機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)范文

時(shí)間:2023-03-19 11:11:05

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機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)

篇1

機(jī)動(dòng)車一般包括殘疾人機(jī)動(dòng)輪椅車、電動(dòng)自行車、電動(dòng)摩托車、貨運(yùn)人力車等,只要進(jìn)行了防盜登記均可以購買專項(xiàng)保險(xiǎn),有以下幾種:

1、太平洋非機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn),包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、駕駛?cè)艘馔怆U(xiǎn);

2、平安非機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn),主要保障車主不慎被撞或不慎被人撞;

3、中國人保代步工具組合保險(xiǎn),提供車輛信息即可投保,包括車主意外身故、殘疾、意外醫(yī)療、第三者責(zé)任險(xiǎn)。

(來源:文章屋網(wǎng) )

篇2

(1) 碰撞、傾覆、火災(zāi) 、爆炸;

(2) 雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水 、破壞性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、隧道坍塌 、空中運(yùn)行物體墜落;

(3) 全車失竊(包括掛車單獨(dú)失竊)在3個(gè)月以上;

(4) 載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害或意外事故(只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者)。

第二條 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救,保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用,由本公司負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用最高賠償金額以不超過保險(xiǎn)金額為限。

第三條 本公司對(duì)下列各項(xiàng)概不負(fù)責(zé):

(1) 戰(zhàn)爭、軍事沖突或暴亂:

(2) 酒后開車、無有效駕駛證、人工直接供油;

(3) 受本車所載貨物撞擊;

(4) 兩輪及輕便摩托車失竊或停放期間翻倒;

(5) 被保險(xiǎn)人或其駕駛?cè)藛T的故意行為。

第四條 保險(xiǎn)車輛的下列損失,本公司也不負(fù)責(zé):

(1) 自然磨損、朽蝕、輪胎自身爆裂或車輛自身故障;

(2) 保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理,使損失擴(kuò)大部分;

(3) 保險(xiǎn)車輛遭受第一條各款所列災(zāi)害或事故使被保險(xiǎn)人停業(yè)、停駛的損失以及各種間接損失;

(4) 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

第五條 公有車輛的保險(xiǎn)金額,可以按重置價(jià)值確定,也可以由被保險(xiǎn)人和本公司協(xié)商確定。 私有或個(gè)人承包車輛的保險(xiǎn)金額,由被保險(xiǎn)人和本公司協(xié)商確定,但最高不超過投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值。

第六條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),被保險(xiǎn)人要求調(diào)整保險(xiǎn)金額,應(yīng)向本公司申請(qǐng)辦理批改。

第七條 保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受損壞后,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù),補(bǔ)償保險(xiǎn)人修理前應(yīng)當(dāng)會(huì)同本公司檢驗(yàn)受損車輛,明確修理項(xiàng)目、修理方式和修理費(fèi)用,否則,本公司有權(quán)重新核定親修理費(fèi)用。

第八條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受的損失或費(fèi)用支出,本公司按以下規(guī)定賠償:

(1) 全部損失按保險(xiǎn)金額賠償,但保險(xiǎn)金額高于重置價(jià)值時(shí),以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的重置價(jià)值為限;

(2) 部分損失 投保時(shí)按重量價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的車輛,按實(shí)際修理費(fèi)用陪償;投保時(shí)保險(xiǎn)金額低于重置價(jià)值的車輛,按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的重置價(jià)值比例賠償修理費(fèi)用。 上列車輛損失賠償以不超過保險(xiǎn)金額為限。如果保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí),車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。

第九條 保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受全損后的殘作部分,應(yīng)協(xié)商作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人,并在賠款中扣除。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

第十條 被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故,使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額,本公司依照保險(xiǎn)合同的給予補(bǔ)償。但因事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人 負(fù)責(zé)處理。

第十一條 下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,均不屬于本保險(xiǎn)的責(zé)任范圍,本公司概不負(fù)責(zé):

(1) 被保險(xiǎn)人所有或的代管的同產(chǎn):

(2) 私有車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員,以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn):

(3) 本車的駕駛?cè)藛T;

(4) 本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn);

篇3

一、盡快出臺(tái)《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》,對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)作出明確的規(guī)定。國務(wù)院在征求各方意見的基礎(chǔ)上,應(yīng)盡快出臺(tái)《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》,對(duì)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)額度、保險(xiǎn)責(zé)任、賠付制度作出明確規(guī)定。參照域外立法,有限制的保護(hù)第三人利益。除法律規(guī)定或合同約定外,第三人不能對(duì)保險(xiǎn)人行使直接請(qǐng)求權(quán)。因?yàn)椋谌藢?duì)保險(xiǎn)人行使直接請(qǐng)求權(quán),不僅違反了合同的相對(duì)性原理,而且加重了保險(xiǎn)公司的義務(wù)和責(zé)任。容易造成直接請(qǐng)求權(quán)制度的濫用。將保險(xiǎn)公司卷入眾多的民事案件中,使原本正常的賠付案件非正常化,保險(xiǎn)公司始終處在被動(dòng)挨打的地位,這顯然是不公平的,不利于和諧社會(huì)建設(shè)。為了保護(hù)第三人的利益,對(duì)第三者人身險(xiǎn),可采取“先賠后追”的賠償制度。即:如發(fā)生第三者人身傷亡事故,被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提供代為追償所必要的書面文件后,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)限額內(nèi)先行部分或全額賠付。

保監(jiān)委依據(jù)《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》制定機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條款、費(fèi)率和保險(xiǎn)額度。各保險(xiǎn)公司統(tǒng)一執(zhí)行。在《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》實(shí)施前,各保險(xiǎn)公司按原條款、費(fèi)率執(zhí)行,仍為商業(yè)性保險(xiǎn)。待《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》實(shí)施后,再按強(qiáng)制性保險(xiǎn)執(zhí)行。因?yàn)閺?qiáng)制性保險(xiǎn)是政策性的,保險(xiǎn)公司的行為是商業(yè)性的。

二、對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者保險(xiǎn)應(yīng)作為政策性業(yè)務(wù)獨(dú)立核算

商業(yè)性保險(xiǎn)公司是以營利為目的的,而機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是政策性的,帶有社會(huì)救質(zhì),不以營利為目的。因而,投保人按照機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)投保,保費(fèi)收入應(yīng)作為政策性收入獨(dú)立核算。這樣做有利于國家對(duì)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管控。再者,機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)要充分考慮大多數(shù)投保人的承受能力,保險(xiǎn)額度要適中。投保人可有選擇的辦理機(jī)動(dòng)車商業(yè)性第三者責(zé)任補(bǔ)充保險(xiǎn)。此類保費(fèi)收入作為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收入。因此要做好強(qiáng)制三者險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的有效銜接,使商業(yè)三者險(xiǎn)能夠?qū)?qiáng)制三者險(xiǎn)形成有效的補(bǔ)充,對(duì)投保人和受害人來說都是事關(guān)切身利益的事情。政策性三者險(xiǎn)保費(fèi)收入和商業(yè)性三者險(xiǎn)保費(fèi)收入要分類核算,對(duì)政策性收入應(yīng)實(shí)行零稅率。政策性業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的利潤實(shí)行分成制。一部分用于補(bǔ)充道路交通事故社會(huì)救助基金,另一部分作為保險(xiǎn)公司的利潤。如果出現(xiàn)經(jīng)營性虧損,由國家撥補(bǔ)。

三、建立道路交通事故社會(huì)救助基金。

道路交通事故社會(huì)救助基金的設(shè)立有助于《道交法》的實(shí)施。國家應(yīng)盡快設(shè)立該項(xiàng)基金。該項(xiàng)基金可采取多種形成籌集。一是按照強(qiáng)制性第三者責(zé)任保險(xiǎn)一定比例收取,由保險(xiǎn)公司代收;或者辦理機(jī)動(dòng)車輛登記時(shí)按一定標(biāo)準(zhǔn)收取,由交警部門代收。取之于民,用之于民。二是國家撥款。用納稅人的錢搞社會(huì)救助。將交通事故社會(huì)救助基金納入財(cái)政預(yù)算。三是發(fā)行社會(huì)救助基金。交通事故社會(huì)救助基金的籌集需要很長的時(shí)間,為盡快建立交通事故社會(huì)救助基金,可由財(cái)政部向社會(huì)發(fā)行社會(huì)救助基金,三至五年期固定利率,到期用集中的交通事故社會(huì)救助基金還本付息。四是保險(xiǎn)公司政策性業(yè)務(wù)盈余補(bǔ)充交通事故社會(huì)救助基金。四是委托理財(cái)機(jī)構(gòu)托管道路交通社會(huì)事故助基金,實(shí)現(xiàn)增值。

篇4

2、根據(jù)規(guī)定其主要包括以下內(nèi)容:

(1)外力損失:碰撞、傾覆、墜落;意外碰撞(保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外撞擊)、翻車等事故造成的保險(xiǎn)車輛的損失。

(2)外物損失:外界物體墜落、倒塌;保險(xiǎn)車輛遭受外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落所造成的保險(xiǎn)車輛的損失。

(3)自然災(zāi)害:龍卷風(fēng);雷擊、洪水、海嘯;地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡;火災(zāi)、爆炸。

3、除了以下十幾種保險(xiǎn)期內(nèi)不賠予賠償?shù)?,其他都賠。

(1)地震不賠。

(2)精神損失不賠。

(3)酒后駕車、無照駕駛、未年檢不賠。

(4)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再啟動(dòng)造成損壞不賠。

(5)部分零件被偷不賠。

(6)爆胎不賠。

(7)放棄追償權(quán)不賠。

(8)改裝后的添加設(shè)備不賠。

(9)修車期間的損失不賠。

(10)收費(fèi)停車場(chǎng)事故不賠。

(11)沒經(jīng)過定損直接維修不賠。

(12)誤撞自家人不賠。

(13)新車保險(xiǎn)單生效前不賠。

4、法律依據(jù):《最高人民法院關(guān)于國家賠償司法解釋(11-20)》 第二十一條

多輛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成第三人損害,損失超出各機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額之和的,由各保險(xiǎn)公司在各自責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任;損失未超出各機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額之和,當(dāng)事人請(qǐng)求由各保險(xiǎn)公司按照其責(zé)任限額與責(zé)任限額之和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持。

依法分別投保交強(qiáng)險(xiǎn)的牽引車和掛車連接使用時(shí)發(fā)生交通事故造成第三人損害,當(dāng)事人請(qǐng)求由各保險(xiǎn)公司在各自的責(zé)任限額范圍內(nèi)平均賠償?shù)?,人民法院?yīng)予支持。

篇5

近年來,眾多掛靠或沒有辦理所有權(quán)過戶登記的機(jī)動(dòng)車在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕賠付。法院受理了大量的因投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致的糾紛案件,此類案件不僅涉及到掛靠經(jīng)營及未過戶的車輛的所有權(quán)歸屬問題,還與保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益原則等有緊密的聯(lián)系,投保人對(duì)該機(jī)動(dòng)車是否具有保險(xiǎn)利益,成為案件爭議的焦點(diǎn),本文擬從兩則案例進(jìn)行一些有益探討。

案例一

車牌號(hào)為xxx號(hào)的小車原系潘某所有并掛靠于車隊(duì)從事運(yùn)輸經(jīng)營。潘某于2001年12月12日為該車向保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn),第三者責(zé)任險(xiǎn)等;保險(xiǎn)期限自2001年12月13日0時(shí)起至2002年12月12日24時(shí)止。保險(xiǎn)期限內(nèi)潘某將該車轉(zhuǎn)賣給黃某,但雙方?jīng)]有到有關(guān)部門辦理機(jī)動(dòng)車輛買賣過戶手續(xù),亦未告知保險(xiǎn)公司該車輛轉(zhuǎn)讓事宜并辦理相關(guān)的保險(xiǎn)變更批改手續(xù)。黃某又與王某合伙經(jīng)營該車,并雇用駕駛員張某。2002年5月10日晚,張某駕駛該車發(fā)生了兩車碰撞的重大交通事故,造成對(duì)方車輛駕駛員死亡及車輛損壞的后果。該事故經(jīng)交警認(rèn)定,張某應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。為此,黃某、王某要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以黃某、王某不具有訴權(quán)和保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款等為由而拒絕支付賠償。原告黃某、王某于2004年3月2日訴至法院,請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金。

