一、復(fù)保險(xiǎn)概念的界定

對(duì)復(fù)保險(xiǎn)的界定，學(xué)理和立法上有廣義論和狹義論之爭(zhēng)。廣義論認(rèn)為，復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。至于該數(shù)份保險(xiǎn)金額總和是否超出該保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則無(wú)關(guān)緊要。我國(guó)學(xué)者李玉泉、鄒海林、鄭玉波、桂裕等持此觀(guān)點(diǎn)。從立法體例上看，《意大利民法典》、我國(guó)《澳門(mén)商法典》采此立法模式。我國(guó)《保險(xiǎn)法》也采此立法體例，該法第41條第3款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。”而狹義論的觀(guān)點(diǎn)是，所謂復(fù)保險(xiǎn)乃指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同，且該數(shù)份保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國(guó)學(xué)者覃有土、樊啟榮、李一川、孫積祿、江朝國(guó)、林勛發(fā)等持此主張。立法上以法國(guó)、德國(guó)、日本以及英美法系等國(guó)家為代表，我國(guó)《海商法》也采狹義論的立法體例。在《海商法》第225條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的就同一保險(xiǎn)事故向幾個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)訂立合同，而使該保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的，除合同另有約定外，被保險(xiǎn)人可以向任何保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求。被保險(xiǎn)人獲得的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的受損價(jià)值……”在海商法中作此規(guī)定．究其原因，在于長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)際海上保險(xiǎn)市場(chǎng)被英國(guó)壟斷，英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)起著舉足輕重的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，世界上大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)參照或采用該海上保險(xiǎn)法典進(jìn)行立法，以至于使該法典成為海上保險(xiǎn)立法的藍(lán)本，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)法的國(guó)際趨同性明顯增強(qiáng)。除狹義論與廣義論外，還有一種折中的觀(guān)點(diǎn)，有學(xué)者認(rèn)為所有保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額總和沒(méi)有超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的應(yīng)稱(chēng)為復(fù)保險(xiǎn)，而其保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的稱(chēng)為重復(fù)保險(xiǎn)。但是這一觀(guān)點(diǎn)并沒(méi)有見(jiàn)諸于立法，支持者甚少。

綜觀(guān)復(fù)保險(xiǎn)的緣起與立法規(guī)制，其宗旨在于確保保險(xiǎn)法損失補(bǔ)償原則之落實(shí)和防止被保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)?shù)美⒁源艘?guī)范投保人的保險(xiǎn)行為和平衡復(fù)保險(xiǎn)中數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)該復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟臋?quán)利救濟(jì)，求得保險(xiǎn)人之間的分?jǐn)偣皆瓌t實(shí)現(xiàn)。從這個(gè)角度來(lái)看，投保人向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，若各保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額總和沒(méi)有超過(guò)其保險(xiǎn)價(jià)值，既不會(huì)損及保險(xiǎn)法的損失補(bǔ)償原則，也不會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)；而且從被保險(xiǎn)人(投保人)角度來(lái)看，訂立一個(gè)或數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，只要保險(xiǎn)金額總和并沒(méi)有超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，除另有約定外，各保險(xiǎn)人僅就其所承保危險(xiǎn)承擔(dān)比例分?jǐn)傌?zé)任，其他方面并無(wú)質(zhì)的差異。因此．在法律上加以控制實(shí)無(wú)必要。這種行為具有復(fù)保險(xiǎn)的形式，其實(shí)質(zhì)則是合法的保險(xiǎn)行為。*但從法律術(shù)語(yǔ)的界定上，本文認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中的復(fù)保險(xiǎn)應(yīng)做修改，可界定為：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立兩個(gè)以上保險(xiǎn)合同，且各保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

二、復(fù)保險(xiǎn)構(gòu)成要件的考察

理論上講，復(fù)保險(xiǎn)的成立應(yīng)由哪些要件構(gòu)成是與復(fù)保險(xiǎn)內(nèi)涵的界定相關(guān)聯(lián)的?；谏衔膶?duì)復(fù)保險(xiǎn)內(nèi)涵的法律界定，復(fù)保險(xiǎn)須同時(shí)具備以下要件：

(一)必須是投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人分別訂立兩個(gè)以上保險(xiǎn)合同。如果投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人共同訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同．這屬于共同保險(xiǎn)，即數(shù)個(gè)保險(xiǎn)-公司對(duì)同一危險(xiǎn)共同承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任，當(dāng)然參加共同保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人按照事先約定的相應(yīng)比例分得相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保人與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立一個(gè)或數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，則是單保險(xiǎn)合同，也不是復(fù)保險(xiǎn)。反觀(guān)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定的復(fù)保險(xiǎn)規(guī)定中，缺失了數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的界定。因此，應(yīng)在表述中加以修正，明確保險(xiǎn)合同的復(fù)數(shù)形式要件，以求嚴(yán)謹(jǐn)、完整，而且也與共同保險(xiǎn)作出了明確區(qū)分。

復(fù)效是人身保險(xiǎn)合同特有的一項(xiàng)規(guī)定，其價(jià)值在于便捷了保險(xiǎn)合同雙方重新訂立合同，減少了雙方的成本，同時(shí)也使得部分超過(guò)投保年齡的被保險(xiǎn)人可以繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同，而不至于不能再訂立保險(xiǎn)合同?，F(xiàn)在很多人身保險(xiǎn)合同都在復(fù)效時(shí)要求投保人應(yīng)當(dāng)另行如實(shí)告知并規(guī)定不如實(shí)告知的法律后果，從而模糊了保險(xiǎn)合同復(fù)效的法律性質(zhì)，使復(fù)效時(shí)雙方權(quán)利義務(wù)有失公平。本文著重從復(fù)效的法律性質(zhì)出發(fā)分析復(fù)效時(shí)如實(shí)告知的公平合理性以及其特征。

