導語：信貸業(yè)務(wù)的邏輯思維和邏輯關(guān)系一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

(一)信貸業(yè)務(wù)審批的主體與客體（授信主體與客體）的關(guān)系

商業(yè)銀行在向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行是授信主體而借款企業(yè)是授信客體，無論是授信主體與授信客體，還是信貸業(yè)務(wù)審批主體與信貸業(yè)務(wù)審批客體，他們的基本關(guān)系是合作和委托，借款企業(yè)利用商業(yè)銀行的低價資金擴大經(jīng)營規(guī)模，提高盈利數(shù)量；商業(yè)銀行則利用借款企業(yè)成熟的商業(yè)運作模式，把商業(yè)銀行依靠自身信用吸收的低價存款，委托借款企業(yè)經(jīng)營，從而獲取差價（利差）。其基本關(guān)系體現(xiàn)在以下四方面：第一，商業(yè)銀行向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程，是商業(yè)銀行對借款企業(yè)進行一系列盡職調(diào)查的過程，包括：股東背景強弱、資產(chǎn)規(guī)模大小、擔保方式有效性、歷史信用記錄等調(diào)查。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批模型確定這種調(diào)查的核心內(nèi)容，在傳統(tǒng)的收益覆蓋風險審批模型下，“資產(chǎn)規(guī)模和抵押物價值大小”無疑是調(diào)查最核心的內(nèi)容，它可以保障商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全。第二，商業(yè)銀行向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程，是商業(yè)銀行對借款企業(yè)進行一系列評估的過程，包括：市場份額變化、現(xiàn)金流變化、技術(shù)先進性等評估。在當代企業(yè)成長性審批模型下，“市場份額持續(xù)增加和現(xiàn)金流持續(xù)凈流入”無疑是評估最核心的內(nèi)容，它可以促進商業(yè)銀行與企業(yè)共同發(fā)展。第三，商業(yè)銀行向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程，是商業(yè)銀行對借款企業(yè)進行一系列選擇的過程，包括：盈利模式先進性、市場份額壟斷比例、關(guān)鍵技術(shù)先進性、股東背景強弱等選擇，在先進企業(yè)盈利模式審批模型下，“盈利模式必須同時具備成熟性和先進性、市場份額壟斷必須有技術(shù)保障”無疑是選擇的最重要條件，它可以讓商業(yè)銀行尋找到長期合作的戰(zhàn)略伙伴。第四，商業(yè)銀行向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的過程，是商業(yè)銀行對借款企業(yè)進行一系列承諾甄別的過程，包括：貸前落實條件、貸后持續(xù)條件、出現(xiàn)意外事件的補救措施、發(fā)生貸款處理辦法等，無論在傳統(tǒng)的收益覆蓋風險審批模型、還是當代企業(yè)成長性審批模型、或是先進企業(yè)盈利模式審批下，“提供具有操作性的處置不良貸款承諾”無疑是一系列承諾甄別中最關(guān)鍵的。它可以讓商業(yè)銀行對發(fā)放的貸款沒有后顧之憂，可以讓商業(yè)銀行從不確定的貸后管理走向新型市場的開拓。

