近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸創(chuàng)新

方面做了很多工作，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中，特別是在經(jīng)營取向上對農(nóng)村企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)戶的金融需求存在著較強(qiáng)的金融排斥性，使其信貸創(chuàng)新的能動性與適應(yīng)性大打折扣，并出現(xiàn)了信貸產(chǎn)品單一、產(chǎn)銷不對路、服務(wù)方式陳舊等問題，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸創(chuàng)新與農(nóng)村多元化需求相脫節(jié)，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。如何切實(shí)有效地加快農(nóng)村信貸創(chuàng)新步伐，已成為當(dāng)前刻不容緩的現(xiàn)實(shí)課題。

現(xiàn)階段農(nóng)村信貸需求與信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，信貸需求呈現(xiàn)多元化特征

1.信貸需求主體多元化，貸款需求面日益擴(kuò)大。隨著農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)村信貸資金需求對象日益多元化。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村信貸需求主體主要有三大類:一是各類農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營活動和生活消費(fèi)需要貸款。二是各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個體、民營企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營需要貸款支持。三是各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織生產(chǎn)經(jīng)營和相關(guān)服務(wù)活動也需要資金支持。據(jù)對郴州市轄內(nèi)200戶農(nóng)戶、100戶農(nóng)村企業(yè)和50戶農(nóng)民專業(yè)合作組織的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)測算，全市農(nóng)村貸款市場的需求面達(dá)62.5%，每年信貸需求量在100億元以上。其中，農(nóng)戶需求面51.8%，信貸需求量51億元;農(nóng)村企業(yè)需求面77.1%，信貸需求量42億元;農(nóng)民專業(yè)合作組織需求面42.4%，信貸需求量7億元。

2.信貸需求用途多樣化，貸款需求量快速增長。一是農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求旺盛。以郴州市為例，自2008年下半年來，全市返鄉(xiāng)農(nóng)民工約21萬人，其中回鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)者8.8萬余人，創(chuàng)辦各類企業(yè)1.2萬家，其中60%以上急盼銀行貸款。二是土地流轉(zhuǎn)規(guī)模種養(yǎng)大戶信貸需求旺盛。以該市嘉禾縣為例，近年通過租賃、集體發(fā)包、返租倒包等形式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)18.4萬畝，涌現(xiàn)200畝以上農(nóng)場、養(yǎng)殖場、花果山、農(nóng)業(yè)科技示范園110多個，發(fā)展集中連片10畝以上種植專業(yè)戶1480多戶，其信貸需求總量達(dá)1.6億元。三是農(nóng)村個體工商戶、運(yùn)輸戶的資金需求增加。以該市臨武縣為例，目前從事個體工商、運(yùn)輸?shù)霓r(nóng)戶達(dá)1.3萬戶，其信貸資金需求量達(dá)2億元。四是農(nóng)村消費(fèi)信貸需求大幅上升。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快和國家擴(kuò)大內(nèi)需、鼓勵農(nóng)村消費(fèi)等多項(xiàng)政策的實(shí)施，農(nóng)民要求改善住房條件、購買彩電、冰箱、摩托車、農(nóng)用車等各類消費(fèi)信貸需求不斷增加。據(jù)抽樣調(diào)查，有40%的農(nóng)戶需要消費(fèi)貸款，其戶均需求量達(dá)2萬元以上。

1.信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整現(xiàn)實(shí)需要

2009年以來，由于實(shí)行了積極的財(cái)政政策和寬松的貨幣政策，經(jīng)濟(jì)從根本擺脫了以次貸為代表的金融危機(jī)的干擾，呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的局面，在較好的形勢下，我們要充分認(rèn)識到以房地產(chǎn)為代表的資產(chǎn)價格飛漲和物價上漲引發(fā)的通脹，以及人民幣面臨的升值壓力，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨較大的不確定性。對銀行業(yè)而言，急速擴(kuò)張的信貸無疑使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。這使信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化成為當(dāng)前迫切的任務(wù)。信貸結(jié)構(gòu)不合理是目前國有商業(yè)銀行普遍存在的一個突出問題，也是銀行資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益難以提高的主要原因之一。為改變這一突出的結(jié)構(gòu)性矛盾，各銀行需不斷根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的變化調(diào)整信貸經(jīng)營策略和管理方式，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，加快自身信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了高質(zhì)量、高效益條件下全行信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。本文從分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)入手，以行業(yè)分析和行業(yè)評級為手段，敘述如何加強(qiáng)信貸管理來促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，并以行業(yè)信貸管理為管理工具，論述推動信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整的思路。