一、保險(xiǎn)合同復(fù)效存在的基礎(chǔ)及其價(jià)值

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第59條規(guī)定，保險(xiǎn)合同復(fù)效存在的基礎(chǔ)是投保人沒(méi)有按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同暫停履行后，在規(guī)定期限內(nèi)又向保險(xiǎn)人申請(qǐng)保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行。

《保險(xiǎn)法》之所以引入復(fù)效制度，是基于人身保險(xiǎn)合同的基本特征以及復(fù)效的制度價(jià)值決定的：首先，人身保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間都比較長(zhǎng)（基本都在10年以上），保險(xiǎn)費(fèi)一般也不是一次繳足，在保險(xiǎn)合同履行期間，難免投保人會(huì)忘記繳納，一旦投保人記起，應(yīng)給給予挽回的機(jī)會(huì)，這樣投保人也不會(huì)有損失，保險(xiǎn)人的客戶(hù)也不會(huì)流失；其次，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)都較高，算得上是一筆奢侈性指出，在漫長(zhǎng)的履行過(guò)程中，難免投保人經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生較大變故，一旦經(jīng)濟(jì)緊張，投保人很有可能無(wú)力在繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保人經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)時(shí)也會(huì)考慮繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)；再次，復(fù)效可以使保險(xiǎn)人節(jié)約成本，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，不用按新訂立合同的程序執(zhí)行，也不用退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，成本指出減少；最后，由于復(fù)效時(shí)沒(méi)有年齡限制，使得超過(guò)投保年齡的人不用在擔(dān)心沒(méi)有保險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)合同復(fù)效的法律性質(zhì)

首先，無(wú)論是立法還是保險(xiǎn)法理論均認(rèn)為保險(xiǎn)合同復(fù)效是原來(lái)保險(xiǎn)合同繼續(xù)執(zhí)行，而不是新訂立保險(xiǎn)合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第59條規(guī)定，保險(xiǎn)合同復(fù)效針對(duì)的是投保人因沒(méi)有在合同約定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止的情形?！爸兄埂焙汀敖K止”是有本質(zhì)的區(qū)別，“中止”是暫時(shí)性的，可恢復(fù)的，而“終止”卻是結(jié)束，不可恢復(fù)的。故《保險(xiǎn)法》第59條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中止后投保人與保險(xiǎn)人兩年內(nèi)沒(méi)有達(dá)成一致意見(jiàn)，保險(xiǎn)合同才終止。前后的差異，可以清楚的得出復(fù)效是原合同的繼續(xù)執(zhí)行。

摘要：復(fù)保險(xiǎn)派生于保險(xiǎn)法上的損失填補(bǔ)原則（PrincipleofIndemnity），是損失填補(bǔ)保險(xiǎn)中的重要制度。從復(fù)保險(xiǎn)的立法意旨出發(fā)，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)復(fù)保險(xiǎn)的界定并不全面，還欠缺保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)期間發(fā)生交叉或重合兩個(gè)要件。對(duì)于復(fù)保險(xiǎn)的適用范圍，應(yīng)限于具有損失填補(bǔ)性質(zhì)的險(xiǎn)種，而非任一險(xiǎn)種均可適用。我國(guó)立法雖然規(guī)定了復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù)，但由于對(duì)違反此義務(wù)將承擔(dān)何種法律后果缺乏相應(yīng)的規(guī)定，使之形同具文。最后，對(duì)復(fù)保險(xiǎn)的法律效力，應(yīng)區(qū)分善意與惡意而分別規(guī)制，使惡意復(fù)保險(xiǎn)歸于無(wú)效，對(duì)善意復(fù)保險(xiǎn)則宜采連帶賠償主義的立法模式。

關(guān)鍵詞：復(fù)保險(xiǎn)，構(gòu)成，適用范圍，法律效力

復(fù)保險(xiǎn)（doubleinsurance）又稱(chēng)重復(fù)保險(xiǎn)，是相對(duì)于單保險(xiǎn)（simpleinsurance）而言的，通常是指要保人以同一標(biāo)的、同一利益、同一事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的行為。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）第40條對(duì)復(fù)保險(xiǎn)作了規(guī)定。由于復(fù)保險(xiǎn)制度既關(guān)涉到保險(xiǎn)合同極其重要的基本特性-損失填補(bǔ)原則（PrincipleofIndemnity），又與公平合理地界定保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)密切相關(guān)，因此，本文擬針對(duì)我國(guó)立法的相關(guān)規(guī)定，圍繞復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)法律問(wèn)題加以分析，以期對(duì)保險(xiǎn)制度的運(yùn)作和保險(xiǎn)立法的完善有所助益。

一、復(fù)保險(xiǎn)的立法意旨

從法律上對(duì)復(fù)保險(xiǎn)加以規(guī)制，是現(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法的通例，由此可見(jiàn)規(guī)范調(diào)整復(fù)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)良性運(yùn)行的重要性。關(guān)于規(guī)制復(fù)保險(xiǎn)關(guān)系的立法意旨，舉其要者，有以下四端：

