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摘要：大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的切實(shí)有效應(yīng)用，是現(xiàn)代社會(huì)科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展下的結(jié)果，立足于大數(shù)據(jù)提供的數(shù)據(jù)技術(shù)支持基礎(chǔ)，金融風(fēng)險(xiǎn)管理效力能夠得到較好的強(qiáng)化提升，金融安全性的缺失也能夠得到一定的補(bǔ)足及增強(qiáng)。通過(guò)分析探討金融風(fēng)險(xiǎn)管理中大數(shù)據(jù)的具體作用及具體應(yīng)用內(nèi)容，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)科學(xué)思維及技術(shù)理論應(yīng)用效力，以期能夠?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展提供重要參考，同時(shí)推動(dòng)國(guó)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融風(fēng)險(xiǎn)管理;應(yīng)用研究

近十幾年來(lái)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平及速度均得到有效提升的情形下，金融行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)模式逐漸被傳統(tǒng)及各類(lèi)新興金融形態(tài)并存的模式所取代，在金融行業(yè)運(yùn)行模式發(fā)生相應(yīng)變化的同時(shí)，金融行業(yè)范圍內(nèi)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)與數(shù)量也隨之不斷增加，在吸引國(guó)民注意力的同時(shí)，引發(fā)了相關(guān)學(xué)者對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的思考及探究。金融風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程期間內(nèi)，最為重要的內(nèi)容在于有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，降低相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，更好的滿(mǎn)足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，對(duì)大數(shù)據(jù)這一現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)加以強(qiáng)有力的應(yīng)用，以期能夠強(qiáng)化國(guó)內(nèi)范圍內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

一、現(xiàn)代社會(huì)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)概述

結(jié)合現(xiàn)實(shí)情形可知，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的存在與發(fā)展，是國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)等多項(xiàng)現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展下的結(jié)果，在我國(guó)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)水平、物聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)水平等不斷強(qiáng)化提升的基礎(chǔ)之上，其為數(shù)據(jù)收集整理質(zhì)量、速度的強(qiáng)化提升提供了有力的支持力量，進(jìn)而促使大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。相較于國(guó)外其他發(fā)達(dá)類(lèi)國(guó)家，我國(guó)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的研究起步時(shí)間稍晚，但立足于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)具有的信息收集速度快與質(zhì)量高等應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)具有較為廣泛的應(yīng)用空間，尤其是在電子商務(wù)、物流配送等行業(yè)領(lǐng)域范圍內(nèi)，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)得到了極為廣泛的應(yīng)用，在落實(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用特性的同時(shí)，對(duì)相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)作業(yè)及發(fā)展也產(chǎn)生了較好的推動(dòng)作用。實(shí)際上，國(guó)內(nèi)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)得到較為廣泛的應(yīng)用空間的同時(shí)，相關(guān)學(xué)者對(duì)該項(xiàng)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的研究效力也隨之不斷增加，大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)理論不斷增加，推廣大數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍的相關(guān)政策內(nèi)容也隨之不斷出現(xiàn)。