一審法院認(rèn)為:投保人潘某與保險(xiǎn)公司簽訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同后,已按合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi),雙方簽訂的合同已依法成立生效并已實(shí)際履行。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi),潘某已將該保險(xiǎn)車輛及其保險(xiǎn)單證等有償轉(zhuǎn)讓給二原告合伙經(jīng)營,雖因雙方未辦理車輛過戶手續(xù)和未履行轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車輛的告知和變更義務(wù),發(fā)生了合同履行程序瑕疵,但這并不影響保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行或加重被告的保險(xiǎn)責(zé)任。鑒于保險(xiǎn)車輛已由原告實(shí)際支配營運(yùn),且經(jīng)人民法院生效判決確認(rèn)由二原告作為該保險(xiǎn)車輛實(shí)際車主直接對(duì)保險(xiǎn)合同的第三人承擔(dān)了交通事故損害賠償責(zé)任,又保險(xiǎn)公司已明示不對(duì)原投保人、被保險(xiǎn)人潘某理賠,因此該保險(xiǎn)合同的賠償請(qǐng)求權(quán)依法可由二原告直接行使。故保險(xiǎn)公司既不向保險(xiǎn)車輛法律上的車主潘某理賠,又拒絕二原告作為事實(shí)上的車主的賠償請(qǐng)求,于法于理不合,二原告的賠償請(qǐng)求依法有據(jù),判決保險(xiǎn)公司應(yīng)支付給原告黃某、王某保險(xiǎn)賠償金。

經(jīng)上訴,二審法院認(rèn)為:該機(jī)動(dòng)車輛在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)發(fā)生交通事故,造成車損及第三者死亡等后果,損失已客觀存在,作為保險(xiǎn)公司自然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠義務(wù)。潘某將保險(xiǎn)車輛及其保險(xiǎn)單證有償轉(zhuǎn)讓給被上訴人合伙經(jīng)營,雖因雙方未辦理車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)和未履行保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓的告知和變更義務(wù),在合同履行程序方面存在瑕疵,但不足以影響合同的繼續(xù)履行或加重保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)車輛已由黃某、王某實(shí)際支配營運(yùn)收益,且經(jīng)人民法院生效判決確認(rèn)黃某、王某為實(shí)際車主直接對(duì)保險(xiǎn)合同的第三人承擔(dān)了交通事故的損害賠償責(zé)任,保險(xiǎn)公司也明確表示不對(duì)原投保人潘某理賠。因此該保險(xiǎn)合同的賠償請(qǐng)求權(quán)依法可由黃某、王某直接行使,判決駁回上訴,維持原判。

案例二

2004年8月16日,陳某為車牌號(hào)為粵xxxx的汽車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)(全部損失和部分損失)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)(車上乘員)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等,保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)單上顯示:被保險(xiǎn)人、聯(lián)系人、索賠權(quán)益人均是陳某,行駛證車主是xx公司,車牌號(hào)是粵xxxx,新車購置價(jià)是580000元,實(shí)際價(jià)值是270000元。保險(xiǎn)期限白2004年8月17日0時(shí)至2005年8月17日O時(shí)止。2005年7月17日,陳某駕駛被保險(xiǎn)車輛到某市洽談生意業(yè)務(wù),將該車停放在一小區(qū)商鋪前,在當(dāng)晚21點(diǎn)取車時(shí)發(fā)現(xiàn)該車不在,遂報(bào)警,但該案至今未破。后陳某向保險(xiǎn)公司就車輛被盜請(qǐng)求理賠,保險(xiǎn)公司以陳某不是車輛的所有權(quán)人,對(duì)車輛不具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同無效為由拒賠,陳某不服,向法院提訟,要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金人民幣270000元。

一審法院認(rèn)為:根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十條第二款的規(guī)定:“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?!北kU(xiǎn)單以及支付保險(xiǎn)費(fèi)的發(fā)票上顯示,與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)單和支付保險(xiǎn)費(fèi)的人均是陳某,故投保人應(yīng)認(rèn)定是陳某。又根據(jù)《保險(xiǎn)法))第十二條的規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?!币虬干姹kU(xiǎn)標(biāo)的——車牌號(hào)為粵xxxx汽車的所有權(quán)人是xx公司,而不是投保人即陳某,故陳某對(duì)保險(xiǎn)車輛不具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同應(yīng)認(rèn)定無效。但保險(xiǎn)單上明確顯示行駛證車主是xx公司,支付保險(xiǎn)費(fèi)的人和被保險(xiǎn)人均是陳某,可以推斷保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是知道陳某對(duì)保險(xiǎn)車輛不具有保險(xiǎn)利益,而保險(xiǎn)公司仍舊與陳某訂立保險(xiǎn)合同,并收取保險(xiǎn)費(fèi),故保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同無效具有過錯(cuò),應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。陳某不能舉證證明是受保險(xiǎn)公司欺詐、脅迫而訂立的保險(xiǎn)合同,亦存在過錯(cuò)。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十六條和五十八條的規(guī)定,無效的合同自始沒有法律約束力,且合同無效后因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)予以返還,雙方都有過錯(cuò)應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?;谝陨戏治龊凸皆瓌t,保險(xiǎn)公司在承保期間對(duì)保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故已賠付金額不作退回,且應(yīng)當(dāng)退還陳某保險(xiǎn)費(fèi),而陳某的訴訟請(qǐng)求原審法院不予支持。一審法院判決保險(xiǎn)公司向陳某退還保險(xiǎn)費(fèi)。

經(jīng)上訴,二審法院認(rèn)為,保險(xiǎn)單即是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同,依保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)法律關(guān)系當(dāng)然在投保人與保險(xiǎn)人之間,本案保險(xiǎn)單是陳某與保險(xiǎn)公司簽訂的,該保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體當(dāng)然是陳某與保險(xiǎn)公司。根據(jù)《保險(xiǎn)法))第十二條的規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?!倍景冈V爭丟失的車輛的所有權(quán)不是陳某的,那么陳某即投保人對(duì)本案訴爭的車輛就沒有保險(xiǎn)利益,依據(jù)上述保險(xiǎn)法的規(guī)定投保人即陳某對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無效,因合同無效,陳某即投保人不能依據(jù)無效合同請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償,陳某請(qǐng)求保險(xiǎn)公司理賠丟失車輛的訴請(qǐng)應(yīng)予以駁回。二審法院判決,駁回上訴,維持原判。

通過以上兩則案例對(duì)比,我們可以看出不同的法院對(duì)保險(xiǎn)利益有著不同的理解,作出的判決也存在著巨大才差異,要正確解決這個(gè)問題,就必須正確理解作為保險(xiǎn)法的基本原則之一的保險(xiǎn)利益原則,它不僅涉及到保險(xiǎn)金額,更決定保險(xiǎn)合同的效力、履行、解除、終止及保險(xiǎn)人補(bǔ)償義務(wù)的履行。那么什么是保險(xiǎn)利益?《1906年英國海上保險(xiǎn)法》第五條第二款對(duì)海上保險(xiǎn)利益問題做出了一個(gè)定義,很有參考價(jià)值:“當(dāng)一個(gè)人與某項(xiàng)海上冒險(xiǎn)有利益關(guān)系,即因與在冒險(xiǎn)中面臨風(fēng)險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)具有某種合法的或合理的關(guān)系,并因可保財(cái)產(chǎn)完好無損如期到達(dá)而受益,或因這些財(cái)產(chǎn)的滅失、損壞或被扣押而利益上受到損失,或因之而負(fù)有責(zé)任,則此人對(duì)此項(xiàng)海上冒險(xiǎn)就具有可保利益?!雹?我國《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效?!?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上的損失,故保險(xiǎn)利益必然是一種經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系,是一種可以確定的利益和合法的利益。

對(duì)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益的人可以分為以下四類:一是財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)所有人因其所有的財(cái)產(chǎn)一旦損失就會(huì)給自己帶來經(jīng)濟(jì)損失而具有保險(xiǎn)利益,他可以對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保,如汽車所有人為自己的汽車投保;二是財(cái)產(chǎn)的合法占有人、經(jīng)營人對(duì)他們所占有、經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益,這些人雖然沒有所有權(quán),但如果財(cái)產(chǎn)遭受損失,同樣會(huì)給他們帶來經(jīng)濟(jì)損失,因而也具有保險(xiǎn)利益;三是財(cái)產(chǎn)保管人、承租人、承包人對(duì)他們所保管、租用、承包的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益;四是抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人對(duì)他們所抵押物、質(zhì)押物、留置物具有保險(xiǎn)利益。汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓標(biāo)志著保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移,出賣人不再享有汽車所有權(quán),也就喪失了對(duì)汽車的保險(xiǎn)利益。雖然汽車的買受人取得了對(duì)汽車的所有權(quán),對(duì)汽車具有保險(xiǎn)利益,但是因出賣人沒有辦理保險(xiǎn)合同主體變更,故買受人不是保險(xiǎn)合同中的當(dāng)事人,不能享有相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)益。我國《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定:“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。但是,貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?!?故其應(yīng)當(dāng)履行通知的義務(wù),并向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理保單批改手續(xù)。對(duì)于車輛過戶登記與保單批改手續(xù),北京市高級(jí)人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見(試行)》,第40條作出了明確規(guī)定:“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移過程中,誰為被保險(xiǎn)人的情形:1)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付,但尚未完成過戶手續(xù),保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的,新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人;(2)保險(xiǎn)車輛尚未交付,但已經(jīng)完成過戶手續(xù),保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的,新車主是被保險(xiǎn)人;(3)保險(xiǎn)車輛尚未交付,且未完成過戶手續(xù),保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的,新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人;(4)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付,過戶手續(xù)已經(jīng)完成,并已向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請(qǐng)的,新車主是被保險(xiǎn)人。(5)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付,過戶手續(xù)已經(jīng)完成,但未向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請(qǐng)的,新、舊車主都不是被保險(xiǎn)人?!?/p>

篇6

趙某駕駛的肇事車輛是趙某從劉某手中購買的,沒有辦理機(jī)動(dòng)車更名過戶手續(xù),也沒有辦理交強(qiáng)險(xiǎn)變更手續(xù)。趙某向保險(xiǎn)公司辦理理賠時(shí),被告知因未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)變更手續(xù),保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

趙某來到吉林享和律師事務(wù)所咨詢張浩律師,保險(xiǎn)公司拒絕理賠的說法能夠成立嗎?因趙某與劉某沒有辦理機(jī)動(dòng)車更名過戶手續(xù),劉某是否對(duì)王某的損失承擔(dān)賠償責(zé)任?

