導(dǎo)語：農(nóng)貸的金融服務(wù)體系效率詮釋一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的國際通用指標(biāo)主要是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這兩個指標(biāo)。本文基于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這個視角，剖析了造成農(nóng)村金融服務(wù)體系低效的原因，提出應(yīng)在強調(diào)提高覆蓋面、增加貸款和農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展之間尋求一個合理的平衡點的政策建議，以期達到推動我國農(nóng)村金融改革順利發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)村金融服務(wù)體系效率

農(nóng)村金融是以信用手段動員、配置和管理涉及金融資本運行的活動，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著極大的推動作用。然而，受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平制約和農(nóng)村金融體制改革滯后等因素影響，目前農(nóng)村金融仍然是整個金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融供需矛盾突出，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融的整體服務(wù)水平遠不適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。因此，深化農(nóng)村金融改革，加強農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的迫切要求，也是廣大農(nóng)民群眾的強烈愿望，對加快農(nóng)村的發(fā)展，實現(xiàn)全面小康的目標(biāo)，具有至關(guān)重要的意義。

為解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點少、服務(wù)不足、競爭不充分等問題，2008年銀監(jiān)會會同人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點，研究實驗可復(fù)制、易推廣的創(chuàng)新模式。由此。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與改革進入了系統(tǒng)性的探索階段。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務(wù)基本狀況

農(nóng)村金融體系主要發(fā)揮提供支付服務(wù)，動員積蓄和分配信貸，限制、分擔(dān)由這些活動而生的風(fēng)險等作用，因此對農(nóng)村金融服務(wù)體系效率高低的評價，一般主要從兩個方面進行：配置效率和運行效率。配置效率是指農(nóng)村金融體系將從盈余部門動員的資金分配到最有效率的資金赤字單位，配置效率的提高主要是依賴資金的市場價格的指引；運行效率是指金融體系以盡可能小的資源成本，實現(xiàn)資金使用效益的最大化，但就整體而言，作為一個體系，對其評價往往側(cè)重于是否具備提高資金運行效率的能力上。

鑒于目前我國農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持主要體現(xiàn)在信貸資金的供給上，農(nóng)業(yè)貸款作為一種貨幣資金，對農(nóng)村的產(chǎn)出應(yīng)當(dāng)具有促進作用，即農(nóng)業(yè)貸款投入的規(guī)模越大，農(nóng)村社會產(chǎn)出的規(guī)模也應(yīng)越大，兩者呈正相關(guān)。因此，本文選用農(nóng)業(yè)貸款作為衡量指標(biāo)，而且，該指標(biāo)的選擇正好契合了國際上對農(nóng)村金融體系評價指標(biāo)的選擇。通過對該指標(biāo)的分析，對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系效率、主要是運行效率做一個簡要評價。

(一)農(nóng)業(yè)貸款增長速度加快，但效率不高

1、現(xiàn)狀描述

近5年來，全國金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款增幅為124％，比同期各項貸款增幅高25個百分點。農(nóng)戶貸款余額達到1.16萬億元，戶數(shù)超過7819萬戶，占有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶數(shù)的73％。不論按照農(nóng)業(yè)貸款總量還是類別，農(nóng)業(yè)貸款投入的不斷快速增長是近年來農(nóng)業(yè)貸款現(xiàn)狀描述的基本寫照(表1)。

進入2008年，涉農(nóng)貸款更是出現(xiàn)了加快發(fā)展的勢頭，2008年前3個月，各地農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款累計投放1998億元，比上年同期多投放251億元，余額達到15177億元，農(nóng)戶小額信用貸款累計投放299億元，余額達到2098億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款累計投放300億元，余額達到1415億元。農(nóng)村合作金融機構(gòu)投放的貸款力度增長速度也很快，與2007年同時期比，銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款比同期增長了16.2％，農(nóng)村合作金融機構(gòu)的增長速度是17.3％，比全國的平均水平要快。

2、效益分析

從表1不難看出，農(nóng)業(yè)貸款上升幅度迅猛，從2001年到2007年增長了近24％，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重也逐年上升，已經(jīng)達到62.57％。這說明，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗是巨大的，提高資金使用效率，減少資金流動中的不經(jīng)濟滲漏，已成為農(nóng)村金融發(fā)展中應(yīng)當(dāng)引起高度重視的問題。

