導(dǎo)語：如何才能寫好一篇監(jiān)測行業(yè)調(diào)查報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞:準(zhǔn)政策性;貸款;調(diào)研報告

中圖分類號:F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)20-0115-05

準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)是由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(簡稱農(nóng)發(fā)行)自行承擔(dān)貸款風(fēng)險的糧棉油收購貸款,是現(xiàn)有信貸產(chǎn)品中一類特殊信貸業(yè)務(wù),介于政策性貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)之間,既具有政策性貸款剛性需求特征,又具有商業(yè)性貸款自擔(dān)風(fēng)險特征。在現(xiàn)階段,開展準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)主要是為防止出現(xiàn)區(qū)域性農(nóng)民賣糧難的問題。多年的實踐表明,準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)以其特有的職能和優(yōu)勢,在履行支農(nóng)職能、實現(xiàn)有效發(fā)展方面,發(fā)揮著重要而特殊的作用。在當(dāng)前糧棉油市場形勢不斷變化、信貸環(huán)境日趨復(fù)雜的背景下,重視和研究準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展問題,對于做好農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)工作,推動全行業(yè)務(wù)健康較快發(fā)展,具有重要的現(xiàn)實意義。

一、準(zhǔn)政策性貸款的基本特點

由于兼具政策性和商業(yè)性貸款的特征,準(zhǔn)政策性貸款具有自身的一些特點:

1.信貸計劃優(yōu)先安排,信貸資金足額供應(yīng),實行基準(zhǔn)利率。

2.承貸主體多元化,包括購銷企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和集團(tuán)客戶等。

3.對借款人要求具備相應(yīng)的風(fēng)險承受能力和貸款償還能力。

4.實行封閉管理和風(fēng)險管理的統(tǒng)一,把風(fēng)險控制放在突出位置。

5.財政不兜底,自負(fù)盈虧。

二、準(zhǔn)政策性貸款的作用與成效

(一)雞西市2006―2008糧食年度糧食生產(chǎn)情況與總體趨勢

由表1數(shù)據(jù)可以看出,雞西市糧食種植面積、總產(chǎn)和商品量呈逐年增加趨勢,詳見圖1。

(二)近幾年準(zhǔn)政策性糧食收購情況

2006糧食年度收購準(zhǔn)政策性糧食72萬噸,占商品量的28.57%;2007糧食年度收購44萬噸,占14.33%;2008糧食年度收購16萬噸,占5%;雖然受2007糧食年度國家啟動最低收購價敞開收購,2008糧食年度國家全面啟動托市收購等因素的影響,準(zhǔn)政策性貸款發(fā)放逐年減少,但其產(chǎn)生的作用不可小視。

1.政治作用巨大

前幾年糧食豐收,物價連續(xù)上漲,糧食銷售市場價格低迷,受產(chǎn)業(yè)政策、出口退稅等因素影響,外地糧商少,市場銷售不暢,企業(yè)利潤空間狹窄,局部地區(qū)出現(xiàn)賣糧難的現(xiàn)象。針對這一情況,雞西市分行迅速確認(rèn)轄區(qū)內(nèi)收儲企業(yè)的貸款資格,核定最高額度,及時發(fā)放準(zhǔn)政策性貸款,解決了農(nóng)民賣糧難的問題,保證了農(nóng)民利益,保持了社會穩(wěn)定。正如虎林市市長所說:“農(nóng)發(fā)行的信貸支持使廣大農(nóng)民可以坐在家中甚至田間地頭有選擇性地售糧,并能賣上好價錢,從中獲得了實惠,嘗到了甜頭,為農(nóng)村穩(wěn)定做出了巨大貢獻(xiàn),也帶動了整個社會的穩(wěn)定,使政府可以騰出更多的精力抓好地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作”。

2.社會作用突出

糧食企業(yè)季節(jié)性收購明顯,融資量大,有效資產(chǎn)少,融資困難,不采用全額抵押擔(dān)保的方式,很難在商業(yè)銀行獲得貸款。農(nóng)發(fā)行順應(yīng)糧改的需要,在推動收購資金封閉運(yùn)行管理的基礎(chǔ)上,適時啟動了準(zhǔn)政策性這一貸款品種,填補(bǔ)了“政府想辦的、農(nóng)民所需的、商業(yè)銀行不想涉足的”特殊領(lǐng)域的需求。僅雞西地區(qū)2004―2006糧食年度在國家沒有啟動政策性收購的情況下,累計發(fā)放準(zhǔn)政策性貸款22.31億元,共支持43戶國有糧食購銷企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)收購糧食145.77萬噸,收購輻射46個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、459個村屯和11個國營農(nóng)場,受益農(nóng)戶19.3萬戶。2006 年以來累計為地方增加稅收達(dá)1.2億元,提供就業(yè)崗位5 000余個。農(nóng)發(fā)行也是當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)貸款增幅最高的銀行,充分發(fā)揮了支農(nóng)領(lǐng)域的骨干作用和不可替代的作用。

3.經(jīng)濟(jì)效益顯著

2006―2008年雞西市發(fā)放準(zhǔn)政策性貸款20.23億元,支持收購糧食131.62萬噸,幫助企業(yè)實現(xiàn)收入22.28億元,獲利1.05億元,達(dá)到企業(yè)增效、農(nóng)民增收的目的。同時,農(nóng)發(fā)行也實現(xiàn)收息7 459萬元,間接帶動了存款、中間業(yè)務(wù)等全面發(fā)展,為完成全行利潤計劃等各項經(jīng)營指標(biāo)奠定了基礎(chǔ),實現(xiàn)了三贏。

(三)準(zhǔn)政策性貸款對象呈現(xiàn)多元化趨勢,非傳統(tǒng)購銷企業(yè)所占的比重穩(wěn)步提升

2006年,將收購貸款的對象明確界定為在農(nóng)發(fā)行開戶并具備糧食收購資格的企業(yè),首次打破了所有制的界限,將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工和轉(zhuǎn)化企業(yè)以及其他具有相應(yīng)資格的企業(yè)納入了準(zhǔn)政策性貸款支持范圍,實現(xiàn)了不同所有制企業(yè)公平享受準(zhǔn)政策性貸款政策的多元化局面。

從以上數(shù)據(jù)看,隨著糧改的進(jìn)一步深入,準(zhǔn)政策性貸款支持的行業(yè)覆蓋面有較大的拓展。

(四)準(zhǔn)政策性貸款效率較高,杠桿作用明顯

從雞西市情況看,準(zhǔn)政策性貸款占全口徑貸款比的7.27%,雖然占比不高,但是其作用是高效的,特別是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭、加工企業(yè)的作用尤為突出。加工企業(yè)經(jīng)營嚴(yán)格遵循市場規(guī)律,以質(zhì)論價。有的還采用訂單方式收購,如雞西市興達(dá)、海泰及農(nóng)墾愛邦等公司均與農(nóng)民簽訂種植協(xié)議,從選種、播種、田間管理直至收購糧食全程參與,這樣就保證了糧食的產(chǎn)量和質(zhì)量,直接增加了農(nóng)民收入,企業(yè)也獲得更高收益。企業(yè)效益提高,帶動了地方稅收的增長,企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大,創(chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會。僅雞西興達(dá)制米有限公司一家,在2004年接收雞西市第一糧庫下崗工人就達(dá)110余人,同時,對農(nóng)發(fā)行經(jīng)營也起到了促進(jìn)作用。三年來,雞西市分行此項貸款累計獲得利息收入4 000多萬元,中間業(yè)務(wù)收入50余萬元。

本次調(diào)研重點針對連續(xù)三年得到雞西分行信貸支持的5戶企業(yè)進(jìn)行對比分析:資產(chǎn)總額保持增長的有4戶企業(yè),占比80%;所有者權(quán)益保持增長的有5戶,占比100%;實收資本增長的有1戶,占比20%;主營業(yè)務(wù)收入增長的有4戶,占比80%;利潤總額增長的有3戶,占比60%?？梢钥闯?通過對加工企業(yè)給予信貸支持,有效地促進(jìn)了企業(yè)的持續(xù)發(fā)展,企業(yè)的經(jīng)營能力和獲利空間得到穩(wěn)步提升。如雞西市興達(dá)制米有限公司,在農(nóng)發(fā)行信貸支持初期,是單一的糧食加工產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),幾年來,通過農(nóng)發(fā)行信貸支持,成為了以種植、加工、銷售、倉儲為一體的中型糧食加工企業(yè),是省產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和省重點出口企業(yè),企業(yè)經(jīng)營和抗風(fēng)險能力顯著增強(qiáng);再如,黑龍江農(nóng)墾愛邦實業(yè)有限公司,省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),農(nóng)發(fā)行支持初期是年加工原糧3萬～5萬噸的小型加工企業(yè),通過幾年投放準(zhǔn)政策性貸款的支持,現(xiàn)已成為年加工原糧近15萬噸,集糧食加工、麥芽發(fā)酵、稻殼發(fā)電、城鎮(zhèn)供熱于一體的綜合性企業(yè),資產(chǎn)也由原來不足5 000萬元增加到現(xiàn)在的億元以上,由過去抗風(fēng)險能力較低轉(zhuǎn)化成現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實力雄厚、物資保證充足的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。

三、準(zhǔn)政策性貸款是政策性貸款的有益補(bǔ)充和必要延續(xù)

政策性糧食收購貸款主要特點體現(xiàn)為:政策性強(qiáng)、制度規(guī)范、管理成本低、貸款份額高。

(一)目前政策性收購存在局限性

1.保底收購只能在特定條件下使用

政策性收購是為了維護(hù)國家糧食安全、調(diào)控市場等需要,而實行的國家及地方各項儲備的糧食收購,也是為了保護(hù)農(nóng)民利益,具有保底收購屬性的最低價收購、托市收購和國家臨時儲備糧食收購,是政府在特定時期所采取的必要手段。2006至2008糧食年度,為加強(qiáng)國家宏觀調(diào)控,雞西市收購中央儲備糧共46.36萬噸。2007糧食年度,雞西市啟動了水稻最低收購價政策,收購水稻42萬噸,啟動的主要原因是當(dāng)年市場價格比國家制定價格(0.82元/斤,國標(biāo)三等)低,而玉米未啟動最低價預(yù)案,原因是當(dāng)年玉米市場購銷活躍,市場價格高。2008糧食年度,雞西市啟動國家糧食調(diào)控政策,指標(biāo)218.4萬噸(含佳木斯樺南縣、七臺河市),在雞西地區(qū)實際收購160.8萬噸。2008年全球金融危機(jī)引起了經(jīng)濟(jì)動蕩,糧食市場價格起伏較大,國家推出臨儲糧收購政策,有效緩解了農(nóng)民賣糧難問題,確保了農(nóng)民利益。從幾年來的糧食購銷實際情況看,政策性貸款應(yīng)對糧食市場特殊情況具有明顯優(yōu)勢,而在市場的常態(tài)下,發(fā)揮的作用受自身先天特性的制約,滿足市場需求的能力有限。

2.嚴(yán)格的質(zhì)價政策性有其局限性

一是質(zhì)價政策性強(qiáng)。2008年度糧食質(zhì)量較好,2009年度糧食質(zhì)量較差,等外糧多,農(nóng)民如何銷售手中的等外糧將是農(nóng)民增收的一大障礙。二是國家臨時儲備收購定價限量存在片面性。2008年末,在水稻市場形成稻強(qiáng)米弱的格局,加工企業(yè)不敢輕易入市收購,國家及時出臺了臨時儲備收購政策。但計劃指標(biāo)分批下達(dá)和政策宣傳不到位,既給相關(guān)部門協(xié)調(diào)運(yùn)作增加了難度,又引起了大量農(nóng)民恐慌性賣糧,使本來能保護(hù)農(nóng)民利益的、較為合理的定價,卻沒有讓農(nóng)民得到實惠,大部分利潤被糧食經(jīng)紀(jì)人等中間環(huán)節(jié)侵占了,國家的好政策沒有真正起到作用。三是扭曲市場價格。當(dāng)政策性糧食收購價高于市場價格較多時,指導(dǎo)價格占據(jù)了主導(dǎo)地位,價格信號不能真實地反映市場供求關(guān)系,市場喪失調(diào)節(jié)和引導(dǎo)種植結(jié)構(gòu)的能力,會使某一品種產(chǎn)量居高不下,收儲壓力增大。政府和相關(guān)部門應(yīng)加大力度,對各糧食品種價格定位的合理性進(jìn)行調(diào)研,以達(dá)到通過利益驅(qū)動來引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整種植結(jié)構(gòu)的目的。

3.代儲企業(yè)的被動投入容易轉(zhuǎn)化成農(nóng)發(fā)行貸款的隱性風(fēng)險

有些企業(yè)原有條件差,為了達(dá)到臨儲庫點的標(biāo)準(zhǔn),前期投入大量資金,但臨時儲存時間的不確定性,極易造成入不敷出的現(xiàn)象,最后形成新的虧損或外欠債務(wù)的增加,直接給農(nóng)發(fā)行貸款造成隱性風(fēng)險。

4.實行政策性收購對加工企業(yè)乃至下游產(chǎn)品的沖擊

一是政策性糧食大量收購后,對加工企業(yè)和相關(guān)的農(nóng)副產(chǎn)品沖擊加大。政策性收購啟動后,市場糧食價格會被硬性提高,增加了加工企業(yè)的收購成本。同時,由于市場競爭激烈,成品價格無法相應(yīng)提高,形成了不收購、不生產(chǎn)、不虧損,收購越多、生產(chǎn)量越大、虧損越嚴(yán)重的怪圈。以2008糧食年度大豆收購為例,國家收購臨儲大豆的價格為3 700元/噸(三等),而進(jìn)口大豆到港價格為3 300元/噸左右,差價400元。為了減少虧損,有的油脂加工企業(yè)被迫采購進(jìn)口大豆進(jìn)行加工,這對我國的大豆產(chǎn)業(yè)造成了嚴(yán)重的沖擊。二是“國進(jìn)民退”的情況更加嚴(yán)重,不利于企業(yè)間的競爭和糧食市場經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。由于政策性收購價高于市場價格,而指定的收購企業(yè)基本上都是國有糧食企業(yè)。因此,其他企業(yè)低于政策價格入市收購,根本收不到,高價收購又要虧損,由此,導(dǎo)致糧食大部分都流向了國有糧食收儲企業(yè),這也是造成2008糧食年度準(zhǔn)政策性貸款投放減少的主要原因。

