綜上所述，食品安全監(jiān)管不僅關(guān)系到食品安全領(lǐng)域，同時(shí)還會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生影響。所以，加強(qiáng)食品的安全監(jiān)管、構(gòu)建完善的食品安全監(jiān)管體系非常重要。

二、完善我國食品安全監(jiān)管的政策建議

根據(jù)我國食品安全監(jiān)管存在的問題，本文認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面來解決我國食品安全監(jiān)管問題：

（一）明確有效的食品安全監(jiān)管主體

食品安全監(jiān)管主體對(duì)食品安全監(jiān)管工作的開展起著至關(guān)重要的作用，只有解決了食品安全監(jiān)管主體自身存在的問題，才能促進(jìn)食品安全監(jiān)管問題的解決。本文認(rèn)為可以從下面兩個(gè)方面來加以解決：一是在主觀上要提高食品安全監(jiān)管的意識(shí)，真正將食品安全監(jiān)管問題納入監(jiān)管部門的責(zé)任范圍之內(nèi)；二是在客觀上要做到權(quán)責(zé)分明，切實(shí)解決監(jiān)管交叉或監(jiān)管空白問題，努力做到權(quán)責(zé)明晰，履行好各職能部門的社會(huì)服務(wù)功能。為此，政府應(yīng)將監(jiān)管職責(zé)明確落實(shí)到每一個(gè)監(jiān)管單位，厘清監(jiān)管者職責(zé)，做好相互分工合作，保證監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)與高效。

（二）建立完善的食品安全監(jiān)管制度

食品安全監(jiān)管工作的有效開展，離不開完善的食品安全監(jiān)管制度。因此，必須結(jié)合中國食品市場(chǎng)的具體情況加強(qiáng)食品安全監(jiān)管方面的制度建設(shè)，并努力做到“有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)”。具體說來，可以從以下幾個(gè)方面著手：

1.要完善食品安全法律制度。2009年6月1日正式出臺(tái)的《食品安全法》在調(diào)整范圍、執(zhí)法主體、監(jiān)管職責(zé)等各個(gè)方面都已更趨完善、全面，針對(duì)性也較強(qiáng)。但該食品安全法只限于強(qiáng)調(diào)制裁，關(guān)注事后補(bǔ)救，而忽視了事前的預(yù)防、事中的控制及相關(guān)綜合管理等方面問題。因此，充實(shí)食品安全相關(guān)法律法規(guī)是十分必要的。同時(shí)，我國可以借鑒國際食品安全監(jiān)管法律體系的成功經(jīng)驗(yàn)，使我國的食品安全監(jiān)管體系更加嚴(yán)密可行。此外，應(yīng)適當(dāng)加大對(duì)食品安全違法行為的懲罰力度，增加其違法成本，同時(shí)，對(duì)相關(guān)瀆職人員進(jìn)行行政問責(zé)。

2.要規(guī)范食品安全標(biāo)準(zhǔn)制度。科學(xué)合理的食品安全標(biāo)準(zhǔn)體系，不僅能夠輔助食品安全法的實(shí)施，還能夠有效解決標(biāo)準(zhǔn)間的重復(fù)交叉等問題，形成統(tǒng)一的食品安全標(biāo)準(zhǔn)。建立符合我國食品市場(chǎng)的食品安全標(biāo)準(zhǔn)體系，首先要保證標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)效性?，F(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，食品安全標(biāo)準(zhǔn)只有緊跟時(shí)代步伐，與時(shí)俱進(jìn)，才能促進(jìn)食品安全監(jiān)管工作的有效進(jìn)行；其次，要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)的全面性。制定的食品安全標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)能涵蓋食品安全問題的方方面面，最大限度的維護(hù)消費(fèi)者的利益；最后，標(biāo)準(zhǔn)間要避免交叉重復(fù)問題。統(tǒng)一的食品安全標(biāo)準(zhǔn)能夠有效避免多標(biāo)準(zhǔn)引起的交叉重復(fù)問題，從而真正發(fā)揮保護(hù)食品安全的作用。

（三）建立高水平食品安全監(jiān)管技術(shù)體系

高水平的食品安全監(jiān)管技術(shù)可以為食品安全監(jiān)管的有效進(jìn)行提供技術(shù)支撐。首先，要營造一個(gè)成熟的食品安全檢測(cè)環(huán)境。具體包括：檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)的設(shè)置、檢驗(yàn)檢測(cè)資源的整合、檢驗(yàn)檢測(cè)投入的增加以及自我檢測(cè)能力的提高等；其次，要構(gòu)建完善的食品安全信息制度，使信息網(wǎng)絡(luò)更加透明化。食品安全方面的信息應(yīng)不限于讓監(jiān)管部門知悉，也要讓廣大消費(fèi)者了解。因此，應(yīng)構(gòu)建完整的食品安全信息監(jiān)管制度、信息披露制度、信息標(biāo)識(shí)制度；再次，要落實(shí)HACCP制度在我國食品安全監(jiān)管中的運(yùn)用；最后，要對(duì)食品安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制進(jìn)行進(jìn)一步的完善。完善的食品安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系有利于預(yù)防食品安全事件的發(fā)生。

（四）營造一個(gè)良好的食品安全監(jiān)管環(huán)境

食品安全監(jiān)管的高效運(yùn)行，不僅需要政府部門的努力，也需要社會(huì)各階層的相互配合，同時(shí)還與社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的高低、信用體系的完善程度密切相關(guān)。因此，有必要發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置作用，利用媒體的輿論監(jiān)督作用，鼓勵(lì)消費(fèi)者積極主動(dòng)監(jiān)督食品市場(chǎng)，并充分發(fā)揮食品行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能。另外，要加快建設(shè)食品安全信用體系的步伐。食品安全問題的產(chǎn)生，歸根結(jié)底就在于信用問題。所以為了做好食品安全監(jiān)管工作，必須建設(shè)完善的食品安全信用體系。具體做法有：在全社會(huì)倡導(dǎo)以信用為中心的核心價(jià)值觀；運(yùn)用法律武器保障食品安全信用體系的有效建立等；通過一些措施來保證食品安全信用體系建設(shè)的全面推進(jìn)。

三、結(jié)束語

食品安全關(guān)乎廣大消費(fèi)者的生命安全，也對(duì)整個(gè)社會(huì)的長治久安具有重大影響。近幾年食品安全事件的頻繁發(fā)生，給我們敲響了警鐘，食品安全問題必須引起社會(huì)各界的高度重視。要想保障食品安全，必須依靠完善的食品安全監(jiān)管制度。根據(jù)我國的食品安全監(jiān)管現(xiàn)狀，我們首先要樹立正確的食品安全監(jiān)管意識(shí)，保證監(jiān)督主體不缺位，有效發(fā)揮監(jiān)管主體的積極作用；其次，要完善食品安全監(jiān)管制度，避免食品安全監(jiān)管制度方面存在漏洞，并切實(shí)做到有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究；最后，要解決食品安全監(jiān)管方面的技術(shù)問題，努力完善食品安全監(jiān)管的外部環(huán)境。我國食品安全監(jiān)管尚處于起步階段，距離完善的食品安全監(jiān)管體系還有一定的距離，我們相信經(jīng)過社會(huì)各界的共同努力，我國的食品安全監(jiān)管制度必將日臻完善。

參考文獻(xiàn)：

1.王濤.實(shí)踐科學(xué)監(jiān)管理念重在落實(shí)[D].中國食品藥品監(jiān)管，2008（9）.

篇3

【關(guān)鍵詞】信用市場(chǎng) 問題

信用卡作為一項(xiàng)產(chǎn)品周期長、效益鏈長、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)多的業(yè)務(wù)，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，品牌建設(shè)程度低、營銷發(fā)卡亂象叢生、收費(fèi)陷阱屢見不鮮，長期困擾著信用卡市場(chǎng)，在缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，各種違規(guī)操作不僅損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，也危害著信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、我國信用卡市場(chǎng)存在的問題

（一）發(fā)卡行存在的問題

營銷的創(chuàng)新不充裕，針對(duì)每一位客戶的發(fā)展都運(yùn)用相同的視野對(duì)待，盲目性較為嚴(yán)重，獨(dú)立的信用卡品牌相對(duì)較為匱乏，當(dāng)前，我國的幾種信用卡的市場(chǎng)定位在本質(zhì)上還沒有很大的差別。信用卡的發(fā)行價(jià)格體系還不夠完善和健全，發(fā)行量盡管增長速度較快，但是激活率卻比較低。與我國國情相符合的信用卡贏利模式還沒有完全形成，信用卡不良貸款率越來越高。

與其他商品市場(chǎng)相同，信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，最終還是在品牌上的競(jìng)爭(zhēng)。除了附屬于VISA和萬事達(dá)這些國際大品牌的國內(nèi)信用卡品牌之外，我國銀聯(lián)和商業(yè)銀行的信用卡品牌還處于初創(chuàng)階段，市場(chǎng)認(rèn)同度較低。信用卡的營銷戰(zhàn)略長期處于一種惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)體系中，價(jià)格體系還不夠完整和健全，行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)也比較匱乏。睡眠卡、死卡占有很大的比例。信用卡的閑置不僅會(huì)使物力、人力出現(xiàn)浪費(fèi)的現(xiàn)象，而且銀行對(duì)信用卡客戶的服務(wù)質(zhì)量也會(huì)產(chǎn)生不良的影響。

（二）持卡人存在的問題

1.消費(fèi)觀念相對(duì)較為保守，不能積極地使用信用卡。在很長一段時(shí)間，我國已經(jīng)形成了勤儉節(jié)約、量入為出的消費(fèi)觀念，這種觀念是很難改變的，對(duì)于大部分人而言，超前消費(fèi)的觀念還不能被接受。使用信用卡先消費(fèi)后還款的方式還不能在大范圍內(nèi)得以普及，這一問題也是制約信用卡市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。

2.信用觀念的缺失，信用狀況不佳。因?yàn)槲覈鐣?huì)信用體系還不夠健全，針對(duì)個(gè)人的失信行為還沒有制定相關(guān)的懲罰機(jī)制，持卡人因道德風(fēng)險(xiǎn)所獲取的不當(dāng)利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其違法、違約的成本，所以，惡意透支行為屢見不鮮，逾期欠款現(xiàn)象比較嚴(yán)重，造成銀行難以針對(duì)個(gè)人的具體信用狀況來授信。

（三）特約商戶存在的問題

市場(chǎng)規(guī)模本身比較小，特約商戶不能均衡分布。我國銀行卡特約商戶數(shù)量盡管已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是POS、ATM機(jī)等用卡硬件設(shè)施主要局限于發(fā)達(dá)地區(qū)大中型商場(chǎng)、酒店等，普及率偏低，現(xiàn)有的每一個(gè)特約商戶所負(fù)擔(dān)的卡量則占國際水平的3倍之多，特約商戶的群體規(guī)模難以滿足數(shù)量不斷增長的持卡人群體的消費(fèi)需求。

