十二年前，國(guó)際上電子商務(wù)的浪潮正有席卷全球之勢(shì)，國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)網(wǎng)站也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)。經(jīng)過(guò)十多年來(lái)大浪淘沙的競(jìng)爭(zhēng)和淘汰，特別是在競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈的電子商務(wù)零售業(yè)(B2C／C2C)中，如今能夠繼續(xù)生存并逐漸壯大的只有淘寶、卓越等為數(shù)不多的幾家，其中的淘寶更是憑借成熟完善的交易平臺(tái)和誠(chéng)信可靠的支付平臺(tái)，在國(guó)內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)中一枝獨(dú)秀，成為行業(yè)的領(lǐng)軍者。海量多樣的商品供給讓用戶能夠獲取到生活、工作、學(xué)習(xí)等各個(gè)方面所需的各類商品和服務(wù)。給消費(fèi)者一個(gè)上淘寶應(yīng)有盡有的選擇；成熟完善的交易平臺(tái)提供了從售前挑選和比較、售中交流和協(xié)商、售后服務(wù)和評(píng)價(jià)的完整流程，購(gòu)物流程清晰方便且用戶體驗(yàn)更佳；而誠(chéng)信可靠的支付平臺(tái)通過(guò)支付寶的誠(chéng)信和各種規(guī)則讓消費(fèi)者的支付、商家的收款都更加安全和放心，免去費(fèi)者和商家的后顧之憂。

在這種背景下，國(guó)內(nèi)三家運(yùn)營(yíng)商不約而同地提出了移動(dòng)支付、手機(jī)錢(qián)包等新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付模式，劍指移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)之心昭然若揭。三大運(yùn)營(yíng)商的領(lǐng)軍者中國(guó)移動(dòng)更是在兩會(huì)期間高調(diào)收購(gòu)浦東發(fā)展銀行的股份并成為浦發(fā)銀行的第二大股東，而中國(guó)聯(lián)通近期也攜手銀聯(lián)和交通銀行高調(diào)推進(jìn)手機(jī)支付服務(wù)并借助世博會(huì)平臺(tái)強(qiáng)化體驗(yàn)和宣傳，中國(guó)電信的天翼手機(jī)支付也在部分地市緊鑼密鼓地試行著。

1運(yùn)營(yíng)商大舉進(jìn)軍手機(jī)支付市場(chǎng)，自然是看準(zhǔn)了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的巨大市場(chǎng)前景和強(qiáng)勁發(fā)展動(dòng)力。以淘寶網(wǎng)為例，從2007年的433億元~1J2009年突破2000億元，近三年來(lái)淘寶網(wǎng)的交易額都是呈現(xiàn)每年翻番的高速增長(zhǎng)勢(shì)頭；而且高盛公司預(yù)測(cè)，淘寶網(wǎng)的年交易額在2010年將繼續(xù)保持100％的增長(zhǎng)速度。在逐步向成熟期靠攏I)92011年和2012年，依然可以保持33％到50％的增長(zhǎng)率(如圖1所示)，也就是說(shuō)，~lJ2012：~-淘寶網(wǎng)預(yù)計(jì)可以實(shí)現(xiàn)8ooo,f7,元的年交易額。按照這個(gè)測(cè)算，2011年淘寶網(wǎng)的年交易額將超過(guò)中國(guó)移動(dòng)的年收入，到了2012年將是中國(guó)移動(dòng)年收入的1．5倍以上。也即是說(shuō)，如果淘寶網(wǎng)按照這個(gè)勢(shì)頭發(fā)展下去，馬云和他的團(tuán)隊(duì)將在中國(guó)這片古老的土地上書(shū)寫(xiě)下一個(gè)嶄新的神話。作為運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，如何盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型、及時(shí)引入新服務(wù)以更好地把握這一發(fā)展大勢(shì)，既是出于巨大商機(jī)的考慮、也是淘寶網(wǎng)R漸壯大所帶來(lái)的一種危機(jī)感和緊迫感。

