導(dǎo)語：金融供給打破低水平均衡論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從對農(nóng)村金融的重新界定；黑龍江省農(nóng)村金融需求分析；黑龍江省增加農(nóng)村金融供給的對策分析進(jìn)行論述。其中，主要包括：農(nóng)村金融的供給不足導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,政策建議是增加農(nóng)村金融供給、農(nóng)村金融往往被理解為服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融、隨著通訊、交通、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施的改善,農(nóng)村和城市的邊界越來越模糊、農(nóng)民的資金融出需求供給渠道不暢、農(nóng)民的資金融入需求供給渠道單一、農(nóng)村保險服務(wù)需求與供給主體缺失、改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)、完善金融環(huán)境配套設(shè)施建設(shè)、培育廣大農(nóng)村的金融需求等，具體請詳見。

摘要:農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)低預(yù)期收益和高風(fēng)險特點(diǎn)是農(nóng)村金融的需求者和供給者共同面臨的約束條件,基于二者理性的選擇,最終會形成一個低水平的需求與供給均衡。為了打破這種低水平的均衡,整體思路是降低和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險、提高農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益。因此,從需求視角下提出的金融供給的對策更有針對性和現(xiàn)實(shí)性。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融需求;金融供給

在農(nóng)村金融問題的探討上,大多數(shù)文章提及的關(guān)于農(nóng)村金融的供給狀況,是從供給量或農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布與競爭方面來闡述的,結(jié)論大多是農(nóng)村金融的供給不足;有的是從農(nóng)村金融需求的調(diào)查入手,結(jié)論是農(nóng)村金融需求的滿足程度低。無論是從供給還是從需求入手,其最后合理的推論都是由于農(nóng)村金融的供給不足導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,政策建議是增加農(nóng)村金融供給。縱觀歷次農(nóng)村金融改革,基本上都是在這個思路指導(dǎo)下,試圖搭建起以商業(yè)金融、合作金融和政策性金融為供給主體的農(nóng)村金融供給平臺。但這種自上而下的農(nóng)村金融改革既忽略了農(nóng)村真實(shí)的金融需求,也忽略了金融機(jī)構(gòu)的供給意愿。

一、對農(nóng)村金融的重新界定

長期以來,絕大多數(shù)學(xué)者在思考、研究農(nóng)村問題時,往往把農(nóng)村作為一個整體來看待,農(nóng)村金融往往被理解為服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融。但是,隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長,尤其是在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的背景下,對以簡單農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)為主要特征的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的沖擊,主要體現(xiàn)在:(1)隨著通訊、交通、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施的改善,農(nóng)村和城市的邊界越來越模糊,傳統(tǒng)意義上的、相對封閉的“鄉(xiāng)村”正在消失,鄉(xiāng)村逐漸“集鎮(zhèn)化”;(2)農(nóng)民與市民逐漸融合。隨著戶籍制度的松動,農(nóng)村人口的流動加劇,傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村家庭形態(tài)正在發(fā)生著根本的變化;(3)適度規(guī)模化與專業(yè)化生產(chǎn)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展方向。因此,在內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生變化的條件下,不能簡單地把農(nóng)村金融理解為農(nóng)民金融或鄉(xiāng)村金融。本文認(rèn)為,農(nóng)村金融問題既不是簡單的農(nóng)民金融問題,也不是簡單的鄉(xiāng)村金融問題,其實(shí)質(zhì)主要是農(nóng)業(yè)金融問題。農(nóng)業(yè)是農(nóng)村和農(nóng)民存在的基礎(chǔ),而農(nóng)民與農(nóng)村的變化又體現(xiàn)在對農(nóng)業(yè)的影響上,因此解決農(nóng)民與農(nóng)村問題的關(guān)鍵在農(nóng)業(yè),解決了農(nóng)業(yè)金融問題也即解決了農(nóng)村金融問題。

