導(dǎo)語：現(xiàn)階段校園信貸風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”將互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有機(jī)的融合，校園信貸平臺(tái)便是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)物。但是校園信貸在給學(xué)生帶來便利的同時(shí)，也頻繁觸及法律紅線，出現(xiàn)了一系列亂象。要想規(guī)范校園信貸市場(chǎng)，就應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)校園信貸管理，將校園信貸納入監(jiān)管范疇，培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀念。

關(guān)鍵詞：校園信貸；風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)制

一、校園信貸概述

作為網(wǎng)絡(luò)借貸的一種形式，校園信貸指的是一方自然人、法人以及其他組織在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上向另一方自然人、法人或者其他組織直接提供的借款行為以及貸款行為。也就是說，校園信貸是民間借貸的一種形式，同樣受到《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)的約束。校園信貸的特征具有以下幾點(diǎn)：第一，授信門檻低；第二，放款速度快；第三，授信額度大；第四，隱形費(fèi)用高；第五，借款人信息容易被泄露[1]。

二、校園信貸面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.法律法規(guī)不完善。目前，我國針對(duì)校園信貸的法律還沒有完善，雖然有《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》和《中華人民共和國公司登記管理?xiàng)l例》，但是在針對(duì)校園信貸平臺(tái)的監(jiān)管方面還有不足之處。第一，校園信貸將借貸、金融以及消費(fèi)有機(jī)地融合在一起，業(yè)務(wù)跨度相對(duì)廣泛、法律定性比較難，很難完全依照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整。第二，現(xiàn)有的法律法規(guī)涉及的校園信貸業(yè)務(wù)比較片面，并沒有涵蓋校園信貸的所有業(yè)務(wù)。2.頻繁觸及法律紅線。校園信貸在宣傳自身業(yè)務(wù)的時(shí)候，經(jīng)常出現(xiàn)避重就輕、虛假宣傳的現(xiàn)象，只是一味地引導(dǎo)學(xué)生辦理校園信貸，卻不告知其應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，嚴(yán)重侵犯了學(xué)生的知情權(quán)。有一些違法校園信貸企業(yè)通過低利息、高違約金的方式牟取暴利；還有一些校園信貸企業(yè)違背了誠實(shí)守信的原則，借助信息的不對(duì)稱性設(shè)置陷阱，引誘學(xué)生辦理信貸業(yè)務(wù)，借機(jī)騙錢。此外，還有一些校園信貸平臺(tái)，注冊(cè)登記為非金融機(jī)構(gòu)，并沒有銀保監(jiān)會(huì)部門的審批，但是卻假借金融機(jī)構(gòu)之名辦理金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，已經(jīng)違反了相關(guān)法律法規(guī)。3.校園信貸催款亂象。在校園信貸中，很多學(xué)生都沒有足夠的還款能力，經(jīng)常出現(xiàn)違約逾期的現(xiàn)象。但是在信貸合同的約束下，學(xué)生就必須承擔(dān)一定的違約責(zé)任。因此校園信貸企業(yè)就會(huì)向?qū)W生索要違約金、服務(wù)費(fèi)或者要求學(xué)生繳納逾期罰款。部分校園信貸企業(yè)會(huì)在催款的時(shí)候?qū)W(xué)生的欠款信息在網(wǎng)上曝光，或者通過電話不斷地騷擾學(xué)生的家屬，甚至對(duì)學(xué)生進(jìn)行過分的圍堵，引發(fā)了一系列社會(huì)事件，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注[2]。

三、校園信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征

從《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》頒布并實(shí)施以來，校園信貸就通過互聯(lián)網(wǎng)在學(xué)生群體中不斷地發(fā)展壯大，產(chǎn)生了很多法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)校園信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析，可以發(fā)現(xiàn)校園信貸的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾點(diǎn)顯著特征。第一，校園信貸企業(yè)違法違規(guī)現(xiàn)象頻繁發(fā)生，缺乏一定的準(zhǔn)確性，而且部分校園信貸企業(yè)登記為互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，但只是單純的信息中介。第二，校園信貸企業(yè)并不涉及欠款催還，但是在實(shí)際過程中，卻總是通過各種過激方式向?qū)W生催債。第三，校園信貸企業(yè)缺乏有力的監(jiān)管，目前的法律法規(guī)涉及的校園信貸監(jiān)管，也僅限于金融類的校園信貸企業(yè)，對(duì)于其他消費(fèi)類型的校園信貸企業(yè)，監(jiān)管力度十分薄弱。第四，校園信貸企業(yè)還存在偷換概念的現(xiàn)象，在向?qū)W生宣傳的時(shí)候，重點(diǎn)突出零首付，但是卻有意隱瞞了高昂手續(xù)費(fèi)的收取事項(xiàng)，無形中讓校園信貸變成了高利貸。而且通過互聯(lián)網(wǎng)放貸具有較強(qiáng)的隱蔽性，在引發(fā)社會(huì)事件的同時(shí)也增大了查處取證的難度。