在用戶結(jié)構(gòu)方面，調(diào)查結(jié)果顯示，淘寶網(wǎng)的用戶(買(mǎi)家J年齡段分布大多集中在年青人群體上，其中25至32歲的用戶就占了整體用戶比例的48％，16至24歲的用戶占整體用戶比例的35％，合計(jì)占整體用戶比例的83％。這大部分用戶都是樂(lè)于接受新鮮事物、而且已經(jīng)具備了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和消費(fèi)能力，今后依然會(huì)是淘寶網(wǎng)的主力消費(fèi)群體。面對(duì)著這一片巨大的黃金礦脈，運(yùn)營(yíng)商自然不愿意讓淘寶網(wǎng)一家獨(dú)自壟斷。

淘寶的成功固然有時(shí)勢(shì)造英雄的外力推動(dòng)作用，但也和淘寶決策層的一貫正確和淘寶人的不懈努力分不開(kāi)。從宣傳推廣方式來(lái)講。淘寶網(wǎng)在前期完成了大面積的傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)上媒體宣傳廣告之后(也就是所謂的用戶初步培訓(xùn))吸引到了首批次的商家和消費(fèi)者上線，而接下來(lái)的宣傳廣告工作更多地通過(guò)消費(fèi)者和商家的自宣傳、用戶R碑效應(yīng)來(lái)完成，淘寶網(wǎng)所要做的就是構(gòu)建阿里旺旺、淘江湖等通信工具和交流平臺(tái)，讓用戶的信息能夠更加流暢和方便地進(jìn)行傳遞，進(jìn)而放大這種雪崩效應(yīng)的宣傳推廣成果。淘寶網(wǎng)的一枝獨(dú)秀也讓電子商務(wù)零售業(yè)的后來(lái)者們都難以望其項(xiàng)背，當(dāng)前淘寶網(wǎng)的商家網(wǎng)絡(luò)和消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)衍生到國(guó)內(nèi)的每一個(gè)城市每一個(gè)角落，甚至到達(dá)國(guó)際市場(chǎng)，淘寶帝國(guó)的日益強(qiáng)大及其無(wú)所不在的觸角，后來(lái)者要想簡(jiǎn)單地復(fù)制淘寶網(wǎng)的成功模式、重新打造一個(gè)能夠與之抗衡的電子商務(wù)網(wǎng)站幾乎是不可能的，所以手機(jī)支付想要迅速地做大做強(qiáng)，就必須尋求另外的途徑。

2城予商鴦系統(tǒng)規(guī)劃無(wú)處不在而又一家獨(dú)大的淘寶網(wǎng)實(shí)際上擠壓了其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的生存空間，這是手機(jī)支付商務(wù)模式所面臨的巨大挑戰(zhàn)。但強(qiáng)大的淘寶網(wǎng)也并非無(wú)懈可擊。而手機(jī)支付也有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，筆者認(rèn)為：

一、手機(jī)近場(chǎng)支付基本概念

手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用手機(jī)完成資金結(jié)算的過(guò)程。手機(jī)支付業(yè)務(wù)是一項(xiàng)跨行業(yè)的服務(wù)，是電子貨幣與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。手機(jī)支付業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行服務(wù)內(nèi)涵，使人們隨時(shí)隨地享受銀行服務(wù)，同時(shí)還是電信運(yùn)營(yíng)商提高ARPU值的一種增值業(yè)務(wù)。手機(jī)支付存在著多種形式，按照基于支付價(jià)值的大小可將支付類型劃分為小額支付和大額支付；按照地理位置可劃分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。本文所闡述內(nèi)容為手機(jī)近場(chǎng)支付。手機(jī)近場(chǎng)支付是利用近距離通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)手機(jī)與消費(fèi)POS的非接觸式信息交互，以完成交易雙方貨幣支付過(guò)程的新型支付方式。手機(jī)近場(chǎng)支付是電子支付的工具之一，是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前，手機(jī)近場(chǎng)支付的近距離通信技術(shù)有兩個(gè)頻段：13.56MHz和2.4GHz。兩個(gè)頻段的技術(shù)要求不同，產(chǎn)品形態(tài)也不一樣。我國(guó)最為普遍的應(yīng)用為13.56MHz的智能IC卡，其應(yīng)用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類會(huì)員卡及優(yōu)惠卡等；2.4GHz技術(shù)由于無(wú)線信號(hào)的發(fā)送需要持續(xù)供電，而主要在移動(dòng)通信領(lǐng)域，其產(chǎn)品形態(tài)為中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)錢(qián)包RFsim卡。