其一，防止超額保險(xiǎn)。損失填補(bǔ)是保險(xiǎn)的重要特性，通過(guò)填補(bǔ)被保險(xiǎn)人或要保人所遭受的損失，達(dá)到消化危險(xiǎn)、分擔(dān)損失、安定社會(huì)的目的。英國(guó)最高法院法官布萊特曾指出：“補(bǔ)償（Indemnity）是‘掌握保險(xiǎn)法的基本原則’，保險(xiǎn)法所應(yīng)用的每一規(guī)則的真正基礎(chǔ)是：火險(xiǎn)或水險(xiǎn)保單內(nèi)所包含的保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償合同，僅此而已。要是有人提出一個(gè)與之不同的觀(guān)點(diǎn)，也就是說(shuō)，它要么阻礙被保險(xiǎn)人獲得足額補(bǔ)償，要么給予被保險(xiǎn)人超過(guò)其應(yīng)獲得的全部金額的補(bǔ)償。這種觀(guān)點(diǎn)肯定是錯(cuò)誤的?！雹倏梢?jiàn)，超額保險(xiǎn)與保險(xiǎn)制度“無(wú)損失無(wú)保險(xiǎn)”的基本理念是格格不入的。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一些要保人為規(guī)避法律對(duì)惡意超額保險(xiǎn)效力的否定性評(píng)價(jià)，②放棄向同一保險(xiǎn)人超額投保而變相地采用化整為零的方法向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保，從而達(dá)到超額保險(xiǎn)的真實(shí)目的?；诖?，法律對(duì)此類(lèi)惡意復(fù)保險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)之策將是否定性的評(píng)價(jià)。

摘要：復(fù)保險(xiǎn)派生于保險(xiǎn)法上的損失填補(bǔ)原則（PrincipleofIndemnity），是損失填補(bǔ)保險(xiǎn)中的重要制度。從復(fù)保險(xiǎn)的立法意旨出發(fā)，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)復(fù)保險(xiǎn)的界定并不全面，還欠缺保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)期間發(fā)生交叉或重合兩個(gè)要件。對(duì)于復(fù)保險(xiǎn)的適用范圍，應(yīng)限于具有損失填補(bǔ)性質(zhì)的險(xiǎn)種，而非任一險(xiǎn)種均可適用。我國(guó)立法雖然規(guī)定了復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù)，但由于對(duì)違反此義務(wù)將承擔(dān)何種法律后果缺乏相應(yīng)的規(guī)定，使之形同具文。最后，對(duì)復(fù)保險(xiǎn)的法律效力，應(yīng)區(qū)分善意與惡意而分別規(guī)制，使惡意復(fù)保險(xiǎn)歸于無(wú)效，對(duì)善意復(fù)保險(xiǎn)則宜采連帶賠償主義的立法模式。

關(guān)鍵詞：復(fù)保險(xiǎn)，構(gòu)成，適用范圍，法律效力

復(fù)保險(xiǎn)（doubleinsurance）又稱(chēng)重復(fù)保險(xiǎn)，是相對(duì)于單保險(xiǎn)（simpleinsurance）而言的，通常是指要保人以同一標(biāo)的、同一利益、同一事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的行為?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）第40條對(duì)復(fù)保險(xiǎn)作了規(guī)定。由于復(fù)保險(xiǎn)制度既關(guān)涉到保險(xiǎn)合同極其重要的基本特性-損失填補(bǔ)原則（PrincipleofIndemnity），又與公平合理地界定保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)密切相關(guān)，因此，本文擬針對(duì)我國(guó)立法的相關(guān)規(guī)定，圍繞復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)法律問(wèn)題加以分析，以期對(duì)保險(xiǎn)制度的運(yùn)作和保險(xiǎn)立法的完善有所助益。

一、復(fù)保險(xiǎn)的立法意旨

從法律上對(duì)復(fù)保險(xiǎn)加以規(guī)制，是現(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法的通例，由此可見(jiàn)規(guī)范調(diào)整復(fù)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)良性運(yùn)行的重要性。關(guān)于規(guī)制復(fù)保險(xiǎn)關(guān)系的立法意旨，舉其要者，有以下四端：

其一，防止超額保險(xiǎn)。損失填補(bǔ)是保險(xiǎn)的重要特性，通過(guò)填補(bǔ)被保險(xiǎn)人或要保人所遭受的損失，達(dá)到消化危險(xiǎn)、分擔(dān)損失、安定社會(huì)的目的。英國(guó)最高法院法官布萊特曾指出：“補(bǔ)償（Indemnity）是‘掌握保險(xiǎn)法的基本原則’，保險(xiǎn)法所應(yīng)用的每一規(guī)則的真正基礎(chǔ)是：火險(xiǎn)或水險(xiǎn)保單內(nèi)所包含的保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償合同，僅此而已。要是有人提出一個(gè)與之不同的觀(guān)點(diǎn)，也就是說(shuō)，它要么阻礙被保險(xiǎn)人獲得足額補(bǔ)償，要么給予被保險(xiǎn)人超過(guò)其應(yīng)獲得的全部金額的補(bǔ)償。這種觀(guān)點(diǎn)肯定是錯(cuò)誤的?！雹倏梢?jiàn)，超額保險(xiǎn)與保險(xiǎn)制度“無(wú)損失無(wú)保險(xiǎn)”的基本理念是格格不入的。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一些要保人為規(guī)避法律對(duì)惡意超額保險(xiǎn)效力的否定性評(píng)價(jià)，②放棄向同一保險(xiǎn)人超額投保而變相地采用化整為零的方法向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保，從而達(dá)到超額保險(xiǎn)的真實(shí)目的。基于此，法律對(duì)此類(lèi)惡意復(fù)保險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)之策將是否定性的評(píng)價(jià)。