律師解答

《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十三條規(guī)定,機(jī)動(dòng)車所有權(quán)在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生變動(dòng),保險(xiǎn)公司在交通事故發(fā)生后,以該機(jī)動(dòng)車未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)為由主張免除賠償責(zé)任的,人民法院不予支持。 機(jī)動(dòng)車在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生改裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的情形,發(fā)生交通事故后,當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。欠款情形下,保險(xiǎn)公司另行請(qǐng)求投保義務(wù)人按照重新核定后的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)足當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的,人民法院應(yīng)予支持。根據(jù)該條款,保險(xiǎn)公司的拒賠理由是不成立的。律師建議依據(jù)該條款與保險(xiǎn)公司協(xié)商解決,如不能協(xié)商解決的,可以向法院。

該司法解釋第四條規(guī)定,被多次轉(zhuǎn)讓但未辦理轉(zhuǎn)移登記的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害,屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任,當(dāng)事人請(qǐng)求由最后一次轉(zhuǎn)讓并交付的受讓人承擔(dān)賠償責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持?!吨腥A人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第五十條規(guī)定,當(dāng)事人之間已經(jīng)以買賣等方式轉(zhuǎn)讓并交付機(jī)動(dòng)車但未辦理所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記,發(fā)生交通事故后屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的,由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足部分,由受讓人承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)上述條款的規(guī)定,劉某雖然未辦理機(jī)動(dòng)車變更登記手續(xù),但劉某已無法控制管理該機(jī)動(dòng)車,也沒有享有該機(jī)動(dòng)車的實(shí)際利益,故劉某不承擔(dān)賠償責(zé)任。

篇7

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)簡介交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是中國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。其保費(fèi)是實(shí)行全國統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的,由國家統(tǒng)一規(guī)定的,但是不同的汽車型號(hào)的交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格也不同,主要影響因素是汽車座位數(shù)。交強(qiáng)險(xiǎn)的承辦機(jī)構(gòu)為經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)授權(quán)的中資保險(xiǎn)公司及其代辦機(jī)構(gòu),每輛機(jī)動(dòng)車只需投保一份交強(qiáng)險(xiǎn),投保人可以根據(jù)自身需要決定或選擇購買不同責(zé)任限額的商業(yè)險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例完整版全文第一章 總則

第一條 為了保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人依法得到賠償,促進(jìn)道路交通安全,根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》,制定本條例。

第二條 在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人,應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保、賠償和監(jiān)督管理,適用本條例。

第三條 本條例所稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

第四條 國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)(以下稱保監(jiān)會(huì))依法對(duì)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

公安機(jī)關(guān)交通管理部門、農(nóng)業(yè)(農(nóng)業(yè)機(jī)械)主管部門(以下統(tǒng)稱機(jī)動(dòng)車管理部門)應(yīng)當(dāng)依法對(duì)機(jī)動(dòng)車參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的情況實(shí)施監(jiān)督檢查。對(duì)未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車,機(jī)動(dòng)車管理部門不得予以登記,機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)不得予以檢驗(yàn)。

公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察在調(diào)查處理道路交通安全違法行為和道路交通事故時(shí),應(yīng)當(dāng)依法檢查機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)志。

第二章 投保

第五條 保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

為了保證機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的實(shí)行,保監(jiān)會(huì)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),任何單位或者個(gè)人不得從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第六條 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。保監(jiān)會(huì)按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。

保監(jiān)會(huì)在審批保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí),可以聘請(qǐng)有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估,可以舉行聽證會(huì)聽取公眾意見。

第七條 保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理,單獨(dú)核算。

保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)每年對(duì)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查,并向社會(huì)公布;根據(jù)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況,可以要求或者允許保險(xiǎn)公司相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。

調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度較大的,保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行聽證。

第八條 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi),被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率,直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故,或者發(fā)生重大道路交通事故的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險(xiǎn)人沒有過錯(cuò)的,不提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。降低或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn),由保監(jiān)會(huì)會(huì)同國務(wù)院公安部門制定。

第九條 保監(jiān)會(huì)、國務(wù)院公安部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門以及其他有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)逐步建立有關(guān)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、道路交通安全違法行為和道路交通事故的信息共享機(jī)制。

第十條 投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司,被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。

保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)將具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司向社會(huì)公示。

第十一條 投保人投保時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)。

重要事項(xiàng)包括機(jī)動(dòng)車的種類、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、牌照號(hào)碼、使用性質(zhì)和機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人的姓名(名稱)、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號(hào)碼(組織機(jī)構(gòu)代碼)、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。

第十二條 簽訂機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同時(shí),投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志。保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志應(yīng)當(dāng)注明保險(xiǎn)單號(hào)碼、車牌號(hào)碼、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)公司的名稱、地址和理賠電話號(hào)碼。

被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上放置保險(xiǎn)標(biāo)志。

保險(xiǎn)標(biāo)志式樣全國統(tǒng)一。保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志由保監(jiān)會(huì)監(jiān)制。任何單位或者個(gè)人不得偽造、變?cè)旎蛘呤褂脗卧?、變?cè)斓谋kU(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志。

第十三條 簽訂機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同時(shí),投保人不得在保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率之外,向保險(xiǎn)公司提出附加其他條件的要求。

簽訂機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同時(shí),保險(xiǎn)公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同以及提出附加其他條件的要求。

第十四條 保險(xiǎn)公司不得解除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同;但是,投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外。

投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)公司解除合同前,應(yīng)當(dāng)書面通知投保人,投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù);投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)公司不得解除合同。

第十五條 保險(xiǎn)公司解除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的,應(yīng)當(dāng)收回保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志,并書面通知機(jī)動(dòng)車管理部門。

第十六條 投保人不得解除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同,但有下列情形之一的除外:

(一)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記的;

(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車辦理停駛的;

(三)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。

第十七條 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同解除前,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

合同解除時(shí),保險(xiǎn)公司可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止的保險(xiǎn)費(fèi),剩余部分的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

第十八條 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的,應(yīng)當(dāng)辦理機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同變更手續(xù)。

第十九條 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同期滿,投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)續(xù)保,并提供上一年度的保險(xiǎn)單。

第二十條 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為1年,但有下列情形之一的,投保人可以投保短期機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn):

(一)境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境的;

(二)機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上道路行駛的;

(三)機(jī)動(dòng)車距規(guī)定的報(bào)廢期限不足1年的;

(四)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。

第三章 賠償

第二十一條 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

道路交通事故的損失是由受害人故意造成的,保險(xiǎn)公司不予賠償。

第二十二條 有下列情形之一的,保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用,并有權(quán)向致害人追償:

(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;

(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的;

(三)被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一,發(fā)生道路交通事故的,造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十三條 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額由保監(jiān)會(huì)會(huì)同國務(wù)院公安部門、國務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門規(guī)定。

第二十四條 國家設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金(以下簡稱救助基金)。有下列情形之一時(shí),道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用,由救助基金先行墊付,救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償:

(一)搶救費(fèi)用超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的;

(二)肇事機(jī)動(dòng)車未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的;

(三)機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸的。

第二十五 條救助基金的來源包括:

(一)按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金;

(二)對(duì)未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人的罰款;

(三)救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金;

(四)救助基金孳息;

(五)其他資金。

第二十六條 救助基金的具體管理辦法,由國務(wù)院財(cái)政部門會(huì)同保監(jiān)會(huì)、國務(wù)院公安部門、國務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門制定試行。

第二十七條 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故,被保險(xiǎn)人或者受害人通知保險(xiǎn)公司的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立即給予答復(fù),告知被保險(xiǎn)人或者受害人具體的賠償程序等有關(guān)事項(xiàng)。

第二十八條 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的,由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請(qǐng)之日起1日內(nèi),書面告知被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。

第二十九條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5日內(nèi),對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定,并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人;對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)書面說明理由;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi),賠償保險(xiǎn)金。

第三十條 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司對(duì)賠償有爭議的,可以依法申請(qǐng)仲裁或者向人民法院提起訴訟。

第三十一條 保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金,也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。但是,因搶救受傷人員需要保險(xiǎn)公司支付或者墊付搶救費(fèi)用的,保險(xiǎn)公司在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門通知后,經(jīng)核對(duì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付或者墊付搶救費(fèi)用。

因搶救受傷人員需要救助基金管理機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用的,救助基金管理機(jī)構(gòu)在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門通知后,經(jīng)核對(duì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用。

第三十二條 醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的有關(guān)臨床診療指南,搶救、治療道路交通事故中的受傷人員。

第三十三條 保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金或者墊付搶救費(fèi)用,救助基金管理機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用,需要向有關(guān)部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)核實(shí)有關(guān)情況的,有關(guān)部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合。

第三十四條 保險(xiǎn)公司、救助基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員對(duì)當(dāng)事人的個(gè)人隱私應(yīng)當(dāng)保密。

第三十五條 道路交通事故損害賠償項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)依照有關(guān)法律的規(guī)定執(zhí)行。

第四章 罰則

第三十六條 未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),非法從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,由保監(jiān)會(huì)予以取締;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的,由保監(jiān)會(huì)沒收違法所得,違法所得20萬元以上的,并處違法所得1倍以上5倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足20萬元的,處20萬元以上100萬元以下罰款。

第三十七條 保險(xiǎn)公司未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,由保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正,責(zé)令退還收取的保險(xiǎn)費(fèi),沒收違法所得,違法所得10萬元以上的,并處違法所得1倍以上5倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足10萬元的,處10萬元以上50萬元以下罰款;逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的,責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

第三十八條 保險(xiǎn)公司違反本條例規(guī)定,有下列行為之一的,由保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正,處5萬元以上30萬元以下罰款;情節(jié)嚴(yán)重的,可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證:

(一)拒絕或者拖延承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的;

(二)未按照統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的;

(三)未將機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理,單獨(dú)核算的;

(四)強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同的;

(五)違反規(guī)定解除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的;

(六)拒不履行約定的賠償保險(xiǎn)金義務(wù)的;

(七)未按照規(guī)定及時(shí)支付或者墊付搶救費(fèi)用的。

第三十九條 機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的,由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車,通知機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定投保,處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。

機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定補(bǔ)辦機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還機(jī)動(dòng)車。

第四十條 上道路行駛的機(jī)動(dòng)車未放置保險(xiǎn)標(biāo)志的,公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機(jī)動(dòng)車,通知當(dāng)事人提供保險(xiǎn)標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù),可以處警告或者20元以上200元以下罰款。

當(dāng)事人提供保險(xiǎn)標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還機(jī)動(dòng)車。

第四十一條 偽造、變?cè)旎蛘呤褂脗卧?、變?cè)斓谋kU(xiǎn)標(biāo)志,或者使用其他機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)標(biāo)志,由公安機(jī)關(guān)交通管理部門予以收繳,扣留該機(jī)動(dòng)車,處200元以上20xx元以下罰款;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。

當(dāng)事人提供相應(yīng)的合法證明或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還機(jī)動(dòng)車。

第五章 附則

第四十二條 本條例下列用語的含義:

(一)投保人,是指與保險(xiǎn)公司訂立機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同,并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人。

(二)被保險(xiǎn)人,是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?/p>

(三)搶救費(fèi)用,是指機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故導(dǎo)致人員受傷時(shí),醫(yī)療機(jī)構(gòu)參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的有關(guān)臨床診療指南,對(duì)生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會(huì)產(chǎn)生生命危險(xiǎn),或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙,或者導(dǎo)致病程明顯延長的受傷人員,采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

第四十三條 掛車不投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。發(fā)生道路交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,由牽引車投保的保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;不足的部分,由牽引車方和掛車方依照法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。

第四十四條 機(jī)動(dòng)車在道路以外的地方通行時(shí)發(fā)生事故,造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的賠償,比照適用本條例。

第四十五條 中國和中國人民武裝警察部隊(duì)在編機(jī)動(dòng)車參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的辦法,由中國和中國人民武裝警察部隊(duì)另行規(guī)定。

篇8

    據(jù)中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),2004年全國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入744.82億元,同比增長36.76%,增幅較上年提高22.67個(gè)百分點(diǎn)。

    2004年我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)為1089.89億元,其中,車險(xiǎn)保費(fèi)收入所占比重高達(dá)68.34%。

    保監(jiān)會(huì)分析認(rèn)為,去年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長的主要原因:一是汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展,投保車輛的增多,帶動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入快速增加;二是自2003年啟動(dòng)車險(xiǎn)改革以來,車險(xiǎn)費(fèi)率的測(cè)算更加科學(xué)、合理,費(fèi)率有所提升,帶動(dòng)了保費(fèi)的增長;三是在保險(xiǎn)監(jiān)管部門及行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下,車險(xiǎn)市場(chǎng)日趨理性,逐漸從價(jià)格競(jìng)爭向品牌、服務(wù)競(jìng)爭轉(zhuǎn)化,產(chǎn)品多樣化、服務(wù)水平提高,促進(jìn)了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展;四是2004年5月1日新道路交通安全法施行后,車險(xiǎn)客戶的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng),所需要的保障更加全面,投保面的擴(kuò)大,促進(jìn)了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

上海證券報(bào) 