二、手機(jī)近場(chǎng)支付的產(chǎn)品形態(tài)分析

目前，我國(guó)手機(jī)近場(chǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有明確，因此，各銀行聯(lián)合企業(yè)紛紛推出試點(diǎn)產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品采用技術(shù)和外在形式主要分為兩個(gè)大類、四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機(jī)三種形式；第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類主流形態(tài)外，還有通過(guò)二維碼識(shí)別、條碼識(shí)別等非接觸支付方式，但由于其缺乏客戶身份有效識(shí)別及安全控制手段，無(wú)法得到金融行業(yè)的支持，而僅能用于個(gè)別行業(yè)的應(yīng)用。

1、外置卡。外置卡產(chǎn)品是通過(guò)將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中，通過(guò)非接方式實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)客戶信息識(shí)別、傳輸與交易確認(rèn)的金融載體，一般通過(guò)粘貼或掛墜的形式實(shí)現(xiàn)與手機(jī)的一體。這種產(chǎn)品不是真正意義的手機(jī)支付產(chǎn)品，它可以看作是異型金融IC卡。該形態(tài)的典型產(chǎn)品是中國(guó)移動(dòng)與浦發(fā)銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)的“中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”。該卡由手機(jī)貼片（掛墜卡）與一張標(biāo)準(zhǔn)金融磁條卡組成，其手機(jī)貼片卡部分是通過(guò)粘合或掛墜的方式與手機(jī)結(jié)合，并通過(guò)后臺(tái)系統(tǒng)控制實(shí)現(xiàn)手機(jī)號(hào)碼與銀行卡號(hào)的軟綁定。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：產(chǎn)品使用門(mén)檻低，市場(chǎng)接受度高，用戶不需更換手機(jī)號(hào)碼，不需更換手機(jī)或SIM卡；產(chǎn)品成本低，市場(chǎng)拓展速度快，銀行可直接通過(guò)贈(zèng)送方式快速拓展獲取客戶。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢(shì)體現(xiàn)在卡片與手機(jī)沒(méi)有信息交互通道，只能以預(yù)制卡的形式面向用戶，這就給后期各類應(yīng)用的加載帶來(lái)較大困難，用戶必須前往銀行柜面或企業(yè)窗口進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。

2、SIMpass卡。SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個(gè)工作接口，接觸界面實(shí)現(xiàn)SIM卡功能，非接觸界面實(shí)現(xiàn)支付功能。該產(chǎn)品的典型代表是工商銀行于2010年與深圳聯(lián)通推出的“手機(jī)支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的貸記賬戶加載于非接觸界面上，并保持原有運(yùn)營(yíng)商SIM卡功能，從而實(shí)現(xiàn)手機(jī)金融支付功能。該產(chǎn)品初期不具備金融信息與手機(jī)的交互功能，但隨著技術(shù)的發(fā)展，目前SIMpass卡這種產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)具備空中開(kāi)卡和空中圈存的功能。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：可利用手機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息交互，有利于行業(yè)多應(yīng)用的加載，為跨行業(yè)整合提供有利武器；與手機(jī)SIM卡形式合為一體，為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供金融增值服務(wù)，提高運(yùn)營(yíng)商客戶粘性，有利于得到運(yùn)營(yíng)商的大力支持。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢(shì)主要有產(chǎn)品工藝要求高，產(chǎn)能較低，產(chǎn)品損壞率高等。

1移動(dòng)電子商務(wù)的概述

1.1移動(dòng)電子商務(wù)

移動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)(M-Commerce)是由電子商務(wù)(E-Commerce)的概念衍生出來(lái)的。基于對(duì)我國(guó)移動(dòng)商務(wù)的應(yīng)用特征和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的判斷來(lái)說(shuō)，可以將移動(dòng)商務(wù)定義為通過(guò)連接公共和專用網(wǎng)絡(luò)，使用移動(dòng)終端來(lái)實(shí)現(xiàn)各種活動(dòng)，包括經(jīng)營(yíng)、管理、交易、娛樂(lè)等。概括地說(shuō)，移動(dòng)電子商務(wù)是指通過(guò)手機(jī)、個(gè)人數(shù)字助理（PDA）和掌上電腦等手持移動(dòng)終端進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。與傳統(tǒng)通過(guò)電腦（臺(tái)式PC、筆記本電腦）平臺(tái)開(kāi)展的電子商務(wù)相比，擁有更為廣泛的用戶基礎(chǔ)，因此具有更為廣闊的市場(chǎng)前景。

