導(dǎo)語(yǔ)：車(chē)險(xiǎn)核保工作現(xiàn)狀思考一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要:近幾年，雖然車(chē)險(xiǎn)核保日益得到重視，但由于理論研究與實(shí)踐探索都相對(duì)滯后，經(jīng)營(yíng)理念尚未轉(zhuǎn)變等原因，導(dǎo)致核保水平仍不高，有待進(jìn)一步加強(qiáng)。核保貫穿從受理投保到保單終止的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的始終，是業(yè)務(wù)流程的核心，是經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)，必須在制度、技術(shù)、手段、管理、人員配置等方面給予充分的重視，重新審視并全面構(gòu)建車(chē)險(xiǎn)核保體系。

近幾年，隨著保險(xiǎn)人效益觀念和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)的增強(qiáng)，車(chē)險(xiǎn)核保日益受到重視，保險(xiǎn)人在核保意識(shí)、制度建設(shè)、崗位設(shè)置、人員培訓(xùn)、流程管理等方面都有了較大進(jìn)步。但總體而言，目前車(chē)險(xiǎn)核保水平仍不高，其作用尚未得到充分有效的發(fā)揮，有待進(jìn)一步完善、加強(qiáng)。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革對(duì)核保提出新的、更高的要求，也為核保體系的建立提供了契機(jī)，保險(xiǎn)人若要真正提高車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平，必須重新審視并全面構(gòu)建科學(xué)、系統(tǒng)、完善的車(chē)險(xiǎn)核保體系。

一、車(chē)險(xiǎn)核保的現(xiàn)狀

（一）形式大于內(nèi)容，效果不理想。一是在具體操作中存在應(yīng)付心理。目前，核保通常被作為業(yè)務(wù)流程的一個(gè)必經(jīng)環(huán)節(jié)，并在電腦程序上進(jìn)行限制，未經(jīng)核保或核保未通過(guò)則不能出單。其本意是讓基層公司重視核保工作，增強(qiáng)其核保及風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。但實(shí)務(wù)中存在單純執(zhí)行操作規(guī)程，為了能出單而核保的心理，并未嚴(yán)格、認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的審核、評(píng)估，使核保這一流程本身大于核保的內(nèi)容和效果。二是在內(nèi)容上核保實(shí)際上只是復(fù)核。目前核保一般只是對(duì)保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行審核，在很大程度上是對(duì)承保操作的復(fù)核，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、選擇的成分很少。三是在方法上僅是對(duì)保單要素的書(shū)面審核，核保人員對(duì)標(biāo)的狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平不能全面掌握，主要依據(jù)保單中基本的要素信息及個(gè)人的主觀經(jīng)驗(yàn)和感覺(jué)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。四是流程上對(duì)核保工作設(shè)定不同權(quán)限，層層審批，帶有公文流轉(zhuǎn)色彩。作為管理者的有些上級(jí)審批人員對(duì)核保工作并不精通，甚至可能對(duì)業(yè)務(wù)都不熟悉，既影響了核保效果，也降低了工作效率。

（二）標(biāo)準(zhǔn)化程度低。一是核保標(biāo)準(zhǔn)粗放，不夠具體、明確，具體核保操作依據(jù)不清晰。二是核保標(biāo)準(zhǔn)單一，針對(duì)性不強(qiáng)，未根據(jù)險(xiǎn)種、險(xiǎn)別、車(chē)種、客戶群體以及新保、續(xù)保等不同情況和業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行細(xì)化，無(wú)法滿足市場(chǎng)化改革后車(chē)險(xiǎn)差異化經(jīng)營(yíng)、精細(xì)化管理的要求。三是核保中的主觀因素較大，存在一定的隨意性，規(guī)范化程度低，不同的核保人員對(duì)同一業(yè)務(wù)也可能產(chǎn)生不同的結(jié)果。

