摘要：近年來，農(nóng)行縣域支行信息系統(tǒng)不斷更新、升級(jí)，網(wǎng)絡(luò)從單線路到雙線路，從辦公與生產(chǎn)網(wǎng)隔離再到兩網(wǎng)融合，授權(quán)從現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)到遠(yuǎn)程集中授權(quán)，網(wǎng)點(diǎn)從布局不規(guī)范到統(tǒng)一格局，縣域支行信息系統(tǒng)運(yùn)行的安全性和穩(wěn)定性不斷提高，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷增強(qiáng)。農(nóng)行縣域支行在快速推進(jìn)信息化建設(shè)的同時(shí)，在IT運(yùn)維方面存在著一些亟待解決的問題。本文針對(duì)縣域支行IT運(yùn)維的現(xiàn)狀進(jìn)行了剖析，總結(jié)出存在的問題：業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致科技生產(chǎn)運(yùn)維被邊緣化；IT運(yùn)維不能直接創(chuàng)造價(jià)值，得不到重視；信息科技綜合考核分值占比低，投入資源少等。最后，從IT生產(chǎn)運(yùn)維宣傳、IT隊(duì)伍建設(shè)、IT在綜合考核中的比重等方面提出解決辦法。

關(guān)鍵詞：縣域支行；IT；運(yùn)維；現(xiàn)狀；對(duì)策

縣域支行作為農(nóng)行最底層的分支機(jī)構(gòu)，直接面向社會(huì)和客戶，是農(nóng)行對(duì)外的服務(wù)平臺(tái)和窗口，代表著農(nóng)行的品牌和形象。如果支行信息科技生產(chǎn)運(yùn)維管理水平不高，應(yīng)急處置能力不強(qiáng)，人員技術(shù)水平有限，該支行及網(wǎng)點(diǎn)的信息系統(tǒng)運(yùn)行將得不到有力保障，輕則導(dǎo)致業(yè)務(wù)不能正常開展，重則影響到農(nóng)行的聲譽(yù)與形象，造成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)縣域支行信息系統(tǒng)安全與穩(wěn)定，提高其IT運(yùn)維管理水平，不僅是農(nóng)行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的需求，也是內(nèi)部控制的需要。因此，加強(qiáng)支行信息科技生產(chǎn)運(yùn)維隊(duì)伍建設(shè)，提高支行科技人員技能，提升支行信息科技生產(chǎn)運(yùn)維管理水平，確?？h域支行及其網(wǎng)點(diǎn)信息系統(tǒng)能夠安全、平穩(wěn)、高效運(yùn)行，為客戶提供一個(gè)可靠的業(yè)務(wù)辦理環(huán)境，對(duì)提升農(nóng)行形象具有十分重要的意義。

一、縣域支行IT運(yùn)維現(xiàn)狀

（一）沒有專職的信息科技人員縣域支行以業(yè)務(wù)經(jīng)營為主，再加上崗位編制有限，一般不會(huì)配備專職信息科技人員，往往是從業(yè)務(wù)崗位中挑選具備計(jì)算機(jī)知識(shí)的人員來兼任。通常情況下，兼職科技人員會(huì)將專職的事情放在第一位優(yōu)先處理，將兼職的IT運(yùn)維工作放在第二位，待專職的事情完成后再進(jìn)行處理，甚至是不處理。（二）兼職科技人員技術(shù)水平較低縣域支行的兼職科技人員，基本上不是信息科技等相關(guān)專業(yè)畢業(yè)，普遍存在基礎(chǔ)知識(shí)不牢固、技術(shù)維護(hù)能力弱等問題，故障的排查和處理周期較長(zhǎng)。再加上兼職人員的主要精力投入到業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)上，不愿抽出時(shí)間學(xué)習(xí)信息科技知識(shí)，導(dǎo)致技術(shù)水平停滯不前。隨著時(shí)間的推移，信息技術(shù)不斷更新?lián)Q代，原有的技術(shù)知識(shí)已難以適應(yīng)不斷發(fā)展的IT運(yùn)維需要。（三）兼職科技人員老化嚴(yán)重，后備不足縣域支行員工年齡結(jié)構(gòu)普遍偏大，部分支行超過40歲的人數(shù)已達(dá)到80%，兼職科技人員更是老化嚴(yán)重。與此同時(shí)，新入行員工則一般都被安排在客戶經(jīng)理等相關(guān)業(yè)務(wù)崗位上。另外，干業(yè)務(wù)更容易出成績(jī)，收入較其他后臺(tái)崗位高，年輕員工會(huì)偏向性地選擇業(yè)務(wù)崗位。久而久之，造成支行信息科技生產(chǎn)運(yùn)維人員老化、后備不足的困境。（四）IT運(yùn)維管理制度難以落實(shí)，新系統(tǒng)推廣難度大因?yàn)闆]有專職的科技人員，IT運(yùn)維制度在支行推廣實(shí)施時(shí)，難度較大，會(huì)有打折扣的情況出現(xiàn)，相關(guān)制度難以落實(shí)到位。在業(yè)務(wù)繁忙階段，新系統(tǒng)推廣沒人接手、沒人干，或是干了，但是進(jìn)度不夠快、不夠好，影響新系統(tǒng)推廣的進(jìn)度。