二、黑龍江省農(nóng)村金融需求分析

一般來講農(nóng)村金融需求主要有儲蓄、投資、借貸、結(jié)算、匯兌、理財?shù)葞讉€方面。隨著經(jīng)濟(jì)和科技的進(jìn)步,黑龍江省絕大部分地方的結(jié)算、匯兌需求得到了基本的滿足,但是與農(nóng)民關(guān)系密切的投資、借貸、理財、保險等金融服務(wù)需求還存在嚴(yán)重供給不足,具體分析如下:

(一)農(nóng)民的資金融出需求供給渠道不暢

統(tǒng)計資料表明,在黑龍江省的農(nóng)戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,期內(nèi)現(xiàn)金流入持續(xù)增加,說明人們整體生活水平在不斷提高。農(nóng)戶平均手存現(xiàn)金由2000年的31.85%增大到2006年的37.7%,銀行存款由2000年的6.19%增大到2006年的10.86%,二者占期內(nèi)現(xiàn)金流入的比重在逐年增大,這一方面說明,農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的潛在有效需求在逐年增加,另一方面說明,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供的投資渠道單一。農(nóng)戶在絕對收入有了明顯增加之后,即便在近幾年我國銀行存款的實(shí)際利率較低的情況下,仍將手中閑置的資金主要存放在銀行以求安全保值,而更多的資金則以手存現(xiàn)金形式持有,這說明若存在合適的理財產(chǎn)品,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在動員資金并促進(jìn)資本形成方面將會更有效率。

(二)農(nóng)民的資金融入需求供給渠道單一

黑龍江省是一個農(nóng)業(yè)大省,全省2045萬農(nóng)民,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位。在農(nóng)村,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以種植業(yè)為主,在家庭人均主要收入中,種植業(yè)收入占40.4%,養(yǎng)殖業(yè)收入占17.3%,外出務(wù)工收入占14.6%,其它收入占27.7%,種植業(yè)是黑龍江省農(nóng)民的主要收入來源。但農(nóng)業(yè)投資的長期性、高風(fēng)險性與商業(yè)資金追求安全性、流動性和盈利性的“三性”原則相悖。這必然導(dǎo)致農(nóng)民的信貸需求由于商業(yè)銀行或信用社對其產(chǎn)生的“惜貸,慎貸”行為得不到滿足。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融資源的配置上存在問題,資金供應(yīng)不足,使得黑龍江省農(nóng)民的融資渠道主要是個人借款,造成農(nóng)民資金的融入需求得不到滿足。

(三)農(nóng)村保險服務(wù)需求與供給主體缺失

由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢,缺乏專門性的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民提供保障,商業(yè)保險公司針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險的險種的開發(fā)幾乎是一片空白,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險難以分?jǐn)?農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天然風(fēng)險完全是由農(nóng)民自己來承擔(dān)。在沒有保障的情況下,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一旦遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害,農(nóng)民的收成將大大降低,這樣必然使得為其服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著不可分散的“天然風(fēng)險”,加之目前我國尚未建立起銀行存款保險制度,沒有形成有效的農(nóng)村金融市場退出機(jī)制,一旦一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因為在競爭中被淘汰,會對農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重影響,將不利于農(nóng)村金融供給的增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

綜上所述,本文認(rèn)為,造成以上黑龍江省農(nóng)村金融需求供給不足的原因是黑龍江省農(nóng)村金融市場不發(fā)達(dá),投資渠道少,缺乏合適的理財產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身是高風(fēng)險、低收益的行業(yè),而農(nóng)民的收入主要源于種植業(yè),金融機(jī)構(gòu)若將大量金融資源配置到農(nóng)村或農(nóng)業(yè)上,既不能增加收益,也不能有效地降低或分散風(fēng)險,因此,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的供給意愿不強(qiáng),紛紛撤并在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。再加上農(nóng)村社會保障體系的不完善,使得農(nóng)民在擴(kuò)大金融需求時心存顧慮,造成黑龍江省的農(nóng)村金融需求不足。因此,農(nóng)村金融問題的實(shí)質(zhì)是如何實(shí)現(xiàn)在需求者與供給者意愿達(dá)成一致基礎(chǔ)上的金融資源配置。

