導(dǎo)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全的研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是電子商務(wù)和金融行業(yè)不斷融合發(fā)展的成果，其網(wǎng)絡(luò)安全管理處在初始階段，還存在一定的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)要高度重視信息安全，權(quán)衡交易平臺(tái)便捷性和安全性，加強(qiáng)政府、企業(yè)和用戶三方合作，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)安全高效的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)安全

1引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等手段挖掘用戶信息、管理網(wǎng)絡(luò)信用體系，還可以在平臺(tái)上提供交易服務(wù)，完成資源配置?？偠灾?，它是通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種創(chuàng)新金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展得益于電子商務(wù)，二者有著密切聯(lián)系，同時(shí)由于第三方支付等金融業(yè)態(tài)還處于起步階段，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，需要引起高度重視。

2互聯(lián)網(wǎng)金融概述

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新型的金融服務(wù)方式，它是在目前金融業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)的基礎(chǔ)上，利用移動(dòng)手機(jī)客戶端或者互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息科技來(lái)開(kāi)展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金需求方資金融通的一種金融服務(wù)模式。在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，融入互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放性、平等性、共享性虛擬性等優(yōu)勢(shì)，形成一種創(chuàng)新型金融服務(wù)模式。傳統(tǒng)的金融活動(dòng)中，人們可以用肉眼看到具體的單據(jù)和操作印鑒等，而互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)是以電子化方式進(jìn)行的金融活動(dòng)，其操作過(guò)程是肉眼看不到的，不具可視性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式包括第三方支付、金融中介、金融電子商務(wù)等。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

數(shù)字化。數(shù)據(jù)在金融業(yè)中有著至關(guān)重要的地位。金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的主要制造者，大數(shù)據(jù)分析結(jié)果又是金融業(yè)發(fā)展的方向標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)能以數(shù)字化的形式存貯海量金融信息，再利用相關(guān)軟件統(tǒng)計(jì)處理這些數(shù)據(jù)，結(jié)合理論知識(shí)和現(xiàn)實(shí)背景，即可預(yù)測(cè)客戶的消費(fèi)傾向，并進(jìn)行精準(zhǔn)定位，有利于金融機(jī)構(gòu)有目的有針對(duì)的進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)。大眾化。傳統(tǒng)金融服務(wù)的受眾定位為30%左右的大型客戶，忽視了剩下的70%的小型客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用其廣泛性、共享性、海量性等優(yōu)勢(shì)，滿足小型客戶分級(jí)化的不同需求，從而爭(zhēng)取到剩下的70%的客戶，解決了小型客戶的個(gè)性化需求。服務(wù)效率高?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)給客戶帶來(lái)了全新的體驗(yàn)，提高了金融服務(wù)的效率。比如，支付寶的快捷支付業(yè)務(wù)，客戶無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀，只需要綁定銀行卡手機(jī)號(hào)即可完成在線支付，而傳統(tǒng)金融業(yè)需要開(kāi)通網(wǎng)銀，使用網(wǎng)盾操作，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，無(wú)需攜帶除手機(jī)移動(dòng)客戶端或互聯(lián)網(wǎng)通信的任何操作工具，即可完成在線支付，省時(shí)省事，有效提高了金融服務(wù)的效率。成本低。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融只需在網(wǎng)上操作完成，區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行復(fù)雜繁多的手續(xù)。比如，阿里小貸的客戶在家即可完成貸款業(yè)務(wù)，省去了去銀行的時(shí)間成本，虛擬化的網(wǎng)上操作也能夠有效節(jié)約紙張資源等。其次，小型客戶通過(guò)網(wǎng)上視頻展開(kāi)會(huì)議，即可商討融資意見(jiàn)，意見(jiàn)達(dá)成后，即可在網(wǎng)上操作，進(jìn)行融資合作，這樣的融資形式有效降低了金融業(yè)的服務(wù)成本。

3互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的關(guān)聯(lián)性

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生本質(zhì)上是電子商務(wù)和金融行業(yè)不斷融合發(fā)展的結(jié)果，金融業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式向電子商務(wù)模式轉(zhuǎn)變，電子商務(wù)平臺(tái)由于內(nèi)部金融需求使其不斷向金融業(yè)方向發(fā)展。