二、我國信用卡市場(chǎng)的治理對(duì)策

（一）加快構(gòu)建我國信用卡產(chǎn)業(yè)完善的法律法規(guī)體系，規(guī)范市場(chǎng)行為

當(dāng)前，我國信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律體系立法經(jīng)驗(yàn)還不夠健全和完善，可以與西方先進(jìn)的做法相結(jié)合，借鑒其成功的經(jīng)驗(yàn)，將我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的基本立法框架確立起來，構(gòu)建一個(gè)完善的法律法規(guī)體系。在立法基礎(chǔ)上可以有以下幾方面：第一，嚴(yán)格信用卡發(fā)卡市場(chǎng)的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則、監(jiān)管主體職能劃分。當(dāng)前，因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)高收益的特點(diǎn)，參與發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu)越來越多，考慮到市場(chǎng)上惡性競(jìng)爭(zhēng)以及因消費(fèi)者信用缺失而存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國需要進(jìn)一步對(duì)信用卡行業(yè)準(zhǔn)入以及監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行完善。第二，明確政府對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持與保障政策。第三，規(guī)范征信制度，完善信用評(píng)估及失信懲治制度。第四，明確界定發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人的權(quán)利與責(zé)任劃分。

（二）細(xì)分市場(chǎng)，注重發(fā)卡質(zhì)量

在中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展初期，發(fā)卡銀行的經(jīng)營目標(biāo)主要以占領(lǐng)市場(chǎng)、搶奪份額為主，力求取得規(guī)模的最大化，也即以數(shù)量取勝，粗放式經(jīng)營特征明顯。隨著信用卡卡市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，經(jīng)營理念、經(jīng)營方式也必將隨之發(fā)生改變。片面追求發(fā)卡數(shù)量，不但不能取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)和規(guī)模效益，如果不注重產(chǎn)品品牌和服務(wù)質(zhì)量，反而會(huì)失去已有的市場(chǎng)。因此，近期，注重效益、注重質(zhì)量已成為發(fā)卡銀行的共識(shí)，信用卡業(yè)務(wù)也由單純的發(fā)卡數(shù)量競(jìng)爭(zhēng)上升到服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)分級(jí)服務(wù)、分層收費(fèi)己是大勢(shì)所趨。

（三）加大宣傳與建設(shè)，營造健康的市場(chǎng)氛圍

發(fā)卡組織要聯(lián)合各商業(yè)銀行開展“放心用卡、安全支付”等主題宣傳活動(dòng)，通過宣傳教育提高持卡人的安全用卡意識(shí)，積極引導(dǎo)持卡人使用信用卡，指導(dǎo)特約商戶加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，掌握應(yīng)對(duì)偽冒用卡和信用卡詐騙的基本防范技巧。同時(shí)，發(fā)卡組織與銀行應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極拓展特約商戶，大到賓館、購物廣場(chǎng)，小到跳蚤市場(chǎng)、出租車，不局限于行業(yè)和規(guī)模，加強(qiáng)信用卡用卡基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與商戶費(fèi)率的靈活管理，提高特約商戶的普及率。

（四）完善內(nèi)控監(jiān)管，提高制度的執(zhí)行力

各家發(fā)卡行還應(yīng)從內(nèi)部管理的三個(gè)方面入手：第一，要完善信用卡管理制度，對(duì)信用卡的授信、止付、銷毀等重要崗位實(shí)行權(quán)限批準(zhǔn)制度。第二，應(yīng)建立多級(jí)控制體系、建立和落實(shí)崗位責(zé)任制、實(shí)行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制。根據(jù)信用卡卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作程序。加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)員的技能培訓(xùn)，提高一線員工的素質(zhì)，大力加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，加快持卡人反常消費(fèi)信息的反饋速度。第三，把信用卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃中，結(jié)合案件專項(xiàng)治理，建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制。

三、總結(jié)

在經(jīng)歷了2009年金融危機(jī)以后，我國的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了很大的起伏，在此基礎(chǔ)上，我國信用卡市場(chǎng)也呈現(xiàn)出來各種亮點(diǎn)，特別是風(fēng)險(xiǎn)控制能力的不斷提升，從而使不良率降低，與此同時(shí)，伴隨著大部分主要發(fā)卡行的發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了500萬級(jí)的盈虧平衡點(diǎn)，信用卡市場(chǎng)具有更大的發(fā)展機(jī)遇和盈利空間。

參考文獻(xiàn)

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[3]李航.我國信用卡市場(chǎng)發(fā)展存在的問題及對(duì)策[J].燕山大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）.2004（01）.

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用風(fēng)險(xiǎn) 影響因素 管理優(yōu)化

一、中國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

從目前我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)上看，存貸利差仍然是商業(yè)銀行的主要收入來源。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，2009年商業(yè)銀行的利潤結(jié)構(gòu)中，利息收入占到了61.22%。因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)可以稱得上是我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式。雖然我國主要商業(yè)銀行的不良貸款率在不斷下降，但是國有商業(yè)銀行的不良貸款余額的絕對(duì)數(shù)額仍然較高。目前我國銀行體系內(nèi)仍然有5 000億美元的不良資產(chǎn)，這些不良資產(chǎn)成為我國金融體制改革的障礙，同時(shí)也成為國際金融投資者們的目標(biāo)，他們都希望通過收購這筆巨額不良資產(chǎn)來迅速擴(kuò)大在中國的資本。目前國有商業(yè)銀行對(duì)這些不良貸款的處置主要依靠行政手段，而不是通過加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制來實(shí)現(xiàn)的，而且不良貸款率仍然比國際銀行業(yè)要高出不少。隨著中國加入 WTO，《新巴塞爾資本協(xié)議》的正式以及對(duì)外開放的不斷深入，金融全球化進(jìn)程也在不斷加快，商業(yè)銀行不僅要面對(duì)國內(nèi)各同行業(yè)之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，還要面對(duì)國外其他大型銀行的挑戰(zhàn)，在這兩種內(nèi)外形勢(shì)的共同影響之下，中國商業(yè)銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理所提出的要求必然會(huì)更高。而信用風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)形式，更加需要在理念、技術(shù)、制度等方面進(jìn)行積極的改進(jìn)與完善。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析

為了徹底有效地解決當(dāng)前我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)形成原因的分析就必不可少。能夠影響商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，本章從銀行外部因素來分析，歸結(jié)為以下幾個(gè)方面：

2.1經(jīng)濟(jì)體制因素

我國商業(yè)銀行是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中走出來的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，銀行沒有放貸的自，只能按照國家計(jì)劃指令發(fā)放貸款，由于有國家信用的擔(dān)保，即使出現(xiàn)壞賬也不會(huì)影響銀行的正常經(jīng)營，因此銀行改善信用風(fēng)險(xiǎn)管理的動(dòng)力不強(qiáng)。雖然目前已經(jīng)轉(zhuǎn)制，但政府干預(yù)的影響仍然存在，銀行仍然要承擔(dān)國有企業(yè)改革重任，對(duì)瀕臨破產(chǎn)的國有企業(yè)進(jìn)行救助，導(dǎo)致銀行面臨潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2市場(chǎng)環(huán)境因素

目前我國的金融市場(chǎng)和證券市場(chǎng)都不完善，商業(yè)銀行是企業(yè)獲取貸款資金的主要途徑。同時(shí)我國居民儲(chǔ)蓄率偏高，銀行資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于證券市場(chǎng)，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)過于集中，為信用風(fēng)險(xiǎn)的分散與化解帶來了困難。與此同時(shí)，為了搶占市場(chǎng)，爭(zhēng)取更多的客戶資源，不少商業(yè)銀行主動(dòng)降低信貸審批標(biāo)準(zhǔn)，忽略了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理，加大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.3法律法規(guī)因素

銀行在企業(yè)違約之后，能夠運(yùn)用法律手段實(shí)現(xiàn)債務(wù)的清收，是降低損失的最后一道屏障。但是，從目前我國法律制度建設(shè)來看，保護(hù)債權(quán)人的法律法規(guī)并不健全，破壞信用關(guān)系的一方有時(shí)得不到應(yīng)有的懲罰。而且法律執(zhí)行生效的能力也存在很大問題，造成債務(wù)人拒不執(zhí)行法院裁決，無法保障債權(quán)人利益。在這種情況下，企業(yè)缺乏相應(yīng)約束，不可避免的給銀行增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.4外部監(jiān)管因素

我國的銀行監(jiān)管部門一直側(cè)重于對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營合規(guī)性的監(jiān)督管理，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督控制并不夠。監(jiān)管當(dāng)局主要還是以事后監(jiān)管為主，缺乏主動(dòng)性和超前性，對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、管理水平和內(nèi)部控制等情況不能迅速作出反應(yīng)。而且目前監(jiān)管部門的監(jiān)管仍然停留在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)上，對(duì)以金融創(chuàng)新為主的銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度薄弱，從而導(dǎo)致銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況形成不容樂觀的局面。

三、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在的問題

前面一章提到了影響銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在的外部因素，而就銀行自身而言，目前我國商業(yè)銀行在具體的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中，也存在不少問題。其中主要可以概括為以下幾點(diǎn)：

3.1風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的量化工具落后

隨著科技的不斷發(fā)展進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的量化管理模式也在不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，目前西方發(fā)達(dá)國家普遍將風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行定量分析。而我國的量化管理卻相對(duì)落后，主要停留在資產(chǎn)負(fù)債管理和頭寸匹配管理的水平，在具體操作上還停留在依靠客戶經(jīng)理的個(gè)人能力階段。這就會(huì)由于個(gè)人的能力差異，操作失誤等一系列原因，給銀行帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。這一現(xiàn)象的主要原因在于我國利率和匯率制度沒有完全市場(chǎng)化，量化管理的基礎(chǔ)沒有得到有效地建立，而且信用風(fēng)險(xiǎn)量化管理的知識(shí)技能也沒有在國內(nèi)很好的研究與推廣，相應(yīng)的量化工具與模型還很缺乏。

3.2不能適應(yīng)新巴塞爾資本協(xié)議的要求

伴隨著新資本協(xié)議的不斷完善，信用風(fēng)險(xiǎn)的量化管理也有新的要求。新資本協(xié)議中的內(nèi)部評(píng)級(jí)法提出了模型化計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)的要求，鼓勵(lì)有條件的銀行建立模型計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)，提高資本對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的敏感性。而我國銀行普遍采用的信用風(fēng)險(xiǎn)貸款度量分析方法本質(zhì)上還是一種定性分析方法。其只考慮了債務(wù)人基本的財(cái)務(wù)狀況，給出一個(gè)表示風(fēng)險(xiǎn)情況的數(shù)值區(qū)間，而沒有考慮到債務(wù)人的違約概率、違約損失率、風(fēng)險(xiǎn)暴露等因素，因此無法量化信用風(fēng)險(xiǎn)的大小，也無法進(jìn)行量化管理的模型化創(chuàng)建。

篇5

關(guān)鍵詞:信用體系;評(píng)級(jí)市場(chǎng);評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