(二)發(fā)放準(zhǔn)政策性貸款是完善政策性收購的必要手段

1.農(nóng)發(fā)行投放準(zhǔn)政策性貸款是履行自身社會職責(zé)的需要

一是受政府財力的限制,以增加政策性儲備規(guī)模來保障收購的可能性不大;二是國際國內(nèi)糧食起價較高,糧食最低收購價預(yù)案啟動的可能性較小,即便能夠啟動,客觀上存在著時間、地域和品種的限制;三是糧食產(chǎn)業(yè)屬弱勢產(chǎn)業(yè),利潤率低,季節(jié)性收購明顯,資金需求量大,商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)受到資金和計劃的雙重約束,難以對糧食收購提供有效的支持?？傊?在政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)都難以有效解決收購問題的現(xiàn)實情況下,準(zhǔn)政策性貸款是農(nóng)發(fā)行承擔(dān)社會責(zé)任的主要手段。

2.發(fā)放準(zhǔn)政策性貸款是支持民族糧食加工業(yè)發(fā)展的需要

隨著我國糧食市場與國際市場對接,糧食價格也形成對接機(jī)制,國際糧商和跨國公司正陸續(xù)進(jìn)入中國糧食市場,對我國民營糧食加工企業(yè)造成極大沖擊。如在“2004年大豆危機(jī)”之后,國內(nèi)近70%的大豆壓榨企業(yè)停產(chǎn),大量企業(yè)倒閉,國際糧商趁機(jī)低價收購和參股。目前,我國80%左右的小包裝食用油控制在國際大糧商手中,而且還有繼續(xù)向其他品種擴(kuò)張的趨勢?？鐕髽I(yè)已掌控我國植物油定價權(quán),如果進(jìn)一步取得糧食流通的控制權(quán),將會造成我國糧食定價權(quán)旁落,給我國糧食宏觀調(diào)控和糧食安全造成極大影響。隸屬世界四大糧商之一ADM公司的益海嘉里集團(tuán),已經(jīng)在山東、河南、河北、黑龍江、湖南等糧食主產(chǎn)區(qū)建立或并購多家糧食加工企業(yè),2009年在雞西市也進(jìn)行了相關(guān)布局的調(diào)研和運(yùn)作。在這種形勢下,我們必須加大對國有或民營糧食加工企業(yè)準(zhǔn)政策性貸款支持,使其迅速發(fā)展壯大,對保證國家糧食安全,增強(qiáng)我國糧食產(chǎn)業(yè)在國際市場上的話語權(quán),具有十分重要的現(xiàn)實意義。

3.投放準(zhǔn)政策性貸款是農(nóng)發(fā)行自身發(fā)展的需要

一是多年來農(nóng)發(fā)行對準(zhǔn)政策性貸款的投放和管理已經(jīng)形成了貸款投向的清晰化、業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化和風(fēng)險控制的程序化。我們認(rèn)為,這項業(yè)務(wù)已進(jìn)入良性發(fā)展階段。二是隨著糧改深入,糧食市場流通體系將逐步健全,糧食物流將會逐步順暢,國家除掌握必要的儲備外,市場流通將成為主導(dǎo),這是準(zhǔn)政策性貸款快速發(fā)展的有利契機(jī)。三是通過多年來的信貸支持,已發(fā)展了一批有實力、有規(guī)模和抗風(fēng)險能力強(qiáng)的客戶群體,繼續(xù)支持,可把他們打造成大型的糧食骨干和支柱企業(yè),實現(xiàn)農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)持續(xù)有效的發(fā)展。四是通過準(zhǔn)政策性貸款的投放,對農(nóng)發(fā)行產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效應(yīng)。

4.投放準(zhǔn)政策性貸款是促進(jìn)加工企業(yè)發(fā)展的需要

對糧食加工企業(yè)投放準(zhǔn)政策性糧食收購貸款,是農(nóng)發(fā)行拓寬糧食收購渠道,積極支持多種形式收購的重要手段。雞西市分行2006―2008三個糧食年度累計對16戶加工企業(yè)投放準(zhǔn)政策性糧食收購貸款7.72億元,收購糧食46萬噸。

在實際操作中,加工企業(yè)真正能夠提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行抵押的并不多,為方便糧食收購,企業(yè)多建于縣(市)郊區(qū),部分經(jīng)營用地的取得方式為租賃或占用農(nóng)村集體土地。按農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行規(guī)定,設(shè)定不了抵押價值或抵押價值較低,直接影響到地上建筑物的價值。受此限制,農(nóng)發(fā)行投放抵押貸款的額度也較低,職能占到企業(yè)貸款總需求的10%～30%,個別甚至連10%都達(dá)不到。同時,加工企業(yè)自身流動資金不足,原因為:一是大部分自有資金投入到固定資產(chǎn);二是糧食原料收購季節(jié)性強(qiáng),短期內(nèi)需要大量資金;三是糧食產(chǎn)業(yè)利潤率較低,完全是靠量的積累才能實現(xiàn)企業(yè)的盈利;四是企業(yè)多采取先貨后款的經(jīng)營方式,這樣就形成一部分結(jié)算資金占用,影響了資金的周轉(zhuǎn)。通過分析,可以看出,商業(yè)性貸款無法從根本上解決加工企業(yè)流動資金不足的問題,這是因為:①商業(yè)性短期流動資金貸款準(zhǔn)入門檻較高,信用等級需達(dá)到A-級以上,一般要采取擔(dān)保的貸款方式;②加工企業(yè)可辦理有效抵押的資產(chǎn)較少,以全額抵押方式投放商業(yè)性短期流動資金貸款,無法滿足企業(yè)收購資金在量上的需求;③找專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保,增加了企業(yè)的成本,原本利潤率就較低的加工企業(yè)獲利能力將更加有限;④商業(yè)性短期流動資金貸款用于收購糧食的,農(nóng)發(fā)行仍采取封閉運(yùn)行的管理方式,必須做到購貸銷還,不能周轉(zhuǎn)使用,這與加工企業(yè)的經(jīng)營方式存在著明顯矛盾。所以說,加工企業(yè)迫切需要準(zhǔn)政策性貸款支持。

四、當(dāng)前準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)面臨的形勢和問題

(一)準(zhǔn)政策性貸款的社會敏感度提高,政策剛性增強(qiáng)

2010年以來,受物價上漲過快、自然災(zāi)害頻發(fā)、國際糧食供求緊張等因素的影響,農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)面臨著比較嚴(yán)峻的形勢。在這種背景下,支持糧食收購已不僅僅是個簡單的經(jīng)濟(jì)問題,更是一個高度敏感的政治問題,關(guān)系到糧食安全、社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)全局,關(guān)系到保證農(nóng)民利益、促進(jìn)農(nóng)民增收,是國家宏觀調(diào)控、長遠(yuǎn)規(guī)劃的重要一環(huán),政策性十分突出。

(二)準(zhǔn)政策性貸款的市場環(huán)境復(fù)雜,風(fēng)險防控難度加大

一是糧食市場化程度提高。市場化程度的提高也意味著競爭的加劇和風(fēng)險的加大。從近年來的情況看,市場放開后,各類市場主體為爭奪糧食資源而展開的“收購大戰(zhàn)”頻頻發(fā)生,導(dǎo)致市場供求扭曲、價格波動頻繁。二是部分農(nóng)產(chǎn)品的國際化程度提高,突出表現(xiàn)在大豆市場受國際市場的影響較大。三是企業(yè)經(jīng)營的一體化程度提高。目前,大部分市場主體實行“購加銷”一體化經(jīng)營。生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)增多,市場風(fēng)險點也在增加,只要其中一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題就有可能影響到整個企業(yè)的經(jīng)營。四是市場經(jīng)營方式的多元化程度提高。從市場交易的方式看,目前,除了現(xiàn)貨交易之外,還出現(xiàn)了期貨交易、電子撮合交易等新型的交易方式和手段。這在規(guī)避傳統(tǒng)風(fēng)險的同時,也容易產(chǎn)生新的風(fēng)險。

(三)準(zhǔn)政策性貸款的對象基礎(chǔ)薄弱,倒逼貸款現(xiàn)象使農(nóng)發(fā)行監(jiān)管責(zé)任加重

目前,一方面,由于市場主體發(fā)育緩慢,導(dǎo)致準(zhǔn)政策性貸款投放缺乏足夠的市場載體。幾年來,受應(yīng)急、應(yīng)季緩解局部性農(nóng)民賣糧難問題的制約,擇優(yōu)投放貸款的空間非常有限。截至2009年末,雞西地區(qū)全轄42戶國有糧食購銷企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)中,A級以上客戶13戶,只占31%。全市16%的國有糧食企業(yè)的貸款資格是由地方政府推薦取得的,實際達(dá)不到農(nóng)發(fā)行的認(rèn)定條件,因而貸款的發(fā)放存在著風(fēng)險隱患。另一方面,國有糧食企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度改革還不徹底、不到位,企業(yè)風(fēng)險承受能力較弱,其貸款主要用于委托糧食收購,導(dǎo)致貸款的使用權(quán)發(fā)生了分離。如果市場價差超出風(fēng)險保證金,委托客戶續(xù)存難度大,就會將風(fēng)險直接轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)和農(nóng)發(fā)行。糧食企業(yè)與其他行業(yè)相比有很大的區(qū)別,一年一度集中收購,分期銷售,光靠對報表、現(xiàn)金流、產(chǎn)成品的監(jiān)督遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,第二還款來源較弱,因此,只能靠加強(qiáng)糧食庫存監(jiān)管來保證貸款安全,農(nóng)發(fā)行監(jiān)管責(zé)任日益加重。

(四)準(zhǔn)政策性貸款的第二還款來源較弱,安全措施無法覆蓋風(fēng)險全部

糧食購銷類企業(yè)一般以貿(mào)易為主,流動資金多,固定資產(chǎn)較少,因此,企業(yè)第二還款來源較弱。截至目前,占用農(nóng)發(fā)行貸款的糧食企業(yè)有效資產(chǎn)值僅為3.7億元,其中,糧食購銷企業(yè)2.82億元,產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)0.88億元,有效資產(chǎn)抵押值為1.85億元。而雞西地區(qū)年均糧食收購貸款需求量為30億元左右,有效資產(chǎn)抵押值僅占貸款需求的6%,而且變現(xiàn)難度較大。大量的信用放款僅靠10%～20%的風(fēng)險保證金來覆蓋,貸款風(fēng)險難以防控,一旦發(fā)生風(fēng)險,安全措施無法到位。如果要求企業(yè)實行抵押擔(dān)保的方式,一是抵押率不足,難以滿足貸款需求;二是貸款費用支出較大,企業(yè)難以承擔(dān),并且個別企業(yè)也難以落實擔(dān)保公司的條件。

(五)準(zhǔn)政策性貸款的發(fā)展定位尚不夠清晰,在操作中存在兩難選擇

隨著糧食市場的逐步放開以及國家宏觀調(diào)控的加強(qiáng),作為農(nóng)發(fā)行收購信貸的兩個重要組成部分,準(zhǔn)政策性貸款與政策性貸款之間,客觀上存在著既相互補(bǔ)充,又相互排斥的關(guān)系。對準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)來講,如果采取積極的信貸政策,增加準(zhǔn)政策性貸款的投放量,就會使企業(yè)自主收購能力增強(qiáng),市場價格上揚(yáng),導(dǎo)致國家啟動最低收購價預(yù)案的可能性下降,政策性貸款的需求減少,市場風(fēng)險增加,并通過準(zhǔn)政策性貸款向農(nóng)發(fā)行集中。相反,如果采取從緊的信貸政策,壓縮準(zhǔn)政策性貸款的投放量,則可能會導(dǎo)致企業(yè)自主收購能力削弱,市場價格下降,國家最低收購價預(yù)案啟動的可能性上升,政策性貸款的需求增加,但同時政策風(fēng)險增加。

(六)準(zhǔn)政策性貸款承貸主體的多元化,使信貸服務(wù)與管理的難度加大

一是客戶結(jié)構(gòu)復(fù)雜。目前的貸款客戶,既有購銷流通企業(yè),也有產(chǎn)業(yè)化加工企業(yè);既有國有企業(yè),也有民營企業(yè);既有股份企業(yè),也有上市企業(yè)。不同類型的企業(yè)有不同的組織形式和經(jīng)營方式,需要農(nóng)發(fā)行提供更加個性化的金融服務(wù),實行更加具有針對性的信貸管理。二是客戶貸款種類復(fù)雜。有的企業(yè)在農(nóng)發(fā)行既有準(zhǔn)政策性貸款,又有政策性貸款,有的還有商業(yè)性貸款,各種信貸資金相互交織,分類監(jiān)管難度較大。三是客戶市場復(fù)雜。目前,不少商業(yè)銀行也在逐步向涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶滲透,客戶競爭日趨激烈。同時,新型市場主體增多,但發(fā)育不完善。不少中小型糧食加工企業(yè)、糧食經(jīng)紀(jì)人或合作組織通過自身積累、民間借貸等方式逐步成長為不可忽視的市場力量,但普遍存在內(nèi)部管理體制不健全、財務(wù)信息不透明、經(jīng)營不規(guī)范等問題,需要在客戶營銷與培育方面有所突破。

(七)準(zhǔn)政策性貸款性質(zhì)界定的不足,限制其發(fā)揮更大作用

一是現(xiàn)行準(zhǔn)政策性貸款的范圍界定偏窄,與農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求不相適應(yīng)。目前,農(nóng)發(fā)行把準(zhǔn)政策性貸款僅僅局限于糧棉油收購貸款領(lǐng)域。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人民群眾生活水平的提高,同樣關(guān)系到國計民生的農(nóng)副產(chǎn)品收購也需要準(zhǔn)政策性貸款支持。二是現(xiàn)行準(zhǔn)政策性貸款的業(yè)務(wù)范圍與個別商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)存在交叉。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接收購糧食所需的資金,目前,既可使用準(zhǔn)政策性貸款,即收購貸款,也可使用商業(yè)性貸款,即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款。三是準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)缺乏合理的補(bǔ)償機(jī)制。由于對準(zhǔn)政策性貸款允許存在一定的風(fēng)險敞口,使得準(zhǔn)政策性貸款所承擔(dān)的風(fēng)險要高于政策性貸款和商業(yè)性貸款。綜上所述,準(zhǔn)政策性貸款在制度設(shè)計上需更加完善。

五、結(jié)合雞西地區(qū)實際,提出推動準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的幾點建議

(一)從全局的高度,明晰準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位

一是準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)服從和服務(wù)于整個收購信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略,應(yīng)該圍繞“因地制宜、防控風(fēng)險、力爭多投”的指導(dǎo)思想,來確定可持續(xù)發(fā)展的路徑。二是準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)有助于政策性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。從綜合效益來講,政策性貸款要優(yōu)于準(zhǔn)政策性貸款。對于糧食收購應(yīng)盡可能地促成國家啟動最低收購價預(yù)案,以提高調(diào)控貸款在支持收購中的比重。三是準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)應(yīng)為商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。對既符合準(zhǔn)政策性貸款條件,又符合商業(yè)性貸款條件的,應(yīng)盡可能地選擇使用準(zhǔn)政策性貸款,如加工企業(yè)就更適合使用準(zhǔn)政策性貸款。