3.1融合環(huán)境

首先是技術(shù)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用和發(fā)展使人們的生活方式發(fā)生翻天覆地的變化，電子計(jì)算機(jī)技術(shù)以及通訊產(chǎn)業(yè)的興起為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入了新的活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷革新，其行業(yè)內(nèi)部誕生了諸如百度、搜狗、谷歌等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。在這種時(shí)代大背景下，傳統(tǒng)的電子商務(wù)開(kāi)始轉(zhuǎn)型，出現(xiàn)了電子商務(wù)這一新生的商業(yè)模式，隨著電子商務(wù)交易平臺(tái)企業(yè)的出現(xiàn)，電子商務(wù)的發(fā)展逐漸規(guī)?；Ｆ浯问钱a(chǎn)業(yè)和規(guī)劃環(huán)境。一方面，主流金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)對(duì)象主要是大型客戶，難以滿足小型分眾化的企業(yè)和個(gè)人需求，這都為電子商務(wù)的快速發(fā)展創(chuàng)造了時(shí)機(jī)；另一方面，中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型速度較為緩慢，電子商務(wù)法律制度建設(shè)相對(duì)滯后，這些又為電子商務(wù)的快速發(fā)展提供一定的發(fā)展空間。

3.2融合原因

首先，電子商務(wù)平臺(tái)扮演了信用中介的角色，以互聯(lián)網(wǎng)的形式代替了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的職能。電子商務(wù)企業(yè)最初出現(xiàn)在電子商務(wù)交易中時(shí)，由于信息的不確定存在著道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問(wèn)題。比如，賣家擔(dān)心買家不付款，買家擔(dān)心賣家收錢不發(fā)貨以及產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題，或者買家退貨賣家不退款、賣家不兌現(xiàn)售后服務(wù)等問(wèn)題，而當(dāng)時(shí)中國(guó)相應(yīng)的社會(huì)信用體系建設(shè)還不完備，在這樣的時(shí)代背景下，賣家、買家和電子商務(wù)平臺(tái)經(jīng)過(guò)反復(fù)討論，最終產(chǎn)生了第三方支付服務(wù)，該服務(wù)由電子商務(wù)平臺(tái)提供。賣方和買方分別在電子商務(wù)平臺(tái)注冊(cè)，第三方支付工具可以提供支付服務(wù)從而完成電子結(jié)算。其次，商業(yè)領(lǐng)域的電子商務(wù)孕育了電子商務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。就像早起的金融行業(yè)誕生于商業(yè)領(lǐng)域一樣，由于商品交換逐漸復(fù)雜化，貨幣應(yīng)運(yùn)而生，出現(xiàn)了貨幣兌換商，隨著時(shí)代變遷和社會(huì)需求，逐漸轉(zhuǎn)型為具有支付結(jié)算、存儲(chǔ)、貸款功能的商業(yè)銀行功能。電子商務(wù)平臺(tái)最初是為商業(yè)領(lǐng)域提供交易平臺(tái)，這就孕育其電子結(jié)算的服務(wù)功能，當(dāng)電子商務(wù)平臺(tái)衍生第三方支付服務(wù)這一功能時(shí)，就初步具備了傳統(tǒng)商業(yè)銀行類似的功能，也將會(huì)誕生其他金融功能。

3.3產(chǎn)品和技術(shù)結(jié)合

電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)向已注冊(cè)的平臺(tái)買家和賣家提供第三方支付服務(wù)，使得電子商務(wù)平臺(tái)初步具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融功能。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，買家和賣家對(duì)金融需求也愈加強(qiáng)烈，進(jìn)一步推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展，與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)需求也會(huì)擴(kuò)大，加強(qiáng)電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作，一方提供平臺(tái)客戶的信用信息，而另一方則可以提供金融服務(wù)，兩者之間的合作，能有效緩解信息不對(duì)稱引發(fā)的社會(huì)道德和信用不良問(wèn)題。

3.4市場(chǎng)融合

電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)逐漸進(jìn)軍金融領(lǐng)域，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。隨著科技的革新，電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)將全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，完成市場(chǎng)融合。比如，阿里巴巴逐步產(chǎn)生了阿里小貸、銀行、基金等金融功能，并將進(jìn)一步發(fā)展，成立民營(yíng)銀行等，這些都表明電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)全面進(jìn)入金融領(lǐng)域，完成市場(chǎng)融合的必然發(fā)展趨勢(shì)。電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合后的關(guān)系如圖1所示。

