導語：民營企業(yè)財產(chǎn)保險風險論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]近年來，我國民營經(jīng)濟迅猛發(fā)展，成為推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。但民營企業(yè)財產(chǎn)保險卻沒有相應得到發(fā)展，原因是多方面的，主要有民營企業(yè)自身存在的問題影響了保險的供給和需求；保險公司支持民營企業(yè)發(fā)展中自身存在的不足。保險公司要充分認識到發(fā)展我國民營企業(yè)財產(chǎn)保險的重要意義；研究、開發(fā)民營企業(yè)財產(chǎn)風險評估模型；提高自身的業(yè)務管理技術水平；加強宣傳，引導民營企業(yè)認識和理解保險的相關知識；業(yè)務內容要從單純的物質保障逐步發(fā)展為對民營企業(yè)的全面風險管理。

[關鍵詞]民營企業(yè)；財產(chǎn)風險；企業(yè)財產(chǎn)保險

近年來，我國民營經(jīng)濟發(fā)展迅速，已成為國民經(jīng)濟的重要組成部分。截止到2005年末，民營經(jīng)濟在全國GDP的比重上升到65%左右(含外商和港澳臺投資)，占全國稅收比重8.7%，進出口總額占全國總出口的77.4%。我國民營企業(yè)的發(fā)展促進了我國經(jīng)濟的穩(wěn)定和持續(xù)快速發(fā)展，值得注意的是，隨著民營經(jīng)濟創(chuàng)造的社會財富的增加，其自身面臨的風險也在增大，但保險業(yè)提供風險保障的服務卻滯后于民營經(jīng)濟的發(fā)展。當前對我國民營企業(yè)風險的研究，不僅是民營經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，也是保險公司尋找新的業(yè)務增長點的現(xiàn)實需要。

一、我國民營企業(yè)實物資產(chǎn)面臨的主要風險分析

(一)自然風險

自然風險是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象而導致對企業(yè)在物質生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生的威脅。在各種自然風險中，對民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營影響最大的是火災、爆炸、暴雨、洪水、臺風等災害。以廣東為例，在2004年重大火災爆炸的統(tǒng)計資料中，民營企業(yè)發(fā)生火災共35起，占調查總數(shù)的71.4%，直接財產(chǎn)損失達5013.11萬元。暴雨形成的洪澇災害主要受到影響的是初級原材料開采和粗加工行業(yè)、運輸和通訊線路企業(yè)及大江大河流域鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，對生產(chǎn)經(jīng)營場所在城市的民營企業(yè)而言，暴雨洪水之后形成的內澇是主要災害。臺風主要對沿海地區(qū)的城市影響比較大，我國民營經(jīng)濟最發(fā)達的浙江省和廣東省每年因為臺風而造成的經(jīng)濟損失上億元，2004年，僅浙江“云娜”臺風造成的經(jīng)濟損失就高達181億元。而民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)抵抗自然風險的能力弱，遭受損失的程度相對比較嚴重。

(二)社會風險

社會風險對民營企業(yè)影響逐漸增加，社會風險包括盜竊、破壞、挪用公款、玩忽職守等個體違法行為以及罷工、暴動等群體違規(guī)行為。近兩年，民營企業(yè)在“走出去”過程中遇到的帶有群體屬性的社會沖突、動亂、暴亂就屬于典型的社會風險：2004年9月16日晚，西班牙東南小城埃爾切，一把火燒毀了中國鞋城里溫州商人價值100多萬歐元的鞋子；2005年11月4日深夜，巴黎騷亂造成多家華人商鋪被大火焚毀，最大面積達9000平方米，損失慘重。社會風險不是企業(yè)的可控風險，具有明顯的不確定性，大多數(shù)情況下對企業(yè)的影響比較大。

(三)經(jīng)濟風險

經(jīng)濟風險可能來自企業(yè)內部，也可能來自企業(yè)外部。如企業(yè)內部對設備質量和維修保養(yǎng)不當、技術和工藝流程設計和操作失誤、安全生產(chǎn)控制不力和管理混亂造成風險損失，債務人可能因經(jīng)濟衰退而無法如期償還債務，也可能因合同一方當事人管理失誤、延誤工期而無法償還，從而造成企業(yè)經(jīng)濟上的損失。