相對(duì)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)，移動(dòng)電子商務(wù)增加了移動(dòng)性和終端的多樣性，無(wú)線系統(tǒng)允許用戶訪問(wèn)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍內(nèi)任何地方的服務(wù)，通過(guò)對(duì)話交談和文本文件直接溝通。由于移動(dòng)電子電話手持設(shè)備的廣泛使用。使其將比個(gè)人計(jì)算機(jī)具有更廣泛的用戶基礎(chǔ)。移動(dòng)電子商務(wù)具有移動(dòng)性、個(gè)性化和方便性等特點(diǎn)。

1.2移動(dòng)電子商務(wù)提供的服務(wù)

因特網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)和其它技術(shù)的完善組合創(chuàng)造了移動(dòng)電子商務(wù)，但真正推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展的卻是多樣的服務(wù)。目前，移動(dòng)電子商務(wù)主要提供以下服務(wù)：

[摘要]電子支付手段是電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，是其成敗的關(guān)鍵，本文主要討論了電子商務(wù)的幾種不同的支付方式，并對(duì)各種不同的支付方式的安全性進(jìn)行了分析。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)支付手段安全

一、前言

電子商務(wù)全球化的發(fā)展趨勢(shì)中，電子商務(wù)交易的信用危機(jī)也悄然襲來(lái)，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國(guó)電子商務(wù)乃至全球電子商務(wù)快速、健康發(fā)展。限制電子商務(wù)的發(fā)展主要因素就是電子支付手段的安全性。

二、主要的電子支付手段及其安全性分析

1.電子信用卡

摘要：移動(dòng)電子商務(wù)在近幾年呈現(xiàn)爆發(fā)式的發(fā)展。移動(dòng)電子商務(wù)不僅使用戶獲得了更完備的體驗(yàn)，還給商業(yè)模式帶來(lái)了巨大的影響和變化，促使數(shù)種新商業(yè)模式的興起和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)電子商務(wù)；商業(yè)模式；變化；發(fā)展趨勢(shì)

現(xiàn)代移動(dòng)終端的日新月異，給電子商務(wù)帶來(lái)了廣闊的發(fā)展空間。移動(dòng)電子商務(wù)不僅使用戶們獲得了更加完備的體驗(yàn)，還對(duì)商業(yè)模式產(chǎn)生了巨大影響，促進(jìn)了數(shù)類新商業(yè)模式的產(chǎn)生和發(fā)展。[1]

一、基于移動(dòng)電子商務(wù)的商業(yè)模式的特征變化

1.營(yíng)銷的精確性提高

所謂精確營(yíng)銷，就是商家針對(duì)用戶用專門(mén)的策略和技巧去進(jìn)行精確的意向溝通。而移動(dòng)電子商務(wù)的基礎(chǔ)恰恰就是提供精確意向，廠家或商家能夠針對(duì)用戶的需求，給出合理而又科學(xué)的服務(wù)。由于新的商業(yè)模式會(huì)改變其原有的形式并增加新的內(nèi)容，所以商家便能給客戶更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。在初期，廠家或商家與客戶之間直接聯(lián)系，根據(jù)客戶的需求，能夠更好地推銷產(chǎn)品給客戶。在此期間，客戶也更容易接受商家推銷的產(chǎn)品，不會(huì)出現(xiàn)厭惡心理反應(yīng)。長(zhǎng)此以往，廠家或商家的客戶越來(lái)越多，交易量越來(lái)越大，借此還能通過(guò)帶動(dòng)效應(yīng)擴(kuò)大市場(chǎng)。通過(guò)和客戶的及時(shí)有效溝通，更進(jìn)一步地提升服務(wù)質(zhì)量，從而形成良性循環(huán)。[2]