在此，我們選用彈性系數(shù)作為分析工具，分析和判斷農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長是否同步，以及協(xié)調(diào)程度如何。當(dāng)農(nóng)業(yè)貸款的彈性系數(shù)大于1時，反映農(nóng)業(yè)貸款的增長快于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長，反之，則相反。如果彈性系數(shù)為1時，表明農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長同步；當(dāng)彈性系數(shù)大于1時，表明農(nóng)業(yè)貸款的增長快于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長，當(dāng)彈性系數(shù)小于1時，表明盡管農(nóng)業(yè)貸款絕對量可能增大，但農(nóng)業(yè)貸款的增長速度慢于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長速度。我們從近6年的農(nóng)業(yè)貸款彈性系數(shù)分析發(fā)現(xiàn)，在發(fā)展趨勢上，我國農(nóng)業(yè)貸款的增長速度高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長速度，這也反過來進一步證實，我國農(nóng)業(yè)貸款的使用效率有待進一步提高(表2)。

(二)農(nóng)村金融組織體系初步形成，但覆蓋率有待繼續(xù)提高

金融體系特別是銀行組織機構(gòu)體系的發(fā)展的經(jīng)濟增長有正相關(guān)關(guān)系。任何一種交易行為都只有在與之相應(yīng)的制度約束條件下才能發(fā)生，即不同的交易方式，與之相對應(yīng)的制度約束框架也應(yīng)該不相同。從這個意義上說，判斷某種金融組織體系完善與否，首先看其是否具備一定的經(jīng)濟適應(yīng)性，也就是這種金融組織體系是否與特定的經(jīng)濟形態(tài)、交易方式和市場結(jié)構(gòu)相吻合。為了適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來的農(nóng)村金融需求的多元化要求，農(nóng)村金融組織體系開展了以政府主導(dǎo)和自發(fā)創(chuàng)新兩種方式推進的制度變遷，這種制度變遷促進了農(nóng)村金融體系多元化的建設(shè)，政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)和其他金融機構(gòu)等多種形式并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系已初步形成，特別是與這種制度約束框架相適應(yīng)的主要交易方式——小額信貸的發(fā)放蓬勃發(fā)展起來。

目前農(nóng)村小額貸款政策措施不僅僅在農(nóng)村信用社中得到了很好地貫徹實施，而且已經(jīng)拓寬到所有銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社以外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的金融機構(gòu)陸續(xù)在探索開辦各種形式小額貸款業(yè)務(wù)，對農(nóng)戶貸款的覆蓋率已達30％多，基本能夠滿足農(nóng)民小額貸款和生產(chǎn)的需求(表3)。

但是，在滿足農(nóng)村金融需求上，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還存在明顯的不足之處。銀監(jiān)會2008年公布了農(nóng)村金融分布圖局，數(shù)據(jù)顯示，全國3萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，平均每1萬農(nóng)民擁有的金融機構(gòu)是154個，2007年是1.26個。只有1個銀行營業(yè)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8000多個，什么都沒有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達2868個，此外，有2個縣(市)、8901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家金融機構(gòu)。目前我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實情況是：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點的資源占有率低；二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)村地區(qū)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點平均不足3個；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場沒有形成有效競爭；四是人均貸款水平差距極大。當(dāng)然，這一方面是與農(nóng)村金融有效需求不足，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大和收益低，農(nóng)村金融機構(gòu)難以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展有關(guān)，但同時也說明銀行業(yè)、金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村金融市場的本領(lǐng)還有待于繼續(xù)加強，農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率有待繼續(xù)提高。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系面臨的困難

當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)還存在諸多問題：農(nóng)村合法的金融機構(gòu)設(shè)置不完善，缺少可以向農(nóng)民提供正規(guī)金融服務(wù)的金融機構(gòu)主體；金融政策對農(nóng)村支持少，有的甚至還帶有歧視性色彩；農(nóng)村金融不為農(nóng)村服務(wù)，甚至成為農(nóng)村資金外流的主渠道；農(nóng)村金融功能嚴(yán)重退化，既不足以支持農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，也不足以使農(nóng)村金融機構(gòu)獲得效益等等；需引起我們高度關(guān)注。

(一)機構(gòu)資源配置上的“馬太效應(yīng)”