(二)強(qiáng)化管理,準(zhǔn)確把握準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)的中心環(huán)節(jié)

在經(jīng)營管理中,雞西市分行始終嚴(yán)格執(zhí)行“錢隨糧走、購貸銷還、?？顚Ｓ谩熨J掛鉤、封閉運(yùn)行”的要求,抓好貸款發(fā)放、貸款使用和收貸收息三個重點環(huán)節(jié),明確工作職責(zé):客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸后管理,行長、主管副行長承擔(dān)相應(yīng)管理和監(jiān)督責(zé)任,層層簽訂庫存監(jiān)管責(zé)任狀。按程序操作,依制度管理,規(guī)定動作不得簡化或省略,關(guān)鍵環(huán)節(jié)的制度執(zhí)行必須有據(jù)可查,杜絕在堅持基本制度上走過場。支行承擔(dān)貸款發(fā)放并按進(jìn)度供應(yīng)資金,監(jiān)督收購,市行抽調(diào)力量監(jiān)督庫存和法人代表,并嚴(yán)格執(zhí)行庫存動態(tài)監(jiān)管、企業(yè)法人離城報告制度。

2008糧食年度,為加強(qiáng)對糧食庫存的監(jiān)管力度,雞西市分行創(chuàng)新了檢查方式,成立了貸后督查大隊,重點履行糧食庫存督查職能。2009年1至8月份,督查大隊對全轄13個新糧庫點進(jìn)行每月兩次巡回檢查,采取倒查法,直接深入到企業(yè)專職檢查庫存,如發(fā)現(xiàn)問題一查到底,直接追責(zé)到基層行行長、主管副行長、駐庫信貸員,有力地保證了收購資金封閉運(yùn)行,為全市糧食貸款筑起了一道堅固的安全防線。如虎林市農(nóng)墾慶豐糧油加工廠異地儲糧,督查大隊發(fā)現(xiàn)后,及時采取措施,追回了1 000多萬元糧款,避免了貸款風(fēng)險的升級。截至2009年10月末,雞西市2008糧食年度準(zhǔn)政策性貸款實現(xiàn)本息“雙結(jié)清”。2010年,為加強(qiáng)對2009年度收購的新糧管理,在各基層營業(yè)機(jī)構(gòu)正常監(jiān)管庫存的前提下,市分行組建了三個庫存監(jiān)管小組,配備專車,堅持每月50%的時間深入到基層檢查庫存。糧食庫存是企業(yè)的第一還款來源,庫存有保證,準(zhǔn)政策性貸款的風(fēng)險就可規(guī)避。

(三)通過信貸手段創(chuàng)新,破解準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)“兩難”的問題

1.監(jiān)管手段的創(chuàng)新

在加大庫存監(jiān)管的同時,雞西市分行還加強(qiáng)對企業(yè)法人進(jìn)行全方位的道德風(fēng)險監(jiān)管。一是在資格認(rèn)定時,對企業(yè)法人代表進(jìn)行全面的調(diào)查了解,通過查看法人代表出差票據(jù),根據(jù)出差日期看前后有無可疑資金流出或流入,通過企業(yè)納稅情況來判斷企業(yè)法人代表是否真正遵章守紀(jì)。如法人代表道德不過關(guān),實行一票否決。二是在日常庫存監(jiān)管時,定期對企業(yè)法人代表的道德行為進(jìn)行跟蹤監(jiān)管,并由支行行長最后做出判斷,出現(xiàn)問題及時向上級行報告。如2009年,在對某企業(yè)監(jiān)管時,發(fā)現(xiàn)一戶重點貸款企業(yè)法人有做期貨交易的傳聞,市行立即組織人員進(jìn)行全面調(diào)查,最后發(fā)現(xiàn)是競爭對手制造的傳聞。三是在貸款全過程中,重視并建立與“法人代表面談”制度。四是在貸后期間,通過在糧食企業(yè)中開展“信用企業(yè)”和“信用法人代表”活動,形成講究誠信經(jīng)營、防范法人道德風(fēng)險的良好氛圍。

2.貸款方式的創(chuàng)新

發(fā)放準(zhǔn)政策性貸款時,雞西市分行在實行有效資產(chǎn)抵押和風(fēng)險準(zhǔn)備金制度的基礎(chǔ)上,還采取了浮動資產(chǎn)抵押、保險和與法人代表簽訂無限連帶責(zé)任保證合同等方式,盡可能地降低風(fēng)險敞口。目前,雞西市分行正在探索加工企業(yè)聯(lián)保制,這是一種區(qū)域內(nèi)加工企業(yè)聯(lián)合會的形式,是在企業(yè)內(nèi)部規(guī)范行為,形成互為制約的一種模式。

(四)引入準(zhǔn)入與退出機(jī)制,凈化信貸整體環(huán)境和提升客戶競爭力

雞西市分行采取“有保有壓、有進(jìn)有退”的營銷原則,根據(jù)客戶的資信狀況、發(fā)展?jié)摿σ约皩r(nóng)發(fā)行經(jīng)營發(fā)展的影響程度,進(jìn)行分類排隊。在逐步收回存量貸款的前提下,穩(wěn)步實施客戶退出機(jī)制,對市場競爭力差、經(jīng)營效益較低、風(fēng)險承受能力弱、資信不好的企業(yè)逐步使其退出雞西市分行的支持范圍。2009年1至8月份,累計強(qiáng)行退出7戶規(guī)模較小、經(jīng)營管理差、抗風(fēng)險能較弱的糧食加工企業(yè);逐步退出6戶基礎(chǔ)條件差、交通不便、歷史包袱重、內(nèi)部管理混亂、不配合信貸監(jiān)管的國有糧食購銷企業(yè)。在確定準(zhǔn)政策性貸款支持對象時,始終堅持區(qū)別對待,不搞一刀切或遍地開花。特別是經(jīng)過2008、2009兩個糧食年度的審慎經(jīng)營,明確重點支持:一是大中型加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)收購原料;二是有常年固定合同的軍供糧加工、外省地儲糧收購等糧食企業(yè);三是大型集團(tuán)客戶進(jìn)行委托收購。禁止:一是對純貿(mào)易類企業(yè)收購貿(mào)易糧賭后市的企業(yè)發(fā)放貸款;二是對國有購銷企業(yè)自營收購發(fā)放貸款;三是對政策性與準(zhǔn)政策性混收的企業(yè)發(fā)放貸款。通過實施分類排隊和客戶退出機(jī)制引入,進(jìn)一步優(yōu)化了客戶和貸款結(jié)構(gòu),使雞西市分行掌握了客戶結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主動權(quán),有效的預(yù)防和化解了信貸風(fēng)險。

(五)立足可持續(xù)發(fā)展,著力構(gòu)建更加有效的準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù),發(fā)展保障機(jī)制

一是繼續(xù)拓寬準(zhǔn)政策性貸款的支持范圍。準(zhǔn)政策性貸款具有一定程度的社會公共產(chǎn)品特性,體現(xiàn)的是國家政策和公共利益,受惠的應(yīng)當(dāng)是整個農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì),因而不能把準(zhǔn)政策性貸款簡單等同于糧食收購貸款。建議根據(jù)農(nóng)發(fā)行支農(nóng)職能的調(diào)整,以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,不斷拓寬準(zhǔn)政策性貸款的內(nèi)涵和外延。二是爭取政策支持,加快健全自我補(bǔ)償機(jī)制。鑒于準(zhǔn)政策性貸款的特殊性,應(yīng)該建立比其他貸款業(yè)務(wù)更有效的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。建議積極爭取國家有關(guān)部門對農(nóng)發(fā)行準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)同和認(rèn)可,在財政不承擔(dān)補(bǔ)貼責(zé)任的情況下,允許農(nóng)發(fā)行提高對準(zhǔn)政策性貸款呆賬準(zhǔn)備金的比例,以區(qū)別其他商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。三是建立有效的考核評價機(jī)制。重點從執(zhí)行政策和防范風(fēng)險兩個方面來綜合衡量準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作成效,要將考核結(jié)果納入到經(jīng)營績效考核體系中,與工資、費用以及其他資源分配掛鉤。

參考文獻(xiàn):

[1] 董小君.金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)管理出版社,2004.

篇2

5月4日，從鄭州市游客滿意度辦公室獲悉，一季度，中國旅游研究院鄭州市游客滿意度調(diào)查課題組分別對鄭州15個縣(市)、區(qū)和7個重點監(jiān)測點展開調(diào)查，共回收有效問卷2432份，評論2062條。調(diào)查結(jié)果顯示，一季度，鄭州游客滿意度指數(shù)為71.64，比XX年全年分值略有下降。其中現(xiàn)場游客調(diào)查的滿意度為73.12，游客評論的滿意度為72.21，網(wǎng)絡(luò)質(zhì)監(jiān)滿意度為62.33。

據(jù)該課題組負(fù)責(zé)人中國旅游研究院產(chǎn)業(yè)所副研究員何瓊峰博士介紹，本季度只有現(xiàn)場調(diào)查的滿意度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于XX年全年，現(xiàn)場調(diào)查游客對鄭州城市形象的滿意度最高，其次是城市公共行業(yè)服務(wù)的滿意度、旅游窗口行業(yè)的滿意度，而城市建設(shè)與管理的滿意度最低。游客對城市公共行業(yè)服務(wù)滿意度比去年有所提高。

該調(diào)查報告還顯示，一季度，游客對旅游窗口服務(wù)的總體滿意度高于上年度。其中，滿意度最高的五項是娛樂、購物、景點、總體質(zhì)量、公共服務(wù);滿意度最低的五項是餐飲、旅行社、住宿、交通、導(dǎo)游。

篇3

一、農(nóng)信社貸款“三查”存在的問題和不足

1、貸前調(diào)查流于形式，沒有識別風(fēng)險

表現(xiàn)：一是信貸員任憑借款人提供的報表數(shù)據(jù)、口述為主要依據(jù)，缺乏實地調(diào)查、縱橫向側(cè)面調(diào)查比較分析、輔證依據(jù)提供、收集，經(jīng)濟(jì)信貸檔案、調(diào)查報告與借款戶的實際情況往往相差很大；二調(diào)查缺乏完整性，沒有遵循通行的“5C”調(diào)查法，只注重調(diào)查、考慮借款人表面上不易變現(xiàn)的固定財產(chǎn)，輕對借款人的人品、人格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對外負(fù)債和或有負(fù)債、經(jīng)營環(huán)境等情況的調(diào)查和衡量；三是以借款人的個人行政官位，代替其人品和信用觀念、還款實力和意愿；四是注重第二還款來源，輕第一還款來源分析；時下，有些信貸員只要借款人有資產(chǎn)或保證人有資產(chǎn)或有每月固定的收入，不論借款有何用途，第一還款來源如何，就給予辦貸；五是在貸款調(diào)查及發(fā)放時，缺少對該筆貸款可能會出現(xiàn)的風(fēng)險的分析及相應(yīng)的風(fēng)險處置預(yù)案措施，考慮的單是樂觀的一面；六是對借款的經(jīng)營項目是否有發(fā)展前景、抵押物是否足值、保證人是否有保證能力等沒有做認(rèn)真細(xì)致的調(diào)查；七是借款人在缺乏實際的借款用途，不能自圓其說時，信貸員不但沒有進(jìn)一步詳細(xì)調(diào)查，按借款戶要求以“生意、副業(yè)”等大概念，用途模湖不清。在借款人自有資金比例嚴(yán)重不足時，往往對投資規(guī)模、自有資金、對外負(fù)債、人品、信用等情況在調(diào)查報告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申請貸多少，同意貸款多少，作為調(diào)查結(jié)論。

2、貸時審查存有走過場，沒有堵住風(fēng)險

表現(xiàn)：一是目前有些信貸員對審查的職責(zé)概念模糊不清，審查各環(huán)節(jié)普遍存在的走過場。比如：以浙江省農(nóng)信系統(tǒng)目前在使用的貸款紙質(zhì)審批審查和電腦審批審查環(huán)節(jié)的實際操作來看，信貸員認(rèn)為在紙質(zhì)審批書的“審查欄”上簽上已審查的字樣，只要能確定借款人、保證人本人簽字、合同文本填寫要素齊全、相關(guān)證件真實的效證就可以，除此以外審查人員不承擔(dān)任何責(zé)任；在電腦上審查更是一種形式，因為可以沒有紙質(zhì)異地審查，審查人員更沒有任何責(zé)任，只是一種電腦操作程序而已。二是對貸款調(diào)查報告內(nèi)容真實性缺乏審查；目前基層各級在對審批審查時，只看下級上報的調(diào)查報告而定，對其內(nèi)容真實性很少進(jìn)行實地再調(diào)查、審查；三是對貸款的合法性、合規(guī)性和完整性沒有認(rèn)真進(jìn)行核實。當(dāng)前在有此地方信用社資產(chǎn)質(zhì)較差，借頂名貸款比較突出，這與當(dāng)時在貸款發(fā)放審查把關(guān)不嚴(yán)，對貸款的合法性、合規(guī)性沒有認(rèn)真進(jìn)行核實有很大的關(guān)系；四是對借款辦理手續(xù)、合同、借據(jù)要素沒有嚴(yán)格進(jìn)行審查；五是對貸款手續(xù)相關(guān)證件真假性審查不夠嚴(yán)格、規(guī)范；六是對點貸貸款、介紹貸款、逆程序操作貸款、盤活周轉(zhuǎn)存量貸款審查普遍較松；七是在貸款營銷任務(wù)重的時候，就放寬了對貸款準(zhǔn)入條件的審查。

3、貸后檢查弱化，沒有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險

表現(xiàn)：一是對貸后檢查管理重要性缺乏認(rèn)識，重放輕管的思想根深蒂固，尤其是對已訴訟貸款、表外呆銷和票據(jù)置換的貸款，在有的地方不僅貸后檢查弱化，甚至基本上放棄了對其跟蹤管理工作；二是由于信息的不對稱性，不僅制約了貸后檢查管理的有效開展，而且影響了貸后檢查管理的實際效果；三是缺乏一整套完整規(guī)范的貸后檢查管理考核評價制度體，導(dǎo)致信貸人員責(zé)任意識談薄；四是對貸后檢查管理工作目標(biāo)不明確，內(nèi)容不具體；五是貸后檢查缺乏連續(xù)跟進(jìn)性。信貸員對自已管片的貸款很少有真正進(jìn)行跟蹤檢查（尤其是不良貸款、表外貸款）；六是缺乏貸后預(yù)警信息風(fēng)險處理機(jī)制。七是監(jiān)督機(jī)制不完善，導(dǎo)致貸后檢查弱化流于形式。