一、復(fù)保險(xiǎn)概念的界定

對(duì)復(fù)保險(xiǎn)的界定，學(xué)理和立法上有廣義論和狹義論之爭(zhēng)。廣義論認(rèn)為，復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。至于該數(shù)份保險(xiǎn)金額總和是否超出該保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則無(wú)關(guān)緊要。我國(guó)學(xué)者李玉泉、鄒海林、鄭玉波、桂裕等持此觀(guān)點(diǎn)。從立法體例上看，《意大利民法典》、我國(guó)《澳門(mén)商法典》采此立法模式。我國(guó)《保險(xiǎn)法》也采此立法體例，該法第41條第3款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)?！倍M義論的觀(guān)點(diǎn)是，所謂復(fù)保險(xiǎn)乃指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同，且該數(shù)份保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國(guó)學(xué)者覃有土、樊啟榮、李一川、孫積祿、江朝國(guó)、林勛發(fā)等持此主張。立法上以法國(guó)、德國(guó)、日本以及英美法系等國(guó)家為代表，我國(guó)《海商法》也采狹義論的立法體例。在《海商法》第225條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的就同一保險(xiǎn)事故向幾個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)訂立合同，而使該保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的，除合同另有約定外，被保險(xiǎn)人可以向任何保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求。被保險(xiǎn)人獲得的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的受損價(jià)值……”在海商法中作此規(guī)定．究其原因，在于長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)際海上保險(xiǎn)市場(chǎng)被英國(guó)壟斷，英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)起著舉足輕重的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，世界上大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)參照或采用該海上保險(xiǎn)法典進(jìn)行立法，以至于使該法典成為海上保險(xiǎn)立法的藍(lán)本，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)法的國(guó)際趨同性明顯增強(qiáng)。除狹義論與廣義論外，還有一種折中的觀(guān)點(diǎn)，有學(xué)者認(rèn)為所有保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額總和沒(méi)有超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的應(yīng)稱(chēng)為復(fù)保險(xiǎn)，而其保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的稱(chēng)為重復(fù)保險(xiǎn)。但是這一觀(guān)點(diǎn)并沒(méi)有見(jiàn)諸于立法，支持者甚少。

綜觀(guān)復(fù)保險(xiǎn)的緣起與立法規(guī)制，其宗旨在于確保保險(xiǎn)法損失補(bǔ)償原則之落實(shí)和防止被保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)?shù)美?，并以此?guī)范投保人的保險(xiǎn)行為和平衡復(fù)保險(xiǎn)中數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)該復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟臋?quán)利救濟(jì)，求得保險(xiǎn)人之間的分?jǐn)偣皆瓌t實(shí)現(xiàn)。從這個(gè)角度來(lái)看，投保人向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，若各保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額總和沒(méi)有超過(guò)其保險(xiǎn)價(jià)值，既不會(huì)損及保險(xiǎn)法的損失補(bǔ)償原則，也不會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)；而且從被保險(xiǎn)人(投保人)角度來(lái)看，訂立一個(gè)或數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，只要保險(xiǎn)金額總和并沒(méi)有超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，除另有約定外，各保險(xiǎn)人僅就其所承保危險(xiǎn)承擔(dān)比例分?jǐn)傌?zé)任，其他方面并無(wú)質(zhì)的差異。因此．在法律上加以控制實(shí)無(wú)必要。這種行為具有復(fù)保險(xiǎn)的形式，其實(shí)質(zhì)則是合法的保險(xiǎn)行為。*但從法律術(shù)語(yǔ)的界定上，本文認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中的復(fù)保險(xiǎn)應(yīng)做修改，可界定為：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立兩個(gè)以上保險(xiǎn)合同，且各保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

二、復(fù)保險(xiǎn)構(gòu)成要件的考察

理論上講，復(fù)保險(xiǎn)的成立應(yīng)由哪些要件構(gòu)成是與復(fù)保險(xiǎn)內(nèi)涵的界定相關(guān)聯(lián)的?；谏衔膶?duì)復(fù)保險(xiǎn)內(nèi)涵的法律界定，復(fù)保險(xiǎn)須同時(shí)具備以下要件：

(一)必須是投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人分別訂立兩個(gè)以上保險(xiǎn)合同。如果投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人共同訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同．這屬于共同保險(xiǎn)，即數(shù)個(gè)保險(xiǎn)-公司對(duì)同一危險(xiǎn)共同承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任，當(dāng)然參加共同保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人按照事先約定的相應(yīng)比例分得相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保人與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立一個(gè)或數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，則是單保險(xiǎn)合同，也不是復(fù)保險(xiǎn)。反觀(guān)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定的復(fù)保險(xiǎn)規(guī)定中，缺失了數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的界定。因此，應(yīng)在表述中加以修正，明確保險(xiǎn)合同的復(fù)數(shù)形式要件，以求嚴(yán)謹(jǐn)、完整，而且也與共同保險(xiǎn)作出了明確區(qū)分。

一、案情

原告陳文某

被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)有限公司漳平支公司

1998年11月29日，原告陳某（投保人）為妻子游某（被保險(xiǎn)人）與被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司漳平市支公司（保險(xiǎn)人）簽訂了一份《重大疾病終身保險(xiǎn)合同》（98版），交費(fèi)期20年，繳費(fèi)方式為處每年交費(fèi)928元，保險(xiǎn)金額20000元。合同還對(duì)責(zé)任免除條款作了約定，其中第四項(xiàng)“被保險(xiǎn)人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺”作為保險(xiǎn)人（即被告）不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任一項(xiàng)條款，另外合同還對(duì)首期后保險(xiǎn)費(fèi)的繳付、寬限期間及合同效力中止、合同效力恢復(fù)作了約定說(shuō)明。同時(shí)雙方還簽署了一份客戶(hù)保障聲明書(shū)，其中聲明“業(yè)務(wù)員已對(duì)您（投保人）如實(shí)講解了保險(xiǎn)條款，您對(duì)保險(xiǎn)條款中列明的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除規(guī)定已完全了解?！?/p>

