導(dǎo)語(yǔ)：供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新農(nóng)商行信貸研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：供應(yīng)鏈金融是一種靈活的融資模式，解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。以核心企業(yè)為主體，通過(guò)對(duì)”產(chǎn)—供—銷”各個(gè)環(huán)節(jié)的調(diào)節(jié),為物流交通、銀行和上下游企業(yè)提供了良性產(chǎn)業(yè)鏈，達(dá)到了融資多方共同受益。我國(guó)中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，極大地刺激了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，由于我國(guó)中小企業(yè)起步較晚，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題。基于以上的大環(huán)境，農(nóng)村商業(yè)銀行將重心放到了中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)上,農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)供應(yīng)鏈金融發(fā)展信貸業(yè)務(wù)這個(gè)新思路成了發(fā)展的重點(diǎn)。本文以吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行為例，從供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)入手，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了具體的研究和闡述，結(jié)合吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，提出了農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)供應(yīng)鏈金融發(fā)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該注意的問(wèn)題和解決辦法。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；創(chuàng)新；農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)

一、供應(yīng)鏈金融概述

（一）供應(yīng)鏈金融的背景。供應(yīng)鏈中的上下游公司經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)這種情況：在成本不足的情況下依舊需要提供商品給核心企業(yè)，或在得到利潤(rùn)之前就要向核心公司繳納保證金。許多供應(yīng)鏈上中小企業(yè)都面臨著上述的難題，特別是較弱勢(shì)的成員。當(dāng)這些規(guī)模小、資金不豐富的企業(yè)缺乏信用支持，銀行就會(huì)考慮到由這類弱勢(shì)企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素從而拒絕對(duì)企業(yè)融資。從供應(yīng)鏈的角度來(lái)看,導(dǎo)致供應(yīng)鏈資金阻塞的原因之一就是弱勢(shì)企業(yè)不具備足夠的融資能力，核心企業(yè)也并不愿意分擔(dān)這樣的公司所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。但如果核心企業(yè)可以將自己的信用能力用到上游與下游弱勢(shì)企業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)，那么銀行和其他金融機(jī)構(gòu)就能有效監(jiān)控其核心業(yè)務(wù),所以金融機(jī)構(gòu)作為供應(yīng)鏈外部的第三方振興資金流，同時(shí)擴(kuò)大金融業(yè)務(wù),這是供應(yīng)鏈金融(SCF)產(chǎn)生的背景。（二）供應(yīng)鏈金融的概念。供應(yīng)鏈金融是一種高度靈活的融資方式，以銀行為中心，有效地將產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)與其他企業(yè)聯(lián)系起來(lái)，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，從原材料采購(gòu)到中間產(chǎn)品和最終產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變是特定商品的供應(yīng)鏈模式。商品生產(chǎn)完成后，通過(guò)銷售網(wǎng)絡(luò)，將供應(yīng)、制造、分銷、零售和用戶結(jié)合起來(lái)，最終到達(dá)消費(fèi)者手中。（三）供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)。供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)是基于供應(yīng)鏈中強(qiáng)大的核心企業(yè)，核心企業(yè)是整個(gè)供應(yīng)鏈的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。