2.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)來源

信貸風(fēng)險(xiǎn)在個體上具有一定的隨機(jī)性，有效防范個體性的風(fēng)險(xiǎn)，各家銀行的方法相對較完備，但從近二十年來信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來源看，對銀行造成較大沖擊的并非個體性的風(fēng)險(xiǎn)，主要原因是各家銀行均注意個體風(fēng)險(xiǎn)的分散控制，對個體風(fēng)險(xiǎn)能較好地把握，而行業(yè)的波動導(dǎo)致的大面積違約的對銀行而言是致命的，往往較長時間無法恢復(fù)元?dú)?。銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好是指根據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃和利益相關(guān)者的期望所確立的愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)類型和水平，它會直接體現(xiàn)在信貸結(jié)構(gòu)上。從我國的情況看，行業(yè)的每一次波動，客戶的違約率會大幅度提升，在一段時期有普遍性。這主要有三點(diǎn)原因：一是中國特殊的國情，二是我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，三是政策體制。我國經(jīng)濟(jì)一直是強(qiáng)政府經(jīng)濟(jì)，而且?guī)в忻黠@的周期性。而我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從信貸存量客戶的角度分，可分為：非市場化板塊；工業(yè)板塊；其它板塊。公司貸款風(fēng)險(xiǎn)主要來自于工業(yè)板塊。

3行業(yè)信貸管理體系框架

行業(yè)分析是行業(yè)評級的基礎(chǔ)，行業(yè)評級又是信貸戰(zhàn)略性優(yōu)化的基礎(chǔ)，因此行業(yè)分析必須站在宏觀到中觀的角度去研究、探索行業(yè)之間、行業(yè)與宏觀之間的運(yùn)行關(guān)聯(lián)關(guān)系。

信貸退出是一把‘雙刃劍’，一方面授信退出能收到優(yōu)化信貸資源配置、客戶結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的良效；另一方面，授信退出中的片面做法也誘發(fā)了經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中深層次問題的集中暴露。

一、實(shí)施主動性信貸退出必須把握的時機(jī)

信貸退出的最佳時機(jī)是退出成本最低、收益最大的時期。確定最佳的信貸退出時機(jī)沒有統(tǒng)一、固定的方法，必須因地制宜，因企施策，一事一議。

1．準(zhǔn)確把握行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期，適時進(jìn)行信貸退出。按照經(jīng)濟(jì)周期的影響程度，行業(yè)一般可分為三大類。即：受經(jīng)濟(jì)周期的影響程度小、抗衰退能力強(qiáng)、其預(yù)期贏利高于其他行業(yè)平均水平的“成長性”行業(yè)；發(fā)展?fàn)顩r受經(jīng)濟(jì)周期的影響小、一般保持勻速發(fā)展的“保持性”行業(yè)；受經(jīng)濟(jì)周期的影響大、與經(jīng)濟(jì)周期同方向或反方向變化的“周期性”行業(yè)。在搞清楚企業(yè)所處的行業(yè)特征之后，應(yīng)根據(jù)自身信貸結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，決定信貸退出的具體策略。對于成長性行業(yè)，可以大力營銷，積極進(jìn)入，提高行業(yè)貸款增長率；對于保持性行業(yè)，可以適度進(jìn)入。但應(yīng)注意選擇客戶，合理控制融資總量；對周期性行業(yè)，要依據(jù)經(jīng)濟(jì)周期的節(jié)奏，控制總量、調(diào)整結(jié)構(gòu)，在選擇龍頭企業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)進(jìn)行支持的同時保證信貸適時退出。

2．準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)規(guī)律，適時進(jìn)行信貸退出。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的過程實(shí)質(zhì)是各種生產(chǎn)要素在產(chǎn)業(yè)間重新配置的過程，信貸資金作為資源要素之一，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演進(jìn)規(guī)律無疑是確定最佳信貸退出時期的重要依據(jù)。在進(jìn)行信貸退出時機(jī)選擇時，對于受國家宏觀調(diào)控政策影響較大的行業(yè)、企業(yè)應(yīng)作為信貸退出的首選目標(biāo)，其次是將行業(yè)競爭力弱、替代品眾多等特點(diǎn)的企業(yè)作為信貸退出的重點(diǎn)客戶，也可依據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)，來判斷企業(yè)在所屬行業(yè)中的地位，如果企業(yè)指標(biāo)與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值有較大偏離，則說明企業(yè)的財(cái)務(wù)管理或生產(chǎn)經(jīng)營存在一定問題，銀行應(yīng)實(shí)施信貸退出。