摘要：隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新型的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)包括手機(jī)支付形式也拓展到了各個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和安徽省各個(gè)地區(qū)。在這種情況之下，有必要對(duì)安徽省各市小額貨幣的流通使用現(xiàn)狀進(jìn)行全面細(xì)致的考察，以預(yù)測(cè)其未來(lái)發(fā)展前景。本文以安徽省安慶市場(chǎng)為例，對(duì)我國(guó)小額貨幣在市場(chǎng)的使用現(xiàn)狀進(jìn)行了考察分析，并對(duì)小額貨幣在安慶市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展做出了相應(yīng)判斷。

關(guān)鍵詞：小額貨幣；未來(lái)發(fā)展；電子貨幣

一、小額貨幣在安慶市場(chǎng)使用中存在的問(wèn)題及成因分析

（一）破舊小額紙幣易被拒收。由于各種各樣的原因，安慶市現(xiàn)在流通中的紙幣，尤其是小額紙幣如果看起來(lái)比較破舊，或者有所破損的話，在市場(chǎng)交易中容易被交易雙方拒收。雖然拒收紙幣是違法行為，但是絕大多數(shù)民眾對(duì)此不以為然。安慶市場(chǎng)的交易雙方認(rèn)為，這是因?yàn)樵谶M(jìn)行下一次交易時(shí)很可能被自己的另一個(gè)交易對(duì)象拒收，所以為了避免自己的麻煩，所以干脆在現(xiàn)在就進(jìn)行拒收。不然的話，如果自己花不出去，還要給自己添麻煩。雖然安慶很多銀行提供破舊紙幣的兌換服務(wù)，但是絕大部分民眾并不會(huì)主動(dòng)去銀行進(jìn)行兌換，其中有相當(dāng)一部分人根本不知道銀行窗口可以兌換破舊缺損紙幣。這就造成了破舊紙幣進(jìn)一步被市場(chǎng)交易的雙方所拒收。所以很多破舊小額紙幣被民眾放在了自己的家中，形成了另一種“沉淀貨幣”。（二）小額貨幣使用便利性弱化。而根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2017年12月，我國(guó)手機(jī)移動(dòng)支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到4.69億，年增長(zhǎng)率達(dá)到31.2%，網(wǎng)民手機(jī)支付使用比例由57.7%上升至67.5%。移動(dòng)支付向線下支付領(lǐng)域快速滲透，有50.3%的網(wǎng)民在實(shí)體店購(gòu)物習(xí)慣使用手機(jī)支付。移動(dòng)支付已成為中國(guó)人生活方式的一部分，4.5億消費(fèi)者過(guò)去一年71%的支付數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端。這種趨勢(shì)在安慶市場(chǎng)也非常明顯，很大一部分交易開(kāi)始從傳統(tǒng)的紙幣和硬幣轉(zhuǎn)變到使用手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付。我們由上面的數(shù)據(jù)可以看出，由于手機(jī)支付等導(dǎo)致的電子貨幣的普及，很多民眾，尤其是年輕民眾往往選擇使用手機(jī)等其他手段進(jìn)行交易，紙幣，尤其是小額貨幣在日常生活中的便捷性相對(duì)降低，小額貨幣在安慶市場(chǎng)使用的便利性相對(duì)移動(dòng)支付方式而言在下降。