一方面,可以將供應(yīng)鏈中缺少資金的部分加以補(bǔ)全，解決一些公司的資金問(wèn)題；另一方面，銀行在供應(yīng)鏈中起著促進(jìn)作用。例如，銀行提供的信貸業(yè)務(wù)提高了弱勢(shì)企業(yè)的購(gòu)買力，為其建立商業(yè)信貸，為中小企業(yè)與核心企業(yè)的長(zhǎng)期合作提供了基本成本。單個(gè)企業(yè)的資本流動(dòng)性主要有三種形式：應(yīng)收賬款、存貨和預(yù)付賬款。根據(jù)不同的擔(dān)保措施，金融機(jī)構(gòu)可以將供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)產(chǎn)品分為應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資和存貨融資三類，在此基礎(chǔ)上控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。（四）供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別。風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸靈活性是供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)金融區(qū)別的一般表現(xiàn)。（1）傳統(tǒng)金融——對(duì)商業(yè)的獨(dú)立關(guān)注。（2）供應(yīng)鏈金融：商業(yè)銀行根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，以核心企業(yè)及其上下游業(yè)務(wù)為中間環(huán)節(jié)，為供應(yīng)鏈核心企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

（一）傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的操作流程。第一，貸款申請(qǐng)：貸款申請(qǐng)人向貸款中心提供身份證后，首先，貸款中心需要審查其資質(zhì)，看其是否屬于禁止進(jìn)入的情況，擔(dān)保人是否已執(zhí)行，是否符合經(jīng)營(yíng)期要求，是否有償還能力等。接下來(lái)，我們需要填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表，并向銀行簽發(fā)信用證查詢授權(quán)書(shū)。最后，將其分配給客戶經(jīng)理進(jìn)行跟蹤，進(jìn)入傳統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)中分配的應(yīng)用階段。第二，調(diào)查分析：客戶經(jīng)理首先進(jìn)行調(diào)查時(shí)間安排和預(yù)約。貸前準(zhǔn)備，如提交憑證取用申請(qǐng)表，獲取現(xiàn)有行業(yè)信息，總結(jié)調(diào)查中存在的問(wèn)題及可信風(fēng)險(xiǎn)因素，根據(jù)客戶的當(dāng)前信息列出行業(yè)及主要檢查方法，然后進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并進(jìn)行分析。第三，貸款審批：客戶提交個(gè)人信息，客戶經(jīng)理整合這些信息。了解了客戶和貸款信息的基本情況，不對(duì)稱偏差分析，以及企業(yè)的主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。完成《貸審會(huì)審批檢查表》，遞交貸款審批部門(mén)。第四，簽訂合同：參照《貸款活動(dòng)程序》，后臺(tái)人員編制《貸款審查決議表》。借款（擔(dān)保）合同和借款文件訂立后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知借款人、擔(dān)保人等合同當(dāng)事人持原身份證，并在約定的地點(diǎn)一式兩份簽訂合同。第五，貸款發(fā)放：客戶經(jīng)理完成貸款審核程序后，將貸款發(fā)放到貸款中確定的二級(jí)分行會(huì)計(jì)室發(fā)放貸款。申請(qǐng)人應(yīng)確認(rèn)每張匯票并親筆簽名?？蛻艚?jīng)理和授權(quán)人應(yīng)在貸款收據(jù)上簽字。采取受托支付的，銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員需在放貸之前，審核申請(qǐng)人交易資料和憑證的真實(shí)性，是否與簽署的合同相符合。借款人自行支付的，經(jīng)被授權(quán)人同意，可以將可能發(fā)生的金額直接存入借款人在銀行開(kāi)立的賬戶。第六，貸款管理：貸款發(fā)放后，貸款管理尤為重要。它包括貸款監(jiān)控、貸款檔案管理和貸款償還。貸款發(fā)放后，銀行每月進(jìn)行貸后監(jiān)管，包括：客戶操作、家庭情況等，并填寫(xiě)正常的貸款監(jiān)控表。（二）貸款業(yè)務(wù)類別。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，農(nóng)村居民小額貸款和小微企業(yè)小額貸款是其主要客戶，也是其主要貸款類型。其中，農(nóng)村居民小額貸款按照小額貸款擔(dān)保方式分為農(nóng)村居民聯(lián)保小額貸款和農(nóng)村居民保證小額貸款，這種聯(lián)保制通常由四到六戶組成農(nóng)民聯(lián)保小組，每一小組成員都將承擔(dān)貸款保證責(zé)任；另一種稱為農(nóng)村居民保證貸款，需要符合條件的自然人或法人兩個(gè)以上來(lái)簽署貸款保證書(shū)。