農(nóng)村金融體制變遷始終是以強制性制度變遷為主，而以誘致性制度變遷為輔，這是由政府強大的控制力決定的。雖然1979年經(jīng)濟進入轉(zhuǎn)軌階段，社會主義市場經(jīng)濟開始逐漸替代計劃經(jīng)濟體制，但政府實施的一系列農(nóng)村金融深化措施，諸如成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其商業(yè)化運作和經(jīng)營、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的新建及其業(yè)務(wù)的調(diào)整、農(nóng)村信用社的隸屬關(guān)系調(diào)整及其規(guī)范化運作商業(yè)化、股份合作制改革以及關(guān)閉農(nóng)村合作基金會等等，均采取了政府供給主導(dǎo)的、自上而下的、強制性變遷方式。嚴(yán)厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境，又使得這種強制性制度變遷向一種非需求導(dǎo)向性的機制演進。政府是金融制度的主要供給者，這些措施均是政府從實現(xiàn)自身目標(biāo)的角度對農(nóng)村金融市場所做出的制度性安排，它僅僅從滿足制度供給者和制度生產(chǎn)者本身的需求出發(fā)，不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求者的金融需求，從而多方面表現(xiàn)出制度供給上的錯位和不足，再加上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的相對滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟模式孕育了一個孱弱的缺乏活力的農(nóng)村金融市場，小農(nóng)經(jīng)濟對資金需求的細小化，以及小農(nóng)經(jīng)濟本身所蘊含的風(fēng)險??與現(xiàn)代金融機構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)所追求的資金運營規(guī)模化和安全性之間存在著巨大差異，農(nóng)業(yè)貸款的天然高風(fēng)險??，分散、小額和季節(jié)性強，缺乏資產(chǎn)和抵押品，以及信息搜集難、交易成本高等原因，導(dǎo)致一般金融機構(gòu)不愿涉足農(nóng)村信貸市場，造成農(nóng)村金融網(wǎng)點的收縮和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的萎縮。

明顯的市場化的收縮效應(yīng)，使得農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率雖然達到90％，但是其中包括了基本已經(jīng)只存不貸的農(nóng)業(yè)銀行、和剛開始提供信貸服務(wù)的郵儲機構(gòu)。在金融業(yè)效益萎縮的情況下，農(nóng)行、信用社等機構(gòu)不得不大規(guī)模撤并農(nóng)村網(wǎng)點，即使放寬其他資本的準(zhǔn)人限制，如果單純以市場手段進行調(diào)節(jié)，在資本與效率嚴(yán)重不對稱的情況下，也可能造成市場失靈，出現(xiàn)機構(gòu)布局資源配置上的“馬太效應(yīng)”，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流。

(二)貸款對象選擇上的“錦上添花”現(xiàn)象

農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，是世界性的普遍問題。由于農(nóng)戶可抵押物少，貸款數(shù)額少，致使擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險和成本都較高，商業(yè)性擔(dān)保幾乎不愿介入；風(fēng)險分散機制的缺失使農(nóng)村金融風(fēng)險幾乎都由銀行來承擔(dān)，造成收益和風(fēng)險的不匹配；為避免出現(xiàn)新的不良貸款，各金融機構(gòu)實施貸款追究責(zé)任制，對無抵押的貸款申請，銀行自然就選擇了拒絕放貸。即使介于政策特性和經(jīng)濟理性的小額農(nóng)貸設(shè)計，也并非農(nóng)村信用社自身所愿，因為它同樣面臨監(jiān)督成本、搜尋成本和利益最大化的綜合審度。因此，盡管中國人民銀行在《農(nóng)村信用社改進和加強支農(nóng)服務(wù)的十條意見》中提出改進貸款管理方式的要求，放寬農(nóng)戶小額貸款條件，對信譽較好、無拖欠貸款記錄的農(nóng)產(chǎn)可采取信用貸款的方式，不必擔(dān)保抵押，并且提出，就全國而言，農(nóng)村信用社新增農(nóng)戶貸款占各項貸款的比例不低于40％，對社員發(fā)放的貸款不低于50％等強制性要求，但對于講究績效的農(nóng)村信用社，仍然會選擇把貸款發(fā)放給個別“大戶”，貸款對象選擇㈩現(xiàn)“錦上添花”現(xiàn)象。即使目前我國的農(nóng)戶信貸覆蓋率達到了34％，從比例上看已然不低，但是還應(yīng)看到剩余近70％的農(nóng)戶未能申請到貸款。而且剩余的農(nóng)產(chǎn)大多為弱勢的農(nóng)戶，農(nóng)戶若有為生產(chǎn)生活所需的資金，只好選擇民間金融乃至地下金融。