篇9

關(guān)鍵詞:交通事故責(zé)任;強(qiáng)制保險(xiǎn);責(zé)任范圍

引言

基于機(jī)動(dòng)車交通事故的為害之烈和機(jī)動(dòng)車事故受害人所處地位之弱,我國在充分借鑒美、英、德、日和我國臺(tái)灣地區(qū)的立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上,經(jīng)過十年時(shí)間的充分論證,終于在今年三月三十日頒布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡稱《條例》),規(guī)定了機(jī)動(dòng)車交通事故無過錯(cuò)責(zé)任、機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度和社會(huì)救助基金制度,借助這一套完整的機(jī)動(dòng)車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法律制度(以下簡稱“機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度”),幫扶居于弱勢(shì)地位的車禍?zhǔn)芎θ?,解決機(jī)動(dòng)車保有者與車禍?zhǔn)芎θ酥g的緊張關(guān)系,預(yù)防和減少機(jī)動(dòng)車交通事故,緩和社會(huì)矛盾和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

一、對(duì)制度的評(píng)述

我國2004年5月1日開始實(shí)施的《中華人民共和國道路交通安全法》(以下簡稱《道路交通安全法》)第十七條、第七十六條規(guī)定了“機(jī)動(dòng)車道路交通事故無過錯(cuò)賠償責(zé)任”,同時(shí),《道路交通安全法》又規(guī)定了機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度,以分散肇事機(jī)動(dòng)車的保有人過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),保證受害人能夠獲得及時(shí)而有效的賠償。為配合《道路交通安全法》的這一原則規(guī)定的實(shí)施,國務(wù)院于2006年3月30日頒布了《條例》,它共分七章,分別對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)的定義、辦理的原則、賠償處理等作了規(guī)定。《條例》規(guī)定保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)不以營利為目的。在辦理強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí),投保人有權(quán)自主選擇具備經(jīng)營強(qiáng)制保險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司。強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行全國統(tǒng)一條款和統(tǒng)一責(zé)任限額。強(qiáng)制保險(xiǎn)還將設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金,目的是墊付交通事故中的人身傷亡搶救費(fèi)用和喪葬費(fèi)用。

(一)制度的特色

《條例》所建立起來的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度是政府巧妙地借用“市場(chǎng)之手”,加以適當(dāng)?shù)恼呋脑?,?shí)現(xiàn)社會(huì)正義之目的的成功典范。

之所以說“政府借用‘市場(chǎng)之手’”,是因?yàn)樵撾U(xiǎn)種完全由普通的商業(yè)性保險(xiǎn)公司銷售和經(jīng)營,并與任意責(zé)任保險(xiǎn)配套使用,是任意責(zé)任保險(xiǎn)的新發(fā)展;之所以說“政策化改造”,是因?yàn)檫@種強(qiáng)制保險(xiǎn)雖脫胎于任意責(zé)任保險(xiǎn),但又不是任意責(zé)任保險(xiǎn),而是加入了許多公共政策方面的內(nèi)容,主要有:(1)強(qiáng)制締約,機(jī)動(dòng)車的保有人必須投保,而保險(xiǎn)公司對(duì)于符合條件的投保人也必須承保,為了車禍?zhǔn)芎θ四艿玫窖杆俣镜馁r償,在合同期間,雙方均不得隨意解除保險(xiǎn)合同;(2)無過錯(cuò)賠付,機(jī)動(dòng)車一方投保了機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)之后,對(duì)于車禍之受害人的人身損害即使沒有主觀上的過失,也要在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)對(duì)受害人承擔(dān)賠償責(zé)任,而保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)受害第三人進(jìn)行直接賠付;(3)受害人權(quán)利的擴(kuò)張,車禍?zhǔn)芎θ瞬⒉皇侨我鈾C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)的合同當(dāng)事人,但是在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)中,受害人的法律地位得到了極大的提升,其法律地位甚至超過了被保險(xiǎn)人,成為了機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)中的兩大主角之一,而被保險(xiǎn)人則從主角之一變成了配角。也就是說,機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)中的受害第三人不但擁有了越過被保險(xiǎn)人而直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠付保險(xiǎn)金的法定權(quán)利,而且,在特殊情況下還擁有了向社會(huì)救助基金求助的法定權(quán)利,使其權(quán)利的擴(kuò)張達(dá)到了前所未有的程度,這些都是對(duì)“債權(quán)相對(duì)性”原則的突破,是國家立法基于公共政策的目的而對(duì)“私法自治”原則的限制,這在任意責(zé)任保險(xiǎn)中是不可想象的。此外,國家基于社會(huì)公益,還在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、被保險(xiǎn)人的范圍和監(jiān)管等方面對(duì)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的各方主體的權(quán)利進(jìn)行一定的限制,確?!败嚨?zhǔn)芎θ说玫郊皶r(shí)而切實(shí)的賠付”的社會(huì)公益目的得以實(shí)現(xiàn)。因此,筆者認(rèn)為完善的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度是借助市場(chǎng)手段,輔之以政策化改造,以實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障之目的。

(二)制度的優(yōu)勢(shì)

《條例》所確立的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度是對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任任意保險(xiǎn)這一“私法”制度的“公法化”改造,其優(yōu)勢(shì)十分明顯:其一,它能夠使機(jī)動(dòng)車交通事故的受害人得到及時(shí)而基本的賠償,以解決受害人搶救費(fèi)用上之燃眉之急,體現(xiàn)了以人為本的立法精神,是我國侵權(quán)賠償上一個(gè)歷史進(jìn)步。其二,它通過強(qiáng)制廣大機(jī)動(dòng)車的保有人都參加這一保險(xiǎn),使某一車禍加害人的責(zé)任損失,在全體機(jī)動(dòng)車保有者之間進(jìn)行分散,從而使這一制度從任意責(zé)任保險(xiǎn)的個(gè)體化的“矯正正義”到整個(gè)社會(huì)化的“分配正義”的轉(zhuǎn)變;其三,這一制度實(shí)行全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率、責(zé)任限額制度,十分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司實(shí)行“保本微利”經(jīng)營方針,并加強(qiáng)這方面的監(jiān)管,這些舉措,實(shí)質(zhì)上是降低了廣大投保人的保費(fèi)水平。它既激勵(lì)機(jī)動(dòng)車保有人的投保熱情,又不損害保險(xiǎn)公司的正當(dāng)利益,實(shí)現(xiàn)了“投保人(機(jī)動(dòng)車保有人)—保險(xiǎn)公司—受害第三人(車禍?zhǔn)芎θ?”之間的利益平衡,促進(jìn)該制度的良性發(fā)展,更有效地維護(hù)了廣大機(jī)動(dòng)車交通事故受害人的切身利益,維護(hù)了交通秩序,實(shí)現(xiàn)社會(huì)正義??傊?,這一制度堅(jiān)持用市場(chǎng)手段來維護(hù)社會(huì)公共利益的政策目標(biāo),做到相關(guān)利益主體之間的制度均衡,既不損害市場(chǎng)主體的效益,又維護(hù)了社會(huì)正義,實(shí)現(xiàn)了“有效率的正義”,堪稱同類制度之典范。

二、制度本身的不足及其完善

然而,“金無足赤,人無完人”,《道路交通安全法》和《條例》的頒布雖然標(biāo)志著我國的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)法律制度已經(jīng)初步建立,但《道路交通安全法》僅有兩條相關(guān)規(guī)定,而《條例》全文也僅有四十多條,且內(nèi)容較粗疏,缺乏可操作性,與其它相關(guān)法律法規(guī)的兼容性也不足,因而,在許多方面都有待進(jìn)一步完善。

(一)被保險(xiǎn)人方面的不足及其完善

1.應(yīng)綜合考察被保險(xiǎn)人的各項(xiàng)因素,正確厘定保險(xiǎn)費(fèi)率

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們收入的增加以及汽車價(jià)格的下降,總的汽車擁有量將快速增加,而《道路交通安全法》規(guī)定實(shí)施機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn),因此,可以預(yù)見強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模將迅速擴(kuò)大,各大保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭也必將更加激烈。同時(shí),國家規(guī)定保險(xiǎn)公司在經(jīng)營汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)要保持不贏不虧、略有盈利。保險(xiǎn)公司和有關(guān)部門只有確定盡可能公正、合理的保險(xiǎn)費(fèi)率,才能降低承保汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)的成本,同時(shí)減輕車主的保費(fèi)負(fù)擔(dān),使保險(xiǎn)公司自身在競(jìng)爭中處于有利地位,才能夠保障人們的切身利益、減少社會(huì)矛盾、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定,為建設(shè)和諧社會(huì)作貢獻(xiàn)。鑒于此,我國《條例》的第八條雖然明文規(guī)定了根據(jù)被保險(xiǎn)人的交通肇事紀(jì)錄實(shí)行彈性費(fèi)率制,這是我國立法界的一大突破,但筆者認(rèn)為這還很不夠。希望予以進(jìn)一步完善,加入對(duì)被保險(xiǎn)人一方的性別、年齡、職業(yè)特點(diǎn)、駕齡和駕駛環(huán)境等考慮因素,使彈性費(fèi)率制進(jìn)一步完善。

2.被保險(xiǎn)人的范圍的有關(guān)規(guī)定有待完善

筆者認(rèn)為,對(duì)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人范圍的認(rèn)定不能過于機(jī)械。應(yīng)當(dāng)根據(jù)交通事故發(fā)生時(shí)的具體情況確定。被保險(xiǎn)人不僅指機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的保單中所載明之被保險(xiǎn)人,即指名被保險(xiǎn)人,以及其同居之全體家屬,還應(yīng)當(dāng)包括經(jīng)指名被保險(xiǎn)人或其配偶所許可使用其汽車之人,以及對(duì)被保險(xiǎn)汽車之使用負(fù)有法律責(zé)任之任何人,此即額外被保險(xiǎn)人(袁宗蔚,2000)。在特殊情形下,機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人可能因某一被保險(xiǎn)人對(duì)另一被保險(xiǎn)人有損害賠償責(zé)任而支付保險(xiǎn)金,例如指名被保險(xiǎn)人出借其汽車于鄰居,此鄰居開車撞傷指名被保險(xiǎn)人,指名被保險(xiǎn)人可能提出控訴其鄰居所致之傷害,此鄰居為保單承保范圍內(nèi)之額外被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人應(yīng)為鄰居提出抗辯,并支持任何有利于指名被保險(xiǎn)人之判決(袁宗蔚,2000)。再比如,指名被保險(xiǎn)人及其配偶各有一車,兩車發(fā)生碰撞,在此種情形下,配偶一方可能控訴對(duì)方,而保險(xiǎn)人亦當(dāng)提出抗辯(DonDewees,1996)。從理論上講,被保險(xiǎn)人和受害第三人之間并沒有一個(gè)不可逾越的界限,無論是指名被保險(xiǎn)人還是額外被保險(xiǎn)人都可以因被保險(xiǎn)汽車在經(jīng)授權(quán)的合格駕駛?cè)笋{駛時(shí)所致的損害而向保險(xiǎn)人主張賠償,從而成為受害第三人。但按照我國現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)條款,指名被保險(xiǎn)人及其家庭成員是不能視為第三人的。很明顯此條款規(guī)定過于機(jī)械地理解了被保險(xiǎn)人和第三人的概念,將相當(dāng)一部分人排斥于責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍之外,可能使我國交通事故保障體系出現(xiàn)盲區(qū),故筆者主張第三人和被保險(xiǎn)人的確定應(yīng)當(dāng)以交通事故發(fā)生時(shí)為準(zhǔn)。