與農(nóng)村居民小額貸款相似，小微企業(yè)小額貸款也分為聯(lián)保和保證兩種。（三）貸后處理工作。1.貸后檢查。貸后檢查從四方面出發(fā)，分別是日常貸款檢查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)重檢、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警檢查和監(jiān)督檢查。小額貸款發(fā)放后，銀行與借款人進(jìn)行溝通，賬戶經(jīng)理負(fù)責(zé)賬戶跟蹤檢查。檢查工作主要關(guān)注借款人其他負(fù)債情況、經(jīng)營(yíng)狀況、抵押物價(jià)值情況以及保證人代償能力?？蛻艚?jīng)理還需要定期抽查借款人的貸款資金流是否符合合同的約定，嚴(yán)防信貸資金進(jìn)入證券市場(chǎng)或股本權(quán)益性投資。2.逾期催收。逾期不還的，農(nóng)村商業(yè)銀行將采取不同的收款方式。當(dāng)借款人拖欠本金或利息的第一時(shí)間，客戶經(jīng)理會(huì)提醒借款人，并調(diào)查逾期原因。當(dāng)借款人拖欠本金超過(guò)約定期限7天，客戶經(jīng)理會(huì)需要到貸款客戶家中或工作場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收，并提前采取一定的措施。拖欠本金超過(guò)15天后，客戶經(jīng)理會(huì)將該筆小額貸款在轉(zhuǎn)為不良貸款，上報(bào)銀行相關(guān)部門(mén)進(jìn)行備案，農(nóng)商行會(huì)采取更加嚴(yán)格的催收措施。3.貸款核銷。對(duì)于已經(jīng)確認(rèn)為損失類的貸款，由相關(guān)責(zé)任分行或者支行需要按總行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定，上報(bào)總行，由總行進(jìn)行集中審批核銷。

三、吉林九臺(tái)農(nóng)商行通過(guò)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)的思路與舉措

（一）吉林九臺(tái)農(nóng)商行概況。吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行有限公司簡(jiǎn)稱九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行。它是2008年底重組的東北三省第一家農(nóng)村商業(yè)銀行。九臺(tái)農(nóng)商銀行目前發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好，在國(guó)內(nèi)跨省市設(shè)立了30余家村鎮(zhèn)銀行、百余個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。（二）供應(yīng)鏈金融的運(yùn)用。1.應(yīng)收類：應(yīng)收賬款融資模式分析。應(yīng)收賬款融資是商業(yè)銀行為優(yōu)化應(yīng)收賬款管理而提供的一項(xiàng)金融服務(wù)。主要面對(duì)供應(yīng)鏈融資企業(yè)，這些企業(yè)將自己的債權(quán)特別是應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行以獲商業(yè)銀行的資金融資支持，商業(yè)銀行得到了債權(quán)后向債務(wù)人收取應(yīng)付款項(xiàng)以作為融資企業(yè)的償貸方式，其融資流程如下：（1）當(dāng)公司存在營(yíng)銷并已經(jīng)形成應(yīng)收賬款，且未到賬，公司將債權(quán)有效地轉(zhuǎn)讓給銀行。（2）由銀行和公司通知買方債權(quán)已轉(zhuǎn)讓，應(yīng)向銀行付款。（3）買方，一般是供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè)，得到消息后調(diào)整付款對(duì)象為銀行。（4）銀行確認(rèn)自己的權(quán)屬信息后與銷售方即融資企業(yè)達(dá)成共識(shí)，發(fā)放應(yīng)收賬款融資（5）作為買方的核心企業(yè)最終向銀行支付應(yīng)付款。2.存貨類：質(zhì)押融資模式分析。對(duì)于融資企業(yè)來(lái)說(shuō)，相當(dāng)多的融資企業(yè)不符合抵押物的要求，在這種情況下，融資企業(yè)通過(guò)質(zhì)押獲得銀行信貸。設(shè)質(zhì)的額度由商業(yè)銀行來(lái)規(guī)定，如果有超出最低限額的質(zhì)押物，那么這部分可以自由出入庫(kù)，企業(yè)也可以通過(guò)僅以貨物交易的方式進(jìn)行抵押。其融資過(guò)程如下：（1）融資企業(yè)與商業(yè)銀行和第三方物流簽訂融資倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管協(xié)議。企業(yè)以合法的動(dòng)產(chǎn)作質(zhì)押。申請(qǐng)后，企業(yè)需要將材料移交給銀行規(guī)定的三方企業(yè)，三方企業(yè)對(duì)企業(yè)的材料進(jìn)行監(jiān)督。（2）商業(yè)銀行確認(rèn)質(zhì)押后向金融企業(yè)貸款。（3）商業(yè)銀行規(guī)定抵押貸款的最低標(biāo)準(zhǔn)，由企業(yè)調(diào)配。