一、信用評(píng)級(jí)概述

作為社會(huì)信用體系的核心部分，信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)近年來在人民銀行的大力推動(dòng)下得到積極發(fā)展，但仍處于探索階段，許多問題亟須解決。信用評(píng)級(jí)是指由專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)各類經(jīng)濟(jì)主體所負(fù)債務(wù)還本付息能力和可信任程度進(jìn)行綜合評(píng)估，從而促進(jìn)緩解信用產(chǎn)品提供方與需求方之間信息不對(duì)稱矛盾，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)融資效率的過程。

在當(dāng)前中國企業(yè)仍以銀行借款等間接融資為主、社會(huì)信用狀況普遍不佳的情況下，開展企業(yè)信用評(píng)級(jí)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一是有利于提高企業(yè)信息透明度，有效緩解銀行與企業(yè)間信息不對(duì)稱矛盾，幫助地方政府、銀行甄選具有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)企業(yè)，從而構(gòu)建良性銀政企關(guān)系，并為金融監(jiān)管提供信息服務(wù)支撐。二是有利于社會(huì)信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境的改善。企業(yè)通過信用評(píng)級(jí)可發(fā)現(xiàn)經(jīng)營中存在的問題，從而有針對(duì)性地改善財(cái)務(wù)管理、完善公司治理，有效提升公司治理水平。通過信用評(píng)級(jí)，可以提升信用等級(jí)較高企業(yè)的市場(chǎng)形象和融資效率，并促使信用等級(jí)低的企業(yè)提高信用意識(shí)，積極改善自身的信用狀況和融資能力，進(jìn)而有效改善社會(huì)整體信用狀況和企業(yè)融資環(huán)境。三是有利于完善銀行信貸管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提升金融支持經(jīng)濟(jì)的積極性和實(shí)效性。外部信用評(píng)級(jí)不是替代銀行業(yè)內(nèi)部評(píng)級(jí)，而是對(duì)內(nèi)部評(píng)級(jí)的有益補(bǔ)充，銀行在內(nèi)部評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，把專業(yè)評(píng)級(jí)結(jié)果及分析報(bào)告作為授信整體判斷的參考，能夠及時(shí)調(diào)整信貸政策，更加合理地確定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

目前甘肅省信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份相比仍處于極不發(fā)達(dá)狀態(tài)，其信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)主要分為兩類:一類是人民銀行認(rèn)可的相對(duì)正規(guī)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，主要是全國性評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在甘肅設(shè)立的分公司。另一類是人民銀行尚未認(rèn)可的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，大多屬于協(xié)會(huì)性質(zhì)或掛靠協(xié)會(huì)尋求評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。由于目前中國評(píng)級(jí)市場(chǎng)尚無統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，兩類評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)定位、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面各不相同。評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)以信貸市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)為主，業(yè)務(wù)開展缺乏有效的制度安排和操作流程制約。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)是由分公司承攬下來，然后套用總公司模式做出統(tǒng)一模式的信用報(bào)告。有的業(yè)務(wù)分公司自身做不了，則將企業(yè)有關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)至總公司，由總公司出具信用報(bào)告，或請(qǐng)總公司來人指導(dǎo)開展評(píng)級(jí)工作?？傮w而言全省信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)開展極不規(guī)范，且對(duì)今后業(yè)務(wù)發(fā)展造成極大的負(fù)面影響。

二、信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)面臨的困難和問題

(一)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在的問題

1.機(jī)構(gòu)規(guī)模小，人員整體素質(zhì)不高。信用評(píng)級(jí)對(duì)工作人員綜合素質(zhì)要求較高，其不僅要掌握金融、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、評(píng)估等專業(yè)知識(shí)，還要有多元化的知識(shí)結(jié)構(gòu)和較強(qiáng)的專業(yè)分析能力。但從甘肅省現(xiàn)實(shí)看，一方面機(jī)構(gòu)人員少，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)人員多則十余人、少則二三人，基本的信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)開展上難以保障。另一方面評(píng)級(jí)工作人員大多未從事過信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，自身對(duì)評(píng)級(jí)、銀行信貸等業(yè)務(wù)不夠熟悉，致使信用評(píng)級(jí)質(zhì)量難以保證。

2.評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量不高，缺乏公信力。由于評(píng)級(jí)市場(chǎng)剛起步，大多數(shù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)尚未建立自己的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，難以全面掌握企業(yè)信息，評(píng)級(jí)的依據(jù)僅是企業(yè)近年的財(cái)務(wù)報(bào)表等常規(guī)資料，然后套用固定的評(píng)級(jí)計(jì)算公式，得出評(píng)級(jí)分值。評(píng)級(jí)報(bào)告模式也較為單一，報(bào)告的針對(duì)性和實(shí)效性不強(qiáng)，部分評(píng)級(jí)報(bào)告中存在數(shù)據(jù)陳舊，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)揭示不夠等問題，信用報(bào)告質(zhì)量不高，對(duì)企業(yè)和銀行而言決策參考價(jià)值較低。

3.評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)未建立信息數(shù)據(jù)庫，獲取信用主體的信息不全面。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)由于技術(shù)、資金等因素制約尚未建立自己的信息數(shù)據(jù)庫，沒有正常、穩(wěn)定的信息獲取途徑，信息收集不連續(xù)、不完整，一些信息是通過私人關(guān)系獲得，而不是通過正規(guī)渠道獲得，且信息更新不及時(shí)，因此難以全面、客觀、及時(shí)地反映信息主體情況，評(píng)級(jí)活動(dòng)缺乏有效的信息支撐。

4.評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)自主開拓市場(chǎng)動(dòng)力不足。一方面，由于企業(yè)等市場(chǎng)主體對(duì)信用評(píng)級(jí)的意義認(rèn)識(shí)不夠，加之評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量不高，決策參考價(jià)值較低，市場(chǎng)對(duì)信用評(píng)級(jí)的認(rèn)可度較低，信用評(píng)級(jí)內(nèi)動(dòng)力不足。另一方面，甘肅省大部分評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)承接業(yè)務(wù)后，將企業(yè)信息資料送往總公司由總公司進(jìn)行具體評(píng)級(jí)，或由總公司派人進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)多定位于“業(yè)務(wù)承攬”或“守?cái)傋印?，等靠思想?yán)重，業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新動(dòng)力不足。

(二)外部存在的問題

1.企業(yè)經(jīng)營效益不高，外部專業(yè)評(píng)級(jí)市場(chǎng)需求不足。信用評(píng)級(jí)是發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，其按市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)行，為市場(chǎng)主體提供有償信用信息增值服務(wù)。由于甘肅經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，企業(yè)經(jīng)營效益普遍不高，特別是受國際金融危機(jī)影響，很多企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)虧損，有償?shù)男庞迷u(píng)級(jí)服務(wù)增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，很難被企業(yè)接受。

2.外部專業(yè)評(píng)級(jí)尚未形成權(quán)威性，社會(huì)認(rèn)知度較低。由于受人員素質(zhì)、技術(shù)等因素制約，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)眾多借款企業(yè)特別是中小企業(yè)信用狀況在短時(shí)間內(nèi)很難作出準(zhǔn)確判斷，評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量普遍不高，難以被企業(yè)認(rèn)可和接受。而商業(yè)銀行對(duì)客戶的信用狀況評(píng)價(jià)主要通過內(nèi)部評(píng)級(jí)進(jìn)行，且外部評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量普遍不高，與銀行作為放貸參考依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)存在一定差距，對(duì)銀行的參考使用價(jià)值較低。

3.信貸市場(chǎng)外部評(píng)級(jí)缺乏制度安排。與債項(xiàng)評(píng)級(jí)相比，國家對(duì)信貸市場(chǎng)外部信用評(píng)級(jí)沒有強(qiáng)制的制度安排，組織開展信貸市場(chǎng)外部信用評(píng)級(jí)只能靠企業(yè)和評(píng)級(jí)產(chǎn)品使用方的自愿。而在目前外部專業(yè)信用評(píng)級(jí)尚未形成權(quán)威、且有償收費(fèi)的情況下，難以調(diào)動(dòng)有關(guān)各方參與評(píng)級(jí)的積極性。同時(shí)，由于監(jiān)管缺位等原因造成信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)，評(píng)級(jí)市場(chǎng)較為混亂，造成了較大的負(fù)面影響。

4.非專業(yè)信用評(píng)定對(duì)專業(yè)外部信用評(píng)級(jí)造成負(fù)面影響。社會(huì)非專業(yè)評(píng)定活動(dòng)雖然多是行業(yè)協(xié)會(huì)類組織開展的，但評(píng)級(jí)的質(zhì)量和權(quán)威性不高，且?guī)в袕?qiáng)制性和商業(yè)性，趨利性明顯，外部專業(yè)信用評(píng)級(jí)帶來的不利影響，導(dǎo)致企業(yè)對(duì)信用評(píng)級(jí)產(chǎn)生抵制情緒。一是多頭收費(fèi)會(huì)加重企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān);二是隨意以信用評(píng)定名義開展，造成信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)混亂;三是社會(huì)非專業(yè)評(píng)級(jí)保守企業(yè)商業(yè)秘密的意識(shí)較差，隨意公布評(píng)級(jí)結(jié)果，可能給企業(yè)帶來損失。

三、政策建議

1.完善信用評(píng)級(jí)法律制度，為信用評(píng)級(jí)監(jiān)管奠定法律基礎(chǔ)。建議盡快頒布《征信管理?xiàng)l例》，明確人民銀行信用評(píng)級(jí)監(jiān)管法律地位及其他各部門信用評(píng)級(jí)監(jiān)管權(quán)責(zé)，建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)制和體系。依據(jù)《征信管理?xiàng)l例》制定完善的信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)管理制度，對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、資質(zhì)認(rèn)證、執(zhí)業(yè)行為規(guī)范、利益沖突監(jiān)管和信用報(bào)告信息披露等作出明確規(guī)定，建立并維護(hù)良好的信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)秩序，為中國信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展提供法律保證。

2.引導(dǎo)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建立完善的內(nèi)控管理制度。人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)指導(dǎo)，引導(dǎo)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建立合規(guī)、高效的內(nèi)控管理制度。對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的人員資質(zhì)、評(píng)級(jí)信息來源、評(píng)級(jí)程序、評(píng)級(jí)方法等作出明確規(guī)定。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真研究中小企業(yè)經(jīng)營管理和信用信息構(gòu)成特點(diǎn)，了解地方性中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)資信評(píng)級(jí)的需求，充分運(yùn)用商業(yè)手段多渠道收集信息數(shù)據(jù)，建立和完善自己的數(shù)據(jù)庫，為科學(xué)、高效評(píng)級(jí)提供信息來源。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)行業(yè)制度和標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)良性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，維護(hù)良好的行業(yè)信譽(yù)。

3.加快評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，保證信息獲取的全面性和連續(xù)性。信用評(píng)級(jí)是建立在精確計(jì)量分析基礎(chǔ)上的高端征信增值服務(wù)，其對(duì)數(shù)據(jù)的質(zhì)量和數(shù)量要求很高。目前由于法律、觀念等因素的影響，全社會(huì)信息共享程度低，信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)滯后，已經(jīng)成為制約評(píng)級(jí)業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。因此必須通過信用立法和必要的行政手段促進(jìn)信息開放和共享，為數(shù)據(jù)庫建設(shè)提供良好的外部條件。 轉(zhuǎn)貼于