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動下，農(nóng)村經(jīng)濟主體基于利潤動機，也存在自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新需求，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的非正規(guī)金融一直長期存在，甚至在局部地區(qū)或某些特殊時期還出現(xiàn)了地方政府發(fā)起或推動、中央政府默認或支持的準(zhǔn)正規(guī)金融如農(nóng)村合作基金會、金融服務(wù)社等，尤其是在外生的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給嚴(yán)重不足或缺乏效率的背景下，這種內(nèi)生金融便會自發(fā)生成，這是民間金融存在和發(fā)展的必然。但這些自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村投融資制度變遷與創(chuàng)新，非但沒有能像農(nóng)村經(jīng)濟制度那樣幸運地得到政府的承認和支持，而轉(zhuǎn)化為政府推動的強制性制度變遷，反而最終總是被政府強制性地升級、取締、打壓，而處于地下和非法狀態(tài)。政府始終盡力壟斷著農(nóng)村金融制度供給，不斷使農(nóng)村金融外生化，誘致性的農(nóng)村內(nèi)生金融制度供給這種方式雖然降低了制度變遷的時滯及磨擦成本，在一定程度上克服了農(nóng)村金融體系的脆弱性，穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場，卻未必能較大程度地體現(xiàn)農(nóng)民群眾的意愿和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，因而金融效率總是難以提高。

(三)政策目標(biāo)操作面臨“兩難局面”

農(nóng)村居民居住分散，人口密度低，因此農(nóng)村信貸無論是貸前調(diào)查還是貸后管理及催收，工作量都很大。同時，由于農(nóng)戶貸款額度較小，而家庭儲蓄又很少，一個信貸人員往往需要管理幾百戶甚至上千戶農(nóng)民貸款戶，才能維持自身的收益水平，金融機構(gòu)在付出比城市貸款戶多得多的工作量和成本的情況下，獲得的綜合收益卻要少很多，甚至面臨長期虧損的局面。農(nóng)村小額信貸費時、費事、費人、費車，成本過高，不符合商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)，信貸人員和金融機構(gòu)的積極性不高。

再看我國農(nóng)村金融運行的現(xiàn)實，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面、增加農(nóng)業(yè)貸款、培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)小額信貸又都與可持續(xù)性之間存在矛盾，強調(diào)提高覆蓋面、增加貸款意味著公平，但卻可能影響農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性。如果金融機構(gòu)在財務(wù)和經(jīng)營上不可持續(xù)，那么提高金融服務(wù)的覆蓋面和增加貸款將是一句空話?！叭卞X”的確是欠發(fā)達縣域或農(nóng)村地區(qū)面臨的一大難題，但是，單純的投入又會導(dǎo)致兩大后果：一是農(nóng)村金融機構(gòu)在財務(wù)上很難真正具備可持續(xù)性，原因很簡單：投入產(chǎn)㈩不成比例。二是農(nóng)村金融投入在很大程度上成為可依賴的補貼，這將造成農(nóng)村金融的惡性循環(huán)：一方面需要持續(xù)的資金注入，另一方面補貼又加劇了資金回收效率的低下。因此，在這兩者之間需要尋求一個合理的平衡點，這也是未來我國農(nóng)村金融服務(wù)體系改革和發(fā)展的關(guān)鍵所在。

三、完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點建議

國農(nóng)村金融因為面臨經(jīng)常性的市場缺陷、機構(gòu)剛性、金融產(chǎn)權(quán)模糊、信貸歧視、政治干預(yù)等諸多因素的制約，造成了農(nóng)村金融“規(guī)模不經(jīng)濟”的低效率現(xiàn)象。根據(jù)我國農(nóng)村金融需求的特點以及國家農(nóng)業(yè)政策的目標(biāo)，未來我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的定位應(yīng)主要體現(xiàn)在兩個方面：一是對農(nóng)村經(jīng)濟成長的貢獻，即其金融產(chǎn)品應(yīng)能夠滿足多樣性的有效金融需求；二是對社會公平目標(biāo)的貢獻，重點在農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展方面。為此，我們應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)村金融政策，著手解決以下幾個方面的問題：

(一)注重農(nóng)村金融體系的覆蓋面建設(shè)

農(nóng)村金融服務(wù)水平不高的一個重要原因，就是提供農(nóng)村金融服務(wù)的機構(gòu)較少。發(fā)展多種形式的金融組織，不僅有利于增加農(nóng)村金融供給，有效緩解農(nóng)民貸款難的問題，而且還有利于打破農(nóng)信社在農(nóng)村大部分地區(qū)“一社獨大”的壟斷局面，加大各類金融組織之間的競爭度，從整體上提高農(nóng)村金融業(yè)的經(jīng)營效率。要逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、深層次的金融支持。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營自主權(quán)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)借助網(wǎng)點優(yōu)勢，拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款，充分發(fā)揮政策性金融作用。農(nóng)村信用社要深化改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用。還要放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險的前提下，鼓勵各種經(jīng)濟主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)?？傊?，要適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機構(gòu)并存、分工合理、功能互補，適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。