（4）如果融資企業(yè)交給銀行的抵押物資不達(dá)標(biāo)，銀行將會(huì)要求增加保證金。（5）銀行確認(rèn)收到融資企業(yè)保證金后，通知指定的三方企業(yè)允許等額貨物放行。3.先票款后貨融資模式分析。在供應(yīng)鏈中像中小型融資企業(yè)這樣的弱勢(shì)企業(yè)與核心企業(yè)合作經(jīng)常面臨資金難題，利用先票款后貨融資的這種模式可以解決中小企業(yè)的部分資金壓力。先票后貨融資的具體方法是當(dāng)弱勢(shì)企業(yè)缺乏必要的資金時(shí)，如采購(gòu)資金，首先要與銀行和核心企業(yè)簽訂協(xié)議，在這種融資模式下，可以在協(xié)議中以保證金的形式率先獲得銀行融資，后續(xù)需要用銷售收入來(lái)償還，即將貨權(quán)作為抵押給銀行。（三）信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的初步效果。1.銀行獲取更加有效的信息。在傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)模式下，當(dāng)銀行放貸時(shí)，獲取企業(yè)信息的途徑相對(duì)來(lái)講并不靈活，因此銀行在這種情況下，不一定收集到足夠的企業(yè)信息，無(wú)法監(jiān)控市場(chǎng)動(dòng)向。（1）革新地引入了優(yōu)秀核心企業(yè)和第三方物流監(jiān)管商。供應(yīng)鏈解決了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱，吸引了優(yōu)質(zhì)且強(qiáng)勢(shì)的核心企業(yè)，核心企業(yè)承擔(dān)著管理者的角色，負(fù)責(zé)篩選、準(zhǔn)入、評(píng)價(jià)和淘汰；第三方物流監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)和進(jìn)行相關(guān)信息交易時(shí)，通過(guò)物流和信息流的發(fā)生，我們可以充分了解大量中小企業(yè)的真實(shí)信息。這些信息的及時(shí)性和有效性是以充分的真實(shí)交易為基礎(chǔ)的。銀行可以從供應(yīng)鏈中獲得供應(yīng)鏈相關(guān)企業(yè)的真實(shí)有效信息，為銀行授信奠定了穩(wěn)定的基礎(chǔ)。（2）降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)企業(yè)間的合作。為了降低自身風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行更愿意與信譽(yù)良好、資本規(guī)模較大的成熟企業(yè)合作。他們能夠公開(kāi)定期的財(cái)務(wù)報(bào)表或企業(yè)內(nèi)部存在的變動(dòng)等對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)必要的信息，以此商業(yè)銀行可以降低獲得信息的成本，也增加了獲得信息的方式，這樣就讓商業(yè)銀行在與供應(yīng)鏈相關(guān)企業(yè)合作時(shí)不至出現(xiàn)嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。（3）與有強(qiáng)烈合作意愿的企業(yè)合作。商業(yè)銀行采取優(yōu)勝劣汰的方式終止與合作意愿較低，承受風(fēng)險(xiǎn)能力低，不能遵守合同要求，有不誠(chéng)信記錄的企業(yè)合作，已確保合作企業(yè)與自身的信息流暢真實(shí)。2.銀行甄別企業(yè)獲得了有效途徑。信用客戶有三種類型：高質(zhì)量、中端和其他可以開(kāi)發(fā)的客戶。有許多供應(yīng)鏈中的上下游企業(yè)缺乏資金，特別是在上下游的中小企業(yè)，他們由于規(guī)模小不在銀行優(yōu)先授信名單內(nèi)。造成這一現(xiàn)象的主要原因是銀行無(wú)法區(qū)分低質(zhì)量企業(yè)和小規(guī)模但潛能巨大的企業(yè)，銀行沒(méi)有充分披露信息的平臺(tái)和手段。（1）中小企業(yè)擁有展示發(fā)展?jié)摿蛢敻赌芰Φ那?。供?yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新在于將核心企業(yè)和第三方物流監(jiān)管機(jī)構(gòu)納入整體框架。它使中小企業(yè)有渠道展示發(fā)展?jié)摿蛢敻赌芰?。中小企業(yè)不僅可以充分披露自己的信息，還可以從供應(yīng)鏈系統(tǒng)中的核心企業(yè)和第三方物流監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得各種幫助。（2）對(duì)進(jìn)入供應(yīng)鏈融資的中小企業(yè)提出更嚴(yán)格的篩選。嚴(yán)格要求，確保中小企業(yè)的償付能力，確保進(jìn)入鏈條的企業(yè)是具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)。中小企業(yè)進(jìn)入供應(yīng)鏈后，可以將其進(jìn)入的供應(yīng)鏈作為自身償債范圍提交銀行。利用供應(yīng)鏈來(lái)向銀行證明自己的能力，反過(guò)來(lái)銀行也可根據(jù)企業(yè)遞交的證明來(lái)進(jìn)行區(qū)分。3.銀行降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。（1）供應(yīng)鏈融資通過(guò)運(yùn)營(yíng)將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。