(二)保險(xiǎn)人方面的不足及其完善

1.應(yīng)縮小保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍

縱觀世界各國的相關(guān)立法,很少將車禍?zhǔn)芎θ说呢?cái)產(chǎn)損失作為機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的范圍。這是因?yàn)?,機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的立法宗旨無非是確保受害人能獲得及時(shí)而基本的補(bǔ)償,為此,各國均規(guī)定,該受害第三人可直接向機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金,而保險(xiǎn)人不得以對(duì)抗被保險(xiǎn)人的事由去對(duì)抗該受害第三人,且保險(xiǎn)人的經(jīng)營原則是“不賺不賠”的微利保本經(jīng)營。這樣一來,保險(xiǎn)人的利益受到極大的限制。這是為了社會(huì)公共利益對(duì)保險(xiǎn)人的個(gè)體利益進(jìn)行的一種迫不得已的限制。然而,一個(gè)好的民事法律制度必須在矛盾的雙方建立一種相對(duì)平衡的關(guān)系。為此,各國法律大都規(guī)定,機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人僅對(duì)受害第三人的人身損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,而車禍?zhǔn)芎θ说呢?cái)產(chǎn)損失不在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)。但遺憾的是,我國《道路交通安全法》卻將財(cái)產(chǎn)損失也納入了機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的賠償范圍,《條例》第二十一條也規(guī)定:“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人財(cái)產(chǎn)損失的,由保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人因過錯(cuò)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任,在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償……”這無疑將大大加重保險(xiǎn)公司的責(zé)任負(fù)擔(dān),并最終通過較高的保費(fèi)水平,轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人身上,反過來,又會(huì)影響機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的投保人的自覺性,從而,從根本上威脅到這一制度的運(yùn)行。因此,筆者建議應(yīng)當(dāng)對(duì)《條例》的相關(guān)規(guī)定作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。具體辦法是:對(duì)財(cái)產(chǎn)損害設(shè)定免賠額(DeductibleFranchise)或共同保險(xiǎn)條款(Coinsuranceclause)。免賠額是指當(dāng)承保事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人只賠償一定數(shù)額以上的損失。共同保險(xiǎn)條款則規(guī)定在事故發(fā)生后,投保人自己必須承擔(dān)損失的一定百分比。免賠額和共同保險(xiǎn)條款是對(duì)保險(xiǎn)賠償金額的一種限制,其意義在于減少小額損失之補(bǔ)償,因?yàn)樾☆~損失的理賠費(fèi)用甚至可能超過實(shí)際補(bǔ)償金額。免賠額和共同保險(xiǎn)條款的引入可以有效降低賠付率和理賠費(fèi)用,進(jìn)而降低保險(xiǎn)費(fèi)率,所以無論是對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都具有積極意義。根據(jù)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)著重維護(hù)受害人基本權(quán)益的特征,對(duì)人身損害設(shè)定免賠額或共同保險(xiǎn)條款違背以人為本的理念,且對(duì)人身損害設(shè)定免賠額可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠請(qǐng)求賠償,受害人可能夸大人身傷害程度,而醫(yī)生和律師也會(huì)鼓勵(lì)受害人增加醫(yī)療服務(wù)而使損失達(dá)到門檻標(biāo)準(zhǔn)(GarySchwartz,2000)。但對(duì)財(cái)產(chǎn)損失設(shè)定免賠額或共同保險(xiǎn)條款不僅可以減少賠付和降低保費(fèi),而且可以通過調(diào)節(jié)免賠額幅度或共同保險(xiǎn)比例起到控制違章,減少事故的防災(zāi)功能。

2.保險(xiǎn)人不保事項(xiàng)的有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)完善

所有保險(xiǎn)合同中皆有不保風(fēng)險(xiǎn)事故之規(guī)定,它起到了從反面確定保險(xiǎn)人之責(zé)任范圍的作用。不保事項(xiàng)系指“依合同約定或法律規(guī)定不予承保之事項(xiàng),是對(duì)保險(xiǎn)契約上保險(xiǎn)責(zé)任之限制”(袁宗蔚,2000)。有人稱不保事項(xiàng)為免責(zé)事由或除外責(zé)任,廣義的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的不保事項(xiàng)包括不保第三人、不保風(fēng)險(xiǎn)事故和不保損失等。而狹義的不保事項(xiàng)就是機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的不保風(fēng)險(xiǎn)事故。

機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)之主旨是為交通事故受害人提供保障,故其風(fēng)險(xiǎn)事故以交通事故為限。但何謂“交通事故”呢?我國《道路交通安全法》規(guī)定:“‘交通事故’是指車輛在道路上因過錯(cuò)或者意外造成的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的事件?!笨梢?,交通事故應(yīng)當(dāng)是機(jī)動(dòng)車在道路上行駛時(shí)發(fā)生的致?lián)p事件,而非因機(jī)動(dòng)車上路行駛帶來的損害,即使是與機(jī)動(dòng)車有其他物理上的聯(lián)系也應(yīng)列為機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的不保事故。但《條例》卻規(guī)定:“機(jī)動(dòng)車在道路以外的地方通行時(shí)發(fā)生事故,造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的賠償,比照適用本條例?!惫P者認(rèn)為此規(guī)定欠妥,因?yàn)檫@不僅不合理地加重了被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的責(zé)任,而且有違反《道路交通安全法》相關(guān)規(guī)定之虞,建議將來在修訂《條例》時(shí)予以刪除。另外,道路交通事故中亦有若干情形為機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的不保風(fēng)險(xiǎn)事故:第一,駕駛資格欠缺的駕駛員駕車所致之交通事故。如尚未取得駕駛執(zhí)照或駕駛執(zhí)照被吊銷的人員肇事;第二,駕駛?cè)斯室庠斐傻慕煌ㄊ鹿?;第三,受害人故意造成的交通事故;第四,因駕駛?cè)诵锞?、吸毒或服用物等原因造成的交通事故;第五,駕駛?cè)嘶虻谌藦氖路缸锘顒?dòng)引發(fā)的交通事故;第六,被保險(xiǎn)人自愿在暫時(shí)或永久對(duì)公眾人士封閉的區(qū)域參加賽車活動(dòng)所致?lián)p害,受害人也是不能獲得無過失保險(xiǎn)機(jī)制的賠償?shù)?。排除這些事故的原因在于,責(zé)任保險(xiǎn)中的交通事故應(yīng)當(dāng)是通常情況下發(fā)生的,而以上情形,或者是當(dāng)事人故意造成事故,或者是當(dāng)事人因嚴(yán)重違法行為引發(fā)事故,或者二者兼而有之。按照保險(xiǎn)原理,故意造成事故或者從事嚴(yán)重違法行為的人是不應(yīng)得到保險(xiǎn)保障的,否則就不利于正確引導(dǎo)人們的行為,造成“鼓勵(lì)”引發(fā)事故或違法犯罪的傾向。另外,當(dāng)事人故意或嚴(yán)重違法的風(fēng)險(xiǎn)也是保險(xiǎn)人在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)難以測(cè)算的,因此應(yīng)當(dāng)將這些事故從機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的保障范圍排除出去。當(dāng)然,將這些事故排除在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的保障范圍之外,并不等于機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)對(duì)這些事故中的受害者(尤其是無辜的受害人)采取視而不見的態(tài)度,而是應(yīng)當(dāng)秉承“以人為本”的理念首先為受傷的受害人墊付搶救費(fèi)用。此時(shí),保險(xiǎn)人實(shí)際上承擔(dān)著一定的社會(huì)保障責(zé)任,是保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能的體現(xiàn)。當(dāng)然,為平衡當(dāng)事人利益,補(bǔ)償保險(xiǎn)人因此支出的費(fèi)用,法律應(yīng)當(dāng)賦予保險(xiǎn)人于事后向責(zé)任人追償?shù)臋?quán)利。

3.應(yīng)賦予保險(xiǎn)人對(duì)加害第三人的代位求償權(quán)

為了更好地保護(hù)車禍?zhǔn)芎θ说墓嫘阅康?,《條例》第二十條規(guī)定了保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人因故意或違法導(dǎo)致交通事故時(shí),仍然有義務(wù)向受害的第三人支付保險(xiǎn)金,但有權(quán)在事后向被保險(xiǎn)人追償,以保障車禍?zhǔn)芎θ四軌虻玫郊皶r(shí)而基本的賠償。這一規(guī)定與任意性的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)相比,實(shí)際上是增加了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān),因此,筆者認(rèn)為我國的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度也應(yīng)當(dāng)在盡可能的情況下,注意適當(dāng)平衡保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,應(yīng)當(dāng)明確賦予保險(xiǎn)人對(duì)其他加害人的代位求償權(quán),以利于機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度的健康發(fā)展。具體可作如下規(guī)定:機(jī)動(dòng)車交通事故如果是由被保險(xiǎn)人之外的第三人(即加害第三人)引起的,但依本法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人與該第三人承擔(dān)連帶責(zé)任的,保險(xiǎn)人在給付賠償金額后,應(yīng)代被保險(xiǎn)人向該第三人行使損害賠償請(qǐng)求權(quán);但其所請(qǐng)求的數(shù)額應(yīng)以賠償金額為限。如果第三人是被保險(xiǎn)人的家庭成員時(shí),保險(xiǎn)人無代位請(qǐng)求權(quán),但如果機(jī)動(dòng)車交通事故是由該第三人故意引起的,不在此限。

(三)受害第三人方面的不足及其完善

1.應(yīng)確定保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù)

鑒于發(fā)達(dá)國家均已承認(rèn)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中受害第三人的直接請(qǐng)求權(quán),我國的《道路交通安全法》第七十六條第一款規(guī)定:“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。”這一規(guī)定是對(duì)受害第三人對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付直接請(qǐng)求權(quán)的確認(rèn),是一個(gè)立法進(jìn)步。但筆者認(rèn)為,僅僅規(guī)定了受害第三人的直接請(qǐng)求權(quán),還要保證該權(quán)利的真正落實(shí),根據(jù)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看,還應(yīng)當(dāng)規(guī)定保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人對(duì)受害第三人行使直接請(qǐng)求權(quán)時(shí)的協(xié)助義務(wù),以增加受害第三人直接請(qǐng)求權(quán)的可操作性。如果離開了被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人的配合和幫助,法律關(guān)于受害第三人的直接賠償請(qǐng)求權(quán)只能是一紙空文。因此,相關(guān)立法必須明確保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的以下職責(zé)和義務(wù):

(1)在保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人接到受害第三人的索賠請(qǐng)求時(shí),應(yīng)毫不遲延地通知對(duì)方,以便對(duì)方進(jìn)行必要的調(diào)查和準(zhǔn)備,可盡快落實(shí)受害第三人的直接賠償請(qǐng)求權(quán)。

(2)在受害第三人行使直接請(qǐng)求權(quán)時(shí),還應(yīng)當(dāng)明確被保險(xiǎn)人的必要協(xié)助義務(wù),被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向受害第三人提供有助于受害第三人的主張權(quán)利所需要的材料。例如:提供保險(xiǎn)單及其條款、保險(xiǎn)人或其人的法定地址、聯(lián)系方式、允許受害第三人核實(shí)的相關(guān)文件、向受害第三人提供索賠所必需的其他材料和文件等等。

(3)保險(xiǎn)人對(duì)受害第三人還應(yīng)當(dāng)負(fù)有注意義務(wù),即在受害第三人未得到被保險(xiǎn)人賠償之前,保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款。

(4)明文規(guī)定保險(xiǎn)人不適用“排斥說明及擔(dān)保原則”。所謂排斥說明及擔(dān)保原則,是指機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人不得以普通保險(xiǎn)合同中的對(duì)抗被保險(xiǎn)人的事由(即被保險(xiǎn)人違反了一般保險(xiǎn)合同中的如實(shí)說明和擔(dān)保義務(wù))來對(duì)抗受害第三人對(duì)保險(xiǎn)人的直接賠償請(qǐng)求權(quán),從而保證了受害第三人能夠得到及時(shí)、可靠的賠償,以實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的立法宗旨。而在一般責(zé)任保險(xiǎn)中,如果被保險(xiǎn)人的陳述不實(shí)、隱匿、遺漏、違背擔(dān)?;蚱墼p,保險(xiǎn)人可以終止保險(xiǎn)合同,并拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,但這一原則對(duì)于法定的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)卻不適用(鄭功成,1991)。國外的機(jī)動(dòng)車輛法定保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人不得因被保險(xiǎn)人違反保單規(guī)定的賠付先決條件而拒絕承擔(dān)責(zé)任,可惜的是,我國剛剛頒布的《條例》無此規(guī)定。因此,筆者建議,我國機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)吸取國外法的成功經(jīng)驗(yàn),增設(shè)不適用“排斥說明及擔(dān)保原則”的規(guī)定。