(二)信貸業(yè)務(wù)行業(yè)準入與客戶準入的關(guān)系

目前各商業(yè)銀行實施的信貸業(yè)務(wù)審批指引均存在行業(yè)準入嚴于客戶準入的不正?，F(xiàn)象?！皼]有不好的行業(yè)，只有不好的企業(yè)”，這是被實踐檢驗了無數(shù)遍的真理。行業(yè)存在是以市場需求為前提條件的，只要有需求，行業(yè)就會存在，它是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在的，即是著名的“存在即合理”原理的印證。而企業(yè)的存在是與“優(yōu)勝劣汰”的競爭規(guī)則密不可分的，優(yōu)質(zhì)企業(yè)的存在是以淘汰劣質(zhì)企業(yè)為前提條件的。因此，信貸政策中對某些行業(yè)的過度限制，從小的方面講，屬于“粗放型”管理方式，把個別企業(yè)信貸質(zhì)量的不理想夸大為整個行業(yè)的信貸風險，從而放棄該行業(yè)全部客戶；從中的方面講，屬于“管理信心”缺乏的表現(xiàn)，個別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想，不能等同于該行業(yè)所有企業(yè)的不理想，商業(yè)銀行應(yīng)該從個別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想中尋找原因，特別要尋找到該行業(yè)特有的原因，對癥下藥，制定防范同類風險發(fā)生的管理措施；從大的方面講，屬于“缺乏競爭力”的表現(xiàn)，銀行是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，個別企業(yè)存在信貸質(zhì)量不理想屬于正?，F(xiàn)象，發(fā)現(xiàn)風險，認識風險，緩釋風險，控制風險，轉(zhuǎn)嫁風險，這才是有競爭能力銀行的作為，把個別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想的風險，夸大為整個行業(yè)的信貸風險，從而放棄該行業(yè)全部客戶，等于將該行業(yè)全部客戶資源奉獻給競爭對手。主動放棄一個客戶、放棄一批客戶，可以理解為信貸戰(zhàn)略調(diào)整，有所為而有所不為，如果因為一個客戶或一批客戶信貸質(zhì)量不理想，而放棄一個或多個行業(yè)，等于放棄商業(yè)銀行的未來,與“商業(yè)銀行為優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”的基本邏輯背道而馳。

(三)信貸業(yè)務(wù)底線審批與市場規(guī)則審批的關(guān)系

信貸產(chǎn)品審批底線是商業(yè)銀行對某類信貸產(chǎn)品經(jīng)營管理、風險管理、計劃財務(wù)管理的平衡點，因此，信貸產(chǎn)品審批底線取樣標準的基本原理是：首先應(yīng)以某信貸產(chǎn)品所在行業(yè)的平均經(jīng)濟、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)；其次以商業(yè)銀行擬完成該信貸產(chǎn)品的計劃數(shù)量作為調(diào)節(jié)參數(shù)，當計劃數(shù)量較大時，以行業(yè)中等水平或平均水平數(shù)據(jù)為主，反之，當計劃數(shù)量較小時，以行業(yè)先進水平數(shù)據(jù)為主；再次以商業(yè)銀行對該類信貸產(chǎn)品風險計量結(jié)果，計算該信貸產(chǎn)品的收益覆蓋風險平衡點數(shù)據(jù)，作為信貸產(chǎn)品政策底線的樣板。例如：商用物業(yè)抵押貸款作為審慎支持和總量控制的信貸產(chǎn)品，我們在制定商用物業(yè)抵押貸款信貸政策底線時，應(yīng)該以行業(yè)先進的經(jīng)濟、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為該信貸產(chǎn)品的準入指標；經(jīng)濟適用房開發(fā)貸款作為優(yōu)先支持和大力發(fā)展的行業(yè)，我們在制定經(jīng)濟適用房開發(fā)貸款信貸政策底線時，應(yīng)該以行業(yè)中等偏下的經(jīng)濟、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為該信貸產(chǎn)品的準入指標。我們要防止為追求信貸產(chǎn)品審批底線的“先進性”、“完美性”，用行業(yè)最先進的經(jīng)濟、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為信貸產(chǎn)品政策底線，導致信貸產(chǎn)品政策底線取樣標準過高，造成多數(shù)上報的信貸業(yè)務(wù)無法達到信貸產(chǎn)品審批底線的尷尬。比如：房地產(chǎn)企業(yè)自用商業(yè)房地產(chǎn)貸款或投資公司出租用辦公樓固定資產(chǎn)貸款信貸政策底線最長期限為十年，而投資商業(yè)房地產(chǎn)或辦公樓房地產(chǎn)的正常投資回報率在5-6%，投資回收期在14-16年，政策底線取樣標準明顯高于該行業(yè)實際投資回報標準和投資回收期回報標準，造成大部分經(jīng)辦行在經(jīng)營該類信貸業(yè)務(wù)時浪費大量人力物力。表2某商業(yè)銀行2012年信貸政策-房地產(chǎn)類貸款準入標準同時我們要制止個別商業(yè)銀行信貸員在制定與執(zhí)行信貸產(chǎn)品審批底線時采用偷梁換柱的做法，在制定信貸產(chǎn)品審批底線時，標準比較嚴格或比較先進（作表面文章），在具體信貸業(yè)務(wù)操作時，采用人工干預方法，強調(diào)信貸業(yè)務(wù)的特殊性，走信貸政策差別化，想方設(shè)法繞開信貸政策底線，甚至不執(zhí)行信貸政策底線，把不符合信貸產(chǎn)品政策底線的業(yè)務(wù)做成符合信貸產(chǎn)品政策底線的業(yè)務(wù)，造成商業(yè)銀行無序、惡意的競爭。我們要避免在信貸審批中出現(xiàn)唯“標準化、模式化”的審批偏好，對于一些實質(zhì)性風險可以控制，但與執(zhí)行的信貸政策底線相沖突的業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“實質(zhì)重于形式”的原則，讓有權(quán)部門進行差別化審批，確保商業(yè)銀行所獲得經(jīng)濟效益、社會效益大于所承擔的綜合風險。