二、縣域支行IT運(yùn)維存在的問題

當(dāng)前,中小企業(yè)已成為支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。農(nóng)業(yè)銀行“做大做強(qiáng)縣域業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營,進(jìn)一步發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用”的市場(chǎng)定位要求縣級(jí)農(nóng)行采取切實(shí)有效的措施,將信貸投入的重點(diǎn)放在支持中小企業(yè)發(fā)展上。積極探索一條縣級(jí)農(nóng)行強(qiáng)化信貸創(chuàng)新,切實(shí)加大中小企業(yè)貸款投放力度的有效途徑,具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、當(dāng)前農(nóng)行在支持中小企業(yè)發(fā)展中存在的主要問題

1.定位不明確,錯(cuò)位市場(chǎng)。農(nóng)行的絕大部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村,而且自成立以來也是以農(nóng)村業(yè)務(wù)為主體,不僅貼近農(nóng)村市場(chǎng),而且具有一支經(jīng)營農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的員工隊(duì)伍,理應(yīng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)大有作為。然而,前一時(shí)期,農(nóng)行的市場(chǎng)定位模糊不清,不能適應(yīng)農(nóng)村以中小企業(yè)為主體的現(xiàn)實(shí),片面追求大集團(tuán)、大企業(yè),忽視了中小型私營企業(yè)的信貸需求,信貸經(jīng)營與農(nóng)村市場(chǎng)需求嚴(yán)重錯(cuò)位。

2.準(zhǔn)入門檻高,投入較難。近年來,上級(jí)行對(duì)貸款企業(yè)的法人代表素質(zhì)、固定資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、年實(shí)現(xiàn)利潤及現(xiàn)金流量等重要指標(biāo)都有嚴(yán)格的要求,目前雖然放寬了部分條件,但是和縣域中小企業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r和資金需求狀況相比,條件還是較高,且信貸制度缺乏靈活性。同時(shí),對(duì)中小企業(yè)貸款原則上都要求提供房地產(chǎn)抵押,但現(xiàn)實(shí)中有的中小企業(yè)連土地、廠房都是租賃的,房地產(chǎn)抵押有的即使有房地產(chǎn),也因貸款抵押率低,融資期限短、成本高(一般抵押率是土地、房地產(chǎn)評(píng)估變現(xiàn)值的40～60%;銀行根據(jù)企業(yè)信用度,對(duì)中小企業(yè)的貸款利率按利率政策規(guī)定范圍內(nèi)普遍上浮30～50%;同時(shí)辦理評(píng)估、登記還要交納不菲的中介服務(wù)費(fèi)用),不得不轉(zhuǎn)向民間高利息借貸。

3.審批鏈條長(zhǎng),效率較低。目前,縣級(jí)農(nóng)行除低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外基本上沒有貸款審批權(quán),這種信貸管理模式與中小企業(yè)主要分布在縣域經(jīng)濟(jì)的狀況不相協(xié)調(diào)。一方面,受信息不對(duì)稱因素限制,有審批權(quán)的上級(jí)行對(duì)需要貸款的中小企業(yè)經(jīng)營及資信狀況很難準(zhǔn)確把握,僅依據(jù)縣級(jí)行上報(bào)的書面申報(bào)材料進(jìn)行審批;而掌握中小企業(yè)資信情況的縣級(jí)行卻沒有審批權(quán)。另一方面,決策程序多、鏈條長(zhǎng)。一般一筆貸款要經(jīng)過縣級(jí)農(nóng)行的客戶部門調(diào)查、信貸管理部門審查、貸款審查委員會(huì)審議,再逐級(jí)上報(bào)有權(quán)審批人審批,從申請(qǐng)到審批、發(fā)放要履行許多道手續(xù),再加上評(píng)估和登記,一切順利的話,至少也要二十天左右的時(shí)間,這與中小企業(yè)貸款需求時(shí)間緊、頻率高、周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)存在很大矛盾。

4.獎(jiǎng)懲不對(duì)稱,輕獎(jiǎng)重罰。由于片面強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制,過分追求貸款“零”風(fēng)險(xiǎn)管理,目前縣級(jí)農(nóng)行在管理體制上,實(shí)行貸款責(zé)任制,特別是對(duì)新增不良貸款實(shí)行誰經(jīng)手發(fā)放誰負(fù)責(zé)收回,但對(duì)貸款回收且創(chuàng)造效益的信貸人員缺乏足夠的激勵(lì)措施。在這種扭曲的激勵(lì)與約束機(jī)制下,縣級(jí)農(nóng)行信貸人員壓力過大,為了回避風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任,在信貸決策時(shí)刻意突出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo),力求“萬無一失”,除對(duì)一些有絕對(duì)把握的大企業(yè)、大項(xiàng)目發(fā)放貸款外,不愿為一般的中小企業(yè)提供貸款支持。這一管理制度與銀行經(jīng)營的性質(zhì)本身就存在著較大矛盾。

[摘要]縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展提供了廣闊的市場(chǎng)空間，同時(shí)也對(duì)金融服務(wù)提出了更新更高的要求。對(duì)此，縣域農(nóng)行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，細(xì)化市場(chǎng)定位，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”，把縣級(jí)農(nóng)行打造成縣域主流零售銀行。

[關(guān)鍵詞]縣域經(jīng)濟(jì)；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；零售銀行