4.推動(dòng)評(píng)級(jí)產(chǎn)品應(yīng)用，培育資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)需求。堅(jiān)持按照市場(chǎng)化法則發(fā)展信用評(píng)級(jí)業(yè)，積極引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用外部信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品，切實(shí)擴(kuò)大評(píng)級(jí)產(chǎn)品應(yīng)用范圍。一是金融監(jiān)管部門應(yīng)支持外部評(píng)級(jí)，督促大型銀行在完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)其在信貸政策、授權(quán)管理和貸后風(fēng)險(xiǎn)控制等方面積極應(yīng)用外部評(píng)級(jí)結(jié)果。二是征信管理部門應(yīng)協(xié)調(diào)地方政府出臺(tái)相應(yīng)的管理規(guī)定，督促和引導(dǎo)企業(yè)參加專業(yè)信用評(píng)級(jí)，鼓勵(lì)企事業(yè)單位在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用信用產(chǎn)品，并在政府采購、招投標(biāo)、項(xiàng)目審批等方面對(duì)信用等級(jí)較高的單位給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠，增強(qiáng)社會(huì)主體的誠信意識(shí)，積極培育信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)。

5.加強(qiáng)內(nèi)部評(píng)級(jí)與外部評(píng)級(jí)的交流與合作。外部評(píng)級(jí)與內(nèi)部評(píng)級(jí)不僅有其存在的客觀必要，而且兩者相互補(bǔ)充，相得益彰。因此在發(fā)展以服務(wù)中小金融機(jī)構(gòu)為主的第三方外部評(píng)級(jí)的過程中，專業(yè)化的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、中小金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)確立長期互惠合作關(guān)系，中小金融機(jī)構(gòu)為外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供市場(chǎng)需求，外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)則應(yīng)從系統(tǒng)模型設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分析、損失測(cè)算、返回檢驗(yàn)等方面幫助中小金融機(jī)構(gòu)建立內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，提高其識(shí)別、控制信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，以此增進(jìn)相互合作的意愿，促進(jìn)信用評(píng)級(jí)業(yè)健康有序發(fā)展。

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篇6

一、基層央行對(duì)農(nóng)村信用社監(jiān)管工作中存在的問題

(一)農(nóng)村信用社自身存在的問題影響央行監(jiān)管效能的提高

1．農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位不夠明晰，增加了農(nóng)村信用社經(jīng)營目標(biāo)和基層央行監(jiān)管目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的難度。合作制原則決定了農(nóng)村信用社要服務(wù)于社區(qū)、服務(wù)于“三農(nóng)”，客觀上要求農(nóng)村信用社不能以盈利為目的，但“資本自聚、資金自籌、經(jīng)營自主、盈虧自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的機(jī)制，又決定了農(nóng)村信用社盈利目的的合理性和合法性，農(nóng)村信用社也只有以盈利為目的，才能真正建立以上“五自”機(jī)制。必須服務(wù)于“三農(nóng)”的“準(zhǔn)政策性”職能和必須“以盈利為目的”的基本要求，二者相互矛盾、有時(shí)甚至相互抵觸，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的正常發(fā)展，加大了基層央行金融監(jiān)管的難度。

2．法人治理結(jié)構(gòu)不科學(xué)，加大了農(nóng)村信用社的各項(xiàng)支出，增加了農(nóng)村信用社信貸資金的“隱性”流失，削弱了農(nóng)村信用社的盈利能力。也給基層央行的全方位監(jiān)管留下了空白。目前縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社仍實(shí)行的是基層法人社管理模式，這既不利于縣級(jí)聯(lián)社轄內(nèi)人力、物力和資金來源的統(tǒng)一管理，又增加了稅費(fèi)繳納(如所得稅)，形成了信貸資金“隱性”流失，尤其是對(duì)部分法人社盈利、但整體虧損的縣聯(lián)社，信貸資金的“隱性”流失更為明顯?；鶎臃ㄈ松绻芾砟Ｊ揭步o基層央行增加了監(jiān)管難度。由于基層央行監(jiān)管人員有限，對(duì)基層社實(shí)施全方位監(jiān)管存在一定的困難，所以改變基層法人社管理模式十分必要。

3．農(nóng)村信用社資金實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較小、經(jīng)營效益欠佳等客觀現(xiàn)實(shí)，決定了社會(huì)公眾短期內(nèi)難以對(duì)農(nóng)村信用社樹立足夠的信心。

4．經(jīng)營理念相對(duì)滯后，市場(chǎng)營銷觀念較差，業(yè)務(wù)品種單一。直接影響了農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益的提高，基層央行的監(jiān)管作用難以充分發(fā)揮。

5．與國有商業(yè)銀行相比，電子化程度低、服務(wù)手段落后、勞動(dòng)強(qiáng)度大，工作效率低；使農(nóng)村信用社在與國有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于弱勢(shì)。農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境更為不理想。不良資產(chǎn)的核銷等歷史包袱只能靠自身消化。給農(nóng)村信用社經(jīng)營目標(biāo)和基層央行監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)增加了極大難度。

(二)基層央行監(jiān)管中的不足和困難影響了監(jiān)管效能的提高

現(xiàn)代金融監(jiān)管是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、行使中央銀行職能的重要方面，是一種全方位、多功能、綜合性的執(zhí)法行為，這就要求中央銀行在金融監(jiān)管工作中，要諳熟法規(guī)“會(huì)”監(jiān)管、求真務(wù)實(shí)“敢”監(jiān)管、超前監(jiān)測(cè)“早”監(jiān)管、多方并舉“巧”監(jiān)管。目前，基層央行在金融監(jiān)管的實(shí)踐中，還存在著監(jiān)管理念、監(jiān)管手段、監(jiān)管方式相對(duì)落后，機(jī)構(gòu)設(shè)置不盡科學(xué)，監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，監(jiān)管職責(zé)落實(shí)不夠等問題，直接影響了監(jiān)管效能的提高。

(三)人民銀行上級(jí)行的管理不夠科學(xué)，也影響著基層央行監(jiān)管效能的提高

1．人民銀行信用合作管理部門與合作金融監(jiān)管部門對(duì)縣級(jí)農(nóng)村信用社的管、監(jiān)職責(zé)相對(duì)模糊，縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社的處境尷尬，給農(nóng)村信用社的經(jīng)營帶來諸多不便。

2．人民銀行對(duì)監(jiān)管指標(biāo)的考核不盡合理，時(shí)點(diǎn)內(nèi)容多、時(shí)期內(nèi)容少，重疊(或相似)內(nèi)容多、創(chuàng)新(或結(jié)合實(shí)際)內(nèi)容少，一定程度上誤導(dǎo)了農(nóng)村信用社的經(jīng)營方向，也束縛了基層央行的監(jiān)管思路。

3．人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的“鋼性”約束多，“彈性”管理少，如期限較短，設(shè)置不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、用途限制過多等，影響了支農(nóng)再貸款的使用效力，也給基層央行的監(jiān)管工作增加了難度。

二、對(duì)策及建議

(一)各級(jí)央行要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，幫助農(nóng)村信用社建立良好的外部環(huán)境，并促使農(nóng)村信用社更新的監(jiān)管理念，改善經(jīng)營管理，盡快走出困境。

1．準(zhǔn)確確立農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位。要突出農(nóng)村信用社是“盈虧自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”、并以盈利為目的的企業(yè)法人的基本觀念。服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨應(yīng)主要作為服務(wù)范圍或服務(wù)區(qū)域來對(duì)待，以減少政策性職能，確保信用社利益。

2．督促農(nóng)村信用社盡快完成縣級(jí)聯(lián)社法人治理結(jié)構(gòu)的改革，實(shí)行縣聯(lián)社一級(jí)法人的管理，充分集中運(yùn)用信用聯(lián)社的人力、物力和財(cái)力資源，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，并根據(jù)效益原則對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理布局，提高經(jīng)營效益，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社由粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營的轉(zhuǎn)化。

3．幫助農(nóng)村信用社建立良好的外部環(huán)境。一是要借目前普遍開展創(chuàng)建“金融安全區(qū)”活動(dòng)之機(jī)，幫助農(nóng)村信用社盡快啟動(dòng)并建立“農(nóng)村信用工程”，形成政府主導(dǎo)、部門聯(lián)動(dòng)、社會(huì)配合、村組響應(yīng)的良性互動(dòng)格局，增強(qiáng)廣大農(nóng)戶的信用觀念，努力為農(nóng)村信用社創(chuàng)造寬松的外部信用環(huán)境。二是要站在有利于培育農(nóng)村信用社的發(fā)展后勁、有利于地方經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展的高度，積極尋求減免支農(nóng)服務(wù)方面的有關(guān)稅費(fèi)、提高呆帳準(zhǔn)備提取比例等，為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造良好的財(cái)稅環(huán)境。三是盡快幫助農(nóng)村信用社建立跨區(qū)域的資金匯劃系統(tǒng)，努力為農(nóng)村信用社創(chuàng)造與商業(yè)銀行相當(dāng)?shù)慕Y(jié)算環(huán)境。以提高信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。四是幫助農(nóng)村信用社多渠道、多方位地籌集自有資金，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)農(nóng)村信用社的信心和增強(qiáng)農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4．鑒于農(nóng)村信用社歷史包袱沉重的現(xiàn)實(shí)，幫助農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，在無法實(shí)現(xiàn)剝離資產(chǎn)的情況下，實(shí)行新、老貸款分賬經(jīng)營、分別管理，甩下包袱，輕裝上陣，努力創(chuàng)建支農(nóng)服務(wù)與信用社自身增效的新格局。

(二)人民銀行自身要適應(yīng)時(shí)展要求，與時(shí)俱進(jìn)，努力提高金融監(jiān)管效能

篇7

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用；融資

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年2月7日

一、問題的提出

2015年下半年，中國人民銀行在國務(wù)院頒布的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》的指導(dǎo)下，下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，指出：“中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)是地方社會(huì)信用體系建設(shè)的抓手和重要組成部分，是助力中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)、農(nóng)戶融資發(fā)展的有效手段”。也就是說，征信作為兼顧專業(yè)性和獨(dú)立性而存在的客體機(jī)構(gòu)，通過在法律允許的范圍內(nèi)收集、記錄以及合理評(píng)估、判斷企業(yè)和個(gè)人的相關(guān)信息，進(jìn)而幫助個(gè)人和企業(yè)形成各自的信用檔案，這種檔案有助于我們合理評(píng)價(jià)其履行信用責(zé)任的能力，因此可以說它是我國社會(huì)信用體系建設(shè)的核心內(nèi)容。中小企業(yè)融資難問題在近些年中逐漸成為了大家普遍關(guān)注的焦點(diǎn)問題，中小企業(yè)作為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中必不可少的主體，它的穩(wěn)健成長對(duì)于我國整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定性來說具有不可忽視的感染力。中小企業(yè)存在著經(jīng)營穩(wěn)定性差、信用觀念不強(qiáng)、可供抵押的實(shí)物資產(chǎn)少、發(fā)展規(guī)劃不明確、資信度不高等問題，嚴(yán)重阻礙了其直接和間接融資渠道。這導(dǎo)致他們的資金來源主要依靠民間資本，流動(dòng)性不足問題越來越突出。通過廣大學(xué)者的研究發(fā)現(xiàn)，信用信息的不完善是目前決定銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)資金輸入的最主要因素。由此可見，我國當(dāng)前急迫需要利用企業(yè)征信系統(tǒng)，尤其是中小企業(yè)征信體系的完善來解決中小企業(yè)融資困境，并讓該系統(tǒng)成為中小企業(yè)發(fā)展瓶頸的突破口。那么，如何通過中小企業(yè)征信體系的完善來有效解決其融資難題，將是本文主要研究的問題。

