導(dǎo)語(yǔ)：?jiǎn)?dòng)旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按；本文主要從制約我國(guó)旅游消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要因素；旅游消費(fèi)信貸的市場(chǎng)定位；旅游消費(fèi)信貸的拓展對(duì)策進(jìn)行論述。其中，主要包括：我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)品種不斷增加、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約、西方人視旅游為生活的重要內(nèi)容，其社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全、個(gè)人信用制度體系的制約、商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方、銀行服務(wù)質(zhì)量的制約、忽視旅游消費(fèi)信貸的宣傳營(yíng)銷，消費(fèi)者知之甚少、人群定位――青年市場(chǎng)、類型定位――境外旅游、加大宣傳力度，引導(dǎo)居民樹立正確的消費(fèi)觀念、放寬條件，簡(jiǎn)化旅游信貸的手續(xù)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加強(qiáng)協(xié)作，建設(shè)社會(huì)信用體系等，具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)品種不斷增加，旅游消費(fèi)信貸也應(yīng)運(yùn)而生。但與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家旅游信貸一直有穩(wěn)定的市場(chǎng)相比，目前旅游消費(fèi)信貸在我國(guó)才剛剛起步，面臨著種種困難和障礙。自1999年中國(guó)人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，多年來(lái)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸市場(chǎng)反應(yīng)寥寥。據(jù)統(tǒng)計(jì)2005年我國(guó)旅游業(yè)總收入7686億元，其中國(guó)內(nèi)旅游收入5286億元，國(guó)內(nèi)旅游人次12.12人次，在當(dāng)前我國(guó)旅游需求增長(zhǎng)、旅游收入逐年增加、旅游業(yè)發(fā)展迅速的形勢(shì)下，重新啟動(dòng)曾經(jīng)面臨退市的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)我國(guó)旅游業(yè)和金融業(yè)具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1制約我國(guó)旅游消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要因素

1.1傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

西方人視旅游為生活的重要內(nèi)容，其社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，即使沒(méi)有存款也要外出旅游。中國(guó)人則不同，相對(duì)于攢錢購(gòu)房、購(gòu)車來(lái)說(shuō)，旅游是一種可有可無(wú)的奢侈品，只有在有足夠余錢的情況下才能進(jìn)行額外消費(fèi)。盡管政府大力提倡居民進(jìn)行消費(fèi)信貸，但據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查，50%居民并沒(méi)有消費(fèi)信貸意向，在量入為出的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響下，個(gè)人信貸消費(fèi)發(fā)展緩慢，旅游信貸消費(fèi)更是舉步維艱。

1.2個(gè)人信用制度體系的制約

目前的消費(fèi)信貸中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這就制約了信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣的手續(xù)影響了貸方和借方的積極性。

1.3銀行服務(wù)質(zhì)量的制約

近年來(lái)由于銀行嘗到了房貸、車貸所帶來(lái)的利益，普遍對(duì)金額較小、季節(jié)性強(qiáng)的旅游消費(fèi)信貸積極性不高，一方面忽視旅游消費(fèi)信貸的宣傳營(yíng)銷，消費(fèi)者知之甚少，另一方面手續(xù)煩瑣、門檻較高、周期較長(zhǎng)，抑制了消費(fèi)者的熱情。

2旅游消費(fèi)信貸的市場(chǎng)定位

2.1人群定位――青年市場(chǎng)

目前對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，耐用消費(fèi)品已趨于飽和狀態(tài)，而人們的旅游動(dòng)機(jī)和需求日益旺盛，這就要合理地引導(dǎo)人們的消費(fèi)方向，旅游消費(fèi)就是一個(gè)重要方面，因此應(yīng)積極鼓勵(lì)人們進(jìn)行旅游消費(fèi)。

亞當(dāng)•斯密認(rèn)為年輕人對(duì)于自己和未來(lái)的估計(jì)總是過(guò)于樂(lè)觀，相比其它年齡段的人更容易產(chǎn)生負(fù)債消費(fèi)的動(dòng)機(jī)。我國(guó)老年人消費(fèi)觀念大多過(guò)于保守，而青年人已普遍接受“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的透支消費(fèi)和負(fù)債消費(fèi)觀念。對(duì)于收入不高、積蓄有限、收入來(lái)源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強(qiáng)烈旅游欲望的個(gè)體消費(fèi)者而言，旅游消費(fèi)信貸是很好的途徑。