總理指出：“要穩(wěn)步有序地推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，強(qiáng)化為‘三農(nóng)’服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任，實(shí)行整體改制，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，更好地為‘三農(nóng)’和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)?！边@表明黨中央、國務(wù)院對(duì)農(nóng)業(yè)銀行以縣域?yàn)榛A(chǔ)，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，實(shí)行城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，綜合經(jīng)營，積極支持“三農(nóng)”和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，賦予了更重要的職責(zé)和寄予了更大的期望。資料顯示：1980年至2006年的27年間，農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民投放貸款11.16萬億元，年均投放4133億元，2006年末涉農(nóng)貸款余額達(dá)9515億元，占貸款總額的30.5%，目前農(nóng)行54%的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和51%的在崗員工分布在縣域，在國有商業(yè)銀行中，農(nóng)行是唯一擁有農(nóng)業(yè)信貸專業(yè)化經(jīng)營管理體系和在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的興起，城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐的加快，為縣域農(nóng)行提供了更為有利的發(fā)展空間。最近我們就縣域農(nóng)行“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”進(jìn)行了專題調(diào)研，現(xiàn)結(jié)合南昌縣的縣域經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)拓展的有效途徑與模式，對(duì)如何把縣級(jí)農(nóng)行打造成縣域經(jīng)濟(jì)的主流零售銀行作一初淺探討。

一、縣域經(jīng)濟(jì)概況及發(fā)展態(tài)勢(shì)

南昌縣地處贛撫平原下游，南昌市城郊，東接進(jìn)賢縣，南鄰豐城市，西北與新建縣隔贛江相望，東北瀕臨鄱陽湖，中部三面環(huán)抱南昌市，國土面積1683平方公里，轄16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1個(gè)省級(jí)開發(fā)區(qū)(小蘭經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū))，255個(gè)村委會(huì)，人口90萬。“十五”期間，南昌縣策應(yīng)省委、省政府實(shí)施“中部地區(qū)崛起”戰(zhàn)略和市委、市政府做好“兩篇文章”、打造現(xiàn)代制造業(yè)重要基地的決策部署，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以工業(yè)化為核心，大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)，取得了可喜成績(jī)。

1.縣域經(jīng)濟(jì)總體實(shí)力增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度加快。2006年南昌縣地區(qū)GDP153.1億元，比上年(按可比價(jià))增長(zhǎng)15.9%；財(cái)政總收入10.24億元，比上年增長(zhǎng)42.6%；地方財(cái)政收入6.24億元，比上年增長(zhǎng)39.6%。全縣人均GDP1.68萬元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10531元，農(nóng)村人均可支配收入4555元。在國家統(tǒng)計(jì)局公布的縣域經(jīng)濟(jì)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力排名中，成為全省唯一入圍綜合競(jìng)爭(zhēng)力A類縣(市)，在中國社科院評(píng)選“全國最具投資潛力50強(qiáng)縣市”排名中名列第7位。

企業(yè)文化是企業(yè)生存、競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展的靈魂。一個(gè)企業(yè)要想在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中獲得持久深層的發(fā)展動(dòng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，必須具有符合時(shí)代要求和本企業(yè)特色的文化作為支撐。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的前提下，樹立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)的現(xiàn)代經(jīng)營理念，培育健康向上的企業(yè)文化，塑造具有農(nóng)行特色的企業(yè)精神，打造現(xiàn)代化銀行，更好地服務(wù)于三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)，是農(nóng)行企業(yè)文化建設(shè)的共同目標(biāo)。在農(nóng)行面臨股改的新時(shí)期，我們?nèi)绾螌⑵髽I(yè)文化建設(shè)與農(nóng)行的市場(chǎng)推廣，人員配置等方面有機(jī)結(jié)合起來心，相互促進(jìn)；在農(nóng)行內(nèi)部，增強(qiáng)員工的凝聚力，和歸屬感，使命感；在外部強(qiáng)調(diào)農(nóng)行對(duì)社會(huì)的適應(yīng)性，和社會(huì)對(duì)農(nóng)行的認(rèn)同度和信譽(yù)度，以最終達(dá)到農(nóng)行的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行可持續(xù)發(fā)展；是擺在農(nóng)行人面前的一個(gè)重要課題。我想就以下六點(diǎn)談?wù)勅绾谓ㄔO(shè)新時(shí)期的縣域農(nóng)行企業(yè)文化。

一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，規(guī)劃企業(yè)文化

企業(yè)文化建設(shè)，往往與領(lǐng)導(dǎo)者的意識(shí)、經(jīng)營管理思想、管理風(fēng)格以及氣量品質(zhì)等有很大的關(guān)系。首先，領(lǐng)導(dǎo)者是企業(yè)文化的首席設(shè)計(jì)師，提高領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)者作用，重視各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)班子的選配、教育、培訓(xùn)、評(píng)價(jià)和監(jiān)督，做到說話辦事言簡(jiǎn)意賅，清除垃圾發(fā)言談話和會(huì)議，堅(jiān)持以政治素質(zhì)好、經(jīng)營業(yè)績(jī)好、團(tuán)結(jié)協(xié)作好、作風(fēng)形象好為標(biāo)準(zhǔn)，全力推進(jìn)“四好”領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)。其次，要建立黨委（支部）領(lǐng)導(dǎo)，行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，工會(huì)協(xié)調(diào)，各部門共同參與，相互配合，齊抓共管的企業(yè)文化建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制和工作機(jī)制。第三，構(gòu)造領(lǐng)導(dǎo)與職工交流的平臺(tái)，廣開言路，對(duì)于員工的進(jìn)言，虛心傾聽，細(xì)致分析和甄別，從而使廣大員工也跟著來關(guān)注企業(yè)文化建設(shè)，逐步形成企業(yè)文化建設(shè)的良好氛圍。使全行上下以與時(shí)俱進(jìn)、昂揚(yáng)向上的精神風(fēng)貌，求真務(wù)實(shí)、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作作風(fēng)和奮發(fā)有為、開拓創(chuàng)新的拼搏精神，讓農(nóng)業(yè)銀行參與有序競(jìng)爭(zhēng)、有效開拓業(yè)務(wù)經(jīng)營，促進(jìn)全行業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的不斷提高。