(二)識別有效需求，細分農(nóng)貸市場

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財?shù)确?wù)需求，客觀上要求金融服務(wù)品種更加豐富，服務(wù)手段更加多樣，服務(wù)方式更加便捷。為此農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，針對不同的貸款需求，特別是要識別有效需求，即在各種金融需求中，要識別哪些是資金運用有效益、產(chǎn)生未來現(xiàn)金流可以彌補全部投入的項目，給予信貸支持。據(jù)此設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)要在債券市場上有所突破，把國債、金融債、公司債、項目債推向農(nóng)村市場，把金融產(chǎn)品(包括信貸衍生產(chǎn)品)轉(zhuǎn)換為農(nóng)村市場能夠接受的債券產(chǎn)品。另外，在各種抵質(zhì)押品的登記評估、收費上，政府要給予一些相應(yīng)的減免稅費的條件，使農(nóng)村金融機構(gòu)能夠降低成本，防范風(fēng)險。

(三)創(chuàng)新金融工具

強化支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅持便捷性、高收益和低風(fēng)險相平衡的原則。便捷性就是使農(nóng)戶在理解、使用創(chuàng)新產(chǎn)品時，容易理解、容易獲取、手續(xù)簡單；高收益和低風(fēng)險相平衡原則就是在市場經(jīng)濟規(guī)則下使客戶的需求得到滿足，也能給銀行帶來利潤增長點，使兩者達到均衡。這就需要支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能只局限于產(chǎn)品本身，而應(yīng)抓住市場導(dǎo)向，仔細研究農(nóng)戶需求，以客戶定位為基點。

支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融市場特點，找準(zhǔn)商業(yè)化與支持新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)合點，實現(xiàn)支農(nóng)與自身發(fā)展的良性循環(huán)，力求在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。從農(nóng)村金融市場需求角度出發(fā)，進行市場調(diào)研，對反饋回來的信息，經(jīng)過適當(dāng)篩選，確定新產(chǎn)品的特性，創(chuàng)新出符合農(nóng)民需求、適應(yīng)市場發(fā)展的金融產(chǎn)品，這樣才能實現(xiàn)金融機構(gòu)盈利和農(nóng)民獲益的雙贏，才能提高創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)的預(yù)期效果。當(dāng)然，創(chuàng)新并不意味著要完全拋棄現(xiàn)有產(chǎn)品，應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的需求在整合現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開發(fā)新的金融產(chǎn)品，對現(xiàn)行產(chǎn)品的整合往往能夠產(chǎn)生一系列包含多種功能、成本節(jié)約的新產(chǎn)品。

改善服務(wù)方式要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的特點和需求，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實服務(wù)內(nèi)容；優(yōu)化服務(wù)模式，使服務(wù)的方式和模式能夠更加貼近農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展對金融服務(wù)的需求；要提高服務(wù)技能，包括提高從業(yè)人員的服務(wù)能力、不斷更新服務(wù)設(shè)施及加快各種金融新技術(shù)、新系統(tǒng)，新設(shè)備在農(nóng)村的推廣使用等，金融機構(gòu)應(yīng)圍繞發(fā)展農(nóng)村社會公共事業(yè)來提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

(四)豐富抵押品種

目前，普遍存在銀行不愿接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等)的情況，而且雙方在估價上差距甚大，這些物品在正規(guī)金融看來價值不大。即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信貸工作的展開。為此，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)集思廣益，豐富抵押品種，如林權(quán)抵押，對農(nóng)村信息化網(wǎng)絡(luò)、廣播電視、飲水工程、清潔能源工程可實行以收費權(quán)為抵押的貸款等。

綜上所述，凡是“三農(nóng)”貸款達到一定比例的金融機構(gòu)，可以享受稅收優(yōu)惠、較低的法定存款準(zhǔn)備金率、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入優(yōu)先等政策，以此建立正向激勵機制。通過制度約束和政策引導(dǎo)，市場失靈的問題會得到較好矯正，金融資源外流趨勢會得到緩解，農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求會得到雙向優(yōu)化。