(四)信貸業(yè)務(wù)方案審批與完善信貸業(yè)務(wù)方案審批的關(guān)系

所謂信貸業(yè)務(wù)方案審批是指審批人對經(jīng)營單位上報信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方案的真實性、合規(guī)性、安全性、盈利性等指標進行直接評判，按少數(shù)服從多數(shù)原則，對經(jīng)營單位上報信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方案做出“同意”、“續(xù)議”和“否決”審批結(jié)論的審批模式。拿到審批結(jié)論為“同意”的經(jīng)營單位，可以按上報的經(jīng)營方案與借款企業(yè)簽訂貸款合同并辦理放款手續(xù)；拿到審批結(jié)論為“續(xù)議”的經(jīng)營單位，則需重新與借款企業(yè)討論新經(jīng)營方案，并把新的經(jīng)營方案重新上報審批部審批；拿到審批結(jié)論為“否決”的經(jīng)營單位，則該信貸業(yè)務(wù)將被擱置半年。所謂完善信貸業(yè)務(wù)方案審批是指審批人對經(jīng)營單位上報信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方案的真實性、合規(guī)性、安全性、盈利性等指標進行評判的基礎(chǔ)后，審批人對無法直接獲得“同意”結(jié)論的信貸業(yè)務(wù)申報方案指出信貸申報方案不足、提出信貸申報方案改進建議，使信貸申報方案達到“同意”標準審批模式。完善信貸業(yè)務(wù)方案審批是對經(jīng)信貸審批會審結(jié)論為“同意”的信貸業(yè)務(wù)申報方案的優(yōu)化；對審批結(jié)論為“續(xù)議”的信貸業(yè)務(wù)申報方案的完善；是對審批結(jié)論為“否決”的信貸業(yè)務(wù)申報方案的重新設(shè)計。信貸業(yè)務(wù)方案審批模式與完善信貸方案審批模式既有聯(lián)系又有區(qū)別。首先，信貸業(yè)務(wù)方案審批模式是基礎(chǔ)，完善信貸審批方案審批模式升華；其次，信貸業(yè)務(wù)方案審批模式屬于靜態(tài)思考問題，完善信貸業(yè)務(wù)方案審批模式屬于動態(tài)思考問題或?qū)嵤虑笫菍Υ龁栴}；再次，信貸業(yè)務(wù)方案審批模式只發(fā)揮審批人發(fā)現(xiàn)風險的特長，沒有發(fā)揮審批人解決風險的特長；完善信貸業(yè)務(wù)方案審批模式既發(fā)揮了審批人發(fā)現(xiàn)風險的長處，又發(fā)揮了審批人防范或化解風險的長處，才是真正的收益覆蓋風險審批模式；第四，信貸業(yè)務(wù)方案審批模式對審批結(jié)論為“非同意”的信貸業(yè)務(wù)方案，要實行二次申報，效率較低，情況嚴重的可能失去該業(yè)務(wù)，完善信貸業(yè)務(wù)方案審批模式只需一次作業(yè)，不僅提高了效率，更提高了競爭力。