二、突出以人為本，活化用人機(jī)制

在企業(yè)文化中，“以人為本”是最能吸引人才的一條內(nèi)容。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)上是人力資源能力、水平和忠誠度的比拼和檢驗(yàn)：誰擁有高素質(zhì)的人才，誰就能在競(jìng)爭(zhēng)中贏得勝利；誰擁有忠誠的員工，誰就會(huì)贏得忠誠的客戶。每位員工都渴望有一個(gè)展示自我價(jià)值的舞臺(tái)，都對(duì)未來充滿希望，并為之不懈的努力。在理念上，農(nóng)行“伴你成長(zhǎng)”本身具有在伴隨客戶成長(zhǎng)的同時(shí)，也伴隨員工成長(zhǎng)的內(nèi)涵，因此要求領(lǐng)導(dǎo)要尊重、關(guān)心、理解、愛護(hù)員工，了解員工的工作、生活及環(huán)境情況，解決好遇到的困難問題，把維護(hù)員工的切身利益為工作的著力點(diǎn)，真正讓員工以行為家，安居樂業(yè)；讓員工和領(lǐng)導(dǎo)同心同德，齊心協(xié)力，心往一處想，勁往一處使，上下形成合力。同時(shí)加強(qiáng)員工的素質(zhì)建設(shè)，圍繞“打造學(xué)習(xí)型銀行、培育知識(shí)型員工”，精心打造“三支隊(duì)伍”，努力培育“五類人才”，確?！八拇蠊こ獭钡捻樌麑?shí)施。在發(fā)展空間方面要制定相關(guān)措施，為員工搭建職業(yè)發(fā)展平臺(tái)，把員工個(gè)人成長(zhǎng)與農(nóng)行發(fā)展結(jié)合起來，調(diào)動(dòng)員工參與農(nóng)行的經(jīng)營管理和決策，使員工在參與管理和決策的過程中，發(fā)揮自己的主動(dòng)性，創(chuàng)造性；并切實(shí)完善用人機(jī)制和對(duì)人才的考核機(jī)制、培訓(xùn)機(jī)制，實(shí)行雙向選擇，競(jìng)爭(zhēng)上崗，變對(duì)管理人員“相馬”式的委任制為“賽馬”式的競(jìng)爭(zhēng)聘任制，努力創(chuàng)造，公開、平等、競(jìng)爭(zhēng)的用人環(huán)境，堅(jiān)持“以業(yè)績(jī)論英雄”，使優(yōu)秀人才脫穎而出，做到人盡其材，各顯所能，使他們主動(dòng)投身到農(nóng)業(yè)銀行改革和發(fā)展大潮中，實(shí)現(xiàn)人才與農(nóng)行和諧發(fā)展。

摘要：在當(dāng)前大企業(yè)融資渠道日漸增多以及金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致利潤空間不斷壓縮的情況下,大力開拓中小企業(yè)及私營市場(chǎng),開辟新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),對(duì)網(wǎng)點(diǎn)資源相對(duì)占優(yōu)的農(nóng)業(yè)銀行來說既是可行的,又是重要的。因此,農(nóng)業(yè)銀行要立足三農(nóng),大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè),從而發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行縣域經(jīng)濟(jì)作用

改革開放以來,我國縣域經(jīng)濟(jì)取得了持續(xù)、快速發(fā)展,占全國經(jīng)濟(jì)總量的比重不斷提升,已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。隨著中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略部署的實(shí)施,必將帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)更加蓬勃地發(fā)展,同時(shí)衍生出巨大的商業(yè)金融需求,為銀行業(yè)特別是縣域金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和發(fā)展壯大帶來更加廣闊的發(fā)展空間。

下面,以壽光為例,筆者就農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該如何在支持縣域經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮作用談幾點(diǎn)看法。