二、制約我國民營企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展的因素分析

從我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展來看，目前也有少量財產(chǎn)保險公司專門針對民營企業(yè)發(fā)展的特點和面臨的風險進行分析研究，進行產(chǎn)品開發(fā)。如美亞保險公司已經(jīng)有了專門的“中小企業(yè)保險部”；平安財險推出了“恒利達”企業(yè)定額綜合保險。但最終因為民營企業(yè)自身的原因和保險市場價格惡性競爭等因素影響，導致民營企業(yè)財產(chǎn)保險包括責任保險在內承保率不足20%，究其原因，主要是：

(一)民營企業(yè)自身存在的問題影響了保險的供給和需求

1.中小型民營企業(yè)規(guī)模小，資金不足，加上一些企業(yè)保險觀念淡薄，認為保險可有可無，最好不保。大型企業(yè)比較注重自保，認為買商業(yè)保險意義不大。

2.民營企業(yè)一般是由家族成員、親戚或朋友及個人企業(yè)主負責企業(yè)經(jīng)營活動，內部管理混亂，人員流動頻繁，廠房和經(jīng)營場所經(jīng)常變更，給保險承保帶來一定的難度。

3.民營企業(yè)特別是中小企業(yè)誠信比較差，投保時逆選擇現(xiàn)象嚴重。以東莞保險市場為例，東莞是民營經(jīng)濟非常發(fā)達的地區(qū)。當?shù)乇ｋU公司針對民營企業(yè)特別是中小企業(yè)專門設計了包括企業(yè)財產(chǎn)保險、公眾責任保險、雇主責任保險在內的一攬子保險，產(chǎn)品推向市場后，愿意投保的大多是風險比較高的餐飲業(yè)和零售業(yè)；投保后，一些企業(yè)拖欠保費的情況也經(jīng)常發(fā)生；保險事故發(fā)生時企業(yè)也存在嚴重的道德風險，如臺風暴雨后，一些廠房或倉庫會存在內澇，被保險人不僅不積極施救，還會將滯銷的產(chǎn)品扔到積水里增加索賠的金額。

(二)保險公司支持民營企業(yè)發(fā)展中自身存在的不足

1.長期以來，我國財產(chǎn)保險開展業(yè)務的重點單位都是國有大中型企業(yè)，對民營企業(yè)重視不夠，尤其是中小企業(yè)?？梢詮哪彻緦ζ髽I(yè)財產(chǎn)保險的核保要求看到這一點：“企業(yè)財產(chǎn)保險是公司的支柱險種，……對保額100萬元以下的標的嚴格控制承保，其費率不得低于正常費率標準，原則上不附加利損險和盜竊險。”“禁止承保泡沫廠、海綿廠、煙花／爆竹廠。對制鞋廠、成衣廠、制襪廠、玩具廠、家俱廠、夜總會、卡拉OK廳、KTV包房等嚴格控制火災責任，對火災責任實行大額免賠?！睆睦麧櫩己说慕嵌瘸霭l(fā)，保險公司是有道理的。但民營經(jīng)濟中相當一部分行業(yè)是服裝業(yè)、制鞋業(yè)、玩具業(yè)、家俱業(yè)、燈具、電子行業(yè)，這些行業(yè)中大部分企業(yè)投保的金額會在100萬元以下，面臨的主要風險就是火災。保險公司將大部分承保對象和承保風險都嚴格限制，就不能責怪民營企業(yè)投保積極性不高了。

2.保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品缺乏針對性和靈活性。民營企業(yè)雖然機制靈活，產(chǎn)業(yè)結構調整快，但企業(yè)規(guī)模大小不一，層次不等，對保險的需求也有差異。而保險公司使用的條款基本上是總公司制定的，即使有創(chuàng)新，主要也是將原有的險種進行不同的組合。事實上因為我國各地氣候、經(jīng)濟發(fā)展、社會環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營差異比較大，總公司不可能制定出適應我國各地企業(yè)發(fā)展的財產(chǎn)保險條款，特別是針對規(guī)模較小的私人企業(yè)。在現(xiàn)實中形成一種局面是保險公司銷售的險種，企業(yè)不感興趣；企業(yè)希望得到的保障，保險公司不能提供。

3.保險公司(包括再保險公司)處于利潤考慮，不愿意承保民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)。如我國沿海地區(qū)的中小企業(yè)(大多數(shù)是民營企業(yè))，因為臺風和洪水風險比較大，保險公司在考慮自身風險承擔能力和承保利潤的基礎上，不愿意提供服務。前文提到的東莞某保險公司，當年推出專門承保中小企業(yè)的一攬子保險，賠付率達300%左右，加上當?shù)仄渌敭a(chǎn)保險公司價格惡性競爭，導致該公司進軍中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場的積極性大受打擊。