四、加強(qiáng)校園信貸管理的有效對(duì)策

1.加強(qiáng)校園信貸的專項(xiàng)立法。校園信貸是一種新興行業(yè)，針對(duì)校園信貸的立法必須充分考慮校園信貸的發(fā)展特點(diǎn)，保障立法的及時(shí)性與有效性。校園信貸的法律規(guī)制要包含校園信貸運(yùn)作的整個(gè)體系，例如，校園信貸企業(yè)的設(shè)立階段、校園信貸的運(yùn)營階段、校園信貸的破產(chǎn)階段以及校園信貸的監(jiān)管階段。校園信貸的法律規(guī)制要對(duì)校園信貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、校園信貸的行業(yè)規(guī)范以及校園信貸合同雙方的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行充分的明確，有效規(guī)避灰色地帶監(jiān)管困難的問題。另外，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》已經(jīng)得到徹底有效的執(zhí)行，接下來還需要加強(qiáng)《校園信貸行為規(guī)范指導(dǎo)》等方面的內(nèi)容制訂，最大限度地解決校園信貸無法可依的尷尬局面。2.完善違約處理機(jī)制，合理且合法。在合理合法的基礎(chǔ)上完善校園信貸的違約處理機(jī)制具有十分重要的作用。首先，建立行業(yè)黑名單制度，規(guī)范校園信貸平臺(tái)針對(duì)違約行為的處理機(jī)制。禁止出現(xiàn)暴力追債、恐嚇逼債、侵犯?jìng)€(gè)人隱私追債以及雇傭?qū)I(yè)討債公司追債等現(xiàn)象。如果發(fā)現(xiàn)違反規(guī)定的校園信貸企業(yè)，相關(guān)監(jiān)管部門就要及時(shí)在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行通報(bào)批評(píng)、處罰、扣分，一旦分?jǐn)?shù)扣完就立即進(jìn)入黑名單，不得使其再通過其他任何方式設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融信貸公司。其次，針對(duì)那些利用校園信貸企業(yè)做出違法行為的，行業(yè)自律部門要及時(shí)與相關(guān)執(zhí)法部門以及司法部門結(jié)合在一起進(jìn)行有效的治理，及時(shí)典型案例，對(duì)其他學(xué)生進(jìn)行警示。再次，建立貸款還款困難救濟(jì)機(jī)制以及相應(yīng)的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管機(jī)制。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)無力償還借款的學(xué)生，就要及時(shí)通報(bào)給當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管部門，進(jìn)而采取針對(duì)性的解決措施，避免事件繼續(xù)惡化，引發(fā)嚴(yán)重的后果。最后，校園信貸監(jiān)管要積極與各大行政部門聯(lián)系在一起，建立專門的實(shí)時(shí)監(jiān)督體系，從而有效解決校園信貸問題。3.引導(dǎo)學(xué)生的正確理財(cái)觀念。根據(jù)大量的實(shí)踐調(diào)查，很多大學(xué)生都沒有理財(cái)意識(shí)，缺乏金融學(xué)的基本常識(shí)，且容易受到外界因素的影響。所以在進(jìn)行校園信貸監(jiān)管的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，幫助學(xué)生形成正確的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念。同時(shí)，加強(qiáng)學(xué)生的人格教育，增強(qiáng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)以及形成風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避思維。因?yàn)榕c社會(huì)貸款相比，校園信貸的貸款利息很低，部分學(xué)生過分看重這些小恩小惠，就用自己學(xué)生的身份開通校園貸款，然后以自己的名義幫助他人在校園分期平臺(tái)上購買商品，然后賺取利息差額，一步步地陷入圈套。綜上所述，現(xiàn)階段的校園信貸存在一系列問題，要想有針對(duì)性地改善和調(diào)整校園信貸問題，必須完善學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的信貸觀念和消費(fèi)觀念，幫助學(xué)生營造良好的信貸消費(fèi)環(huán)境。同時(shí)，相關(guān)部門要不斷地完善校園信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，完善校園信貸的消費(fèi)法律體系。此外，加強(qiáng)校園信貸企業(yè)的監(jiān)管，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，確保借貸雙方信息的對(duì)等，規(guī)范我國學(xué)生的信貸消費(fèi)市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張融鑫.校園信貸風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制分析[J].河北農(nóng)機(jī)，2019（1）.

[2]李菁，周賽，韋素華.關(guān)于校園信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策與建議[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2018（31）.

作者:宮勛 李秘 單位:吉林化工學(xué)院