一、立足三農(nóng),大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

壽光是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣,是聞名中外的“中國蔬菜之鄉(xiāng)”。在蔬菜及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)下,壽光市農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展,由此帶來了各種旺盛而迫切的金融需求。這些需求主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是來自農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)的金融需求,如購買種子、肥料、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料,農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品、新品種、新技術(shù)的研發(fā)、推廣與應(yīng)用中的資金及其它金融需求;二是來自農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求,如蔬菜加工、包裝、貯藏企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的資金及其它金融需求;三是來自流通環(huán)節(jié)的金融需求,如農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸、銷售及農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)建設(shè)中的資金以及其它金融需求。針對(duì)上述金融需求,農(nóng)業(yè)銀行在近年來精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)、減員增效的實(shí)際情況下,須量力而行,積極發(fā)揮作用:一要重點(diǎn)支持工廠化、規(guī)模化的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地,而對(duì)散小客戶則主要提供小額質(zhì)押貸款等風(fēng)險(xiǎn)小、易管理的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù);二要重點(diǎn)支持一頭聯(lián)基地、一頭聯(lián)市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),這些企業(yè)對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有極強(qiáng)的帶動(dòng)和輻射能力,支持這些企業(yè)的發(fā)展,就抓住了支持“三農(nóng)”的主要矛盾,就為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展安裝上了強(qiáng)有力的“引擎”;三要重點(diǎn)支持聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)、溝通海內(nèi)外的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系建設(shè),壽光有著全國最大的蔬菜批發(fā)市場(chǎng),另在11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)了“衛(wèi)星”式的市場(chǎng),形成了功能強(qiáng)大的蔬菜集散網(wǎng)絡(luò),號(hào)稱“買全國、賣全國”,農(nóng)行以其在國有商業(yè)銀行中城鄉(xiāng)一體化的網(wǎng)絡(luò)比較優(yōu)勢(shì),在解決市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、功能升級(jí)改造以及日常運(yùn)營中的金融需求方面發(fā)揮著巨大而獨(dú)到的作用。農(nóng)行要發(fā)揮好上述作用,還要在信貸政策調(diào)整上、經(jīng)營機(jī)制改革上下功夫,如針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營季節(jié)性明顯的特點(diǎn),給予特別授信,配置短期信貸規(guī)模,增強(qiáng)支持龍頭企業(yè)的靈活性;適應(yīng)農(nóng)業(yè)銀行撤并網(wǎng)點(diǎn)、減員增效的形勢(shì),不斷優(yōu)化人員和網(wǎng)點(diǎn)配置,進(jìn)一步完善服務(wù)功能,提高服務(wù)效率,做到網(wǎng)點(diǎn)人員減,服務(wù)質(zhì)量和水平不降;針對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn),進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù)品種,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,簡(jiǎn)化貸款操作流程,特別是對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),實(shí)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)化辦理,隨報(bào)隨審,即批即貸,最大限度的方便農(nóng)戶。

【摘要】農(nóng)行股改后新的市場(chǎng)定位表明,農(nóng)行對(duì)于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用，但由于財(cái)稅政策與金融制度安排不到位，農(nóng)行面臨的諸多矛盾已經(jīng)成為制約農(nóng)村金融發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”問題的瓶頸。本文以此為出發(fā)點(diǎn)，探討構(gòu)建我國財(cái)稅政策支持下農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的制度安排。

【關(guān)鍵詞】服務(wù)三農(nóng)面向三農(nóng)財(cái)稅政策

一、農(nóng)行股改“面向三農(nóng)”面臨的主要矛盾

農(nóng)行股改按照“面向三農(nóng)，整體改制，商業(yè)運(yùn)作，擇機(jī)上市”的方針進(jìn)行，這意味著農(nóng)行將定位于“三農(nóng)”，按照完全的商業(yè)化模式經(jīng)營運(yùn)作。農(nóng)行商業(yè)化經(jīng)營的本質(zhì)屬性與面向“三農(nóng)”這一弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的政策要求要完全統(tǒng)一起來，存在許多矛盾需要財(cái)稅政策化解。

矛盾之一：縣域農(nóng)行運(yùn)作困難，內(nèi)部矛盾重重。首先是商業(yè)運(yùn)作追求高效與業(yè)務(wù)辦理效率低下的矛盾。例如，在上級(jí)行授信額度內(nèi)辦理還舊借新業(yè)務(wù)，中行、工行、建行一般1-2天就可以辦完，而農(nóng)行常常需要3-4周甚至超過1個(gè)月的時(shí)間。其次是農(nóng)行中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻較高與涉農(nóng)客戶小額信貸需求的矛盾。再次是農(nóng)行員工的整體知識(shí)、年齡結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)的矛盾。最后是現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)模大、科技構(gòu)成高與農(nóng)行縣域支行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)條件差的矛盾，嚴(yán)重制約縣域行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

矛盾之二：縣域金融生態(tài)環(huán)境較差，競(jìng)爭(zhēng)不公平的矛盾。一是部分地區(qū)農(nóng)戶和中小農(nóng)村企業(yè)信用意識(shí)較差，甚至利用假破產(chǎn)、資產(chǎn)重組等形式惡意逃廢銀行債務(wù)，直接影響了農(nóng)行的經(jīng)營效益；二是農(nóng)村金融市場(chǎng)中目前還沒有建立誠信與擔(dān)保體系，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間信息閉塞，不能對(duì)惡意違約行為進(jìn)行有效鉗制；三是部分地區(qū)農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)被撤，營運(yùn)體系不健全、作用有限，不能滿足資金需求小、信息風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展的資金需求；四是銀政合作仍需加強(qiáng)。一方面，財(cái)稅支農(nóng)資金沒有發(fā)揮應(yīng)有作用，資金多頭管理，資源配置效率較低；另一方面財(cái)稅與農(nóng)行之間缺乏有效的對(duì)接方式，農(nóng)行為政府項(xiàng)目的資金配套受到諸多約束，人為限制了農(nóng)行的發(fā)展速度。