二、加強(qiáng)貸款“三查”工作的對策思考

由于放松了貸前調(diào)查、貸時審查及貸后檢查監(jiān)督的貸款“三查”制度，導(dǎo)致，當(dāng)前在有些地方借頂名貸款比較突出，據(jù)對某一信用社新發(fā)放貸款形成不良情況統(tǒng)計，借頂名形成的不良貸款占整個新增不良貸款的85%。借頂名貸款、壘大戶貸款、多筆貸款集中在由一個保證人擔(dān)保的貸款、在其他一家或多家金融機(jī)構(gòu)已有借款的貸款現(xiàn)象是新增不良貸款形成的重要根源，隱患風(fēng)險巨大，風(fēng)險存在著不可控性。針對當(dāng)前農(nóng)信社貸款“三查”制度執(zhí)行中存在薄弱環(huán)節(jié)和問題，應(yīng)采取相應(yīng)對策措施，切實提高貸款管理水平。

1、強(qiáng)化人本管理，提高信貸人員綜合素質(zhì)

科學(xué)發(fā)展觀的核心是以人為本，做好信貸工作根本的問題也就是人。首先，各級管理者，要全方位樹立以人為本信貸管理新理念。培養(yǎng)和任用一支素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)精良、廉潔奉公，尤其信貸職業(yè)道德品質(zhì)高的信貸員隊伍；其次，強(qiáng)化對信貸從業(yè)人員的信貸文化教育和培訓(xùn)，彌補(bǔ)制度和技術(shù)的缺陷和不足；其三，注重培養(yǎng)信貸從業(yè)人員的風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險處置能力；其四，建立良好的信貸從業(yè)人員培養(yǎng)、任用、獎罰激勵機(jī)制，培育對信貸工作的忠誠度，增強(qiáng)工作的主動性和責(zé)任感；第四，建立信息聯(lián)絡(luò)交流網(wǎng)，推行信貸信息聯(lián)絡(luò)員。利用聯(lián)絡(luò)員人熟、地熟、對同行業(yè)人員及本行業(yè)發(fā)展情況熟悉的優(yōu)勢，可以真實了解貸款戶的變化情況。

2、強(qiáng)化風(fēng)險防控，完善“三查”評價考核

貸款“三查”是全程監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)和手段。首先，應(yīng)突出貸款用途的真實性、物質(zhì)保證性及按時回歸性。防止借名貸款首要環(huán)節(jié)就是“三查”要到位，調(diào)查是是基礎(chǔ)，審查是關(guān)鍵，檢查是保證；其次，信貸調(diào)查必須嚴(yán)格遵循5C調(diào)查法；第三，增強(qiáng)信貸管理的科學(xué)性，切實強(qiáng)化信貸“三查”制度執(zhí)行檢查監(jiān)督的力度。必須正確看待科學(xué)管理與制度建設(shè)之間的辯證關(guān)系，不能光有制度而忽視管理，必須在切實提高“三查”制度的執(zhí)行力上下功夫，重制度輕管理已給信用社造成了慘痛的教訓(xùn)；第四，完善信貸考核體系，健全激勵約束機(jī)制。建立科學(xué)有效、具有較強(qiáng)的激勵機(jī)制的信貸評價體系，重構(gòu)規(guī)范信貸操作流程，突顯貸款各環(huán)節(jié)特點的風(fēng)險管理模式。構(gòu)成調(diào)查、審查、檢查三道防線道道設(shè)防嚴(yán)格把關(guān)的風(fēng)險防控體系。

3、強(qiáng)化責(zé)任問責(zé)，切實加大責(zé)任追究力度

篇4

一、深入推進(jìn)重點領(lǐng)域信息公開

(一)推進(jìn)行政審批信息公開

一是加強(qiáng)行政審批項目調(diào)整信息公開。要及時公開取消、下放、調(diào)整以及實施機(jī)關(guān)變更的行政審批項目信息。二是推進(jìn)審批過程和結(jié)果公開。重點做好涉及人民群眾切身利益、需要社會公眾廣泛知曉或參與的行政審批項目審批過程、審批結(jié)果公開工作。三是推進(jìn)行政許可信息公開。包括許可的事項、依據(jù)、條件、數(shù)量、程序、期限以及申請時需要提交的全部材料目錄，重點做好行政許可辦理情況的信息公開工作。(縣編委辦牽頭落實)

(二)推進(jìn)財政預(yù)算決算和“三公”經(jīng)費公開

一是繼續(xù)做好財政預(yù)算決算和部門預(yù)算決算、重大民生方面財政專項支出的公開工作。二是著力推進(jìn)“三公”經(jīng)費公開?？h政府及其部門在2015年內(nèi)全面公開“三公”經(jīng)費；鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)及其部門要在2016年之前全面公開“三公”經(jīng)費。三是推進(jìn)財政審計信息公開。做好縣級預(yù)算執(zhí)行和其他財政收支審計查出問題公開工作，各部門要全面主動公開整改情況，提升縣級預(yù)算執(zhí)行和財政收支審計工作情況公開的透明度和全面性。(縣財政局、縣審計局牽頭落實)

(三)推進(jìn)保障性住房信息公開。進(jìn)一步推進(jìn)保障性安居工程政策信息、建設(shè)信息、分配和退出管理信息的公開工作。一是按2012年提出的要求公開保障性安居工程建設(shè)、分配和退出信息。二是要及時公開外來務(wù)工人員納入當(dāng)?shù)刈》勘Ｕ戏秶恼叽胧┖蛯嵤┣闆r。(縣城建局、縣民政局牽頭落實)

(四)推進(jìn)食品藥品安全信息公開

一是切實做好食品藥品安全熱點問題信息公開工作，及時客觀準(zhǔn)確規(guī)范問題產(chǎn)生原因、危害特點、預(yù)防檢測方法、采取的處理措施和進(jìn)展情況等。二是加大食品藥品行政審批、執(zhí)法檢查、案件處理、查緝走私等公開力度，縣級有關(guān)部門建立食品藥品違法違規(guī)企業(yè)(業(yè)戶)“黑名單”公開制度。三是圍繞公眾關(guān)注的嬰幼兒配方乳粉、乳制品、保健食品等安全問題，重點做好違法生產(chǎn)經(jīng)營行為查處、治理、整頓信息公開工作。四是重點推進(jìn)食品安全產(chǎn)地環(huán)境監(jiān)測，農(nóng)業(yè)、海洋漁業(yè)、畜牧三品一標(biāo)，食品從業(yè)人員，食品安全示范建設(shè)信息公開。(縣工商局、縣食品藥品監(jiān)督管理局牽頭落實)

(五)推進(jìn)環(huán)境保護(hù)信息公開

一是公開空氣質(zhì)量監(jiān)測信息。S02、N02、PM2.5、PM10、臭氧等空氣質(zhì)量新標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測信息。二是公開水質(zhì)環(huán)境信息。繼續(xù)做好重點流域水質(zhì)監(jiān)測數(shù)據(jù)的信息工作，地表水水質(zhì)自動監(jiān)測數(shù)據(jù)，加大集中式飲用水水源水質(zhì)狀況信息的公開力度。三是公開建設(shè)項目環(huán)境影響評價信息?？h環(huán)保局要明確相關(guān)要求，指導(dǎo)全縣環(huán)保部門實行環(huán)評受理、審批和驗收全過程公開。四是推進(jìn)環(huán)境污染治理政策措施和治理效果信息公開。包括全縣環(huán)境污染治理工程的方針政策、法規(guī)規(guī)章、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，總體部署及年度治理項目責(zé)任，以及進(jìn)展情況、治理成效、典型經(jīng)驗等，及時公開排污單位環(huán)境監(jiān)管信息，督促排污單位公開污染治理效果。強(qiáng)制公開重污染行業(yè)企業(yè)環(huán)境信息。五是推進(jìn)減排信息公開。繼續(xù)做好重點減排工程建設(shè)和進(jìn)展情況信息公開工作，加強(qiáng)全縣主要污染物排放情況信息公開，及時總量減排核查結(jié)果。(縣環(huán)保局牽頭落實)

(六)推進(jìn)安全生產(chǎn)信息公開

一是加強(qiáng)調(diào)查處理信息公開。除依法應(yīng)當(dāng)保密的內(nèi)容外，在繼續(xù)做好特別重大事故調(diào)查報告公開工作基礎(chǔ)上，重點推進(jìn)重大事故調(diào)查報告公開工作，進(jìn)一步提高較大事故調(diào)查處理結(jié)果和調(diào)查報告公開的比例。2013年，實現(xiàn)重大事故調(diào)查報告全面公開。2014年，要實現(xiàn)較大事故調(diào)查報告全面公開。二是加大生產(chǎn)安全事故應(yīng)對處置信息公開力度。要及時準(zhǔn)確本級政府處置的生產(chǎn)安全事故處置舉措、搶險救援進(jìn)展等信息。三是加大安全生產(chǎn)預(yù)警和預(yù)防信息公開力度。通過預(yù)警信息網(wǎng)絡(luò)平臺，及時可能引發(fā)事故災(zāi)難的自然災(zāi)害風(fēng)險信息和重大隱患預(yù)警信息。(縣安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局牽頭落實)

(七)推進(jìn)價格和收費信息公開

一是繼續(xù)做好政府管理價格和行政事業(yè)性收費調(diào)整信息公開，包括公開涉及民生的價格和收費政策、標(biāo)準(zhǔn)等信息。二是做好政府定價目錄和行政事業(yè)性收費目錄公開。各級政府要全面公開涉及本地區(qū)政府定價目錄和行政事業(yè)性收費目錄。三是做好價格和收費監(jiān)管信息公開。重點做好涉及教育、交通運(yùn)輸、農(nóng)民負(fù)擔(dān)、醫(yī)療、房地產(chǎn)市場、旅游市場等民生領(lǐng)域價格和收費監(jiān)管信息的公開工作，對情節(jié)嚴(yán)重、社會影響大、公眾反映強(qiáng)烈的價格違法案件，要及時公布查辦情況。(縣物價局、縣財政局牽頭落實)

(八)推進(jìn)征地拆遷信息公開

一是推進(jìn)征地信息公開。在依法依規(guī)做好征地報批前告知、確認(rèn)、聽證，征地批準(zhǔn)后征地公告、征地補(bǔ)償?shù)怯浐驼鞯匮a(bǔ)償安置方案公告的基礎(chǔ)上，重點推行征地信息查詢制度，方便公眾查詢征地批復(fù)、范圍、補(bǔ)償、安置等相關(guān)信息。二是加強(qiáng)房屋征收及補(bǔ)償信息公開。在繼續(xù)做好房屋征收補(bǔ)償方案、補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)、補(bǔ)償結(jié)果信息公開的基礎(chǔ)上，重點做好房屋征收決定、補(bǔ)助獎勵政策和標(biāo)準(zhǔn)在征收范圍內(nèi)公布，征收房屋調(diào)查結(jié)果、初步評估結(jié)果、補(bǔ)償情況在征收范圍內(nèi)向被征收人公布工作。(縣國土資源局、縣房屋征收安置辦公室牽頭落實)

(九)推進(jìn)公共企事業(yè)單位信息公開

一是推進(jìn)基礎(chǔ)教育的招生、分班、收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)等信息公開工作。二是擴(kuò)大公共企事業(yè)單位信息公開范圍。主管部門要做好所屬公共企事業(yè)單位信息公開的研究和指導(dǎo)工作，大力推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)、文化機(jī)構(gòu)和供水、供電、供暖、公交、物業(yè)、通信、郵政、金融、保險等公共企事業(yè)單位信息公開。面向公眾服務(wù)的單位要公開：

(1)單位名稱、職能和權(quán)限、機(jī)構(gòu)設(shè)置、崗位職責(zé)、辦公地點和辦公電話；

(2)窗口單位工作人員的照片、崗位名稱、工號等基本情況；

(3)服務(wù)規(guī)范、服務(wù)流程和服務(wù)項目的收費標(biāo)準(zhǔn)、收費依據(jù)及繳費方式；

(4)服務(wù)承諾及違反承諾的處理程序、懲罰標(biāo)準(zhǔn)、處理結(jié)果，服務(wù)對象咨詢或投訴的渠道和方式；

(5)與公眾利益密切相關(guān)的重大決定、實施方案、管理或技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等重大事項的制定出臺及調(diào)整變動情況；

(6)與公眾生產(chǎn)生活相關(guān)的突發(fā)緊急情況的應(yīng)急預(yù)案、預(yù)警信息及應(yīng)對情況；

(7)重大自然災(zāi)害發(fā)生后的搶險救災(zāi)進(jìn)度、恢復(fù)重建安排等情況；

(8)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定應(yīng)當(dāng)公開的其他事項及主管部門規(guī)定應(yīng)當(dāng)公開的事項。要把信息公開與辦事公開結(jié)合起來，全面推行示證上崗制、首問責(zé)任制、辦事承諾制、一次性告知制、信息反饋制、考核評議制、責(zé)任追究制、論證聽證制等辦事公開制度，規(guī)范辦事公開內(nèi)容和程序，促進(jìn)信息公開健康發(fā)展。(縣教育局、縣衛(wèi)生局、縣交通局、縣科技局、縣文化廣播電視體育局、縣城建局、縣郵政局、縣金融辦、縣供電公司等單位分別牽頭落實)

二、采取措施確保工作落實到位

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)、各部門要采取有效措施，確保當(dāng)前政府信息公開重點工作落實到位，努力提升公開效果，推進(jìn)依法行政，打造陽光政府，增強(qiáng)政府公信力。

(一)加強(qiáng)制度建設(shè)

建立健全政府信息公開工作考核考評機(jī)制，加強(qiáng)工作考核力度；加強(qiáng)政府信息公開統(tǒng)計、保密審查等制度建設(shè)，加大政府信息公開的社會監(jiān)督和行政問責(zé)力度，逐步實現(xiàn)重點領(lǐng)域信息公開工作科學(xué)化、制度化、規(guī)范化和常態(tài)化。

(二)分解任務(wù)，落實責(zé)任

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)、各牽頭部門要按照前述重點公開工作安排，抓緊制定具體實施方案，做好工作分工，細(xì)化分解工作任務(wù)，將重點公開工作落實到具體部門和單位，安排專人負(fù)責(zé)，做到責(zé)任明確，便于檢查；涉及到的其他部門要密切配合，確保公開工作按要求落實到位。對于落實不到位的，牽頭部門要進(jìn)行通報批評，督促改正。