1998年11月30日原告依合同交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)，于2000年1月5日交納第二期保費(fèi)。在合同約定第三期保費(fèi)交納時(shí)間到達(dá)時(shí)及寬限期間內(nèi)，原告因客觀(guān)原因，未按期交第三期保費(fèi)，造成該保險(xiǎn)合同效力中止。2001年7月26日原告向被告申請(qǐng)保單復(fù)效，被告于當(dāng)日同意復(fù)效，當(dāng)日原告向被告補(bǔ)交了第三期保費(fèi)及逾期利息。

2002年9月16日被保險(xiǎn)人游某因家庭問(wèn)題于凌晨在家中自殺身亡。2002年9月23日原告向被告申請(qǐng)理賠，要求給付游某的死亡保險(xiǎn)金。被告認(rèn)為游某的自殺發(fā)生在保單復(fù)效之日起二年內(nèi)，根據(jù)重大疾病終身保險(xiǎn)條款規(guī)定，本案不屬保險(xiǎn)責(zé)任。故被告于2002年11月18日向原告發(fā)出拒賠通知書(shū)，不同意給付死亡保險(xiǎn)金，只同意給付退費(fèi)金3712元，保險(xiǎn)合同效力終止。原告以被告對(duì)免責(zé)條款未對(duì)其履行告知義務(wù)，該免責(zé)條款對(duì)原告不具有法律效力為由。于2002年12月23日向漳平市人民法院起訴，要求被告給付游某的死亡保險(xiǎn)金6萬(wàn)元及利息。

[內(nèi)容摘要]：時(shí)下，伴隨人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)也越做越大，但做大的同時(shí)，鑒于保險(xiǎn)法制訂過(guò)糙，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不完善尤其是保險(xiǎn)人在展業(yè)過(guò)程中故意夸大其權(quán)限，做虛假之許諾，投保人之利益于是常遭侵犯。很突出的就表現(xiàn)在對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任期間的認(rèn)定上。保險(xiǎn)責(zé)任期間即保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起迄時(shí)間，只有在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因此需要對(duì)此做以明確界定。本文主要圍繞保險(xiǎn)合同的效力展開(kāi)論述，從保險(xiǎn)合同的訂立、生效至其效力停止，最后簡(jiǎn)要論述了一下保險(xiǎn)合同的解除、終止問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]：保險(xiǎn)責(zé)任期間,追溯生效,合同解除,終止,要物契約

承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的主合同義務(wù)，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是一種射幸契約，故其責(zé)任承擔(dān)具有不確定性，只有在約定期間發(fā)生了約定事故時(shí)方須承擔(dān)賠償或給付之責(zé)。因此，保險(xiǎn)責(zé)任期間的確定，對(duì)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)保障、風(fēng)險(xiǎn)的分配與負(fù)擔(dān)，意義至關(guān)重要。保險(xiǎn)法律關(guān)系依其性質(zhì)可分為二類(lèi)：1、有關(guān)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管之規(guī)定，具有強(qiáng)制法的色彩；2、有關(guān)保險(xiǎn)契約之規(guī)定，授予當(dāng)事人意思自治權(quán)限較大，此處當(dāng)有民法基本原理的適用。一般民事法律關(guān)系中，法律行為有效是當(dāng)事人負(fù)擔(dān)義務(wù)的前提，在法律無(wú)特別規(guī)定及當(dāng)事人無(wú)特別約定的情況下，二者的存續(xù)期間應(yīng)是相同的。如，通常，法律行為成立并生效之時(shí)當(dāng)事人即負(fù)有履行之義務(wù)（除附停止條件與附始期的法律行為之外，成立之時(shí)即生效之時(shí)）；特殊情況下，有所謂追溯生效，即在雙方達(dá)成合意并符合法定生效要件之后，將契約之效力提前至某一時(shí)點(diǎn)。鑒于此，本文對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任期間的探討將主要圍繞保險(xiǎn)合同的效力展開(kāi)。

一、保險(xiǎn)合同的成立、生效合同的訂立通常需要經(jīng)過(guò)要約與承諾兩個(gè)階段，要約人向特定之人發(fā)出具體而明確之要約（就合同主要之點(diǎn)已有表示），表明其訂約意圖，即要約一經(jīng)承諾便受拘束之意；承諾于要約有效期內(nèi)到達(dá)要約人，并就合同主要之點(diǎn)未予變更，合同即成立，否則構(gòu)成反要約。在雙方所訂之合同不違反法律規(guī)定時(shí)，即可在一定時(shí)期發(fā)生法律效力。當(dāng)然要式合同尚須具備一定形式，實(shí)踐性合同則需一定之交付。具體至保險(xiǎn)合同的成立、生效則有如下問(wèn)題須明確：

1、一定之形式是否保險(xiǎn)合同生效之要件？國(guó)外不少學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同的成立，必須具備一定形式，在法律上才能有效，故屬要式合同。如保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證等，其所記載的事項(xiàng)原則上不能任意變動(dòng)。投保人對(duì)于保單內(nèi)記載的事項(xiàng)，要么同意，要么走開(kāi)。因此保險(xiǎn)合同是一種附合合同。我國(guó)有相當(dāng)一部分人也持此種觀(guān)點(diǎn)，我們認(rèn)為此種觀(guān)點(diǎn)值得商榷。[1]