2.應(yīng)完善受害人的救助基金制度

我國《道路交通安全法》第七十六條明確規(guī)定要設(shè)立車禍?zhǔn)芎θ说纳鐣?huì)救助基金,以進(jìn)一步擴(kuò)張機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)中的受害第三人的直接賠償請(qǐng)求權(quán)?!稐l例》第二十三、二十四條也相應(yīng)地規(guī)定了社會(huì)救助基金的適用對(duì)象和基金來源。但是,筆者認(rèn)為還需要對(duì)基金的管理機(jī)構(gòu)、征收、賠償?shù)葐栴}作出進(jìn)一步的規(guī)定,以保證社會(huì)救助基金的正常運(yùn)作。具體而言,有以下幾個(gè)改進(jìn)措施可供參考:

(1)關(guān)于救助基金來源渠道問題。筆者認(rèn)為,還應(yīng)當(dāng)從發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看,除從保費(fèi)收入、罰款收入和年檢費(fèi)稅收入提取外,還有下列途徑可供考慮:受害人死亡,且無人繼承的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)賠款;社會(huì)捐贈(zèng);從燃油稅中提取的金額等。其中最值得采納的就是從燃油稅中提取,該來源較為可靠且收取便利,同時(shí)繳納燃油稅較多的機(jī)動(dòng)車必然在道路上行駛的時(shí)間更長,發(fā)生交通事故的概率也更高,要求其承擔(dān)更多的基金份額是合情合理的。從燃油稅中提取還可能使駕駛量比較大的投保人因?yàn)樵黾映杀径鴾p少駕駛。這就會(huì)降低和駕駛量相關(guān)的交通事故。事實(shí)上,新西蘭的“無過失保障機(jī)制”就是多征收了2%的汽油稅(JainesHenderson,1999)。我國可將燃油稅列為基金的主要來源之一。

(2)明確救助基金的管理機(jī)構(gòu)是非營利性社會(huì)中介組織。筆者認(rèn)為,車禍?zhǔn)芎θ说木戎饝?yīng)由非官方或半官方身份的非營利性組織來管理。因?yàn)榫戎饋碓春褪褂枚际浅鲇谏鐣?huì)公益目的,因而不能從中獲利,因此以盈利為目的的保險(xiǎn)公司無疑是不適合的。而由政府來管理,無疑會(huì)加重政府的財(cái)政負(fù)擔(dān),并與我國精簡政府機(jī)構(gòu)的潮流相違背。因此,由非營利和非政府性的社會(huì)中介組織來管理最合適。例如,加拿大安大略省最初由司法部管理,后轉(zhuǎn)由運(yùn)輸部、消費(fèi)者和商業(yè)關(guān)系及金融協(xié)會(huì)管理,現(xiàn)由安大略金融服務(wù)委員會(huì)管理;美國紐約州則專門成立了“機(jī)動(dòng)車輛事故補(bǔ)償機(jī)構(gòu)”(MotorVehicleAccidentIndeminificationCorporation,縮寫MVAI)負(fù)責(zé)救助基金管理,該機(jī)構(gòu)經(jīng)法律授權(quán)而具有一定的事故仲裁職能,屬于半官方主體。筆者建議,鑒于我國目前正在大力發(fā)展社會(huì)中介組織,明確賦予了社會(huì)中介組織“介于企業(yè)與政府之間的法律地位”(丁鳳楚,2005),我國由社會(huì)中介組織來管理救助基金較為適宜。

3.應(yīng)建立對(duì)受害人的“暫付款制度”

我們知道,在發(fā)生了道路交通事故之后,對(duì)事故責(zé)任人的認(rèn)定需要一個(gè)過程,而對(duì)于交通事故的受害人而言,他最急需的是一筆搶救費(fèi)用。為了解決這一矛盾,國外的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度大都規(guī)定了“暫付款制度”。所謂暫付款制度是指在調(diào)解機(jī)關(guān)或司法機(jī)關(guān)尚未就機(jī)動(dòng)車交通事故的損害賠償責(zé)任范圍和賠償金額作出決定、受害人因此而不能行使直接請(qǐng)求權(quán)時(shí),受害人可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求一定金額暫付款的制度(李薇,1997)。我國的《道路交通安全法》和《條例》均無此規(guī)定,因此,筆者建議我國未來的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度應(yīng)首先推行暫付款制度,以保證對(duì)受害人給予及時(shí)的救助。事實(shí)上,我國各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的做法是:在機(jī)動(dòng)車交通事故發(fā)生后,在受害人無力支付醫(yī)療費(fèi)用的情況下,被保險(xiǎn)人可以將責(zé)任保險(xiǎn)卡抵押在醫(yī)院,以保證對(duì)受害人的及時(shí)救助。因救助受害人而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用,由醫(yī)院憑保險(xiǎn)卡的賬號(hào)直接從保險(xiǎn)公司劃轉(zhuǎn)。在經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)解或依法確定,如被保險(xiǎn)人確需承擔(dān)賠償責(zé)任,則保險(xiǎn)公司所預(yù)先支付的醫(yī)療費(fèi)用在保險(xiǎn)賠償中扣除;如被保險(xiǎn)人不需要承擔(dān)賠償責(zé)任,則保險(xiǎn)公司對(duì)其所預(yù)付的醫(yī)療費(fèi)用向受害人追償。筆者認(rèn)為,我國保險(xiǎn)公司的這種以保險(xiǎn)卡抵押救治的方法已經(jīng)具備了暫付款制度的雛形,有利于對(duì)車禍?zhǔn)芎θ说木戎危捎谇啡狈傻拿鞔_規(guī)定,實(shí)踐中往往引起很多爭議。如:保險(xiǎn)公司常常對(duì)醫(yī)療費(fèi)用設(shè)立較低的限額,妨礙了對(duì)受害人的救治;保險(xiǎn)公司對(duì)受害人的追償?shù)貌坏椒杀U系鹊?。因此,在我國現(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)明確引入暫付款制度,是對(duì)上述做法在法律上的確認(rèn)和規(guī)范,有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

(四)應(yīng)建立和完善相應(yīng)的監(jiān)管制度

機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作的帶有強(qiáng)烈社會(huì)公益性和政策性的特殊保險(xiǎn),因此,保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管。《條例》的實(shí)施也離不開交通運(yùn)輸部門、公安部門、醫(yī)療衛(wèi)生部門等相關(guān)部門之間的配合和協(xié)調(diào)。為此,目前通行的辦法是在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí),成立專業(yè)性委員會(huì)(或者是聯(lián)席會(huì)議),對(duì)強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)實(shí)施過程中可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行協(xié)調(diào)和指導(dǎo)。如日本的保險(xiǎn)由金融廳管理,但對(duì)于汽車機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)(CALI),另行成立了由相關(guān)行業(yè)專家組成的(CALI委員會(huì)),它對(duì)CALI的實(shí)施起到了良好的作用。

在我國,應(yīng)由中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管,同時(shí),成立能充分代表各方利益并具有相當(dāng)專業(yè)性和權(quán)威性的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),以加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的自律管理。筆者認(rèn)為,該行業(yè)協(xié)會(huì)的組成人員應(yīng)包括保監(jiān)會(huì)代表、交通管理部門的代表、保險(xiǎn)學(xué)專家、法學(xué)專家、保險(xiǎn)公司代表等等,并且,協(xié)會(huì)“應(yīng)當(dāng)享有一定的自治權(quán),在中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)督下,對(duì)經(jīng)營機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)行行業(yè)自律管理”(丁鳳楚,2004)。

此外,為了進(jìn)一步保障保險(xiǎn)人的償付能力,還可以適當(dāng)?shù)赝菩袡C(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的法定再保險(xiǎn)制度,規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過高的機(jī)動(dòng)車,實(shí)行法定分保。

(五)應(yīng)當(dāng)采用單行法的立法模式

與世界各國和地區(qū)的相關(guān)立法相比,我國直接規(guī)定機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度的《條例》的法律效力等級(jí)偏低了。

世界各國強(qiáng)制性的機(jī)動(dòng)車(汽車)責(zé)任保險(xiǎn)的立法,主要有三種模式:第一種模式是以道路交通法規(guī)規(guī)范機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度。此種立法模式的典型代表是英國。英國于1930年在其《道路交通法》中規(guī)定了汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。第二種模式是以道路交通法規(guī)賦予強(qiáng)制投保的法律依據(jù),再由保險(xiǎn)法來作進(jìn)一步規(guī)定。美國的加州即采用這一立法模式。1989年的加州汽車法第七篇:《財(cái)務(wù)責(zé)任法》規(guī)定了駕駛?cè)嘶蛩腥说耐侗F囏?zé)任保險(xiǎn)的義務(wù),而汽車責(zé)任保險(xiǎn)的其他事項(xiàng)則由加州保險(xiǎn)法規(guī)定。第三種模式是由專門的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的單行法規(guī)范。大多數(shù)國家均采用這一立法模式,如日本于1955年制定的《自動(dòng)車損害賠償保障法》,我國臺(tái)灣地區(qū)的《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》,德國的《強(qiáng)制汽車所有人保險(xiǎn)法》,韓國的《汽車損失賠償保證法》等等(馬永偉,2001)。

在各國有關(guān)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的立法中,以采取第三種立法模式的居多。不僅大陸法系國家,如德國、法國、意大利、日本等國如此,就連英美法系國家也有不少,如美國的新澤西州、新加坡、澳大利亞等。采取第一、二種立法模式的尚屬少數(shù)。

參照多數(shù)國家的做法及我國實(shí)際情況,我國應(yīng)當(dāng)采用第三種立法模式:單行法的模式。因?yàn)檫@不僅符合國際慣例,而且就機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的立法內(nèi)容而言,有關(guān)保險(xiǎn)人經(jīng)營權(quán)歸屬、經(jīng)營方式、受害第三人直接給付請(qǐng)求權(quán)、保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)、和解參與權(quán)等等均有其特殊的規(guī)則,且都有別于我國《保險(xiǎn)法》的有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定,而剛剛頒布的《條例》屬于國務(wù)院制定的行政法規(guī),其效力低于國家立法機(jī)關(guān)頒布的《保險(xiǎn)法》,屬于《保險(xiǎn)法》的下位法,而不是其特別法。因此,《條例》中的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的規(guī)定是不能與《保險(xiǎn)法》中的有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定相抵觸的,為了克服這一矛盾,強(qiáng)化對(duì)交通事故受害人的立法保護(hù),并體現(xiàn)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度的社會(huì)公益性和政策性,筆者認(rèn)為,應(yīng)制定統(tǒng)一的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法》,使之與《道路交通法》和《保險(xiǎn)法》等法律的相關(guān)規(guī)定相配合,并以行政法規(guī)的形式對(duì)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)的實(shí)施細(xì)則進(jìn)行規(guī)定,即由中國保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》,從而確立“統(tǒng)一的,體現(xiàn)現(xiàn)代民主、法治精神和效率原則的”(丁鳳楚,2006)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)法律規(guī)范和制度。

三、與相關(guān)制度的協(xié)調(diào)

根據(jù)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看,單靠機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度本身,還無法充分地實(shí)現(xiàn)對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故受害人的保護(hù),因此,在完善該制度的同時(shí),還要建立和完善配套措施,構(gòu)建以機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度為中心的完整的“機(jī)動(dòng)車交通事故受害人保障體系”。因此,為了真正有效地貫徹與落實(shí)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)責(zé)險(xiǎn)制度,筆者建議除了完善該制度的有關(guān)規(guī)定之外,還要處理好與相關(guān)制度的關(guān)系,具體措施如下:

篇10

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)所承保的機(jī)動(dòng)車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。

本保險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)人按承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條 車輛損失險(xiǎn):

(一)下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:

1.碰撞、傾覆;

2.火災(zāi)、爆炸;

3.外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落;

4.雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡;

5.載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者)。

(二)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

第二條 第三者責(zé)任險(xiǎn):