（三）專業(yè)性不強(qiáng)。一是部分公司未設(shè)立專門(mén)的核保崗位和人員，或雖已設(shè)立，但核保人員的專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)精通程度、專業(yè)化水平仍有待提高。二是實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)審批，尚未形成專業(yè)人員系列。三是核保工作不獨(dú)立，核保人員權(quán)力不充分，工作受到干預(yù)。核保結(jié)果有時(shí)并非由核保人員決定。四是核保權(quán)限劃分不科學(xué)，簡(jiǎn)單按照標(biāo)的價(jià)值或保險(xiǎn)金額（責(zé)任限額）進(jìn)行劃分，即不同級(jí)別的核保人員只能審批一定保額（限額）以內(nèi)的業(yè)務(wù)，而沒(méi)有綜合考慮客戶群體、標(biāo)的種類(lèi)、業(yè)務(wù)類(lèi)型等因素進(jìn)行科學(xué)劃分。五是核保方法與手段落后，未充分借助精算技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等提高核保水平。

（四）內(nèi)容簡(jiǎn)單，環(huán)節(jié)單一。一方面目前核保主要是對(duì)保單要素和條款費(fèi)率正確適用等基本項(xiàng)目的審核，內(nèi)容相對(duì)簡(jiǎn)單，重點(diǎn)不突出，部分重要核保內(nèi)容未得到應(yīng)有重視，如對(duì)損失幅度、損失概率、相關(guān)成本費(fèi)用的審核；對(duì)逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的審核；對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)水平即自身償付能力的審核，做到既要充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分散，使同一地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)過(guò)于集中，避免風(fēng)險(xiǎn)累積；又要避免在一次事故中出現(xiàn)巨額損失，如高保額車(chē)輛的核保等。另一方面目前核保只限于出單前的一個(gè)環(huán)節(jié)，未向前、向后延伸，在業(yè)務(wù)流程的其他環(huán)節(jié)基本不存在；或者被分散到各環(huán)節(jié)中，未能進(jìn)行有效整合、形成體系。

二、核保工作滯后的成因分析

（一）理論與實(shí)踐滯后。我國(guó)對(duì)車(chē)險(xiǎn)核保在理論上的研究和實(shí)踐中的操作都相對(duì)滯后，使得核保工作缺乏必要的理論指導(dǎo)，缺少必要的實(shí)踐探索和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，其整體水平跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程和需要。

（二）經(jīng)營(yíng)理念尚未轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)人還沒(méi)有切實(shí)地建立起效益觀念，一方面存在重規(guī)模、重發(fā)展、輕效益的觀念，規(guī)模驅(qū)動(dòng)導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量讓位于規(guī)模，對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)兼收并蓄，不注重核保作用的發(fā)揮。另一方面存在重理賠、輕核保的心理，習(xí)慣于通過(guò)事后嚴(yán)格控制賠付成本來(lái)提高效益，這可能影響服務(wù)質(zhì)量，降低客戶滿意度。

（三）對(duì)核保重視程度不夠。長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)核保工作的不重視，使得核保的技術(shù)含量與重要作用不能被充分認(rèn)識(shí)、理解、挖掘和體現(xiàn)，使核保被誤認(rèn)為是一項(xiàng)低水平、低技能、低層次的工作，挫傷了核保人員的工作熱情和積極性。既不利于日常核保工作的正常進(jìn)行，也影響了對(duì)核保的系統(tǒng)研究與發(fā)展，在很大程度上阻礙了核保工作的開(kāi)展及整體核保水平的提高。

（四）對(duì)核保認(rèn)識(shí)不全面。核保不僅是對(duì)單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的審核，還包括對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)的控制；不僅存在于簽單前的審核環(huán)節(jié)，還貫穿從受理投保直到合同終止的全過(guò)程，包括承保前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的審核，承保后對(duì)保單的清分、復(fù)查，賠付后對(duì)出險(xiǎn)、理賠數(shù)據(jù)的分析，保單終止后對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的再評(píng)估，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析對(duì)核保體系進(jìn)行評(píng)價(jià)、補(bǔ)充、完善等。因此，核保貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)流程，是業(yè)務(wù)流程的核心，是經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。而目前對(duì)此卻未能正確的認(rèn)識(shí)，是制約核保水平提升的主要原因之一。