三、黑龍江省增加農(nóng)村金融供給的對策分析

黑龍江省是一個農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)民的收入絕大部分來自于農(nóng)業(yè),所以將黑龍江省農(nóng)村金融界定為農(nóng)業(yè)金融有其合理性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低收益和高風(fēng)險的特點(diǎn)是農(nóng)業(yè)金融的需求者與供給者共同面臨的約束條件,在這個約束條件下,若雙方都是理性的,必定會減少金融需求與金融供給的數(shù)量,最終實(shí)現(xiàn)的是一個低水平的需求與供給的均衡。基于此,農(nóng)村金融的需求量與供給量都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險水平的函數(shù),并且是風(fēng)險越高,需求量與供給量越低,那么,解決農(nóng)業(yè)金融的問題就轉(zhuǎn)化為設(shè)法降低和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險問題。

(一)改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)

黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可借鑒孟加拉格萊珉銀行(GREAMEENBANK)和印尼人民銀行——村銀行(BRI-UD)的經(jīng)驗來增強(qiáng)自身抵抗風(fēng)險的能力。

1.加強(qiáng)自身實(shí)力,提高金融供給效率

首先,大力吸收存款,增加資金來源。黑龍江省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借鑒格萊珉銀行實(shí)行強(qiáng)制存款制度,在放貸時扣下貸款的5%進(jìn)入個人存款賬戶。借鑒印尼的村銀行經(jīng)驗,即實(shí)行差別利率,存款越多利率越高,從而越能有效地吸收農(nóng)村閑散資金,并針對農(nóng)村居民的喜好提供儲蓄摸獎活動。這樣就可以保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源,為滿足農(nóng)民融資需求提供堅實(shí)基礎(chǔ)。

其次,培養(yǎng)得力的基層第一線人員。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的每個基層人員在農(nóng)村中都有自己的工作區(qū)域,并負(fù)責(zé)其區(qū)域內(nèi)的上百名客戶從篩選到貸款和收回的全部過程,他們的工作時間大部分是在其區(qū)域內(nèi)會見客戶,由此來收集信息,建立與客戶的緊密聯(lián)系。印尼的村銀行有5個地區(qū)培訓(xùn)中心,所有的雇員都必需定期接受培訓(xùn)。格萊珉銀行則通過中心會議的方式進(jìn)行培訓(xùn),其各分中心定期召開會議,集中放款和還貸,并進(jìn)行培訓(xùn),增加業(yè)務(wù)過程的透明度和團(tuán)隊精神,提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融供給效率。

2.保持高貸款利率,提供靈活的貸款制度

為了保持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營能力以及擴(kuò)大覆蓋面,一般提供給農(nóng)民的貸款利率都比較高。因為農(nóng)民的每筆貸款額度較小,但是操作成本卻與高額貸款一樣,同時貸款缺乏抵押導(dǎo)致風(fēng)險提高,所以對于一筆相同數(shù)額的貸款,農(nóng)村金融的供應(yīng)成本相對城市正規(guī)金融要高,這樣以較高的利率來彌補(bǔ)成本的提高以加強(qiáng)其持續(xù)能力就成為必需之舉。雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率較高,但農(nóng)民用貸款投入生產(chǎn)后,不用支付額外的人力成本從而資金的回報率相對較高,高貸款利率通常也在其承受能力之內(nèi)。另外,相對于地下金融30%左右的高貸款利率來說,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率要低得多,實(shí)際上降低了農(nóng)民的融資成本。因此,較高的貸款利率是能夠被借貸雙方所能接受的。

對于黑龍江省主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民來說,自然災(zāi)害直接影響其收入,導(dǎo)致農(nóng)民由貸款而取得的投入資金無法回收,這種風(fēng)險無法避免。在遇到這種情況時,農(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)不應(yīng)該設(shè)法抽回資金,而應(yīng)該追加投入,以幫助農(nóng)民走出困境。實(shí)踐證明,這種做法不但沒有影響銀行的資金回籠,反而減輕因自然風(fēng)險而損失貸款的可能,同時帶來良好的社會效應(yīng)。當(dāng)借款者能按期如約歸還貸款時,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高他的授信額度,作出使其更快捷地獲得下次所需貸款的制度安排。這種靈活的貸款制度能夠有效滿足農(nóng)民的實(shí)際融資需求。

