導(dǎo)語：民營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國(guó)民營(yíng)企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)自然風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象而導(dǎo)致對(duì)企業(yè)在物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生的威脅。在各種自然風(fēng)險(xiǎn)中，對(duì)民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)影響最大的是火災(zāi)、爆炸、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害。以廣東為例，在2004年重大火災(zāi)爆炸的統(tǒng)計(jì)資料中，民營(yíng)企業(yè)發(fā)生火災(zāi)共35起，占調(diào)查總數(shù)的71.4%，直接財(cái)產(chǎn)損失達(dá)5013.11萬元。暴雨形成的洪澇災(zāi)害主要受到影響的是初級(jí)原材料開采和粗加工行業(yè)、運(yùn)輸和通訊線路企業(yè)及大江大河流域鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在城市的民營(yíng)企業(yè)而言，暴雨洪水之后形成的內(nèi)澇是主要災(zāi)害。臺(tái)風(fēng)主要對(duì)沿海地區(qū)的城市影響比較大，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的浙江省和廣東省每年因?yàn)榕_(tái)風(fēng)而造成的經(jīng)濟(jì)損失上億元，2004年，僅浙江“云娜”臺(tái)風(fēng)造成的經(jīng)濟(jì)損失就高達(dá)181億元。而民營(yíng)企業(yè)尤其是中小企業(yè)抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，遭受損失的程度相對(duì)比較嚴(yán)重。

(二)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)民營(yíng)企業(yè)影響逐漸增加，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)包括盜竊、破壞、挪用公款、玩忽職守等個(gè)體違法行為以及罷工、暴動(dòng)等群體違規(guī)行為。近兩年，民營(yíng)企業(yè)在“走出去”過程中遇到的帶有群體屬性的社會(huì)沖突、動(dòng)亂、暴亂就屬于典型的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：2004年9月16日晚，西班牙東南小城埃爾切，一把火燒毀了中國(guó)鞋城里溫州商人價(jià)值100多萬歐元的鞋子；2005年11月4日深夜，巴黎騷亂造成多家華人商鋪被大火焚毀，最大面積達(dá)9000平方米，損失慘重。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)不是企業(yè)的可控風(fēng)險(xiǎn)，具有明顯的不確定性，大多數(shù)情況下對(duì)企業(yè)的影響比較大。

(三)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)可能來自企業(yè)內(nèi)部，也可能來自企業(yè)外部。如企業(yè)內(nèi)部對(duì)設(shè)備質(zhì)量和維修保養(yǎng)不當(dāng)、技術(shù)和工藝流程設(shè)計(jì)和操作失誤、安全生產(chǎn)控制不力和管理混亂造成風(fēng)險(xiǎn)損失，債務(wù)人可能因經(jīng)濟(jì)衰退而無法如期償還債務(wù)，也可能因合同一方當(dāng)事人管理失誤、延誤工期而無法償還，從而造成企業(yè)經(jīng)濟(jì)上的損失。

二、制約我國(guó)民營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的因素分析

從我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展來看，目前也有少量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司專門針對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)和面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析研究，進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)。如美亞保險(xiǎn)公司已經(jīng)有了專門的“中小企業(yè)保險(xiǎn)部”；平安財(cái)險(xiǎn)推出了“恒利達(dá)”企業(yè)定額綜合保險(xiǎn)。但最終因?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè)自身的原因和保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)等因素影響，導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)承保率不足20%，究其原因，主要是：

(一)民營(yíng)企業(yè)自身存在的問題影響了保險(xiǎn)的供給和需求

1.中小型民營(yíng)企業(yè)規(guī)模小，資金不足，加上一些企業(yè)保險(xiǎn)觀念淡薄，認(rèn)為保險(xiǎn)可有可無，最好不保。大型企業(yè)比較注重自保，認(rèn)為買商業(yè)保險(xiǎn)意義不大。

2.民營(yíng)企業(yè)一般是由家族成員、親戚或朋友及個(gè)人企業(yè)主負(fù)責(zé)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，內(nèi)部管理混亂，人員流動(dòng)頻繁，廠房和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所經(jīng)常變更，給保險(xiǎn)承保帶來一定的難度。