(五)信貸業(yè)務(wù)形式審批與實質(zhì)審批的關(guān)系

《商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品審批底線》、《商業(yè)銀行年度信貸指引》是信貸經(jīng)營條線和信貸審批條線開展信貸工作共同的依據(jù)。為了確保信貸審批的公平、公正，同時防止信貸審批中出現(xiàn)的腐敗，多數(shù)商業(yè)銀行實行審批獨立，審貸分離和審批人不見借款客戶的制度。借款企業(yè)或借款項目情況和材料均由信貸經(jīng)營條線的客戶經(jīng)理提供，該客戶經(jīng)理對材料的真實性負責。審批人無須到借款企業(yè)了解情況，只對上報材料實施形式審批。信貸業(yè)務(wù)采用形式審批還是實質(zhì)性審批，審批的質(zhì)量和效率一定會存在差距，這是由實質(zhì)性審批作為審批前提的性質(zhì)所決定的。要在既定的信貸業(yè)務(wù)形式審批制度安排下，處理好形式審批與實質(zhì)審批的關(guān)系，用形式審批手段達到實質(zhì)審批的效果，提高信貸業(yè)務(wù)審批質(zhì)量和效率。一要發(fā)揮審批人熟悉產(chǎn)品政策、行業(yè)常識的優(yōu)勢，在信貸業(yè)務(wù)形式審批基礎(chǔ)上增加行業(yè)常識或行業(yè)規(guī)則的判別，審批人對客戶經(jīng)理提供材料，除必須滿足產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)審批底線要求外，還必須符合該信貸產(chǎn)品行業(yè)常識和行業(yè)規(guī)則，確保上報材料與事實接近，對偏差較大的上報材料必須予以糾正，確保上報材料符合該信貸產(chǎn)品實際情況，使形式審批質(zhì)量基本達到實質(zhì)性審批質(zhì)量。二要發(fā)揮審批人熟悉政府對固定資產(chǎn)投資項目核準、備案流程，以及審批人掌握固定資產(chǎn)投資運作基本流程的優(yōu)勢，在信貸業(yè)務(wù)形式審批基礎(chǔ)上，增加對固定資產(chǎn)投資審批進程和固定資產(chǎn)投資運作進程的判別工作，對客戶經(jīng)理上報審批人的固定資產(chǎn)審批進度或固定資產(chǎn)運作進度材料，進行真實性判別，確保上報固定資產(chǎn)項目審批進度或運作進程與實際進度基本一致。對申報材料弄虛做假行為予以及時制止，杜絕不良貸款的發(fā)生，提高形式審批的合規(guī)質(zhì)量。以某商業(yè)銀行二級分行客戶經(jīng)理把已經(jīng)開工的房地產(chǎn)開發(fā)貸款項目，按土地儲備上報城鎮(zhèn)化貸款，以獲得金額更多、期限更長的貸款為例。審批人在政府網(wǎng)站調(diào)閱該項目信息后，發(fā)現(xiàn)該項目已獲得房地產(chǎn)開發(fā)項目所需的“建設(shè)用地規(guī)劃許可證、土地證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證”，指出該項目的性質(zhì)屬于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，不屬于城鎮(zhèn)化貸款支持對象。

(六)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)關(guān)系審批與因果關(guān)系審批的關(guān)系