二、金融風(fēng)控管理優(yōu)化中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

為達(dá)成金融風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，組織進(jìn)行金融風(fēng)控管理工作，能夠在更加細(xì)致化具體的金融風(fēng)險(xiǎn)管控措施的同時(shí)，加大金融風(fēng)控管理效力，更好的滿(mǎn)足新金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管發(fā)展需要，實(shí)現(xiàn)更好的預(yù)期監(jiān)管效果，推動(dòng)國(guó)內(nèi)現(xiàn)代社會(huì)金融行業(yè)持續(xù)良好的運(yùn)行及發(fā)展。在金融風(fēng)控管理持續(xù)優(yōu)化的過(guò)程期間內(nèi)，大數(shù)據(jù)科學(xué)技術(shù)的切實(shí)有效利用，能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)分析技術(shù)的價(jià)值效用進(jìn)行充分有效的利用，在彌補(bǔ)金融風(fēng)控管理中的些許不足及缺陷的同時(shí)，能夠?qū)崿F(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化，更好的達(dá)成優(yōu)化金融風(fēng)控管理的作業(yè)目的。結(jié)合現(xiàn)實(shí)情形可知，大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)在優(yōu)化金融風(fēng)控管理過(guò)程中的具體應(yīng)用內(nèi)容，主要包括以下幾點(diǎn)：（一）有助于科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立。實(shí)際上，金融風(fēng)險(xiǎn)管理是面向各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)而實(shí)行的體系化、復(fù)雜化的綜合性作業(yè)活動(dòng)，通過(guò)該項(xiàng)作業(yè)活動(dòng)的積極有效開(kāi)展，各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期可能帶來(lái)的危害性能夠得到一定的控制，在更好的滿(mǎn)足現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的基礎(chǔ)上，有助于現(xiàn)代社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。生活中，在多元化因素的影響及作用下，金融風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)數(shù)量日益增加，其不僅包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等外部?jī)A向類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，而且還包括操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)部?jī)A向類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，多樣化金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，給金融活動(dòng)的正常順利有效實(shí)施帶來(lái)了相應(yīng)的不利影響，金融風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)數(shù)量不斷增加的同時(shí)，也在很大程度上加大了金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度。在大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)得以切實(shí)有效應(yīng)用的情形下，結(jié)合巴塞爾協(xié)議中有關(guān)不同種類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)提出的相關(guān)計(jì)算方式，金融風(fēng)險(xiǎn)管理人員能夠更好的建立科學(xué)合理完善的金融防范體系，通過(guò)金融風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算、識(shí)別、監(jiān)管，將金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率及損害率等內(nèi)容進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。（二）有助于建立客戶(hù)的完整圖像信息數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)金融企業(yè)而言，客戶(hù)的失信行為往往是各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)得以發(fā)生的重要源頭，為降低客戶(hù)失信行為發(fā)生可能性、最大限度的控制客戶(hù)失信行為給金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的不利影響，對(duì)客戶(hù)行為進(jìn)行全面體系化的分析，在幫助金融企業(yè)與有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)有更為全面認(rèn)知了解的基礎(chǔ)上，一方面是能夠避免經(jīng)常失信的客戶(hù)與金融企業(yè)、機(jī)構(gòu)簽署金融活動(dòng)相關(guān)協(xié)議，從源頭上控制金融風(fēng)險(xiǎn)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)可能性，另一方面，金融企業(yè)能夠在對(duì)客戶(hù)信用分析報(bào)告加以有效利用的基礎(chǔ)上，制定有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，做好細(xì)致化工作的同時(shí)，能夠強(qiáng)有力的達(dá)成金融風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化管理的目標(biāo)。與此同時(shí)，在金融行業(yè)持續(xù)不斷發(fā)展的歷程中，信貸環(huán)境趨向復(fù)雜化的發(fā)展趨勢(shì)，在眾多企業(yè)網(wǎng)站披露信息具有顯著滯后性發(fā)展特征的情形下，金融企業(yè)及相關(guān)機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)企業(yè)客戶(hù)的現(xiàn)有金融狀態(tài)有及時(shí)全面的認(rèn)知與了解，尤其是在國(guó)內(nèi)金融行業(yè)信貸模式種類(lèi)數(shù)量不斷增加的情形下，企業(yè)客戶(hù)的金融行為數(shù)量不斷增加，金融風(fēng)控管理的難度加大。在相關(guān)機(jī)構(gòu)與企業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)加以有效利用的基礎(chǔ)上，基于強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)技術(shù)支持力量，企業(yè)客戶(hù)過(guò)往行為內(nèi)容、行為發(fā)生時(shí)點(diǎn)及企業(yè)客戶(hù)的社會(huì)關(guān)系等相關(guān)信息數(shù)據(jù)內(nèi)容能夠得到快速的收集整理，并通過(guò)圖形方式予以信息內(nèi)容呈現(xiàn)，在幫助金融企業(yè)與相關(guān)機(jī)構(gòu)更好的知悉了解企業(yè)客戶(hù)過(guò)往金融狀態(tài)，分析評(píng)估企業(yè)客戶(hù)失信行為發(fā)生可能性、預(yù)期可能存在的企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等多方內(nèi)容的基礎(chǔ)之上，有助于相關(guān)從業(yè)人員更好制定金融風(fēng)控管理優(yōu)化措施，滿(mǎn)足金融風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展需要。（三）有助于滿(mǎn)足新興金融服務(wù)模式的風(fēng)控管理需要。金融行業(yè)持續(xù)不斷發(fā)展的同時(shí)，P2P、網(wǎng)絡(luò)小額無(wú)抵押信貸等新興金融服務(wù)模式隨之不斷出現(xiàn)，在這些新興金融服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生并得到廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)之上，針對(duì)完善相應(yīng)的金融風(fēng)控管理，顯得極為必要。在相關(guān)人員對(duì)大數(shù)據(jù)分析這一現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)加以切實(shí)有效應(yīng)用的情形下，能夠?yàn)橄嚓P(guān)人員提供良好的數(shù)據(jù)支持，在幫助金融機(jī)構(gòu)積極轉(zhuǎn)變自身信貸管理模式及相關(guān)理念的同時(shí)，有助于能夠適應(yīng)新型金融管理模式的金融風(fēng)控管理的存在及發(fā)展。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)防范中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

