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[關(guān)鍵詞]災(zāi)害保險(xiǎn)；地震；損失賠償

[中圖分類號(hào)]F840．64[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]C[文章編號(hào)]1672—2345(2006)09—0091—02

2006年7月22日、8月25日，云南鹽津、大關(guān)縣等地相繼發(fā)生兩次五級(jí)以上地震，二十余人死亡，百余人受傷，三十多萬人受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失超過7億元人民幣。今年也正好是唐山大地震三十周年，唐山大地震，是迄今為止四百多年來世界地震史上最悲慘的一頁，24.2419萬人喪生(包括天津等受災(zāi)區(qū))，36萬多人受重傷，70多萬人受輕傷，15886戶家庭解體，留下孤寡老人3675位，孤兒4204人。地震保險(xiǎn)，因?yàn)闉?zāi)難深重、損失巨大，因此備受關(guān)注。

20年前我國商業(yè)保險(xiǎn)公司就開展了地震保險(xiǎn)。但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)集中，損失巨大，一直采取的是“謹(jǐn)慎”的承保策略。當(dāng)前有商業(yè)保險(xiǎn)公司在某些附加險(xiǎn)中提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障，不過壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)對(duì)地震災(zāi)害的保障是大不一樣的。

壽險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)、長期壽險(xiǎn)均對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)提供保障。傳統(tǒng)的免險(xiǎn)責(zé)任包括有：自殺、戰(zhàn)爭、核爆、艾滋病、酒后駕駛、吸毒等，不包含地震災(zāi)害。

而在家庭財(cái)險(xiǎn)中除了房產(chǎn)險(xiǎn)有附加“地震險(xiǎn)”外，車險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)不賠地震損失。

在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，地震險(xiǎn)尚無專門險(xiǎn)種，但可以投買額外加費(fèi)的附加險(xiǎn)種，但有特別規(guī)定，如保險(xiǎn)責(zé)任為“直接因破壞性地震(震級(jí)為里氏4.7級(jí)及其以上且強(qiáng)度達(dá)六度以上的地震)震動(dòng)或地震引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸及滑坡所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失才可以獲賠。

現(xiàn)階段，“謹(jǐn)慎”承保策略下的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)整體上處于暫停的狀態(tài)。保監(jiān)會(huì)曾在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本條款中刪除了地震保險(xiǎn)責(zé)任，規(guī)定地震保險(xiǎn)不能作為主險(xiǎn)承保，中國目前還沒有用于地震保險(xiǎn)的獨(dú)立條款和費(fèi)率。

阻礙地震保險(xiǎn)發(fā)展的原因是多方面的，主要有以下幾點(diǎn)：①農(nóng)村社會(huì)保障體系不健全，農(nóng)民要考慮醫(yī)療、子女教育消費(fèi)，無法從有限的即期消費(fèi)中拿出資金投入到地震保險(xiǎn)中來；②企業(yè)“利潤最大化”是企業(yè)的追求終點(diǎn)，現(xiàn)代企業(yè)制度強(qiáng)調(diào)自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。社會(huì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定只是外溢效果。發(fā)展地震保險(xiǎn)要承擔(dān)巨大虧損風(fēng)險(xiǎn)，作為理性的經(jīng)濟(jì)人，公司往往明哲保身；③依賴政府慣性：據(jù)中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在我國，由地震災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失中，保險(xiǎn)公司通過支付保費(fèi)承擔(dān)的損失不超過5％，剩余的95％都要由個(gè)人(家庭)承擔(dān)。個(gè)人聽天由命的同時(shí)，政府卻是泰山壓頂，不堪重負(fù)。政府部門承擔(dān)災(zāi)害應(yīng)急管理，政府補(bǔ)貼和社會(huì)捐贈(zèng)支撐災(zāi)區(qū)重建，政府遭遇突發(fā)性財(cái)政負(fù)擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)管理成本和能力接受了嚴(yán)重考驗(yàn)。除此之外，還有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生均衡分布情況、地理差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道不暢等原因。

地震保險(xiǎn)體系缺失，政府和受災(zāi)群眾代價(jià)巨大。唐山大地震，創(chuàng)造了近一百年來全球保險(xiǎn)業(yè)巨災(zāi)的一個(gè)記錄——“零保險(xiǎn)賠付”。形成對(duì)比的是，去年8月底美國“卡特里娜”颶風(fēng)過后的災(zāi)后重建，美保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)了250億美元的經(jīng)濟(jì)損失；在日本，政府主導(dǎo)下建立的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)體系運(yùn)作多年，雖然時(shí)常面對(duì)地震，日本國民也具備了較強(qiáng)的減災(zāi)自救能力。

中國建立地震保險(xiǎn)制度，是勢(shì)在必行的，將地震作為免責(zé)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展。