銀行通過(guò)供應(yīng)鏈信息反饋和貿(mào)易相關(guān)數(shù)據(jù)定位中小企業(yè)，然后決定是否發(fā)放貸款。供應(yīng)鏈金融以真實(shí)有效的貿(mào)易為基礎(chǔ)。同時(shí)，通過(guò)物流、資金流、信息流的封閉運(yùn)作，將還款流程與融資企業(yè)分開(kāi)。貿(mào)易產(chǎn)生的收入直接用于償還，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)最小化。（2）供應(yīng)鏈融資為商業(yè)銀行提供中小企業(yè)融資擔(dān)保。商業(yè)銀行可以直接從供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)獲得質(zhì)押，而不是從融資企業(yè)轉(zhuǎn)移，提高質(zhì)押的質(zhì)量和有效性。（3）核心企業(yè)的加入，大大提高了供應(yīng)鏈的整體信用等級(jí)。雖然信用等級(jí)較低的中小企業(yè)直接與銀行進(jìn)行交易，但事實(shí)上，核心企業(yè)的信用促進(jìn)了交易，核心企業(yè)承擔(dān)最終還款。因此，供應(yīng)鏈金融的最終信用主體是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)良好、信用等級(jí)較高的核心企業(yè)。核心企業(yè)信用評(píng)級(jí)的提高也降低了供應(yīng)鏈金融的整體風(fēng)險(xiǎn)。

四、農(nóng)商行供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)的問(wèn)題與對(duì)策

（一）信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式中出現(xiàn)的問(wèn)題。1.擔(dān)保制度不健全。在日本、意大利等發(fā)達(dá)國(guó)家，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在法律、法規(guī)和擔(dān)保體系方面比較完善。它們實(shí)行的是風(fēng)險(xiǎn)制約的共擔(dān)機(jī)制，即在銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間對(duì)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分配，這樣在很大程度上減少了擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從而能夠較好的扶持中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，然而在國(guó)內(nèi)的情況就不是這樣的，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)全部的風(fēng)險(xiǎn)，而協(xié)作的大多數(shù)銀行則享受全部的收益。2.核心企業(yè)不穩(wěn)定。在供應(yīng)鏈金融中，核心企業(yè)在供應(yīng)鏈中占有主導(dǎo)地位。供應(yīng)鏈中的資本、信息和物流以核心企業(yè)為主。一旦核心企業(yè)出現(xiàn)信用問(wèn)題等不穩(wěn)定狀況，必然會(huì)影響到供應(yīng)鏈中的其他企業(yè)。3.風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明確。目前，一般總行級(jí)別的管理層雖然有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),但對(duì)供應(yīng)鏈金融和信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)的探索有限,總分聯(lián)動(dòng)互動(dòng)機(jī)制尚未建立。就目前來(lái)看，不能有效地支持各地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展,需要適度的業(yè)務(wù)權(quán)限下放到分散的分支機(jī)構(gòu),全面攤薄核心企業(yè)跨區(qū)域管理,明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,充分挖掘核心企業(yè)上下游客戶,更好地支持業(yè)務(wù)發(fā)展。（二）解決信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式相關(guān)問(wèn)題的對(duì)策。1.完善擔(dān)保制度。因?yàn)楣?yīng)鏈中的中小企業(yè)資金不豐富，償付能力不強(qiáng)，造成了風(fēng)險(xiǎn)。在分析掌握現(xiàn)金流量第一還款來(lái)源的基礎(chǔ)上，需要通過(guò)質(zhì)押擔(dān)保實(shí)現(xiàn)第二還款來(lái)源。我們需要確保擔(dān)保程序，是否嚴(yán)格按照法定程序，檢查擔(dān)保是否被授權(quán)，擔(dān)保合同是否規(guī)范，并盡可能爭(zhēng)取對(duì)銀行有利的條款。質(zhì)押的選擇應(yīng)以市場(chǎng)應(yīng)收賬款、存貨質(zhì)押為基礎(chǔ)，并設(shè)定合理的質(zhì)押率，避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，探索多層次、多渠道、多形式的擔(dān)保。