2.2類型定位――境外旅游

近年來(lái)，我國(guó)出境旅游快速發(fā)展，出境旅游市場(chǎng)需求也在不斷增長(zhǎng)，自1997年至2004年，中國(guó)出境旅游達(dá)1.1億人次，其中2004年中國(guó)公民出境達(dá)2885萬(wàn)人次，比2003年增長(zhǎng)43%，成為亞洲第一大客源輸出國(guó)和全球出境旅游市場(chǎng)增幅最快、潛力最大、影響力最廣泛的國(guó)家之一。中國(guó)人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實(shí)際收入水平相對(duì)于出境旅游的食、住、行、游、購(gòu)、娛六大要素的開支來(lái)說(shuō)，有一定的懸殊。目前除了少數(shù)高收入者，很少有家庭能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次，就是一年外出旅游一次的也是中高收入家庭。對(duì)于年輕人旅游已成為一種生活方式，但是經(jīng)濟(jì)條件不允許，而分期付款是一種平衡手段。

3旅游消費(fèi)信貸的拓展對(duì)策

要使旅游消費(fèi)信貸在我國(guó)真正發(fā)展起來(lái)，除了制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度，使旅游信貸消費(fèi)逐步走上法制軌道；建立和完善養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等社會(huì)保障制度，促進(jìn)個(gè)人信貸消費(fèi)健康發(fā)展以外，針對(duì)旅游消費(fèi)信貸的實(shí)際情況，還必須在以下幾個(gè)方面作文章：

3.1加大宣傳力度，引導(dǎo)居民樹立正確的消費(fèi)觀念

政府、金融機(jī)構(gòu)、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費(fèi)信貸的宣傳力度，通過(guò)報(bào)紙、電視等各種宣傳方式，普及信貸消費(fèi)知識(shí)，逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗冮L(zhǎng)期形成的傳統(tǒng)先積累、后消費(fèi)的消費(fèi)習(xí)慣，引導(dǎo)人們樹立借助信貸工具，適度超前消費(fèi)的新觀念，只有當(dāng)消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變時(shí)，旅游信貸消費(fèi)才能真正在我國(guó)普及。

當(dāng)然在消費(fèi)宣傳上不可盲目誤導(dǎo)透支消費(fèi)和負(fù)債消費(fèi)觀念，不可在沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)來(lái)源、沒(méi)有確定的收入預(yù)期，就舉借債消費(fèi)。而應(yīng)正確引導(dǎo)一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費(fèi)傾向。目前，我國(guó)正在建設(shè)節(jié)約型社會(huì)，奢侈浪費(fèi)、盲目消費(fèi)攀比，脫離實(shí)際收入水平、不量力而行的消費(fèi)觀念違背節(jié)約型社會(huì)的宗旨。引導(dǎo)青年人消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，少在吃喝上浪費(fèi)，少負(fù)債購(gòu)大房、購(gòu)車，多在購(gòu)書和游歷增長(zhǎng)知識(shí)、開闊眼界上消費(fèi)，這對(duì)于提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時(shí)也給社會(huì)創(chuàng)造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境和氛圍。

3.2放寬條件，簡(jiǎn)化旅游信貸的手續(xù)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

當(dāng)前在實(shí)際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個(gè)人去旅游。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費(fèi)用，也即旅游者的旅游只能是跟隨團(tuán)隊(duì)參加大眾化的團(tuán)隊(duì)旅游，如此苛刻的要求有背于旅游日益散客化的國(guó)家趨勢(shì)。

消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣，旅游消費(fèi)信貸更是如此。一般游客需提前一個(gè)月向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行提出申請(qǐng)，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔(dān)保。因此金融機(jī)構(gòu)要簡(jiǎn)化手續(xù)，方便游客。加強(qiáng)職工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制。

3.3加強(qiáng)協(xié)作，建設(shè)社會(huì)信用體系

發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、旅游企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，各商業(yè)銀行應(yīng)建立健全消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務(wù)；銀行要配備必要的信貸消費(fèi)營(yíng)銷人員和管理人員，多與旅行社和消費(fèi)者溝通，積極采取措施，加大旅游信貸消費(fèi)工作力度。

加快建設(shè)社會(huì)信用體系，建立個(gè)人信貸分析管理系統(tǒng)，探索運(yùn)用現(xiàn)代化金融工具分散個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，也是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展最大的障礙。降低信用風(fēng)險(xiǎn)的最有效辦法是建立社會(huì)信用體系?？梢越梃b國(guó)外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用現(xiàn)代金融工具和方法來(lái)管理和控制個(gè)人相信貸風(fēng)險(xiǎn)，如：消費(fèi)貸款證券化，個(gè)人抵押貸款證券化，個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)等，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)和增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力的目的。