二、我國中小企業(yè)征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

（一）全國企業(yè)征信系統(tǒng)。央行作為我國征信業(yè)發(fā)展的監(jiān)督、管理單位，同時(shí)也兼顧著征信的責(zé)任。央行最初是從20世紀(jì)90年代開始組織建立銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，隨著后續(xù)發(fā)展逐步形成了電子化的三級(jí)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行系統(tǒng)，再經(jīng)過一系列升級(jí)改造后，于2006年完成了全國集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)的構(gòu)建。同時(shí)，我國央行開始在國內(nèi)部分省市試征集中小企業(yè)信用信息，通^對(duì)試點(diǎn)問題的改進(jìn)最終在企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中建立了中小企業(yè)這一單獨(dú)的部分。根據(jù)國家文件，2013年央行將企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫合并并改稱金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。近十年間，全國企業(yè)系統(tǒng)的覆蓋范圍不斷擴(kuò)展，截至2014年底，我國企業(yè)征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)數(shù)1，724家，其中接入小微型金融機(jī)構(gòu)1，179家。截至2015年底，該系統(tǒng)共收錄了全國超過2，100萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息，其中的1/4存在著信貸記錄，全年日均查詢次數(shù)達(dá)到24萬。2016年末，我國基本建成了國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了企業(yè)信息互聯(lián)互通。

（二）我國征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前，我國的征信機(jī)構(gòu)主要分為三大類：首先，以政府牽頭的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)是政府為響應(yīng)國家號(hào)召而設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)；其次，社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)規(guī)模上并不大，且其發(fā)展水平在各地區(qū)表現(xiàn)不一，主要擔(dān)任企業(yè)信用服務(wù)的職能；最后是信用評(píng)級(jí)公司，納入我國央行統(tǒng)計(jì)范疇之內(nèi)的信用評(píng)級(jí)公司的數(shù)目已超過了70個(gè)。從業(yè)務(wù)和規(guī)模上來看，我國征信業(yè)逐步呈現(xiàn)一種多頭壟斷的局面，少數(shù)幾家征信機(jī)構(gòu)，比如金誠國際信用管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司、美國鄧白氏上海咨詢有限公司等，他們的業(yè)務(wù)覆蓋范圍達(dá)到了全國市場(chǎng)的絕大部分，而其余的征信企業(yè)根本無法與它們相比。

（三）企業(yè)征信法律法規(guī)。近些年以來，我國政府通過依次頒布多部相關(guān)法律法規(guī)來推進(jìn)征信行業(yè)達(dá)到并維持其運(yùn)行上的高效發(fā)展，比如2012年國務(wù)院頒布并于2016進(jìn)一步完善的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，2013年央行頒布實(shí)施的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，以及2015年頒布的《企業(yè)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)自律公約》。雖然我國在企業(yè)征信的法律體系建設(shè)上一直向前邁進(jìn)，但是目前我國依然缺乏對(duì)于小微企業(yè)來說更具針對(duì)性的法律法規(guī)，相關(guān)體系的建設(shè)和健全仍然需要引起關(guān)注。

三、我國中小企業(yè)征信體系發(fā)展困境

（一）中小企業(yè)自身存在的問題

1、信用觀念薄弱。從當(dāng)前情況來看，我國中小企業(yè)中屢屢出現(xiàn)缺乏誠信、不守信用的現(xiàn)象。一方面中小企業(yè)大多以追求經(jīng)濟(jì)效益為主，而忽略了信用問題，一些企業(yè)中甚至存在著許多逃債、偷稅、漏稅、弄虛作假的情況，因此信用信息的披露可能會(huì)因此給他們帶來許多麻煩；另一方面中小企業(yè)本身規(guī)模較小、所面臨的破產(chǎn)危機(jī)較大，他們會(huì)擔(dān)心信用信息的披露會(huì)外泄商業(yè)機(jī)密，使企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位。這些因素都導(dǎo)致他們不會(huì)主動(dòng)上報(bào)信用信息，為我國的征信工作造成了一定的阻礙。

2、缺乏內(nèi)部信用管理機(jī)制。中小企業(yè)融資問題的根源實(shí)際上在于信息的不對(duì)稱，也就是說，投資者不能清楚地了解小企業(yè)自身以及其融資項(xiàng)目的具體信息。由于目前我國中小企業(yè)對(duì)于信用的重視度明顯不足，僅有個(gè)別企業(yè)設(shè)置了單獨(dú)、專業(yè)化的信用管理部門。在他們的財(cái)務(wù)資料中也存在著要素不全、數(shù)據(jù)缺失、財(cái)務(wù)報(bào)表不平衡等問題，這些都導(dǎo)致了小企業(yè)先天的信息缺失。還有許多企業(yè)中連最基本的財(cái)務(wù)制度都是不健全的，這加大了征信工作中信息收集的難度。

（二）中小企業(yè)征信監(jiān)管力度不足

1、法律基礎(chǔ)薄弱。本文在前面也提到截止到目前，我國最新頒布的一些法律法規(guī)，其中上升到法律和行政法規(guī)層面的僅有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》一部，而其余兩部――《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》和《企業(yè)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)自律公約》均屬于部門規(guī)章及規(guī)范性文件范疇，約束力較小。并且，這些文件的雖然在一定程度上為我國征信業(yè)的建設(shè)提供了很好的指導(dǎo)作用，推進(jìn)了我國企業(yè)征信系統(tǒng)的發(fā)展，然而他們并沒有對(duì)中小企業(yè)的征信體系建設(shè)做出任何具有針對(duì)性的規(guī)定。此外，盡管《合同法》和《公司法》等法律中對(duì)于企業(yè)誠信做出了一定約束，但是仍然沒有專門用于中小企業(yè)信用的有效規(guī)定。所以，目前我國在中小企業(yè)信用和征信方面的法律法規(guī)方面幾乎是空白的，使得我國中小企業(yè)信用體系構(gòu)建過程缺乏真實(shí)有力的法律支持。

2、監(jiān)管體系不健全。一方面現(xiàn)在我國的政府部門在征信機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)一般按照信息咨詢企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行工商登記注冊(cè)和管理，在市場(chǎng)準(zhǔn)入上未能對(duì)征信機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平、準(zhǔn)入資格和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等實(shí)行必要的監(jiān)督和管理。這就使得現(xiàn)有的征信公司間水平差距較大，各個(gè)公司良莠不齊，進(jìn)而導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)缺乏信譽(yù)，降低了公眾對(duì)征信行業(yè)整體的認(rèn)可程度；另一方面在行業(yè)規(guī)范層面，我國目前僅采取分市場(chǎng)監(jiān)管模式對(duì)企業(yè)的信用進(jìn)行初步評(píng)級(jí)，沒有對(duì)企業(yè)的信用登記、信用擔(dān)保以及信用治理等給出明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（三）中小企業(yè)信用信息的協(xié)調(diào)統(tǒng)一難度大。企業(yè)經(jīng)營涉及到許多政府部門，包括工商、稅務(wù)、法院、財(cái)政、技術(shù)監(jiān)督等多個(gè)單位，同時(shí)也涉及到許多非政府部門，包括銀行、電信等多個(gè)單位。各個(gè)機(jī)構(gòu)部門都有自己獨(dú)有的信用信息系統(tǒng)，采取的信息采集標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，且為保護(hù)客戶權(quán)益，這些信息通常不便于公開。這就導(dǎo)致我國目前亟待一個(gè)全國通用的信用信息平臺(tái)。此外，除了央行設(shè)立的全國性的征信系統(tǒng)，各個(gè)地方政府也都牽頭建立了許多不同的征信系統(tǒng)，信息的重疊導(dǎo)致了資源的大量浪費(fèi)，同時(shí)造成使用者信息查詢的不便。

四、健全我國中小企業(yè)征信體系的對(duì)策

（一）建立健全中小企業(yè)內(nèi)部信用機(jī)制。健全我國中小企業(yè)征信體系的構(gòu)建，首先要從中小企業(yè)自身入手，通過加大宣傳、推廣、定期培訓(xùn)等方式提高中小企業(yè)中內(nèi)部人T的誠信意識(shí)，還可以通過政府鼓勵(lì)政策來正向引導(dǎo)中小企業(yè)積極自主申報(bào)企業(yè)信用信息。另外，還需要加強(qiáng)中小企業(yè)內(nèi)部的信用監(jiān)督治理機(jī)制，推進(jìn)中小企業(yè)財(cái)務(wù)機(jī)制的構(gòu)建與發(fā)展，同時(shí)可單獨(dú)建立一個(gè)信用信息監(jiān)管部門，大力培育相關(guān)優(yōu)秀人才，從而提高信息質(zhì)量。

（二）完善中小企業(yè)征信的相關(guān)法律體系和監(jiān)管體系。需要明確的是，目前限制我國中小企業(yè)征信系統(tǒng)發(fā)展的一個(gè)主要因素就是缺乏良好的法律環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。為保障未來中小企業(yè)的健康快速發(fā)展：一是要從征信數(shù)據(jù)公開、使用和保護(hù)的角度對(duì)其進(jìn)行法律強(qiáng)制力約束；二是加強(qiáng)“第三方征信”法律制度的建設(shè)；三是建立健全失信懲罰措施。在監(jiān)管體系方面，加大包括銀行、工商部門、社區(qū)、公用事業(yè)收費(fèi)單位、勞動(dòng)部門、司法部門在內(nèi)的其他部門在中小企業(yè)信用信息管理建設(shè)中的監(jiān)督作用。

（三）構(gòu)建協(xié)調(diào)統(tǒng)一的中小企業(yè)征信共享平臺(tái)。首先，政府要進(jìn)一步發(fā)揮其引導(dǎo)作用，通過規(guī)定統(tǒng)一的、系統(tǒng)的征信標(biāo)準(zhǔn)來協(xié)調(diào)和整合全國各部門、各機(jī)構(gòu)所搜集的征信數(shù)據(jù)，建立全國通用的中小企業(yè)征信共享平臺(tái)；其次，通過更加完善的優(yōu)惠政策來鼓勵(lì)更多的中小企業(yè)積極響應(yīng)號(hào)召，加入到征信系統(tǒng)的構(gòu)建中來。目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信成為熱點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)央行征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)資源的對(duì)接，用大數(shù)據(jù)的科學(xué)方法計(jì)算互聯(lián)網(wǎng)中數(shù)量繁多的變量，能將更多其他的有用信息也歸入征信系統(tǒng)之內(nèi)，對(duì)這一平臺(tái)的應(yīng)用將帶領(lǐng)我們進(jìn)一步健全中小企業(yè)征信共享平臺(tái)。