3．準(zhǔn)確把握企業(yè)生命周期，適時進(jìn)行信貸退出。銀行信貸資金退出的最佳時機(jī)應(yīng)是企業(yè)成熟期和衰退期的拐點(diǎn)。從基層農(nóng)行近年的實(shí)踐看，信貸退出往往選擇在企業(yè)銷售利潤率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、資產(chǎn)負(fù)債率、凈資金流量等財(cái)務(wù)指標(biāo)日益惡化的衰退階段。這一時期實(shí)施信貸退出潛在風(fēng)險(xiǎn)已顯性化，上下容易達(dá)成共識，但企業(yè)資金流不充裕。也不容易從其他渠道獲得融資，信貸退出只能采取再融資、置換、重組等被動的退出措施，信貸退出成本加大，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加劇。企業(yè)成熟期為現(xiàn)金流量和信貸風(fēng)險(xiǎn)變化的拐點(diǎn)，在成熟期進(jìn)行信貸退出，銀行可以通過現(xiàn)金清收、貸款出售、資產(chǎn)證券化等方式主動退出貸款，這一時期財(cái)務(wù)指標(biāo)亮麗，容易從多種渠道獲得融資，信貸風(fēng)險(xiǎn)可控。但在成熟期實(shí)施信貸退出上下很難達(dá)成共識，因?yàn)槠髽I(yè)由成熟期蛻變到衰退期之前存在不同的發(fā)展方向，退出決策要難于增加融資的決策。因此，應(yīng)準(zhǔn)確把握企業(yè)所處行業(yè)和企業(yè)自身的生命周期。對于“朝陽產(chǎn)業(yè)”的企業(yè)，應(yīng)在其由成熟期蛻變到衰退期之前有計(jì)劃、有步驟地通過多種途徑實(shí)施信貸退出；對于“夕陽產(chǎn)業(yè)”的企業(yè)，無論企業(yè)處在生命周期的什么階段，都應(yīng)高度關(guān)注，適時部分或全部退出。

長期以來，我國企業(yè)放任污染，一些環(huán)境政策工具的效果不明顯，對我們的生存環(huán)境造成了嚴(yán)重污染，能源資源大量消耗，保護(hù)環(huán)境，節(jié)能減排勢在必行。2007年7月，國家環(huán)保總局、人民銀行、銀監(jiān)會三部門聯(lián)合了《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，被稱為“我國現(xiàn)階段綠色信貸的基礎(chǔ)文件”，這正是貫徹科學(xué)發(fā)展觀的重要舉措，對建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型的可持續(xù)發(fā)展社會具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。綠色信貸政策后，得到了大部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)和環(huán)保部門的回應(yīng)。但綠色信貸目前只是取得了局部性、階段性的成果，與預(yù)期的目標(biāo)相比還有很大的距離。綠色信貸實(shí)施過程中還存在很多問題，要想全面有效地推行綠色信貸，還需要全民的共同努力。

一、國家出臺綠色信貸政策的原因

(一)解決市場失靈問題的必然要求。環(huán)境污染違法現(xiàn)象突出，但因?yàn)榄h(huán)境資源是公共產(chǎn)品和公共資源，又由于其產(chǎn)權(quán)不明晰，市場機(jī)制在這一領(lǐng)域顯然是失靈的，同時，存在外部不經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。解決這些問題只能利用行政管制和外部性的內(nèi)部化的辦法。對于行政管制，政府通常采用事后處罰為主的手段，并且會因其辦事效率低下、信息不對稱、調(diào)控范圍有限等原因?qū)е隆罢ъ`”。而綠色信貸政策既能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，又能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

(二)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必然要求。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了驚人的成就，但是這是建立在粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式基礎(chǔ)之上的，造成了資源的短缺與環(huán)境的惡化。加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，建立資源優(yōu)化配置、保護(hù)生態(tài)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)勢在必行。而信貸結(jié)構(gòu)必須與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，因此，綠色信貸的實(shí)施是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必然結(jié)果。