（1）、觀(guān)諸現(xiàn)行立法，§12—1前項(xiàng)規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。即只要求當(dāng)事人達(dá)成實(shí)質(zhì)上的意思合致即可。同時(shí)，§12—1后項(xiàng)將及時(shí)交付保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證作為保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)。§12—2規(guī)定：經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書(shū)面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。此處顯然是將書(shū)面形式作為保險(xiǎn)合同訂立中的一個(gè)必經(jīng)環(huán)節(jié)，這與保險(xiǎn)合同的不要式性是否矛盾？對(duì)此應(yīng)解釋為，當(dāng)事人就保險(xiǎn)條件（標(biāo)的、費(fèi)率、危險(xiǎn)）相互意思表示一致者，契約于焉成立，保險(xiǎn)單之作成與交付，僅為完成保險(xiǎn)契約之最后手續(xù)及書(shū)面證據(jù)。而保險(xiǎn)單縱已簽發(fā)，當(dāng)事人仍得以意思表示尚未合致而主張保險(xiǎn)契約未成立，或證明保險(xiǎn)契約所附之停止條件尚未成就以阻止保險(xiǎn)契約發(fā)生效力。

摘要：服務(wù)類(lèi)IT項(xiàng)目的需求價(jià)值往往依賴(lài)管理者的經(jīng)驗(yàn)判斷，較難量化分析或與有直接收益價(jià)值的項(xiàng)目需求進(jìn)行開(kāi)發(fā)優(yōu)先級(jí)比較。文章利用客戶(hù)價(jià)值模型搭建和A/BTest，實(shí)現(xiàn)對(duì)OTA酒店取消險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)需求價(jià)值進(jìn)行了量化比較，對(duì)服務(wù)類(lèi)IT項(xiàng)目的需求價(jià)值分析進(jìn)行探索。

關(guān)鍵詞：客戶(hù)價(jià)值模型；A/BTest

1概述

在IT項(xiàng)目需求管理中，當(dāng)遇到項(xiàng)目需求為定性類(lèi)服務(wù)，不能直接轉(zhuǎn)化為項(xiàng)目收益或其他量化管理對(duì)象時(shí)，為了與其他可定量的業(yè)務(wù)需求進(jìn)行等量綱的比較、管理，一般會(huì)通過(guò)為定性需求建立與項(xiàng)目目標(biāo)、收益相關(guān)聯(lián)的權(quán)重因子，從而實(shí)現(xiàn)定性需求的定量管理。但這些方法的輸出結(jié)果對(duì)項(xiàng)目管理者的經(jīng)驗(yàn)與直覺(jué)依賴(lài)較多。而憑借直覺(jué)做出服務(wù)類(lèi)需求的優(yōu)先級(jí)判斷是要冒極大風(fēng)險(xiǎn)的，并不適合作為核心戰(zhàn)略依據(jù)。本文將利用客戶(hù)價(jià)值模型與A/BTest的方法，嘗試對(duì)某OTA公司APP中的酒店取消險(xiǎn)服務(wù)需求進(jìn)行收益的量化分析研究。希望能對(duì)這一領(lǐng)域的需求管理起到借鑒和拋磚引玉的意義。

2酒店取消險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目與客戶(hù)價(jià)值量化指標(biāo)的關(guān)系分析