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篇8

從宏觀層面上看，整個(gè)社會(huì)的政治、經(jīng)濟(jì)、法律和信用文化的發(fā)展演進(jìn)，制約著銀行業(yè)監(jiān)督管理法律法規(guī)的效力和監(jiān)督管理的有效性。比如，經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度、社會(huì)信用觀念的形成、政府職能的轉(zhuǎn)變、法律體系的完善，都直接影響著銀行業(yè)監(jiān)督管理的有效性。從微觀層面上看，銀行業(yè)體系的結(jié)構(gòu)和所有制結(jié)構(gòu)形式，銀行業(yè)經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的能力與水平，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管理念、專業(yè)化水平、秉公執(zhí)法程度將是制約銀行業(yè)監(jiān)管有效性至關(guān)重要的問題。

一、銀行業(yè)監(jiān)管面臨的銀行業(yè)問題

1、按照我國社會(huì)發(fā)展在地域、城鄉(xiāng)的不均衡特點(diǎn)，銀行業(yè)存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)各異，銀行業(yè)監(jiān)管工作重點(diǎn)不能“一履適千足”。在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中，存在著東西部和城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的客觀矛盾。在金融業(yè)尤為突出。一般地，東部沿海地區(qū)和城市，特別是大中城市的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展，不僅在金融總量上，而且在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中西部和農(nóng)村等不發(fā)達(dá)地區(qū)。銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問題和表現(xiàn)形式也存在較大差異，同一監(jiān)管政策所產(chǎn)生的監(jiān)管效應(yīng)也會(huì)有所不同。發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市銀行機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題的復(fù)雜性，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)存在的主要問題是內(nèi)部控制不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理水平落后，信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重等問題；發(fā)達(dá)區(qū)域銀行業(yè)除了上述風(fēng)險(xiǎn)問題外，還有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等問題。因此，所要求的監(jiān)管技術(shù)水平和監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)也不同。這就在一定程度上影響了銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管部署和監(jiān)管戰(zhàn)略的有效性。

2、銀行所有制形式的不同，同一監(jiān)管政策將產(chǎn)生不同的監(jiān)管效應(yīng)。我國存款類銀行機(jī)構(gòu)按照所有者形式劃分，主要有以下幾種：國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等。由于所有制形式不同，銀行法人治理結(jié)構(gòu)及其效力、內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)力也不同。比如，對(duì)股份制商業(yè)銀行，其股權(quán)資本構(gòu)成符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，其資本具有內(nèi)在的約束激勵(lì)，這類銀行的所有者具有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力。對(duì)這類銀行的監(jiān)管就可以按照市場(chǎng)化銀行體系所形成的、比較成熟的監(jiān)管框架和監(jiān)管政策實(shí)施監(jiān)管。然而，對(duì)國有銀行和農(nóng)村信用社而言，其資本結(jié)構(gòu)中國家信譽(yù)資本占絕對(duì)比重，股權(quán)資本失去內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避激勵(lì)。股權(quán)資本結(jié)構(gòu)的不合理，導(dǎo)致了這類銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)機(jī)主要取決于外部監(jiān)督管理。對(duì)這類銀行的監(jiān)管就不能完全套用市場(chǎng)化成熟的監(jiān)管原理。外資金融機(jī)構(gòu)，大多來源于發(fā)達(dá)的市場(chǎng)化國家，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和內(nèi)控制度都比較先進(jìn)和完善，但這些金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)一般比較復(fù)雜，金融衍生業(yè)務(wù)的比重相對(duì)較高，要求較高層次的監(jiān)管，應(yīng)按照國際銀行業(yè)監(jiān)管慣例和技術(shù)實(shí)施監(jiān)管。

3、從我國銀行業(yè)體系結(jié)構(gòu)看，靠國家信譽(yù)資本維系公眾市場(chǎng)信心的國有銀行和農(nóng)村信用社，在銀行業(yè)體系占絕對(duì)比重，其改革的滯后和管理的外部性，在相當(dāng)時(shí)期內(nèi)將使銀行業(yè)監(jiān)管停留在以現(xiàn)場(chǎng)稽核檢查為主的傳統(tǒng)監(jiān)管模式上。由于我國社會(huì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史原因，國有銀行和農(nóng)村信用社在我國銀行業(yè)體系結(jié)構(gòu)中占有相當(dāng)?shù)谋戎亍＝刂?002年底，國有銀行和農(nóng)村信用社持有居民存款總量占到整個(gè)銀行業(yè)體系的91.7％。無論國有銀行還是農(nóng)村信用社，其盈利狀況和資本充足狀況都有待提高。從維護(hù)市場(chǎng)信心的角度看，這兩類銀行機(jī)構(gòu)基本上靠國家信譽(yù)來維系公眾對(duì)他們的信任。從總量看，這兩類銀行機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性決定了整個(gè)銀行體系的穩(wěn)定性。因此，這兩類銀行機(jī)構(gòu)仍然是銀行業(yè)監(jiān)管的重點(diǎn)和難點(diǎn)。

按照新巴塞爾資本協(xié)議的監(jiān)管思想，銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和控制是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方面，監(jiān)管檢查評(píng)價(jià)和市場(chǎng)紀(jì)律是風(fēng)險(xiǎn)管理的外部機(jī)制。然而，資本結(jié)構(gòu)和公司治理的缺陷，造成這兩類銀行機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)形同虛設(shè)，內(nèi)部控制缺乏必要的利益約束。因此，我們不能簡單地套用一般監(jiān)管原理和理念，不能把主要精力放在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管上。在相當(dāng)一段時(shí)期，外部監(jiān)督管理仍然是有效的監(jiān)管形式，要加大現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查的頻率和強(qiáng)度，要加大對(duì)內(nèi)部管理不善、違規(guī)操作責(zé)任人的處罰力度，以彌補(bǔ)內(nèi)部控制不力的缺陷。

二、銀行業(yè)監(jiān)管面臨的監(jiān)管問題

1、監(jiān)管理念更新滯后制約了監(jiān)管水平的提高。我國銀行業(yè)發(fā)展和管理的特殊歷史背景，使銀行業(yè)監(jiān)管始終抹不掉政府行為的影子。雖然近年來政府加快了銀行業(yè)商業(yè)化改革和銀行業(yè)監(jiān)管改革的步伐，但由于對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管理論研究滯后，監(jiān)管的理念沒有及時(shí)更新，監(jiān)管政策缺乏前瞻性。銀行業(yè)監(jiān)管絕不僅僅是傳統(tǒng)理念中簡單的行政管理，也不僅僅是簡單的稽核問題。它是一種包含金融學(xué)、管理行為學(xué)和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)等多學(xué)科的問題。沒有相應(yīng)的理論知識(shí)，就很難感悟監(jiān)管政策的潛在效應(yīng)和我們應(yīng)該遵循的監(jiān)管政策取向。事實(shí)上，銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)方面風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，相對(duì)銀行內(nèi)部人而言，外部人不可能完全掌握其風(fēng)險(xiǎn)問題。銀行資產(chǎn)的不透明性，決定了外部監(jiān)督管理作用是有限的。銀行業(yè)監(jiān)管雖然是一種強(qiáng)制的政府監(jiān)管行為，但在強(qiáng)制的背后，卻更多地隱含著激勵(lì)相容的監(jiān)管理念。強(qiáng)制監(jiān)管只有通過一些激勵(lì)機(jī)制，充分激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面的主動(dòng)性和能動(dòng)性，把強(qiáng)制的監(jiān)管政策和行為變成銀行機(jī)構(gòu)的一種主動(dòng)意愿，才能使監(jiān)管發(fā)生效力。例如，資本要求監(jiān)管作為一種強(qiáng)制的外部要求，只有與銀行機(jī)構(gòu)潛在的隱性資本———銀行業(yè)從業(yè)價(jià)值（Franchisevalue）相結(jié)合，才能發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)管效應(yīng)。國際銀行業(yè)監(jiān)管歷史和巴塞爾資本協(xié)議的演變過程，證明了銀行業(yè)監(jiān)管的激勵(lì)相容理念。

2、監(jiān)管政策研究滯后削弱了監(jiān)管政策的有效性。銀行業(yè)安全網(wǎng)政策的目的是維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。大量的理論研究和實(shí)證事實(shí)表明，缺乏監(jiān)管政策協(xié)調(diào)效應(yīng)的兼顧，一項(xiàng)監(jiān)管政策在達(dá)到預(yù)期政策目標(biāo)的同時(shí)，可能導(dǎo)致反穩(wěn)定副效應(yīng)。例如，美國存款保險(xiǎn)政策在有效消除銀行恐慌和擠兌的同時(shí)，也導(dǎo)致了嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，在銀行業(yè)安全網(wǎng)政策中，存款保險(xiǎn)制度、資本充足監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、問題銀行處置政策之間，并非彼此完全獨(dú)立，各項(xiàng)監(jiān)管政策之間存在較強(qiáng)的微觀反饋效應(yīng)。只有充分兼顧這些政策之間的協(xié)調(diào)和搭配，才能實(shí)現(xiàn)預(yù)期的政策效果。這也正是銀行業(yè)審慎監(jiān)管的意義所在。我國銀行業(yè)監(jiān)管雖然已經(jīng)有許多年的經(jīng)驗(yàn)，也經(jīng)歷了問題銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置，建立了相應(yīng)的監(jiān)管制度和政策，但由于長期的行政管理角色慣性作用，難以突破傳統(tǒng)的政策思維定勢(shì)，在監(jiān)管政策的

協(xié)調(diào)搭配方面還有待引起重視。比如，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置和隱性存款保證，加上我國銀行業(yè)資本充足管制的無效性，引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問題是非常嚴(yán)重的。銀行監(jiān)管制度要?jiǎng)?chuàng)新，更要考慮監(jiān)管制度的有效性和政策效應(yīng)。

3、監(jiān)管隊(duì)伍專業(yè)技能難以適應(yīng)金融創(chuàng)新和發(fā)展的要求。不論是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析、現(xiàn)場(chǎng)檢查、日常監(jiān)管審批，還是監(jiān)管政策把握，都需要有一支精通監(jiān)管知識(shí)和業(yè)務(wù)的監(jiān)管隊(duì)伍作智力保障支持。監(jiān)管理念的更新，不是務(wù)虛的口號(hào)，是基本理論修養(yǎng)和業(yè)務(wù)技能在實(shí)踐監(jiān)管工作中的具體化，是實(shí)實(shí)在在的體會(huì)。只有監(jiān)管人員熟練掌握了銀行具體業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，甚至要精于被監(jiān)管對(duì)象，才能檢查出問題的癥結(jié)，評(píng)價(jià)一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)性。目前，我國金融監(jiān)管隊(duì)伍的金融業(yè)務(wù)水平，特別是對(duì)金融衍生工具、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)操作和財(cái)務(wù)分析方面，與金融監(jiān)管的要求還存在很大距離。其主要原因，是我們過去只重視日常行政監(jiān)管，監(jiān)管隊(duì)伍的業(yè)務(wù)技能沒有得到很好的訓(xùn)練。監(jiān)管理念的更新和風(fēng)險(xiǎn)的防范控制，需要一大批精通金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管人員來實(shí)現(xiàn)。只有監(jiān)管人員既精通被監(jiān)管對(duì)象的業(yè)務(wù)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況和內(nèi)控制度，又熟悉被監(jiān)管對(duì)象相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)運(yùn)行和市場(chǎng)變化等，才能比較準(zhǔn)確地掌握金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況，及相關(guān)市場(chǎng)變化可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)帶來的潛在影響，真正發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別和控制的監(jiān)管作用。