保險(xiǎn)應(yīng)遵循不可抗力原則。根據(jù)《民法通則》第153條及《合同法》第ll7條的規(guī)定，“不可抗力”是指“不能預(yù)見、不能避免并不能克服的客觀情況”。因此臺(tái)風(fēng)、火災(zāi)、水災(zāi)、雷擊等自然災(zāi)害是“不可抗力”，地震也是典型的“不可抗力”，是人力不可避免，不可克服的。這種不確定的損失是可保的，具有分?jǐn)倱p失、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)功效的保險(xiǎn)完全有必要將其納入保險(xiǎn)范圍內(nèi)。有人歸咎于地震保險(xiǎn)的費(fèi)率無法進(jìn)行科學(xué)精算。事實(shí)上中國對(duì)地震數(shù)據(jù)的監(jiān)測已有三千年的歷史，尤其是東部沿海地區(qū)的數(shù)據(jù)豐富，可以為產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

國際上巨災(zāi)管理主要是政府和保險(xiǎn)公司共同合作的管理，例如，新西蘭設(shè)立三部門，各司其職。地震委員會(huì)屬于政府機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償；保險(xiǎn)公司屬商業(yè)機(jī)構(gòu)，依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償；保險(xiǎn)協(xié)會(huì)是社會(huì)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)啟動(dòng)應(yīng)急計(jì)劃。在日本，居民家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)區(qū)分嚴(yán)格，前者由商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府共同充當(dāng)承保主體，后者則完全是商業(yè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)；當(dāng)局規(guī)定居民家庭財(cái)產(chǎn)的最高承保限顛，設(shè)立專業(yè)地震再保險(xiǎn)公司；設(shè)立獨(dú)立的險(xiǎn)種，降低居民財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率水平，實(shí)行差別費(fèi)率；將財(cái)政補(bǔ)償基金納入保險(xiǎn)補(bǔ)償基金渠道，設(shè)立專項(xiàng)再保險(xiǎn)會(huì)計(jì)賬戶，對(duì)政府地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存和使用實(shí)行特別管理。

挪威則是商業(yè)化運(yùn)作和商業(yè)化管理，政府參與程度較低。挪威立法規(guī)定，所有購買火災(zāi)保險(xiǎn)的投保人必須同時(shí)購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，保費(fèi)收入納入基金?；鸬墓芾砗瓦\(yùn)作完全采用商業(yè)化運(yùn)作。在挪威境內(nèi)開展火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都是該基金的成員。南保險(xiǎn)公司來制定并收取巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)，并負(fù)責(zé)賠償事項(xiàng)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的賠款將根據(jù)保險(xiǎn)公司的市場份額在成員公司之間進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

與國際組織合作，是建立地震保險(xiǎn)的全新思路。比如發(fā)展中國家土耳其就在世界銀行幫助下建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，世界銀行在土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行中發(fā)揮了重要作用。在制度設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)劃分、費(fèi)率厘定等方面提供技術(shù)支持，在再保險(xiǎn)方案、政府擔(dān)保等方面提供經(jīng)濟(jì)支持。與國際組織合作，既尋求了先進(jìn)技術(shù)的支持，節(jié)約了技術(shù)成本，又是將風(fēng)險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)再一次分散，對(duì)于超過再保險(xiǎn)公司承保能力以上部分由國際組織(如世界銀行)給予財(cái)政擔(dān)保或者再保。

政府補(bǔ)貼，對(duì)建立地震保險(xiǎn)有加速作用。日本等國家的成功經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)投保人在巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格方面的補(bǔ)貼，將在很大程度上推動(dòng)這一市場的發(fā)展。根據(jù)我國的具體情況，對(duì)于保險(xiǎn)公司，政府可以直接補(bǔ)貼經(jīng)營費(fèi)用，減小保險(xiǎn)公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)；還可以減免保險(xiǎn)公司與經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)的稅收，鼓勵(lì)其開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；對(duì)于積極開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，還應(yīng)該在其開展其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)給予一定的優(yōu)惠政策。對(duì)于投保人，政府可以對(duì)投保的農(nóng)民直接進(jìn)行價(jià)格補(bǔ)貼，也可以根據(jù)投保金額采取分級(jí)補(bǔ)貼率；對(duì)投保的企業(yè)可進(jìn)行價(jià)格補(bǔ)貼或者稅收減免。

我國最新出臺(tái)的“國十條”提出要建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，“建立市場化的災(zāi)害、事故補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)完善災(zāi)害防范和救助體系，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又快又好地發(fā)展，具有不可替代的重要作用?！北１O(jiān)會(huì)已制訂了建立我國家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)制度的初步方案，擬建立地震保險(xiǎn)基金，本著“廣覆蓋、小保額、循序漸進(jìn)、量力而行”的原則，采取商業(yè)運(yùn)用與政策支持相結(jié)合的運(yùn)作模式。

保險(xiǎn)教育是推廣地震保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)之計(jì)。國務(wù)院頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出，要將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，普及保險(xiǎn)知識(shí)教育，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)?！敖逃粋€(gè)孩子，帶動(dòng)一個(gè)家庭?！睂?duì)于教育水平偏低的農(nóng)村人口，通過對(duì)其子女的教育來宣傳保險(xiǎn)，效果更加明顯。（作者：奎潮，來源《大理學(xué)院學(xué)報(bào)》）

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