3.民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)誠(chéng)信比較差，投保時(shí)逆選擇現(xiàn)象嚴(yán)重。以東莞保險(xiǎn)市場(chǎng)為例，東莞是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)的地區(qū)。當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司針對(duì)民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)專門設(shè)計(jì)了包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的一攬子保險(xiǎn)，產(chǎn)品推向市場(chǎng)后，愿意投保的大多是風(fēng)險(xiǎn)比較高的餐飲業(yè)和零售業(yè)；投保后，一些企業(yè)拖欠保費(fèi)的情況也經(jīng)常發(fā)生；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)企業(yè)也存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，如臺(tái)風(fēng)暴雨后，一些廠房或倉庫會(huì)存在內(nèi)澇，被保險(xiǎn)人不僅不積極施救，還會(huì)將滯銷的產(chǎn)品扔到積水里增加索賠的金額。

(二)保險(xiǎn)公司支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中自身存在的不足

1.長(zhǎng)期以來，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)單位都是國(guó)有大中型企業(yè)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)重視不夠，尤其是中小企業(yè)。可以從某公司對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要求看到這一點(diǎn)：“企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是公司的支柱險(xiǎn)種，……對(duì)保額100萬元以下的標(biāo)的嚴(yán)格控制承保，其費(fèi)率不得低于正常費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，原則上不附加利損險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)?！薄敖钩斜Ｅ菽瓘S、海綿廠、煙花／爆竹廠。對(duì)制鞋廠、成衣廠、制襪廠、玩具廠、家俱廠、夜總會(huì)、卡拉OK廳、KTV包房等嚴(yán)格控制火災(zāi)責(zé)任，對(duì)火災(zāi)責(zé)任實(shí)行大額免賠。”從利潤(rùn)考核的角度出發(fā)，保險(xiǎn)公司是有道理的。但民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中相當(dāng)一部分行業(yè)是服裝業(yè)、制鞋業(yè)、玩具業(yè)、家俱業(yè)、燈具、電子行業(yè)，這些行業(yè)中大部分企業(yè)投保的金額會(huì)在100萬元以下，面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)就是火災(zāi)。保險(xiǎn)公司將大部分承保對(duì)象和承保風(fēng)險(xiǎn)都嚴(yán)格限制，就不能責(zé)怪民營(yíng)企業(yè)投保積極性不高了。

2.保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性和靈活性。民營(yíng)企業(yè)雖然機(jī)制靈活，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整快，但企業(yè)規(guī)模大小不一，層次不等，對(duì)保險(xiǎn)的需求也有差異。而保險(xiǎn)公司使用的條款基本上是總公司制定的，即使有創(chuàng)新，主要也是將原有的險(xiǎn)種進(jìn)行不同的組合。事實(shí)上因?yàn)槲覈?guó)各地氣候、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營(yíng)差異比較大，總公司不可能制定出適應(yīng)我國(guó)各地企業(yè)發(fā)展的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款，特別是針對(duì)規(guī)模較小的私人企業(yè)。在現(xiàn)實(shí)中形成一種局面是保險(xiǎn)公司銷售的險(xiǎn)種，企業(yè)不感興趣；企業(yè)希望得到的保障，保險(xiǎn)公司不能提供。

3.保險(xiǎn)公司(包括再保險(xiǎn)公司)處于利潤(rùn)考慮，不愿意承保民營(yíng)企業(yè)尤其是中小企業(yè)。如我國(guó)沿海地區(qū)的中小企業(yè)(大多數(shù)是民營(yíng)企業(yè))，因?yàn)榕_(tái)風(fēng)和洪水風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司在考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和承保利潤(rùn)的基礎(chǔ)上，不愿意提供服務(wù)。前文提到的東莞某保險(xiǎn)公司，當(dāng)年推出專門承保中小企業(yè)的一攬子保險(xiǎn)，賠付率達(dá)300%左右，加上當(dāng)?shù)仄渌?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致該公司進(jìn)軍中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性大受打擊。

三、對(duì)發(fā)展我國(guó)民營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的建議

(一)保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展民營(yíng)企業(yè)保險(xiǎn)的重要意義

當(dāng)前，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)重要的推動(dòng)力、吸納社會(huì)就業(yè)的主要渠道、稅收的重要來源、對(duì)外貿(mào)易的生力軍，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)提供了十分廣闊的發(fā)展前景和潛力巨大的需求市場(chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)研究民營(yíng)企業(yè)的保險(xiǎn)問題不僅支持了地方和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從公司發(fā)展來說，研發(fā)民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可以開辟新的保險(xiǎn)需求，實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，這本身是一項(xiàng)舉足輕重的創(chuàng)新事業(yè)。