信貸業(yè)務(wù)相關(guān)關(guān)系審批是指審批人利用行業(yè)常識和大數(shù)據(jù)記錄結(jié)論，按相關(guān)關(guān)系數(shù)量上的依存關(guān)系和依存關(guān)系值不確定性的特點對信貸業(yè)務(wù)實施審批。相關(guān)關(guān)系審批集中用于對某類依存度較強情況的直接判斷，比如：有的商業(yè)銀行通過對全行十年不良貸款歸類統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)“生產(chǎn)能力過剩、產(chǎn)品價格波動巨大的行業(yè)，資產(chǎn)負債率較高、有不良信用（包括交叉違約）記錄、連續(xù)虧損二年的企業(yè)，環(huán)境保護評估不達標的項目”是不良貸款發(fā)生頻率最高的區(qū)域，所以該商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)，對上述行業(yè)、企業(yè)和項目直接不予受理，即不予準入。又比如：有的商業(yè)銀行通過對全行資產(chǎn)質(zhì)量最好的1000家企業(yè)歸類統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)好企業(yè)擁有共同特點：即至少擁有“行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢、區(qū)域銷售優(yōu)勢、股東資金優(yōu)勢和股東資源優(yōu)勢”等優(yōu)勢中一項，所以該商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)，對只要擁有上述優(yōu)勢的企業(yè)實施“快速受理、優(yōu)惠利率”等差別化信貸政策。信貸業(yè)務(wù)因果關(guān)系審批是指審批人利用商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)論，按因果關(guān)系的客觀性、特定性和時間序列性的特點對信貸業(yè)務(wù)實施審批。因果關(guān)系審批中的客觀性主要表現(xiàn)為：客觀存在的固定資產(chǎn)投資或企業(yè)合法資金需求行為，引起經(jīng)辦單位申報信貸業(yè)務(wù)；因果關(guān)系審批中的特定性主要表現(xiàn)為：固定資產(chǎn)投資主體一定是固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)申報主體，貿(mào)易資金需求者一定是流動資金貸款業(yè)務(wù)申報主體，固定資產(chǎn)貸款的還款來源應(yīng)該是固定資產(chǎn)項目產(chǎn)生的效益，流動資金貸款的還款來源應(yīng)該是貿(mào)易收入；因果關(guān)系審批中的時間序列性主要表現(xiàn)為：政府批準投資者固定資產(chǎn)投資行為在先，投資者完成固定資產(chǎn)投資建設(shè)行為在后，投資者資本金投入在前，商業(yè)銀行貸款資金投入在后。相關(guān)關(guān)系審批與因果關(guān)系審批的區(qū)別與聯(lián)系：相關(guān)關(guān)系審批是感性判斷，因果關(guān)系是理性判斷；相關(guān)關(guān)系審批是大數(shù)據(jù)概念，因果關(guān)系審批是全樣本概念；相關(guān)關(guān)系審批是大概率事件，因果關(guān)系是審批精準事件；相關(guān)關(guān)系審批是因果關(guān)系審批的基礎(chǔ)，因果關(guān)系審批是相關(guān)關(guān)系審批的精耕細作或提煉。因此信貸業(yè)務(wù)審批中相關(guān)關(guān)系審批應(yīng)集中在對借款申請人能否成為借款人（即信貸業(yè)務(wù)準入資格）的判別，提高審批的效率；而信貸業(yè)務(wù)因果關(guān)系審批應(yīng)集中在對借款人借款主體的合法性、借款用途真實性、合理性、還款來源的可靠性等方面判別，用收益覆蓋風險、企業(yè)成長模型和企業(yè)盈利模型等邏輯思維和邏輯關(guān)系進行操作，提高信貸審批質(zhì)量和信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