(三)規(guī)范信息，做好解讀工作

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)、各部門要按照誰公開、誰負(fù)責(zé)信息審查，誰公開、誰負(fù)責(zé)解疑釋惑的原則，做好深入解讀的工作預(yù)案，必要時通過召開政府信息公開會、網(wǎng)上互動等方式做好解讀工作。在公開信息前，要依法依規(guī)按程序?qū)M公開信息進(jìn)行保密審查；公開后，要密切跟蹤輿情，針對出現(xiàn)質(zhì)疑的情形，要及時準(zhǔn)確權(quán)威信息，正確引導(dǎo)輿論導(dǎo)向。

(四)加強(qiáng)平臺和渠道建設(shè)

充分發(fā)揮政府網(wǎng)站第一平臺作用，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)、各部門要切實加強(qiáng)網(wǎng)站管理，強(qiáng)化內(nèi)容保障，政府網(wǎng)站要在醒目位置開設(shè)政府信息公開重點工作專欄，方便公眾查閱；充分利用重要政府信息公開會和政府公報、報刊、廣播、電視、短信平臺等傳播政府信息的作用，確保公眾及時知曉和有效獲取政府信息。

篇5

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險管理；鋼貿(mào)；三查

一、銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀

綜合來看，經(jīng)濟(jì)持續(xù)放緩、銀行盈利增速趨緩成為新常態(tài)。在此背景下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量承受的壓力增大，銀行普遍不良資產(chǎn)貸款率居于高位未回落，核銷轉(zhuǎn)讓、撥備計提力度均較大。以下根據(jù)2015年銀行中報的更新數(shù)據(jù)進(jìn)行具體分析。

（一）銀行業(yè)不良貸款現(xiàn)狀

上市銀行不良貸款在加速凸顯，僅南京銀行、北京銀行、寧波銀行3家城商行的不良貸款率低于1%。農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率最高，為1.83%。上市銀行不良率呈逐季上升之勢，拐點尚未形成。2015年6月末，上市銀行不良率為1.45%。五大行整體不良率為1.49%，略高于上市銀行平均水平。城商行資產(chǎn)質(zhì)量較好，整體不良率僅為0.92%。不良資產(chǎn)暴露自2013年來開始進(jìn)入上升通道，目前從整體和各項指標(biāo)來看，下半年仍難見到資產(chǎn)質(zhì)量觸底的趨勢。

核銷轉(zhuǎn)讓的不良貸款加回后，資產(chǎn)質(zhì)量壓力則更為顯著，也可見核銷轉(zhuǎn)讓力度之大。6月末，加回核銷轉(zhuǎn)讓后，16家銀行平均不良率為1.53%，較披露數(shù)據(jù)提升22bps，五大行平均不良率1.62%，較披露數(shù)據(jù)提高14bps，股份制銀行平均不良率1.62%，較披露數(shù)據(jù)提高27bps，城商行平均不良率1.13%，較披露數(shù)據(jù)提高21bps。此外，加回核銷轉(zhuǎn)讓后的不良凈生成率的增幅更為顯著。中信，南京、民生不良率較中報披露數(shù)據(jù)上升幅度較大。

（二） 銀行業(yè)不良貸款預(yù)警

90天內(nèi)逾期貸款和關(guān)注類貸款的快速增長預(yù)示著持續(xù)的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。2015年上半年，總逾期貸款方面，16家銀行環(huán)比大幅增長近42%。

二、S銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析

報告期內(nèi)，S銀行信貸資產(chǎn)規(guī)模合理增長，不良貸款有所上升，撥備覆蓋保持穩(wěn)健水平。 在貸款監(jiān)管五級分類方面，受經(jīng)濟(jì)下行影響，S銀行不良及關(guān)注類貸款均有所上升。其中，不良貸款增加以次級類貸款為主。對重點領(lǐng)域把控方面，2015年，對鋼鐵、水泥、電解鋁、船舶制造、多晶硅、煤化工等產(chǎn)能過剩行業(yè)，S銀行動態(tài)調(diào)整行業(yè)信貸政策，提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實行嚴(yán)格名單制、限額和核準(zhǔn)管理，加強(qiáng)退出執(zhí)行過程監(jiān)測，優(yōu)化風(fēng)險緩釋手段，降低再次因授信過度集中而遭受損失的可能性。

三、鋼貿(mào)風(fēng)險案例分析

（一）鋼貿(mào)風(fēng)險案例概況

2013年底，鋼貿(mào)系統(tǒng)性風(fēng)險爆發(fā)，導(dǎo)致銀行不良率驟升，引起了社會普遍關(guān)注。而S銀行的鋼貿(mào)授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式主要以聯(lián)保、互保為主，受系統(tǒng)性風(fēng)險的沖擊極大，鋼貿(mào)授信資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化。數(shù)據(jù)顯示，整個F市中銀行不良貸款余額在7個月內(nèi)增幅達(dá)到了217%；不良貸款率也從2013末的0.85%升至2.6%。而其中不到200億元的不良貸款余額里，投向鋼材貿(mào)易、塑料貿(mào)易兩個行業(yè)的壞賬占了50%。

（二）S銀行受鋼貿(mào)風(fēng)險影響的原因分析

在S銀行“兩加強(qiáng)、兩遏制”專項檢查中，“貸款被挪用”屬于比較突出的問題，并且主要集中在鋼貿(mào)授信客戶。事實上，在近幾年鋼鐵產(chǎn)能過剩、鋼貿(mào)企業(yè)利潤嚴(yán)重下滑背景下，鋼貿(mào)行業(yè)貸款資金普遍被挪用。而此次鋼貿(mào)風(fēng)險反映出來的不僅是外部原因，也凸顯了銀行信貸管理存在著很多漏洞。從風(fēng)險案件來看，借款人挪用銀行信貸資金對外投資房地產(chǎn)或其他偏離主業(yè)經(jīng)營高風(fēng)險領(lǐng)域是誘發(fā)風(fēng)險的關(guān)鍵，而銀行進(jìn)行調(diào)查、審查和貸后管理環(huán)節(jié)中都沒有進(jìn)行及時的風(fēng)險預(yù)警和防范。下面就鋼貿(mào)企業(yè)外部因素和銀行內(nèi)部兩個方面對鋼貿(mào)風(fēng)險進(jìn)行具體分析。

1、鋼貿(mào)企業(yè)騙取貸款

據(jù)公安機(jī)關(guān)通報，存在部分鋼材貿(mào)易企業(yè)偏離主業(yè)，以鋼材貿(mào)易需要流動資金為名，以鋼材市場為融資平臺，通過虛假注資的擔(dān)保公司，采取互保聯(lián)保等方式，借此大量套取銀行貸款后投向房地產(chǎn)與股票等高風(fēng)險行業(yè)。鋼材市場融資資金本身數(shù)量巨大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險就會造成銀行大量呆壞賬，極大地危害當(dāng)?shù)亟鹑诎踩?。但由于S銀行在經(jīng)營業(yè)績的驅(qū)使下，始終將高回報的鋼貿(mào)市場作為其業(yè)務(wù)拓展方向，導(dǎo)致鋼貿(mào)行業(yè)授信高度集中，借款主體總體風(fēng)險特征趨同，系統(tǒng)性風(fēng)險長期積聚，并最終爆發(fā)風(fēng)險。

2、“三查”執(zhí)行不力

目前，在對鋼貿(mào)授信的檢查中，發(fā)現(xiàn)對鋼貿(mào)授信“三查”執(zhí)行不力，主要表現(xiàn)在：

一是貸前調(diào)查流于形式。（1）沒有調(diào)查核實實際控制人擁有多家關(guān)聯(lián)企業(yè)，和關(guān)聯(lián)企業(yè)在多家銀行已有融資的情況，導(dǎo)致信貸風(fēng)險過度集中；（2）未對相應(yīng)客戶企業(yè)進(jìn)行流動資金需求、銷售收入的科學(xué)分析與測算。

二是貸中審查審批不嚴(yán)。（1）授信行業(yè)過于集中。將鋼貿(mào)、塑貿(mào)行業(yè)作為業(yè)務(wù)發(fā)展主要方向，對鋼貿(mào)行業(yè)授信過度集中；（2）信審流程簡單化、模糊化和批量化，導(dǎo)致貸中環(huán)節(jié)風(fēng)控職能的有效性大大降低，逐漸積累系統(tǒng)風(fēng)險；（3）對新增授信缺乏實際需求、用途和實際控制人對外投資的了解和分析。

三是授信貨后管理不到位。（1）銀行存在重貸輕管的錯誤理念。存在部分銀行未按照要求對證明材料進(jìn)行進(jìn)一步核實，未對信貸資金流向及借款人結(jié)算回款進(jìn)行監(jiān)控，導(dǎo)致風(fēng)險暴露后才發(fā)現(xiàn)問題；（2）銀行信貸系統(tǒng)中的定期檢查報告不能有效反映企業(yè)的經(jīng)營盈利水平，導(dǎo)致信貸管理部門無法及時了解并提出相應(yīng)措施。

鑒于以上可總結(jié)出，鋼貿(mào)系統(tǒng)性風(fēng)險爆發(fā)除了市場方及企業(yè)自身負(fù)有不可推卸的責(zé)任外，銀行內(nèi)部管理不嚴(yán)、基層對規(guī)章制度的執(zhí)行走樣，特別是貸款“三查”制度執(zhí)行不力，落實不到位也是風(fēng)險爆發(fā)主要內(nèi)部原因。

四、加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險管理的建議

（一）提高“三查”執(zhí)行力

強(qiáng)化貸前調(diào)查。貸前調(diào)查從形式上來看，應(yīng)采取實地調(diào)查與線上查詢相結(jié)合的方式，線上借助網(wǎng)絡(luò)與信息系統(tǒng)可查詢客戶信息，借助實地調(diào)查深入了解。從內(nèi)容上來看，應(yīng)包括：一是客戶的基本信息、經(jīng)營情況和財務(wù)狀況；二是借款需求、用途與還款來源的真實性；三是客戶與擔(dān)保人等關(guān)聯(lián)合作情況、客戶生產(chǎn)鏈中上、下游客戶與客戶的合作情況，同時分析其與銀行合作的可能性。

強(qiáng)化貸中審查。貸中審查是重點對貸款合法性和安全性進(jìn)行審查，綜合評價客戶情況后，確定是否給客戶提供貸款。審查貸款行是否具備承辦該筆貸款的經(jīng)營管理能力以及特定業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的政策、法律風(fēng)險。形成審查報告。相關(guān)的審查崗在審查后，撰寫審查報告，確定是否給客戶提供貸款，若進(jìn)行貸款需提供相應(yīng)的額度和利率等方面審查結(jié)果。

強(qiáng)化貸后檢查與管理。貸后檢查主要是由貸后管理崗在對貸款情況進(jìn)行了解和分析的基礎(chǔ)上完成貸后調(diào)查報告。貸后調(diào)查報告應(yīng)客觀評估、真實反映借款人償還能力的變動情況，如果發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為，及時采取有效措施，以減少損失。貸后管理的配套機(jī)制方面，應(yīng)完善貸后評價機(jī)制，多形式多維度地介入貸后管理中，從而創(chuàng)新并強(qiáng)化貸后管理環(huán)節(jié)。

（二）完善專業(yè)人才隊伍的建設(shè)

響應(yīng)國家智庫建設(shè)的號召，完善專業(yè)人才隊伍的建設(shè)。一方面加強(qiáng)對銀行管理人員的專業(yè)化培養(yǎng)，為銀行儲備專業(yè)而忠誠度較高的人才庫。另一方面提高銀行從業(yè)人員的普遍專業(yè)素質(zhì)，強(qiáng)化全行人員的風(fēng)險意識。尤其是要重視培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險控制能力，充分認(rèn)識到“三查”的重要性。

（三）建立科學(xué)合理的信貸考核與問責(zé)機(jī)制

建立科學(xué)有效的信貸考核體系，對提高貸款“三查”執(zhí)行力具有明顯的促進(jìn)作用。一方面在日常工作中設(shè)置對銀行從業(yè)人員基礎(chǔ)知識的考核機(jī)制。另一方面，將“三查”各個環(huán)節(jié)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況作為相關(guān)部門人員考核評分點，轉(zhuǎn)變重業(yè)績輕管理理念。

建立合理的問責(zé)機(jī)制，對于檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題，加大問責(zé)力度，落實責(zé)任人并借助信息系統(tǒng)對不良記錄情況進(jìn)行錄入，督促從業(yè)人員遵守法律法規(guī)與職業(yè)操守，從而減少案件防控難度。

參考文獻(xiàn)：

[1] 銀行2015年半年度報告，2015年8月25日.

[2] 尹正茂，商業(yè)銀行鋼貿(mào)貸款問題反思與啟示[J]，金融縱橫，2013年，第10期.

[3] 孫雨歌，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控探討[J]，財經(jīng)界，2013年，第11期.

[4] 肖格格，中國銀行ABC分行信貸風(fēng)險管理案例研，2010年.

篇6

第二部分 項目情況/數(shù)據(jù)

每個項目都會有各自關(guān)注的數(shù)據(jù)，對網(wǎng)站來說，PV、UV、新注冊用戶數(shù)、平均網(wǎng)站停留時間、Bounce rate都是很重要的指標(biāo);對于電商行業(yè)，可能更關(guān)注老顧客的訪問率，放入購物車的比率，訂單率之類;對于各類營銷活動，客戶的消費、現(xiàn)金消費、R值、ROI則更能衡量效果。

1、陳述事實：發(fā)生了什么?

1)摘要：可以用文字也可以用數(shù)據(jù)匯總表的形式，簡要描述關(guān)鍵指標(biāo)即可，讓人有一個全面的概括的印象。

2)各項指標(biāo)數(shù)字

3)較重要的單項指標(biāo)的變化趨勢，便于做同比和環(huán)比分析。在所有數(shù)據(jù)展示上方可以用簡短的話概括。

2. 分析：什么原因引起了變化和波動?

1)是否屬于正常狀況，是否符合預(yù)期?

2)若變化超出預(yù)期，原因是什么?推測的根據(jù)是什么?

3. TO DO：要做些什么?

1)對于好的變化，要在什么時間點做些什么?

2)對于壞的變化，要在什么時間點由誰誰解決什么問題，進(jìn)行分工——對應(yīng)第一部分的產(chǎn)品主要問題。

3)對于還找不準(zhǔn)規(guī)律的情況，也要明確由誰來繼續(xù)監(jiān)測。

4.預(yù)估：什么時間后，會看到什么樣的變化?