二、小額貨幣在安慶市場(chǎng)使用中存在的問(wèn)題成因分析

（一）外部因素。1.在安慶兌換小額貨幣等待時(shí)間長(zhǎng)：隨著智能化的ATM 機(jī)器的普及使用，中小額現(xiàn)金都是在機(jī)器上完成，對(duì)柜臺(tái)的逐步減少；導(dǎo)致老百姓網(wǎng)點(diǎn)兌換硬幣困難，特別是硬幣回收單位如公交公司等，手中的硬幣越聚越多，難以處理。2.硬幣繳存難。安慶由于硬幣聚集企業(yè)和需求企業(yè)分屬于不同銀行，硬幣回收行的清分、包裝、運(yùn)輸?shù)染鶗?huì)產(chǎn)生相應(yīng)成本，加之安慶市很多商業(yè)銀行柜面沒(méi)有硬幣清點(diǎn)儀器，而是完全采用手工清點(diǎn)方式，導(dǎo)致了工作效率低下，這也給銀行增加了沉重的工作負(fù)擔(dān)，安慶市個(gè)別商業(yè)銀行甚至?xí)苁?。（二）?nèi)部因素。安慶民眾思想意識(shí)中對(duì)小額貨幣的接受度逐漸降低。安慶民眾對(duì)于小額貨幣接受度的逐漸降低來(lái)自于兩個(gè)因素。第一個(gè)因素是安慶市的文化風(fēng)俗因素，在這里體現(xiàn)出安徽省南北方之間的差異，安徽省南方民眾往往對(duì)硬幣的接受度高于小額紙幣，而安徽省北方民眾對(duì)小額紙幣的接受度高于硬幣。就安慶市來(lái)說(shuō)，其對(duì)硬幣的接受度要高于小額紙幣。第二個(gè)原因是支付寶，財(cái)付通等移動(dòng)電子支付手段在安慶的興起。新型支付手段的興起降低了安慶小額貨幣的支付便捷性，進(jìn)而導(dǎo)致民眾對(duì)小額貨幣的接受度逐漸降低。

1、手機(jī)銀行概述。

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，只要是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。

它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國(guó)3G時(shí)代的來(lái)臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來(lái)商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國(guó)追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時(shí)，NTTDoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國(guó)消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。

在歐洲，研究移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會(huì)、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，歐洲的運(yùn)營(yíng)商就已經(jīng)考慮如何把移動(dòng)通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒(méi)有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營(yíng)模式和價(jià)格等問(wèn)題，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅沒(méi)有很好地發(fā)展起來(lái)，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒(méi)有得到很好的發(fā)展。

國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開(kāi)展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂(lè)于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無(wú)法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂(lè)觀，隨著手機(jī)越來(lái)越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開(kāi)來(lái)。2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過(guò)程中，用戶通過(guò)SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請(qǐng)求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式：2.1STK手機(jī)銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫(xiě)在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒(méi)有成為主流。2.2SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式，通過(guò)手機(jī)短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過(guò)手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門(mén)檻低。2.3USSD手機(jī)銀行。超級(jí)短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒(méi)有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢(shì)在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號(hào)的GSM手機(jī)；（2）實(shí)時(shí)在線，交互式對(duì)話，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪問(wèn)僅需約0.1元。

[摘要]手機(jī)銀行是將移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)和銀行金融系統(tǒng)相連，使手機(jī)變成隨時(shí)、隨地、隨身的個(gè)人移動(dòng)金融服務(wù)終端。文章詳細(xì)分析了手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了在發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的解決措施。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機(jī)銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。

1、手機(jī)銀行概述。

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，只要是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國(guó)3G時(shí)代的來(lái)臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來(lái)商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國(guó)追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時(shí)，NTTDoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國(guó)消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。

[摘要]手機(jī)銀行是將移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)和銀行金融系統(tǒng)相連，使手機(jī)變成隨時(shí)、隨地、隨身的個(gè)人移動(dòng)金融服務(wù)終端。文章詳細(xì)分析了手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了在發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的解決措施。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機(jī)銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。

1、手機(jī)銀行概述。

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，只要是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國(guó)3G時(shí)代的來(lái)臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來(lái)商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國(guó)追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時(shí)，NTTDoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國(guó)消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。

1、手機(jī)銀行概述。

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，只要是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。

它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國(guó)3G時(shí)代的來(lái)臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來(lái)商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國(guó)追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時(shí)，NTTDoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國(guó)消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。

在歐洲，研究移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會(huì)、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，歐洲的運(yùn)營(yíng)商就已經(jīng)考慮如何把移動(dòng)通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒(méi)有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營(yíng)模式和價(jià)格等問(wèn)題，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅沒(méi)有很好地發(fā)展起來(lái)，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒(méi)有得到很好的發(fā)展。

國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開(kāi)展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂(lè)于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無(wú)法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂(lè)觀，隨著手機(jī)越來(lái)越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開(kāi)來(lái)。2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過(guò)程中，用戶通過(guò)SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請(qǐng)求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式：2.1STK手機(jī)銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫(xiě)在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒(méi)有成為主流。2.2SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式，通過(guò)手機(jī)短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過(guò)手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門(mén)檻低。2.3USSD手機(jī)銀行。超級(jí)短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒(méi)有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。