三、對(duì)策與建議

1、因地制宜，實(shí)行分類指導(dǎo)的監(jiān)管政策。在銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定的監(jiān)管政策和監(jiān)管操作規(guī)程下，各銀監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)要根據(jù)本轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融和社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r，準(zhǔn)確判斷本地區(qū)銀行業(yè)存在的主要問題，在統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的框架下，針對(duì)地區(qū)特殊性，各類機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)問題的差異，研究分析各種監(jiān)管政策的適用性，制定區(qū)域性的、有針對(duì)性的監(jiān)管政策和監(jiān)管重點(diǎn)，使監(jiān)管政策有的放矢，行之有效。

2、加強(qiáng)監(jiān)管政策的理論研究。盡管國際銀行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)逐步趨同，銀行業(yè)安全網(wǎng)制度和監(jiān)管政策也逐步完善，但這些制度和政策隨著宏觀和微觀環(huán)境的不同，其有效性可能迥然不同。因此，我們?cè)趯W(xué)習(xí)和借鑒這些制度、政策的同時(shí)，要結(jié)合我國銀行業(yè)實(shí)際，加強(qiáng)政策的理論研究，做到洋為中用，制度創(chuàng)新。

3、建立一支精干的監(jiān)管隊(duì)伍。金融業(yè)監(jiān)管作為一種專業(yè)性很強(qiáng)的職業(yè)，不能視同一般行政管理部門來考量和配備干部。一方面要求具備廉潔奉公、懂管理、善管理，另一方面要具備必要的專業(yè)理論和技能。因此，應(yīng)該建立相應(yīng)的執(zhí)業(yè)資格制度，對(duì)不同的崗位要有不同的執(zhí)業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)。只有監(jiān)管隊(duì)伍的素質(zhì)提高了，才能保證監(jiān)管水平和監(jiān)管政策的有效實(shí)施。當(dāng)前，應(yīng)抓緊對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，重點(diǎn)培訓(xùn)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、信貸業(yè)務(wù)和衍生金融業(yè)務(wù)的實(shí)務(wù)操作培訓(xùn)。

篇9

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的不斷發(fā)展，投資者不得不面對(duì)一個(gè)新的時(shí)代--信用交易時(shí)代。發(fā)達(dá)國家早已建立了信用交易制度，但是我們國家的證券市場(chǎng)還存在著很多問題，本文就相關(guān)問題作了探討。

關(guān)鍵詞：證券市場(chǎng)；信用交易；現(xiàn)狀；對(duì)策

隨著經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的不斷發(fā)展，投資者不得不面對(duì)一個(gè)新的時(shí)代——信用交易時(shí)代。技術(shù)的改革使證券交易市場(chǎng)日新月異，各個(gè)國家為了盡力促進(jìn)本國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減少交易費(fèi)用，都極力推進(jìn)本國證券市場(chǎng)的信用交易。采用信用交易是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，我國作為新興的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家，必須要加快步伐建設(shè)證券市場(chǎng)的信用交易制度。首先，健全的社會(huì)信用體系可以防止信用交易風(fēng)險(xiǎn)，是信用交易正常進(jìn)行的體制保證。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)既是法治經(jīng)濟(jì)，又是誠信經(jīng)濟(jì)。沒有誠信，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就會(huì)偏離正常航道。其次，是設(shè)立信用交易資信評(píng)估制度的需要。發(fā)達(dá)的證券市場(chǎng)需要一個(gè)信用評(píng)估制度來減少交易費(fèi)用。信用交易的核心和基礎(chǔ)是信用，投資者在具有償債能力卻不講信用, 則很可能很順利的進(jìn)入金融市場(chǎng)，在交易之后卻不講誠信。資信評(píng)估制度可以對(duì)投資者進(jìn)行一個(gè)信用評(píng)估，這樣可以把不誠信得人排除在外，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，有利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。再次，著重對(duì)信用交易風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管的需要。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，需要一個(gè)高效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，這個(gè)制度對(duì)金融市場(chǎng)來說尤其重要。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主要包括對(duì)證券市場(chǎng)中的各種保證金比率、信用限額、等等。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的結(jié)果，主觀行政部門可以對(duì)各種保證金比率的進(jìn)行調(diào)整。風(fēng)險(xiǎn)超過正常限度時(shí)，可以抑制投資，反之，可以刺激投資，活躍市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。最后，強(qiáng)化信用交易的信息披露機(jī)制的需要。信用交易不僅要披露交易的情況，還要更要建立信用檔案，對(duì)應(yīng)該披露的信息及時(shí)公開。只有這樣才能盡量減少信息的不對(duì)稱，增加資本市場(chǎng)的透明度。

自改革開放以來，我國的證券市場(chǎng)從無到有、從小到大，迅速發(fā)展和成長起來，我們僅僅用了三十年就取得了發(fā)達(dá)國家?guī)装倌晁〉玫某删?。無論是在在市場(chǎng)規(guī)模方面、上市公司數(shù)量方面、還是交易技術(shù)手段和法規(guī)制度等各個(gè)方面都取得了重大進(jìn)步。今天的證券業(yè)己成為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。證券公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)是其支配資產(chǎn)的多少。因此，證券公司都想方設(shè)法擴(kuò)大其資產(chǎn)規(guī)模。發(fā)達(dá)國家的券商融資渠道比較寬廣，一般而言，證券公司主要是通過公開上市來募集資金，也可以通過發(fā)行金融債券、特種信用貸款、票據(jù)融資、國債回購和抵押債券等方式融資。但是國內(nèi)的證券公司還不能享受到這些待遇。造成這種情況的主要原因是我國還不能向發(fā)達(dá)國家的證券公司那樣很容易的募集到資金，這根我們的信用交易落后有很多的關(guān)系，當(dāng)前我國證券市場(chǎng)信用交易的現(xiàn)狀是：

第一，并未建立全社會(huì)的信用體系。我國是一個(gè)擁有13億人口的發(fā)展中大國，社會(huì)各方面建設(shè)還很落后。一方面我國的人口素質(zhì)偏低，人們普片缺乏誠信意識(shí)，另一方面全社會(huì)的信用體系并未建立起來，造成證券業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行信用交易的基礎(chǔ)未能夠建立起來，因此，證券業(yè)市場(chǎng)的信用交易不能進(jìn)行。

第二，信用交易資信評(píng)估制度未能建立起來。交易資信評(píng)估制度是金融市場(chǎng)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。發(fā)達(dá)的證券市場(chǎng)需要一個(gè)信用評(píng)估制度來減少交易費(fèi)用。信用交易的核心和基礎(chǔ)是信用，投資者在具有償債能力卻不講信用, 則很可能很順利的進(jìn)入金融市場(chǎng)，在交易之后卻不講誠信。這種情況不利于證券市場(chǎng)的信用交易的展開。

第三，缺乏信用交易風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管制度。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，需要一個(gè)高效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，這個(gè)制度對(duì)金融市場(chǎng)來說尤其重要。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主要包括對(duì)證券市場(chǎng)中的各種保證金比率、信用限額、等等。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的結(jié)果，主觀行政部門可以對(duì)各種保證金比率的進(jìn)行調(diào)整。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與信用交易密不可分，如果沒有行之有效的監(jiān)管制度，投資和就沒有風(fēng)險(xiǎn)遇見，加大了投資風(fēng)險(xiǎn)，更不可能使投資者相信信用交易下的低風(fēng)險(xiǎn)。

第四，信息披露機(jī)制不健全。信息的不對(duì)稱很容易讓普通投資者得到投資回報(bào)。我國資本市場(chǎng)的不完善，存在信息的不對(duì)稱，很容易造成幕后交易現(xiàn)象，在這種環(huán)境下，證券市場(chǎng)實(shí)行信用交易制度變得很困難。

我國證券市場(chǎng)的信用交易制度之所以未能夠建立起來，給跟到底是我證券市場(chǎng)本身存在的問題。只有解決了證券市場(chǎng)存在的問題才能建立起證券市場(chǎng)的信用交易制度。

第一，提高上市公司質(zhì)量。只有上市公司的質(zhì)量提高了，才能形成強(qiáng)大的市場(chǎng)推動(dòng)力。質(zhì)量包括多個(gè)方面，如規(guī)模。人才引進(jìn)等。證券公司作為資本市場(chǎng)的主體之一，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面應(yīng)該發(fā)揮更大的作用。應(yīng)從兩個(gè)方面推進(jìn)資本市場(chǎng)主體的發(fā)展：取消額度管理代之以核準(zhǔn)制；強(qiáng)化上市公司淘汰制度，提高上市公司質(zhì)量。只有上市公司質(zhì)量提高了，我國證券市場(chǎng)的穩(wěn)定和擴(kuò)容才會(huì)有保障。才能為證券市場(chǎng)的的信用交易制度奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第二，增加資本市場(chǎng)的交易品種。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國居民也有越來越多的剩余資金，這是投資的好機(jī)會(huì)。我們應(yīng)該根據(jù)居民、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間的不同投資需求，在考慮便捷性、安全性、盈利性的基礎(chǔ)上，拓寬資本市場(chǎng)交易工具，拓寬融資渠道，完善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。只有這樣，信用交易制度才有成立的迫切性。

第三，發(fā)展以投資基金為代表的機(jī)構(gòu)投資者。投資者是資本市場(chǎng)的生力軍，只有投資者多了，才有金融市場(chǎng)的繁榮。當(dāng)前針對(duì)我國資本市場(chǎng)，我們應(yīng)該大力發(fā)展投資基金。增加機(jī)構(gòu)投資者是解決當(dāng)前投資主體結(jié)構(gòu)失衡、提高市場(chǎng)活動(dòng)水平、使資本市場(chǎng)逐步趨于規(guī)范的重要舉措。增加機(jī)構(gòu)投資者能擴(kuò)大證券市場(chǎng)規(guī)模、強(qiáng)化投資功能、減少投資的盲目性，并對(duì)我國股市長期穩(wěn)定發(fā)展有著重大意義。只有投資者多了，股市穩(wěn)定，才有證券市場(chǎng)信用交易制度的發(fā)展。

我國證券行業(yè)的的發(fā)展亟待解決眾多不足之處，證券行業(yè)的信用交易制度在短時(shí)間內(nèi)也不能建立起來，但是我們應(yīng)該加緊研究相關(guān)問題，為信用交易制度的建立打好理論基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