（五）責(zé)權(quán)利不明確。一是核保人員未被授予相應(yīng)的權(quán)力，不能獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核并決定最終承保方案；二是核保人員對(duì)核保結(jié)果不承擔(dān)責(zé)任，不利于核保人員責(zé)任心的增強(qiáng)；三是核保結(jié)果未與個(gè)人利益掛鉤，缺乏必要的激勵(lì)與約束機(jī)制，不能充分調(diào)動(dòng)核保人員的積極性并對(duì)其進(jìn)行有效約束；四是考核制度不健全。

（六）專業(yè)人才匱乏。核保是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)、技術(shù)要求很高的工作，需要多層面、復(fù)合型、高素質(zhì)的專業(yè)化人才，核保人員既要熟悉車(chē)險(xiǎn)條款、費(fèi)率，又要精通業(yè)務(wù)流程和實(shí)務(wù)操作，還要具有保險(xiǎn)理論、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)精算、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、法律、汽車(chē)等相關(guān)知識(shí)，既要具備較高的理論水平，又要具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。專業(yè)核保人才的匱乏是目前車(chē)險(xiǎn)核保發(fā)展中的一大瓶頸。

（七）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不充分。核保要以歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人不可能準(zhǔn)確的判斷某一標(biāo)的是否會(huì)發(fā)生損失，而只能根據(jù)對(duì)大量隨機(jī)事件的觀測(cè)而積累的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)所形成的損失概率分布對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行預(yù)測(cè)。由于以前不重視數(shù)據(jù)管理，沒(méi)有足夠的歷史數(shù)據(jù)做支撐，增加了核保標(biāo)準(zhǔn)建立的難度，降低了核保工作的科學(xué)性，使其主觀性、隨意性加大。

三、全面構(gòu)建車(chē)險(xiǎn)核保體系

（一）建立人工與自動(dòng)、事前與事后、現(xiàn)場(chǎng)與網(wǎng)絡(luò)、個(gè)案與總體相結(jié)合的核保體系。核保至少應(yīng)包括八個(gè)方面：一是基礎(chǔ)核保。即受理投保時(shí)對(duì)有關(guān)信息的收集，包括對(duì)車(chē)輛的檢驗(yàn)，主要由人和業(yè)務(wù)員進(jìn)行。二是自動(dòng)核保。根據(jù)事先厘訂的費(fèi)率和收集到的客戶與車(chē)輛信息，由電腦程序自動(dòng)確定適用的條款類(lèi)型和費(fèi)率檔次；運(yùn)用技術(shù)手段進(jìn)行自動(dòng)校驗(yàn)和控制。三是管理核保。主要審核業(yè)務(wù)流程、投保要素、適用險(xiǎn)種、費(fèi)率、具體業(yè)務(wù)操作等是否規(guī)范。四是經(jīng)驗(yàn)核保。即根據(jù)以往業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累的核保標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)易出險(xiǎn)、易發(fā)生爭(zhēng)議之處的專門(mén)審核。五是復(fù)查核保。即承保出單后對(duì)保單的再次審核清分，主要根據(jù)對(duì)保單的追蹤和客戶回訪，考察投保人是否違反如實(shí)告知義務(wù)、標(biāo)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況、費(fèi)率適用是否正確等。其中，對(duì)業(yè)務(wù)的事后審核尤為重要。六是續(xù)保核保。續(xù)保業(yè)務(wù)與新保業(yè)務(wù)具有不同的特點(diǎn)，核保的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。續(xù)保核保應(yīng)結(jié)合客戶上期出險(xiǎn)、賠付情況決定適用的險(xiǎn)種、費(fèi)率及無(wú)賠款優(yōu)待，并對(duì)大客戶和分散性客戶區(qū)別對(duì)待，采用不同的技術(shù)和方法。七是追溯核保。即在保單出險(xiǎn)或終止后，結(jié)合對(duì)保單出險(xiǎn)、賠付信息的統(tǒng)計(jì)分析，將新的核保標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)充到核保制度中。八是總體核保。即對(duì)某一地區(qū)或全公司總體風(fēng)險(xiǎn)水平的動(dòng)態(tài)評(píng)估和監(jiān)控。上述各環(huán)節(jié)相互關(guān)聯(lián)，互為補(bǔ)充，分工協(xié)作，共同構(gòu)成車(chē)險(xiǎn)核保體系。