摘要通過對(duì)江西武寧縣農(nóng)行開展“三農(nóng)”金融服務(wù)情況的調(diào)查，引發(fā)對(duì)縣域農(nóng)行如何搞好服務(wù)“三農(nóng)”工作的一系列思考。農(nóng)業(yè)銀行縣域支行在新形勢(shì)下加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)，要堅(jiān)持以下幾點(diǎn)：觀念上要有新突破，增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)；體制上要有新突破，完善縣城服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和配套機(jī)制；產(chǎn)品上要有新突破，加快“三農(nóng)”金融產(chǎn)品研發(fā)；服務(wù)上要有新突破，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，提高服務(wù)質(zhì)量；激勵(lì)上要有新交破，建議國家出臺(tái)必要的扶持政策。

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)銀行；三農(nóng)；金融服務(wù)

2007年全國金融工作會(huì)議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革堅(jiān)持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則。在新的形勢(shì)下，積極推進(jìn)縣域農(nóng)行改革與發(fā)展，更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)，真正在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用，是目前農(nóng)業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，最近我們對(duì)農(nóng)行武寧縣支行服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的情況進(jìn)行了深入調(diào)查研究，從中得到許多有益的啟迪，也引發(fā)了對(duì)縣域農(nóng)行如何搞好服務(wù)“三農(nóng)”工作的一系列思考。

一、武寧縣“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

武寧縣位于江西西北部，地處贛鄂湘三省邊陲，全縣總面積3507平方公里，總?cè)丝?7萬，轄8鎮(zhèn)11鄉(xiāng)、1個(gè)開發(fā)區(qū)和1個(gè)街道辦事處。近年來，縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，財(cái)政和農(nóng)民人均收入同步提高。2007年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值32億元，比上年增長(zhǎng)19.4％，其中：第一產(chǎn)業(yè)8.42億元，第二產(chǎn)業(yè)16.64億元，第三產(chǎn)業(yè)7.12億元。一二三產(chǎn)業(yè)比例為26.4：51.4：22.2，結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。2007年財(cái)政收入2.66億元，占GDP的8.3％，比上年增長(zhǎng)20.7％。其中：一般性財(cái)政收入1.75億元，增長(zhǎng)20.7％；財(cái)政總收入中稅收收入占83％，比上年提高6個(gè)百分點(diǎn)。規(guī)模以上工業(yè)增加值15億元，占GDP的46.9％，增長(zhǎng)47.5％；民營經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)稅收1.85億元，占財(cái)政總收入的69.5％，增長(zhǎng)18.6％；社會(huì)消費(fèi)品零售總額10.3億元，增長(zhǎng)15.7％；農(nóng)民人均純收入3980元，增長(zhǎng)6.9％。

武寧縣域經(jīng)濟(jì)具有四大特色：①礦產(chǎn)資源豐富。主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等，現(xiàn)有法人煤礦12戶，鎢加工企業(yè)2戶，銻加工企業(yè)2戶，大理石廠34戶。②小水電資源豐沛。至2007年底，全縣共建小型水電站97座，總裝機(jī)容量6.5萬千瓦小時(shí)，裝機(jī)容量在5000千瓦小時(shí)的有2座，年發(fā)電量達(dá)1.3億度。2008年4月份，九江華寧水電開發(fā)有限公司又在禮溪鎮(zhèn)下坊村開工興建裝機(jī)容量3.6萬千瓦、年發(fā)電量1.11億度的下坊電站，總投資3.6億元。③森林豐茂。全縣有林地面積373.5萬畝，森林覆蓋率64.1％，活立木蓄積量達(dá)773萬立方米，林權(quán)改革后，林農(nóng)護(hù)林造林積極性空前高漲，林業(yè)發(fā)展大有前途。④工業(yè)園區(qū)成果豐碩。武寧縣目前建有萬福工業(yè)園，屬省級(jí)開發(fā)區(qū)和省級(jí)民營科技園，規(guī)劃面積2萬畝，現(xiàn)已形成節(jié)能電器、醫(yī)藥膠囊、礦產(chǎn)化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產(chǎn)業(yè)。到2007年底，入園企業(yè)達(dá)106家，其中投產(chǎn)企業(yè)84家；園區(qū)工業(yè)產(chǎn)值30.5億元，比上年增長(zhǎng)107％；完成工業(yè)增加值11億元，增長(zhǎng)138％；主營業(yè)務(wù)收入31億元，增長(zhǎng)39.6％；上繳稅收4926.6萬元，增長(zhǎng)90.7％；企業(yè)凈利潤2.35億元；勞動(dòng)用工達(dá)1.2萬人。此外，武寧縣位于廬山西海全國風(fēng)景名勝區(qū)，山清水秀，環(huán)境優(yōu)美，現(xiàn)已成為全國文明小城鎮(zhèn)示范縣、全國文化先進(jìn)縣、國家衛(wèi)生縣城、全國生態(tài)示范縣，其旅游業(yè)有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

長(zhǎng)期以來，中國農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中作出了重要貢獻(xiàn)，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了自身的發(fā)展。**年底總資產(chǎn)53646億元，居國內(nèi)同業(yè)第二位，各項(xiàng)存款47452億元，各項(xiàng)貸款31228億元。在建設(shè)股份制商業(yè)銀行的新時(shí)期，農(nóng)行將進(jìn)一步強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任，堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作原則，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的骨干和支柱作用，在服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中把自身打造成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、效益良好、創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代化大銀行。