內(nèi)容摘要:當(dāng)前,我國金融市場(chǎng)體系日趨完善,社會(huì)資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是金融發(fā)展中的結(jié)構(gòu)問題卻令人擔(dān)憂,嚴(yán)重威脅著金融發(fā)展的安全性。本文指出我國金融市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管中存在的一些問題以及應(yīng)對(duì)策略,并就如何發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)提出建議。

關(guān)鍵詞:金融市場(chǎng) 安全 穩(wěn)定 監(jiān)管 農(nóng)村金融市場(chǎng)

我國金融市場(chǎng)存在的問題及其穩(wěn)定策略

(一)存在的問題

改革開放以來,我國金融體系實(shí)現(xiàn)了歷史性的跨越,金融市場(chǎng)體系日趨完善,社會(huì)資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是也存在許多結(jié)構(gòu)性問題,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理現(xiàn)象主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是行業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。當(dāng)前在我國現(xiàn)有的金融行業(yè)結(jié)構(gòu)當(dāng)中,銀行業(yè)所占的比例嚴(yán)重過高,但是證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等這些非銀行業(yè)所占的比例卻嚴(yán)重偏低。二是銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)不合理。

金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理。改革以來,我國金融市場(chǎng)在數(shù)量上得到了快速發(fā)展,但目前結(jié)構(gòu)失調(diào)的問題卻十分突出:金融市場(chǎng)的種類結(jié)構(gòu)失衡;金融工具結(jié)構(gòu)不合理;市場(chǎng)參與者結(jié)構(gòu)失衡。

金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的主要問題是貨幣性金融資產(chǎn)所占比重過高。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是信用形式結(jié)構(gòu)的反映,它表明我國目前仍然是銀行信用占絕大比重,而企業(yè)信用、個(gè)人信用等基礎(chǔ)信用形式不發(fā)達(dá),導(dǎo)致信用基礎(chǔ)比較單薄,銀行信用也因缺乏雄厚的信用根基而隱含了諸多風(fēng)險(xiǎn)。

(二)穩(wěn)定我國金融市場(chǎng)的策略

財(cái)政政策。金融市場(chǎng)能否穩(wěn)定,首先要看一個(gè)國家是否有一個(gè)穩(wěn)定的財(cái)政政策。如果政府長期入不敷出,不管如何強(qiáng)調(diào)中央銀行的獨(dú)立性都達(dá)不到政策效果。

國有銀行改制。改制不等于全面私有化、分拆上市。國有商業(yè)銀行引入“民間”資本,適當(dāng)降低國有資本的比重,同樣有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制,也是在改革的路上前進(jìn)了一大步。值得注意的是:銀行不是一般的國有企業(yè),改制也要講究一定的路數(shù)。規(guī)范證券市場(chǎng)。堅(jiān)決地把不夠資格的上市公司清除出去:停牌、退市、重組。給予中小投資者特別是普通公民以優(yōu)先購買的權(quán)利。完善相關(guān)的法律制度,促進(jìn)我國證券市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。匯率問題。我國現(xiàn)行匯率制度被稱為“有管理的浮動(dòng)匯率制”,其中有匯率浮動(dòng)的機(jī)制,因此不存在穩(wěn)定的匯率預(yù)期。目前我國人民幣匯率具有固定匯率的特征。在匯率不能放棄有管理的浮動(dòng),又不能放棄獨(dú)立貨幣政策的時(shí)候,是不能輕言開放資本市場(chǎng)的。

我國金融監(jiān)管存在的不足及其解決對(duì)策

(一)存在的不足

1.監(jiān)管信息不對(duì)稱。中央銀行實(shí)施監(jiān)管的主要依據(jù)是金融機(jī)構(gòu)提供的各類報(bào)表,但目前有些金融機(jī)構(gòu)為追逐私利、逃避監(jiān)管, 報(bào)表很不規(guī)范,信息失真,導(dǎo)致了監(jiān)管者與被監(jiān)管者信息不對(duì)稱,影響了監(jiān)管當(dāng)局決策的科學(xué)性和金融監(jiān)管的效率性。另外, 風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)還未完全建立, 監(jiān)管信息傳導(dǎo)不暢。

2.金融監(jiān)管立法的不完善。金融監(jiān)管立法滯后, 法規(guī)雜亂和籠統(tǒng), 其系統(tǒng)性、配套性、適時(shí)性和操作性不強(qiáng), 直接導(dǎo)致無法可依、行政干預(yù)和金融債權(quán)與糾紛的定性難、執(zhí)行難。

3.分業(yè)監(jiān)管的限制。分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管部門受其監(jiān)管范圍限制,難免出現(xiàn)缺乏協(xié)調(diào)、溝通甚至沖突的情況,而由于利益沖突導(dǎo)致的政策措施相互抵制的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,重復(fù)檢查、重復(fù)監(jiān)管也比較常見,這些不僅提高了監(jiān)管成本,也在一定程度上降低了中央銀行的監(jiān)管效率。

4.監(jiān)管人員的低素質(zhì)與監(jiān)管目標(biāo)不匹配。監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性,需要監(jiān)管人員具有較為全面的經(jīng)濟(jì)、金融、法律等方面的知識(shí), 而且在實(shí)際工作中,從對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、判斷到制訂風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案,都需要金融監(jiān)管人員具有扎實(shí)的理論功底和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。然而現(xiàn)有的監(jiān)管人員,在知識(shí)水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)與金融實(shí)務(wù)上均存在著較大差距。現(xiàn)有監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與央行監(jiān)管目標(biāo)比較,呈現(xiàn)明顯的不匹配狀態(tài),影響了監(jiān)管的質(zhì)量和效率。

(二)解決對(duì)策

監(jiān)管的效率在很大程度上依賴于監(jiān)管人員的素質(zhì),包括其專業(yè)能力和職業(yè)道德品質(zhì)。我國目前嚴(yán)重缺乏專業(yè)的監(jiān)管人員,監(jiān)管當(dāng)局還不具備現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管能力。并且,新形勢(shì)下要求監(jiān)管人員必須熟悉WTO規(guī)則,這又是一個(gè)新的挑戰(zhàn)。

首先要完善用人機(jī)制。對(duì)監(jiān)管人員的素質(zhì)要從學(xué)歷、工作經(jīng)歷、銀行業(yè)務(wù)知識(shí)和技能等方面把關(guān),符合條件才可以從事監(jiān)管工作。對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員進(jìn)行分類調(diào)整,優(yōu)化監(jiān)管人員的結(jié)構(gòu)。對(duì)監(jiān)管人員要經(jīng)過系統(tǒng)、專業(yè)的培訓(xùn)后持證上崗。其次是建立后續(xù)培訓(xùn)制度。要定期、不定期地對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行有目的、有計(jì)劃、有系統(tǒng)的培訓(xùn),不斷更新監(jiān)管人員的知識(shí)結(jié)構(gòu),提高對(duì)監(jiān)管工作的的適應(yīng)能力。再次是建立監(jiān)管人員的推出機(jī)制。對(duì)監(jiān)管人議案進(jìn)行考核,通過資格認(rèn)定等方式積極穩(wěn)妥地使不符合要求的監(jiān)管人員從監(jiān)管隊(duì)伍中退出。

努力創(chuàng)建穩(wěn)健的農(nóng)村金融市場(chǎng)

任何金融理論若想在我國農(nóng)村獲得成功,都要將對(duì)策定位在消除日益明顯的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)分化,促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)公平上來。在市場(chǎng)沒有形成自發(fā)的制約機(jī)制時(shí),對(duì)自發(fā)市場(chǎng)造成的貧富分化和社會(huì)不公平現(xiàn)實(shí),才能為農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定健康的基礎(chǔ)。

以法律制度規(guī)范民間金融市場(chǎng),獎(jiǎng)優(yōu)懲劣。國家對(duì)農(nóng)民創(chuàng)造性和積極性的尊重體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織的扶持上。通過制度的建立和完善,加強(qiáng)對(duì)已發(fā)展起來且運(yùn)行良好的經(jīng)濟(jì)合作組織的財(cái)稅信貸支持,突破其靠自身積累的局限,進(jìn)而降低農(nóng)民對(duì)民間金融資本尤其是高風(fēng)險(xiǎn)資本的依賴程度,擺脫由此產(chǎn)生的一些問題。

“十一五”規(guī)劃提出,要“深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織,探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),改善農(nóng)村金融服務(wù)”,同時(shí)要“穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)”。政府的政策意圖非常明顯,那就是給予農(nóng)村金融更多自我選擇的自由,在所有制結(jié)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)經(jīng)營方面,允許農(nóng)村金融進(jìn)行適合于本地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,尊重農(nóng)村各類金融組織的首創(chuàng)精神。

實(shí)施“金融補(bǔ)農(nóng)”政策。盡管民間金融資本在農(nóng)村十分活躍,農(nóng)村市場(chǎng)金融供給還有很大缺口。國家應(yīng)實(shí)行“金融補(bǔ)農(nóng)”政策。這既要求國家采取有效的經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策,鼓勵(lì)商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)投資,降低農(nóng)民進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的門檻,又要求明確農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位,推動(dòng)其積極改革,有效運(yùn)營,使之在農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)揮更大作用,還要求取消現(xiàn)實(shí)中對(duì)農(nóng)民自發(fā)合作組織的諸多限制,加強(qiáng)農(nóng)民的社會(huì)關(guān)系紐帶,為其資金來源的多樣化提供基礎(chǔ)。積極引導(dǎo)建立小組貸款和小額信貸模式,走出單純的扶貧性質(zhì)貸款的誤區(qū),引入可持續(xù)發(fā)展信貸模式,引導(dǎo)農(nóng)民借雞生蛋,而非越借越窮。

加大對(duì)農(nóng)村建設(shè)支持的廣度與力度。農(nóng)民是國民中的弱勢(shì)群體,而在農(nóng)民中已產(chǎn)生在經(jīng)濟(jì)地位和社會(huì)地位上處于弱勢(shì)的階層,其出現(xiàn)和國家長期對(duì)農(nóng)村與城市的區(qū)別政策、農(nóng)業(yè)與工業(yè)的區(qū)別政策有直接的關(guān)系。在國家經(jīng)濟(jì)已有相當(dāng)規(guī)模且能保持快速、穩(wěn)定增長的條件下,有必要而且已有能力在農(nóng)村地區(qū)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入以改善農(nóng)村和農(nóng)業(yè)面貌,加大對(duì)教育投入以實(shí)現(xiàn)真正意義上的九年義務(wù)教育,逐步建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障項(xiàng)目以促進(jìn)農(nóng)民的全面發(fā)展。這些措施對(duì)縮小農(nóng)民貧富差距,共享小康,穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)必將起到巨大的積極作用。

制定切合實(shí)際的法規(guī)制度來推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展,提供必要的公共物品來彌補(bǔ)農(nóng)村業(yè)已產(chǎn)生的貧富鴻溝,這些積極的國家行為必會(huì)大大加快建設(shè)和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的步伐。

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