(三)建立生態(tài)補(bǔ)償機(jī)制的必然要求。保護(hù)環(huán)境與發(fā)展經(jīng)濟(jì)之間總存在一些矛盾，為了解決這些問題，國家在2005年就已提出要建立生態(tài)補(bǔ)償機(jī)制。綠色信貸是以保護(hù)環(huán)境為核心的，因此，從本質(zhì)上來說，綠色信貸是一種市場化的生態(tài)補(bǔ)償機(jī)制。

(四)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求?？沙掷m(xù)發(fā)展以自然資源的可持續(xù)利用為出發(fā)點(diǎn)，以創(chuàng)建良好的生態(tài)環(huán)境為基礎(chǔ)，以經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，以謀求社會的全面發(fā)展為目標(biāo)。但是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與資源環(huán)境的矛盾日益尖銳，環(huán)境問題成為制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，提高資源利用率，減少資源消耗，減少廢物排放，減少對環(huán)境的壓力成為必須，綠色信貸政策就是在這種形勢下提出的。

近年來，各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，并取得了可喜成效。但是，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中，特別是在經(jīng)營取向上對農(nóng)村企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)戶的金融需求存在較強(qiáng)的金融排斥性，使其信貸創(chuàng)新的能動性與適應(yīng)性大打折扣，并出現(xiàn)了信貸創(chuàng)新產(chǎn)品單一、產(chǎn)銷不對路、服務(wù)方式陳舊等問題，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸創(chuàng)新與農(nóng)村多元化需求相脫節(jié)的矛盾，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。因此，如何切實(shí)有效地加快農(nóng)村信貸創(chuàng)新步伐，業(yè)已成為當(dāng)前刻不容緩的現(xiàn)實(shí)課題，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸品種日益豐富。近年來，全國各地縣市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷更新思想觀念，拓寬信貸支農(nóng)渠道，因地制宜地推出了多種形式的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，如“白銀質(zhì)押貸款”、“公司+基地+農(nóng)戶貸款”、“中介組織+農(nóng)戶貸款”、“農(nóng)戶存單質(zhì)押貸款”、“保證貸款”、金穗“惠農(nóng)卡貸款”、“好借好還小額信用貸款”等，極大地提高了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。以“白銀質(zhì)押貸款”為例，是湖南省某縣市為有效解決轄內(nèi)金銀冶煉企業(yè)融資難問題而推出的，該縣金融機(jī)構(gòu)從2005年起推出了“白銀質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)，幾年來深受企業(yè)歡迎。至今年6月末，該縣金融機(jī)構(gòu)共計(jì)發(fā)放白銀質(zhì)押貸款9.8億元，余額達(dá)3.96億元，占同期全縣貸款余額的21.57%，較好地滿足了金銀冶煉企業(yè)的資金需求，有力地推動了地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷發(fā)展。2008年11月，中國人民銀行會同銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，決定在中部6省和東北3省選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有扎實(shí)基礎(chǔ)的部分地區(qū)組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)。湖南省作為全國首批試點(diǎn)地區(qū)，從2009年起在部分縣市重點(diǎn)開展了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通貸款”、“信貸+保險(xiǎn)貸款”、“訂單農(nóng)業(yè)貸款”與“農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款”等農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)工作。同時，還積極改進(jìn)信貸服務(wù)方式，在合理調(diào)整農(nóng)貸產(chǎn)品期限、對象、額度和利率的同時，對公開授信的農(nóng)戶，憑授信等級證和身份證就可到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款，并在授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，從而極大地簡化了貸款審批手續(xù)，方便了貸款農(nóng)戶。

（三）涉農(nóng)貸款總量及需求滿足率有所提高。不斷發(fā)展的農(nóng)村信貸創(chuàng)新，有力地促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)貸覆蓋面和滿足率不斷提高。據(jù)相關(guān)資料顯示，2006－2008年，全國各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額分別為1.85萬億元、2.36萬億元和2.93萬億元，年均增長幅度達(dá)20%以上。今年上半年，全國支農(nóng)貸款繼續(xù)保持持續(xù)增長態(tài)勢，新增貸款量大幅增加。以湖南省某市為例，今年上半年新增貸款量達(dá)14億元，全市農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)80.17億元。其中，農(nóng)村金融創(chuàng)新類產(chǎn)品貸款余額7.6億元，比年初增加3億元，增長65%。與此同時，全市涉農(nóng)信貸的申請筆數(shù)和金額的滿足率達(dá)41.7%和50.62%。