可以用來檢查產(chǎn)品的效果，也可以通過不斷預(yù)估提高自己的分析能力、對業(yè)務(wù)的敏感性。

第三部分 總結(jié)

第一部分、第二部分的1.2一般是任何報告都必不可少的內(nèi)容，3.TO DO LIST還是建議大家寫寫看，在項目中明確職責(zé)和分工挺重要的，也能避免遺漏。4可以作為個人思考或是小組討論，是否要納入報告中，視情況而定。

【手機(jī)產(chǎn)品調(diào)查報告】

調(diào)查目的

本次調(diào)查手機(jī)市場的平拍狀況、消費者試用情況來了解我國目前手機(jī)市場的品牌現(xiàn)狀以及消費者購買動力

調(diào)查對象

諾基亞、三星、HTC、摩托羅拉、蘋果、索愛、LG、黑莓、聯(lián)想、華為、魅族、步步高、中興、紐曼、酷派

調(diào)查的內(nèi)容

行業(yè)動態(tài)：發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題、發(fā)展前景、相關(guān)政策、行業(yè)技術(shù)及相關(guān)技術(shù)、社會與經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及其他因素。

行業(yè)運(yùn)行：行業(yè)整體規(guī)模、生產(chǎn)、銷售情況、進(jìn)出口以及投資等，其他如細(xì)分市場運(yùn)行、替代品與互補(bǔ)品行業(yè)運(yùn)行等。

競爭格局：行業(yè)集中度、主要企業(yè)及相關(guān)產(chǎn)品、財務(wù)情況、發(fā)展戰(zhàn)略等、市場格局、進(jìn)入與推出壁壘等。

調(diào)查方式

本次調(diào)查采取的是隨機(jī)問卷調(diào)查。

調(diào)查時間：20xx年xx月xx日——20xx年xx月xx日

調(diào)查結(jié)果

現(xiàn)在移動電話有三種制式，GSM、CDMA和模擬制式，GSM占主導(dǎo)地位，約有93.1%的用戶、是選擇GSM制式，2.72%的用戶用的是模擬手機(jī)。4.18%的人選擇CDMA制式。

中國移動用戶占有率為67.19%，中國聯(lián)通用戶占有率為31.23%，中國電信長城用戶占有率為1.58%，可能跟其網(wǎng)絡(luò)開通覆蓋城市只有上海、，北京、廣州4個城市有關(guān)。

約61.39%的消費者覺得降價是他們購買手機(jī)的一個很重要的因素;41.78%的消費者可能是看重這一產(chǎn)品的品牌知名度而購買。從中可以看出價格優(yōu)勢也是主導(dǎo)消費者購買欲望的一大因素。

通過調(diào)查可以看出消費者購買手機(jī)最為看重的是手機(jī)的性能、價格、款式，最后才是時尚感。這四點是影響消費者購買手機(jī)比較重要的因素

消費者談到對手機(jī)未來的功能還有哪些期望時，有34.53%的人把MP3播放功能放到首位。至于增加手機(jī)的游戲功能、照明功能等選擇比例較低。約有64.17%的消費者對WAP較了解。對電子郵件收發(fā)此項功能的需求比較突出。手機(jī)銀行這項功能的需求量達(dá)到20%左右。

篇7

1研究對象與方法

1.1調(diào)查對象

采用隨機(jī)抽樣方法對東南沿海某省會城市部分企業(yè)、建筑工地，賓館、超市、各大市場、餐飲業(yè)等服務(wù)性行業(yè)中工作的280名新生代農(nóng)民工進(jìn)行調(diào)查。

1.2調(diào)查方法

采用自行設(shè)計的專題調(diào)查問卷，調(diào)查內(nèi)容包括新生代民工的基本狀況、參保情況，參保意愿等。調(diào)查資料由培訓(xùn)合格的調(diào)查員進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，對填寫好的調(diào)查表進(jìn)行復(fù)核、補(bǔ)缺、整理，采取雙錄入數(shù)據(jù)核對進(jìn)行質(zhì)量控制。

2統(tǒng)計分析

以Epidata3.1軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)的錄入和核實，采用SPSS22.0軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，采用x2檢驗或兩獨立樣本非參數(shù)檢驗對新生代農(nóng)民工參與醫(yī)保的影響因素進(jìn)行單因素分析，采用非條件Logistic逐步回歸分析新生代農(nóng)民工參與醫(yī)保的影響因素，α入選=0.05，α排除=0.10，P＜0.05為差異有統(tǒng)計學(xué)意義。

3結(jié)果

3.1新生代農(nóng)民工參與醫(yī)療保險現(xiàn)狀

參與調(diào)查的280名對象中，參與醫(yī)療保險的有195人，參保率為69.64%。其中，參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的有86人，參與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的有95人，參與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的有82人，參與商業(yè)醫(yī)療保險保險的有41人。未參與醫(yī)療保險的85名新生代農(nóng)民工，調(diào)查其未參保原因如下：表示不知道是否能參加保險，也不知道何時參加占20.41%；流動性較大，不方便參加的占36.73%；認(rèn)為自己年輕，身體好，沒必要參加的占22.45%；認(rèn)為參加保險手續(xù)太麻煩的占12.76%；因為沒錢繳納醫(yī)保費用的占7.65%。

3.2新生代農(nóng)民工參與醫(yī)療保險的意愿及需求

參與調(diào)查的對象中，對社會保障制度和內(nèi)容不了解的新生代農(nóng)民工占41.22%，比較了解的占51.25%，表示非常了解的占7.53%。在問及對哪種社會保險需求最大或認(rèn)為最重要時，59例（21.07%）認(rèn)為是養(yǎng)老保險，160（57.14%）認(rèn)為是醫(yī)療保險，32例（11.43%）認(rèn)為是工傷保險，27例（9.64%）認(rèn)為是事業(yè)保險，認(rèn)為是生育保險的僅有2例（0.71%）。在醫(yī)療保險需求方面，17.50%的新生代農(nóng)民工希望能參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險，28.93%希望參與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，21.07%希望參與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，16.79%選擇購買商業(yè)醫(yī)療保險，而15.71%的調(diào)查對象則不知道選擇哪種醫(yī)療保險商業(yè)醫(yī)療保險。在醫(yī)療保險應(yīng)繳納的年費用方面，7.53%的調(diào)查對象接受30元以下，16.85%選擇30～49元，28.32%能接受50～99元,33.33%選擇100～199元，13.98%則能接受200元及以上的費用。

3.3新生代農(nóng)民工參與醫(yī)療保險影響因素分析

3.3.1單因素分析。采用x2檢驗分析參保組和非參保組的性別、從事行業(yè)、生病時看病方式的差異是否有統(tǒng)計學(xué)意義，采用兩樣本的非參數(shù)檢驗分析兩組的年齡、文化程度、到城市務(wù)工時間、收入、身體狀況及對社會保障制度及其內(nèi)容的了解程度是否有差異。參保組和未參保組的收入水平和對社會保障制度及其內(nèi)容了解程度的差異是有統(tǒng)計學(xué)意義的（P＜0.05）。3.3.2多因素分析結(jié)果。將性別、年齡、文化程度、從事行業(yè)、到城市務(wù)工時間、收入水平、身體狀況、生病時治病方式、對社會保障制度及其內(nèi)容了解程度作為自變量，以是否參與醫(yī)保作為因變量（否=0，是=1），采用非條件Logistic逐步回歸篩選對新生代農(nóng)民工參保的影響因素，α入選=0.05，α排除=0.10。收入水平及對社會保障制度及其內(nèi)容了解程度是新生代農(nóng)民工參保的影響因素，其中隨著收入水平的增長，新生代農(nóng)民工的參保率是逐漸增加的，而隨著對對社會保障制度及其內(nèi)容了解程度的增加，參保率反而是下降的

4討論

目前我國推行全民參保，已經(jīng)基本實現(xiàn)了全民醫(yī)保。本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)仍有部分新生代農(nóng)民工表示“未參加醫(yī)?！?，或“只購買了商業(yè)醫(yī)療保險”。分析原因如下：部分新生代農(nóng)民工遠(yuǎn)在外鄉(xiāng)，對在家鄉(xiāng)已經(jīng)參加的城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；蛐滦娃r(nóng)村醫(yī)療保險是否參保情況不了解，誤認(rèn)為還未參保；部分新生代農(nóng)民工流動性比較強(qiáng)，保險意識淡漠，確實未參醫(yī)療保險。單因素分析顯示參保組和未參保組的收入水平的差異是有統(tǒng)計學(xué)意義的；多因素分析顯示隨著收入水平的增長，新生代農(nóng)民工的參保率是逐漸增加的。新生代農(nóng)民工由于收入較低，加上對社會保障的重要性以及維權(quán)意識缺乏，直接導(dǎo)致他們對社會保險的參保意識淡薄[2]。根據(jù)《2017年全國農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告》，農(nóng)民工月均收入3485元，相對收入不高，扣除生活消費、居住支出等，醫(yī)療保險的費用會對部分新生代農(nóng)民工造成一定負(fù)擔(dān)。城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險需要農(nóng)民工與企業(yè)共同繳費，部分企業(yè)“陽奉陰違”，醫(yī)保費用成為了農(nóng)民工的個人責(zé)任，也增加了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。多因素分析顯示，隨著對社會保障制度及其內(nèi)容了解程度的增加，參保率反而是下降的。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)部分新生代農(nóng)民工對現(xiàn)行醫(yī)保政策的“了解”比較片面，表示醫(yī)保無用；或不滿參保程序，認(rèn)為接續(xù)困難，“換個工作就很難接上”……綜上分析，為提高新生代農(nóng)民工醫(yī)療保險參保率，建議與對策如下：

4.1強(qiáng)化勞動技能，增加工作收入

為擴(kuò)大參保率，提高新生代農(nóng)民工參保的主動性，應(yīng)著力于強(qiáng)化其勞動技能，提高該人群的收入。與老一代農(nóng)民工相比，盡管新生代農(nóng)民工的文化水平普遍得到了提升，信息時代的社會背景也賦予了他們更多的知識獲取渠道，但從目前狀況來看，新生代農(nóng)民工依舊是城市中的“知識弱勢群體”[3]。應(yīng)為新生代農(nóng)民工建立更多各級各類的知識獲取和培訓(xùn)渠道，使新生代農(nóng)民工能夠勝任各類工作，增加其工作的競爭力，增加其工作的穩(wěn)定性，提高其收入，更有余力可以接受基本醫(yī)療保險的繳費，甚至可以購買商業(yè)醫(yī)療保險。此外，在保證醫(yī)?；鹂梢哉＿\(yùn)行的前提下，適當(dāng)降低醫(yī)保繳納的費用。

4.2正面政策宣傳，加強(qiáng)參保意識

在全民醫(yī)保發(fā)展的進(jìn)程中，應(yīng)對醫(yī)保政策進(jìn)行正面、正確的宣傳，讓更多的人群接受現(xiàn)行的醫(yī)保政策。在社會保障政策的宣傳過程中，要講究宣傳的方法，可用鮮活的事例、更多的宣傳途徑，讓新生代農(nóng)民工切實體會到醫(yī)保的重要作用；通過網(wǎng)站、微信等形式，針對性地回答關(guān)于醫(yī)保的問題，切實解決疑問。同時，通過宣傳，提高新生代保障意識，適當(dāng)增加參保費用在收入中的比重。

篇8

最近,零點研究咨詢集團(tuán)于上海的《2009年零點中國公共服務(wù)公眾評價指數(shù)報告》表明:中國居民對公共安全狀況評估得分為62.27分,食品藥品安全的評價較低(55.1分),成為公共安全體系中的薄弱環(huán)節(jié)。

此次調(diào)查使用多階段隨機(jī)抽樣方式,于2009年8-9月針對北京、上海、廣州、武漢、成都、沈陽和西安7個城市的3785名18-60歲常住居民進(jìn)行了入戶訪問。其中城鎮(zhèn)居民2662名,農(nóng)村居民1123名。

居民擔(dān)憂食品藥品安全

根據(jù)調(diào)查報告,在食品藥品安全的次級指標(biāo)中,藥品安全評價剛剛及格(60.2分),民眾對食品衛(wèi)生和食品質(zhì)量的評估都非常不樂觀,二者僅為54.3分和59.5分。由于相關(guān)制度的不健全和監(jiān)管措施的不完善,生活水平提高實現(xiàn)物質(zhì)文明的同時,也讓民眾體會著更多的不安。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn),享受豐富物質(zhì)生活的城市居民對食品藥品安全感最低,僅為52.4分,農(nóng)村居民評價相對較高,為60.1分。一些出過食品質(zhì)量事故的區(qū)域,此項指標(biāo)得分再創(chuàng)新低,如華北區(qū)域?qū)κ称匪幤钒踩脑u價不足50分(49.8)。如何能讓失去信心的民眾恢復(fù)信心,如何能讓大家享受物質(zhì)文明的時候更多一份安心,是擺在各級政府面前的一道難題。

食品安全性缺乏識別手段

調(diào)查結(jié)果顯示,現(xiàn)實中,居民識別食品安全性的方法實在太少,大家在衡量食品安全性時更多通過品牌知名度(39.2%)和食品外觀(29.5%)等市場因素判斷。品牌知名度往往是慧眼難以識別的,“毒奶粉事件”前三鹿品牌價值為149億元。以國家監(jiān)管為主體的認(rèn)證標(biāo)志的中選率僅為23.6%,這客觀上表明國家在食品藥品監(jiān)管中的功能缺失。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)是首選

近年來,國家不斷嘗試以制度、法律等多形式加強(qiáng)對食品藥品的監(jiān)督管理。2008年8月,國務(wù)院首次發(fā)表《中國的藥品安全監(jiān)管狀況》白皮書;2009年6月,《食品安全法》取代《食品衛(wèi)生法》正式實施。食品藥品領(lǐng)域的諸多改革行為,意味著我國食品藥品監(jiān)管理念到監(jiān)管模式的重要轉(zhuǎn)變。

調(diào)查顯示,城鄉(xiāng)居民在食品安全方面表現(xiàn)出不同的關(guān)注角度。城市居民最為關(guān)注添加劑(26.1%)、農(nóng)藥殘留(17.5%)等食品標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范性問題,小城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民對假冒偽劣產(chǎn)品、食品過期變質(zhì)等銷售環(huán)節(jié)的質(zhì)量問題比較關(guān)注。因此,在《食品安全法》出臺的新規(guī)定中,統(tǒng)一食品國家安全標(biāo)準(zhǔn)(33.0%)成為居民增強(qiáng)食品安全信心的首選,建立食品安全風(fēng)險監(jiān)測評估制度(21.3%)等制度規(guī)定也有較高的中選率。

篇9

新年第一天，中國物流與采購聯(lián)合會、國家統(tǒng)計局服務(wù)業(yè)調(diào)查中心數(shù)據(jù)，2012年12月份中國制造業(yè)采購經(jīng)理指數(shù)（PML）為50.6%，與上月持平，這是PML指數(shù)連續(xù)第三個月位于50%榮枯線上方。