(二)完善金融環(huán)境配套設(shè)施建設(shè)

1.設(shè)立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

在中央政策允許的前提下,黑龍江省應(yīng)在農(nóng)村金融市場建設(shè)中探索實(shí)行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式,鼓勵政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù),有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。在擔(dān)保主體建設(shè)上,可結(jié)合信用村鎮(zhèn)建設(shè),由政府牽頭,按照聯(lián)保貸款的形式,組建業(yè)主聯(lián)保貸款協(xié)會;也可以由縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級政府財政出資為主,以龍頭企業(yè)、經(jīng)營業(yè)主籌資為輔,組成農(nóng)業(yè)擔(dān)?；?主要為農(nóng)民和經(jīng)營業(yè)主服務(wù)。由政府出資興辦農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),或鼓勵由政府出資的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。在組建形式上,成立既獨(dú)立核算,又依附于由政府出資的縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心,實(shí)行兩塊牌子、一套班子辦法管理,這樣既可達(dá)到資源、技術(shù)和人才等共享的目的,又能發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身,融中小企業(yè)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用。農(nóng)村金融市場擔(dān)保體系的建立和完善,能有效地分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險,有利于其增加對農(nóng)村的金融供給。

2.建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度

國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的實(shí)踐表明,即使是以大農(nóng)場為對象,農(nóng)業(yè)保險也不可能完全按照純商業(yè)化模式運(yùn)作,政府必須通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和財政轉(zhuǎn)移支付等補(bǔ)貼手段支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。因此,國家應(yīng)在推進(jìn)組織創(chuàng)新的同時,盡快建立政策支持下的農(nóng)業(yè)保險制度。目前,黑龍江省成立了陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司,規(guī)范已有的農(nóng)業(yè)互助保險業(yè)務(wù),但是,這對于黑龍江這樣一個農(nóng)業(yè)大省來說還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。黑龍江省應(yīng)建立起經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系,主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司。除為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險保障外,保險業(yè)還要為農(nóng)民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險服務(wù),向農(nóng)民提供“一攬子保險產(chǎn)品”,包括房屋、機(jī)械、牲畜、收獲方面的財產(chǎn)保險,職業(yè)工作和個人生活中的責(zé)任保險、醫(yī)療保險、意外傷害保險、養(yǎng)老保險等。作為對社會保障制度的有益補(bǔ)充,農(nóng)村養(yǎng)老保險體系的建立,解除了農(nóng)民的后顧之憂,為農(nóng)民擴(kuò)大資金融出需求提供了有力保障。

3.推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革

黑龍江省政府應(yīng)推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革,賦予農(nóng)民長期而有保障的土地使用權(quán),建立和完善土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)市場以及土地使用權(quán)抵押貸款制度,創(chuàng)造條件積極推進(jìn)土地使用權(quán)證券化,開辦土地?fù)?dān)保、抵押貸款,既有利于農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)資金,又有利于土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓,進(jìn)而拓寬農(nóng)民融資的渠道。

(三)培育廣大農(nóng)村的金融需求

要培育農(nóng)村的金融需求,歸根結(jié)底是提高農(nóng)民收入。農(nóng)民收入增加了,農(nóng)民的可支配收入中除了生產(chǎn)性和非生產(chǎn)性的支出以外,還會有閑置多余的資金,可以用于金融投資等。地方政府在其中應(yīng)發(fā)揮重要的引導(dǎo)作用。政府的職責(zé)不應(yīng)當(dāng)是深度介入金融活動,因為金融資金的安排不同于財政資金的安排,金融資源的配置是市場化的,它只支持那些有市場競爭力的需求主體。所以,政府應(yīng)當(dāng)從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和人文社會結(jié)構(gòu)的發(fā)展著手,著力減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),建立農(nóng)村公共保障機(jī)制和推進(jìn)農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移。

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