(二)研究、開發(fā)民營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型

保險(xiǎn)公司要發(fā)展民營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，就必須研究企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，分析企業(yè)希望通過保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的需求，在滿足需求、供需利益兼顧和保證合理利潤(rùn)的條件下，方能設(shè)計(jì)出暢銷的保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)公司在對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究中，要注意不同地區(qū)、不同環(huán)境和防災(zāi)防損設(shè)施下企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平，不能一概而論。

保險(xiǎn)公司應(yīng)組織市場(chǎng)調(diào)研人員，在必要的情況下可以與高校合作，到浙江、廣東民營(yíng)企業(yè)發(fā)展迅速的省份調(diào)研，收集民營(yíng)企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)的損失數(shù)據(jù)，利用尖端的計(jì)算機(jī)技術(shù)，建立民營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新模型，經(jīng)過一段時(shí)間的模擬研究，再付諸實(shí)踐。

(三)提高保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理技術(shù)水平

要發(fā)展我國(guó)民營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)管理水平需要大大提高。首先是精確地定義風(fēng)險(xiǎn)和承保范圍、限定風(fēng)險(xiǎn)和量化風(fēng)險(xiǎn)；其次是對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)，可以考慮制定價(jià)格底線，再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型、地區(qū)、損失經(jīng)驗(yàn)和投保人的經(jīng)營(yíng)管理水平允許費(fèi)率在一定范圍內(nèi)合理浮動(dòng)；第三保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、限制承保、加費(fèi)承保、免賠額(率)等技術(shù)手段控制風(fēng)險(xiǎn)和損失，不能生搬硬套，對(duì)不同的企業(yè)不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況靈活處理。

(四)加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)認(rèn)識(shí)和理解保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)

利用新聞媒體，通過登載保險(xiǎn)公司向企業(yè)理賠的典型案例，解釋保險(xiǎn)條款及防災(zāi)防損知識(shí)。2006年9月，《廣州日?qǐng)?bào)》登載了一家制衣廠因?yàn)椤氨┯辍焙汀按笥辍钡囊蛔种顚?dǎo)致向保險(xiǎn)公司索賠失敗的案例。通過這則新聞，讀者清楚了保險(xiǎn)責(zé)任范圍中“暴雨”對(duì)一定時(shí)間內(nèi)的雨量是有規(guī)定的，只有達(dá)到這樣的條件，保險(xiǎn)公司才會(huì)做出賠償。而不是只要保了險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償，或者認(rèn)為損失多少保險(xiǎn)公司就要賠多少，保險(xiǎn)公司的賠款與承保的責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額、標(biāo)的價(jià)值、損失程度等都是相關(guān)的。對(duì)保險(xiǎn)的概念和理論有基本認(rèn)識(shí)之后，民營(yíng)企業(yè)在面對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)、核保、理賠、防災(zāi)防損等工作時(shí)就會(huì)有清楚的認(rèn)識(shí)和理解，從而減少民營(yíng)企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不必要的誤解。

(五)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)內(nèi)容要從單純的物質(zhì)保障逐步發(fā)展為對(duì)民營(yíng)企業(yè)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理

由于保險(xiǎn)公司存在專業(yè)管理的效率優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司可通過其專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，尤其是通過現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)查勘，全面評(píng)價(jià)企業(yè)所面臨的自然環(huán)境、運(yùn)營(yíng)流程、管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)，找出其風(fēng)險(xiǎn)控制和管理過程中的薄弱環(huán)節(jié)，提供針對(duì)性、操作性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制改善建議和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，可以有效地降低民營(yíng)企業(yè)發(fā)生災(zāi)害事故的概率和損失程度，避免災(zāi)害事故帶來的不利影響。

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[摘要]近年來，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。但民營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻沒有相應(yīng)得到發(fā)展，原因是多方面的，主要有民營(yíng)企業(yè)自身存在的問題影響了保險(xiǎn)的供給和需求；保險(xiǎn)公司支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中自身存在的不足。保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展我國(guó)民營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要意義；研究、開發(fā)民營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型；提高自身的業(yè)務(wù)管理技術(shù)水平；加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)認(rèn)識(shí)和理解保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)；業(yè)務(wù)內(nèi)容要從單純的物質(zhì)保障逐步發(fā)展為對(duì)民營(yíng)企業(yè)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

[關(guān)鍵詞]民營(yíng)企業(yè)；財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)