現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)學(xué)之父PhilipKotler曾將客戶(hù)價(jià)值總結(jié)為在企業(yè)與用戶(hù)保持關(guān)系的前提下，企業(yè)從用戶(hù)獲得所有利潤(rùn)的現(xiàn)值?，F(xiàn)實(shí)環(huán)境中，客戶(hù)價(jià)值需根據(jù)企業(yè)與用戶(hù)的不同情況，討論相關(guān)業(yè)務(wù)模型，用以描述用戶(hù)為企業(yè)貢獻(xiàn)的所有收益。根據(jù)對(duì)OTA公司酒店取消險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分析，業(yè)務(wù)的最終績(jī)效目標(biāo)是用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的傭金收益。其業(yè)務(wù)流程中有七項(xiàng)相關(guān)量化指標(biāo)會(huì)對(duì)其傭金收益產(chǎn)生影響，所構(gòu)建的客戶(hù)價(jià)值模型為：總體客戶(hù)價(jià)值=用戶(hù)流量×保險(xiǎn)訂單轉(zhuǎn)化率×訂單平均房費(fèi)×保費(fèi)費(fèi)率×傭金比例×成功出保率÷用戶(hù)流失率用戶(hù)流量，即APP用戶(hù)點(diǎn)擊進(jìn)入酒店預(yù)訂界面及相關(guān)子頁(yè)面的訪(fǎng)問(wèn)流量；訂單轉(zhuǎn)化率，即用戶(hù)通過(guò)APP，點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)至酒店取消險(xiǎn)下單相關(guān)頁(yè)面的比例；訂單平均房費(fèi)，即用戶(hù)酒店取消險(xiǎn)下單時(shí)投保的房費(fèi)價(jià)格；保費(fèi)費(fèi)率，即保險(xiǎn)公司與OTA公司酒店預(yù)訂平臺(tái)與保司協(xié)議的用戶(hù)取消險(xiǎn)投保費(fèi)率；傭金比例，即OTA公司可向保司從用戶(hù)取消險(xiǎn)訂單中抽取傭金的比例；成功出保率，即取消險(xiǎn)訂單投保有效的比例；用戶(hù)流失率，即用戶(hù)第一次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后不再愿意繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)的比率。其中，通過(guò)轉(zhuǎn)化，用戶(hù)流失率=1-用戶(hù)復(fù)購(gòu)率，即用戶(hù)愿意再次購(gòu)買(mǎi)的比率，一般以一年作為監(jiān)測(cè)時(shí)間跨度。在酒店取消險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)價(jià)值模型中，用戶(hù)流量、保險(xiǎn)訂單轉(zhuǎn)化率、訂單平均房費(fèi)、保費(fèi)費(fèi)率、傭金比例和成功出保率，反映出業(yè)務(wù)整體當(dāng)前客戶(hù)價(jià)值。而用戶(hù)流失率或用戶(hù)復(fù)購(gòu)率則反映出客戶(hù)忠誠(chéng)度，即未來(lái)的客戶(hù)價(jià)值。根據(jù)OTA公司酒店取消險(xiǎn)服務(wù)部門(mén)對(duì)其現(xiàn)有用戶(hù)群體的調(diào)查分析，可以歸納得出需要開(kāi)發(fā)的APP服務(wù)類(lèi)需求如下。R1保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶(hù)畫(huà)像模塊：對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的用戶(hù)畫(huà)像進(jìn)行勾勒，幫助服務(wù)團(tuán)隊(duì)了解用戶(hù)的不同群體特點(diǎn)。R2商旅用戶(hù)保險(xiǎn)默認(rèn)勾選：在完成用戶(hù)畫(huà)像功能后，設(shè)置商旅用戶(hù)畫(huà)像的識(shí)別，實(shí)現(xiàn)僅對(duì)商旅用戶(hù)作保險(xiǎn)默認(rèn)勾選，而其他用戶(hù)不作默認(rèn)勾選。R3保單關(guān)鍵信息確認(rèn)提示：在用戶(hù)提交保險(xiǎn)訂單時(shí)，在提交頁(yè)面提示相關(guān)信息再次確認(rèn)，確保投保信息的有效。R4保險(xiǎn)訂單金額顯示：在酒店預(yù)訂訂單的支付頁(yè)面，單獨(dú)列出取消險(xiǎn)的訂單價(jià)格，以便提醒用戶(hù)了解其購(gòu)買(mǎi)取消險(xiǎn)的情況。R5保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)鍵詞標(biāo)簽添加：在產(chǎn)品界面建立保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明的關(guān)鍵詞標(biāo)簽。R6保險(xiǎn)產(chǎn)品詳細(xì)條款頁(yè)添加：建立保險(xiǎn)產(chǎn)品的詳細(xì)投保條款說(shuō)明頁(yè)面。R7保險(xiǎn)產(chǎn)品Q(chēng)&A頁(yè)添加：建立保險(xiǎn)理賠Q&A說(shuō)明頁(yè)面。R8保險(xiǎn)訂單短信：在用戶(hù)確認(rèn)下單且付費(fèi)出保的情境下，向用戶(hù)發(fā)送保險(xiǎn)訂單短信，幫助用戶(hù)進(jìn)行相關(guān)確認(rèn)。R9保險(xiǎn)訂單郵件：在用戶(hù)確認(rèn)下單且付費(fèi)出保等情境下，向用戶(hù)發(fā)送保險(xiǎn)訂單郵件，幫助用戶(hù)進(jìn)行相關(guān)確認(rèn)。R10被保人身份驗(yàn)證：由于國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司不接受18歲以下或85歲以上用戶(hù)的單獨(dú)投保，在用戶(hù)輸入投保信息時(shí)，設(shè)立檢驗(yàn)信息提示，驗(yàn)證投保人信息是否有效，從而減少無(wú)效保單。R11自助理賠功能：向用戶(hù)提供自助理賠的服務(wù)功能，幫助用戶(hù)通過(guò)APP端自行上傳理賠資料，完成理賠申請(qǐng)，并將保險(xiǎn)公司的反饋情況進(jìn)行實(shí)時(shí)告知。R12保司微信理賠跳轉(zhuǎn)：由于目前的保險(xiǎn)公司一般都有保險(xiǎn)理賠微信賬號(hào)，根據(jù)承保公司向客戶(hù)提供理賠微信的跳轉(zhuǎn)，幫助用戶(hù)通過(guò)微信完成理賠申請(qǐng)。R13理賠資料包：根據(jù)承保公司不同，向用戶(hù)發(fā)送各保司的理賠流程、理賠資料、咨詢(xún)電話(huà)等介紹資料。R14保險(xiǎn)IM在線(xiàn)客服、機(jī)器人客服上線(xiàn)：向用戶(hù)提供IM在線(xiàn)客服咨詢(xún)，并在客服非工作時(shí)間提供機(jī)器人回復(fù)簡(jiǎn)單咨詢(xún)問(wèn)題。R15用戶(hù)同時(shí)段多張酒店訂單的保司不輪轉(zhuǎn)：原有APP酒店訂單頁(yè)面的承保公司會(huì)有輪轉(zhuǎn)出現(xiàn)機(jī)制，但對(duì)同一用戶(hù)同一時(shí)間段訂單應(yīng)進(jìn)行識(shí)別，匹配相同保司，以方便用戶(hù)以后可能需要統(tǒng)一理賠。R16保險(xiǎn)發(fā)票模塊：在用戶(hù)訂單處理界面中，提供保險(xiǎn)發(fā)票的申請(qǐng)功能，使客戶(hù)能得到保險(xiǎn)電子發(fā)票或向保司申請(qǐng)紙質(zhì)發(fā)票。結(jié)合業(yè)務(wù)的客戶(hù)價(jià)值模型，可以得到項(xiàng)目需求對(duì)模型量化指標(biāo)的影響關(guān)系：R1、R2由于取消了對(duì)所有用戶(hù)的默認(rèn)勾選，區(qū)分了有效用戶(hù)群，將會(huì)對(duì)既有保險(xiǎn)訂單轉(zhuǎn)化率和復(fù)購(gòu)率產(chǎn)生影響。R4、R5、R6、R7，可使用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)酒店取消險(xiǎn)時(shí)，了解更多產(chǎn)品信息，幫助用戶(hù)做購(gòu)買(mǎi)決策。并且也能幫助用戶(hù)更好地理解產(chǎn)品，減少潛在的服務(wù)糾紛。因此，也會(huì)對(duì)既有保險(xiǎn)訂單轉(zhuǎn)化率和復(fù)購(gòu)率產(chǎn)生影響。R3、R10，可幫助用戶(hù)核實(shí)投保信息的有效性，減少投保信息有誤造成的投保失敗，因此，對(duì)出保成功率有正向影響。R8、R9、R11、R12、R13、R14、R15、R16，都可提高用戶(hù)在保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)發(fā)票環(huán)節(jié)中的服務(wù)體驗(yàn)感受，增加用戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的滿(mǎn)意度，增加了復(fù)購(gòu)率提升的可能性。