（二）科學(xué)制定核保標(biāo)準(zhǔn)。雖然核保中應(yīng)允許核保人員加入一定的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，但主要還應(yīng)依據(jù)事先確定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，明確、統(tǒng)一、規(guī)范的核保標(biāo)準(zhǔn)是切實(shí)保證核保工作順利開(kāi)展，確保核保作用的充分發(fā)揮，增強(qiáng)核保效果的基礎(chǔ)，也有利于提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化程度。

核保標(biāo)準(zhǔn)的制定首先必須在對(duì)以往業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行，以保證標(biāo)準(zhǔn)的客觀性與科學(xué)性，因此必須注重核保數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和數(shù)據(jù)管理。其次費(fèi)率厘訂的過(guò)程實(shí)際上也是對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸類(lèi)進(jìn)而制定核保標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程，因此，在厘訂費(fèi)率時(shí)應(yīng)兼顧核保的需要。再次應(yīng)針對(duì)不同的崗位（如管理核保和復(fù)查核保）、不同的客戶群體（如私人和車(chē)隊(duì)）、不同的業(yè)務(wù)種類(lèi)（如新保和續(xù)保）、不同的車(chē)輛種類(lèi)（如客車(chē)和貨車(chē)等）制定差別化、精細(xì)化的核保標(biāo)準(zhǔn)。最后應(yīng)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定性與靈活性相結(jié)合。

（三）實(shí)行崗位責(zé)任制，明確責(zé)權(quán)利，加強(qiáng)考核制度建設(shè)。首先，要科學(xué)設(shè)置核保崗位。根據(jù)前述核保環(huán)節(jié)和實(shí)際工作需要設(shè)立核保崗位，并明確職責(zé)權(quán)限。其次，要相應(yīng)進(jìn)行人員配備。各崗位應(yīng)由專業(yè)人員負(fù)責(zé)，不應(yīng)由業(yè)務(wù)員或出單員兼任或讓同一核保人員兼任多個(gè)崗位，從而強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制。再次，要授予核保人員充分的權(quán)力，排除對(duì)核保工作的干預(yù)。最后，要建立健全考核制度，將核保人員的責(zé)任、個(gè)人利益與核保結(jié)果和業(yè)務(wù)質(zhì)量等掛鉤，充分調(diào)動(dòng)其積極性，增強(qiáng)責(zé)任心。

（四）注重人才培養(yǎng)，優(yōu)化人員配置。一是建立專業(yè)化的核保隊(duì)伍，如實(shí)行專業(yè)核保師技術(shù)職務(wù)系列，培養(yǎng)不同級(jí)別的核保師。二是專業(yè)與非專業(yè)相結(jié)合。核保主要由專業(yè)核保崗位的人員進(jìn)行，但又不限于專業(yè)人員，其他人員，如展業(yè)人員、人員等的密切配合與參與也必不可少，不能忽視后者的輔助作用，否則將導(dǎo)致核保工作鏈脫節(jié)。三是應(yīng)樹(shù)立全員核保意識(shí)。核保是一項(xiàng)綜合性工作，核保體系的建立是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，展業(yè)人員、理賠人員、信息技術(shù)人員、財(cái)務(wù)人員、統(tǒng)計(jì)人員等與核保工作均有密切聯(lián)系，都應(yīng)樹(shù)立核保意識(shí)，參與核保體系的完善，提供強(qiáng)有力的支持。

（五）加強(qiáng)核保電子化、信息化建設(shè)進(jìn)程。逐步搭建核保電子化信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為核保工作的開(kāi)展提供技術(shù)支持。并利用信息技術(shù)提高核保工作效率，加強(qiáng)核?？刂屏Χ?，提高業(yè)務(wù)管控能力與水平，完善核保數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和管理。