PML指數(shù)自2012年9月以來持續(xù)穩(wěn)步小幅回升，連續(xù)三個月保持在50%以上，顯示經(jīng)濟(jì)溫和回升態(tài)勢基本確立，為2013年經(jīng)濟(jì)運(yùn)行奠定了良好開局。（來源：《人民日報》）

我國生產(chǎn)資料價格跌勢趨緩

日前，中國物流與采購聯(lián)合會的數(shù)據(jù)顯示，2012年12月，伴隨著氣溫下降、工程建設(shè)施工減少，生產(chǎn)資料終端需求減弱，黑色金屬、原煤等產(chǎn)品價格再次轉(zhuǎn)跌，9大類生產(chǎn)資料產(chǎn)品中有6類價格環(huán)比下降。但受中央經(jīng)濟(jì)工作會議利好提振，綜合價格指數(shù)跌勢較上月趨緩，當(dāng)月環(huán)比下降0.27%，跌幅收窄0.16個百分點；同比下降5.04%，降幅較上月收窄0.6個百分點。2012年全年綜合平均價格同比下降5.62%，比年初下降1.5%。

從監(jiān)測的大類品種看，走勢基本平穩(wěn)。其中，成品油、機(jī)電產(chǎn)品價格繼續(xù)下跌，跌幅收窄；黑色金屬、原煤、木材、汽車由升轉(zhuǎn)降，降幅較小；有色金屬止跌回升；化工產(chǎn)品價格走勢企穩(wěn)；建材價格延續(xù)小幅上升。（來源：《經(jīng)濟(jì)日報》）

2012年中國文化產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值預(yù)計超4萬億元

2012年中國文化產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值預(yù)計突破4萬億元，文化產(chǎn)業(yè)占GDP比重進(jìn)一步提升。《中國文化產(chǎn)業(yè)年度發(fā)展報告（2013）》了上述內(nèi)容。

報告指出，與2011年相比，2012年文化產(chǎn)業(yè)市場增長率略有下降，但文化產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值仍在穩(wěn)步提升。各種新興業(yè)態(tài)不斷產(chǎn)生，內(nèi)容原創(chuàng)成為其增長核心。報告顯示，文化與科技融合已經(jīng)成為實現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)整體升級轉(zhuǎn)型的重要突破口和指導(dǎo)思想。一批以高新技術(shù)為依托、以數(shù)字內(nèi)容為主體、以自主知識產(chǎn)權(quán)為核心的新興文化業(yè)態(tài)，有效地提升了文化產(chǎn)品的附加值，成為推動文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主力軍和重要支撐點。（來源：新華網(wǎng)）

六成銀行家認(rèn)為推進(jìn)利率市場化好時機(jī)將近

近日公布的《中國銀行家調(diào)查報告2012》顯示，利率市場化改革給銀行帶來的壓力較為明顯，六成以上的銀行家認(rèn)為，推進(jìn)利率市場化的最好時機(jī)是未來3—5年。

面對利率市場化趨勢，銀行家們在應(yīng)對方式上形成共識，認(rèn)為未來銀行采取差異化發(fā)展趨勢是利率市場化后的主要應(yīng)對措施，首先要發(fā)展中小企業(yè)客戶，增強(qiáng)銀行定價能力；其次以創(chuàng)新增強(qiáng)低成本存款業(yè)務(wù)；最后是投行化、表外化，減少占用資本金。

在各項業(yè)務(wù)發(fā)展中，近八成銀行家表示將擴(kuò)大理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)規(guī)模，并關(guān)注其中的風(fēng)險，而私人銀行業(yè)務(wù)在個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展重點中首次位列第一位。小微企業(yè)貸款風(fēng)險也受到關(guān)注。（來源：財經(jīng)網(wǎng)）

篇10

（1.江蘇省高校招生就業(yè)指導(dǎo)服務(wù)中心，江蘇 南京 210024；2.南京師范大學(xué)，江蘇 南京 210023）

摘　要：本文著眼于高校畢業(yè)生就業(yè)崗位情況，嘗試將2013年、2014年兩年江蘇針對畢業(yè)生和用人單位的調(diào)查報告以及公共就業(yè)市場供求狀況報告中相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了交叉比較。通過這種比較，再結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，從而對江蘇省高校畢業(yè)生就業(yè)崗位在數(shù)量、待遇以及要求等方面進(jìn)行了情況分析和趨勢預(yù)測。

關(guān)鍵詞 ：高校畢業(yè)生；就業(yè)崗位；數(shù)據(jù)比較

中圖分類號：G71文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2015）10-0222-04

收稿日期：2015-03-18

作者簡介：王華（1982-），男，江蘇海安人，招聘服務(wù)部主管，經(jīng)濟(jì)師，公共管理學(xué)碩士，研究方向：大學(xué)生就業(yè)；冷開振（1977-），男，江蘇徐州人，就業(yè)指導(dǎo)中心主任，講師，哲學(xué)博士，研究方向：大學(xué)生教育管理。

一、引言

教育部關(guān)于做好2015年全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知（教學(xué)[2014]15號）中明確指出，要“加強(qiáng)畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)與職業(yè)發(fā)展?fàn)顩r跟蹤調(diào)查，完善就業(yè)質(zhì)量評價指標(biāo)體系”。以跟蹤調(diào)查推動高等教育教學(xué)改革，以質(zhì)量評估促進(jìn)就創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)工作完善已成為當(dāng)下高校畢業(yè)生就創(chuàng)業(yè)工作的主要推動力之一。

江蘇省高校招生就業(yè)指導(dǎo)服務(wù)中心從2010年起，根據(jù)《國家中長期教育和改革規(guī)劃綱要（2010-2020年）》中“要改革教育質(zhì)量評價和人才評價制度，建立科學(xué)、多樣的評價標(biāo)準(zhǔn)。開展由政府、學(xué)校、社會各方面共同參與的教育質(zhì)量評價活動”的精神指示，每年持續(xù)開展了多項高校畢業(yè)生就業(yè)調(diào)查，其中包括本?？飘厴I(yè)生就業(yè)、預(yù)警和重點產(chǎn)業(yè)人才供應(yīng)調(diào)查，畢業(yè)研究生就業(yè)情況、社會需求與培養(yǎng)質(zhì)量調(diào)查，以及用人單位調(diào)查等，多角度反饋了畢業(yè)生就創(chuàng)業(yè)情況及社會對高等教育的評價。

然而這些調(diào)查數(shù)據(jù)之間目前還是相對孤立，缺乏交流、比較和再利用?！洞髷?shù)據(jù)時代》一書中認(rèn)為：“當(dāng)我們將多個數(shù)據(jù)集的總和重組在一起時，重組總和本身的價值也比單個總和更大?！笔艽藛l(fā)，本人現(xiàn)將2013至2014年度的江蘇高校畢業(yè)生（本專科、研究生）就業(yè)情況調(diào)查、用人單位招聘情況調(diào)查以及江蘇省公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)市場供求狀況分析等多份報告中關(guān)于畢業(yè)生就業(yè)崗位的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉比較分析，以期展現(xiàn)更為豐富的就業(yè)情況和趨勢。

二、用于交叉比較分析的各調(diào)查報告規(guī)模簡介

1．江蘇省高校畢業(yè)生用人單位調(diào)查報告。

1.2014年度報告（以下簡稱“2014用人單位報告”）

調(diào)查時間從2014年9月16日開始，截止2015年1月6日，共回收問卷13482份，有效問卷為10036份，有效回收率為74.4%。

2.2013年度報告（以下簡稱“2013用人單位報告”）

調(diào)查時間從2013年11月12日開始，截止2013年12月31日，共回收問卷3769份，有效問卷為2492份，有效回收率為66.3%。

2．江蘇省高校本?？飘厴I(yè)生就業(yè)、預(yù)警和重點產(chǎn)業(yè)人才供應(yīng)報告（2014年度），以下簡稱“2014本?？粕鷪蟾妗?，針對畢業(yè)半年后的2013屆江蘇省普通高校本?？飘厴I(yè)生開展調(diào)查，共回收問卷214478份，總答題率為49.9%。

3．江蘇省畢業(yè)研究生就業(yè)情況、社會需求與培養(yǎng)質(zhì)量調(diào)查報告（2014年度），以下簡稱“2014研究生報告”，實際回收有效問卷9598份，答題率為31.2%。

4．江蘇省公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)市場供求狀況分析報告（2014年第3季度），以下簡稱“2014第3季度市場供求報告”。該報告為江蘇省勞動就業(yè)管理中心對全省13個市、100個縣（市、區(qū)）及部分開發(fā)區(qū)（園區(qū)）公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)市場供求信息進(jìn)行了統(tǒng)計監(jiān)測。

三、高校畢業(yè)生就業(yè)崗位數(shù)量交叉比較分析

1．用人單位招聘畢業(yè)生數(shù)量最大崗位年度比較。

將2014與2013年度招聘畢業(yè)生最大數(shù)量的前五個崗位進(jìn)行了比較，雖然兩個年度使用的崗位分類不同，但初步可以將這些招聘數(shù)量比較多的崗位分為經(jīng)濟(jì)類和技術(shù)類兩大崗位。將2014年度中的商業(yè)和服務(wù)業(yè)人員、經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)人員歸為市場類，共占比13.9%，將工程技術(shù)人員、其他專業(yè)技術(shù)人員、科學(xué)研究人員歸為技術(shù)類，共占比46.6%。而將2013年度的銷售/零售/客戶服務(wù)類歸為市場類，占比18.1%，建筑/交通/房地產(chǎn)/裝修/物業(yè)服務(wù)類、計算機(jī)/互聯(lián)網(wǎng)/通信類、機(jī)械制造類、醫(yī)療/衛(wèi)生/制藥/生物類歸為技術(shù)類，共占比29.7%。由此可見市場和技術(shù)兩大類崗位在畢業(yè)生占比較高。

2．用人單位招聘崗位數(shù)量與畢業(yè)生就業(yè)崗位數(shù)量分學(xué)歷層次比較。

2014本?？粕鷪蟾嬷酗@示，2013屆本科畢業(yè)生就業(yè)量最大的前十位職位中技術(shù)類崗位共占比4.7%，分別為計算機(jī)程序員（2.1%），建筑技術(shù)員（1.5%），化學(xué)技術(shù)員（1.1%）；高職高專畢業(yè)生就業(yè)量最大的前十位職位中技術(shù)類崗位共占比3.7%，分別為施工技術(shù)人員（2.0%），建筑技術(shù)員（1.7%）。這個調(diào)查結(jié)論與2014用人單位報告中技術(shù)類就業(yè)崗位數(shù)量的較大比重形成了供求結(jié)果的矛盾，有待地區(qū)分布比較分析后，進(jìn)一步對相關(guān)情況進(jìn)行推測。

3．用人單位招聘畢業(yè)生崗位數(shù)量與社會公共就業(yè)市場供給崗位數(shù)量分地區(qū)比較。

2014用人單位報告中顯示，江蘇省用人單位招聘畢業(yè)生數(shù)量最大的前三個崗位為工程技術(shù)人員（31.7%），商業(yè)/服務(wù)業(yè)人員（8.6%），其他專業(yè)技術(shù)人員（8.5%）。與之相吻合的是，江蘇省公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)市場供求狀況分析報告（2014年第3季度）中，需求比重排前三的崗位分為生產(chǎn)運(yùn)輸設(shè)備操作工（41.48%），專業(yè)技術(shù)人員（25.17%），商業(yè)/服務(wù)業(yè)人員（20.35%）。

4．基于就業(yè)崗位數(shù)量交叉比較的情況推測。

通過各報告的交叉數(shù)據(jù)分析，我們對畢業(yè)生就業(yè)崗位供給情況可以做這樣的推斷：江蘇針對畢業(yè)生的就業(yè)崗位供給量和整個社會的招聘需求趨勢總體一致，技術(shù)類、市場類崗位比重較大。但是受目前高校培養(yǎng)規(guī)模的限制，江蘇高校畢業(yè)生不能滿足用人單位對技術(shù)類崗位的需求，江蘇的用人單位可能招聘大量的外省技術(shù)類高校畢業(yè)生。

四、高校畢業(yè)生就業(yè)崗位待遇交叉比較分析

1．畢業(yè)生就業(yè)崗位待遇年度總體比較。

2013用人單位報告中數(shù)據(jù)顯示，定崗年薪最高的前五個崗位類為金融/保險類（5.9萬）、計算機(jī)/互聯(lián)網(wǎng)/通信類（4.8萬）、倉儲/物流/運(yùn)輸類（4.7萬）、銷售/零售/客戶服務(wù)類（4.6萬），建筑/交通/房地產(chǎn)/裝修/物流服務(wù)類（4.6萬）。2014用人單位報告中顯示，定崗年薪最高的前五個崗位類為科學(xué)研究人員（5萬）、金融業(yè)務(wù)人員（4.7萬）、法律專業(yè)人員（4.6萬）、體育工作人員（4.5萬）、衛(wèi)生專業(yè)技術(shù)人員（4.5萬）。從兩年報告的數(shù)據(jù)比較中，不難發(fā)現(xiàn)，技術(shù)類崗位收入穩(wěn)定而領(lǐng)先，金融類有所降低，法律類提升較大（2013年為4.1元）。

2．畢業(yè)生就業(yè)崗位待遇年度分類比較。

（1）不同性質(zhì)用人單位的畢業(yè)生就業(yè)崗位待遇年度比較。

2014年集體企業(yè)的定崗年薪超越國有企業(yè)，成為第一，但國有企業(yè)、事業(yè)單位的收入水平繼續(xù)堅挺，穩(wěn)居第二、第三。各不同性質(zhì)用人單位提供給畢業(yè)生的定崗年薪較2013年都普遍提升，平均增加了1.17萬元。其中增幅較大的為集體企業(yè)1.8萬元、非盈利組織1.6萬元、個體工商戶1.3萬元，增幅較小為港澳臺企業(yè)和事業(yè)單位，都是0.8萬元。外資企業(yè)并非傳言中的高薪的提供者，兩年都處于平均水平，且增幅一般。