當(dāng)前階段，金融風(fēng)險(xiǎn)防范是金融風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容的重要組成，利用大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)開(kāi)展實(shí)施金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，有助于強(qiáng)化提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力及綜合效力，實(shí)際上，金融風(fēng)險(xiǎn)防范中基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的切實(shí)有效應(yīng)用，事前、事中及事后三大環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理效力均得到了有效的強(qiáng)化提升，其具體的應(yīng)用策略為：（一）貸前環(huán)節(jié)中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用。貸前環(huán)節(jié)之所以會(huì)增加后續(xù)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理隱患，與企業(yè)客戶(hù)信用信息不對(duì)稱(chēng)有密切關(guān)聯(lián)，在傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式下，金融機(jī)構(gòu)獲取得到的企業(yè)用戶(hù)信息具有較為顯著的滯后性發(fā)展特征，不利于貸前金融風(fēng)險(xiǎn)管理效力的保證。在大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)具有較強(qiáng)的技術(shù)應(yīng)用范圍的基礎(chǔ)之上，相關(guān)人員可基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的利用，在實(shí)現(xiàn)海關(guān)、稅務(wù)等政府機(jī)構(gòu)信息收集模式的基礎(chǔ)之上，彌補(bǔ)上述信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象的缺陷，在對(duì)企業(yè)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)信息數(shù)據(jù)真實(shí)性、資金流轉(zhuǎn)情況等進(jìn)行較為深入的分析探討的同時(shí)，能夠強(qiáng)化機(jī)構(gòu)自身對(duì)企業(yè)客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)準(zhǔn)確性，在完善企業(yè)用戶(hù)信用評(píng)價(jià)模塊的基礎(chǔ)之上，同時(shí)還能夠?yàn)楹罄m(xù)的信貸交易提供依據(jù)，推動(dòng)貸前金融風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的正常有序開(kāi)展。（二）貸中環(huán)節(jié)內(nèi)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用。信貸活動(dòng)開(kāi)展實(shí)施的過(guò)程期間內(nèi)，由于信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象的存在及發(fā)展，在導(dǎo)致信貸審批人做出錯(cuò)誤審批結(jié)論的同時(shí)，在阻礙信貸交易正常順利進(jìn)行的同時(shí)，給金融機(jī)構(gòu)后續(xù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)不利影響，或給后續(xù)的信貸交易增加相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)客戶(hù)認(rèn)知了解程度不一的現(xiàn)象較為普遍，實(shí)際上，哪怕是同一家金融機(jī)構(gòu)的不同審批人都可能會(huì)提出不同的審批結(jié)論。在對(duì)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行切實(shí)有效應(yīng)用的基礎(chǔ)上，能夠基于大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的建立與合理化運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各類(lèi)信息數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)化共享，降低信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)，促使審批人做出公正、客觀、正確的審批結(jié)論。另外，在對(duì)這一信息系統(tǒng)加以利用的同時(shí)，相關(guān)人員能夠及時(shí)記錄企業(yè)客戶(hù)的產(chǎn)品、資金等眾多方面的往來(lái)情況，建立金融機(jī)構(gòu)分子公司內(nèi)部的信息交互平臺(tái)，促使金融機(jī)構(gòu)不同分子機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行全面客觀的認(rèn)知與了解，進(jìn)行有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管控工作。（三）貸后環(huán)節(jié)中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用。做好貸后管理工作，也是強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理效力的重要措施，實(shí)際上，傳統(tǒng)的信貸模式運(yùn)營(yíng)發(fā)展情形下，金融機(jī)構(gòu)往往很難獲取信貸人獲取貸款之后的相關(guān)資料，這一現(xiàn)象的出現(xiàn)及發(fā)展，往往會(huì)在一定程度上不利于金融風(fēng)險(xiǎn)管理效力的強(qiáng)化提升。在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)切實(shí)應(yīng)用的過(guò)程中，相關(guān)人員能夠基于大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)獲取企業(yè)用戶(hù)貸后的資金往來(lái)、貨物流轉(zhuǎn)等相關(guān)信息內(nèi)容，這些信息資料的獲取及匯總整理，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)知悉了解企業(yè)用戶(hù)貸后經(jīng)營(yíng)期間的狀況，及時(shí)察覺(jué)到企業(yè)用戶(hù)可能面臨的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，并及時(shí)做出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理效力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害。

四、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)本文的分析論述可知，做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，具有極其重要的現(xiàn)實(shí)價(jià)值，在降低金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的系列危害的同時(shí)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展有較好的促進(jìn)作用，在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不斷發(fā)展的過(guò)程中，注重并落實(shí)大數(shù)據(jù)科學(xué)技術(shù)的切實(shí)有效利用，能夠強(qiáng)化提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展有較好的促進(jìn)作用，極具現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

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作者:舒奎