4互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)安全市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)性

一方面，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供安全保障；另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融的安全需求也推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的革新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的順利實(shí)現(xiàn)需要安全的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)來(lái)支撐。

4.1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

首先是來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)自身的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)具有虛擬性和復(fù)雜性，這些為一些惡意行為提供了發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)的信息安全存在一定威脅，面臨的威脅包括惡意程序、釣魚網(wǎng)站、異常的手機(jī)APP等。比如，惡意程序主要是一些木馬病毒，通過(guò)電子郵件、社交網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行惡意的傳播，誘導(dǎo)用戶點(diǎn)擊查看，從而偷竊用戶鍵盤記錄等重要信息，然后進(jìn)行相關(guān)的網(wǎng)頁(yè)篡改，一旦用戶利用支付寶等第三方支付平臺(tái)進(jìn)行商品交易活動(dòng)，這些惡意程序可將付款對(duì)象篡改為黑客，竊取用戶財(cái)產(chǎn)。第二，用戶隱私存在一定的安全威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)為了精細(xì)化的掌握用戶消費(fèi)需求，提高用戶體驗(yàn)，需要對(duì)用戶網(wǎng)上瀏覽網(wǎng)頁(yè)、消費(fèi)取向等信息進(jìn)行搜集和分析預(yù)測(cè)。第三，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可用性的威脅?？捎眯允腔ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展不可或缺的條件，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融的可用性受到限制，比如自動(dòng)取款機(jī)、網(wǎng)銀等出現(xiàn)故障，導(dǎo)致交易活動(dòng)不能順利進(jìn)行，會(huì)給金融行業(yè)帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)損失。

4.2互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

第一，高度重視信息安全。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事的是與金融活動(dòng)相關(guān)的業(yè)務(wù)，企業(yè)自身的信用和客戶的信任是其發(fā)展的不竭動(dòng)力，企業(yè)平臺(tái)存儲(chǔ)的用戶基本信息和原始數(shù)據(jù)是其發(fā)展的優(yōu)勢(shì)所在?；ヂ?lián)網(wǎng)要高度重視信息安全，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的防護(hù)，通過(guò)科技手段來(lái)解決互聯(lián)網(wǎng)本身的安全問(wèn)題，只有這樣才能打消用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全顧慮，使得企業(yè)得以長(zhǎng)久發(fā)展。第二，加強(qiáng)企業(yè)合作，共同建立互聯(lián)網(wǎng)金融良好生態(tài)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題絕不只是一家企業(yè)的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)安全需要政府、企業(yè)和用戶三方的通力合作。政府的立法部門要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、運(yùn)行模式等從法律層面給予規(guī)范，企業(yè)可以建立一套完備的IP地址黑名單、客戶信用黑名單分享機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，用戶需要提高自身的防范意識(shí)，比如，網(wǎng)頁(yè)上彈出的信息要仔細(xì)甄別，不隨意點(diǎn)擊進(jìn)入。第三，協(xié)調(diào)便捷性和安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)比較重視用戶體驗(yàn)，希望用戶通過(guò)簡(jiǎn)潔的操作流程即可完成支付結(jié)算活動(dòng)，傳統(tǒng)的金融企業(yè)則會(huì)通過(guò)復(fù)雜的認(rèn)證審核機(jī)制來(lái)降低交易風(fēng)險(xiǎn)。因此，協(xié)調(diào)平臺(tái)的便捷性和安全性是互聯(lián)網(wǎng)金融亟需解決的問(wèn)題，企業(yè)可以從信息技術(shù)和金融技術(shù)這兩方面進(jìn)行改進(jìn)。

5結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務(wù)和金融業(yè)融合發(fā)展的成果，金融業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)等科技使傳統(tǒng)金融行業(yè)向電子商務(wù)模式轉(zhuǎn)型，電子商務(wù)平臺(tái)由于金融需求促使其不斷向金融行業(yè)邁進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在一定的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，需要引起企業(yè)的高度重視，協(xié)調(diào)交易平臺(tái)的易用性和安全性，加強(qiáng)政府、企業(yè)和用戶三方合作，這樣能有效降低金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)安全高效的運(yùn)行和發(fā)展。

作者:金曄 單位:易購(gòu)購(gòu)（北京）科技有限公司

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