2.建立應(yīng)急處理體系。供應(yīng)鏈融資涉及整個(gè)供應(yīng)鏈中的許多企業(yè)。建立相應(yīng)的預(yù)警和應(yīng)急系統(tǒng)對(duì)復(fù)雜的業(yè)務(wù)系統(tǒng)具有重要意義。設(shè)置一套應(yīng)急預(yù)警系統(tǒng),第一應(yīng)制定預(yù)警指標(biāo)，將指標(biāo)完善成為體系,將損失直觀地標(biāo)明,明確損失的程度和范圍。接下來(lái),應(yīng)提出處理辦法，遇到風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)實(shí)施措施，并提出采取的降低損失程度的方法。預(yù)警系統(tǒng)發(fā)出預(yù)警后，應(yīng)急系統(tǒng)應(yīng)及時(shí)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件和緊急情況，避免對(duì)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)生不利影響。當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到預(yù)警線時(shí)，銀行應(yīng)采取果斷措施，降低信貸規(guī)?；蚣皶r(shí)退出。3.建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)體系。應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金會(huì)輔助銀行信貸業(yè)務(wù)順利進(jìn)行。銀行在準(zhǔn)確評(píng)估中小企業(yè)信用的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確把握信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)，以一定的利潤(rùn)率籌集儲(chǔ)備資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的來(lái)源，從而在企業(yè)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)起到一定的損失補(bǔ)償作用。提高中小企業(yè)在一定程度上規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)的積極性可以采用設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金,促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大,幫助中小企業(yè)壯大。銀行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)要總結(jié)實(shí)際運(yùn)作經(jīng)驗(yàn),形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,積極探索適應(yīng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法,在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,安全地開(kāi)展融資。結(jié)語(yǔ)供應(yīng)鏈金融信貸體系的建立，可以實(shí)現(xiàn)銀行從另一個(gè)視角分析和防范風(fēng)險(xiǎn)，從以前的僅僅注重單個(gè)授信企業(yè)，擴(kuò)大到整個(gè)經(jīng)濟(jì)鏈條的整體風(fēng)險(xiǎn)，大大地降低了針對(duì)單個(gè)企業(yè)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的甄別與防范的局限性，使得銀行資金實(shí)現(xiàn)更加安全穩(wěn)健的周轉(zhuǎn)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,國(guó)內(nèi)的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也在不斷轉(zhuǎn)型，不再只是企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，更是這些企業(yè)組成的供應(yīng)鏈之間的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)與企業(yè)在供應(yīng)鏈中間相互合作相互支持。當(dāng)前保證經(jīng)濟(jì)鏈條的穩(wěn)健高速發(fā)展，已經(jīng)逐漸進(jìn)入政府和金融企業(yè)的當(dāng)中，也成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要盡早攻克的課題，同時(shí)在各大行的著重推動(dòng)下供應(yīng)鏈金融也日益重要起來(lái)。因此從供應(yīng)鏈金融取得的效果來(lái)看，極大地解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)降低了銀行資金的安全問(wèn)題，直接地為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。

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作者:王一同 單位:長(zhǎng)春師范大學(xué)