三、對發(fā)展我國民營企業(yè)財產(chǎn)保險的建議

(一)保險公司要充分認識到發(fā)展民營企業(yè)保險的重要意義

當前，民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，是經(jīng)濟增長重要的推動力、吸納社會就業(yè)的主要渠道、稅收的重要來源、對外貿(mào)易的生力軍，民營經(jīng)濟為國內保險業(yè)提供了十分廣闊的發(fā)展前景和潛力巨大的需求市場。保險業(yè)研究民營企業(yè)的保險問題不僅支持了地方和國家的經(jīng)濟發(fā)展，從公司發(fā)展來說，研發(fā)民營企業(yè)風險可以開辟新的保險需求，實現(xiàn)新的業(yè)務和利潤增長點，這本身是一項舉足輕重的創(chuàng)新事業(yè)。

(二)研究、開發(fā)民營企業(yè)財產(chǎn)風險評估模型

保險公司要發(fā)展民營企業(yè)財產(chǎn)保險，就必須研究企業(yè)風險狀況，分析企業(yè)希望通過保險分散風險的需求，在滿足需求、供需利益兼顧和保證合理利潤的條件下，方能設計出暢銷的保險商品。保險公司在對企業(yè)風險研究中，要注意不同地區(qū)、不同環(huán)境和防災防損設施下企業(yè)的風險水平，不能一概而論。

保險公司應組織市場調研人員，在必要的情況下可以與高校合作，到浙江、廣東民營企業(yè)發(fā)展迅速的省份調研，收集民營企業(yè)面臨的主要風險的損失數(shù)據(jù)，利用尖端的計算機技術，建立民營企業(yè)財產(chǎn)風險的創(chuàng)新模型，經(jīng)過一段時間的模擬研究，再付諸實踐。

(三)提高保險公司的業(yè)務管理技術水平

要發(fā)展我國民營企業(yè)財產(chǎn)保險，保險公司自身業(yè)務管理水平需要大大提高。首先是精確地定義風險和承保范圍、限定風險和量化風險；其次是對產(chǎn)品的定價，可以考慮制定價格底線，再根據(jù)風險類型、地區(qū)、損失經(jīng)驗和投保人的經(jīng)營管理水平允許費率在一定范圍內合理浮動；第三保險公司應充分利用再保險、共同保險、限制承保、加費承保、免賠額(率)等技術手段控制風險和損失，不能生搬硬套，對不同的企業(yè)不同的風險狀況靈活處理。

(四)加強宣傳，引導民營企業(yè)認識和理解保險的相關知識

利用新聞媒體，通過登載保險公司向企業(yè)理賠的典型案例，解釋保險條款及防災防損知識。2006年9月，《廣州日報》登載了一家制衣廠因為“暴雨”和“大雨”的一字之差導致向保險公司索賠失敗的案例。通過這則新聞，讀者清楚了保險責任范圍中“暴雨”對一定時間內的雨量是有規(guī)定的，只有達到這樣的條件，保險公司才會做出賠償。而不是只要保了險，保險公司就會賠償，或者認為損失多少保險公司就要賠多少，保險公司的賠款與承保的責任范圍、保險金額、標的價值、損失程度等都是相關的。對保險的概念和理論有基本認識之后，民營企業(yè)在面對保險公司的展業(yè)、核保、理賠、防災防損等工作時就會有清楚的認識和理解，從而減少民營企業(yè)的道德風險和對保險業(yè)務不必要的誤解。公務員之家

(五)保險公司的業(yè)務內容要從單純的物質保障逐步發(fā)展為對民營企業(yè)的全面風險管理

由于保險公司存在專業(yè)管理的效率優(yōu)勢，保險公司可通過其專業(yè)化的風險管理技術，尤其是通過現(xiàn)場風險查勘，全面評價企業(yè)所面臨的自然環(huán)境、運營流程、管理等方面的風險，找出其風險控制和管理過程中的薄弱環(huán)節(jié)，提供針對性、操作性強的風險控制改善建議和風險防范措施，可以有效地降低民營企業(yè)發(fā)生災害事故的概率和損失程度，避免災害事故帶來的不利影響。

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