（2）不同行業(yè)畢業(yè)生就業(yè)崗位待遇年度比較。

金融和房地產(chǎn)業(yè)兩年都名列前茅，而信息傳輸/計算機(jī)服務(wù)/軟件業(yè)（第4位）和住宿餐飲/旅游業(yè)（第17位）兩年也都保持不變?？茖W(xué)研究/技術(shù)服務(wù)業(yè)由第7名上升到第3名，電力/燃?xì)饧八纳a(chǎn)/供應(yīng)業(yè)由第15位上升到第5位，農(nóng)/林/牧/漁業(yè)由第16位上升到第10位。各行業(yè)普遍漲薪的同時，增幅卻各有不同。增幅較大的是農(nóng)/林/牧/漁業(yè)1.8萬元、電力/燃?xì)饧八纳a(chǎn)/供應(yīng)業(yè)1.7萬元、金融業(yè)1.4萬元、科學(xué)研究/技術(shù)服務(wù)業(yè)1.2萬元，而增幅較小的是交通運(yùn)輸/倉儲/物流/郵政業(yè)0.7萬元、房地產(chǎn)業(yè)0.6萬元、建筑業(yè)0.6萬元、公共管理/社會組織/國際組織0.6萬元。

（3）不同學(xué)歷層次畢業(yè)生就業(yè)崗位待遇年度比較。

兩年中畢業(yè)生的收入水平和學(xué)歷層次密切相關(guān)，學(xué)歷層次越高，收入越高，且研究生與本科生之間差距遠(yuǎn)大于本科生與?？粕g的差距。2014年各學(xué)歷層次畢業(yè)生的定崗年薪都較2013年有所提升，研究生增幅最大為1.2萬元，其次為?？粕?.8萬元，最后為本科生0.7萬元。

3．用人單位提供薪酬與畢業(yè)生實際獲得薪酬分崗位比較。

由于調(diào)查選項的設(shè)置和統(tǒng)計收入的口徑不同，本文將2014本專科、研究生報告中涉及的主要職業(yè)類與2014用人單位報告中年薪最高的前五個崗位進(jìn)行了相近歸類，并將月收入乘以12個月，換算成了年薪。具體詳見表1。

由于涉及崗位眾多，且分類不同，只選取以上崗位進(jìn)行比較。由表1不難看出，研究生收入普遍拉高整體評價收入水平，這些收入較高的崗位都是專業(yè)性較強(qiáng)的技術(shù)類崗位和高端服務(wù)業(yè)。

4．基于就業(yè)崗位收入交叉比較的情況推測。

（1）行業(yè)及崗位類別因素分析。收入是就業(yè)吸引力的風(fēng)向標(biāo)，金融行業(yè)持續(xù)被畢業(yè)生熱捧，首要因素就是收入高，且增幅大，但保險業(yè)的收入貌似拉低了金融業(yè)的整體水平。由于科技的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)的提檔升級，以及人們對生活水平要求的提高，科研技術(shù)服務(wù)、能源（電、水、氣等）和農(nóng)林牧漁業(yè)的從業(yè)畢業(yè)生收入增加明顯。同時伴隨電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，信息產(chǎn)業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)、計算機(jī)相關(guān)崗位收入穩(wěn)中有升。但傳統(tǒng)零售業(yè)正在遭遇減員降薪的過渡期。房地產(chǎn)、建筑等行業(yè)的收入水平也將隨著國家經(jīng)濟(jì)整體調(diào)控和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型增速放緩。法律類、體育類畢業(yè)生可能因為“法治國家”和“全民健身”的推行，將迎來職業(yè)發(fā)展的春天。

（2）單位性質(zhì)因素分析。不同性質(zhì)單位之間的收入差距目前存于調(diào)整期，總體上呈現(xiàn)“高控低補(bǔ)”的態(tài)勢。國有企業(yè)、事業(yè)單位正經(jīng)歷薪酬體系的重大改革，過去體制造成的“高福利”會被調(diào)整到整個社會能接受的合理水平。集體企業(yè)、非盈利組織、個體工商戶等正在努力提升工資水平來吸引畢業(yè)生應(yīng)聘。外資企業(yè)、港澳臺企業(yè)受國際經(jīng)濟(jì)影響工資增幅放緩。

（3）學(xué)歷層次因素分析。研究生的同類崗位收入高出本?？剖杖爰s40%—80%不等，收入水平的明顯差距，是激勵大學(xué)生考研熱情不退的主要動力。此外，科學(xué)研究人員、法律專業(yè)人員等崗位不招收本科以下學(xué)歷畢業(yè)生，立志從事這些工作的?？粕仨殞⑸龑W(xué)作為大學(xué)期間的首要任務(wù)。

五、高校畢業(yè)生就業(yè)崗位要求交叉比較分析

1．畢業(yè)生就業(yè)崗位學(xué)歷要求年度比較。

2013用人單位報告數(shù)據(jù)顯示，招聘高校畢業(yè)生的崗位中學(xué)歷要求的比例分別為研究生1.2%，本科23%，?？粕?4.6%。其中招聘研究生比例最大的前五個崗位類分別為醫(yī)療/衛(wèi)生/制藥/生物類（5.9%）、教育/科研/咨詢/法律類（3.8%）、能源/化工/環(huán)保類（3.2%）、電氣/電子/電器/儀器/儀表類（3.1%）、建筑/交通/房地產(chǎn)/裝修/物流服務(wù)類（2.2%）；招聘本科生比例最大的前五個崗位類分別為編輯/文案/翻譯/傳媒類（59.4%）、金融/保險類（44.7%）、教育/科研/咨詢/法律類（42.9%）、計算機(jī)\互聯(lián)網(wǎng)\通信類（41.7%）、電氣/電子/電器/儀器/儀表類（38.8%）；招聘?？粕壤畲蟮那拔鍌€崗位類分別為酒店/餐飲/旅游/社會服務(wù)類（97.6%）、技工類（97.4%）、農(nóng)/林/牧/漁業(yè)類（94.4%）、倉儲/物流/運(yùn)輸類（93.2%）、生產(chǎn)/加工/質(zhì)量管理類（89.4%）。

2014用人單位報告數(shù)據(jù)顯示，招聘高校畢業(yè)生的崗位中學(xué)歷要求的比例分別為研究生3.3%，本科42.9%，?？粕?3.7%。其中招聘研究生比例最大的前五個崗位類分別科學(xué)研究人員（18.4%）、衛(wèi)生專業(yè)技術(shù)人員（14.2%）、公務(wù)員（4.9%）、體育工作人員（4.4%）、新聞出版/文化工作人員（3.8%）；招聘本科生比例最大的前五個崗位類分別為體育工作人員（71.1%）、公務(wù)員（68.9%）、科學(xué)研究人員（62%）法律專業(yè)人員（60.7%）、教學(xué)人員（60.1%）；招聘專科生比例最大的前五個崗位類分別為生產(chǎn)/運(yùn)輸設(shè)備操作人員（87.1%）、商業(yè)/服務(wù)業(yè)人員（74.9%）、農(nóng)林牧漁業(yè)技術(shù)人員（72.6%）、其他人員（63.9%）、其他專業(yè)技術(shù)人員（63.2%）。

通過兩年數(shù)據(jù)比較，可以發(fā)現(xiàn)用人單位招聘畢業(yè)生的學(xué)歷層次在提高。在招聘要求學(xué)歷提升的趨勢里，公務(wù)員、體育工作人員、新聞出版/文化工作人員三個崗位比較突出。

2．畢業(yè)生就業(yè)崗位學(xué)科要求年度比較。

2013用人單位報告中心數(shù)據(jù)顯示，招聘高校畢業(yè)生的崗位中不限學(xué)科的占56.4%，限學(xué)科的占43.6%。不限學(xué)科的前五個崗位分別為銷售/零售/客戶服務(wù)類（78.8%）、金融/保險類（73.7%）、市場/公共類（70.3%）、酒店/餐飲/旅游/社會服務(wù)類（66.9%）、美術(shù)設(shè)計創(chuàng)意類（66.7%）；限學(xué)科的前五個崗位分別為能源/化工/環(huán)保類（83.9%）、倉儲/物流/運(yùn)輸類（60.8%）、農(nóng)/林/牧/漁業(yè)類（59.5%）、生產(chǎn)/加工/質(zhì)量管理類（58.5%）、電氣/電子/電器/儀器/儀表類（58.3%）。

2014用人單位報告中心數(shù)據(jù)顯示，招聘高校畢業(yè)生的崗位中不限學(xué)科的占51.5%，限學(xué)科的占48.5%。不限學(xué)科的前五個崗位分別為其他人員（73.7%）、商業(yè)/服務(wù)業(yè)人員（71.5%）、辦事人員和有關(guān)人員崗位（69.1%）、金融業(yè)務(wù)人員（67.7%）、新聞出版和文化工作人員（67.1%）；限學(xué)科的前五個崗位分別為衛(wèi)生專業(yè)技術(shù)人員（62.4%）、科學(xué)研究人員（61.4%）、農(nóng)林牧漁業(yè)技術(shù)人員（60.3%）、工程技術(shù)人員（59.6%）、生產(chǎn)和運(yùn)輸設(shè)備操作人員（59%）。

通過兩年數(shù)據(jù)比較，可以發(fā)現(xiàn)市場、服務(wù)、創(chuàng)意類崗位對于學(xué)科的要求不高，而技術(shù)類崗位則對學(xué)科要求較高。

3．畢業(yè)生就業(yè)崗位學(xué)科人才需求年度比較。

2013用人單位報告中心數(shù)據(jù)顯示，招聘高校畢業(yè)生的崗位對各學(xué)科大類需求人數(shù)的排序依次是工學(xué)（48.8%）、理學(xué)（17.8%）、管理學(xué)（12.7%）、醫(yī)學(xué)（4.8%）、教育學(xué)（4.8%）、經(jīng)濟(jì)學(xué)（4.2%）、農(nóng)學(xué)（2.7%）、藝術(shù)學(xué)（2.1%）、文學(xué)（1.7%）、法學(xué)（0.3%）。

2014用人單位報告中心數(shù)據(jù)顯示，招聘高校畢業(yè)生的崗位對各學(xué)科大類需求人數(shù)的排序依次是工學(xué)（47.2%）、管理學(xué)（21.3%）、醫(yī)學(xué)（7.1%）、理學(xué)（5.7%）、教育學(xué)（5.0%）、文學(xué)（4.2%）、經(jīng)濟(jì)學(xué)（4.1%）、藝術(shù)學(xué)（3.3%）、農(nóng)學(xué)（1.6%）、法學(xué)（0.5%）。

通過兩年數(shù)據(jù)比較，可以發(fā)現(xiàn)管理學(xué)、醫(yī)學(xué)、文學(xué)、藝術(shù)學(xué)四類學(xué)科需求上升，而理學(xué)和農(nóng)學(xué)需求下降。

4．基于就業(yè)崗位學(xué)歷、學(xué)科年度比較的情況推測。

通過就業(yè)崗位對學(xué)歷要求和學(xué)科限制的交叉分析，可以得出以下結(jié)論：

2013年不限學(xué)科但對學(xué)歷有較高要求的崗位是金融/保險類（本科）、酒店/餐飲/旅游/社會服務(wù)類（?？疲W(xué)科和學(xué)歷都有較高要求的是能源/化工/環(huán)保類（研究生）、電氣/電子/電器/儀器/儀表類（研究生）、農(nóng)/林/牧/漁業(yè)類（?？疲?、倉儲/物流/運(yùn)輸類（?？疲?、生產(chǎn)/加工/質(zhì)量管理類（?？疲?。

2014年不限學(xué)科但對學(xué)歷有較高要求的崗位是商業(yè)/服務(wù)業(yè)人員（?？疲?、其他人員（專科）。對學(xué)科和學(xué)歷都有較高要求的是科學(xué)研究人員（研究生）、衛(wèi)生專業(yè)技術(shù)人員（研究生）、生產(chǎn)和運(yùn)輸設(shè)備操作人員（?？疲⑥r(nóng)林牧漁業(yè)技術(shù)人員（?？疲?。

由以上數(shù)據(jù)分析可以推測：一方面，市場類、服務(wù)類崗位對學(xué)歷、學(xué)科的要求普遍不高，而更注重個人能力。但是其中金融/保險類和酒店/餐飲/旅游/社會服務(wù)類崗位還是需要從業(yè)人員接受一定程度的高等教育。此外，對本科學(xué)歷要求較高的崗位普遍存在對學(xué)科限制不高的現(xiàn)象，如公務(wù)員、編輯等崗位。如果本科畢業(yè)生想選擇這些崗位，須利用在校期間擴(kuò)張知識面，增加社會經(jīng)歷，培養(yǎng)專項職能能力。

另一方面，研究生、?？茖W(xué)歷要求的崗位大多對學(xué)科有較高的要求，著重體現(xiàn)在技術(shù)類崗位。當(dāng)然這樣的學(xué)科要求是不一樣的，對未來從事各種技術(shù)研發(fā)和醫(yī)學(xué)工作的研究生來說，對專業(yè)前沿理論的了解和掌握尤為重要。而對未來從事基層生產(chǎn)、操作的?？粕鷣碚f，充分利用實習(xí)平臺，努力提升專業(yè)實踐能力，增長專業(yè)技能則是關(guān)鍵所在。

以上數(shù)據(jù)比較分析所進(jìn)行的情況推測皆為本人個人觀點，通過上述的交叉比較分析，本人認(rèn)為高校畢業(yè)生已開始逐步享受國家經(jīng)濟(jì)體制改革和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型帶來的就業(yè)紅利，用人單位對江蘇高校畢業(yè)生就業(yè)崗位供給充足，崗位層次和收入呈現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢，但學(xué)科間不平衡依然存在，相關(guān)高?？筛鶕?jù)社會需求適度調(diào)整學(xué)科培養(yǎng)規(guī)模，并引導(dǎo)學(xué)生理性選擇職業(yè)方向，有的放矢地學(xué)習(xí)專業(yè)知識和培養(yǎng)職業(yè)素養(yǎng)，以適應(yīng)社會用人需求和人才發(fā)展趨勢。

參考文獻(xiàn)：

[1] 教育部．教育部關(guān)于做好2015年全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就 業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知（教學(xué)[2014]15號）．[2014-11-28]．http：//moe.gov.cn/publicfiles/business/htmlfiles/moe/s3265/201412/xxgk_180810.html．

[2] 中華人民共和國教育部．國家中長期教育和改革規(guī)劃綱要（2010-2020年）．北京：中國法制出版社，2010：33-34．

[3] [英]維克托.邁爾-舍恩伯格，肯尼思.庫克耶．大數(shù)據(jù)時代[M]．杭州：浙江人民出版社，2013：140．

[4] 潘漫．江蘇省普通高校本專科畢業(yè)生就業(yè)、預(yù)警和重點產(chǎn)業(yè)人才供應(yīng)報告（2014年度）[M]．南京：江蘇鳳凰教育出版社，2014：138．

[5] 江蘇省人力資源和社會保障廳．2014年第3季度江蘇省公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)市場供求狀況分析報告．http：//lm.jshrss.gov.cn/sy2010/main/scgqfx/201412/P020141212548748570839.doc．