第一條為加強(qiáng)中國(guó)人民保險(xiǎn)(集團(tuán))公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中保集團(tuán)”)，規(guī)范財(cái)務(wù)行為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》及國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，制定本規(guī)定。

第二條中保集團(tuán)應(yīng)按照財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真編制年度財(cái)務(wù)計(jì)劃，履行申報(bào)、審批手續(xù)。中保集團(tuán)的財(cái)務(wù)計(jì)劃包括中保集團(tuán)本級(jí)和中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司、中保再保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“子公司”)的年度財(cái)務(wù)計(jì)劃，中保集團(tuán)本級(jí)所屬企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)計(jì)劃，由中保集團(tuán)負(fù)責(zé)編制。

子公司的財(cái)務(wù)計(jì)劃應(yīng)于每年1月底前上報(bào)中保集團(tuán)，并抄送財(cái)政部。

中保集團(tuán)應(yīng)在每年2月底之前匯總上報(bào)財(cái)政部，并單獨(dú)附列中保集團(tuán)本級(jí)和子公司的年度財(cái)務(wù)計(jì)劃，(具體表式見(jiàn)附表一)。財(cái)政部在4月15日前批復(fù)中保集團(tuán)，并抄送子公司。財(cái)政部批復(fù)中保集團(tuán)的財(cái)務(wù)計(jì)劃分為中保集團(tuán)本級(jí)、中保集團(tuán)本級(jí)所屬企事業(yè)單位、中保財(cái)產(chǎn)、中保人壽、中保再保險(xiǎn)有限公司五部分。

財(cái)政部主要批復(fù)業(yè)務(wù)管理費(fèi)用率(或費(fèi)用額)、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)、預(yù)交財(cái)政、固定資產(chǎn)購(gòu)建資金、(含在建工程及購(gòu)買(mǎi)土地使用權(quán)形成的無(wú)形資產(chǎn)，下同)、呆帳準(zhǔn)備金和投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取以及壞帳、投資風(fēng)險(xiǎn)損失核銷(xiāo)等計(jì)劃指標(biāo)。

第三條財(cái)政部對(duì)中保集團(tuán)本級(jí)的業(yè)務(wù)管理費(fèi)實(shí)行絕對(duì)額控制辦法，由財(cái)政部核定業(yè)務(wù)管理費(fèi)的總額；對(duì)中保集團(tuán)本級(jí)所屬企事業(yè)單位和子公司的業(yè)務(wù)管理費(fèi)實(shí)行業(yè)務(wù)管理費(fèi)用率控制辦法，由財(cái)政部依據(jù)中保集團(tuán)本級(jí)所屬企事業(yè)單位和子公司申報(bào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃，核定其業(yè)務(wù)管理費(fèi)占營(yíng)業(yè)收入的比例。業(yè)務(wù)管理費(fèi)用率的計(jì)算公式如下：

●檔案人員要加強(qiáng)檔案管理，嚴(yán)格遵守保密規(guī)定，自覺(jué)做好保密工作，確保檔案安全。

●未經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，檔案借閱人不得以任何形式對(duì)外泄露檔案的內(nèi)容。

●借閱“三密”文件和重要檔案資料，經(jīng)批準(zhǔn)后一律在檔案閱覽室閱覽，原則上不準(zhǔn)復(fù)印，確因工作需要復(fù)印或摘抄有關(guān)內(nèi)容的，須經(jīng)主管行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)并辦理登記手續(xù)。復(fù)印件閱辦后收回檔案室歸檔或銷(xiāo)毀，摘抄內(nèi)容必須抄錄在保密本上。

●檔案庫(kù)房嚴(yán)禁無(wú)關(guān)人員進(jìn)入，因工作需要進(jìn)入時(shí)，須經(jīng)批準(zhǔn)并做好登記手續(xù)。

●發(fā)現(xiàn)檔案丟失或被盜，必須立即報(bào)告，及時(shí)追查，設(shè)法挽回?fù)p失。

儲(chǔ)蓄安全防范制度