(七)信貸業(yè)務(wù)底線審批與信貸業(yè)務(wù)差別化審批的關(guān)系

信貸業(yè)務(wù)底線審批是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本準入標準，基層經(jīng)營單位上報的信貸業(yè)務(wù)申報材料基本內(nèi)容，只要符合該產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)審批底線標準，該商業(yè)銀行的審批部門就要受理并批準該筆貸款業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)差別化審批是指個別貸款申請企業(yè)，在資產(chǎn)規(guī)模、財務(wù)數(shù)據(jù)、擔保方式等某一項指標不符合或達不到信貸業(yè)務(wù)審批底線基本準入標準，但該企業(yè)卻擁有行業(yè)先進的技術(shù)、擁有同類產(chǎn)品較大市場份額、擁有超強大的股東背景等優(yōu)勢的情況下，商業(yè)銀行指定或授權(quán)具有較高行政級別的行領(lǐng)導，對擁有某項特別優(yōu)勢卻不符合某項審批底線的貸款實施特別審批程序，即對該企業(yè)調(diào)整或放松“資本金比例、信用等級、擔保方式、資產(chǎn)負債率等指標”的審批標準。信貸業(yè)務(wù)差別化審批操作流程具有明顯的因果關(guān)系，商業(yè)銀行不愿放棄“擁有行業(yè)先進的技術(shù)、擁有同類產(chǎn)品較大市場份額、擁有超強大的股東背景等優(yōu)勢的借款企業(yè)”是原因、是理由，而指定或授權(quán)具有較高行政級別的行領(lǐng)導，對“擁有某項特別優(yōu)勢卻不符合某項審批底線的貸款實施特別審批程序”是行動、是結(jié)果。對既不符合信貸業(yè)務(wù)底線審批、又沒有某項特別優(yōu)勢的借款企業(yè)實施信貸業(yè)務(wù)差別化審批，屬于偷換概念，應(yīng)予以杜絕；對擁有多項特別優(yōu)勢，只有個別指標不符合信貸業(yè)務(wù)審批底線的企業(yè)，可以實施信貸業(yè)務(wù)差別化審批；對擁有特別優(yōu)勢數(shù)量較少，卻有多個指標不符合信貸業(yè)務(wù)審批底線的企業(yè)，在申請實施信貸業(yè)務(wù)差別化審批時要格外謹慎，因為信貸業(yè)務(wù)底線審批指標是用真實數(shù)據(jù)計算得來的，是科學也是規(guī)律，誰不尊重科學、誰不尊重規(guī)律，一定會付出沉重的代價。

(八)信貸業(yè)務(wù)審批本質(zhì)是管理還是經(jīng)營的關(guān)系

很多人習慣把信貸業(yè)務(wù)審批理解為信貸管理，把信貸審批工作理解為核對人民銀行、銀監(jiān)會、審計單位及上級行的信貸政策文件，或核對信貸產(chǎn)品審批底線。把信貸審批工作理解為核對工作，從淺的說是對信貸業(yè)務(wù)審批工作的誤解，從重的說是忽視了信貸審批工作的本質(zhì)。從信貸審批的形式上看，信貸審批工作的本質(zhì)是信貸經(jīng)營活動的延續(xù)，是信貸經(jīng)營工作的最后階段；從信貸審批內(nèi)容上看，信貸審批工作的本質(zhì)是判別每筆信貸業(yè)務(wù)綜合收益覆蓋風險的能力，并決定具體信貸經(jīng)營活動是否延續(xù)，審批人是信貸經(jīng)營活動的決策者；從信貸審批的目標看，信貸審批工作的本質(zhì)是從具體信貸業(yè)務(wù)的客戶中，選擇能夠與商業(yè)銀行長期合作的伙伴，確保商業(yè)銀行資源在他們手中獲得長期穩(wěn)定的低風險或無風險收益，維持商業(yè)銀行長期可持續(xù)發(fā)展，因此，信貸審批是信貸經(jīng)營工作的最高級階段，信貸審批的本質(zhì)是信貸經(jīng)營。目前的信貸審批流程或?qū)徟Ｊ?，沒有把信貸審批“是信貸經(jīng)營活動的延續(xù)、是判別信貸業(yè)務(wù)收益覆蓋風險能力、是選擇商業(yè)銀行長期合作伙伴”等信貸審批的本質(zhì)充分體現(xiàn)出來，造成個別商業(yè)銀行把信貸審批部當風險管理部使用,承擔大量風險管理部職能，影響了信貸審批部的專業(yè)專注；個別商業(yè)銀行夸大了信貸審批的難度，或?qū)徟藛T的工作強度，或?qū)徟藛T的道德風險，在經(jīng)營單位到審批人之間，增設(shè)了多道工序，在出現(xiàn)崗位重復、功能重復的同時，使信貸審批流程變長，影響商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)競爭能力。

作者:江明哲尤飛單位:中國建設(shè)銀行上海市分行