一、中央確定農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義

解決好“三農(nóng)”問題，是黨和國家全部工作的重中之重。黨中央、國務(wù)院從國有商業(yè)銀行改革、農(nóng)村金融體系改革和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大局出發(fā)，確定了農(nóng)行“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的改革原則，為我行確立獨(dú)具特色的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略指明了方向，符合中國國情和農(nóng)行實(shí)際。

一是有利于新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的順利實(shí)施。當(dāng)前，農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，與新農(nóng)村建設(shè)的要求還不相適應(yīng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，產(chǎn)品和服務(wù)單一，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，“三農(nóng)”貸款難問題突出，“三農(nóng)”金融服務(wù)不足的矛盾亟待解決。作為唯一一家在全國所有縣域都有分支機(jī)構(gòu)的大型商業(yè)銀行，農(nóng)行擁有全國最多的物理網(wǎng)點(diǎn)，最大的從業(yè)人員隊(duì)伍，覆蓋面最廣的電子化網(wǎng)絡(luò)，最廣泛的客戶群體。功能全面的業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系和先進(jìn)的科技支持系統(tǒng)，使農(nóng)行在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)方面具有資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。農(nóng)行堅(jiān)持面向“三農(nóng)”，為廣大縣域客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，可以最大限度地緩解“三農(nóng)”貸款難問題，滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求。

二是有利于優(yōu)化國家金融戰(zhàn)略布局和完善農(nóng)村金融體系。從國家金融戰(zhàn)略布局來看，其他大型商業(yè)銀行逐步退出了相當(dāng)部分縣域市場(chǎng)，主要為大城市、大客戶和大項(xiàng)目服務(wù)。合作金融機(jī)構(gòu)單個(gè)經(jīng)營規(guī)模較小、市場(chǎng)分散，系統(tǒng)服務(wù)能力相對(duì)薄弱。政策性銀行受服務(wù)功能限制，只能在特定領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。而農(nóng)行則擁有10000多個(gè)大中城市網(wǎng)點(diǎn)、14000多個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)和多家海外分支機(jī)構(gòu)，建成了國內(nèi)最大的骨干金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在國家金融戰(zhàn)略布局中發(fā)揮著連接城鄉(xiāng)的重要金融橋梁和紐帶作用。同時(shí)，農(nóng)行能提供對(duì)公、對(duì)私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產(chǎn)品，證券、保險(xiǎn)、基金、黃金等其他金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷推出綜合化、集成化、精細(xì)化和套餐化的新型金融產(chǎn)品。在“以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”的新階段，農(nóng)行面向“三農(nóng)”，以縣域?yàn)榛A(chǔ)，發(fā)揮農(nóng)村金融的骨干和支柱作用，城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，農(nóng)工商綜合經(jīng)營，既可以促進(jìn)城鄉(xiāng)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，又能與政策性金融、合作性金融和其他金融組織功能互補(bǔ)，形成合力，有助于建立適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，同時(shí)為解決我國銀行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問題進(jìn)行有益探索。

三是有利于發(fā)揮農(nóng)行自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。長(zhǎng)期以來，農(nóng)行以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，形成了獨(dú)特的市場(chǎng)布局和鮮明的經(jīng)營特色。**年底縣域貸款和城市行管理的涉農(nóng)貸款共計(jì)1.7萬億元，占全部貸款的55％；農(nóng)行60％的網(wǎng)點(diǎn)、51％的員工和42％的存款也都分布在縣域。在我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化步伐加快的大背景下，新農(nóng)村建設(shè)實(shí)際上已全面涵蓋各種經(jīng)濟(jì)成分和越來越多的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融需求正在呈現(xiàn)出綜合化、多樣性的特征，客戶價(jià)值鏈不斷延長(zhǎng)，農(nóng)行在縣域的有效發(fā)展空間也在日益拓寬。著眼于充分發(fā)揮在縣域的固有優(yōu)勢(shì)，著眼于未來潛在的市場(chǎng)，農(nóng)行應(yīng)繼續(xù)鞏固縣域商業(yè)金融主渠道的地位，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，在積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

【摘要】農(nóng)行股改后新的市場(chǎng)定位表明,農(nóng)行對(duì)于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用，但由于財(cái)稅政策與金融制度安排不到位，農(nóng)行面臨的諸多矛盾已經(jīng)成為制約農(nóng)村金融發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”問題的瓶頸。本文以此為出發(fā)點(diǎn)，探討構(gòu)建我國財(cái)稅政策支持下農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的制度安排。

【關(guān)鍵詞】服務(wù)三農(nóng)面向三農(nóng)財(cái)稅政策

一、農(nóng)行股改“面向三農(nóng)”面臨的主要矛盾

農(nóng)行股改按照“面向三農(nóng)，整體改制，商業(yè)運(yùn)作，擇機(jī)上市”的方針進(jìn)行，這意味著農(nóng)行將定位于“三農(nóng)”，按照完全的商業(yè)化模式經(jīng)營運(yùn)作。農(nóng)行商業(yè)化經(jīng)營的本質(zhì)屬性與面向“三農(nóng)”這一弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的政策要求要完全統(tǒng)一起來，存在許多矛盾需要財(cái)稅政策化解。