被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。

責(zé)任免除

第三條 保險(xiǎn)車輛的下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂;

(二)地震、人工直接供油、自燃、高溫烘烤造成的損失;

(三)受本車所載貨物撞擊的損失;

(四)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失;

(五)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用,致使損失擴(kuò)大部分。

第四條 保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn);

(二)私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員,以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn);

(三)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn);

(四)車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀。

第五條 下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失或第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒;

(二)競(jìng)賽、測(cè)試、進(jìn)廠修理;

(三)駕駛員飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證;

(四)保險(xiǎn)車輛拖帶未保險(xiǎn)車輛及其他拖帶物或未保險(xiǎn)車輛拖帶保險(xiǎn)車輛造成的損失;

(五)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸經(jīng)公安部門偵破后;

(六)保險(xiǎn)事故發(fā)生前,未按書面約定履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù);

(七)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪,以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失,以及第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

第六條 下列損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失;

(二)被保險(xiǎn)人或其駕駛員的故意行為;

(三)因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償;

(四)直接或間接由于計(jì)算機(jī)XX年問題引起的損失;

(五)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

保險(xiǎn)金額和賠償限額

第七條 車輛的保險(xiǎn)價(jià)值根據(jù)新車購置價(jià)確定。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值確定,也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定,但保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值,超過部分無效。

第八條 第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額分為五個(gè)賠償檔次:5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元,被保險(xiǎn)人可以自愿選擇投保。

第九條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),被保險(xiǎn)人要求調(diào)整保險(xiǎn)金額或賠償限額,應(yīng)向保險(xiǎn)人書面申請(qǐng)辦理批改。

賠償處理

第十條 被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單、事故證明、事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。

第十一條 保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損或致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用,否則,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第十二條 車輛損失險(xiǎn)按以下規(guī)定賠償:

(一)全部損失

按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償,但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí),以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。

(二)部分損失

以保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的車輛,按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的車輛,按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償修理費(fèi)用。

保險(xiǎn)車輛損失賠償以不超過保險(xiǎn)金額為限。如果保險(xiǎn)車輛按全部損失計(jì)算賠償或部分損失一次賠款的計(jì)算基礎(chǔ)(含免賠金額)等于保險(xiǎn)金額時(shí),車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。

第十三條 保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí),按《道路交通事故處理辦法》(1991年9月22日中華人民共和國國務(wù)院令第89號(hào))、有關(guān)法律、法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定,在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第十四條 第三者責(zé)任事故賠償后,對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)。

第十五條 第三者責(zé)任事故賠償后,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險(xiǎn)期滿。

第十六條 保險(xiǎn)車輛、第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人,并在賠款中扣除。

第十七條 根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率:負(fù)全部責(zé)任的兔賠20%,負(fù)主要責(zé)任的兔賠15%,負(fù)同等責(zé)任的免賠10%,負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。單方肇事事故的絕對(duì)免賠率為20%。

第十八條 被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定。賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。

第十九條 保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果第三方不予支付,被保險(xiǎn)人應(yīng)提起訴訟。在被保險(xiǎn)人提起訴訟后,保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書面賠償請(qǐng)求,應(yīng)按照保險(xiǎn)合同予以賠償,但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。由于被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三方的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利或過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

第二十條 被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或交通事故處理結(jié)案之日起三個(gè)月內(nèi)不提交本條款第十條規(guī)定的各種必要單證,或自保險(xiǎn)人書面通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償之日起一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠償,即作為自愿放棄權(quán)益。

被保險(xiǎn)人義務(wù)

第二十一條 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十二條 被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作,保險(xiǎn)車輛裝載必須符合規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。

被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的措施。

第二十三條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。

第二十四條 被保險(xiǎn)人不得非法轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車輛;不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動(dòng)。

第二十五條 保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取合理的保護(hù)、施救措施,并立即向事故發(fā)生地交通管理部門報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。

第二十六條 被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí)、偽造單證、制造假案等欺詐行為。

第二十七條 被保險(xiǎn)人不履行本條款第二十一條至第二十六條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?,保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款。

無賠款優(yōu)待

第二十八條 保險(xiǎn)車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款,續(xù)保時(shí)可享受無賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待,優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10%。被保險(xiǎn)人投保車輛不止一輛的,無賠款優(yōu)待分別按車輛計(jì)算。上年度投保的車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)中任何一項(xiàng)發(fā)生賠款,續(xù)保時(shí)均不能享受無賠款優(yōu)待。不續(xù)保者不享受無賠款優(yōu)待。

上年度無賠款的機(jī)動(dòng)車輛,如果續(xù)保的險(xiǎn)種與上年度不完全相同,無賠款優(yōu)待則以險(xiǎn)種相同的部分為計(jì)算基礎(chǔ);如果續(xù)保的險(xiǎn)種與上年度相同,但投保金額不同,無賠款優(yōu)待則以本年度保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)。不論機(jī)動(dòng)車輛連續(xù)幾年無事故,無賠款優(yōu)待一律為應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10%。

其他事項(xiàng)

第二十九條 本條款不適用于深圳市及粵港兩地牌照車輛。

第三十條 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任開始前,要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定,扣減保險(xiǎn)費(fèi)金額3%的退保手續(xù)費(fèi)。

第三十一條 保險(xiǎn)車輛必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌,并經(jīng)檢驗(yàn)合格,否則本保險(xiǎn)單無效。

第三十二條 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議時(shí),可以申請(qǐng)仲裁機(jī)關(guān)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第二部分 附加險(xiǎn)在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn);在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn);在投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款與基本險(xiǎn)條款相抵觸之處,以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn),未盡之處,以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

全車盜搶險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

(一)保險(xiǎn)車輛(含投保的掛車)全車被盜竊、被搶劫、被搶奪,經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí),滿三個(gè)月未查明下落;

(二)保險(xiǎn)車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。

第二條 責(zé)任免除

(一)非全車遭盜搶,僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪;

(二)被他人詐騙造成的全車或部分損失;

(三)全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間,被保險(xiǎn)車輛肇事導(dǎo)致第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失;

(四)被保險(xiǎn)人因違反政府有關(guān)法律、法規(guī)被有關(guān)國家機(jī)關(guān)罰沒、扣押;

(五)被保險(xiǎn)人因與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致車輛被搶劫、被搶奪;

(六)租賃車輛與承租人同時(shí)失蹤;

(七)被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失。

第三條 保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在投保車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

實(shí)際價(jià)值按投保時(shí)同種類型車輛市場(chǎng)新車購置價(jià)(含車輛購置附加費(fèi))減去該車已使用年限折舊后確定。折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行(每滿一年扣除一年折舊)。

當(dāng)投保車輛的實(shí)際價(jià)值高于購車發(fā)票金額時(shí),以購車發(fā)票金額確定保險(xiǎn)金額。

第四條 被保險(xiǎn)人義務(wù)

(一)被保險(xiǎn)人得知或應(yīng)當(dāng)?shù)弥kU(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪后,應(yīng)在24小時(shí)內(nèi) (不可抗力因素除外)向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人,并登報(bào)聲明;

(二)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí),須提供保險(xiǎn)單、行車執(zhí)照、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證、車鑰匙,以及出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明和車輛已報(bào)停手續(xù)。

第五條 賠償處理

(一)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的索賠單證,保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償:

1.全車損失的,按本條款第三條有關(guān)規(guī)定計(jì)算賠償金額;

2.全車損失,每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率;

3.被保險(xiǎn)人索賠時(shí)未能向保險(xiǎn)人提供出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報(bào)停手續(xù),保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

(二)保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠單證齊全、有效后,由被保險(xiǎn)人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,賠付結(jié)案。

第六條 其他事項(xiàng)

保險(xiǎn)人賠償后,如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回,應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人,同時(shí)收回相應(yīng)的賠款。如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車,則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人。

車上責(zé)任險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,發(fā)生意外事故,致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,以及被保險(xiǎn)人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的該保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

第二條 責(zé)任免除

由于以下原因引起的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)貨物遭哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì);

(二)違法載運(yùn)或因包裝、緊固不善、裝載、遮蓋不當(dāng)造成的貨物損失;

(三)車上人員攜帶的私人物品、違章搭乘的人員或違章所載貨物;

(四)由于駕駛員的故意行為、緊急剎車或本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡、貨物損失以及車上人員在車下時(shí)所受的人身傷亡;

(五)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

第三條 賠償限額

車上承運(yùn)貨物的賠償限額和車上人員每人的最高賠償限額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定,車上人員每次事故的最高賠償人數(shù)以保險(xiǎn)車輛的核定載客數(shù)為限。

第四條 賠償處理

保險(xiǎn)車輛以公安交通車輛管理部門核發(fā)的機(jī)動(dòng)車輛行駛證上載明的噸(座位)為準(zhǔn),進(jìn)行核賠。

(一)車上傷亡人員的賠償:每人最高賠償金額不超過保險(xiǎn)單載明的該保險(xiǎn)每座賠償限額,最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限;

(二)承運(yùn)的貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,保險(xiǎn)人按起運(yùn)地價(jià)格在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償;

(三)每次賠償均實(shí)行相應(yīng)的免賠率,免賠率及辦法與基本險(xiǎn)第十七條相同。

無過失責(zé)任險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故,造成對(duì)方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀,保險(xiǎn)車輛一方無過失,且被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果。對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無法追回的費(fèi)用,保險(xiǎn)人按《道路交通事故處理辦法》(1991年9月22日中華人民共和國國務(wù)院令第89號(hào))和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)限額內(nèi)計(jì)算賠償。

第二條 賠償處理

本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。

車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的該保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

第二條 責(zé)任免除

(一)被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失;

(二)駕駛員故意行為或車上所載氣體、液體泄漏所造成的損失。

第三條 賠償限額

車載貨物掉落責(zé)任每次事故的賠償限額由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。

第四條 賠償處理

本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在停放或使用過程中,發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎,保險(xiǎn)人按實(shí)際損失計(jì)算賠償。

第二條 責(zé)任免除

(一)車輛玻璃單獨(dú)破碎不含燈具、車鏡玻璃;

(二)被保險(xiǎn)人或其駕駛?cè)藛T的故意行為,以及安裝、維修車輛過程中造成的破碎。

車輛停駛損失險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,因發(fā)生基本險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故,造成車身損毀,致使車輛停駛,保險(xiǎn)人按以下規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任:

(一)部分損失的,保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償;

(二)全車損毀的,按保險(xiǎn)單約定的賠償限額計(jì)算賠償;

(三)在保險(xiǎn)期限內(nèi),上述賠款累計(jì)計(jì)算,最高以保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)為限。

第二條 責(zé)任免除

保險(xiǎn)人對(duì)下列停駛損失不負(fù)責(zé)賠償:

(一)車輛被扣押期間的損失;

(二)因車輛修理質(zhì)量不合要求,造成返修期間的損失;

(三)被保險(xiǎn)人及其駕駛員拖延車輛送修及修復(fù)時(shí)間的損失;

(四)到期未續(xù)保,停駛超過保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)以外的部分。

第三條 賠償限額

賠償限額以被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人投保時(shí)約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn),但本保險(xiǎn)的最高約定賠償天數(shù)為90天。

自燃損失險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒,造成保險(xiǎn)車輛的損失,以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí),為減少車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi),按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際損失賠償;發(fā)生全部損失的按出險(xiǎn)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)賠償。

第二條 責(zé)任免除

對(duì)下列原因造成的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛過程中,因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失;

(二)因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失;

(三)運(yùn)載貨物自身的損失;

(四)被保險(xiǎn)人的故意行為或違法行為造成保險(xiǎn)車輛的損失。

第三條 保險(xiǎn)金額

由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人在投保車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

第四條 賠償處理

本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。

新增加設(shè)備損失險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,發(fā)生基本險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故,造成車上新增設(shè)備的直接損毀,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi),按實(shí)際損失計(jì)算賠償。

第二條 保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額以新增設(shè)備的實(shí)際價(jià)值確定。

第三條 賠償處理

本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行絕對(duì)免賠率,絕對(duì)免賠率按照基本險(xiǎn)第十七條確定。