二、農(nóng)村信貸創(chuàng)新存在的問題

1中美消費(fèi)信貸政策比較分析

1.1美國消費(fèi)信貸法律體系的歷史演變分析

美國政府通過法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費(fèi)信貸的長足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國家，美國有關(guān)消費(fèi)信貸的立法也是最先進(jìn)、最完善的。

《公信信貸法》（TILA）是消費(fèi)信貸法案中最早出臺的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費(fèi)者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語言都做出了嚴(yán)格的規(guī)定。在TILA的基礎(chǔ)上，1971年開始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）對信用報(bào)告機(jī)構(gòu)征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范，防止信用報(bào)告機(jī)構(gòu)和使用者超出適用范圍濫用信用報(bào)告，同時賦予報(bào)告對象有核實(shí)征信內(nèi)容等權(quán)利。其后為了解決信用卡結(jié)賬糾紛的問題，美國國會在1974年專門出臺了《公平信貸結(jié)賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關(guān)系，而后又出臺了《電子資金轉(zhuǎn)賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結(jié)賬過程中出現(xiàn)的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權(quán)利，為了保障這一權(quán)力的公平實(shí)施，美國國會于1975年通過了《平等信貸機(jī)會法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等因素產(chǎn)生的歧視。此外，1977年頒布的《社會再投資法案》（CRA）也使銀行業(yè)務(wù)不能避開那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，而1978年實(shí)施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或崔收機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。至此，美國的消費(fèi)信貸法律體系基本完成。

1.2我國消費(fèi)信貸政策的歷史演變及存在的問題分析

20世紀(jì)90年代中期以來，我國總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境由供給約束型向需求約束型轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增長動力由投資拉動逐步向需求拉動轉(zhuǎn)變。1994年12月12日，中央銀行了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲蓄機(jī)構(gòu)（自辦所、聯(lián)辦所）經(jīng)中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，可辦理小額抵押貸款業(yè)務(wù)。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行自營住房管理暫行辦法》和《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，這幾個辦法的出臺，標(biāo)志著以商業(yè)銀行自營性住房信貸業(yè)務(wù)和委托性住房存貸款業(yè)務(wù)并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并于4月1日起執(zhí)行，規(guī)定了信用卡的業(yè)務(wù)管理規(guī)則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責(zé)任等。1998年5月9日，央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業(yè)務(wù)。1998年10月，央行下發(fā)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，同年，央行頒布《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》，國內(nèi)汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司獲準(zhǔn)為本集團(tuán)汽車用戶提供買方信貸。1999年2月，央行《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，對境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”。2003年10月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布并開始實(shí)施《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對汽車金融業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、市場準(zhǔn)入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。作為對1998年《汽車貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布的新《汽車貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開始實(shí)施。

一、農(nóng)村信用社實(shí)施信貸營銷戰(zhàn)略的緊迫性

1、應(yīng)對激烈市場競爭的需要。隨著金融體制改革的逐步深入，銀行業(yè)間的競爭日益激烈，且呈現(xiàn)出由大中城市向中小城市甚至是農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)散的趨勢。以股份制商業(yè)銀行為例，雖然在大多數(shù)中小城市沒有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，但由于其輻射范圍廣、營銷力度大，市場份額正在逐步上升。調(diào)查顯示，截止2002年6月末，外地金融機(jī)構(gòu)在浙某市的貸款余額超過18億元，占到該市金融機(jī)構(gòu)貸款余額的7%左右，超過當(dāng)?shù)?家股份制商業(yè)銀行市場份額。而集資金、網(wǎng)點(diǎn)、人才優(yōu)勢于一身的國有商業(yè)銀行，在農(nóng)村地區(qū)信貸市場沉寂幾年之后，開始蘇醒過來，營銷力度絲毫不亞于股份制商業(yè)銀行。前不久，某國有商業(yè)銀行向一公路建設(shè)項(xiàng)目注入貸款2.46億元，導(dǎo)致所在地信用聯(lián)社的7000萬元貸款被提前歸還。這些新的情況的出現(xiàn)，要求農(nóng)村信用社緊跟形勢，積極應(yīng)對，作出回答。