矛盾之一：縣域農(nóng)行運(yùn)作困難，內(nèi)部矛盾重重。首先是商業(yè)運(yùn)作追求高效與業(yè)務(wù)辦理效率低下的矛盾。例如，在上級(jí)行授信額度內(nèi)辦理還舊借新業(yè)務(wù)，中行、工行、建行一般1-2天就可以辦完，而農(nóng)行常常需要3-4周甚至超過1個(gè)月的時(shí)間。其次是農(nóng)行中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻較高與涉農(nóng)客戶小額信貸需求的矛盾。再次是農(nóng)行員工的整體知識(shí)、年齡結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)的矛盾。最后是現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)模大、科技構(gòu)成高與農(nóng)行縣域支行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)條件差的矛盾，嚴(yán)重制約縣域行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

矛盾之二：縣域金融生態(tài)環(huán)境較差，競(jìng)爭(zhēng)不公平的矛盾。一是部分地區(qū)農(nóng)戶和中小農(nóng)村企業(yè)信用意識(shí)較差，甚至利用假破產(chǎn)、資產(chǎn)重組等形式惡意逃廢銀行債務(wù)，直接影響了農(nóng)行的經(jīng)營效益；二是農(nóng)村金融市場(chǎng)中目前還沒有建立誠信與擔(dān)保體系，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間信息閉塞，不能對(duì)惡意違約行為進(jìn)行有效鉗制；三是部分地區(qū)農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)被撤，營運(yùn)體系不健全、作用有限，不能滿足資金需求小、信息風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展的資金需求；四是銀政合作仍需加強(qiáng)。一方面，財(cái)稅支農(nóng)資金沒有發(fā)揮應(yīng)有作用，資金多頭管理，資源配置效率較低；另一方面財(cái)稅與農(nóng)行之間缺乏有效的對(duì)接方式，農(nóng)行為政府項(xiàng)目的資金配套受到諸多約束，人為限制了農(nóng)行的發(fā)展速度。

[摘要]縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展提供了廣闊的市場(chǎng)空間，同時(shí)也對(duì)金融服務(wù)提出了更新更高的要求。對(duì)此，縣域農(nóng)行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，細(xì)化市場(chǎng)定位，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”，把縣級(jí)農(nóng)行打造成縣域主流零售銀行。

[關(guān)鍵詞]縣域經(jīng)濟(jì)；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；零售銀行

總理指出：“要穩(wěn)步有序地推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，強(qiáng)化為‘三農(nóng)’服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任，實(shí)行整體改制，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，更好地為‘三農(nóng)’和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)?！边@表明黨中央、國務(wù)院對(duì)農(nóng)業(yè)銀行以縣域?yàn)榛A(chǔ)，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，實(shí)行城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，綜合經(jīng)營，積極支持“三農(nóng)”和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，賦予了更重要的職責(zé)和寄予了更大的期望。資料顯示：1980年至2006年的27年間，農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民投放貸款11.16萬億元，年均投放4133億元，2006年末涉農(nóng)貸款余額達(dá)9515億元，占貸款總額的30.5%，目前農(nóng)行54%的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和51%的在崗員工分布在縣域，在國有商業(yè)銀行中，農(nóng)行是唯一擁有農(nóng)業(yè)信貸專業(yè)化經(jīng)營管理體系和在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的興起，城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐的加快，為縣域農(nóng)行提供了更為有利的發(fā)展空間。最近我們就縣域農(nóng)行“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”進(jìn)行了專題調(diào)研，現(xiàn)結(jié)合南昌縣的縣域經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)拓展的有效途徑與模式，對(duì)如何把縣級(jí)農(nóng)行打造成縣域經(jīng)濟(jì)的主流零售銀行作一初淺探討。

一、縣域經(jīng)濟(jì)概況及發(fā)展態(tài)勢(shì)

南昌縣地處贛撫平原下游，南昌市城郊，東接進(jìn)賢縣，南鄰豐城市，西北與新建縣隔贛江相望，東北瀕臨鄱陽湖，中部三面環(huán)抱南昌市，國土面積1683平方公里，轄16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1個(gè)省級(jí)開發(fā)區(qū)(小蘭經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū))，255個(gè)村委會(huì)，人口90萬?！笆濉逼陂g，南昌縣策應(yīng)省委、省政府實(shí)施“中部地區(qū)崛起”戰(zhàn)略和市委、市政府做好“兩篇文章”、打造現(xiàn)代制造業(yè)重要基地的決策部署，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以工業(yè)化為核心，大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)，取得了可喜成績(jī)。

1.縣域經(jīng)濟(jì)總體實(shí)力增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度加快。2006年南昌縣地區(qū)GDP153.1億元，比上年(按可比價(jià))增長(zhǎng)15.9%；財(cái)政總收入10.24億元，比上年增長(zhǎng)42.6%；地方財(cái)政收入6.24億元，比上年增長(zhǎng)39.6%。全縣人均GDP1.68萬元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10531元，農(nóng)村人均可支配收入4555元。在國家統(tǒng)計(jì)局公布的縣域經(jīng)濟(jì)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力排名中，成為全省唯一入圍綜合競(jìng)爭(zhēng)力A類縣(市)，在中國社科院評(píng)選“全國最具投資潛力50強(qiáng)縣市”排名中名列第7位。