第四條 其他事項(xiàng)

本保險(xiǎn)所指的新增加設(shè)備,是指投保車輛出廠時(shí)原有各項(xiàng)設(shè)備以外,被保險(xiǎn)人另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。辦理本附加險(xiǎn)時(shí),應(yīng)列明車上新增設(shè)備明細(xì)表及價(jià)格。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)條款

辦理了本項(xiàng)特約保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生所投?;倦U(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償,對(duì)其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按責(zé)應(yīng)承擔(dān)的免賠金額,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋①

(①:為配合《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率》(保監(jiān)發(fā)[1999]27號(hào))的執(zhí)行,中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)修訂了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率解釋》,并決定自1999年4月1日起執(zhí)行。)

第一部分 基本險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)所承保的機(jī)動(dòng)車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。

本保險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)人按承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

本部分規(guī)定了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)承保的標(biāo)的種類及基本險(xiǎn)險(xiǎn)別。

一、車輛損失險(xiǎn):保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故,造成保險(xiǎn)車輛本身損失,保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn):保險(xiǎn)車輛因意外事故,致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失,保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條 車輛損失險(xiǎn):

(一)下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:

1.碰撞、傾覆;

2.火災(zāi)、爆炸;

3.外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落;

4.雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡;

5.載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者)。

(二)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

本條規(guī)定了車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

一、本條列舉的意外事故或自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)車輛的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

1.碰撞:保險(xiǎn)車輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊。

這里的碰撞包括兩種情況:一是保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失;二是保險(xiǎn)車輛按《中華人民共和國道路交通管理?xiàng)l例》關(guān)于車輛裝載的規(guī)定載運(yùn)貨物(車輛裝載貨物與裝載規(guī)定不符,須報(bào)請(qǐng)公安交通管理部門批準(zhǔn),按指定時(shí)間、路線、時(shí)速行駛),車與貨即視為一體,所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。

2.傾覆:保險(xiǎn)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故,造成本車翻倒,車體觸地,使其失去正常狀態(tài)和行駛能力,不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。

3.火災(zāi):在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。

這里指外界火源以及其他保險(xiǎn)事故造成的火災(zāi)導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛的損失。

4.爆炸:僅指化學(xué)性爆炸,即特體在瞬息分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體,并以很大的壓力向四周擴(kuò)散,形成破壞力現(xiàn)象。

發(fā)動(dòng)機(jī)因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸、輪胎爆炸等,不屬本保險(xiǎn)責(zé)任。

5.外界物體倒塌:保險(xiǎn)車輛自身以外由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個(gè)體倒下或陷下,造成保險(xiǎn)車輛損失。如:地上或地下建筑物坍塌,樹木傾倒,致使保險(xiǎn)車輛受損,都屬本保險(xiǎn)“外界物體倒塌”責(zé)任。

6.空中運(yùn)行物體墜落:隕石或飛行器等空中掉落物體所致保險(xiǎn)車輛受損,屬本保險(xiǎn)的“空中運(yùn)行物體墜落”責(zé)任。吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等,造成保險(xiǎn)車輛的損失,也視為本保險(xiǎn)責(zé)任。但吊車本身在操作時(shí)由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險(xiǎn)車輛的損失,不屬本保險(xiǎn)責(zé)任。

7.行駛中平行墜落:保險(xiǎn)車輛在行駛中發(fā)生意外事故,整車騰空(包括翻滾360度以上)后,仍四輪著地所產(chǎn)生的損失。

8.雷擊:由雷電造成的災(zāi)害。

由于雷電直接擊中保險(xiǎn)車輛或通過其他物體引起保險(xiǎn)車輛的損失,均屬本保險(xiǎn)責(zé)任。

9.暴風(fēng):風(fēng)力速度28.5米/秒(相當(dāng)于11級(jí)風(fēng))以上。

在掌握上,只要風(fēng)力速度達(dá)17.2為/秒(相當(dāng)于8級(jí)大風(fēng)),造成保險(xiǎn)車輛的損失,即構(gòu)成本保險(xiǎn)責(zé)任。

10.龍卷風(fēng):一種范圍小而時(shí)間短的猛烈旋風(fēng),平均最大風(fēng)速一般在79103米/秒,極端最大風(fēng)速一般在100米/秒以上。

11.暴雨:每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上,或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上,或連續(xù) 24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上。

洪水:凡江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸及倒灌,致使保險(xiǎn)車輛遭受泡損、淹沒的損失,都屬于本保險(xiǎn)的“洪水”責(zé)任。

海嘯:海嘯是由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象,按成因分為地震海嘯和風(fēng)暴海嘯兩種。由于海嘯以致海水上岸泡損、淹沒、沖失保險(xiǎn)車輛都屬本保險(xiǎn)的“海嘯”責(zé)任。

保險(xiǎn)車輛水淹后因操作處理不當(dāng)和涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任。

12.地陷:地表突然下陷造成保險(xiǎn)車輛的損失,屬本保險(xiǎn)的“地陷”責(zé)任。

13.冰陷:經(jīng)交通管理部門允許車輛行駛的冰面上,保險(xiǎn)車輛在通過時(shí),冰面突然下陷造成車輛的損失,屬本保險(xiǎn)的“冰陷”責(zé)任。

14.崖崩:石崖、土崖因自然風(fēng)化、雨蝕而崩裂下塌,或山上巖石滾落,或雨水使山上沙土透濕而崩塌,致使保險(xiǎn)車輛遭受損失,屬本保險(xiǎn)的“崖崩”責(zé)任。

15.雪崩:大量積雪突然崩落的現(xiàn)象。

16.雹災(zāi):由于冰雹降落造成的災(zāi)害。

17.泥石流:山地突然爆發(fā)飽含大量泥水、石塊的洪流。

18.滑坡:斜坡上不穩(wěn)的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)。

19.載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者):保險(xiǎn)車輛在行駛途中過渡,駕駛員把車輛開上渡船,并隨車照料到對(duì)岸,這期間因遭受自然災(zāi)害(指本條第一款第4項(xiàng)所列的災(zāi)害),致使保險(xiǎn)車輛本身發(fā)生損失,保險(xiǎn)人予以賠償。

二、保險(xiǎn)車輛在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時(shí),為了減少車輛損失,采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用,保險(xiǎn)人可在與保險(xiǎn)金額相等的限額內(nèi)進(jìn)行賠償(此項(xiàng)費(fèi)用不包括車輛的修復(fù)費(fèi)用)。

施救措施是指發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時(shí),為減少和避免保險(xiǎn)車輛的損失所實(shí)行的搶救行為。

保護(hù)措施是指保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或事故發(fā)生以后,為防止保險(xiǎn)車輛損失擴(kuò)大和加重的行為。例如:保險(xiǎn)車輛受損后不能行駛,雇人在事故現(xiàn)場(chǎng)看守的合理費(fèi)用,有當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門出具證明的可以賠償。

合理費(fèi)用是指保護(hù)、施救行為支出的費(fèi)用是直接的、必要的,并符合國家有關(guān)政策規(guī)定。

在處理上要遵循以下幾點(diǎn)原則:

1.被保險(xiǎn)人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備,施救保險(xiǎn)車輛所消耗的費(fèi)用及設(shè)備損失可以賠償。

2.保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后,被保險(xiǎn)人雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用,以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用,按當(dāng)?shù)匚飪r(jià)部門核準(zhǔn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)予以負(fù)責(zé)。

3.在搶救過程中,因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn),如果應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)模勺们橛枰再r償。但在搶救時(shí),搶救人員個(gè)人物品的丟失,不予賠償。

4.搶救車輛在拖運(yùn)受損保險(xiǎn)車輛途中發(fā)生意外事故造成的損失和費(fèi)用支出,如果該搶救車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來搶救的,應(yīng)予賠償;如果該搶救車輛是受雇的,則不予賠償。

5.保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后,被保險(xiǎn)人奔赴肇事現(xiàn)場(chǎng)處理所支出的費(fèi)用,不予負(fù)責(zé)。

6.保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)車輛的救護(hù)費(fèi)用負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,受損保險(xiǎn)車輛與其所裝貨物(或其拖帶的未保險(xiǎn)掛車)同時(shí)被施救,其救貨(或救護(hù)未保險(xiǎn)掛車)的費(fèi)用應(yīng)予剔除。如果它們之間的施救費(fèi)用分不清楚,則應(yīng)按保險(xiǎn)車輛與貨物(或未保險(xiǎn)掛車)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償。

7.保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車,發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后,當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理,經(jīng)保險(xiǎn)人同意去外地修理的移送費(fèi),可予負(fù)責(zé)。但護(hù)送車輛者的工資和差旅費(fèi),不予負(fù)責(zé)。

8.施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用應(yīng)分別理算。但施救前,如果施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用相加,估計(jì)已達(dá)到或超過保險(xiǎn)金額時(shí),則可推定全損予以賠償,但保險(xiǎn)人不接受權(quán)益轉(zhuǎn)讓。

9.保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,對(duì)其停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款,保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。

第二條 第三者責(zé)任險(xiǎn):

被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。

本條規(guī)定了第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

一、被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員:這里有兩層含義,一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員,指持有駕駛執(zhí)照的被保險(xiǎn)人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險(xiǎn)人的雇員、或駕駛員使用保險(xiǎn)車輛在執(zhí)行被保險(xiǎn)人委派的工作期間、或被保險(xiǎn)人與使用保險(xiǎn)車輛的駕駛員具有營業(yè)性的租賃關(guān)系。二是合格,指上述駕駛員必須持有效駕駛執(zhí)照,并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車類相符。只有“允許”和“合格”兩個(gè)條件同時(shí)具備的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí),保險(xiǎn)人才予以賠償。保險(xiǎn)車輛被人私自開走,或未經(jīng)車主、保險(xiǎn)車輛所屬單位主管負(fù)責(zé)人同意,駕駛員私自許諾的人開車,均不能視為“被保險(xiǎn)人允許的駕駛員”開車,此類情況發(fā)生肇事,保險(xiǎn)人不予賠償。

二、使用保險(xiǎn)車輛過程:保險(xiǎn)車輛作為一種工具被運(yùn)用的整個(gè)過程,包括行駛和停放。例如,保險(xiǎn)吊車固定車輪后進(jìn)行吊卸作業(yè),可稱“使用保險(xiǎn)車輛過程”。

三、第三者:在保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人是第一方,也叫第一者;被保險(xiǎn)人或致害人是第二方,也叫第二者;除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的,因保險(xiǎn)車輛的意外事故而遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的受害人是第三方,也叫第三者。

四、人身傷亡:人的身體受傷害或人的生命終止。

五、直接損毀:保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,直接造成事故現(xiàn)場(chǎng)他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。

六、依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額:依照道路交通事故處理規(guī)定和有關(guān)法律、法規(guī),按被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。

在我國,交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對(duì)在非公路地點(diǎn)發(fā)生的車輛事故,公安交通管理部門一般不予受理。這時(shí)可請(qǐng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究處理,對(duì)公安交通管理部門或出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門的處理意見有嚴(yán)重分歧的案件,可提交法院處理解決。

七、保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償:

1.保險(xiǎn)合同的規(guī)定:指基本險(xiǎn)條款、附加險(xiǎn)條款、特別約定以及保險(xiǎn)批單等保險(xiǎn)單證所載的有關(guān)規(guī)定。

2.保險(xiǎn)人并不是無條件地完全承擔(dān)“被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額”,理賠時(shí)還應(yīng)剔除保險(xiǎn)合同中規(guī)定的不賠部分。

例:甲廠和乙廠的車在行駛中發(fā)生相撞。甲廠車輛損失5000元,車上貨物損失1000元,乙廠車輛損失4000元,車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲廠車負(fù)主要責(zé)任,承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%,為16800元;乙廠車負(fù)次要責(zé)任,承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%,為7200元。其賠款計(jì)算是這樣的:

甲廠應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失=(甲廠車損5000元+乙廠車損4000元+甲廠車上貨損10000元+乙廠車上貨損5000元)×70%=16800元