2、適應(yīng)信貸市場轉(zhuǎn)變的需要。近年來，信貸市場經(jīng)歷了由賣方市場向買方市場的重大轉(zhuǎn)變，客戶的選擇余地越來越大。為降低成本、贏得時間、促進(jìn)發(fā)展，客戶往往愿意選擇那些服務(wù)周到、手續(xù)簡便、產(chǎn)品多樣的金融機(jī)構(gòu)。對于農(nóng)村信用社來講，必須承認(rèn)自己是企業(yè)，是一類經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，必須認(rèn)識到發(fā)放貸款既是對借款人的幫助，也是借款人對農(nóng)村信用社的支持。目前，一些地區(qū)出現(xiàn)的資金相對富裕，存貸比不斷下降，經(jīng)營效益滑坡的情況，而農(nóng)村信用社貸款利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)存款、內(nèi)部往來和國債利率，如何提高資金使用的安全性、流動性和盈利水平不言而喻。因此，農(nóng)村信用社只有通過樹立信貸營銷的全新理念，制定符合自身實(shí)際的信貸營銷戰(zhàn)略，變“等貸上門”為“送貸上門”，才能在支持客戶發(fā)展的同時，實(shí)現(xiàn)其利潤最大化的目標(biāo)。

3、加快自身改革和發(fā)展需要。近年來，在人民銀行的監(jiān)管指導(dǎo)下，農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)化解工作取得了一定的進(jìn)展，但與其他金融機(jī)構(gòu)相比，仍存在不良貸款絕對額大、占比高，高風(fēng)險(xiǎn)社數(shù)量多、化解難，資本充足率低、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等突出問題。而要從根本上防化風(fēng)險(xiǎn)，其前提必須是加快改革、加快發(fā)展。因此，趁外資銀行、股份制商業(yè)銀行還沒有完全滲透到農(nóng)村地區(qū)，部分國有商業(yè)銀行還沒完全清醒過來之機(jī)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、血緣的鄉(xiāng)土優(yōu)勢，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，做到人無我有，人有我優(yōu)，搶先占領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶市場，在日趨激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，為下一步的改革和發(fā)展作好準(zhǔn)備。

二、農(nóng)村信用社實(shí)施信貸營銷面臨的主要困難

1、思想觀念轉(zhuǎn)變慢。由于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較少，金融競爭激烈程度不及大中城市，農(nóng)村信用社沿襲的是幾十年承傳下來的根深蒂固的信貸觀念，認(rèn)為客戶要貸款，必然會上門找農(nóng)村信用社幫助解決，較多地存在“等客上門”思想。因此，在工作中缺乏危機(jī)意識和客戶至上的服務(wù)理念，暴露出的是一種安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)。這種心態(tài)導(dǎo)致其經(jīng)營核算意識不強(qiáng)，工作開拓性差，調(diào)查研究不夠，沒有樹立產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，不能積極主動地去尋找信貸有效投入新的切入點(diǎn)，更多的是考慮如何應(yīng)付上級的考核，對導(dǎo)入信貸營銷做法積極性不高。

各位領(lǐng)導(dǎo)、評委、同志們，大家好：

首先感謝各位領(lǐng)導(dǎo)和同志們給我這次竟聘的機(jī)會。先作一下自我介紹，本人，37歲，1989年7月參加信用社工作，專業(yè)工作年限18年，大專學(xué)歷，助理經(jīng)濟(jì)師，先后在原城市信用社擔(dān)任過出納員、儲蓄員、信貸員、文書、辦公室主任等職務(wù)，自1999年在城區(qū)信用社擔(dān)任分社主任至今。為了充分發(fā)揮自己的所知所學(xué)、體現(xiàn)自己的能力，實(shí)現(xiàn)自我價值，也為了我們合作銀行的發(fā)展做出更多的貢獻(xiàn)，所以決定參加信貸主管竟聘。

我這次竟聘的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一、具有一名信貸主管應(yīng)具備的政治素質(zhì)、文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，能正確理解和執(zhí)行國家的金融法規(guī)和政策，熟悉掌握信貸政策、原則，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度。參加工作以來，很注重學(xué)習(xí)提高自己，多次參加上級組織的培訓(xùn)、學(xué)習(xí)，并于1993年參加了教育學(xué)院組織的金融專業(yè)學(xué)習(xí)，利用三年的時間，系統(tǒng)的學(xué)習(xí)了金融理論知識，并取得了大專學(xué)歷。多年的工作經(jīng)歷鍛煉了一定的文字表達(dá)能力和口頭表達(dá)能力，有一定的思維、分析計(jì)算能力，具備與信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的基本技能，且善于總結(jié)和學(xué)習(xí)他人先進(jìn)的工作方法和技巧，從而提高工作質(zhì)量和工作效率。

二、具有從事信貸工作的經(jīng)驗(yàn)和方法，參加工作以來先后從事過內(nèi)外部工作，多年的工作實(shí)踐積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，從中獲取了一些技巧及處事原則，有較強(qiáng)的工作責(zé)任心、事業(yè)心，平時注重把份內(nèi)的工作干細(xì)、干實(shí)。工作中堅(jiān)持原則，嚴(yán)于律已，廉潔奉公，遵紀(jì)守法、多年來未發(fā)生違法違紀(jì)案件。

三、有較強(qiáng)的事業(yè)心，進(jìn)取心和開拓創(chuàng)新意識。工作中充分認(rèn)識到只有改革和創(chuàng)新才是合作銀行發(fā)展的生命力所在，才能在激烈的竟?fàn)幹胁粩鄩汛?，才能促進(jìn)管理水平和經(jīng)營效益的進(jìn)一步提高，正因?yàn)橛辛诉@種認(rèn)識，也更加堅(jiān)定了干好工作的信念。更加熱愛本職工作，珍惜自己的崗位，兢兢業(yè)業(yè)，一絲不茍，認(rèn)認(rèn)真真地做好每項(xiàng)工作。

一、當(dāng)年信貸工作業(yè)績

（一）信貸規(guī)模成倍擴(kuò)張，市場份額穩(wěn)步提升

至本年末，全市貸款余額萬元，同比增加萬元，增幅為%。其中“三農(nóng)”貸款余額萬元，三農(nóng)貸款占比%，同比增加萬元，增幅為%；貼現(xiàn)貸款萬元，同比凈增萬元。全年累放各項(xiàng)貸款萬元，同比多投放萬元；全年累收各項(xiàng)貸款萬元，同比多收回萬元。當(dāng)年貸款投放居全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位；連續(xù)三年共投放額達(dá)到億元，支農(nóng)力度逐年加大，有力地促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（二）清收盤活效果明顯，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)日益好轉(zhuǎn)

至年末，全社累計(jì)收回不良貸款萬元（其中收顯性不良貸款萬元，收隱性不良貸款萬元），賬面不良貸款年末余額為萬元，占比%，同比減少萬元，比20*年末的65.8%下降了%；正常貸款中非正常貸款萬元；抵債資產(chǎn)余額萬元，處置抵債資產(chǎn)萬元。20*年、20*年、xxxx年度，全社新增農(nóng)戶小額信用貸款的到期收回率分別為96.7%、95.19%、%，連續(xù)三年保持在95%以上，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)明顯改善。

（三）創(chuàng)收渠道不斷拓寬，經(jīng)營效益逐年提升

至本年末，各項(xiàng)收入萬元，其中貸款利息收入萬元，同比增加萬元，增幅%，貸款利息收入實(shí)現(xiàn)了大幅增長的良好勢頭；中間業(yè)務(wù)收入萬元，同比增加萬元，增幅%；各項(xiàng)支出萬元,同比增加萬元。收支扎差實(shí)現(xiàn)賬面盈利萬元，同比增盈萬元，實(shí)現(xiàn)了“農(nóng)民增收、企業(yè)增效、信用社增盈、政府滿意”的“四贏”良好局面。

一、農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)現(xiàn)存問題分析

（一）農(nóng)村居民認(rèn)識度不夠

由于農(nóng)村受教學(xué)水平有限、教學(xué)設(shè)備不齊全、師資力量缺乏等因素的制約，使得農(nóng)民們的文化程度普遍不高，對接受教育的重要性也缺乏一定的認(rèn)識，再加上小額信貸機(jī)構(gòu)宣傳力度的不足、缺少政府的支持等，導(dǎo)致了他們對小額信貸保險(xiǎn)的認(rèn)知度非常有限，這在一定程度上限制了小額信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的開展。

（二）缺乏政府支持

農(nóng)村居民在經(jīng)濟(jì)上面臨的主要困境就是用錢困難，而農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)主要面臨的是金融風(fēng)險(xiǎn)，這兩方面問題的解決需要依靠政府提供一定的財(cái)政支持。然而針對目前的情況來看，政府的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)民們償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，農(nóng)村的小額信貸保險(xiǎn)也缺少相關(guān)的優(yōu)惠政策，促使小額信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法規(guī)避這樣的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村開展小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性很低。

（三）信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新